理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)知識(shí)

－位、分層次和個(gè)性化的服務(wù)。 ???復(fù)利：1單位本金在t時(shí)間內(nèi)的累積值為1】/i期末付標(biāo)準(zhǔn)年金現(xiàn)值系數(shù)計(jì)算公式：an= 風(fēng)險(xiǎn)管理信息（購買保險(xiǎn)情況養(yǎng)老金安 客戶類型短期、中期目標(biāo)長期目標(biāo)大學(xué)生·租賃房屋·償還教育貸款·獲得銀行信用卡·開始投資計(jì)劃·滿足日常開支單身·儲(chǔ)蓄·進(jìn)行投資組合·購車、旅游·建立退休基金·進(jìn)行個(gè)人教育投資·建立購房基金已婚（子女尚幼·購買保險(xiǎn)·增加子女教育基金·購車·購更大住房·進(jìn)行子女教育投資·投資工具分散化·增加收入已婚（子女成年·退休生活保障投資·養(yǎng)老計(jì)劃調(diào)整·提高投資收益的穩(wěn)定性·旅游計(jì)劃·定立遺囑風(fēng)險(xiǎn)厭惡 中等厭惡 風(fēng)險(xiǎn)中性 中等喜好 風(fēng)險(xiǎn)喜好投資風(fēng)險(xiǎn)讓我很不安我愿意把我25我愿意把我50我愿意把我100你的投資期是多久我可能會(huì)在5我可能會(huì)在10我可能會(huì)在15我計(jì)劃把我的錢投資151到561212對(duì)于54486到11到超過 答案是A X1分= 答案是 X2分= 答案是 X3分= 答案是 X4分= 6到9 風(fēng)險(xiǎn)厭惡(C)投資類10到13 中等厭惡(ＭC)投資類14到17 中等(M)投資類18到21 22到24 風(fēng)險(xiǎn)偏好(A)投資類 資資負(fù)金——1.1.2.2.電3.電費(fèi)4.3.4.應(yīng)付長期個(gè)流動(dòng)負(fù)流動(dòng)負(fù)債小二、奢侈資7.珠寶、度假房產(chǎn)、收藏 其奢侈資產(chǎn)小三、金融資產(chǎn)、生息資9.現(xiàn)10.存11.債12.股13.基金、信托

二、長期負(fù)7.住房按8.汽車貸9.大額消費(fèi)品貸10.其他消費(fèi)性貸11.教育貸12.投資性貸13.融資性租賃費(fèi)14.其他長期負(fù)長期負(fù)債小 二、奢侈資7.珠寶、度假房產(chǎn)、收藏 其奢侈資產(chǎn)小三、金融資產(chǎn)、生息資9.現(xiàn)10.存11.債12.股13.基金、信托14.壽險(xiǎn)退保金

二、長期負(fù)7.住房按8.汽車貸9.大額消費(fèi)品貸10.其他消費(fèi)性貸11.教育貸12.投資性貸13.融資性租賃費(fèi)（金融資產(chǎn)、生息資產(chǎn)小 債資產(chǎn)總 負(fù)債與凈資產(chǎn)總現(xiàn)金資產(chǎn)一般以可以滿足3適當(dāng)控制折舊性自用資產(chǎn)的支出（車、家具等年收入/2<a<3*a>3*收入項(xiàng) 金 百分 支出項(xiàng) 金 百分應(yīng)稅收 消費(fèi)支.工資、獎(jiǎng) 1.衣、食、住、.利息、股息紅利所 2.家政服.勞務(wù)報(bào)酬所得（稿酬 3.教育費(fèi).財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓所 4.文化、娛.財(cái)產(chǎn)租賃所 5.醫(yī)療費(fèi).其他所 6.交際費(fèi)（禮金等應(yīng)稅收入小 消費(fèi)支出小免稅收 理財(cái)支.國債、金融債券利 10.利息（房貸、車貸.保險(xiǎn)賠 11.其他消費(fèi)信.其 12.保險(xiǎn)支出（社保、商業(yè)免稅收入小 理財(cái)支出小其他支出收入總 支出總盈余赤字

