【憑祥市農(nóng)村信用社的發(fā)展問題與優(yōu)化建議10000字（論文）】

憑祥市農(nóng)村信用社的發(fā)展問題與完善對策研究TOC\o"1-3"\h\u內(nèi)容摘要 I頁共17頁【內(nèi)容摘要】伴隨憑祥市政府對農(nóng)村經(jīng)濟的重視，憑祥市農(nóng)村信用社作為憑祥市農(nóng)村金融系統(tǒng)重要基礎(chǔ)，對農(nóng)民生活水平的提高，農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展有著推動作用。本文將研究的側(cè)重點放在了憑祥市農(nóng)村信用社發(fā)展方面，采用文獻資料法對相關(guān)概念進行了總結(jié)與分析，在此基礎(chǔ)之上，針對憑祥市農(nóng)村信用合作社發(fā)展現(xiàn)狀進行了分析，主要采用的是數(shù)據(jù)分析的方法，從網(wǎng)點覆蓋、業(yè)務(wù)規(guī)模、金融產(chǎn)品以及風(fēng)險防控四方面著手進行了探討，進而提出當(dāng)前憑祥市農(nóng)村信用社發(fā)展過程中網(wǎng)點分布不協(xié)調(diào)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、產(chǎn)品創(chuàng)新不及時、風(fēng)險防控需加強問題。針對這些問題給予了應(yīng)對措施：根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模調(diào)整網(wǎng)點分布；根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、根據(jù)用戶需求創(chuàng)新產(chǎn)品供給、多措并舉增強風(fēng)險防控能力等對策?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社；現(xiàn)狀；問題；對策；一、緒論（一）研究的背景與意義1.研究背景伴隨著國有銀行逐步退出農(nóng)村市場，農(nóng)村信用社成為了服務(wù)“三農(nóng)”的中流砥柱，在促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、增加收入等方面，發(fā)揮著重要的作用。但是農(nóng)村信用社在發(fā)展的過程中普遍存在業(yè)務(wù)規(guī)模不合理、金融產(chǎn)品單一、網(wǎng)點分布不協(xié)調(diào)以及經(jīng)營風(fēng)險等問題。本文以憑祥市農(nóng)村信用社的發(fā)展作為研究對象，并且針對憑祥市農(nóng)村信用社發(fā)展過程中存在的問題提出針對性地解決對策，對于憑祥市農(nóng)村信用社以及其他農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展有一定的借鑒作用。2.研究意義通過對憑祥市農(nóng)村信用社的發(fā)展進行分析，一方面豐富了相關(guān)的文獻成果，另一方面也可以為其他地區(qū)在農(nóng)村信用社完善方面提供理論參考。除此之外，隨著經(jīng)濟改革的逐步深入，農(nóng)村金融的格局也在不斷發(fā)生變化，農(nóng)村信用社作為金融系統(tǒng)的重要基礎(chǔ)，在如此激烈的競爭環(huán)境下，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的壟斷地位面臨著新的挑戰(zhàn)和威脅。因此，深入研究憑祥市農(nóng)村信用合作社長遠(yuǎn)發(fā)展的方式，因地制宜的對其進行正確的市場定位，根據(jù)發(fā)展現(xiàn)狀確立適合其長遠(yuǎn)的發(fā)展經(jīng)營管理模式，分析其發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，并有針對性地提出促進憑祥市農(nóng)村信用社發(fā)展的戰(zhàn)略的對策，以期提高憑祥市農(nóng)村信用社的綜合競爭力，實現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。（二）研究綜述曲雅琳（2017）提出，通過對榮成市農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的問題進行基本分析，從資產(chǎn)責(zé)任不明、資金渠道單一、服務(wù)項目單一、經(jīng)營管理等方面，逐步提出改革和完善農(nóng)村信用社的發(fā)展對策。[[][]曲雅琳.榮成市農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[D].長春：吉林大學(xué)，2017.王威龍（2017）提出，陜西省農(nóng)村信用社改革開放與發(fā)展中存在的問題，通過分析得出了農(nóng)村信用社改革與發(fā)展中存在的法人治理結(jié)構(gòu)不健全、業(yè)務(wù)發(fā)展水平仍有待提高、歷史包袱沉重、信息披露機制不健全、人員素質(zhì)偏低等問題，并提出相應(yīng)的解決對策。