【淺析我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展問題8800字（論文）】

淺析我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展問題摘要:本文主要選取了新冠疫情背景下我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展問題研究作為主要研究內(nèi)容，闡述了我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸在新冠疫情背景下的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題，對這些問題進(jìn)行原因分析，同時(shí)結(jié)合發(fā)達(dá)國家在消費(fèi)信貸發(fā)展史中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，取其精華去其糟粕，從而提出符合在新冠疫情下發(fā)展商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的對策建議。轉(zhuǎn)變消費(fèi)者傳統(tǒng)保守的消費(fèi)觀念的同時(shí)，對商業(yè)銀行消費(fèi)信貸產(chǎn)品和流程進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)一步加強(qiáng)對商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力的提升，樹立商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識，形成商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，建立健全商業(yè)銀行消費(fèi)信貸相關(guān)信用法律制度。關(guān)鍵詞:消費(fèi)信貸，信貸風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理目錄引言 一、消費(fèi)信貸在我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 （一）規(guī)模發(fā)展迅速 （二）信貸結(jié)構(gòu)相對完善 （三）發(fā)展不平衡 二、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展存在的問題及原因 （一）消費(fèi)者問題 （二）市場環(huán)境狀況問題 （三）法律因素 （四）新冠疫情背景下個人征信的風(fēng)險(xiǎn) 三、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸在西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn) （一）發(fā)展經(jīng)驗(yàn) （二）發(fā)展教訓(xùn) 四、我國商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的建議 （一）推進(jìn)消費(fèi)者傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變 （二）加強(qiáng)對產(chǎn)品的個性化創(chuàng)新 （三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范與管理 （四）建立健全相關(guān)信用法律體系 五、小結(jié) 參考文獻(xiàn) 前言受新冠疫情的持續(xù)影響，在全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境不景氣的情況下，消費(fèi)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一，在投資不景氣和進(jìn)出口受摩擦影響的情況下逐漸成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要動力，我國內(nèi)需市場的提高離不開商業(yè)銀行消費(fèi)信貸市場的穩(wěn)步發(fā)展。隨著新型金融科技的產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和農(nóng)村市場的擴(kuò)大，商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸領(lǐng)域面臨著新的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展問題，越來越受到關(guān)注。我國的個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)末，經(jīng)過近20多年社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展變遷和居民消費(fèi)觀念逐步轉(zhuǎn)型升級，我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸市場得以持續(xù)快速發(fā)展。但在2020年新冠疫情期間，受疫情影響許多新問題擺在了國有商業(yè)銀行的面前，基于當(dāng)前新冠疫情背景下，研究分析我國商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸的發(fā)展問題，是一個有較強(qiáng)現(xiàn)實(shí)意義的研究方向。消費(fèi)信貸在我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀(一)規(guī)模發(fā)展迅速據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，在1998年，中國的消費(fèi)信貸總額僅僅172億元。經(jīng)過近20年的快速發(fā)展，根據(jù)表1數(shù)據(jù)顯示新冠疫情背景下我國消費(fèi)信貸余額逐年上升。