《金融科技概論（第二版）》高職全套教學(xué)課件

金融科技概述第1章金融科技概論第2章金融科技的技術(shù)基礎(chǔ)第3章金融科技的支付工具第4章銀行業(yè)金融科技第5章證券業(yè)金融科技第6章保險(xiǎn)業(yè)金融科技第7章其他行業(yè)金融科技第8章金融科技的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管第9章金融科技發(fā)展展望全套可編輯PPT課件第一章金融科技概述提綱金融科技內(nèi)涵與實(shí)質(zhì)一二世界主要國家金融科技發(fā)展?fàn)顩r金融科技發(fā)展的理論基礎(chǔ)三四金融科技的影響與變革PARTONE金融科技內(nèi)涵與實(shí)質(zhì)1目錄金融科技的內(nèi)涵01金融科技的實(shí)質(zhì)02金融科技的發(fā)展歷程03一、金融科技的內(nèi)涵-定義謝平等（2014）稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)譜系概念：一端為傳統(tǒng)銀行等中介及市場，另一端是瓦爾拉斯一般均衡對(duì)應(yīng)的無金融中介或市場的情形，介于兩端之間的所有金融交易與組織，都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）：金融科技是由技術(shù)所帶來的金融創(chuàng)新，能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、流程、產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場、金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的方式造成巨大影響易憲容等（2019）：通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)字化的技術(shù)，全面整合相應(yīng)的金融數(shù)據(jù)資源，實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)共享，以此為客戶提供創(chuàng)造價(jià)值的定制化的金融服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的自動(dòng)化、行動(dòng)化、智能化、大眾化、普惠化，由此形成的一種金融服務(wù)的新業(yè)態(tài)123金融科技與傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融金融科技本質(zhì)特征強(qiáng)調(diào)金融中介的重要性金融價(jià)值創(chuàng)造、傳遞、交換試錯(cuò)、快速迭代金融產(chǎn)品、高頻率推陳出新技術(shù)/金融服務(wù)維度重金融服務(wù)維度——存款、信貸、匯款重金融服務(wù)維度——支付清算、融資融券、基礎(chǔ)設(shè)施、投資管理重技術(shù)服務(wù)維度——大數(shù)據(jù)分析、移動(dòng)計(jì)算、量化模型、云服務(wù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、機(jī)器學(xué)習(xí)、生物識(shí)別（刷臉、指紋、聲紋等）、區(qū)塊鏈、SDK/API（場景服務(wù)技術(shù)）機(jī)構(gòu)主體金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、通信機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、新興科技公司、通信機(jī)構(gòu)、基礎(chǔ)設(shè)施部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)新興業(yè)態(tài)無互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、金融門戶支付&結(jié)算、交易&投資、流程&合規(guī)、數(shù)據(jù)&分析、借貸&眾籌、數(shù)字現(xiàn)金&安全、開放銀行一、金融科技的內(nèi)涵-區(qū)別以新興科技作為后端支撐：大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈二、金融科技的實(shí)質(zhì)技術(shù)與業(yè)務(wù)高度融合以金融業(yè)務(wù)模式作為應(yīng)用對(duì)象后端技術(shù)交叉度高以創(chuàng)新性為靈魂15432大數(shù)據(jù)——原材料云計(jì)算——處理能力人工智能——“大腦”區(qū)塊鏈——從底層基礎(chǔ)架構(gòu)革新金融的信息組織模式階段金融科技1.0金融科技2.0金融科技3.0金融與技術(shù)的融合形式金融IT互聯(lián)網(wǎng)金融金融科技技術(shù)驅(qū)動(dòng)力銀行、證券等行業(yè)軟件系統(tǒng)應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)普及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起和發(fā)展大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)特點(diǎn)業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)場景驅(qū)動(dòng)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)典型應(yīng)用舉例磁條信用卡、ATM機(jī)、POS機(jī)、交易系統(tǒng)、清算系統(tǒng)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、無卡支付、互聯(lián)網(wǎng)信貸刷臉支付、機(jī)器人客服、智能網(wǎng)點(diǎn)三、金融科技的發(fā)展歷程三、金融科技的發(fā)展歷程后端技術(shù)業(yè)務(wù)模式支付&借貸交易&投資典型應(yīng)用案例AI智能支付系統(tǒng)量化投資型眾籌智能投顧、融資授信監(jiān)管/欺詐監(jiān)測全流程機(jī)器人管理Wealthfront、Betterment、Fuscent等大數(shù)據(jù)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)匯款征信安全與共享征信貸款清收大數(shù)據(jù)風(fēng)控大數(shù)據(jù)金融大數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈金融大數(shù)據(jù)財(cái)富管理CreditBenchark、StandardandPoor’s、Cloudera、Dun&Bradstreet等云計(jì)算金融云提供計(jì)算能力與存儲(chǔ)空間

區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣、跨境支付智能合約分布式清算機(jī)制數(shù)字現(xiàn)金、產(chǎn)權(quán)股權(quán)管理互助保險(xiǎn)保障平臺(tái)DigitalassetHoldings、Ripple、Ethereum等三、金融科技的發(fā)展歷程金融科技3.0覆蓋領(lǐng)域PARTTWO世界主要國家金融科技發(fā)展?fàn)顩r2目錄美國金融科技發(fā)展現(xiàn)狀01英國金融科技發(fā)展現(xiàn)狀02新加坡金融科技發(fā)展現(xiàn)狀03中國金融科技發(fā)展現(xiàn)狀04一、世界主要國家金融科技發(fā)展?fàn)顩r

全球金融中心指數(shù)（GFCI33）GentreGFCI33GFCI32ChangeinChangeinRankRatingRankRatingRankRatingNewYork1760176000Londan2731273100Singapore372337260▼3HongKong472247250▼3SanFrancisco572157240▼3LosAngeles67197722▲1▼3Shanghai77176723▼1▼6Chicago871612717▲4▼1Boston971514715▲50Seoul1071411718▲1▼4WashingtonDC1171315714▲5▼1Shenzhen127129720▼3▼8Beijing137118721▼5▼10Paris1471010719▼4▼9Sydney1570913716▼2▼7（一）美國金融科技發(fā)展現(xiàn)狀一、世界主要國家金融科技發(fā)展?fàn)顩r（二）英國金融科技發(fā)展現(xiàn)狀GentreGFCI33RankRatingNewYork1760Londan2731Singapore3723HongKong4722SanFrancisco5721LosAngeles6719Shanghai7717Chicago8716Boston9715Seoul10714WashingtonDC11713Shenzhen12712Beijing13711Paris14710Sydney15709得益于強(qiáng)大的金融體系、金融科技的優(yōu)勢條件（英國在金融服務(wù)業(yè)方面的強(qiáng)勢、英國國民對(duì)金融科技的接受度、英國靈活明確的監(jiān)管環(huán)境、金融開放吸引外資）以及目前積累的經(jīng)驗(yàn)與創(chuàng)企基數(shù)，英國追隨金融科技浪潮，再度成為這一新興領(lǐng)域的領(lǐng)軍力量。全球金融中心指數(shù)（GFCI33）英國：現(xiàn)代金融體制發(fā)源地1694年，首家股份制銀行英格蘭銀行的誕生，標(biāo)志著現(xiàn)代商業(yè)銀行出現(xiàn)以及新的信用制度的建立。一直以來，英國倫敦都是歐洲乃至整個(gè)世界的一個(gè)重要金融中心。第33期“全球金融中心指數(shù)（GFCI33）”中，英國倫敦僅次于美國紐約位居第二。新加坡作為全球第四大金融中心及東南亞金融科技發(fā)展代表地區(qū)，致力于發(fā)展全球智能科技中心和智能金融服務(wù)中心，建立“智慧國家”。2021年11月，新加坡副總理王瑞杰宣布啟動(dòng)國家金融人工智能戰(zhàn)略，加強(qiáng)人工智能在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)AI研發(fā)和部署工作，更好地服務(wù)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，提升商業(yè)競爭力。一、世界主要國家金融科技發(fā)展?fàn)顩r（三）新加坡金融科技發(fā)展現(xiàn)狀新加坡金融科技領(lǐng)域投資金額（單位：億元）增長78.26％金融科技行業(yè)全球?qū)＠季謪^(qū)域一、世界主要國家金融科技發(fā)展?fàn)顩r（四）中國金融科技發(fā)展現(xiàn)狀3.0%2.6%1.7%1.3%1.3%近年來我國金融科技市場規(guī)模持續(xù)保持增長態(tài)勢，年均增速10%左右，2022年我國市場規(guī)模達(dá)到約5423億元。2022年，央行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，從宏觀層面對(duì)我國金融科技發(fā)展進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，為科技金融發(fā)展指明道路，推動(dòng)我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段。金融科技行業(yè)，專利申請(qǐng)量位列前四位的國家是中國、美國、韓國、日本。中國專利申請(qǐng)量遠(yuǎn)超過其他國家和地區(qū)，表現(xiàn)出較高的創(chuàng)新活力，中國專利申請(qǐng)量超過國外在金融科技行業(yè)的專利申請(qǐng)總量。中國專利申請(qǐng)量全球第一專利申請(qǐng)總量15萬件+占全球總量44.3%PARTTHREE金融科技發(fā)展的理論基礎(chǔ)3目錄經(jīng)濟(jì)周期的技術(shù)長波理論與創(chuàng)新理論01“互聯(lián)網(wǎng)+”下信息不對(duì)稱理論02“互聯(lián)網(wǎng)+”下交易成本理論03新經(jīng)濟(jì)學(xué)理論04技術(shù)革命發(fā)展巨浪一、經(jīng)濟(jì)周期的技術(shù)長波理論與創(chuàng)新理論1771年1829年1875年1908年1971年2020年2023年第一次發(fā)展巨浪第二次發(fā)展巨浪第三次發(fā)展巨浪第四次發(fā)展巨浪第五次發(fā)展巨浪第六次發(fā)展巨浪英國工業(yè)革命蒸汽動(dòng)力煤炭鐵鐵路鋼、中興機(jī)械制造業(yè)、電力石油汽車石化產(chǎn)品信息和通信技術(shù)人工智能物聯(lián)網(wǎng)基因編輯技術(shù)預(yù)計(jì)二、“互聯(lián)網(wǎng)+”下信息不對(duì)稱理論信息不對(duì)稱理論是指在市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，各類人員對(duì)有關(guān)信息的了解是有差異的。市場中賣方比買方更了解有關(guān)商品的各種信息，掌握更多信息的一方可以通過向信息貧乏的一方傳遞可靠信息而在市場中獲益，掌握較小信息的一方則會(huì)努力從另一方獲取信息。

信息不對(duì)稱主要造成兩類后果：1.交易達(dá)成前隱藏信息，導(dǎo)致“逆向選擇”；2.交易達(dá)成后隱藏行動(dòng)，導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。

金融科技能有效降低信息不對(duì)稱，幫助中小微企業(yè)解決融資難的問題。因此，解決信息不對(duì)稱，是金融科技賦能中小微企業(yè)的第一條路徑，而每一次金融服務(wù)的完成，就是數(shù)據(jù)和信息變?yōu)椤靶庞觅Y產(chǎn)”的過程，也是幫助中小企微企業(yè)建立信用體系的開始。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”下交易成本理論互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的背景下，傳統(tǒng)的交易成本大幅降低。但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)增加了界定和保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的交易成本、監(jiān)管成本、安全成本。首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在給人們的經(jīng)濟(jì)和生活帶來巨大改變的同時(shí)，也逐漸導(dǎo)致了知識(shí)產(chǎn)權(quán)的侵權(quán)問題，通過建立法律法規(guī)、監(jiān)督和中介機(jī)構(gòu)等各種手段來保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)刻不容緩。因此，必須花費(fèi)這一部分成本，即界定和保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的成本來促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其次，要保證互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定高效地發(fā)展，企業(yè)和國家就必須花費(fèi)成本解決各方面的安全問題。最后，互聯(lián)網(wǎng)加大了監(jiān)管難度且監(jiān)管滯后的現(xiàn)象明顯，在這樣的背景下，要確?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就必須加強(qiáng)研究完善法律制度。這是一條無驗(yàn)可尋的道路，要做好需很大的監(jiān)管成本。“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟(jì)背景下的交易成本傳統(tǒng)的交易成本新增的交易成本信息成本搜尋成本轉(zhuǎn)移成本簽約成本決策成本履約成本界定保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)成本安全成本監(jiān)督成本數(shù)字平臺(tái)：可以收集、處理并傳輸生產(chǎn)、分配、交換與消費(fèi)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)信息的一般性數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施，它為數(shù)字化的人類生產(chǎn)與再生產(chǎn)活動(dòng)提供基礎(chǔ)性的算力、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、工具和規(guī)則。

