區(qū)塊鏈在征信領(lǐng)域的革新與發(fā)展

區(qū)塊鏈在征信領(lǐng)域的革新與發(fā)展

一我國(guó)征信領(lǐng)域的現(xiàn)狀與不足（一）我國(guó)征信領(lǐng)域的現(xiàn)狀征信是專業(yè)機(jī)構(gòu)依法調(diào)查、采集、整理、分析企業(yè)或個(gè)人的信用信息數(shù)據(jù)，并提供信用信息報(bào)告，滿足相關(guān)機(jī)構(gòu)從事信貸交易等業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)信用信息的需求，降低信貸交易的風(fēng)險(xiǎn)。[1]征信體系包括組織機(jī)構(gòu)、法律規(guī)章、市場(chǎng)管理、文化建設(shè)等部分[2]，主要為信貸市場(chǎng)服務(wù)，也服務(wù)于勞動(dòng)力市場(chǎng)和商品交易市場(chǎng)。目前我國(guó)的征信體系以公共征信為主、民營(yíng)征信為輔，公共征信由中央政府主導(dǎo)的中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)、行業(yè)征信系統(tǒng)和地方政府負(fù)責(zé)的地方征信系統(tǒng)共同組成。其中，中國(guó)人民銀行的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)是我國(guó)征信體系的基礎(chǔ)；民營(yíng)征信主要由以鄧白氏為代表的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和以芝麻信用為代表的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)組成。我國(guó)的征信系統(tǒng)規(guī)模龐大，但發(fā)展程度遠(yuǎn)不如一些發(fā)達(dá)國(guó)家。以下從數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)共享、征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)三個(gè)方面來說明我國(guó)征信領(lǐng)域的現(xiàn)狀。1.數(shù)據(jù)采集粗具規(guī)模，采集內(nèi)容多樣化（1）接入機(jī)構(gòu)數(shù)量多，覆蓋范圍較廣目前，中國(guó)人民銀行主管的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)接入的銀行類金融機(jī)構(gòu)包括國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等，非銀行類金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)村信用社、小額貸款公司、信托公司、財(cái)務(wù)公司等。根據(jù)中國(guó)人民銀行征信中心的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2016年底，企業(yè)征信系統(tǒng)記錄的企業(yè)和其他組織有2152萬戶，個(gè)人征信系統(tǒng)記錄的自然人將近9億人（見圖1）。其中，1092萬戶企業(yè)和其他組織有中征碼，4.1億自然人有信貸記錄。企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)量在世界范圍內(nèi)名列前茅。（2）采集內(nèi)容多樣，互聯(lián)網(wǎng)接入方式增加我國(guó)征信領(lǐng)域的數(shù)據(jù)采集分為基礎(chǔ)信息采集、信貸信息采集和公共信息采集，傳統(tǒng)的采集方式以人工報(bào)文為主，近年來，更多地采用互聯(lián)網(wǎng)接入方式采集信息。①基礎(chǔ)信息采集。反映個(gè)人和企業(yè)身份的信息是基礎(chǔ)信息。企業(yè)征信系統(tǒng)主要記錄四類企業(yè)基礎(chǔ)信息[3]：一是企業(yè)身份標(biāo)識(shí)信息，包括機(jī)構(gòu)名稱、證件號(hào)碼等；二是登記注冊(cè)信息，指企業(yè)進(jìn)行工商登記時(shí)填寫的法定代表人、地址、聯(lián)系方式等信息；三是高管及主要關(guān)聯(lián)人信息；四是企業(yè)公開和未公開的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、利潤(rùn)表等。主要采集渠道是企業(yè)申領(lǐng)貸款卡和發(fā)生信貸業(yè)務(wù)時(shí)報(bào)送的信息。個(gè)人基礎(chǔ)信息主要有四大類：標(biāo)識(shí)信息、身份信息、職業(yè)信息和居住信息，個(gè)人基礎(chǔ)信息的采集來源主要是社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行。圖1信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的企業(yè)和自然人數(shù)量（2008～2016年）②信貸信息采集。