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，經(jīng)統(tǒng)計(jì)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)中的比例達(dá)到27.78%，為商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展提供源源不斷的動力。表SEQ表\*ARABIC1：2020年金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款余額金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款個人短期消費(fèi)貸款個人中長期消費(fèi)貸款余額495668億元87774億元407894億元增長量55994億元7177億元48817億元(二)信貸結(jié)構(gòu)相對完善通過近20多年的不停發(fā)展，我國的個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)種類已由單一局限發(fā)展至業(yè)務(wù)品種多種豐富的狀態(tài)。個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也不僅僅局限于單一的個人住房貸款業(yè)務(wù)，而是涵蓋教育，出行，娛樂等生活的方方面面，結(jié)構(gòu)相對完善，做到了較為基本和全面的覆蓋，滿足了居民的生活需求。我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸市場在當(dāng)前形勢下，形成了以個人住房貸款為第一發(fā)展重點(diǎn)，個人汽車消費(fèi)貸款為第二發(fā)展重點(diǎn)，多種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)共同發(fā)展的商業(yè)銀行消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)體系。(三)發(fā)展不平衡1.品種豐富但發(fā)展不均衡我國商業(yè)銀行迅速發(fā)展時(shí)期起步于20世紀(jì)末期，但長久以來存在著發(fā)展不均衡的客觀現(xiàn)實(shí)，表現(xiàn)在局限于個別業(yè)務(wù)發(fā)展，其他業(yè)務(wù)發(fā)展速度較緩慢。商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)貸款余額主要由個人住房消費(fèi)貸款和汽車消費(fèi)貸款兩種業(yè)務(wù)占據(jù)，而個人其他消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)貸款余額較少，發(fā)展較為緩慢，形成了鮮明的對比。住房信貸長期處于個人消費(fèi)信貸的主導(dǎo)地位。根據(jù)資料顯示，個人消費(fèi)信貸的最高比重由個人住房貸款占據(jù)，占比接近27%。根據(jù)表1數(shù)據(jù)我們可以看出，短期貸款和長期貸款數(shù)額差距巨大，且存在不斷擴(kuò)大的趨勢，這說明我國的消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)存在失衡問題。由此我們可以得出這樣一個結(jié)論，經(jīng)過20多年的發(fā)展，盡管我國在一定程度上豐富完善了消費(fèi)信貸的品種和涵蓋面，但存在發(fā)展極不均衡的問題。2.區(qū)域性失衡在新冠疫情背景下，由于居民的人均可支配收入增速放緩，這使得商業(yè)銀行消費(fèi)信貸需求持續(xù)增加。但是由于存在商業(yè)銀行消費(fèi)貸款結(jié)構(gòu)不平衡的問題，使得商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的新增市場需求難以滿足。這種情況的產(chǎn)生主要有以下兩點(diǎn)原因。(1)東、西部地區(qū)發(fā)展失衡從客觀實(shí)際上看，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的東西部不平衡的問題，東部經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，消費(fèi)信貸支付能力強(qiáng)，這使得眾多的商業(yè)銀行將消費(fèi)信貸的市場集中在東部沿海、長江流域等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸市場出現(xiàn)了東西部區(qū)域性失衡問題，東西部市場需求滿足難以均衡，與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)東部地區(qū)相比較，我國的西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸市場發(fā)展速度遲緩，且受疫情影響，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行消費(fèi)信貸需求增加，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸市場相比于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更難得到滿足。(2)城鄉(xiāng)地區(qū)發(fā)展失衡中國有廣闊的農(nóng)村地區(qū)，目前農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，新冠疫情背景下，農(nóng)村居民的資金需求不斷增加，推動增長了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的需求。農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行消費(fèi)信貸市場未來是具有廣闊前景的，合理開發(fā)利用能夠推動商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。但是由于城市商業(yè)消費(fèi)信貸支付能力強(qiáng)，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸主要集中在城市地區(qū)，這導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展受到一定程度的阻礙。