平臺(tái)經(jīng)濟(jì)特征四、新經(jīng)濟(jì)學(xué)理論（一）平臺(tái)經(jīng)濟(jì)學(xué)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)：平臺(tái)組織在經(jīng)濟(jì)的循環(huán)和周轉(zhuǎn)過程中，與經(jīng)濟(jì)中其他主體所形成的各種經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的總體。平臺(tái)組織：運(yùn)營和維護(hù)數(shù)字平臺(tái)，并依賴數(shù)字平臺(tái)參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的新型企業(yè)組織。多邊性規(guī)模效應(yīng)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)四、新經(jīng)濟(jì)學(xué)理論（二）長尾理論長尾理論由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家克里斯·安德森提出，其主要原理是，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷推進(jìn)，商品的存儲(chǔ)成本、流通成本急劇降低，基數(shù)龐大但需求有限的產(chǎn)品占據(jù)的市場份額完全可以和少數(shù)需求旺盛的熱賣品市場份額相匹敵，也就是說企業(yè)的銷售重點(diǎn)將不在于傳統(tǒng)需求曲線上代表“暢銷商品”的頭部，而是代表“冷門商品”的尾部，這部分市場將帶給企業(yè)具有潛力的利基市場產(chǎn)品。從延長長尾角度看，一方面結(jié)合自身現(xiàn)有的渠道，創(chuàng)新運(yùn)營模式，提高金融服務(wù)覆蓋率，開拓客戶基數(shù)。另一方面，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)對(duì)現(xiàn)有低凈值客戶進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，拓展產(chǎn)品豐富度，提升客戶活躍度，擴(kuò)大有效客戶基數(shù)。從增厚長尾角度看，發(fā)揮技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢，嵌入多重應(yīng)用場景，實(shí)施交叉營銷，降低客戶的搜索成本，引入更廣泛需求，創(chuàng)造多元化價(jià)值。如果采取有效措施提升投資者的交易意愿，每個(gè)投資者的交易數(shù)量和頻率會(huì)增加，從而金融科技市場的長尾向上移動(dòng)，這對(duì)應(yīng)于一個(gè)更肥厚的長尾。四、新經(jīng)濟(jì)學(xué)理論（二）長尾理論“延長長尾”和“加厚長尾”策略金融科技領(lǐng)域利用長尾理論可以拓寬數(shù)字普惠金融的路徑，主要通過延長長尾策略和加厚長尾策略。PARTFOUR金融科技的影響與變革4目錄金融科技的影響01金融科技的變革02推動(dòng)中國金融科技自主性發(fā)展統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2018年全球金融科技發(fā)明專利申請(qǐng)量排行榜前20名的企業(yè)中，中國企業(yè)獨(dú)占六家，且專利申請(qǐng)量占比高達(dá)42%。中國企業(yè)在金融科技發(fā)明專利申請(qǐng)量上的優(yōu)勢，意味著中國金融科技企業(yè)研發(fā)實(shí)力的提升，在一定程度上體現(xiàn)了中國金融科技發(fā)展在國際市場上的領(lǐng)先地位，也證明了中國企業(yè)通過科技創(chuàng)新，從“中國制造”向“中國創(chuàng)造”轉(zhuǎn)變的決心。一、金融科技的影響（一）對(duì)技術(shù)發(fā)展的推動(dòng)12推動(dòng)金融科技開源發(fā)展通過金融科技企業(yè)的技術(shù)開源，一方面，可以降低技術(shù)門檻，推動(dòng)科技與業(yè)務(wù)自主創(chuàng)新；另一方面，金融科技開源有助于保障金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)安全。推動(dòng)金融AI落地金融科技的發(fā)展促使各機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出多個(gè)數(shù)據(jù)孤島解決方案，例如微眾銀行推出的聯(lián)邦學(xué)習(xí)平臺(tái)、螞蟻金服等推出的區(qū)塊鏈多方安全計(jì)算平臺(tái)，可以通過加密技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)安全共享，在保證數(shù)據(jù)安全的前提下打破數(shù)據(jù)孤島僵局，有力推動(dòng)了金融AI的落地。一、金融科技的影響（一）對(duì)技術(shù)發(fā)展的推動(dòng)3對(duì)人力的依賴逐步減少，冗雜的業(yè)務(wù)流程得到優(yōu)化例：智能客服風(fēng)控升級(jí)成本結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化一、金融科技的影響（二）對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響15432金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)升級(jí)精準(zhǔn)營銷全面提升獲客效率多方業(yè)務(wù)協(xié)作更加高效千人千面、貼身私人理財(cái)顧問等數(shù)據(jù)豐富化、動(dòng)態(tài)化，大數(shù)據(jù)風(fēng)控智能營銷通過整合多方數(shù)據(jù)，從多個(gè)維度實(shí)現(xiàn)對(duì)一個(gè)用戶的深度理解和精準(zhǔn)定位，洞察用戶潛在需求，并針對(duì)性地推出個(gè)性化的品牌營銷策略，精準(zhǔn)獲取用戶的同時(shí)，有效降低獲客成本，提升獲客效率，帶來了營銷領(lǐng)域的一場“革命”信息流轉(zhuǎn)速度加快，溝通效率提升，讓業(yè)務(wù)協(xié)作更加高效例：區(qū)塊鏈和智能合約二、金融科技的變革2019年中央政治局第十八次集體學(xué)習(xí)會(huì)議上，習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)了區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展與產(chǎn)業(yè)落地的重要性，并明確指出要推動(dòng)區(qū)塊鏈和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，解決中小企業(yè)貸款融資難、銀行風(fēng)控難、部門監(jiān)管難等問題，從國家層面確立了區(qū)塊鏈的重要戰(zhàn)略地位2017年5月，央行成立金融科技委員會(huì)，在重點(diǎn)關(guān)注金融科技發(fā)展的同時(shí)，強(qiáng)調(diào)了監(jiān)管科技的重要性。之后，一系列鼓勵(lì)監(jiān)管科技發(fā)展的政策文件陸續(xù)下發(fā)。2018年8月，《中國證監(jiān)會(huì)監(jiān)管科技總體建設(shè)方案》的印發(fā)及相關(guān)的一系列舉措，都為監(jiān)管科技在中國的發(fā)展提供了有力的支持。監(jiān)管科技將迎來突破性發(fā)展1銀行走向開放化22013年，民生銀行率先成立了直銷銀行部；此后，各銀行都在積極探索智能銀行、智慧銀行、開放銀行等新模式。除了原有的銀行參與者之外，大批的互聯(lián)網(wǎng)公司也積極布局銀行業(yè)：2014年下半年，前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行等中國第一批互聯(lián)網(wǎng)銀行批復(fù)成立；2019年3月，香港金管局發(fā)放了八張?zhí)摂M銀行牌照。區(qū)塊鏈成金融科技重要戰(zhàn)略方向3二、金融科技的變革金融科技應(yīng)用專業(yè)教學(xué)資源庫第二章

金融科技的技術(shù)基礎(chǔ)能力目標(biāo)素養(yǎng)目標(biāo)能夠理解大數(shù)據(jù)的框架體系能夠理解云計(jì)算的服務(wù)形式能夠分析區(qū)塊鏈的工作原理能夠應(yīng)用大數(shù)據(jù)的思維思考金融問題激勵(lì)學(xué)生不斷接受新知識(shí)、學(xué)習(xí)新技術(shù)培養(yǎng)學(xué)生以發(fā)展的思維來思考問題的習(xí)慣

目錄5G與物聯(lián)網(wǎng)一二大數(shù)據(jù)云計(jì)算三四人工智能區(qū)塊鏈五區(qū)塊鏈的內(nèi)涵區(qū)塊鏈的特征區(qū)塊鏈的關(guān)鍵技術(shù)區(qū)塊鏈的工作原理區(qū)塊鏈的應(yīng)用5G與物聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)涵金融科技的技術(shù)基礎(chǔ)大數(shù)據(jù)云計(jì)算人工智能區(qū)塊鏈5G與物聯(lián)網(wǎng)的基本原理5G與物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用5G與物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢大數(shù)據(jù)的內(nèi)涵大數(shù)據(jù)的特征和結(jié)構(gòu)類型大數(shù)據(jù)的應(yīng)用大數(shù)據(jù)與云計(jì)算大數(shù)據(jù)的發(fā)展趨勢5G與物聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算的內(nèi)涵云計(jì)算的服務(wù)形式云計(jì)算的與邊緣計(jì)算量子計(jì)算云計(jì)算的應(yīng)用與發(fā)展趨勢人工智能的內(nèi)涵人工智能的起源和發(fā)展機(jī)器學(xué)習(xí)與深度學(xué)習(xí)人工智能的應(yīng)用大語言模型的概念與應(yīng)用人工智能的發(fā)展趨勢案例數(shù)字技術(shù)賦能金融引領(lǐng)百姓生活新潮流PARTONE5G與物聯(lián)網(wǎng)1一、5G與物聯(lián)網(wǎng)的概念和內(nèi)涵（1）5G的概念和內(nèi)涵第五代移動(dòng)通信技術(shù)（5thGenerationMobileNetworks），簡稱5G，是3G、4G之后的延伸。5G的標(biāo)志性能力指標(biāo)是“GBPS用戶體驗(yàn)速率”。5G需要為大規(guī)模移動(dòng)用戶提供在熱點(diǎn)區(qū)域1Gbps的數(shù)據(jù)的傳輸速率。（2）物聯(lián)網(wǎng)的概念和內(nèi)涵物聯(lián)網(wǎng)（TheInternetofThings），簡稱IOT，是指通過各種信息傳感器、射頻識(shí)別技術(shù)、全球定位系統(tǒng)、紅外感應(yīng)器、激光掃描器等各種裝置與技術(shù)，實(shí)時(shí)采集任何需要監(jiān)控、連接、互動(dòng)的物體或過程，采集其聲、光、熱、電、力學(xué)、化學(xué)、生物、位置等各種需要的信息，通過各類可能的網(wǎng)絡(luò)接入，實(shí)現(xiàn)物與物、物與人的泛在連接，實(shí)現(xiàn)對(duì)物品和過程的智能化感知、識(shí)別和管理。簡言之，物聯(lián)網(wǎng)就是一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的信息承載體，它讓所有能夠被獨(dú)立尋址的普通物理對(duì)象形成互聯(lián)互通的網(wǎng)絡(luò)。5G移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)是數(shù)字蜂窩網(wǎng)絡(luò)，與3G和4G移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)一樣。在這種網(wǎng)絡(luò)中，供應(yīng)商覆蓋的服務(wù)區(qū)域被劃分為許多被稱為蜂窩的小地理區(qū)域。表示聲音和圖像的模擬信號(hào)在手機(jī)中（由模擬數(shù)字轉(zhuǎn)換器）被數(shù)字化，并作為比特流傳輸。蜂窩中的所有5G無線設(shè)備通過無線電波與蜂窩中的本地天線陣和低功率自動(dòng)收發(fā)器（發(fā)射機(jī)和接收機(jī)）進(jìn)行通信。收發(fā)器從公共頻率池分配頻道，這些頻道在地理上分離的蜂窩中可以重復(fù)使用。本地天線通過高帶寬光纖或無線回程連接與電話網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)連接。與現(xiàn)有的手機(jī)一樣，當(dāng)用戶從一個(gè)蜂窩穿越到另一個(gè)蜂窩時(shí)，他們的移動(dòng)設(shè)備將自動(dòng)“切換”到新蜂窩中的天線。二、5G與物聯(lián)網(wǎng)的基本原理1、5G的基本原理表2?2從1G到5G時(shí)間第N代標(biāo)志性應(yīng)用1980S1G音頻1991S2G音頻、短信1998S3G音頻、短信、WEB接入2008S4G音頻、短信、WEB接入、視頻、2020S5G音頻、短信、WEB接入、視頻、物聯(lián)網(wǎng)……5G網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)傳輸速率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于以前代際的蜂窩網(wǎng)絡(luò)，其峰值速率會(huì)在10Gbps以上，最低傳輸速率也會(huì)穩(wěn)定在1Gbps到2Gbps之間。相較而言，5G的傳輸速率是4G的100倍以上，5G的端到端時(shí)沿不高于2毫秒。二、5G與物聯(lián)網(wǎng)的基本原理移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)中的所說的4G、5G的G是指“代”（Generation）。二、5G與物聯(lián)網(wǎng)的基本原理2、物聯(lián)網(wǎng)的工作原理物聯(lián)網(wǎng)就是物聯(lián)網(wǎng)的用戶端延伸擴(kuò)展到了物與物之間。物聯(lián)網(wǎng)通過各種信息傳感器、射頻識(shí)別技術(shù)、GPS、紅外感應(yīng)器、激光掃描器等裝置與技術(shù)，實(shí)時(shí)采集任何需要監(jiān)控、連接、互動(dòng)的物體或過程，采集其聲、光、熱、電、力等各種數(shù)據(jù)，通過網(wǎng)絡(luò)接入，實(shí)現(xiàn)物與物、物與人的連接，使其相互之間可以進(jìn)行信息交換和通信，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)物品和過程的智能化感知、識(shí)別、管理。三、5G與物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用3、5G與物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用5G為智慧城市的實(shí)現(xiàn)提供了強(qiáng)有力的支持，使數(shù)字城市真正的成為了可能。5G對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出貢獻(xiàn)突出。IHSMarkit預(yù)測，在2020—2035年期間全球?qū)嶋HGDP中5G將做出了0.2%的貢獻(xiàn)，這就意味著，5G將為全球年度GDP創(chuàng)造的年度凈貢獻(xiàn)值達(dá)2.1萬億美元，這個(gè)數(shù)字相當(dāng)于目前是全球第七大經(jīng)濟(jì)體（印度）目前的GDP。圖2-25G的三大應(yīng)用場景三、5G與物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用