信貸信息指?jìng)€(gè)人和企業(yè)進(jìn)行信用貸款的金額、違約記錄等，是最重要的信用信息。企業(yè)征信系統(tǒng)主要記錄四類信貸信息：一是信貸交易合同信息；二是企業(yè)負(fù)債信息；三是企業(yè)還款記錄；四是信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類。傳統(tǒng)上，企業(yè)信貸信息的上傳以報(bào)文方式為主，近年來，互聯(lián)網(wǎng)接入方式的采用率增加，為接入機(jī)構(gòu)提供了更快捷的接入渠道（見圖2）。個(gè)人信貸信息主要包括貸款信息、特殊交易信息、擔(dān)保信息等。個(gè)人征信系統(tǒng)的信息上報(bào)有接口方式和非接口方式兩種[4]，接口方式報(bào)送能夠自動(dòng)生成符合格式的數(shù)據(jù)，需要企業(yè)自行開發(fā)程序，大型金融機(jī)構(gòu)較多采取接口方式。非接口方式是人工錄入信用信息，小型或者偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)較多采取非接口方式。圖2信貸信息采集流程③公共信息采集。公共信息是除基礎(chǔ)信息和信貸信息之外能夠反映企業(yè)和個(gè)人信用狀況的重要信息，公共信息包括公積金繳存信息、社保信息、納稅信息等（見圖3），信息來自不同的政府部門和事業(yè)單位。目前，公共信息的采集方式主要是征信中心通過市場(chǎng)化或者非市場(chǎng)化的方式和其他部門進(jìn)行合作，最終將有價(jià)值的信息上傳至征信中心總部。圖32016年底個(gè)人征信系統(tǒng)公共信息采集比例2.數(shù)據(jù)共享跡象存在，局部共享為主由于依靠政府公權(quán)力建成的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫和企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫的存在，和其他國(guó)家相比，我國(guó)的數(shù)據(jù)庫容量更大，但數(shù)據(jù)庫間數(shù)據(jù)共享較為不足。雖然數(shù)據(jù)庫之間已經(jīng)存在共享的跡象，但是共享信息的數(shù)量和維度仍然偏低：如繳稅信息和行政記錄，目前只有少數(shù)地區(qū)開始共享，實(shí)現(xiàn)全面共享的難度高；至于日常記錄，包括燃?xì)?、電信欠費(fèi)記錄等，目前尚未開始共享。政府在征信數(shù)據(jù)的收集上處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，除中國(guó)人民銀行征信中心之外，其他部門也擁有自身的信用數(shù)據(jù)庫，包括司法、交通、電信等公共部門，這些公共部門手中的信用信息只限自己使用，數(shù)據(jù)庫之間的標(biāo)準(zhǔn)不一，難以進(jìn)行共享，使數(shù)據(jù)的使用率受到影響。同時(shí)，民營(yíng)機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象更為嚴(yán)重，為防止自身利益受到損害，民營(yíng)機(jī)構(gòu)缺乏數(shù)據(jù)交流的主動(dòng)性，交易公平性難以保證，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享存在困境。[5]3.征信標(biāo)準(zhǔn)體系多層次，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為主中國(guó)人民銀行早期發(fā)布的征信業(yè)法律法規(guī)主要是1999年的《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》以及2005年發(fā)布的《關(guān)于企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行有關(guān)問題的通知》和《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。[6]隨著征信業(yè)務(wù)需求的擴(kuò)大，征信市場(chǎng)日益繁榮，同時(shí)也出現(xiàn)不少亂象和問題，國(guó)務(wù)院于2013年頒布《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，對(duì)征信業(yè)務(wù)開展、征信機(jī)構(gòu)設(shè)立、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的管理、征信業(yè)監(jiān)管等事項(xiàng)進(jìn)行了規(guī)定。為了加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，打擊征信機(jī)構(gòu)的不合規(guī)行為，中國(guó)人民銀行發(fā)布《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，規(guī)范了征信機(jī)構(gòu)的日常工作。