二、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展存在的問題及原因(一)消費(fèi)者問題1.消費(fèi)觀念保守起步于20世紀(jì)末的商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展時(shí)間較短，盡管在當(dāng)前形勢下，我國部分消費(fèi)者形成了現(xiàn)代消費(fèi)觀念，但受中國傳統(tǒng)的存錢養(yǎng)老、攢錢買房等觀念影響，我國大部分消費(fèi)者的消費(fèi)觀念相對保守，我國消費(fèi)信貸的持續(xù)發(fā)展受制于過于傳統(tǒng)保守的消費(fèi)觀念，其發(fā)展受到了一定程度上的阻礙。就商業(yè)銀行消費(fèi)信貸大部分產(chǎn)品而言，多數(shù)消費(fèi)者了解較少，甚至于全然不知，消費(fèi)者中絕大部分人對消費(fèi)信貸的了解停留在住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等幾個應(yīng)用于日常生活中的基礎(chǔ)產(chǎn)品。在商業(yè)銀行推出新的消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者受傳統(tǒng)觀念的影響大多也不愿意購買。對于我國絕大部分居民來說，由于傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響，這使得居民熱衷于買房，而貸款買房，擁有屬于自己的住房，有歸屬感，居民住房貸款意愿高。但受勤儉節(jié)約等觀念的影響，使得對購物消費(fèi)貸款、娛樂消費(fèi)貸款等消費(fèi)信貸的接受程度較低，貸款意愿較低。目前我國的商業(yè)銀行消費(fèi)信貸蓬勃發(fā)展，勢頭強(qiáng)勁，但是大部分消費(fèi)者存在的保守消費(fèi)觀念問題還需一段時(shí)間的宣傳推廣來轉(zhuǎn)變。中國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸市場是廣闊且擁有巨大前景的，但是如果大部分的消費(fèi)者礙于傳統(tǒng)觀念，有能力卻不愿意消費(fèi)，對商業(yè)銀行消費(fèi)信貸市場而言，這會是一個長久難以解決的阻礙。2.居民收入差距較大改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，長久以來我國存在著城鄉(xiāng)、地區(qū)收入差距，行業(yè)收入差距等多種客觀現(xiàn)實(shí)問題，并且部分差距還在不斷拉大，這使得不同地區(qū)和人群的收入需求差異較大。對于高收入地區(qū)和人群而言，其消費(fèi)信貸需求能夠有效被滿足，且由于收入較高，消費(fèi)信貸需求較少，且趨于飽和，這意味著未來消費(fèi)信貸市場需求較小。而低收入地區(qū)和人群，由于資金需求等現(xiàn)實(shí)因素，存在著較為強(qiáng)烈的消費(fèi)信貸需求，消費(fèi)信貸需求增加，未來消費(fèi)信貸市場需求大。但是低收入地區(qū)和人群存在著消費(fèi)信貸償還能力不足的問題，這使得商業(yè)銀行大多不愿意借款給低收入地區(qū)和人群，低收入地區(qū)和人群的需求難以被滿足。居民收入差距較大導(dǎo)致商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展受到一定阻礙。3.缺乏信任消費(fèi)者對商業(yè)銀行消費(fèi)信貸尚缺乏信任。有以下兩點(diǎn)原因。首先，因?yàn)樯虡I(yè)銀行消費(fèi)信貸作為一種僅發(fā)展二十多年的，且近十年來才逐漸推廣開來的消費(fèi)方式，存在著大多數(shù)消費(fèi)者因?yàn)榻佑|較少，經(jīng)驗(yàn)較少而導(dǎo)致的信任問題。除了這一點(diǎn)問題外，醫(yī)療、教育等多種涉及人們切身利益的領(lǐng)域，由于國家政策變動等不確定因素的影響，消費(fèi)者對于消費(fèi)信貸存在顧慮，難以給予消費(fèi)信貸信任，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的進(jìn)一步發(fā)展受到制約。(二)市場環(huán)境狀況問題1.次級市場缺失消費(fèi)信貸次級市場能夠有效降低消費(fèi)信貸市場風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)具有三個顯著的特點(diǎn)。一是規(guī)模較小，二是成本較高，三是風(fēng)險(xiǎn)較大。通過消費(fèi)貸款出售以及證券化處理等方式運(yùn)作的消費(fèi)信貸次級市場，能夠有效降低消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的盈利能力，推動實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的盈利。消費(fèi)信貸次級市場對于商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的作用是巨大的，但消費(fèi)信貸次級市場存在著發(fā)展速度跟不上消費(fèi)信貸市場的發(fā)展速度的問題。由于次級市場發(fā)展速度慢不成熟，使得存在于消費(fèi)信貸市場的金融風(fēng)險(xiǎn)難以被控制和抵御，市場想要進(jìn)一步發(fā)展變得困難重重。中國的居民收入逐年增長，推動居民的消費(fèi)信貸需求增加。消費(fèi)信貸次級市場起步較晚，發(fā)展滯后，難以滿足目前發(fā)展迅速商業(yè)銀行消費(fèi)信貸市場的需求，需要建立健全一個信用且標(biāo)準(zhǔn)的消費(fèi)信貸次級市場。這需要商業(yè)銀行同資本市場以及社會保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，適當(dāng)清理消費(fèi)貸款，降低消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)提供制度保障。2.信用市場環(huán)境不規(guī)范良好的信用市場環(huán)境能夠推動商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。