就我國而已，預(yù)計(jì)到2025年5G連接數(shù)或?qū)⒊^4億個(gè)。國際電信聯(lián)盟ITU定義了5G的三大應(yīng)用場景：增強(qiáng)移動(dòng)寬帶、高可靠低時(shí)延和大連接。5G132eMBB增強(qiáng)移動(dòng)寬帶uRLLC高可靠低時(shí)延通信mMTC大連接VR超高清視頻無人車、無人機(jī)、工業(yè)自動(dòng)化物聯(lián)網(wǎng)四、5G與物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢4、5G與物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢

在中國，5G已被置于國家戰(zhàn)略。5G健康穩(wěn)定的發(fā)展，離不開政府政策的支持以及用戶需求的推動(dòng)。中國不僅從宏觀層面明確了未來5G的發(fā)展目標(biāo)和方向，同時(shí)也確定將依托國家重大專項(xiàng)計(jì)劃等方式，積極組織推動(dòng)5G核心技術(shù)的突破。

全球5G專利中，中國占首位。目前，5G標(biāo)準(zhǔn)的專利聲明量超過1000件的企業(yè)有華為、諾基亞、LG、愛立信、三星、高通和中興。其中，華為以1970件5G聲明專利排名第一，占比達(dá)17%。學(xué)習(xí)娛樂相結(jié)合。四、5G與物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢趨勢1趨勢2趨勢3趨勢4趨勢5趨勢6趨勢7趨勢8趨勢9高質(zhì)量定制性服務(wù)全面普及。老齡化問題得到緩解。技術(shù)的差距縮小，單以技術(shù)創(chuàng)造為主的公司將很難在市場上保持領(lǐng)先優(yōu)勢。人工智能引發(fā)社會(huì)變革，以自動(dòng)駕駛、智能制造、智慧農(nóng)業(yè)為代表。勞動(dòng)力從技能型行業(yè)轉(zhuǎn)向創(chuàng)新型服務(wù)業(yè)。智慧城市實(shí)現(xiàn)智管理，環(huán)境、交通、社會(huì)管理能力全面升級(jí)。社會(huì)的犯罪率和意外傷害事故率大幅降低，公共服務(wù)更加智能便利。政府管理的日常管理負(fù)擔(dān)減輕。預(yù)防自然災(zāi)害更加及時(shí)有效。信息量爆炸式增長，將超過用戶網(wǎng)絡(luò)（以人為節(jié)點(diǎn)、人際關(guān)系為連接的網(wǎng)絡(luò)）。網(wǎng)絡(luò)變得更加扁平化和個(gè)性化。未來的服務(wù)趨勢是以AI為基礎(chǔ)的大規(guī)模定制化服務(wù)。政府成為數(shù)據(jù)服務(wù)的大采購方。PARTTWO大數(shù)據(jù)2現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)和過去相比，主要有三點(diǎn)區(qū)別：一是隨著社交媒體和傳感器網(wǎng)絡(luò)等的發(fā)展，在我們身邊正產(chǎn)生出大量且多樣的數(shù)據(jù)；二是隨著硬件和軟件技術(shù)的發(fā)展，數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、處理成本大幅下降；三是隨著云計(jì)算的興起，大數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、處理環(huán)境已經(jīng)沒有必要自行搭建。隨著大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)預(yù)測、數(shù)據(jù)可視化……，這些利用大數(shù)據(jù)的商業(yè)價(jià)值的方法正逐漸成為業(yè)內(nèi)的利潤焦點(diǎn)，引領(lǐng)了新一輪數(shù)據(jù)技術(shù)革新。一、大數(shù)據(jù)的概念和內(nèi)涵1大數(shù)據(jù)的概念和內(nèi)涵大數(shù)據(jù)：用現(xiàn)有的一般技術(shù)難以管理的大量數(shù)據(jù)的集合。01、大數(shù)據(jù)的特征二、大數(shù)據(jù)的特征2大數(shù)據(jù)的特征大數(shù)據(jù)1）2）4）3）Volume（數(shù)量）Variety（種類）Velocity（速度）價(jià)值（Value）02、大數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)類型二、大數(shù)據(jù)的特征數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化半結(jié)構(gòu)化非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)字段含義確定,清晰,典型的如數(shù)據(jù)庫中的表結(jié)構(gòu)具有一定結(jié)構(gòu),但語義不夠確定,典型的如HTML網(wǎng)頁,有些字段是確定的(title),有些不確定(table)雜亂無章的數(shù)據(jù),很難按照一個(gè)概念去進(jìn)行抽取,無規(guī)律性

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用流程主要包括數(shù)據(jù)導(dǎo)入、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)可視化五個(gè)主要環(huán)節(jié)（如圖2-4所示）。三、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用3大數(shù)據(jù)的應(yīng)用01、大數(shù)據(jù)的工作原理圖2-4大數(shù)據(jù)的工作原理數(shù)據(jù)源數(shù)據(jù)導(dǎo)入（ETC,提取、轉(zhuǎn)換，加載）數(shù)據(jù)存儲(chǔ)（SRC、NOSQL）批處理數(shù)據(jù)分析流處理數(shù)據(jù)挖掘（數(shù)據(jù)倉庫、OLAP、商務(wù)智能數(shù)據(jù)可視化用戶三、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用數(shù)據(jù)分析數(shù)據(jù)可視化數(shù)據(jù)存儲(chǔ)數(shù)據(jù)導(dǎo)入根據(jù)需求，從數(shù)據(jù)源中提取所需數(shù)據(jù)，或?qū)?shù)據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)換。采用高性能、高吞吐率、大容量的基礎(chǔ)設(shè)備存放數(shù)據(jù)。簡單的數(shù)據(jù)采集可以利用多種輕型數(shù)據(jù)庫來接收發(fā)自客戶端的數(shù)據(jù)，并且用戶可以通過這些數(shù)據(jù)庫來進(jìn)行簡單的查詢和處理工作。將海量的來自前端的數(shù)據(jù)快速導(dǎo)入到一個(gè)集中的大型分布式數(shù)據(jù)庫或者分布式存儲(chǔ)集群，利用分布式技術(shù)來對(duì)存儲(chǔ)于其內(nèi)的集中的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行普通的查詢和分類匯總等，以此滿足大多數(shù)常見的分析需求。這是將數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)化為視覺形式的過程，目的是增強(qiáng)數(shù)據(jù)呈現(xiàn)的效果。用戶可以以更加直觀的交互方式進(jìn)行觀察、分析數(shù)據(jù)，了解數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)。數(shù)據(jù)可視化和信息可視化含義不同，狹義上的數(shù)據(jù)可視化指的是將數(shù)據(jù)用統(tǒng)計(jì)圖表方式呈現(xiàn)，而信息可視化則是將非數(shù)字的信息進(jìn)行可視化。數(shù)據(jù)挖掘基于前面的查詢數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，來滿足高級(jí)別的數(shù)據(jù)分析需求。描述性分析：對(duì)數(shù)據(jù)所代表性的含義進(jìn)行描述性的揭示，常見的描述性分析有對(duì)歷史數(shù)據(jù)的在線聯(lián)機(jī)分析處理（OLAP分析）和對(duì)新產(chǎn)生的數(shù)據(jù)的流式分析。三、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用策略性分析：在分析過程中減少甚至排除人的參與，在給定目標(biāo)的驅(qū)動(dòng)下，直接幫助人們找到好的策略，作用于大數(shù)據(jù)應(yīng)用，使得未來數(shù)據(jù)指標(biāo)能夠按照設(shè)想的某些趨勢去發(fā)展。診斷性分析：用來揭示一些現(xiàn)象背后的成因，因此，它比描述性分析更深入。很多數(shù)據(jù)挖掘方法與診斷性分析密切相關(guān)。預(yù)測性分析：使用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，對(duì)現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析，構(gòu)建數(shù)據(jù)預(yù)測和分類的模型，從而更好的支持?jǐn)?shù)據(jù)預(yù)測和分類服務(wù)。1）4）3）2）02、大數(shù)據(jù)分析

商業(yè)智能（BusinessIntelligence，簡稱BI）又稱商業(yè)智慧，指用現(xiàn)代數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)、線上分析處理技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)展現(xiàn)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析以實(shí)現(xiàn)商業(yè)價(jià)值。