[[][]王威龍.陜西省農(nóng)村信用社改革與發(fā)展的問題與對策研究[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2017，16(04)：99-100.程剛慶（2018）提出，分析農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的問題的原因，提出了對策，堅持合作制原則，完善監(jiān)督管理體系，利用優(yōu)惠政策，提高資金融入，增加金融產(chǎn)品種類，加強宣傳服務(wù)力度。[[][]程剛慶.我國農(nóng)村信用社發(fā)展中的問題與對策[J].經(jīng)貿(mào)實踐，2018(19)：131.韓曉蕓、張澤凡（2019）指出撫順市農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的問題提出相應(yīng)的對策,合理解決農(nóng)村信用社制度不完善、人員缺乏、資金運營不合理、服務(wù)單一等,為加強農(nóng)村信用社發(fā)展,提供意見,我國農(nóng)村信用社應(yīng)及時處理及完善相關(guān)項目。[[][]韓曉蕓,張澤凡.撫順市農(nóng)村信用社發(fā)展問題及對策[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2019(04)：317.王怡然（2019）對錫林郭勒盟農(nóng)村信用社目前的金融服務(wù)情況進行了客觀的分析,找出錫林郭勒盟農(nóng)村信用社在提供金融服務(wù)方面存在的問題及制約因素,包括金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、服務(wù)內(nèi)容不全面等不足之處并提出相應(yīng)對策。[[][]王怡然.錫林郭勒盟農(nóng)村信用社提升金融服務(wù)的研究[D].呼和浩特：內(nèi)蒙古財經(jīng)大學(xué)，2019.帥志堅（2019）從農(nóng)村商業(yè)銀行商業(yè)化經(jīng)營發(fā)展與服務(wù)“三農(nóng)”的關(guān)系出發(fā)進行分析，總結(jié)分析提出符合漢壽縣農(nóng)村實際的金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新模式。[[][]帥志堅.農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新研究[D].長沙：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)，2019.張菁（2020）以唐山市農(nóng)村信用社為例，通過對實例分析國內(nèi)農(nóng)村普惠金融面臨的問題,并根據(jù)唐山市農(nóng)村普惠金融的發(fā)展經(jīng)驗,總結(jié)適合全國農(nóng)村發(fā)展普惠金融的策略。[[][]張菁.農(nóng)村振興發(fā)展下普惠金融發(fā)展策略研究[D].北京：北京交通大學(xué)，2020.韓凱（2020）以貴州省農(nóng)村信用社為例，對貴州農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題進行分析，提出明確產(chǎn)權(quán)、優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)等對策。[[][]韓凱.貴州省農(nóng)村信用社發(fā)展存在的問題及對策建議[J].今日財富（中國知識產(chǎn)權(quán)），2020（02）：162-163.劉苗苗（2020）以永春信用社為例，指出信用社不僅要面對農(nóng)村其他金融機構(gòu)更加激烈的競爭，而且還要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品豐富性，在順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融大潮流中，信用社要找準(zhǔn)市場地位、分析自身弱勢、對癥下藥、轉(zhuǎn)危為機。[[][]劉苗苗.互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村信用社的危與機——以永春信用社為例[J].上海市經(jīng)濟管理干部學(xué)院學(xué)報，2020，18(04)：50-57.通過上文所描述和對國內(nèi)關(guān)于農(nóng)村信用社發(fā)展相關(guān)文獻資料的收集整理，從中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前研究成果更傾向于問題與對策的分析，雖然資料非常豐富，但是對于廣西農(nóng)村信用社，特別是中越邊境的農(nóng)村信用社發(fā)展的針對性研究極少，所以缺少對上述區(qū)域針對性建議，而此次根據(jù)專業(yè)人士的研究理論前提下，將憑祥市作為本次考究重點，通過對憑祥市農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查研究，提出問題，并且解決問題。