【福建地區(qū)農(nóng)村信用社小額貸款的現(xiàn)狀問題及優(yōu)化建議探析（論文）11000字】

福建地區(qū)農(nóng)村信用社小額貸款的現(xiàn)狀問題及完善對策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u29969福建地區(qū)農(nóng)村信用社小額貸款的現(xiàn)狀問題及對策 13982摘要 222566關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；小額貸款；信貸風(fēng)險 24134緒論 225855（一）研究背景 26482（二）文獻(xiàn)綜述 310099（三）研究意義 428855從當(dāng)前的實(shí)際分析，小額貸款雖然解決了不少農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)問題，但是小額貸款目前的發(fā)展還難以滿足農(nóng)村金融發(fā)展的需求。[3]本文以近些年福建省農(nóng)村信用社小額貸款作為研究對象，在國內(nèi)外學(xué)術(shù)研究的基礎(chǔ)上，以福建省農(nóng)村信用社的相關(guān)數(shù)據(jù)作為數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，對當(dāng)前發(fā)展中面臨的問題進(jìn)行分析，提出改善小額信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的對策。這些對策和分析有助于福建省農(nóng)村信用社增強(qiáng)風(fēng)險防范能力，提高信貸管理水平，為福建省農(nóng)村信用社小額貸款未來的良好發(fā)展提供了借鑒和參考。 46950一、小額貸款的含義 49619二、福建省農(nóng)村信用社簡介 421453三、福建省農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 524722（一）小額貸款需求方 513340（二）小額貸款供給方 619298（三）信用評估體系的建設(shè) 74496四、福建省農(nóng)村信用社小額信用貸款存在的主要問題 85617（一）信用違約問題較為突出 821312（數(shù)據(jù)來源：福建省農(nóng)村信用社年報，經(jīng)作者整理計算） 836931.借貸人因自然因素導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)狀況惡化 8195282.借貸人還款意識薄弱 9108843.貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不一致 922166（二）征信體系不夠完善 94990（三）抵押物、聯(lián)保機(jī)制不夠健全 106433（四）貸前貸后監(jiān)督機(jī)制有所欠缺 1151411.貸前監(jiān)督機(jī)制不完善 11319542.貸后監(jiān)督機(jī)制不完善 1132324五、福建省農(nóng)村信用社小額貸款問題的管理對策 1211679（一）提高防范信用風(fēng)險能力 1242001．防范自然因素產(chǎn)生的損失 12127222.加強(qiáng)法制教育，提高借貸人的還款意識 12236383.延長貸款期限 1311919（二）完善農(nóng)戶信用體系 132149（三）優(yōu)化抵押物機(jī)制和聯(lián)保機(jī)制 1329841（四）完善福建省農(nóng)村信用社的管理機(jī)制 1416757結(jié)論 1527454參考文獻(xiàn)： 16摘要可持續(xù)金融在我國施行只有十余年，福建省農(nóng)村信用社小額貸款建設(shè)在全國相關(guān)法規(guī)法律不完善、職責(zé)意識理念大都不高的影響下，還存在著很多地區(qū)性、獨(dú)特性的缺陷。因此，本文簡要介紹了福建省農(nóng)村信用社的發(fā)展?fàn)顩r，并且介紹了小額貸款的占比。根據(jù)研究提出小額貸款存在的風(fēng)險主要是由于貸款人自身原因產(chǎn)生的信用風(fēng)險，其他還存在的問題是福建農(nóng)村信用社的內(nèi)部制度存在缺陷，不夠完善、小額貸款產(chǎn)品單一，創(chuàng)新與推廣不足。針對上述的問題，本文提出了以下的措施：農(nóng)信社可以通過多方的努力，提高貸款人還款的法律意識、指定和完善相關(guān)的管理制度、加強(qiáng)福建省農(nóng)村信用社小額貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計與推廣。通過以上措施促進(jìn)福建省農(nóng)村信用社小額貸款的發(fā)展。關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；小額貸款；信貸風(fēng)險緒論（一）研究背景2014年4月，國務(wù)院發(fā)布了《深化農(nóng)村金融體制改革加大對重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持》指導(dǎo)意見。[1]在國家的支持下，各家農(nóng)村信用社紛紛借助新的市場機(jī)會，積極推出與農(nóng)村金融相關(guān)的產(chǎn)品，農(nóng)村信用社借此機(jī)會，推出了小額貸款，福萬通等產(chǎn)品。福建省農(nóng)村信用社的小額貸款業(yè)務(wù)幫助農(nóng)戶解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中資金緊張的問題，為農(nóng)戶的自主創(chuàng)業(yè)提供了發(fā)展資金，促進(jìn)了我國廣大農(nóng)村地區(qū)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，小額貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展推廣的過程中，由于諸多內(nèi)外在因素的限制，比如農(nóng)戶自身文化水平低，農(nóng)業(yè)發(fā)展受天氣影響等，農(nóng)信社內(nèi)部管理制度不夠完善等內(nèi)部因素的影響，導(dǎo)致了貸款人違約風(fēng)險比較高。