銀行賬戶管理廉政承諾書

第銀行賬戶管理廉政承諾書

以下是小編整理的銀行賬戶管理廉政承諾書“個人開立Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶（以下簡稱Ⅱ、Ⅲ類戶），可以綁定本人I類銀行賬戶（以下簡稱Ⅰ類戶）或者信用卡賬戶進行身份驗證，不得綁定非銀行支付機構(gòu)（以下簡稱支付機構(gòu)）開立的支付賬戶進行身份驗證。”

{分析}：現(xiàn)在大部分商業(yè)銀行所開立的II類賬戶都是根據(jù)392號文要求綁定本人I類賬戶進行身份驗證，因此302號文提到可以綁定本人I類賬戶進行身份認(rèn)證并不稀奇。有意思的是，以后可以采用信用卡作為驗證手段，因為392號文明確指出信用卡不能作為開立II類賬戶的驗證手段！根據(jù)261號文，同一個人在同一家銀行只能開立一個I類賬戶，因此信用卡作為新的驗證手段登上歷史舞臺！

【條款二】“個人可以憑有效身份證件通過銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱銀行）柜面開立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶。個人在銀行柜面開立的Ⅱ、Ⅲ類戶，無需綁定Ⅰ類戶或者信用卡賬戶進行身份驗證。銀行依托自助機具為個人開立Ⅰ類戶的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場面對面審核開戶人身份”

{分析}：這個條款與392號文基本一致。I類賬戶始終是安全級別最高的個人銀行賬戶。另外，需要指出的是，雖然392號文明確柜面可以開立II、III類賬戶，但大部分商業(yè)銀行根本沒有執(zhí)行。但從261號文之后，這個事情勢必需要火速落實。

【條款三】“銀行開辦Ⅱ、Ⅲ類戶業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守銀行賬戶實名制規(guī)定和反洗錢客戶身份資料保存制度要求，留存開戶申請人身份證件的復(fù)印件、影印件或者影像等。有條件的銀行，可以通過視頻或者人臉識別等安全有效的技術(shù)手段作為輔助核實個人身份信息的方式”

{分析}：在之前央行所下發(fā)的所有文件中，并沒有明確要求銀行在給客戶開立II、III類賬戶時需要保存復(fù)印件、影印件等相關(guān)材料。當(dāng)然通過柜面渠道開立的II、III類賬戶肯定有保存，但是通過電子渠道開立的就不一定了。從這一點也能看出來央行的意思，“把II類賬戶進行I類賬戶化”的意愿越來越明顯。也印證了我前面關(guān)于I類賬戶可能退出歷史舞臺的猜測。

【條款四】“銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅱ類戶，應(yīng)當(dāng)向綁定賬戶開戶行驗證Ⅱ類戶與綁定賬戶為同一人開立且綁定賬戶為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶，第三方機構(gòu)只能作為驗證信息傳輸通道。驗證的信息應(yīng)當(dāng)至少包括開戶申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號（卡號）、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個要素。人民銀行小額支付系統(tǒng)已增加對手機號碼和信用卡賬戶的驗證功能（具體接口報文見附件），銀行應(yīng)當(dāng)于2024年12月底前完成相關(guān)接口開發(fā)和修改工作。銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅲ類戶，應(yīng)當(dāng)向綁定賬戶開戶行驗證Ⅲ類戶與綁定賬戶為同一人開立，驗證的信息應(yīng)當(dāng)至少包括開戶申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號（卡號）等4個要素。銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，應(yīng)當(dāng)要求開戶申請人登記驗證的手機號碼與綁定賬戶使用的手機號碼保持一致”

{分析}：重頭戲?，F(xiàn)在大部分商業(yè)銀行所開立的II類賬戶基本都是四要素驗證，有的甚至是三要素驗證。雖然392號文提到商業(yè)銀行“可以”通過小額系統(tǒng)綁定賬戶是否為I類賬戶，但是392號文并沒有強制執(zhí)行。所以商業(yè)銀行基本都沒有執(zhí)行。然而小額系統(tǒng)提供的這個驗證功能，也是巨大的坑。因為這個功能需要各銀行自己去與各銀行簽協(xié)議，這基本不可能。更關(guān)鍵的是，這個功能的返回時效最長是7天?。。。∪绻者@個要求執(zhí)行，小銀行基本都沒法玩了。