二、憑祥市農(nóng)村信用合作社的發(fā)展現(xiàn)狀 （一）網(wǎng)點覆蓋愈發(fā)全面憑祥市農(nóng)村信用社的網(wǎng)點建設(shè)包括城鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點、鄉(xiāng)村營業(yè)網(wǎng)點、城鎮(zhèn)ATM機、鄉(xiāng)村ATM機和工作人員。2016年，憑祥市農(nóng)村信用社在憑祥市擁有各類網(wǎng)點12個，ATM機89臺，其中，鄉(xiāng)村網(wǎng)點6個，鄉(xiāng)村ATM機43個。2020年以來，憑祥市農(nóng)村信用社在當(dāng)?shù)氐臓I業(yè)網(wǎng)點和ATM機的數(shù)量都大幅增長，營業(yè)網(wǎng)點增至27個，ATM機數(shù)增至206臺，其中鄉(xiāng)村網(wǎng)點增至17個，鄉(xiāng)村ATM機增至107個。每年都不斷加大對農(nóng)村信用社的改造和投資，尤其是農(nóng)村金融的設(shè)施建設(shè)，可以看到營業(yè)網(wǎng)點的不斷覆蓋和ATM機數(shù)量的不斷增加都使得憑祥市農(nóng)村信用社在農(nóng)村的金融機構(gòu)的競爭中占據(jù)了上風(fēng)。農(nóng)村金融的營業(yè)網(wǎng)點最重要的優(yōu)勢是分布廣泛、聯(lián)動性多、人力資源充沛，這樣才能讓農(nóng)村金融發(fā)展變得活躍，憑祥市農(nóng)村信用社在網(wǎng)點建設(shè)的過程中逐步加大規(guī)模建設(shè)，雖然還處于一個發(fā)展階段，但是目前的發(fā)展已經(jīng)使其成為了當(dāng)?shù)貐^(qū)域領(lǐng)頭的金融機構(gòu)。表1憑祥市農(nóng)村信用社2016-2020年營業(yè)網(wǎng)點和ATM機建設(shè)情況年份營業(yè)網(wǎng)點鄉(xiāng)村網(wǎng)點ATM機鄉(xiāng)村ATM機201612689432017188117582018211114477201924141649120202717206107數(shù)據(jù)來源：根據(jù)憑祥市農(nóng)村信用社年度總結(jié)整理所得通過表1數(shù)據(jù)分析可以看出，憑祥市農(nóng)村信用社的網(wǎng)點建設(shè)和ATM機增加都是逐年增加的，這更加完善了憑祥市農(nóng)村金融市場，對于農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)、咨詢相關(guān)事宜有了更便捷、更高效的金融服務(wù)，大力推動了憑祥市農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。（二）業(yè)務(wù)規(guī)模不斷加大憑祥市農(nóng)村信用社成立后有很長一段時間內(nèi)，存款的主要來源可以分為兩類，一是個人儲蓄存款，二是單位存款。在業(yè)務(wù)發(fā)展中，憑祥市農(nóng)村信用社積極響應(yīng)憑祥市政府的號召，將閑置的農(nóng)村儲蓄以及集體存款組織起來，把消費資金變成生產(chǎn)資金。2016年，憑祥市農(nóng)村信用社存款余額達到了12452萬元，比上一年增加了3253萬元。2017年，憑祥市農(nóng)村信用社堅持城鎮(zhèn)與農(nóng)村陣地儲蓄源一起抓，穩(wěn)扎穩(wěn)打，多層次、多渠道、多種類地組織存款，各項余額達到了16867萬元。2018年開始，憑祥市農(nóng)村信用社完善存款計劃與考核機制，發(fā)動基層信用社與其他金融機構(gòu)搶占市場、比拼服務(wù)，余額達到28243萬元。截止2020年末，憑祥市農(nóng)村信用社的各項余額達到35457萬元。圖12016-2020年憑祥市農(nóng)村信用社存款數(shù)據(jù)來源：根據(jù)憑祥市農(nóng)村信用社年報整理所得伴隨著存款余額的增長，憑祥市農(nóng)村信用社貸款數(shù)額隨之呈現(xiàn)增長趨勢。2016年，憑祥市農(nóng)村信用社貸款數(shù)額為6394萬元，2017年，貸款數(shù)額超過10000萬元，達到了10505萬元，2018年，貸款數(shù)額為17830萬元，直至2020年，憑祥市農(nóng)村信用社貸款數(shù)額達到了25308萬元。圖22016-2020年憑祥市農(nóng)村信用社貸款數(shù)據(jù)來源：根據(jù)憑祥市農(nóng)村信用社年報整理所得隨著這幾年來業(yè)務(wù)的發(fā)展，憑祥市農(nóng)村信用社也在不斷擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，新增債券業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等服務(wù)項目，其中，2016年到2020年憑祥市農(nóng)村信用社債券投資收益呈現(xiàn)出上升趨勢，5年時間累計投資利益達到了1145萬元。