消費(fèi)信貸的主要服務(wù)人群是單獨(dú)的社會人，個人的征信水平直接影響了信用市場環(huán)境，當(dāng)每一個人都誠實(shí)守信，按時(shí)還款，則商業(yè)銀行就會樂于提供消費(fèi)信貸，則消費(fèi)信貸水平越高，反之消費(fèi)信貸水平越低。但是就個人征信系統(tǒng)而言，存在信息來源單一、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，安全性有待提高三個問題。第一，我國的個人征信信息主要來自中國人民銀行對于個人征信統(tǒng)計(jì)的信用記錄資料。資料來源較為單一，無法多角度評判個人的信用水平。第二，不同商業(yè)銀行間存在不同的信用標(biāo)準(zhǔn)，并且關(guān)于商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的法律法規(guī)尚未健全，并沒有統(tǒng)一可行的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行考量，不能夠精確個人的信用水平。第三，個人征信系統(tǒng)尚不完善，且存在個人征信信息泄露等問題，個人征信系統(tǒng)安全性有待提高，因此，個人征信系統(tǒng)需要健全和完善，推動良好的商業(yè)銀行消費(fèi)信貸市場環(huán)境形成。(三)法律因素目前，我國關(guān)于商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的相關(guān)法律制度仍有所缺失。隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國內(nèi)的消費(fèi)信貸市場迅速登上金融大舞臺，其中農(nóng)村消費(fèi)信貸市場和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場發(fā)展尤為矚目，但目前缺少直接對消費(fèi)金融的專門的規(guī)定和制度，主要存在以下三個問題。一是立法層級較低，二是現(xiàn)有立法滯后于消費(fèi)信貸市場發(fā)展，三是個人征信信息保護(hù)法律不完善。法律約束力的缺失致使消費(fèi)信貸的發(fā)展滯后，出現(xiàn)了一系列的“蝴蝶效應(yīng)”問題，同時(shí)，強(qiáng)制力不足以約束消費(fèi)信貸失信違約行為，這使得消費(fèi)信貸的失信違約成本較低，良好的商業(yè)銀行消費(fèi)信貸市場環(huán)境難以形成，在一定程度上制約了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展。(四)新冠疫情背景下的個人征信風(fēng)險(xiǎn)因素個人征信系統(tǒng)是消費(fèi)信貸市場的重要基礎(chǔ)設(shè)施。良好的征信系統(tǒng)是維持經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和消費(fèi)信貸市場穩(wěn)定運(yùn)行的重要工具。消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)設(shè)施個人征信體系在新冠疫情期間受到了巨大的沖擊。新冠疫情背景下，由于疫情的原因，采取居家隔離、就業(yè)機(jī)會減少等客觀現(xiàn)實(shí)因素，消費(fèi)者的收入來源受到一定影響，居民的可支配收入增長速度放緩，增長速度同比下降3.7%。表SEQ表\*ARABIC2：2017年-2020年全國居民人均可支配收入及其增長速度年份2017201820192020全國居民人均可支配收入（元）25974282283073332189比上年實(shí)際增長（%）7.36.55.82.1由于居民人均可支配收入的減少，這意味著部分消費(fèi)者過去由于樂觀收入預(yù)期產(chǎn)生的消費(fèi)信貸出現(xiàn)償還障礙，不能及時(shí)償還消費(fèi)信貸，商業(yè)銀行將會出現(xiàn)較大規(guī)模的消費(fèi)信貸拖欠。在新冠疫情背景下，個人征信系統(tǒng)也受到巨大的影響，如何保證新冠疫情背景下數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的完整性時(shí)效性、如何將征信信息的安全處理避免泄露、特殊時(shí)期信用如何評估、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)連續(xù)性如何保證等，個人征信系統(tǒng)面臨諸多新挑戰(zhàn)。新冠疫情導(dǎo)致的全球經(jīng)濟(jì)下行，對個人征信系統(tǒng)的沖擊將會持續(xù)較長一段時(shí)間，消費(fèi)者在新冠疫情下面臨前的風(fēng)險(xiǎn)存在不確定性。消費(fèi)者對于未來經(jīng)濟(jì)預(yù)期不積極，會導(dǎo)致消費(fèi)者的消費(fèi)信貸減少，也會造成影響商業(yè)銀行對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)性。三、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸在西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)(一)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)商業(yè)銀行在發(fā)展消費(fèi)信貸的歷史進(jìn)程中，西方發(fā)達(dá)國家的起步時(shí)間較早，發(fā)展程度也較為成熟。在發(fā)展歷程中發(fā)達(dá)國家積攢的經(jīng)驗(yàn)，值得我們向其學(xué)習(xí)和借鑒。主體的多層次性由于西方發(fā)達(dá)國家很早就做起了消費(fèi)信貸市場，消費(fèi)信貸模式相較于起步晚的國家早已成熟并成型。隨著國民經(jīng)濟(jì)的不斷增長，個人可支配收入增多，導(dǎo)致個人精神及物質(zhì)需求增長，為消費(fèi)信貸需求的增長提供了源源不斷的活力，進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)信貸市場，使得消費(fèi)信貸的主體豐富化，呈現(xiàn)出多元化多層次的市場主體特點(diǎn)。