【條款五】“銀行可以通過柜面或者電子渠道為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶變更業(yè)務(wù)。銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶的姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶變更業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)按照新開戶要求重新驗證信息，并采取措施核實個人變更信息的真實意愿。銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶姓名、居民身份證號碼變更，且綁定賬戶為他行賬戶的，應(yīng)當(dāng)要求個人先將Ⅱ類戶所有投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品贖回、提前支取定期存款，將Ⅱ、Ⅲ類戶資金全部轉(zhuǎn)回綁定賬戶后再予以變更”

{分析}：對于電子渠道，目前大部分商業(yè)銀行對II類賬戶的變更操作只有手機號碼的變更。對于姓名、身份證號碼可以變更的觀念，還是首次提出。

【條款六】“銀行可以通過柜面或者電子渠道為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶業(yè)務(wù)。銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶時，綁定賬戶已銷戶的，個人可按照銀行新開戶要求重新驗證個人身份信息后綁定新的賬戶，將Ⅱ、Ⅲ類戶資金轉(zhuǎn)回新綁定賬戶后再辦理銷戶”

{分析}：目前大部分商業(yè)銀行主要考慮的是如何多開立一些II類賬戶，而且大部分認(rèn)為II類賬戶屬于電子賬戶，因此大部分都沒有銷戶的概念。但后續(xù)II類賬戶將發(fā)行實體卡，因此銷戶功能就顯得很重要了。

【條款七、八、九、十、十一】

{分析}：無特別說明

【條款十二】“Ⅱ類戶可以辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。........”（這一條比較長）

{分析}：重中之重的重頭戲。392號文明確規(guī)定了II類賬戶不具有存取現(xiàn)與配發(fā)實體卡的功能，這一次可謂重大突破，II類賬戶很快將迅速普及。另外，之前392號文并沒有明確II類賬戶是否具備轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出與轉(zhuǎn)入），所以這一條規(guī)定也是有較大突破。目前有一部分商業(yè)銀行為了大力發(fā)展直銷銀行業(yè)務(wù)，將行內(nèi)員工的每月薪資都發(fā)放到員工的II類賬戶中，目的是為了提高員工使用直銷銀行業(yè)務(wù)的頻率。302號文的非綁定賬戶轉(zhuǎn)入限額掐死了這種場景。具體如何應(yīng)對還需深入探究了。還有，值得一提的是，大部分商業(yè)銀行綁定I類賬戶開立II類賬戶背后其實是通過一家或多家第三方支付機構(gòu)實現(xiàn)的，由于302號文的非綁定賬戶轉(zhuǎn)入限額，那么就很考驗背后這家第三方支付公司的銀行連接能力了。

【條款十三】“銀行可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶開展基于主機的卡模擬（HCE）、手機安全單元（SE）、支付標(biāo)記化（Tokenization）等技術(shù)的移動支付業(yè)務(wù)”

{分析}：重頭戲。自從銀聯(lián)推出ApplePay、HCE等移動支付業(yè)務(wù)以來，不斷有商業(yè)銀行向銀聯(lián)咨詢是否允許II類賬戶綁定這些移動支付產(chǎn)品，但銀聯(lián)也無法回答，因為人行沒有明確可以做。302號文相當(dāng)于把這種業(yè)務(wù)合法化了。其實，從302號文總體來看，很容易發(fā)現(xiàn)央行發(fā)布302號文的真正目的：大力發(fā)展國內(nèi)小額網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)與移動支付業(yè)務(wù)。II、III類賬戶只是央行實現(xiàn)這一目的的工具而已。前面所有條款，包括允許發(fā)卡、規(guī)定限額等等條款，都是在為大力發(fā)展II、III類賬戶做鋪墊，而大力發(fā)展II、III類賬戶其實是為了大力發(fā)展國內(nèi)小額網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)與移動支付業(yè)務(wù)，最終實現(xiàn)無現(xiàn)金、無紙幣市場交易。