表22016年-2020年憑祥市農(nóng)村信用社債券投資業(yè)務(wù)情況表（單位：萬元）年份筆數(shù)余額投資收益2016年328001792017年225001522018年446001862019年387302332020年19400395數(shù)據(jù)來源：根據(jù)憑祥市農(nóng)村信用社年報整理所得通過圖1、圖2以及表2數(shù)據(jù)分析可以看出，憑祥市農(nóng)村信用社在存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)以及債券投資業(yè)務(wù)呈現(xiàn)著增長的趨勢，與此同時，還新增一些服務(wù)項目，多方面發(fā)展，擴大自身業(yè)務(wù)規(guī)模，全心全意為“三農(nóng)”服務(wù)，為憑祥市農(nóng)村經(jīng)濟作出貢獻。（三）金融產(chǎn)品逐漸豐富近年來，為貫徹落實市委市政府和監(jiān)管機構(gòu)關(guān)于高質(zhì)量完成脫貧攻堅目標(biāo)任務(wù)的部署要求，憑祥市把服務(wù)“三農(nóng)”和金融扶貧工作作為重大政治任務(wù)，以釘釘子精神真抓實干，全面提升金融服務(wù)水平和工作成效。憑祥市農(nóng)村信用社著重加強貸款類金融產(chǎn)品，2012年推出了“惠農(nóng)e貸”，作為信用社首個推出的金融產(chǎn)品，所產(chǎn)生的效果在憑祥鄉(xiāng)村區(qū)域，引起了強烈的反響，2014年推出“農(nóng)家樂貸”和2015年推出“轉(zhuǎn)貸通”，同樣引起受到人們的追捧，2016年至2018年，農(nóng)村大型農(nóng)用設(shè)施、流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)證抵（質(zhì)）押、動產(chǎn)質(zhì)押、倉單和應(yīng)收賬款質(zhì)押等新型信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn)，優(yōu)先為農(nóng)村提供貸款擔(dān)保，降低農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，而且進一步豐富了憑祥市農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品，使得信用社在面臨其他的農(nóng)村金融機構(gòu)的競爭中，得到更多的優(yōu)勢和影響力。除此之外，農(nóng)村信用社對理財產(chǎn)品方面，2011年推出“周周樂”，此產(chǎn)品是在傳統(tǒng)的通知存款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上經(jīng)過改良形成的一種新型負(fù)債產(chǎn)品，個人或者單位客戶在辦理七天通知存款時不約定最長存期，開戶成功之后即實現(xiàn)自動轉(zhuǎn)存，期滿后即享受約定利息的新型通知存款。此類的理財產(chǎn)品靈活多變，方便客戶短期內(nèi)的資金周轉(zhuǎn)，而且較高于活期存款利息的收益，同時，這款產(chǎn)品安全系數(shù)高，周期短，預(yù)期收益可預(yù)估，而農(nóng)戶大多屬于穩(wěn)健型投資者，所以一經(jīng)推出就受憑祥市農(nóng)戶的愛戴。（四）風(fēng)險防控不斷加強近年來，憑祥市農(nóng)村信用社堅持立足農(nóng)村，支持農(nóng)業(yè)，服務(wù)農(nóng)民的方向，秉承服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，不斷提高資本充足水平，始終本著風(fēng)險防控、管理合理、提高服務(wù)質(zhì)量的原則。2016年，憑祥農(nóng)村信用社制定了控制風(fēng)險的方案。對于內(nèi)部的風(fēng)險控制，注重信用社自身內(nèi)部控制及管理上的問題，建立完善的風(fēng)險管理機制，對于員工要進行系統(tǒng)的培訓(xùn)，弘揚信用社的企業(yè)文化，要讓信用社員工在風(fēng)險認(rèn)知和職業(yè)素質(zhì)上有較高的覺悟，并且，憑祥市農(nóng)村信用社在經(jīng)過實習(xí)期后，每一個季度就會有5到10天的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和考核，目的是為了讓員工熟悉各種信用社業(yè)務(wù)，而信用社對于員工的報酬機制采取傳統(tǒng)的利益分配平均。對于外部的風(fēng)險控制，一是重視農(nóng)戶信用意識，因為農(nóng)村信用社服務(wù)的對象主要是小額貸款的農(nóng)戶，而且在憑祥市農(nóng)村農(nóng)戶對還款守信淡薄，因此，大力宣傳貸款還款意識，要讓貸款人知道逾期或者拒絕還款事情的嚴(yán)重性，并且，信用社對于故意拖欠或者拒絕還款的“老賴”會采用法律手段，通過法院、政府等行政力量回收貸款。