把商業(yè)智能看成是一種解決方案應(yīng)該比較恰當(dāng)。商業(yè)智能的關(guān)鍵是從許多來自不同的企業(yè)運(yùn)作系統(tǒng)的數(shù)據(jù)中提取出有用的數(shù)據(jù)并進(jìn)行清理，以保證數(shù)據(jù)的正確性，然后經(jīng)過抽?。‥xtraction）、轉(zhuǎn)換（Transformation）和裝載（Load），即ETL過程，合并到一個(gè)企業(yè)級(jí)的數(shù)據(jù)倉庫里，從而得到企業(yè)數(shù)據(jù)的一個(gè)全局視圖，在此基礎(chǔ)上利用合適的查詢和分析工具、數(shù)據(jù)挖掘工具（大數(shù)據(jù)魔鏡）、OLAP工具等對(duì)其進(jìn)行分析和處理（這時(shí)信息變?yōu)檩o助決策的知識(shí)），最后將知識(shí)呈現(xiàn)給管理者，為管理者的決策過程提供支持。三、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用03、商業(yè)智能BI四、大數(shù)據(jù)與云計(jì)算4大數(shù)據(jù)與云計(jì)算

云計(jì)算是提高大數(shù)據(jù)分析能力的一個(gè)可行的方案。云計(jì)算和大數(shù)據(jù)相互依存、共同發(fā)展，云計(jì)算為大數(shù)據(jù)提供彈性的、可擴(kuò)展的存儲(chǔ)以及高效的數(shù)據(jù)并行處理能力，大數(shù)據(jù)則為云計(jì)算提供了新的商業(yè)價(jià)值。五、大數(shù)據(jù)的發(fā)展趨勢5大數(shù)據(jù)的發(fā)展趨勢根據(jù)預(yù)測，大數(shù)據(jù)將繼續(xù)以每年40％的速度持續(xù)增加，而大數(shù)據(jù)所帶來的市場規(guī)模也將以每年翻一番的速度增長。趨勢3趨勢2趨勢1趨勢4趨勢5趨勢6數(shù)據(jù)安全問題越來越重要數(shù)據(jù)科學(xué)將成為一門專門的學(xué)科數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)復(fù)合化程度加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理成為核心競爭力數(shù)據(jù)質(zhì)量是BI的關(guān)鍵科學(xué)理論的突破PARTTHREE云計(jì)算3NIST的定義是：云計(jì)算是一種按使用量付費(fèi)的模式，這種模式提供可用的、便捷的、按需的網(wǎng)絡(luò)訪問，進(jìn)入可配置的計(jì)算資源共享池（包括網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)器、存儲(chǔ)、應(yīng)用軟件、服務(wù)），這些資源能夠被快速提供，只需投入很少的管理工作，或與服務(wù)供應(yīng)商進(jìn)行很少的交互?，F(xiàn)階段所說的云服務(wù)已經(jīng)不單單是一種分布式計(jì)算，而是分布式計(jì)算、效用計(jì)算、負(fù)載均衡、并行計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)存儲(chǔ)、熱備份冗雜和虛擬化等計(jì)算機(jī)技術(shù)混合演進(jìn)并躍升的結(jié)果。一、云計(jì)算的概念和內(nèi)涵1、云計(jì)算的概念和內(nèi)涵

云計(jì)算（CloudComputing）是一種通過因特網(wǎng)以服務(wù)的方式提供動(dòng)態(tài)可伸縮的虛擬化的資源的計(jì)算模式（維基的定義）。云計(jì)算的概念云計(jì)算提供材料外部數(shù)據(jù)集可擴(kuò)展性處理能力大容量存儲(chǔ)從大數(shù)據(jù)的角度看，云計(jì)算是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算方式，共享的軟硬件資源和信息可以按需求提供給計(jì)算機(jī)和其他設(shè)備。云計(jì)算為人們提供了跨地域、高可靠、按需付費(fèi)、所見即所得、快速部署等服務(wù)。大數(shù)據(jù)正成為云計(jì)算面臨的一個(gè)重大考驗(yàn)，云計(jì)算能夠?yàn)橐环荽髷?shù)據(jù)解決方案提供三項(xiàng)必不可少的材料：外部數(shù)據(jù)集、可擴(kuò)展性處理能力和大容量存儲(chǔ)。2、云計(jì)算的服務(wù)形式二、云計(jì)算的服務(wù)形式云服務(wù)類型服務(wù)層次對(duì)比IaaS(InfrastuctureasaService)基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)與傳統(tǒng)的主機(jī)托管有相似之處，但是在服務(wù)的靈活性、擴(kuò)展性和成本等方面具有很強(qiáng)的優(yōu)勢。SaaS(Software

asaService)軟件即服務(wù)能夠按需提供計(jì)算能力和存儲(chǔ)服務(wù)。不是在傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)中心中購買和安裝所需的資源，而是根據(jù)企業(yè)需要，租用這些所需資源。這種租賃模式可以部署在企業(yè)的防火墻之后，或通過第三方服務(wù)提供商實(shí)現(xiàn)。PaaS(PlatformasaService)平臺(tái)即服務(wù)最簡單的云計(jì)算交付模式，它用虛擬化操作系統(tǒng)、工作負(fù)載管理軟件、硬件、網(wǎng)絡(luò)和存儲(chǔ)服務(wù)的形式交付計(jì)算資源。它也可以包括從操作系統(tǒng)和虛擬化技術(shù)到管理資源的交付。二、云計(jì)算的服務(wù)形式IaaS（InfrastructureasaService）基礎(chǔ)設(shè)施級(jí)服務(wù)

消費(fèi)者通過因特網(wǎng)可以從完善的計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)設(shè)施獲得服務(wù)。IaaS通過網(wǎng)絡(luò)向用戶提供計(jì)算機(jī)（物理機(jī)和虛擬機(jī)）、存儲(chǔ)空間、網(wǎng)絡(luò)連接、負(fù)載均衡和防火墻等基本計(jì)算資源；用戶在此基礎(chǔ)上部署和運(yùn)行各種軟件，包括操作系統(tǒng)和應(yīng)用程序。例如，通過亞馬遜的AWS，用戶可以按需定制所要的虛擬主機(jī)和塊存儲(chǔ)等，在線配置和管理這些資源。二、云計(jì)算的服務(wù)形式PaaS（PlatformasaService）平臺(tái)級(jí)服務(wù)

PaaS實(shí)際上是指將軟件研發(fā)的平臺(tái)作為一種服務(wù)，以SaaS的模式提交給用戶。因此，PaaS也是SaaS模式的一種應(yīng)用。但是，PaaS的出現(xiàn)可以加快SaaS的發(fā)展，尤其是加快SaaS應(yīng)用的開發(fā)速度。平臺(tái)通常包括操作系統(tǒng)、編程語言的運(yùn)行環(huán)境、數(shù)據(jù)庫和Web服務(wù)器，用戶在此平臺(tái)上部署和運(yùn)行自己的應(yīng)用。用戶不能管理和控制底層的基礎(chǔ)設(shè)施，只能控制自己部署的應(yīng)用。目前常見的PaaS提供商有CloudFoundry、谷歌的GAE等。二、云計(jì)算的服務(wù)形式SaaS（SoftwareasaService）軟件級(jí)服務(wù)

它是一種通過因特網(wǎng)提供軟件的模式，用戶無需購買軟件，而是向提供商租用基于Web的軟件，來管理企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)，例如郵件服務(wù)、數(shù)據(jù)處理服務(wù)、財(cái)務(wù)管理服務(wù)等。

云計(jì)算是把握整體，那么邊緣計(jì)算就更專注于局部。邊緣計(jì)算是指靠近物或數(shù)據(jù)源頭的一側(cè)，采用網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算、存儲(chǔ)、應(yīng)用核心能力為一體的開放平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)邊緣側(cè)可以是從數(shù)據(jù)源到云計(jì)算中心之間的任意功能實(shí)體，這些實(shí)體搭載著融合網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算、存儲(chǔ)、

應(yīng)用核心能力的邊緣計(jì)算平臺(tái)，為終端用戶提供實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)和智能的服務(wù)計(jì)算。

與像云端中進(jìn)行處理和算法決策不同，邊緣計(jì)算是將智能和計(jì)算推向更接近實(shí)際的行動(dòng)，而云計(jì)算需要在云端進(jìn)行計(jì)算，主要得差異體現(xiàn)在多源異構(gòu)數(shù)據(jù)處理、帶寬負(fù)載和資源浪費(fèi)、資源限制和安全和隱私保護(hù)等方面。三、云計(jì)算與邊緣計(jì)算3、云計(jì)算與邊緣計(jì)算邊緣計(jì)算可以實(shí)時(shí)或更快的進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和分析，讓數(shù)據(jù)處理更靠近源，而不是外部數(shù)據(jù)中心或者云，可以縮短延遲時(shí)間。三、云計(jì)算與邊緣計(jì)算345612邊緣計(jì)算處理數(shù)據(jù)中心明顯優(yōu)勢在成本預(yù)算上可以大大減輕經(jīng)費(fèi)預(yù)算。企業(yè)在本地設(shè)備上的數(shù)據(jù)管理解決方案所花費(fèi)的成本大大低于云和數(shù)據(jù)中心網(wǎng)絡(luò)。個(gè)性化：通過邊緣計(jì)算，可以持續(xù)學(xué)習(xí)，根據(jù)個(gè)人的需求調(diào)整模型，帶來個(gè)性化互動(dòng)體驗(yàn)。提高應(yīng)用程序效率。通過降低延遲級(jí)別，應(yīng)用程序可以更高效、更快速地運(yùn)行。安全和隱私保護(hù)減少網(wǎng)絡(luò)流量。隨著物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備數(shù)量的增加，數(shù)據(jù)生成繼續(xù)以創(chuàng)紀(jì)錄的速度增長。結(jié)果，網(wǎng)絡(luò)帶寬變得更加有限，壓倒了云，導(dǎo)致更大的數(shù)據(jù)瓶頸。

物聯(lián)網(wǎng)是是各個(gè)行業(yè)實(shí)現(xiàn)效率提升、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要手段。邊緣計(jì)算在具有低時(shí)延、高帶寬、高可靠、海量連接、異構(gòu)匯聚和本地安全隱私保護(hù)等特點(diǎn)的應(yīng)用場景。邊緣計(jì)算和云計(jì)算互相協(xié)同，它們是彼此優(yōu)化補(bǔ)充的存在，共同促進(jìn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，如圖2-5所示。圖2-5云計(jì)算和邊緣計(jì)算三、云計(jì)算與邊緣計(jì)算云數(shù)據(jù)中心邊緣計(jì)算邊緣計(jì)算邊緣計(jì)算邊緣計(jì)算智能家居智慧建筑視頻播放CR/VR智慧制造無人機(jī)無人車直播智慧交通智慧社區(qū)四、量子計(jì)算1．量子和量子計(jì)算量子量子是能表示物質(zhì)特性的物質(zhì)最小單元的統(tǒng)稱。量子力學(xué)研究的就是這些最小單位的運(yùn)動(dòng)規(guī)律。量子科技是研究如何把微觀物質(zhì)的運(yùn)動(dòng)規(guī)律運(yùn)用到宏觀生活的科學(xué)技術(shù)。量子計(jì)算與傳統(tǒng)計(jì)算不同，量子計(jì)算遵循量子力學(xué)規(guī)律，它是能突破傳統(tǒng)算力瓶頸的新型計(jì)算模式。作為執(zhí)行量子計(jì)算任務(wù)的設(shè)備，量子計(jì)算機(jī)以量子比特（qubit）為基本運(yùn)算單元。在量子計(jì)算中，基于量子疊加原理，量子比特的不同狀態(tài)可被同時(shí)存儲(chǔ)和處理。量子計(jì)算為解決傳統(tǒng)計(jì)算機(jī)難以處理的復(fù)雜問題提供了新的可能性。量子計(jì)算機(jī)還有一項(xiàng)傳統(tǒng)計(jì)算機(jī)沒有的技能——并行運(yùn)算。四、量子計(jì)算2．量子計(jì)算的關(guān)鍵特性關(guān)鍵特性量子疊加量子糾纏量子不確定性量子疊加量子糾纏量子不確定性量子比特可以處于多個(gè)狀態(tài)的疊加態(tài)，而不僅是0或1的狀態(tài)。這意味著量子計(jì)算可以同時(shí)處理多個(gè)可能性，大大提高了計(jì)算速度和效率。量子比特之間存在糾纏關(guān)系，一個(gè)比特的狀態(tài)會(huì)立即影響到其他糾纏比特的狀態(tài)，無論它們之間的距離有多遠(yuǎn)。這種糾纏關(guān)系可以實(shí)現(xiàn)高效的信息傳輸和通信。量子計(jì)算受到量子力學(xué)不確定性原理的限制，無法完全預(yù)測和測量一個(gè)量子比特的狀態(tài)。這為量子隨機(jī)性和隱私保護(hù)提供了支撐。四、量子計(jì)算3．量子計(jì)算的前沿應(yīng)用量子密碼學(xué)利用量子糾纏和量子不確定性的特性，實(shí)現(xiàn)了更安全的信息傳輸和加密算法。模擬分子量子行為和相互作用，量子計(jì)算可加速藥物分子設(shè)計(jì)和優(yōu)化過程。助于開發(fā)更有效的藥物，縮短研發(fā)周期，并降低成本。通過量子計(jì)算，可高效解決復(fù)雜的組合優(yōu)化問題，如旅行商問題和物流問題，助于提升效率和降低成本。密碼學(xué)藥物研發(fā)優(yōu)化問題人工智能量子計(jì)算可以提供更快速、更精確的模型訓(xùn)練和預(yù)測。這將在圖像識(shí)別、語音識(shí)別、自動(dòng)駕駛等領(lǐng)域帶來革命性的突破。量子計(jì)算的前沿應(yīng)用四、云計(jì)算的應(yīng)用與發(fā)展趨勢4、云計(jì)算的應(yīng)用與發(fā)展趨勢常見的云應(yīng)用存儲(chǔ)云醫(yī)療云金融云教育云趨勢1：云計(jì)算和5G。趨勢3：混合云解決方案。趨勢2：量子計(jì)算。趨勢5：結(jié)合人工智能。趨勢4：應(yīng)對(duì)GDPR。趨勢6：增強(qiáng)式多云平臺(tái)。PARTFOUR人工智能4一、人工智能的概念和內(nèi)涵1、人工智能的概念和內(nèi)涵