【條款十四】“個人可以將在支付機構(gòu)開立的支付賬戶綁定本人同名Ⅱ、Ⅲ類戶使用”

{分析}：重頭戲。根據(jù)第十二條，II類賬戶可以發(fā)行實體卡，那么這個世界上將存在有實體卡與無實體卡兩種II類賬戶，有實體卡的II類賬戶畢竟安全性高挺多，而無實體卡的II類賬戶安全性相對低一些，而且這種賬戶的開戶個數(shù)沒有限制。因此純電子渠道的II類賬戶安全性待考驗。目前微信與支付寶不允許綁定銀行II類賬戶，主要也是電子渠道所開立的II類賬戶的安全性問題。

【條款十五】“銀行可以向Ⅱ類戶發(fā)放本銀行貸款資金并通過Ⅱ類戶還款，Ⅱ類戶不得透支。發(fā)放貸款和貸款資金歸還，不受轉(zhuǎn)賬限額規(guī)定”

{分析}：進一步放開II類賬戶權(quán)限。但其實目前有不少商業(yè)銀行已經(jīng)給II類賬戶提供了發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)，所以這一條款并不稀奇。

【條款十六】“銀行可以在確保個人賬戶資金安全的前提下，通過Ⅱ、Ⅲ類戶向綁定賬戶發(fā)送指令扣劃資金”

{分析}：目前已有不少商業(yè)銀行向II類賬戶提供了水電煤自動繳費、掃碼支付功能。向綁定賬戶做資金代扣是大勢所趨。

第三篇:銀行賬戶管理廉政承諾書為進一步落實個人銀行賬戶分類管理制度，現(xiàn)將有關(guān)事項通知如下：

一、關(guān)于Ⅱ、Ⅲ類個人銀行賬戶的開立、變更和撤銷

(一)個人開立Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶(以下簡稱Ⅱ、Ⅲ類戶)可以綁定本人I類銀行賬戶(以下簡稱Ⅰ類戶)或者信用卡賬戶進行身份驗證，不得綁定非銀行支付機構(gòu)(以下簡稱支付機構(gòu))開立的支付賬戶進行身份驗證。

(二)個人可以憑有效身份證件通過銀行業(yè)金融機構(gòu)(以下簡稱銀行)柜面開立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶。個人在銀行柜面開立的Ⅱ、Ⅲ類戶，無需綁定Ⅰ類戶或者信用卡賬戶進行身份驗證。

銀行依托自助機具為個人開立Ⅰ類戶的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場面對面審核開戶人身份。

(三)銀行開辦Ⅱ、Ⅲ類戶業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守銀行賬戶實名制規(guī)定和反洗錢客戶身份資料保存制度要求，留存開戶申請人身份證件的復(fù)印件、影印件或者影像等。有條件的銀行，可以通過視頻或者人臉識別等安全有效的技術(shù)手段作為輔助核實個人身份信息的方式。

(四)銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅱ類戶，應(yīng)當(dāng)向綁定賬戶開戶行驗證Ⅱ類戶與綁定賬戶為同一人開立且綁定賬戶為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶，第三方機構(gòu)只能作為驗證信息傳輸通道。驗證的信息應(yīng)當(dāng)至少包括開戶申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號(卡號)、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個要素。人民銀行小額支付系統(tǒng)已增加對手機號碼和信用卡賬戶的"驗證功能(具體接口報文見附件)，銀行應(yīng)當(dāng)于2024年12月底前完成相關(guān)接口開發(fā)和修改工作。

銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅲ類戶，應(yīng)當(dāng)向綁定賬戶開戶行驗證Ⅲ類戶與綁定賬戶為同一人開立，驗證的信息應(yīng)當(dāng)至少包括開戶申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號(卡號)等4個要素。

銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，應(yīng)當(dāng)要求開戶申請人登記驗證的手機號碼與綁定賬戶使用的手機號碼保持一致。