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫用戶管理規(guī)范》作為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中的一項(xiàng)，規(guī)定了各類征信相關(guān)機(jī)構(gòu)的用戶操作規(guī)則，包括征信中心用戶、從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)用戶等，有利于征信系統(tǒng)的安全運(yùn)行，一定程度上避免了操作風(fēng)險(xiǎn)?？傮w來說，我國(guó)征信業(yè)處在標(biāo)準(zhǔn)化初級(jí)階段，現(xiàn)有的征信標(biāo)準(zhǔn)以行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為主（見表1）。到目前為止，我國(guó)共發(fā)布了7項(xiàng)征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，涉及監(jiān)管類的僅有《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》等3項(xiàng)。[7]（二）我國(guó)征信領(lǐng)域的不足1.信用信息覆蓋率低作為我國(guó)征信體系的基礎(chǔ)，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫存在覆蓋率低、信息維度不夠的問題。[8]目前央行個(gè)人征信系統(tǒng)中有信貸數(shù)據(jù)的有4.1億人，而總共記錄有信息的自然人有9億，相比我國(guó)接近14億的總?cè)丝?，我?guó)征信系統(tǒng)依然有待提高，且其中能夠生成信用報(bào)告的僅有2.75億人，與美國(guó)78%的信用信息覆蓋率相比，我國(guó)只有31%。個(gè)人征信中除了信貸信息，稅務(wù)、電信、燃?xì)狻⑺姷刃畔⑼瑯泳哂兄匾膬r(jià)值，這些信息沒有完全接入征信系統(tǒng)，而是存儲(chǔ)在電信運(yùn)營(yíng)商、法院、稅務(wù)局、教育部門等機(jī)構(gòu)中，沒有發(fā)揮相應(yīng)的作用。表1征信業(yè)重要法律法規(guī)文件內(nèi)容《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)征信業(yè)務(wù)開展、征信機(jī)構(gòu)設(shè)立、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的管理、征信業(yè)監(jiān)管等事項(xiàng)進(jìn)行了規(guī)定《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的日常工作，規(guī)定征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立和終止程序《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)范了個(gè)人征信系統(tǒng)的日常運(yùn)營(yíng)程序和個(gè)人信用數(shù)據(jù)的報(bào)送整理《銀行信貸登記咨詢管理辦法》規(guī)定了企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行的相關(guān)制度《中國(guó)人民銀行信用評(píng)級(jí)管理指導(dǎo)意見》明確了信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的工作制度和內(nèi)部管理制度、評(píng)級(jí)原則、評(píng)級(jí)內(nèi)容和評(píng)級(jí)程序等內(nèi)容《征信數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理》明確了征信數(shù)據(jù)元的設(shè)計(jì)、注冊(cè)和管理辦法，有利于征信數(shù)據(jù)的收集和共享資料來源：中國(guó)人民銀行征信中心。表1征信業(yè)重要法律法規(guī)2.信用信息分割嚴(yán)重我國(guó)征信行業(yè)信用數(shù)據(jù)共享程度低，公共征信機(jī)構(gòu)和民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)之間、征信機(jī)構(gòu)和其他公共部門之間缺乏數(shù)據(jù)流通。[9]許多公共機(jī)構(gòu)，如電力、電信、法院的信息利用不夠，沒有發(fā)揮完善征信數(shù)據(jù)體系的功能。究其原因，主要是沒有完善的數(shù)據(jù)交易平臺(tái)和征信標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)制度和法律法規(guī)有待完善。除體制機(jī)制原因外，傳統(tǒng)征信業(yè)的技術(shù)架構(gòu)同樣無法保證機(jī)構(gòu)、行業(yè)共享數(shù)據(jù)時(shí)的安全性，影響了數(shù)據(jù)共享問題的解決。