人工智能（ArtificialIntelligence,簡稱AI）是研究、開發(fā)用于模擬、延伸和擴(kuò)展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的一門新的技術(shù)科學(xué)，是一門自然科學(xué)、社會(huì)科學(xué)和技術(shù)科學(xué)交叉的邊緣學(xué)科，它涉及的學(xué)科內(nèi)容包括哲學(xué)和認(rèn)知科學(xué)、數(shù)學(xué)、神經(jīng)生理學(xué)、心理學(xué)、計(jì)算機(jī)科學(xué)、信息論、控制論、不定性論、仿生學(xué)、社會(huì)結(jié)構(gòu)學(xué)與科學(xué)發(fā)展觀等。一、人工智能的概念和內(nèi)涵觀點(diǎn)認(rèn)為，不可能制造出能真正地推理和解決問題的智能機(jī)器，這些機(jī)器只不過看起來像是智能的，但是并不真正擁有智能，也不會(huì)有自主意識(shí)。

弱人工智能（Top-DownAI）又稱多元智能。研究人員希望人工智能最終能成為多元智能并且超越大部分人類的能力。有些人認(rèn)為要達(dá)成以上目標(biāo)，可能需要擬人化的特性，如人工意識(shí)或人工大腦。這個(gè)問題被認(rèn)為是人工智能的完整性問題——為了解決其中一個(gè)問題，你必須解決全部的問題。即使一個(gè)簡單和特定的任務(wù)，如機(jī)器翻譯，要求機(jī)器按照作者的論點(diǎn)（推理），知道什么是與人談?wù)摚ㄖR(shí)），忠實(shí)地再現(xiàn)作者的意圖（情感計(jì)算）。因此，機(jī)器翻譯被認(rèn)為是具有人工智能完整性的代表性應(yīng)用。強(qiáng)人工智能（Bottom-UpAI）一、人工智能的概念和內(nèi)涵類人的人工智能即機(jī)器的思考和推理就像人的思維一樣；強(qiáng)人工智能可以有兩類12非類人的人工智能即機(jī)器產(chǎn)生了和人完全不一樣的知覺和意識(shí)，使用和人完全不一樣的推理方式。二、人工智能的起源與發(fā)展2、人工智能的起源和發(fā)展1956年夏季，以麥卡賽、明斯基等為首的一批有遠(yuǎn)見卓識(shí)的年輕科學(xué)家在達(dá)特茅斯學(xué)會(huì)上聚會(huì)，共同研究和探討用機(jī)器模擬智能的一系列有關(guān)問題，首次提出了“人工智能（AI）”這一術(shù)語，它標(biāo)志著“人工智能”這門新興學(xué)科的正式誕生。2020年至今人工智能繁榮期ChatGPT、文心一言、通義千問等1995-2010年穩(wěn)步發(fā)展期深藍(lán)戰(zhàn)勝國際象棋冠軍，IBM提出智慧地球，我國提出感知中國二、人工智能的起源與發(fā)展黨的二十大報(bào)告專門指出，要推動(dòng)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)融合集群發(fā)展，構(gòu)建人工智能等一批新的增長引擎，加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。人工智能60余年發(fā)展歷程:機(jī)器定理證明，智能跳棋程序1956-1960年起步發(fā)展期1960-1970年反思發(fā)展期機(jī)器翻譯準(zhǔn)確度低，定理證明發(fā)展乏力1970-1985年應(yīng)用發(fā)展期醫(yī)療專家系統(tǒng)，化學(xué)專家系統(tǒng)，地質(zhì)專家系統(tǒng)1985-1995年低迷發(fā)展期專家系統(tǒng)發(fā)展乏力，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)研究受阻2010-2020年蓬勃發(fā)展期ImageNet大賽上、CNN東冠，AlphaGo打敗李世石機(jī)器學(xué)習(xí)四、機(jī)器學(xué)習(xí)與深度學(xué)習(xí)4、機(jī)器學(xué)習(xí)與深度學(xué)習(xí)

顧名思義，機(jī)器學(xué)習(xí)是研究如何使用機(jī)器來模擬人類學(xué)習(xí)活動(dòng)的一門學(xué)科。較為為嚴(yán)格的說法是：機(jī)器學(xué)習(xí)是一門研究機(jī)器獲取新知識(shí)和新技能，并識(shí)別現(xiàn)有知識(shí)的學(xué)問。

機(jī)器學(xué)習(xí)的核心是“使用算法解析數(shù)據(jù)，從中學(xué)習(xí)，然后對(duì)世界上的某件事情做出決定或預(yù)測”。01監(jiān)督學(xué)習(xí)非監(jiān)督學(xué)習(xí)強(qiáng)化學(xué)習(xí)機(jī)器學(xué)習(xí)的三種主要類型有監(jiān)督學(xué)習(xí)無監(jiān)督學(xué)習(xí)強(qiáng)化學(xué)習(xí)有標(biāo)簽數(shù)據(jù)直接反饋預(yù)測結(jié)果/未來無標(biāo)簽/目標(biāo)無反饋尋找數(shù)據(jù)中隱藏的結(jié)構(gòu)決策過程獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制學(xué)習(xí)一系列的行動(dòng)四、機(jī)器學(xué)習(xí)與深度學(xué)習(xí)深度學(xué)習(xí)是一種以人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（ANN）為架構(gòu)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行表征學(xué)習(xí)的算法，即可以這樣定義：“深度學(xué)習(xí)是一種特殊的機(jī)器學(xué)習(xí)，通過學(xué)習(xí)將現(xiàn)實(shí)使用嵌套的概念層次來表示并實(shí)現(xiàn)巨大的功能和靈活性，其中每個(gè)概念都定義為與簡單概念相關(guān)聯(lián)，而更為抽象的表示則以較不抽象的方式來計(jì)算?！眻D2-9阿爾法狗與世界冠軍的較量深度學(xué)習(xí)02人工智能的應(yīng)用3、人工智能的應(yīng)用智慧金融智慧城市智慧交通智能家居智慧醫(yī)療智慧教育智慧零售……智慧客服涉及學(xué)科大語言模型可以處理多種自然語言任務(wù)，如文本分類、問答、對(duì)話等，是通向人工智能的一條重要途徑。涉及的學(xué)科包括語言學(xué)、認(rèn)知心理學(xué)、腦科學(xué)、神經(jīng)科學(xué)等。大語言模型的概念與應(yīng)用大語言模型（LargeLanguageModel，LLM）指使用大量文本數(shù)據(jù)訓(xùn)練的深度學(xué)習(xí)模型，可以生成自然語言文本或理解語言文本的含義。語言學(xué)神經(jīng)科學(xué)認(rèn)知心理學(xué)腦科學(xué)大語言模型的概念與應(yīng)用國外國內(nèi)2022年，OpenAI（美國人工智能研究公司）發(fā)布了ChatGPT模型，用于生成自然語言文本。2023年3月15日，OpenAI發(fā)布了多模態(tài)預(yù)訓(xùn)練大模型GPT4.0。大語言模型的應(yīng)用不斷取得突破性進(jìn)展。目前使用較多的是文心一言、天工AI搜索、訊飛星火大模型、通義千問等。大語言模型的概念與應(yīng)用AI未來的競爭高地不在大模型本身，而在落地于千行百業(yè)的原生應(yīng)用。從芯片設(shè)計(jì)、軟件開發(fā)到藥物發(fā)現(xiàn)和放射學(xué)，不同行業(yè)的企業(yè)將根據(jù)自己的需求，將自己特有的技術(shù)、數(shù)據(jù)與AI結(jié)合起來，發(fā)揮更大的作用。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為AI發(fā)展提供了豐富的應(yīng)用場景和巨大的創(chuàng)新空間，AI發(fā)展將把重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到行業(yè)大模型上，每一個(gè)行業(yè)都應(yīng)該有屬于自己的大模型和應(yīng)用。未來必將有大量原生應(yīng)用隨著智能設(shè)備參與到經(jīng)濟(jì)社會(huì)方方面面的發(fā)展，不斷推動(dòng)數(shù)實(shí)融合，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值。PARTFIVE區(qū)塊鏈5一、區(qū)塊鏈的起源1、區(qū)塊鏈的起源01、比特幣2008年，中本聰發(fā)表了論文《比特幣：一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》。這篇論文堪稱區(qū)塊鏈技術(shù)和加密數(shù)字貨幣發(fā)明的基礎(chǔ)。中本聰在文中提出了比特幣的幾個(gè)基本原則：1）一個(gè)純粹的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)電子現(xiàn)金系統(tǒng)，使在線支付能夠直接由一方發(fā)起并支付給另一方，中間不需要經(jīng)過任何金融機(jī)構(gòu)。2）不需要通過授信的第三方支持，就能防止雙重支付，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是解決雙重支付的方案之一。一、區(qū)塊鏈的起源3）對(duì)所有的交易加上時(shí)間戳，并將他們并入一個(gè)不斷延展的基于哈希算法的工作量證明的鏈條作為交易記錄。除非有重新完成全部的工作量證明，形成的交易記錄將不可更改。4）最長的鏈條不僅將作為被觀察的事件序列的證明，而且被視為來自CPU的計(jì)算能力最大的池。只要大多數(shù)CPU的計(jì)算能力不被合作攻擊的節(jié)點(diǎn)所控制，那么就會(huì)生成最長的、長度超過攻擊者的鏈條。5）這個(gè)系統(tǒng)本身需要的基礎(chǔ)設(shè)施非常少，節(jié)點(diǎn)盡最大努力在全網(wǎng)傳播信息即可，節(jié)點(diǎn)可以隨時(shí)離開和重新加入網(wǎng)絡(luò)，并將最長的工作量證明作為該節(jié)點(diǎn)離線期間發(fā)生的交易的證明。一、區(qū)塊鏈的起源