隨著居民的消費(fèi)信貸需求的增長，許多銀行機(jī)構(gòu)為了能夠占據(jù)更大的市場份額，不斷研究并開發(fā)多種形式的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，具有強(qiáng)競爭力、層次多樣的消費(fèi)信貸體系由此產(chǎn)生了[4]劉海健.國外消費(fèi)信貸的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)與啟示[J].時(shí)代金融，2017(18):272-273.。消費(fèi)信貸主體多層次，這意味著除了商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以外，其他機(jī)構(gòu)也為消費(fèi)者提供多種形式的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，不同機(jī)構(gòu)之間相互競爭，形成良好的市場環(huán)境，推動商業(yè)銀行積極進(jìn)行自我發(fā)展和提升消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以提高市場競爭力。我國作為消費(fèi)信貸市場發(fā)展尚不成熟的國家，由西方的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)我們可以得出，在消費(fèi)信貸市場建設(shè)中，不同的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極開展多種形式的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)市場多元化，形成良性的市場競爭環(huán)境，為我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的創(chuàng)新發(fā)展助力[4]劉海健.國外消費(fèi)信貸的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)與啟示[J].時(shí)代金融，2017(18):272-273.2.消費(fèi)觀念和信用制度影響商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展很重要的一個原因是消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變。西方發(fā)達(dá)國家社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展由起步到迅猛過程中，消費(fèi)理念逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橹叵M(fèi)，重服務(wù)，從而推動其消費(fèi)信貸市場的迅速發(fā)展。譬如美國，自二戰(zhàn)后，美國經(jīng)濟(jì)長期持續(xù)發(fā)展，超前消費(fèi)文化在美國廣泛傳播開來，美國的居民基于樂觀的經(jīng)濟(jì)預(yù)期，消費(fèi)信貸需求迅速增加，消費(fèi)信貸市場迅速擴(kuò)大。為了配合消費(fèi)信貸市場的擴(kuò)大，美國在對消費(fèi)信貸的摸索中逐步健全了一套相對完善的個人信用制度。例如，用投放廣告和開展信用活動等方式培養(yǎng)消費(fèi)者的信用意識，提高消費(fèi)者的誠實(shí)守信能力；消費(fèi)者需定期向信用中介機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告，如果留下了不良記錄，會影響后續(xù)貸款審批、速度和利率，這些信用報(bào)告都是銀行機(jī)構(gòu)放貸的基準(zhǔn)[20]王曉東.個人消費(fèi)信貸管理:日本經(jīng)驗(yàn)及啟示[J].對外經(jīng)貿(mào)實(shí)務(wù),2013(05):55-57.；通過多種形式的征信方式促進(jìn)良好的消費(fèi)信貸市場環(huán)境的形成。完備發(fā)達(dá)的個人征信系統(tǒng)是美國消費(fèi)信貸市場得以快速發(fā)展壯大的重要保障。借此經(jīng)驗(yàn)，在發(fā)展我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸市場的過程中，應(yīng)當(dāng)積極宣傳進(jìn)步的消費(fèi)觀念，不過于排斥超前消費(fèi)，也不可過度消費(fèi)。同時(shí)為滿足消費(fèi)者[20]王曉東.個人消費(fèi)信貸管理:日本經(jīng)驗(yàn)及啟示[J].對外經(jīng)貿(mào)實(shí)務(wù),2013(05):55-57.(二)發(fā)展教訓(xùn)商業(yè)銀行之所以能夠持續(xù)發(fā)展離不開消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，西方發(fā)達(dá)國家發(fā)展商業(yè)銀行消費(fèi)信貸市場取得了一定的成果。盡管如此，發(fā)達(dá)國家發(fā)展商業(yè)銀行消費(fèi)信貸市場中仍有較多的問題亟需解決。尤其是發(fā)達(dá)國家在市場監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范方面存在缺失，我國在發(fā)展商業(yè)銀行消費(fèi)信貸時(shí)要以此為鑒。1.缺乏相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制在長期的消費(fèi)信貸市場發(fā)展歷程中，發(fā)達(dá)國家建立健全了一套較為完備的社會監(jiān)督和法律監(jiān)督體系。但隨著社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷變化，這些發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行監(jiān)督體系難以應(yīng)對不斷變化的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境，出現(xiàn)了商業(yè)銀行中的監(jiān)督機(jī)制相對薄弱的問題。