過高的不良貸款率制約了福建省農(nóng)村信用社的發(fā)展，嚴(yán)重影響了貸款質(zhì)量以及盈利能力，不僅如此，過高的不良貸款率會對整個農(nóng)村金融體制帶來不利的影響。所以過高的不良貸款率背后的原因是值得深入分析探究的。（二）文獻(xiàn)綜述目前學(xué)者們對于農(nóng)村信用社的小額信用貸款的研究方向有三個，其中包括：小額信用貸款的作用、小額信用貸款的利率和小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展性。學(xué)者韓紅（2008）認(rèn)為，農(nóng)村信用社的小額貸款可以幫助貧困人口，有利于增加脫貧的概率，想要促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)村人口的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民的個人收入，則需要在當(dāng)?shù)赝ㄟ^小額貸款促進(jìn)這部分群體的收入，從而提高人民的生活水平和生活質(zhì)量。[1]莫華偉（2013）在文章中提出，想要打破某個貧困群體的生活現(xiàn)狀，則需要通過小額貸款讓人們擁有更多的收入渠道和創(chuàng)業(yè)機(jī)會，從而打破貧困的惡性循環(huán)。[2]鄭小平（2017）在文章中詳細(xì)的分析了信用社小額貸款利率對農(nóng)民使用的影響，并根據(jù)問題提出了相應(yīng)的對策，從而增加農(nóng)村信用社小額貸款的使用率，為更多的人提供幫助。[3]黃耿森（2017）認(rèn)為想要讓更多的人去使用農(nóng)村信用社的小額貸款，則需要適當(dāng)?shù)慕档唾J款利率，從而促進(jìn)我國脫貧計劃的進(jìn)行。[4]余慧芳（2014）則在文章中提出了小額貸款盈虧平衡的模型，通過實(shí)驗得出結(jié)論，農(nóng)村信用社小額貸款只有優(yōu)先考慮到自身的盈利狀況，才能持續(xù)發(fā)展，所以對于利率的調(diào)節(jié)非常重要。[5]我國農(nóng)村信用社的小額貸款發(fā)展較晚，所以對于其相關(guān)理論和調(diào)查結(jié)果較少，這也導(dǎo)致在實(shí)際操作過程中會遇到種種難題，想要促進(jìn)農(nóng)村信用社小額貸款的發(fā)展，則需要做出更多的努力。（三）研究意義從當(dāng)前的實(shí)際分析，小額貸款雖然解決了不少農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)問題，但是小額貸款目前的發(fā)展還難以滿足農(nóng)村金融發(fā)展的需求。[3]本文以近些年福建省農(nóng)村信用社小額貸款作為研究對象，在國內(nèi)外學(xué)術(shù)研究的基礎(chǔ)上，以福建省農(nóng)村信用社的相關(guān)數(shù)據(jù)作為數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，對當(dāng)前發(fā)展中面臨的問題進(jìn)行分析，提出改善小額信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的對策。這些對策和分析有助于福建省農(nóng)村信用社增強(qiáng)風(fēng)險防范能力，提高信貸管理水平，為福建省農(nóng)村信用社小額貸款未來的良好發(fā)展提供了借鑒和參考。一、小額貸款的含義小額貸款是專門針對低收入人群提供的金融服務(wù)，根據(jù)貸款人家庭的信用狀況和經(jīng)濟(jì)條件，在貸款額度的范圍內(nèi)為貸款人提供的無抵押的貸款業(yè)務(wù)。小額貸款滿足了貸款人資金周轉(zhuǎn)的需求，貸款人可根據(jù)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期，選擇貸款的時間，農(nóng)村信用社根據(jù)其生產(chǎn)周期設(shè)定貸款期限。[4]小額貸款又稱為可持續(xù)金融，依托國家政策，以農(nóng)村信用社為核心主題，推動引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，構(gòu)建良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。二、福建省農(nóng)村信用社簡介福建省農(nóng)村信用社成立于1951年8月，農(nóng)村信用社的大多數(shù)員工都是來自于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民，并且農(nóng)村信用社采取合作制，農(nóng)戶成為農(nóng)村信用社的股東，可以直接參與到農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理。[5]在這樣的背景下，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有積極的影響，提高了農(nóng)民的收入水平。福建農(nóng)信社成為了幫助農(nóng)民脫貧和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的重要力量。從1980年到1996年，農(nóng)村信用社的管理權(quán)由人民銀行轉(zhuǎn)交給農(nóng)業(yè)銀行，并且在經(jīng)營模式、管理模式方面進(jìn)行了改革。農(nóng)行對農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)范圍、機(jī)構(gòu)部門等方面進(jìn)行調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村信用社的發(fā)展。