3.征信標(biāo)準(zhǔn)有待完善我國(guó)征信標(biāo)準(zhǔn)化工作仍然處于初級(jí)階段，而社會(huì)對(duì)信用信息平臺(tái)的需求日益迫切，征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)有待加強(qiáng)。一是缺乏全國(guó)統(tǒng)一的信用信息標(biāo)準(zhǔn)、信用機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)及信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)目前共發(fā)布了7項(xiàng)征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，涉及監(jiān)管類的僅有《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》等3項(xiàng)[10]，征信標(biāo)準(zhǔn)的缺乏影響數(shù)據(jù)的可使用性，在數(shù)據(jù)進(jìn)行共享時(shí)造成諸多不便。二是征信標(biāo)準(zhǔn)化工作最終必須落實(shí)在執(zhí)行上，只有在應(yīng)用和實(shí)踐中，征信標(biāo)準(zhǔn)才能發(fā)揮促進(jìn)征信行業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展、征信數(shù)據(jù)共享等作用。但是，目前征信標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施力度不夠，執(zhí)行中存在偏差，基層組織普遍存在不嚴(yán)格按照征信標(biāo)準(zhǔn)采集和存儲(chǔ)信用信息的現(xiàn)象，征信標(biāo)準(zhǔn)的有效實(shí)施需要加強(qiáng)。4.數(shù)據(jù)隱私保護(hù)不足傳統(tǒng)征信系統(tǒng)架構(gòu)缺少對(duì)用戶的關(guān)注，無法有效保護(hù)用戶的隱私。[11]一方面，因?yàn)槌杀据^高，征信機(jī)構(gòu)很難對(duì)信用信息、個(gè)人信息與隱私信息區(qū)分開來進(jìn)行采集和存儲(chǔ)。另一方面，針對(duì)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)的法律法規(guī)不夠完善，多是間接的規(guī)定，不能對(duì)用戶的隱私起到直接的保護(hù)作用，實(shí)際執(zhí)行中，部門權(quán)限不夠明確，還存在個(gè)人維權(quán)成本高昂、效率低下，個(gè)人信息的收集處理規(guī)則不科學(xué)、不合理，企業(yè)守法成本高等諸多問題。5.監(jiān)管體系尚待健全我國(guó)征信監(jiān)管形勢(shì)復(fù)雜，面臨諸多挑戰(zhàn)，發(fā)改委、中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)都頒布過對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的法律條文，實(shí)際上卻沒有統(tǒng)一的監(jiān)管中心。在行政監(jiān)管方面，監(jiān)管規(guī)則不夠詳盡，可執(zhí)行性有待提高，到具體的基層執(zhí)行環(huán)境中，存在監(jiān)管規(guī)則變形、執(zhí)行力度不夠的問題。同時(shí)，征信業(yè)監(jiān)管體系的健全不單單依靠行政監(jiān)管，征信業(yè)自我監(jiān)管同樣發(fā)揮重要的作用，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化征信業(yè)協(xié)會(huì)在征信監(jiān)管中的作用。此外，有必要重視征信信息技術(shù)的監(jiān)管，避免操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，防止銀行信息遭盜竊。二“區(qū)塊鏈+征信”的解決方案（一）“區(qū)塊鏈+征信”的業(yè)務(wù)架構(gòu)1.信息采集的業(yè)務(wù)架構(gòu)針對(duì)上述我國(guó)征信領(lǐng)域的現(xiàn)狀和不足，將區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)結(jié)合起來應(yīng)用到征信領(lǐng)域，基于區(qū)塊鏈去中心化、去信任、可追溯等特征與大數(shù)據(jù)征信數(shù)據(jù)體量巨大、數(shù)據(jù)類型繁多、處理速度快等特點(diǎn)[12]，征信數(shù)據(jù)采集的業(yè)務(wù)架構(gòu)將發(fā)生相應(yīng)的變化。（1）大數(shù)據(jù)征信大數(shù)據(jù)分析方法變革了傳統(tǒng)的隨機(jī)抽樣法，對(duì)數(shù)據(jù)總體進(jìn)行采集、分析、處理、挖掘。