(五)銀行可以通過柜面或者電子渠道為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶變更業(yè)務(wù)。

銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶的姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶變更業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)按照新開戶要求重新驗證信息，并采取措施核實個人變更信息的真實意愿。

銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶姓名、居民身份證號碼變更，且綁定賬戶為他行賬戶的，應(yīng)當(dāng)要求個人先將Ⅱ類戶所有投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品贖回、提前支取定期存款，將Ⅱ、Ⅲ類戶資金全部轉(zhuǎn)回綁定賬戶后再予以變更。

(六)銀行可以通過柜面或者電子渠道為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶業(yè)務(wù)。

銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶時，綁定賬戶已銷戶的，個人可按照銀行新開戶要求重新驗證個人身份信息后綁定新的賬戶，將Ⅱ、Ⅲ類戶資金轉(zhuǎn)回新綁定賬戶后再辦理銷戶。

(七)銀行在聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)運行時間以外辦理Ⅱ、Ⅲ類戶開戶業(yè)務(wù)的，可以采取以下兩種方式對開戶申請人身份進行聯(lián)網(wǎng)核查：一是銀行可先為開戶申請人開立Ⅱ、Ⅲ類戶，該賬戶只收不付，在銀行按規(guī)定聯(lián)網(wǎng)核查個人身份信息后賬戶才能正常使用;二是銀行可以通過公安部認(rèn)可的其他查詢渠道聯(lián)網(wǎng)核查。

(八)銀行應(yīng)按照《中國人民銀行辦公廳關(guān)于發(fā)布〈全國集中銀行賬戶管理系統(tǒng)接入接口規(guī)范——個人銀行賬戶部分〉的通知》(銀辦發(fā)〔2024〕168號)要求，對Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶和信用卡賬戶有效區(qū)分、標(biāo)識，并按規(guī)定向人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)報備(報備時間另行通知)。

(九)銀行為個人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，應(yīng)在與客戶簽訂的賬戶管理協(xié)議中約定長期不動戶、零余額賬戶處置方法。

(十)社會保障卡、軍人保障卡管理事項另行通知。

二、關(guān)于Ⅱ、Ⅲ類戶的使用

(一)銀行應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)個人使用Ⅱ、Ⅲ類戶辦理小額網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，在移動支付中便捷應(yīng)用，建立個人銀行賬戶資金保護機制。

(二)Ⅱ類戶可以辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認(rèn)身份的，Ⅱ類戶還可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)，可以配發(fā)銀行卡實體卡片。其中，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元;消費和繳費、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金、取出現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。

Ⅲ類戶可以辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認(rèn)身份的，Ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。其中，Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元;非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入日累計限額為5000元，年累計限額為10萬元;消費和繳費支付、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金日累計限額合計為5000元，年累計限額合計為10萬元。

銀行可以根據(jù)自身風(fēng)險管理能力和客戶需求，在規(guī)定限額下設(shè)定本銀行的具體限額。在確保支付指令的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性的前提下，Ⅱ類戶向綁定賬戶轉(zhuǎn)賬可以不采用數(shù)字證書或者電子簽名的支付指令驗證方式。Ⅱ類戶購買投資理財產(chǎn)品是指購買銀行自營或代理銷售的投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品。

(三)銀行可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶開展基于主機的卡模擬(HCE)、手機安全單元(SE)、支付標(biāo)記化(Tokenization)等技術(shù)的移動支付業(yè)務(wù)。

(四)個人可以將在支付機構(gòu)開立的支付賬戶綁定本人同名Ⅱ、Ⅲ類戶使用。

(五)銀行可以向Ⅱ類戶發(fā)放本銀行貸款資金并通過Ⅱ類戶還款，Ⅱ類戶不得透支。發(fā)放貸款和貸款資金歸還，不受轉(zhuǎn)賬限額規(guī)定。

(六)銀行可以在確保個人賬戶資金安全的前提下，通過Ⅱ、Ⅲ類戶向綁定賬戶發(fā)送指令扣劃資金。

三、建立健全綁