二是重視市場風(fēng)險，因為憑祥市農(nóng)村信用社70%的貸款都投放于“三農(nóng)”，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的脆弱性和結(jié)構(gòu)單一性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受到自然災(zāi)害情況下，部分農(nóng)民正常生活都十分艱難，更無法來償還貸款，因此，憑祥市農(nóng)村信用社控制風(fēng)險的措施就是大力發(fā)展經(jīng)濟，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，只有經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)民的收入增加，農(nóng)村信用社才能健康快速發(fā)展，農(nóng)村信用社茁壯成長才會更有力促進經(jīng)濟發(fā)展，只有發(fā)展才會擺脫因為自然災(zāi)害帶來的市場風(fēng)險。三、憑祥市農(nóng)村信用社的發(fā)展問題（一）網(wǎng)點分布不協(xié)調(diào)由表1數(shù)據(jù)可以看到，在網(wǎng)點覆蓋的過程中，憑祥市農(nóng)村信用社網(wǎng)點由2016年的12個增長至2020年的27個，增長率達125%。由于網(wǎng)點的全面覆蓋，金融服務(wù)更是上了一個層次，對于農(nóng)村經(jīng)濟起到了推到作用，但是，憑祥市農(nóng)村信用社在網(wǎng)點上的分布并不不協(xié)調(diào)，網(wǎng)點的分布沒有考慮到該地區(qū)的經(jīng)濟總量、人口規(guī)模和人均面積等因素。憑祥市下轄?wèi){祥鎮(zhèn)、友誼鎮(zhèn)、夏石鎮(zhèn)以及上石鎮(zhèn)共有4個鎮(zhèn)，截止2020年，4個鎮(zhèn)經(jīng)濟總量分別為56201萬元、43562萬元、25043萬元、33045萬元，各鎮(zhèn)的人口規(guī)模分別為11.6萬人，9.8萬人、9.3萬人、7.6萬人，憑祥鎮(zhèn)人均面積為1752/km2，友誼鎮(zhèn)人均面積為929/km2，夏石鎮(zhèn)人均面積為481/km2，上石鎮(zhèn)人均面積為533/km2，而憑祥市農(nóng)村信用社在各鎮(zhèn)網(wǎng)點分布分別為憑祥鎮(zhèn)3個、友誼鎮(zhèn)4個、夏石鎮(zhèn)5個以及上石鎮(zhèn)5個。表3憑祥市各鎮(zhèn)經(jīng)濟總量、人口規(guī)模、人均面積以及網(wǎng)點分布情況經(jīng)濟總量人口規(guī)模人均面積網(wǎng)點憑祥鎮(zhèn)5620111.617523友誼鎮(zhèn)435629.89294夏石鎮(zhèn)250439.34815上石鎮(zhèn)330457.65335數(shù)據(jù)來源：根據(jù)憑祥市統(tǒng)計局年報整理所得通過表3的數(shù)據(jù)分析可以看出，憑祥市農(nóng)村信用社在網(wǎng)點分布上不協(xié)調(diào)，憑祥鎮(zhèn)的經(jīng)濟總量、人口規(guī)模和人均面積在各鎮(zhèn)中是最高的，但是信用社只分布了3個網(wǎng)點，這樣的分布結(jié)構(gòu)對憑祥鎮(zhèn)的農(nóng)戶辦理業(yè)務(wù)帶來不便，平均一個網(wǎng)點就要服務(wù)3.87萬人，也給網(wǎng)點服務(wù)方面帶來了負(fù)擔(dān)。而夏石鎮(zhèn)和上石鎮(zhèn)，前者經(jīng)濟總量低，后者人口規(guī)模小，但都分布了5個網(wǎng)點，同時，這兩個鎮(zhèn)的人均面積在憑祥市各鎮(zhèn)中都是較低，與憑祥鎮(zhèn)情況相比，網(wǎng)點分布上就相對過多，夏石鎮(zhèn)和上石鎮(zhèn)的網(wǎng)點分布顯然與自身的經(jīng)濟總量、人口規(guī)模和人均面積不匹配，也不符合地區(qū)社會發(fā)展的需要。（二）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理農(nóng)村信用社作為一個自主經(jīng)營的金融機構(gòu)，其經(jīng)營及拓展業(yè)務(wù)的基本前提就是資金來源。由圖1數(shù)據(jù)可以看出，憑祥市農(nóng)村信用社2016-2020年的存款呈上升趨勢，從存款人主體的不同，存款可以分為單位存款和個人儲蓄存款，而憑祥市農(nóng)村信用社的存款更多的是集中在個人儲蓄存款，單位存款較少，2016年，單位存款比例為32.3%，2017年，單位存款比例為34.6%，2018年為36.6%，2019年為35.3%，截止2020年，憑祥市農(nóng)村信用社單位存款為37.8%。