傳統(tǒng)的征信主要采集企業(yè)和個(gè)人的基本信息、信貸信息，而大數(shù)據(jù)征信在較大范圍內(nèi)拓寬數(shù)據(jù)維度，將公共信息、社交信息等納入進(jìn)來（見圖4），使征信數(shù)據(jù)的可靠性顯著增強(qiáng)。傳統(tǒng)的征信是先建立數(shù)據(jù)庫，將數(shù)據(jù)收集整理，大數(shù)據(jù)征信則能夠即時(shí)開啟征信調(diào)查，迅速完成信息的采集、分類和模型分析。[13]（2）區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)相結(jié)合大數(shù)據(jù)能夠海量采集信息，但是并不能保證信息的真實(shí)性，數(shù)據(jù)面臨被篡改的風(fēng)險(xiǎn)。而區(qū)塊鏈具有安全性、可信任性和不可篡改性，足以彌補(bǔ)大數(shù)據(jù)的不足，推進(jìn)數(shù)據(jù)在空間與維度上的海量增長(zhǎng)。[14]區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)結(jié)合的征信系統(tǒng)可以廣泛收集各方面的信用信息，并且采用互聯(lián)網(wǎng)接入的方式，成本較低。圖4大數(shù)據(jù)征信豐富信息采集維度區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)結(jié)合之后的征信系統(tǒng)，信息錄入的流程得到簡(jiǎn)化，錄入信息的維度增加，信息安全性得到提高。具體步驟：第一步是將身份證明、資產(chǎn)、通信、出行、交易行為、信用使用記錄、履約違約等關(guān)于信用的數(shù)據(jù)接入?yún)^(qū)塊鏈征信系統(tǒng)。接入方式選擇接口方式，從本行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中抽取數(shù)據(jù)，利用自行開發(fā)的數(shù)據(jù)報(bào)送接口程序生成報(bào)文，并通過互聯(lián)網(wǎng)接入平臺(tái)的方式連接征信系統(tǒng)，讓區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)對(duì)信用信息進(jìn)行自動(dòng)存儲(chǔ)。第二步是對(duì)信用相關(guān)數(shù)據(jù)在安全可信的計(jì)算環(huán)境下進(jìn)行預(yù)處理和加密，利用區(qū)塊鏈非對(duì)稱加密的基礎(chǔ)，設(shè)置一對(duì)密鑰，公開密鑰和私有密鑰，用公鑰對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密后只有私鑰才能解密，私鑰加密的數(shù)據(jù)只有對(duì)應(yīng)的公鑰才能解密，雙方無需交換密鑰，就可以建立保密通信。第三步是在處理和加密后，信用相關(guān)數(shù)據(jù)以元信息、行為數(shù)據(jù)、符號(hào)數(shù)據(jù)、身份數(shù)據(jù)形式存在于區(qū)塊鏈征信數(shù)據(jù)平臺(tái)（見圖5）。2.數(shù)據(jù)共享的業(yè)務(wù)架構(gòu)圖5區(qū)塊鏈用于征信數(shù)據(jù)的采集和處理圖6征信機(jī)構(gòu)間共享用戶信用數(shù)據(jù)構(gòu)建區(qū)塊鏈征信數(shù)據(jù)共享平臺(tái)主要有兩種方式：一是征信機(jī)構(gòu)之間共享用戶數(shù)據(jù)（見圖6），二是征信機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)共享用戶數(shù)據(jù)（見圖7）。征信機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)都作為平臺(tái)的節(jié)點(diǎn)參與其中，可以有效促進(jìn)機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享。第一種模式下，征信機(jī)構(gòu)各方參與者是主要參與節(jié)點(diǎn)，既提供數(shù)據(jù)，也查詢數(shù)據(jù)。征信機(jī)構(gòu)之間相互請(qǐng)求數(shù)據(jù)讀取，支付費(fèi)用之后，在不查看原始數(shù)據(jù)的前提下，查詢對(duì)方的數(shù)據(jù)庫。第二種模式下，征信機(jī)構(gòu)向其他機(jī)構(gòu)請(qǐng)求信用數(shù)據(jù)的讀取，采用多源交叉驗(yàn)證的方式，保證獲取數(shù)據(jù)的真實(shí)性且不被篡改。3.信貸交易的業(yè)務(wù)架構(gòu)圖7征信機(jī)構(gòu)與其他部門共享數(shù)據(jù)一筆信貸交易的環(huán)節(jié)包括客戶宣傳、業(yè)務(wù)受理、盡職調(diào)查、項(xiàng)目審批、貸款發(fā)放、貸后管理等，將智能合約寫入?yún)^(qū)塊鏈中并應(yīng)用于信貸交易，能夠簡(jiǎn)化交易流程，降低交易成本，區(qū)塊鏈儲(chǔ)存客戶信用記錄，根據(jù)智能合約中的標(biāo)準(zhǔn)，自動(dòng)觸發(fā)信貸交易，節(jié)省中間環(huán)節(jié)。