所以，作者得出結(jié)論：無須中心化的干預(yù)，只要讓網(wǎng)絡(luò)扮演信用中介的角色，就能實(shí)現(xiàn)有效的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易。

在此理論基礎(chǔ)上，2009年1月3日，中本聰創(chuàng)建了第一個(gè)區(qū)塊（創(chuàng)世區(qū)塊）。創(chuàng)世區(qū)塊里，中本聰留下一句永不可修改的話：“TheTimes03/Jan/2009Chancelloronbrinkofsecondbailoutforbanks（翻譯為中文：2009年1月3日，財(cái)政大臣正處于實(shí)施第二輪銀行緊急援助的邊緣）”。這句話作為“時(shí)間戳”被永遠(yuǎn)的留在了“創(chuàng)世區(qū)塊”中。當(dāng)時(shí)正是英國的財(cái)政大臣達(dá)林被迫考慮第二次出手緩解銀行危機(jī)的時(shí)刻，這句話是泰晤士報(bào)當(dāng)天的頭版文章標(biāo)題。區(qū)塊鏈1.0（可編程貨幣）：去中心化的數(shù)字支付系統(tǒng)，無障礙的價(jià)值轉(zhuǎn)換，以比特幣為應(yīng)用典型，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字貨幣的發(fā)行和流通，功能相對(duì)單一。一、區(qū)塊鏈的起源業(yè)界將其演進(jìn)發(fā)展歷程分為三個(gè)階段：02、區(qū)塊鏈3）2）1）區(qū)塊鏈2.0（可編程金融）：以智能合約的應(yīng)用為特征，通過智能合約推動(dòng)多業(yè)務(wù)系統(tǒng)的協(xié)作，擴(kuò)展了區(qū)塊鏈應(yīng)用領(lǐng)域，如股票、清算、私募股權(quán)等眾多金融領(lǐng)域。區(qū)塊鏈3.0（可編程社會(huì)）：將實(shí)現(xiàn)與物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等技術(shù)融合發(fā)展，試圖在大規(guī)模協(xié)作領(lǐng)域提高行業(yè)的運(yùn)行效率和管理水平。以上三個(gè)階段并非依次實(shí)現(xiàn)，而是共同發(fā)展，相互促進(jìn)的過程，用于公證、仲裁、審計(jì)、物流、醫(yī)療、郵件等領(lǐng)域。特征1：開放、共識(shí)。任何人都可以參與到區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，每一臺(tái)設(shè)備都能作為一個(gè)節(jié)點(diǎn)，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都可以獲得一份完整的數(shù)據(jù)庫拷貝。節(jié)點(diǎn)間基于一套共識(shí)機(jī)制，通過競爭計(jì)算共同維護(hù)整個(gè)區(qū)塊鏈。任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)失效，其余節(jié)點(diǎn)仍能正常工作。特征2：去中心、去信任。區(qū)塊鏈由眾多節(jié)點(diǎn)共同組成一個(gè)端到端的網(wǎng)絡(luò)，不存在中心化的設(shè)備和管理機(jī)構(gòu)。節(jié)點(diǎn)之間數(shù)據(jù)交換通過數(shù)字簽名技術(shù)進(jìn)行驗(yàn)證，無需互相信任，只要按照系統(tǒng)既定的規(guī)則進(jìn)行，節(jié)點(diǎn)之間不能也無法欺騙其它節(jié)點(diǎn)。一、區(qū)塊鏈的起源區(qū)塊鏈具有以下特征：特征3：交易透明、雙方匿名。區(qū)塊鏈的運(yùn)行規(guī)則是公開透明的，所有的數(shù)據(jù)信息也是公開的，因此每一筆交易都對(duì)所有節(jié)點(diǎn)可見。由于節(jié)點(diǎn)與節(jié)點(diǎn)之間是去信任的，因此節(jié)點(diǎn)之間無需公開身份，每個(gè)參與的節(jié)點(diǎn)都是匿名的。特征4：不可篡改、可追溯。單個(gè)甚至多個(gè)節(jié)點(diǎn)對(duì)數(shù)據(jù)庫的修改無法影響其他節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)庫，除非能控制整個(gè)網(wǎng)絡(luò)中超過51%的節(jié)點(diǎn)同時(shí)修改，這幾乎不可能發(fā)生。區(qū)塊鏈中的每一筆交易都通過密碼學(xué)方法與相鄰兩個(gè)區(qū)塊串聯(lián)，因此可以追溯到任何一筆交易的前世今生。一、區(qū)塊鏈的起源二、區(qū)塊鏈的關(guān)鍵技術(shù)2、區(qū)塊鏈的關(guān)鍵技術(shù)

P2P網(wǎng)絡(luò)是整個(gè)區(qū)塊鏈的基礎(chǔ)計(jì)算架構(gòu)。在區(qū)塊鏈分布式網(wǎng)絡(luò)中，中央服務(wù)器的概念被弱化，也就不再需要任何中心樞紐。網(wǎng)絡(luò)中的各個(gè)節(jié)點(diǎn)都可以作為一個(gè)獨(dú)立的個(gè)體存在。01、P2P網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

區(qū)塊鏈?zhǔn)褂玫氖欠菍?duì)稱加密算法。非對(duì)稱加密也就是加密一條信息實(shí)際上不是用單個(gè)密鑰，而是用公鑰和私鑰兩個(gè)密鑰，他們可以保證在分布式網(wǎng)絡(luò)中點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信息傳遞的安全。

除了非對(duì)稱加密算法之外，在密碼學(xué)技術(shù)里，還有非對(duì)稱的數(shù)字簽名技術(shù)、保證數(shù)據(jù)唯一性的哈希技術(shù)、保護(hù)信息傳遞雙方敏感信息的隱私保護(hù)技術(shù)和包括防攻擊、身份認(rèn)證、授權(quán)等在內(nèi)的安全技術(shù)?；诿艽a學(xué)產(chǎn)生的安全技術(shù)，是區(qū)塊鏈的核心安全技術(shù)。

時(shí)間戳服務(wù)器經(jīng)常用來進(jìn)行比對(duì)以及驗(yàn)證處理，時(shí)間戳服務(wù)器是一款基于PKI（公鑰密碼基礎(chǔ)設(shè)施）技術(shù)的時(shí)間戳權(quán)威系統(tǒng)，對(duì)外提供精確可信的時(shí)間戳服務(wù)。它采用精確的時(shí)間源、高強(qiáng)度高標(biāo)準(zhǔn)的安全機(jī)制，以確認(rèn)系統(tǒng)處理數(shù)據(jù)在某一時(shí)間的存在性和相關(guān)操作的相對(duì)時(shí)間順序，為信息系統(tǒng)中的時(shí)間防抵賴提供基礎(chǔ)服務(wù)。二、區(qū)塊鏈的關(guān)鍵技術(shù)02、加密技術(shù)

“智能合約”這一術(shù)語是由法律學(xué)者尼克·薩博（NickSzabo）在1995年首次提出的。他給出的定義是：智能合約是一套以數(shù)字形式定義的承諾。通俗點(diǎn)把智能合約理解為一種聰明的合約，它允許在沒有第三方的監(jiān)督下，進(jìn)行可信性的交易，這種交易可以追蹤，且不能逆轉(zhuǎn)就是不可逆。二、區(qū)塊鏈的關(guān)鍵技術(shù)03、智能合約

共識(shí)保證了區(qū)塊鏈上的參與者可以互相信任，并且對(duì)下個(gè)區(qū)塊進(jìn)行驗(yàn)證。共識(shí)也確保了網(wǎng)絡(luò)中的規(guī)則被遵守，同時(shí)承認(rèn)在區(qū)塊鏈環(huán)境下只有一個(gè)真理。

根據(jù)使用的區(qū)塊鏈種類不同，需要不同的共識(shí)算法來確保區(qū)塊鏈上最后的區(qū)塊能夠在任何時(shí)候都反應(yīng)出全網(wǎng)的狀態(tài)。二、區(qū)塊鏈的關(guān)鍵技術(shù)04、共識(shí)機(jī)制工作量證明（POW）權(quán)益證明（POS）消逝時(shí)間證明（PoET）簡化的拜占庭容錯(cuò)算法（SBFT）權(quán)威證明（PoA）三、區(qū)塊鏈的工作原理區(qū)塊是一種記錄交易的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。(1)區(qū)塊區(qū)塊頭包括信息3、區(qū)塊鏈的工作原理(2)區(qū)塊頭版本號(hào)時(shí)間戳父區(qū)塊哈希值難度值Merkle根

隨機(jī)數(shù)第1步在當(dāng)前區(qū)塊加入?yún)^(qū)塊鏈后，所有礦工就立即開始下一個(gè)區(qū)塊的生成工作。第2步把在本地內(nèi)存中的交易信息記錄到區(qū)塊主體中。第3步在區(qū)塊主體中生成此區(qū)塊中所有交易信息的Merkle樹，把Merkle樹根的值保存在區(qū)塊頭中第4步把上一個(gè)剛剛生成的區(qū)塊的區(qū)塊頭的數(shù)據(jù)通過SHA256算法生成一個(gè)哈希值填入到當(dāng)前區(qū)塊的父哈希值中第5步把當(dāng)前時(shí)間保存在時(shí)間戳字段中。第6步難度值字段會(huì)根據(jù)之前一段時(shí)間區(qū)塊的平均生成時(shí)間進(jìn)行調(diào)整以應(yīng)對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)不斷變化的整體計(jì)算總量，如果計(jì)算總量增長了，則系統(tǒng)會(huì)調(diào)高數(shù)學(xué)題的難度值，使得預(yù)期完成下一個(gè)區(qū)塊的時(shí)間依然在一定時(shí)間內(nèi)。表2?5區(qū)塊的形成三、區(qū)塊鏈的工作原理3）區(qū)塊形成過程三、區(qū)塊鏈的工作原理(4)區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈以區(qū)塊為單位組織數(shù)據(jù)。全網(wǎng)所有的交易記錄都以交易單的形式存儲(chǔ)在全網(wǎng)唯一的區(qū)塊鏈中。區(qū)塊1...區(qū)塊n...創(chuàng)世區(qū)塊賬頁賬頁賬頁賬頁時(shí)間軸類型特征優(yōu)勢承載能力適用業(yè)務(wù)公有鏈去中心化，任何人都可以參與匿名，交易數(shù)據(jù)默認(rèn)公開，訪問門檻低，社區(qū)激勵(lì)機(jī)制10-20筆/s面向互聯(lián)網(wǎng)大眾，信任基礎(chǔ)薄弱，單位時(shí)間交易量不大聯(lián)盟鏈多中心化，聯(lián)盟機(jī)構(gòu)間參與性能較高，節(jié)點(diǎn)準(zhǔn)入控制，易落地大于1000筆/s有限特定合作伙伴間信任提升，可以支持較高的處理效率私有鏈中心化，公司/機(jī)構(gòu)內(nèi)部使用性能較高，節(jié)點(diǎn)可信，易落地大于1000筆/s特定機(jī)構(gòu)的內(nèi)部數(shù)據(jù)管理與審計(jì)、內(nèi)部多部門之間的數(shù)據(jù)共享，改善可審計(jì)性四、區(qū)塊鏈的應(yīng)用4、區(qū)塊鏈的應(yīng)用區(qū)塊鏈的三種模式一是效率，數(shù)據(jù)寫入?yún)^(qū)塊鏈，最少要等待十分鐘，所有節(jié)點(diǎn)都同步數(shù)據(jù)，則需要更多的時(shí)間；二是能耗，區(qū)塊的生成需要礦工進(jìn)行無數(shù)無意義的計(jì)算，這是非常耗費(fèi)能源的。五、區(qū)塊鏈的發(fā)展趨勢5、區(qū)塊鏈的發(fā)展趨勢為了保證數(shù)據(jù)的可靠性，區(qū)塊鏈也有自己的代價(jià)。區(qū)塊鏈將會(huì)出現(xiàn)以下趨勢：五、區(qū)塊鏈的發(fā)展趨勢趨勢1趨勢2趨勢3趨勢4趨勢5將會(huì)出現(xiàn)切實(shí)有效的治理模式。距離實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通更進(jìn)一步。相鄰技術(shù)將與區(qū)塊鏈相結(jié)合以創(chuàng)造更高層次的優(yōu)勢。驗(yàn)證工具將向欺詐性數(shù)據(jù)源宣戰(zhàn)中央銀行將踏足央行數(shù)字貨幣的批發(fā)和零售領(lǐng)域。監(jiān)管專欄010302大數(shù)據(jù)、人工智能相關(guān)法律法規(guī)區(qū)塊鏈相關(guān)法律法規(guī)網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)法律法規(guī)科技賦能金融底層技術(shù)突破具備乘數(shù)效應(yīng)金融觀察要求：借助大數(shù)據(jù)模型，分析大數(shù)據(jù)和普通數(shù)據(jù)分析的區(qū)別實(shí)訓(xùn)練習(xí)0102實(shí)訓(xùn)背景實(shí)訓(xùn)內(nèi)容數(shù)據(jù)分析目的是將隱藏在一大批雜亂無章的數(shù)據(jù)中的信息集中和提煉出來，從而找出所研究對(duì)象的內(nèi)在規(guī)律。在實(shí)際應(yīng)用中，數(shù)據(jù)分析可幫助人們做出判斷，以便采取適當(dāng)行動(dòng)。數(shù)據(jù)分析是有組織、有目的地收集和分析數(shù)據(jù)，使之成為信息的過程。這一過程是質(zhì)量管理體系的支持過程。在產(chǎn)品的整個(gè)生命周期，包括從市場調(diào)研到售后服務(wù)和最終處置的各個(gè)過程都需要適當(dāng)運(yùn)用數(shù)據(jù)分析過程，以提升有效性。（1）列舉查詢要點(diǎn)：數(shù)據(jù)量、數(shù)據(jù)形式、技術(shù)難點(diǎn)等。（2）使用不少于三個(gè)AI大模型工具分析，比如文心一言、通義千問等。謝謝！金融科技應(yīng)用專業(yè)教學(xué)資源庫第三章金融科技的支付工具提