風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃（詳見《保險(xiǎn)需求與分析》緊急備用金（3－6個(gè)月的生活支出居住規(guī)劃（假設(shè)n年后買房金終值系數(shù)Sn（n,r投資回報(bào)率）＋目前凈資產(chǎn)×復(fù)利終值系數(shù)A(n)（n,r投資回報(bào)率）一般月還款不宜超過每月可支配收入的案例：郭先生年收入10萬元，預(yù)計(jì)收入成長率3％，收入中可用于購房的最高比例為40％。目前凈資產(chǎn)15萬，其中負(fù)擔(dān)首付的比例為40％，打算5年后購房，假設(shè)投資回報(bào)率10％，貸款年限20年，利率6％。sn(5,10%)=6.11,An(5,10%)=1.611,an(20,6%)=11.47，可負(fù)擔(dān)的房貸：10萬元×40％×1.159×11.47＝53.2房價(jià)：48.6＋53.2＝101.8左珊珊現(xiàn)年33歲，先生38歲，未有子女。夫妻倆均在企業(yè)任職，收入較穩(wěn)定，左珊珊月度總收入8000先生收入7000元，但雙方合計(jì)有5000元的存入公積金賬戶，而且按照相關(guān)政策，該筆收入只能在購房的情況才能提取。因此，兩人每月實(shí)際可支配收入合計(jì)為1萬元。支出方面，左珊珊父母家每月的水電煤氣等基本生活費(fèi)用400元，由小兩口支出。同時(shí)，由于現(xiàn)在還住在先生父母家，因此每月要給老人大約600元的搭伙費(fèi)。此外，兩人每月電話費(fèi)用相對(duì)固定，大約400元；買書費(fèi)用100元。左珊珊上班路途較遠(yuǎn)，先生工作較忙，夫妻兩人經(jīng)常在外面吃飯，餐費(fèi)每月1000元。目前沒有買車，出入一般打的，每月交通費(fèi)1000元左右。加上購物娛樂等費(fèi)用大約每月500初涉基金和外匯投資：除了5萬元活期存款、50萬元定期存款外，左珊珊和先生僅嘗試了開放式基金投資，原總投資額為14萬元。但是在2004年購買的華寶多策略基金目前已虧損10%，招商先鋒基金虧損5%，9萬元基金已虧損10000元。另有5萬元購買貨幣市場(chǎng)基金?？偸兄到禐?3萬元。此外，目前有打算用定期定額方式每月購買2000元基金。打算買車方便工作：“我們打算一年內(nèi)買車，價(jià)格在15-20萬元。計(jì)劃買房不敢入市：雖然左珊珊名下有一套面積為77平方米的房改房，卻因?yàn)橐呀o自己父母居住，而只能與公婆同住。該房改房市值35萬元，因此左的父母補(bǔ)貼了35萬元定期存款給女兒，預(yù)備買樓時(shí)予以支援。也正是基于這樣的購房考慮，左珊珊和先生手握50萬元定期存款，卻未考慮做其他投資。平常所繳的20萬元補(bǔ)充公積金賬戶存款，按照規(guī)定，買樓后才可以提取，可每半年提取一次，一次最高額為60000元。考慮醫(yī)療養(yǎng)老保障：夫妻兩人單位均提供養(yǎng)老、基本醫(yī)療、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)，在55歲和60歲正式退休時(shí)，估計(jì)每人有2000元/月的的社保退休費(fèi)（22年后）。基本醫(yī)療保險(xiǎn)中的重疾保障最高為15萬元，另外單位目前還提供了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)?？紤]到市場(chǎng)上10萬元額度的重疾保障一般需要年繳保費(fèi)4000人，自感不是很經(jīng)濟(jì)，所以目前兩夫妻購買的是定期壽險(xiǎn)，保額分別為15萬元和20萬元，該項(xiàng)保費(fèi)每年共計(jì)1900元，需繳納22年。夫妻倆還各購買了一份保險(xiǎn)金額為5000元、保障期限10年的附加重疾保險(xiǎn)，共計(jì)4000元保費(fèi)已在當(dāng)時(shí)躉交完成。每月收入每月支出本人收入5000房屋或房租配偶收入5000基本生活開銷1000補(bǔ)充公積金5000衣、食、行、娛樂3000合計(jì)15000合計(jì)4000每月結(jié)余（收入-支出）10000（實(shí)際可支配收入剩余收入支出年終獎(jiǎng)金保險(xiǎn)費(fèi)存款、債券利息孝敬父母節(jié)日費(fèi)等股利、股息其他合計(jì)合計(jì)每年結(jié)余（收