在區(qū)塊鏈與智能合約相結(jié)合的信用交易環(huán)節(jié)，參與聯(lián)盟鏈的成員達(dá)成數(shù)據(jù)調(diào)用合約后，將智能合約打包到區(qū)塊鏈，機(jī)構(gòu)A發(fā)起信貸申請(qǐng)，通過P2P網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)散，聯(lián)盟其他節(jié)點(diǎn)先后收到A發(fā)來的請(qǐng)求后，非共識(shí)節(jié)點(diǎn)查詢各自數(shù)據(jù)庫，獲得機(jī)構(gòu)A的信用信息查詢結(jié)果，查詢結(jié)果簽名后定向反饋給查詢方，結(jié)果摘要通過P2P網(wǎng)絡(luò)傳播，如果查詢結(jié)果符合信貸要求，隨后，共識(shí)節(jié)點(diǎn)將交易打包到區(qū)塊鏈，區(qū)塊鏈上的智能合約觸發(fā)，機(jī)構(gòu)A獲得信用貸款，區(qū)塊鏈征信平臺(tái)自動(dòng)記錄此次交易信息，并追蹤后續(xù)貸款償還（見圖8）。（二）“區(qū)塊鏈+征信”的核心優(yōu)勢(shì)1.海量記錄信息，實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)高覆蓋圖8區(qū)塊鏈智能合約用于信貸交易區(qū)塊鏈征信系統(tǒng)自動(dòng)記錄信息，凡在區(qū)塊鏈征信系統(tǒng)上交易的企業(yè)和個(gè)人信用信息，都會(huì)加以記錄，與傳統(tǒng)的人工采集方式相比，數(shù)據(jù)的覆蓋率顯著提高，成本大幅降低。并且，區(qū)塊鏈具有可追溯性，記錄的信息相對(duì)公開透明、篡改難度高，數(shù)據(jù)分析結(jié)果的正確性和數(shù)據(jù)挖掘的效果得到保證，數(shù)據(jù)的質(zhì)量獲得前所未有地提高。同時(shí)，根據(jù)前期通過P2P網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)散的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)具有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，能夠滿足監(jiān)管部門的要求，同時(shí)方便數(shù)據(jù)共享。2.打破共享障礙，促進(jìn)信息平臺(tái)交流區(qū)塊鏈上存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)可以在不使用原始數(shù)據(jù)的情況下讀取，根據(jù)數(shù)據(jù)讀取者的身份展示出所需要的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)隱私由此得到了嚴(yán)密的保護(hù)，數(shù)據(jù)生產(chǎn)者的合法權(quán)益也得到了保障。區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)技術(shù)結(jié)合起來運(yùn)用于征信，增加了數(shù)據(jù)采集的維度，使信用數(shù)據(jù)模型更加可靠。在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)快速膨脹的背景下，政府信用信息的采集不局限于原有的基本信息、銀行信貸信息，為了實(shí)現(xiàn)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的對(duì)接，應(yīng)將財(cái)務(wù)信息、社交信息、網(wǎng)絡(luò)借貸信息包括入內(nèi)，使信息的可靠性得到增強(qiáng)。3.保護(hù)原始數(shù)據(jù)，維護(hù)數(shù)據(jù)所有者權(quán)益區(qū)塊鏈上記錄的信用信息能夠明確數(shù)據(jù)的所有權(quán)，其他節(jié)點(diǎn)進(jìn)行數(shù)據(jù)查看時(shí)，必須經(jīng)過數(shù)據(jù)所有者的同意，查看數(shù)據(jù)的用戶無法修改和提取原始數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的產(chǎn)權(quán)受到保護(hù)。區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)通過公私鑰進(jìn)行加密，查看時(shí)可以不訪問原始數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)所有者的權(quán)益得到保護(hù)。4.結(jié)合智能合約，有效降低交易成本作為信息存儲(chǔ)平臺(tái)的區(qū)塊鏈征信系統(tǒng)，同樣可以將智能合約放置在區(qū)塊鏈上，智能合約與區(qū)塊鏈結(jié)合，使傳統(tǒng)的信用交易流程得到簡(jiǎn)化，智能信貸由此產(chǎn)生。