圖32016-2020年憑祥市農(nóng)村信用社個人儲蓄存款和單位存款數(shù)據(jù)來源：根據(jù)憑祥市農(nóng)村信用社年報總結(jié)整理所得通過圖3數(shù)據(jù)分析可以看出，2016年至2020年，憑祥市農(nóng)村信用社單位存款的比例一直要低于個人儲蓄存款比例，導(dǎo)致了個人儲蓄存款是信用社存款的主要來源，存款來源途徑單一。憑祥市農(nóng)村信用社在2016年至2020年的貸款呈逐年上漲的趨勢，主要投放在農(nóng)業(yè)和牧業(yè)發(fā)展上，但是對憑祥市林業(yè)市場發(fā)展的投放力度較小，占總比例較小。林業(yè)市場作為憑祥市的重要經(jīng)濟支柱之一，它的發(fā)展極大推動了憑祥市的經(jīng)濟發(fā)展，而農(nóng)村信用社在2016年，在林業(yè)市場上的貸款僅占貸款總比例的11.3%,2017年，林業(yè)貸款為13.2%，2018年為13.4%，2019年為14.3%，2020年為15.1%。圖42016-2020年憑祥市農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款、牧業(yè)貸款和林業(yè)貸款數(shù)據(jù)來源：根據(jù)憑祥市農(nóng)村信用社年報總結(jié)整理所得通過圖4數(shù)據(jù)分析可以看出，2016年至2020年的林業(yè)貸款，相比起其他貸款要少，憑祥市農(nóng)村信用社對于林業(yè)市場的貸款投放并不重視，但林業(yè)市場一直都是憑祥市經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱，重視林業(yè)市場，能極大的推動信用社的發(fā)展，拓寬信用社的業(yè)務(wù)方向，完善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。（三）產(chǎn)品創(chuàng)新不及時隨著憑祥市在2015年4月，舉辦“跨境合作開放共贏中國電商憑祥邊關(guān)行”交流座談會和2016年5月，《關(guān)于憑祥市跨境電商綜合服務(wù)平臺建設(shè)項目建議書的批復(fù)》文件正式下達，意味著政府將要開始大力發(fā)展憑祥市跨境電商項目。隨后2017年3月正式開展跨境電商，2019年，據(jù)友誼關(guān)海關(guān)統(tǒng)計，出口貨值達8957萬元，而2020年比2019年全年增長2.3倍，出口貨值達20601萬元，跨境電商的出現(xiàn)不僅推動了憑祥市經(jīng)濟的發(fā)展，而且還為外貿(mào)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)模擴大帶來了無限商機與挑戰(zhàn)，但由于還處于剛起步階段，相關(guān)的金融產(chǎn)品較為缺乏，對跨境電商的發(fā)展有所影響。憑祥市農(nóng)村信用社從2012年開始推出“惠農(nóng)e貸”、“農(nóng)家樂貸”、“轉(zhuǎn)貸通”等貸款類金融產(chǎn)品，并且2011年推出“周周樂”等理財產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，極大的推動了農(nóng)業(yè)的發(fā)展以及滿足了農(nóng)戶的投資理財需要，但現(xiàn)階段憑祥市經(jīng)濟方針重心正朝著跨境電商市場發(fā)展，對此，憑祥市農(nóng)村信用社并沒有根據(jù)市場的需要推出針對跨境電商的金融產(chǎn)品。憑祥市跨境電商的中小企業(yè)發(fā)展存在的問題是：資金不足、財務(wù)周轉(zhuǎn)慢，這些問題，信用社并沒有及時作出應(yīng)對措施，創(chuàng)造合適的金融產(chǎn)品，與憑祥市經(jīng)濟發(fā)展不適宜，嚴(yán)重阻礙了金融服務(wù)的進步。（四）風(fēng)險防控需加強近年來，憑祥市農(nóng)村信用社對自身的風(fēng)險控制上取得了一定的成果，但執(zhí)行的過程中，還是有些方面沒有考慮到。內(nèi)部風(fēng)險中，雖然提高了員工的業(yè)務(wù)能力和風(fēng)險認(rèn)知能力，但激勵機制相對缺乏，分配上的平均主義，有挫員工的工作積極性，多勞多得的報酬機制沒有具體呈現(xiàn)，而且領(lǐng)導(dǎo)與一線工作人員的利益分配相差懸殊，有能力者得不到應(yīng)有的報酬。外部風(fēng)險中，雖然信用社在農(nóng)村的不良貸款率在重視信用風(fēng)險下有了一定程度的下降，但是與城市地區(qū)相比，其不良貸款率仍然處于一個較高的水平上，2016年，農(nóng)村信用社不良貸款占貸款總額的6.6%，2017年，占貸款總額的6.2%，2018年，占貸款總額的5.8%，2019年，占貸款總額的5.1%，2020年，占貸款總額的4.8%，而憑祥市銀行行業(yè)不良貸款率的平均值分別為5.6%、5.4%、5.1%、4.7%、4.3%。