監(jiān)管薄弱導(dǎo)致的監(jiān)管漏洞使得在進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的過程中，較多的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)顯而易見，致使商業(yè)銀行面臨消費(fèi)信貸困境、盈利減少等嚴(yán)重后果。由此可見，我國在發(fā)展商業(yè)銀行消費(fèi)信貸市場過程中要建立健全一套符合我國社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境的社會監(jiān)督體系和法律監(jiān)督體系，營造良好的信貸市場環(huán)境，推動商業(yè)銀行消費(fèi)信貸持續(xù)發(fā)展。2.缺乏成熟的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制防控和轉(zhuǎn)移消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的重要前提。西方國家在發(fā)展歷程中取得了一定的風(fēng)險(xiǎn)防控與轉(zhuǎn)移經(jīng)驗(yàn)，但是隨著國家經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場的興起，而法律存在一定的滯后性，使得新的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)層出不窮，商業(yè)銀行的防控轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)能力有限，難以應(yīng)對出現(xiàn)的種種風(fēng)險(xiǎn)，容易造成商業(yè)銀行嚴(yán)重虧損入不敷出。以此為教訓(xùn)，在發(fā)展商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的過程中，要不斷健全已有的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，對于市場上面臨的新型風(fēng)險(xiǎn)要積極研究防控機(jī)制。四、我國商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的建議(一)推進(jìn)消費(fèi)者傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行可以通過在媒體、電視、廣告等渠道大力度宣傳適宜符合社會經(jīng)濟(jì)的消費(fèi)信貸觀念，通過潛移默化的方式改變保守的消費(fèi)觀念。除此之外，通過調(diào)整消費(fèi)信貸產(chǎn)品的種類和定價(jià)，不斷向消費(fèi)者推出具有需求、合適的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，通過給予消費(fèi)者一定的優(yōu)惠措施，促進(jìn)消費(fèi)者適宜地進(jìn)行消費(fèi)信貸行為，正向引導(dǎo)消費(fèi)者轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，提高對消費(fèi)信貸的需求。(二)加強(qiáng)對產(chǎn)品的個性化創(chuàng)新加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，從無差別的同質(zhì)化服務(wù)向有針對性的品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。當(dāng)前商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，難以滿足消費(fèi)者多種形式的消費(fèi)信貸需求，各地的商業(yè)銀行應(yīng)該立足本土市場，發(fā)揮自身優(yōu)勢，加強(qiáng)品牌效應(yīng)。一是加強(qiáng)差異化經(jīng)營，提高產(chǎn)品創(chuàng)新力度，根據(jù)消費(fèi)者的切實(shí)需求，不斷調(diào)整消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，積極跟進(jìn)增量業(yè)務(wù)，以滿足消費(fèi)者需求。二是以互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)分析、人工智能處理等創(chuàng)新金融科技為核心，為消費(fèi)信貸創(chuàng)新發(fā)展提供源源不斷的動力。提高產(chǎn)品服務(wù)的針對性，提升服務(wù)質(zhì)量，提供在當(dāng)前環(huán)境下滿足消費(fèi)者的需求的商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。(三)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范與管理消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)防范和管理方式的提高是提升商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)競爭力的關(guān)鍵樞紐。增強(qiáng)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與管理可以從事前風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控和事后風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控兩個方面入手。1.事前主動控制風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查消費(fèi)者提供的資料，確保貸款人的資質(zhì)水平符合標(biāo)準(zhǔn)，保證征信信息的真實(shí)完整性。2.事后積極應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)。