而且區(qū)塊鏈上存儲(chǔ)大量可靠的信用數(shù)據(jù)，不需要從第三方獲得信用信息，一旦區(qū)塊鏈上的信用數(shù)據(jù)滿足智能合約的信貸標(biāo)準(zhǔn)，信用交易自動(dòng)執(zhí)行，整個(gè)交易過程區(qū)塊鏈也會(huì)記錄下來，作為信用數(shù)據(jù)的一部分，交易成本大大降低，信用交易更加方便快捷。（三）“區(qū)塊鏈+征信”的落地案例1.云棱鏡區(qū)塊鏈征信平臺(tái)云棱鏡區(qū)塊鏈征信平臺(tái)是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的征信平臺(tái)，主要發(fā)力于消費(fèi)金融領(lǐng)域，較早利用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)征信數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、存儲(chǔ)，利用相關(guān)加密技術(shù)對(duì)信用數(shù)據(jù)進(jìn)行加密。云棱鏡和微軟進(jìn)行合作，打造基于云技術(shù)的區(qū)塊鏈征信平臺(tái)，目前已經(jīng)在區(qū)塊鏈的底層架構(gòu)研究方面已經(jīng)取得一些進(jìn)展。2016年12月，云棱鏡在微軟技術(shù)大會(huì)上發(fā)表基于微軟技術(shù)的區(qū)塊鏈應(yīng)用主題演講，下一步，云棱鏡將致力于征信數(shù)據(jù)共享，打造聯(lián)盟鏈數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)不可篡改、去中心化的信用信息查詢。2.甜橙信用和布比區(qū)塊鏈聯(lián)合征信平臺(tái)甜橙信用屬于中國(guó)電信旗下，是第三方征信公司。布比是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的區(qū)塊鏈技術(shù)服務(wù)商，2015年，布比公司成立，正式進(jìn)軍區(qū)塊鏈應(yīng)用市場(chǎng)，開始開展區(qū)塊鏈技術(shù)在多領(lǐng)域的應(yīng)用業(yè)務(wù)。布比區(qū)塊鏈聯(lián)合征信平臺(tái)是基于甜橙信用等數(shù)據(jù)提供商建立的區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)聯(lián)盟，區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)聯(lián)盟采集各個(gè)企業(yè)的數(shù)據(jù)，進(jìn)行加密處理。利用區(qū)塊鏈的特性，數(shù)據(jù)聯(lián)盟的成員可以繳納一定的費(fèi)用，通過自身被賦予的節(jié)點(diǎn)向其他成員申請(qǐng)數(shù)據(jù)查詢，實(shí)現(xiàn)公平的信用數(shù)據(jù)交易，簡(jiǎn)化了數(shù)據(jù)交易的流程，促進(jìn)了征信行業(yè)信用信息的共享。3.萬達(dá)區(qū)塊鏈征信應(yīng)用萬達(dá)雖然傳統(tǒng)上是一家房地產(chǎn)公司，但也較早開始了區(qū)塊鏈的研究，特別是在征信領(lǐng)域。萬達(dá)集團(tuán)涉及區(qū)塊鏈征信業(yè)務(wù)有其自身的優(yōu)勢(shì)，通過幾十年的經(jīng)營(yíng)，萬達(dá)積累了大量購房者數(shù)據(jù)、供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)、工廠貸款和連鎖品牌數(shù)據(jù)。至今萬達(dá)在區(qū)塊鏈研究上已產(chǎn)出多項(xiàng)成果，包括于2016年8月內(nèi)測(cè)上線了基于HyperLedger的區(qū)塊鏈征信應(yīng)用，9月中完成基于騰訊BaaS兩個(gè)DAPP（去中心應(yīng)用）的POC概念驗(yàn)證等。三“區(qū)塊鏈+征信”的實(shí)現(xiàn)路徑（一）“區(qū)塊鏈+征信”的現(xiàn)實(shí)困境1.缺少有公信力的機(jī)構(gòu)發(fā)起合作區(qū)塊鏈有利于降低征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)共享的成本，促進(jìn)共享機(jī)制的達(dá)成，但現(xiàn)實(shí)中各個(gè)征信機(jī)構(gòu)明顯缺乏信任，不具有合作基礎(chǔ)，如果不能開放各自的數(shù)據(jù)庫，將區(qū)塊鏈用于信用信息共享也無法實(shí)現(xiàn)，需要一個(gè)有公信力的機(jī)構(gòu)來協(xié)調(diào)各方。目前國(guó)內(nèi)很多征信機(jī)構(gòu)采用的方式是一方上傳數(shù)據(jù)，另一方提供免費(fèi)數(shù)據(jù)查詢服務(wù)或者減少收費(fèi)，但在上傳和分享數(shù)據(jù)的過程中，公平性很難保證。2.