表42016-2020年憑祥市農(nóng)村信用社和銀行行業(yè)平均不良貸款率對比情況年份農(nóng)村信用社不良貸款率平均不良貸款率2016年6.6%5.6%2017年6.2%5.4%2018年5.8%5.1%2019年5.1%4.7%2020年4.8%4.3%數(shù)據(jù)來源：根據(jù)憑祥市農(nóng)村信用社年報總結(jié)整理所得通過表5的數(shù)據(jù)分析可以看出，憑祥市農(nóng)村信用社2016年-2020年的不良貸款率正在逐年下降，但是與憑祥市整個銀行行業(yè)平均不良貸款率對比還是偏高，導(dǎo)致這一情況的發(fā)生是因為貸款農(nóng)戶，在資本能力上有限，而且本身信用評級又難以科學(xué)合理進行，因此憑祥市農(nóng)村信用社還需要針對此問題提出相應(yīng)措施，來解決不良貸款率居高的問題。在貸款投放上，憑祥市農(nóng)村信用社大部分的貸款投放于“三農(nóng)”上，貸款占總貸款比例大，而且由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的脆弱性，經(jīng)營風(fēng)險過高，另外缺乏針對其他行業(yè)，開展與之相適的金融產(chǎn)品，降低投放“三農(nóng)”貸款占總貸款的比額，多元化、多方面的發(fā)展業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，可以有效避免金融產(chǎn)品單一，受單個行業(yè)經(jīng)濟的制約減少。四、憑祥市農(nóng)村信用社的發(fā)展對策（一）根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模調(diào)整網(wǎng)點分布從經(jīng)濟總量、人口規(guī)模和人均面積這三個角度來看，憑祥鎮(zhèn)無疑是憑祥市最有潛力的地區(qū)，這一地域?qū)⑹歉骷毅y行的必爭之地，憑祥市農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)加強憑祥鎮(zhèn)網(wǎng)點建設(shè)，在經(jīng)濟發(fā)展快速和人口密度集中的區(qū)域中設(shè)立網(wǎng)點，促進憑祥鎮(zhèn)的業(yè)務(wù)發(fā)展，占領(lǐng)高點，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)增長點。對于夏石鎮(zhèn)和上石鎮(zhèn)，要根據(jù)該地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展程度和人口密集程度，與調(diào)整網(wǎng)點受政府阻力較小和不影響支農(nóng)任務(wù)的前提下，整合這兩個地區(qū)現(xiàn)有的網(wǎng)點資源，合理的分布在這兩個鎮(zhèn)中，一方面可以合理調(diào)整網(wǎng)點分布結(jié)構(gòu)，另一方面還可以節(jié)約經(jīng)營成本，將利益最大化。除此之外，在城鎮(zhèn)新區(qū)、開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部等經(jīng)濟活躍地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點，增強輻射功能，拓展服務(wù)空間。（二）根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)憑祥市農(nóng)村信用社的存款業(yè)務(wù)需要加強，除了個人儲蓄存款外還要通過推出優(yōu)惠政策吸引更多的單位存款，豐富存款業(yè)務(wù)來源，而貸款業(yè)務(wù)要注重對林業(yè)市場以及其他市場貸款投放力度，多元化、多方面發(fā)展自身貸款業(yè)務(wù)。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，目前憑祥市農(nóng)村信用社電子業(yè)務(wù)任然處于初步階段，收集銀行功能使用局限于查詢、轉(zhuǎn)賬和繳費這些傳統(tǒng)方面，其他功能的使用率很少，理財購買、線上支付等功能幾乎沒有，日常生活中，人們已經(jīng)習(xí)慣了使用支付寶、微信等進行相關(guān)支付業(yè)務(wù)的習(xí)慣，而且這兩個軟件平臺所包涵的功能幾乎涵蓋了人們生活的全部，如投資理財、生活繳費、花唄貸款等，在電子技術(shù)水平還未能實現(xiàn)的情況下，憑祥市農(nóng)村信用社可以借助支付寶、微信等主要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺進行業(yè)務(wù)合作，例如推出的金融貸款產(chǎn)品就讓客戶能夠使用微信鏈接申請信用貸款，豐富貸款渠道，也可以進行第三方支付方面合作，比如，支付寶或者微信綁定憑祥市農(nóng)村信用社的銀行卡進行支付時有減免優(yōu)惠等。但是從長遠(yuǎn)發(fā)展上看，憑祥市農(nóng)村信用社還是需要加大科研投入，提升自身電子業(yè)務(wù)水平，有穩(wěn)定的運作平臺。這樣不僅調(diào)整了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，更是提高客戶粘性的一個平臺，也不只是簡單的將線下的業(yè)務(wù)搬運到線上，而是應(yīng)該大力打造一個適合農(nóng)村的綜合服務(wù)平臺。