綱1.電子銀行支付2.第三方支付3.數(shù)字貨幣電子銀行支付第一節(jié)CONTENTS目

錄銀行卡服務(wù)創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新移動(dòng)支付創(chuàng)新010203一、銀行卡服務(wù)創(chuàng)新1、清算與結(jié)算清算：信息流的計(jì)算；結(jié)算：資金流的計(jì)算。銀行卡的支付過程通過制定銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，運(yùn)營銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，授權(quán)發(fā)行和受理本銀行卡清算機(jī)構(gòu)品牌的銀行卡，并為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供其品牌銀行卡的機(jī)構(gòu)間交易處理服務(wù)，協(xié)助完成資金結(jié)算的活動(dòng)。是一個(gè)完成多個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)與多個(gè)收單機(jī)構(gòu)之間資金計(jì)算與劃轉(zhuǎn)的業(yè)務(wù)主體(即“多對(duì)多”)，與銀行、支付機(jī)構(gòu)“一對(duì)多”的結(jié)算業(yè)務(wù)存在較大的差異，其業(yè)務(wù)中需要應(yīng)對(duì)更大的金融風(fēng)險(xiǎn)。清算機(jī)構(gòu)：銀行卡清算業(yè)務(wù)：交易清算結(jié)算一、銀行卡服務(wù)創(chuàng)新2002年3月，經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行批準(zhǔn)成立了中國銀聯(lián)股份有限公司，負(fù)責(zé)承擔(dān)銀行卡跨行交易轉(zhuǎn)接清算相關(guān)職責(zé)。2、銀行卡組織美國威士卡美國萬事達(dá)卡日本JCB卡中國銀聯(lián)卡美國運(yùn)通卡美國大萊卡銀聯(lián)成為中國唯一一家負(fù)責(zé)建設(shè)和運(yùn)營全國統(tǒng)一的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)、提供銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)、管理和經(jīng)營“銀聯(lián)”品牌、制定銀行卡跨行交易業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的股份制金融服務(wù)公司。世界六大卡組織中國銀聯(lián)卡——中國銀行卡民族品牌一、銀行卡服務(wù)創(chuàng)新中國銀聯(lián)組織架構(gòu)簡圖信息總中心上海、北京董事會(huì)、總裁室中國銀聯(lián)總公司銀聯(lián)國際有限公司上海聯(lián)銀創(chuàng)業(yè)投資有限公司各地分公司銀聯(lián)數(shù)據(jù)服務(wù)公司中金金融認(rèn)證中心銀聯(lián)商務(wù)(UMS)銀聯(lián)在線ChinaPay(在線支付)銀行卡收單(線下支付)北京銀聯(lián)金卡科技有限公司銀聯(lián)企業(yè)服務(wù)(上海)有限公司一、銀行卡服務(wù)創(chuàng)新3、銀行卡分潤是當(dāng)前商業(yè)服務(wù)領(lǐng)域采用較多的一種非現(xiàn)金支付方式，是現(xiàn)代商貿(mào)流通的重要環(huán)節(jié)之一。銀行卡刷卡消費(fèi)收取到的手續(xù)費(fèi)將按照發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)三方7：2：1的比例進(jìn)行分配，這就是我們所稱的銀行卡分潤比例。銀行卡分潤比例收單機(jī)構(gòu)收取的收單服務(wù)費(fèi)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)2013年出臺(tái)的刷卡手續(xù)費(fèi)政策，對(duì)促進(jìn)銀行卡推廣使用，搞活流通，擴(kuò)大內(nèi)需，支持各行業(yè)企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。刷卡手續(xù)費(fèi)政策2016年3月，發(fā)改委和央行發(fā)布了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，對(duì)銀行卡收單業(yè)務(wù)的收費(fèi)模式和定價(jià)水平進(jìn)行了重要調(diào)整，于2016年9月6日正式實(shí)施，因此被業(yè)內(nèi)稱為96費(fèi)改?！?6費(fèi)改“之后：銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率一、銀行卡服務(wù)創(chuàng)新3、銀行卡分潤“96費(fèi)改”——中國支付行業(yè)有史以來最大的一次刷卡手續(xù)費(fèi)變革。服務(wù)費(fèi)收費(fèi)方式費(fèi)率及封頂收單機(jī)構(gòu)向商戶收取市場調(diào)節(jié)價(jià)發(fā)卡行向收單機(jī)構(gòu)收取借記卡不高于0.35%(單筆上限13元)貸記卡不高于0.45%(無上限)清算機(jī)構(gòu)向收單機(jī)構(gòu)收取不高于0.0325%(單筆上限3.25元)向發(fā)卡行收取不高于0.0325%(單筆上限3.25元)“96費(fèi)改“前后：銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率對(duì)比一、銀行卡服務(wù)創(chuàng)新“96費(fèi)改”著眼于收單行業(yè)內(nèi)套碼、切機(jī)、信用卡套現(xiàn)、渠道套用等根深蒂固的違規(guī)現(xiàn)象，從市場定價(jià)、統(tǒng)一商戶類別、借貸分離等角度進(jìn)行對(duì)治。主要影響為以下三點(diǎn):010203對(duì)商戶的影響：“統(tǒng)一費(fèi)率，借貸分離”對(duì)消費(fèi)者的影響：信用卡刷卡費(fèi)率“上不封頂”對(duì)支付行業(yè)的影響：收單行業(yè)“洗牌”加速虛擬銀行卡其實(shí)就是基于銀聯(lián)、VISA、萬事達(dá)等銀行卡組織的BIN碼派生出來的虛擬賬號(hào)，而沒有實(shí)體卡片，但與實(shí)體卡一樣，這種虛擬銀行卡，也分虛擬信用卡和虛擬借記卡兩類。一、銀行卡服務(wù)創(chuàng)新4、服務(wù)創(chuàng)新：無卡化趨勢將進(jìn)一步加快，“卡時(shí)代”走向“App時(shí)代”用戶只需要在APP上綁定銀行卡、信用卡，之后幾乎不再需要使用實(shí)體卡片，只需要手機(jī)掃一掃就可以完成支付。全國網(wǎng)點(diǎn)全面無卡化，有效降低了客戶的時(shí)間成本、以及商戶和銀行的經(jīng)營成本，同時(shí)也推動(dòng)了虛擬銀行卡的發(fā)展。非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)通過提供支付賬戶服務(wù)，在有限范圍內(nèi)和一定程度上還是實(shí)現(xiàn)了支付“脫媒”。正因如此，才形成了支付機(jī)構(gòu)與銀行在支付市場的競爭。二、網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新1、銀行賬戶和支付賬戶支付工具的多樣化和無卡化趨勢，可能需要支付服務(wù)提供者將其注意力轉(zhuǎn)移到賬戶服務(wù)本身，并由此去考慮業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和安全機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融，最典型的特征之一是金融“脫媒”，但就互聯(lián)網(wǎng)支付而言，“脫媒”將是一個(gè)十分漫長的過程。其中一個(gè)重要原因，就是銀行賬戶服務(wù)。無論哪一種支付工具和支付方式，最初和最終的資金轉(zhuǎn)移都必須通過銀行才能完成。除非現(xiàn)行的法定貨幣發(fā)行權(quán)和貨幣發(fā)行機(jī)制被徹底改變，或者支付機(jī)構(gòu)依法轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行。二、網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新2、網(wǎng)絡(luò)銀行類型網(wǎng)絡(luò)銀行一般可以分為純網(wǎng)絡(luò)銀行和混合式網(wǎng)絡(luò)銀行。1995年10月美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB：SecurityFirstNetworkBank)在網(wǎng)上開業(yè)，這種銀行新模式給金融界帶來極大震撼，自此開始網(wǎng)絡(luò)銀行逐步發(fā)展，并漸漸走進(jìn)人們的生活。我國的網(wǎng)絡(luò)銀行在最初基本都是混合型的，即既有線下的分支服務(wù)機(jī)構(gòu)，又同時(shí)具有線上的網(wǎng)上銀行網(wǎng)站。而隨著中國民營銀行試點(diǎn)的推出，國內(nèi)也開始出現(xiàn)了純網(wǎng)絡(luò)銀行。2014年9月底，中國銀監(jiān)會(huì)批復(fù)同意浙江網(wǎng)商銀行、前海微眾銀行、上海華瑞銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行首批5家民營銀行獲準(zhǔn)籌建。其中，網(wǎng)商銀行和微眾銀行是純網(wǎng)絡(luò)銀行。直銷銀行（DirectBank）與純網(wǎng)絡(luò)銀行（Online-OnlyBank）主要有以下區(qū)別：首先，目前國內(nèi)存在的純網(wǎng)絡(luò)銀行，主要是由互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)，是有“銀行牌照”的獨(dú)立法人；而直銷銀行則是由傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)。其次，直銷銀行并不排斥線下服務(wù)。二、網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新2、網(wǎng)絡(luò)銀行類型2014年12月12日，由騰訊公司、百業(yè)源等深圳知名民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立的微眾銀行正式獲得原銀監(jiān)會(huì)開業(yè)許可；同年12月16日，深圳前海微眾銀行股份有限公司完成工商注冊(cè)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，成為國內(nèi)首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行。中國工商銀行網(wǎng)上銀行主頁（2020.5）在當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，電子商務(wù)已經(jīng)成為主流貿(mào)易形式。由于在電子商務(wù)中資金的支付是完成交易的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，因此依托銀行賬戶的網(wǎng)銀支付，在電子商務(wù)中發(fā)揮著非常重要的作用。其中銀行賬戶的分類管理是一項(xiàng)重要的、基礎(chǔ)性的金融制度。二、網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新3、網(wǎng)上銀行支付Ⅰ類戶是全功能的銀行結(jié)算賬戶，存款人可通過Ⅰ類戶辦理存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)及繳費(fèi)支付等。存款人可通過Ⅱ類戶辦理存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等。存款人可通過Ⅲ類戶辦理小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付。Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。二、網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新4、銀行賬戶分類銀行賬戶可以分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶銀行賬戶分類及功能主要用于金額較小、頻次較高的交易，尤其是目前銀行基于主機(jī)的卡模擬（HCE）、手機(jī)安全單元（SE）、支付標(biāo)記化（Tokenization）等創(chuàng)新技術(shù)開展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，包括免密交易業(yè)務(wù)等。二、網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新4、銀行賬戶分類Ⅰ類戶——“錢箱”Ⅱ類戶——“錢夾”Ⅲ類戶——“零錢包”個(gè)人的工資收入等主要資金來源都存放在該賬戶中，安全性要求較高，主要用于現(xiàn)金存取、大額轉(zhuǎn)賬、大額消費(fèi)、購買投資理財(cái)產(chǎn)品、公用事業(yè)繳費(fèi)等。個(gè)人日常刷卡消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)通過該賬戶辦理，還可以購買銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品。為了促進(jìn)II、III類賬戶開戶及應(yīng)用，2018年1月12日人民銀行下發(fā)了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項(xiàng)的通知(銀發(fā)〔2018〕16號(hào))》，從開戶、資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出及限額等方面，又一次做了更多優(yōu)化和改進(jìn)，擴(kuò)大了II、III類賬戶的應(yīng)用范圍。2018年銀行賬戶新規(guī)二、網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新4、銀行賬戶分類中國銀聯(lián)推出云閃付App，前身是銀聯(lián)錢包，是非現(xiàn)金收付款移動(dòng)交易結(jié)算工具，由中國銀聯(lián)攜手各商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等共同開發(fā)建設(shè)、共同維護(hù)運(yùn)營的移動(dòng)支付App，于2017年12月11日正式發(fā)布。三、移動(dòng)支付創(chuàng)新1、手機(jī)銀行App從微信和支付寶轉(zhuǎn)賬收取手續(xù)費(fèi)后，為了能繼續(xù)享受免費(fèi)轉(zhuǎn)賬服務(wù)，只能下載銀行App?？摄y行App太多太雜，給客戶造成很大困擾。從銀行的角度來看，移動(dòng)支付主要是以手機(jī)銀行App的形式進(jìn)行使用的。銀聯(lián)云閃付App用一個(gè)App統(tǒng)一綁定各家銀行卡賬戶，實(shí)現(xiàn)了支付接口在移動(dòng)終端上的統(tǒng)一。作為銀行卡統(tǒng)一的App，“云閃付”App擁有強(qiáng)大的跨行銀行卡管理服務(wù)，目前云閃付App已支持國內(nèi)所有銀聯(lián)卡的綁定，一次性可管理15張銀聯(lián)卡。三、移動(dòng)支付創(chuàng)新1、手機(jī)銀行App云閃付App銀聯(lián)手機(jī)閃付銀聯(lián)二維碼支付銀聯(lián)三大移動(dòng)支付產(chǎn)品三、移動(dòng)支付創(chuàng)新2、NFC支付NFC技術(shù)是一種近距離無線通訊技術(shù)，這種技術(shù)是由免接觸式射頻識(shí)別演變而來的，NFC手機(jī)是指帶有NFC模塊的手機(jī)，像華為、小米等手機(jī)的高端型號(hào)都搭載NFC功能。NFC具有三種工作模式:卡模擬模式，也稱被動(dòng)模式。NFC手機(jī)相當(dāng)一張IC卡。優(yōu)點(diǎn)是卡片自身（如手機(jī)）不需供電，供電通過非接觸讀卡器來提供。點(diǎn)對(duì)點(diǎn)模式，也稱雙向模式。這種模式下，兩個(gè)NFC設(shè)備可以交換數(shù)據(jù)。讀卡器模式，也稱主動(dòng)模式。這種模式，開啟NFC功能的手機(jī)可讀寫任何支持標(biāo)簽，如從海報(bào)或展覽信息電子標(biāo)簽上讀取信息。三、移動(dòng)支付創(chuàng)新2、NFC支付在一部配備NFC功能的手機(jī)上實(shí)現(xiàn)卡模擬模式，目前有兩種方式：虛擬卡模式主機(jī)卡模式基于軟件，被稱為主機(jī)卡模式HCE（Host-basedCardEmulation）。谷歌的HCE方案只是模擬了NFC與SE的通信，至于SE的實(shí)現(xiàn)則是空白，沒有提出解決方案和實(shí)現(xiàn)。目前業(yè)界對(duì)SE的實(shí)現(xiàn)要么是云端的模擬，要么是本地軟件的模擬。從交易安全性來說，帶有本地SE的虛擬卡模式相對(duì)HCE更安全。基于硬件，稱為虛擬卡模式（VirtualCardMode）；對(duì)于在虛擬卡模式下，手機(jī)上需要有安全模塊SE（SecureElement）,SE提供對(duì)敏感信息的安全儲(chǔ)存和對(duì)交易事務(wù)安全的執(zhí)行環(huán)境。比如各手機(jī)廠家主推的例如“ApplePay”、“HuaweiPay”或者“小米Pay”等。閃付（QuickPass）是中國銀聯(lián)的產(chǎn)業(yè)品牌之一，也是銀聯(lián)的傳統(tǒng)品牌，標(biāo)示銀聯(lián)非接觸式支付產(chǎn)品，用于PBOC2.0非接觸式IC卡等支付應(yīng)用，具備小額快速支付的特征，主要應(yīng)用于近場支付。銀聯(lián)卡閃付和銀聯(lián)手機(jī)閃付注意：閃付在發(fā)展過程中出現(xiàn)了兩種類型，分別是“脫機(jī)閃付”和“聯(lián)機(jī)閃付”。需要用到“圈存”的閃付一般是指“脫機(jī)閃付”，由于需要預(yù)先圈存現(xiàn)金到電子現(xiàn)金賬戶，因操作不方便已經(jīng)被淘汰。而現(xiàn)在的閃付概念，一般都是指“聯(lián)機(jī)閃付”。三、移動(dòng)支付創(chuàng)新3、銀聯(lián)云閃付銀聯(lián)移動(dòng)支付方式三、移動(dòng)支付創(chuàng)新3、銀聯(lián)云閃付云閃付三大特征：空中發(fā)卡非接閃付在線支付++云閃付以非接觸支付技術(shù)為核心，涵蓋各類領(lǐng)先的創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用：NFC（近場通訊）HCE（基于主機(jī)的卡模擬）TSM（可信服務(wù)管理）Token（令牌）三、移動(dòng)支付創(chuàng)新3、銀聯(lián)云閃付-NFC特點(diǎn)搭載NFC功能的適配機(jī)型產(chǎn)品以及受理終端數(shù)量越來越多。使用者利用手機(jī)NFC支付時(shí)不需要解鎖，不需要打開任何App，直接揮手機(jī)進(jìn)行支付操作?！昂谩睆?qiáng)調(diào)的是“云閃付HCE”的安全性能之高。使用“云閃付”的NFC功能時(shí)可以不連接網(wǎng)絡(luò)。不需要使用網(wǎng)絡(luò)流量，就可以進(jìn)行脫機(jī)支付操作。多快好省第三方支付第二節(jié)CONTENTS目