缺少透明公正的交易所進(jìn)行數(shù)據(jù)交易公正透明的數(shù)據(jù)交易所能夠使交易各方的風(fēng)險(xiǎn)和成本顯著降低，在去中心化思想和區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)公平透明的交換。數(shù)據(jù)交易所建立起不同數(shù)據(jù)體量的企業(yè)之間的交易機(jī)制，保護(hù)數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)不受侵犯，參與交易的雙方資格必須經(jīng)過交易所的審核，并且保證交易的數(shù)據(jù)不會(huì)被第三方得到，參與交易企業(yè)的身份能夠得到保護(hù)。[15]目前，我國(guó)不存在符合上述要求的數(shù)據(jù)交易所。3.區(qū)塊鏈技術(shù)存在諸多問題區(qū)塊鏈自身存在一些技術(shù)上的缺陷，比如共識(shí)機(jī)制有待優(yōu)化，這些技術(shù)上的缺陷阻礙其在征信領(lǐng)域的大規(guī)模應(yīng)用。與此同時(shí)，技術(shù)上的問題影響了區(qū)塊鏈征信平臺(tái)的安全運(yùn)行[16]，近年來，區(qū)塊鏈應(yīng)用因?yàn)榈讓蛹軜?gòu)存在問題而遭到黑客攻擊的事件屢有發(fā)生，損失嚴(yán)重。智能合約與區(qū)塊鏈結(jié)合之后，區(qū)塊鏈系統(tǒng)的隱患更大，區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)是完全公開透明的，存在通過密碼破解看到某個(gè)用戶信息的隱患，一旦密碼被破解，用戶信息極有可能泄露，并且區(qū)塊鏈各節(jié)點(diǎn)之間并非完全匿名，而是通過類似電子郵件等標(biāo)識(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸。（二）“區(qū)塊鏈+征信”的困境解決1.政府組織行業(yè)合作征信企業(yè)之間普遍缺乏合作基礎(chǔ)，根據(jù)我國(guó)目前的情況，應(yīng)由政府主導(dǎo)組織企業(yè)接入?yún)^(qū)塊鏈征信系統(tǒng)，成為征信系統(tǒng)的成員，成員之間建立公平的數(shù)據(jù)交易機(jī)制，打破企業(yè)數(shù)據(jù)共享的信任障礙。同時(shí)政府作為監(jiān)管節(jié)點(diǎn)存在，給予一定的權(quán)限，防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)聯(lián)盟鏈的技術(shù)原理，建立統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)交易所，符合要求的政府部門、企業(yè)都可成為交易所的會(huì)員，按照各方都能接受的定價(jià)進(jìn)行交換。[17]個(gè)人信用數(shù)據(jù)在用戶授權(quán)后得以查看，實(shí)現(xiàn)用戶的信用數(shù)據(jù)由用戶自己來管理。2.確立統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)確定統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)能夠加快信用數(shù)據(jù)共享，只有數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一之后，區(qū)塊鏈征信平臺(tái)的數(shù)據(jù)交易才能實(shí)現(xiàn)公平公正，統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)的確立應(yīng)由相關(guān)政府部門主導(dǎo)實(shí)施。征信標(biāo)準(zhǔn)化工作主要有兩點(diǎn)：一是信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化，包括信用數(shù)據(jù)采集要求、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)格式、數(shù)據(jù)加密格式等，標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)是信息共享的必要條件；二是征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化，包括征信中心運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)、信用報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)、信用咨詢標(biāo)準(zhǔn)等，通過規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)提高征信行業(yè)的整體服務(wù)水平，規(guī)避區(qū)塊鏈征信平臺(tái)的操作風(fēng)險(xiǎn)。[18]3.增強(qiáng)區(qū)塊鏈可適用性目前“區(qū)塊鏈+征信”已經(jīng)取得了一些初步成果，但是尚未進(jìn)行工業(yè)級(jí)別的驗(yàn)證，包括高頻次、多平臺(tái)交易功