此外，信用社應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)金融和電商的優(yōu)勢，建設(shè)“服務(wù)站+電商”的新型農(nóng)業(yè)金融模式，打造具有憑祥特色的鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)站，通過挖掘各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的產(chǎn)業(yè)特色，有針對性的在各地建設(shè)服務(wù)站，為村民提供金融服務(wù)，比如金融產(chǎn)品咨詢、貸款咨詢、政策咨詢等，并且，農(nóng)村信用社還需加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，構(gòu)建自身特色的金融產(chǎn)品銷售平臺，整合憑祥市的特色產(chǎn)品，借助電商渠道銷售，更進一步服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。（三）根據(jù)用戶需求創(chuàng)新產(chǎn)品供給憑祥市農(nóng)村信用社要根據(jù)市場需求以及政策的支持，來設(shè)計相應(yīng)的金融產(chǎn)品，設(shè)計的根本核心就是為了更好地服務(wù)有需要的人，擁有相對的產(chǎn)品支持，在對產(chǎn)品的選擇上多樣化，能夠涉及內(nèi)容較廣一些，可以讓有需要的群眾從眾多的產(chǎn)品中選擇出自己比較中意的服務(wù)。首先對于跨境電商市場，要深入地了解憑祥市跨境電商項目所需要的金融服務(wù)，做好貸款產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，控制風(fēng)險的同時進行動產(chǎn)質(zhì)押與無形資產(chǎn)融資，然后再結(jié)合銀聯(lián)收單、現(xiàn)金流水等相關(guān)數(shù)據(jù)，為其提供消費貸款、流水貸款等多種服務(wù)。其次，探索怎么改善融資形式，針對電子商務(wù)企業(yè)，開展試點工作，并積極探索信用保險對相關(guān)企業(yè)的扶持力度，以更好的發(fā)揮政策性對電子商務(wù)的增信與擔(dān)保功能。最后，做好金融扶持，盡量得到政策服務(wù)扶持，促進跨境電商的發(fā)展。除此之外，憑祥市農(nóng)村信用社在未來的發(fā)展過程中，要及時發(fā)現(xiàn)市場變化，制定多種金融商品和金融服務(wù)方案，提供金融服務(wù)。（四）多措并舉增強風(fēng)險防控能力憑祥市農(nóng)村信用社對于風(fēng)險的防控，應(yīng)當(dāng)從里到外，從內(nèi)部再到外部增加自身的風(fēng)險防控能力。對內(nèi)部的風(fēng)險防控，建立合理的激勵機制，制度的創(chuàng)新是農(nóng)村信用社發(fā)展的保障，合理的激勵制度對于員工的工作積極性起到提升作用，在平常的工作中，建立和完善工作分配制度，對員工工資分配應(yīng)該更重視效率和公平，在分配過程中采用有效的績效考核機制，取消“同工同酬”的舊習(xí)，實行“多勞多得”的新體制，以便于提高員工的工作積極性。對外部的風(fēng)險防控，首先，貸款業(yè)務(wù)是信用社的重要盈利項目，是信用社發(fā)展的一大助力，憑祥市農(nóng)村信用社在貸款前要了解信貸主體的資質(zhì)條件，了解有無不良貸款記錄，了解借款用途，并且與村委會達成合作，從村委會了解貸款人的資金實際情況，時刻掌握貸款人的財務(wù)變動情況，雙管齊下，從根本解決信用社不良貸款率居高的問題。其次，農(nóng)村信用社的金融產(chǎn)品過于單一，產(chǎn)品的設(shè)計過于傾向于單個行業(yè)，使得信用社的發(fā)展受到制約，憑祥市農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)擺脫自身發(fā)展受到單個行業(yè)的束縛，針對各個行業(yè)，市場的需求制定出新的金融產(chǎn)品，而且信用社在未來發(fā)展中要吸收優(yōu)秀創(chuàng)新型等人才，不斷創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品種類。最后，憑祥市政府應(yīng)當(dāng)指導(dǎo)建立一個有秩序的金融交易市場，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，提高農(nóng)民的金融意識以及信用意識，為農(nóng)村信用社的發(fā)展創(chuàng)建一個良好的外部環(huán)境。國內(nèi)經(jīng)驗表明，政府的扶持對于推動農(nóng)村金融發(fā)展是必不可少的措施，農(nóng)村信用社作為憑祥市的納稅大戶之一，沉重的納稅金額成為了農(nóng)村信用社發(fā)展的一個難關(guān)，政府應(yīng)該考慮農(nóng)村信用社支農(nóng)作用，不能將農(nóng)村信用社