銀行方面應(yīng)成立專門的信貸監(jiān)管部門加強(qiáng)對消費(fèi)信貸發(fā)放后的監(jiān)督管理工作，持續(xù)追蹤貸款人的后續(xù)經(jīng)濟(jì)行為，當(dāng)發(fā)現(xiàn)貸款人出現(xiàn)可能性風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)過高，或是難以償還消費(fèi)信貸時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)。若貸款人有嚴(yán)重違規(guī)行為，應(yīng)當(dāng)納入商業(yè)銀行消費(fèi)信貸黑名單。(四)建立健全相關(guān)信用法律體系1.健全征信制度商業(yè)銀行消費(fèi)信貸市場的發(fā)展離不開個人信用制度的建立，只有建立健全了良好的個人信用制度才能夠有力推動商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展，因此我們需要建立健全全社會個人征信系統(tǒng)，建立起統(tǒng)一可行的個人征信體制。商業(yè)銀行應(yīng)建立起專業(yè)的征信審核機(jī)構(gòu)，通過這些機(jī)構(gòu)，可以對貸款人進(jìn)行征信調(diào)查評估，保障征信信息公正切實(shí)可靠，同時(shí)應(yīng)當(dāng)保障征信信息安全。建立健全一個征信信息共享、征信信息真實(shí)具有國家保障性質(zhì)的個人征信全國聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)。2.建立健全制度和體系建設(shè)一是加強(qiáng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)制度的建設(shè)和完善，提升消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)發(fā)展意識，完善消費(fèi)信貸發(fā)展的制度支持，調(diào)控消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，推動商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的健康可持續(xù)健康發(fā)展。二是加強(qiáng)消費(fèi)信貸專業(yè)體系建設(shè)。逐步建立有針對性的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)、銀行消費(fèi)信貸專營部門，積極與相關(guān)的銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)合作，同時(shí)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)資源整合，提高對消費(fèi)市場和消費(fèi)信貸需求的實(shí)時(shí)掌握能力，更好地滿足當(dāng)前商業(yè)銀行消費(fèi)信貸市場的需求，提升商業(yè)銀行消費(fèi)信貸市場服務(wù)與社會經(jīng)濟(jì)的能力和水平。五、小結(jié)受新冠疫情影響我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展面臨一定的限制和阻礙。隨著新冠疫情得到控制，疫情對經(jīng)濟(jì)社會的影響降低，我國經(jīng)濟(jì)逐漸向好，商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也開始恢復(fù)生機(jī)。在當(dāng)前情況下，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇消費(fèi)信貸需求增加，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸作為我國新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)仍有巨大的發(fā)展?jié)摿?。本文首先對目前國?nèi)新冠疫情背景下商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行深刻剖析，發(fā)現(xiàn)在疫情時(shí)期我國商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所面臨的發(fā)展阻礙和前景，同時(shí)對商業(yè)銀行在發(fā)展消費(fèi)信貸的過程中出現(xiàn)問題的原因進(jìn)行了研究分析。此外，根據(jù)西方發(fā)達(dá)國家發(fā)展消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，找出了西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展成熟的原因，為我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展提供了借鑒作用，在此基礎(chǔ)上提出適宜我國商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的建議。我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極應(yīng)對新冠疫情下商業(yè)銀行消費(fèi)信貸快速發(fā)展中存在的問題，推動消費(fèi)者的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變、加強(qiáng)對產(chǎn)品的個性化創(chuàng)新、加強(qiáng)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與管理、推動建立健全相關(guān)信用法律體系，以促進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸可持續(xù)發(fā)展。參考文獻(xiàn)[1]劉海健.國外消費(fèi)信貸的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)與啟示[J].時(shí)代金融，2017(18):272-273.[2]楊晶晶.商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀及制約因素分析[J].科技與金融，2018(12):85-87.[3].