錄第三方支付主要模式金融科技主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制金融科技風(fēng)險(xiǎn)管理措施010203支付網(wǎng)關(guān)模式第三方支付網(wǎng)關(guān)模式一、第三方支付主要模式1、網(wǎng)絡(luò)支付互聯(lián)網(wǎng)支付模式：+虛擬賬戶模式虛擬賬戶模式：+直付型虛擬賬戶模式信用中介型虛擬賬戶模式一、第三方支付主要模式1、網(wǎng)絡(luò)支付通過虛擬賬戶對(duì)商戶和消費(fèi)者的銀行賬號(hào)、密碼等進(jìn)行屏蔽，買家和賣家都不能互知對(duì)方的此類信息，由此減少了用戶賬戶機(jī)密信息暴露的機(jī)會(huì)；減少用戶信息暴露的機(jī)會(huì)可為電子商務(wù)等交易提供信用擔(dān)保，為網(wǎng)上消費(fèi)者提供了信用增強(qiáng)，由此解決了中國互聯(lián)網(wǎng)支付的信用缺失問題。當(dāng)然，在具體業(yè)務(wù)操作過程中，當(dāng)虛擬賬戶資金被真實(shí)轉(zhuǎn)移到客戶銀行賬戶之前，是以備付金的形態(tài)保存在央行的，該模式中央行會(huì)給付第三方支付機(jī)構(gòu)一定的備付金利息。為線上交易提供信用擔(dān)保由于支付賬戶（即第三方支付機(jī)構(gòu)的虛擬賬戶）對(duì)銀行賬戶有屏蔽的作用，以及對(duì)商務(wù)交易有擔(dān)保的作用，因此具備以下特點(diǎn)：一、第三方支付主要模式1、網(wǎng)絡(luò)支付買家信用中介型虛擬賬戶模式：第三方支付買家A銀行賬戶直付型虛擬賬戶模式：虛擬賬戶A賣家信用增強(qiáng)虛擬賬戶B賣家B銀行賬戶第三方支付一、第三方支付主要模式2、預(yù)付卡企業(yè)通過購買、委托等方式獲得制卡技術(shù)并發(fā)售預(yù)付卡，該卡只能在發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)消費(fèi)使用，主要由電信、商場、餐飲、健身、美容美發(fā)等領(lǐng)域的企業(yè)發(fā)行并受理；由第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)行，該機(jī)構(gòu)與眾多商家簽訂協(xié)議，布放受理POS終端機(jī)，消費(fèi)者可以憑該卡到眾多的聯(lián)盟商戶刷卡進(jìn)行跨行業(yè)消費(fèi)，典型的多用途卡有杭州市民卡、資和信商通卡、百聯(lián)OK卡等。單用途預(yù)付卡多用途預(yù)付卡一、第三方支付主要模式2、預(yù)付卡單用途預(yù)付卡由商務(wù)部監(jiān)管，發(fā)卡企業(yè)應(yīng)在開展單用途卡業(yè)務(wù)之日起30日內(nèi)向各級(jí)商容務(wù)部備案即可，購買者可以登錄網(wǎng)站查詢發(fā)卡機(jī)構(gòu)是否備案。多用途預(yù)付卡由中國人民銀行監(jiān)管，發(fā)卡企業(yè)需獲得“支付牌照”。這里支付牌照是指由中國人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》。vs指與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議并向該商戶承諾付款以及承擔(dān)核心業(yè)務(wù)主體責(zé)任的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非銀行機(jī)構(gòu)。第三方支付中所指的銀行卡收單特指非銀行機(jī)構(gòu)的收單業(yè)務(wù)。例如，中國的三大電信運(yùn)營商中國移動(dòng)（中移電子商務(wù)有限公司）、中國聯(lián)通（聯(lián)通支付有限公司）和中國電信（天翼電子商務(wù)有限公司），除了都擁有預(yù)付卡發(fā)行與受理（僅限線上實(shí)名支付賬戶充值）牌照之外，還都擁有銀行卡收單牌照。一、第三方支付主要模式3、銀行卡收單銀行卡收單業(yè)務(wù)指收單機(jī)構(gòu)通過銀行卡受理終端為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。其中，受理終端是指通過銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令要素的各類支付終端，例