雖然農(nóng)村信用社受管于農(nóng)業(yè)銀行，但是在賬目管理是獨(dú)立的，農(nóng)村信用社實(shí)施的是獨(dú)立核算。1996年起，隨著業(yè)務(wù)能力的提高，福建省農(nóng)村信用社獨(dú)立發(fā)展。1999年，在中國人民銀行福州中央分行的支持下，省政府成立了福建省信用合作社，并開始履行農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)管理和監(jiān)督職能以及業(yè)務(wù)運(yùn)作。福建農(nóng)村信用社在“三農(nóng)”建設(shè)、風(fēng)險化解和服務(wù)等方面已經(jīng)做了大量工作，為建立和完善信用社管理體系，提高農(nóng)村科學(xué)管理水平做出了貢獻(xiàn)。這也鞏固了農(nóng)村信用合作社的商業(yè)模式，同時對農(nóng)村信用社發(fā)展為現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了積極影響。截止2020年末，福建省農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款數(shù)為3417.49億元、農(nóng)戶貸款總額為2943.17億元、涉農(nóng)貸款占比為68.62%，占全省銀行業(yè)50%以上。普惠型小微企業(yè)貸款余額為2078.74億元、與年初相比增加了339.47億元。隨著近些年國家對農(nóng)村信用社的改革越來越重視，農(nóng)村信用社對城鎮(zhèn)的小微企業(yè)支持也越發(fā)有力，不斷促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。數(shù)據(jù)來源：福建農(nóng)信公眾號三、福建省農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀在福建省內(nèi)，提供小額貸款的機(jī)構(gòu)有國有銀行、金融機(jī)構(gòu)、郵政儲蓄銀行、政策銀行、非銀行機(jī)構(gòu)等等。但是憑借著農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢、加上政府的扶持，農(nóng)村信用社成為了小額貸款的主力軍。對于福建省農(nóng)村信用社小額貸款的發(fā)展，主要從以下幾個方面進(jìn)行闡述：小額貸款需求方農(nóng)村信用社的小額貸款針對的主要目標(biāo)人群是農(nóng)民，其次則是涉農(nóng)企業(yè)、小微企業(yè)等，通過評估個人信譽(yù)從而獲得不同期限、不同金額的免抵押貸款。小額貸款的需求方主要集中在農(nóng)產(chǎn)業(yè)，比如蔬果業(yè)、稻谷業(yè)。這類農(nóng)產(chǎn)業(yè)具有季節(jié)性特征，收益會隨著季節(jié)的變化而改變。這類農(nóng)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險在于自然因素，當(dāng)發(fā)生嚴(yán)重的自然災(zāi)害時，農(nóng)產(chǎn)品會受到損害，從而導(dǎo)致農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失，不能償還貸款。其次，農(nóng)產(chǎn)品的價格波動比較大，當(dāng)產(chǎn)品的供給大于需求時，價格會下降，造成農(nóng)戶的損失。農(nóng)產(chǎn)業(yè)的借款期限在1-3年之間，還款后還可隨時借出。除了農(nóng)業(yè)之外，漁業(yè)的農(nóng)戶也需要小額貸款。農(nóng)戶在水產(chǎn)的養(yǎng)殖和開發(fā)時需要大量資金，除此之外，在漁船的更新改造上也需要資金，所以農(nóng)戶的貸款周期較長。當(dāng)遇到洪澇、臺風(fēng)、干旱等自然災(zāi)害時，會導(dǎo)致魚類產(chǎn)量減少，從而導(dǎo)致農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失。小微企業(yè)也是小額貸款的需求方，貸款用途是日常經(jīng)營和綜合消費(fèi)。但是小微企業(yè)的規(guī)模較小，能夠獲取的收益有限，抗風(fēng)險能力較差，所以產(chǎn)生不良貸款的可能性較大。因此福建農(nóng)信社對小微企業(yè)的信用風(fēng)險評價和管控水平較高，為他們提供豐富的產(chǎn)品，為了鼓勵小微企業(yè)的發(fā)展，福建農(nóng)信社給予他們優(yōu)惠政策，比如延長了貸款期限，降低利率水平以及增加授信額度。（二）小額貸款供給方福建省共計14個縣級市、45個縣，隨著與特色產(chǎn)業(yè)的深度融合，農(nóng)村信用社小額貸款的人數(shù)也在不斷增加。產(chǎn)業(yè)的改變直接影響市場經(jīng)濟(jì)的走勢，所以福建市第一產(chǎn)業(yè)正在不斷縮小規(guī)模，二、三產(chǎn)業(yè)漸漸占據(jù)主導(dǎo)位置，這也讓很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)被迫轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)新的市場需求，并逼迫自己不斷創(chuàng)新，從而讓企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)更加高效。尤其是2020年受到疫情影響，各行各業(yè)都深受打擊，所以福建省農(nóng)村信用社為了服務(wù)三農(nóng)、助力小微企業(yè)，加大了貸款投放規(guī)模，確保生產(chǎn)力快速恢復(fù)。2020年福建省分批次幫助了2.41萬家小微企業(yè)，提供信貸支持，幫助其迅速恢復(fù)生產(chǎn)力，累計授信136.01億元，更是推出“抗疫餐飲卡”等金融服務(wù)產(chǎn)品，幫助小微企業(yè)快速度過難關(guān)；幫助農(nóng)民春耕，保障農(nóng)作物生產(chǎn)，累計發(fā)放助農(nóng)貸款9.49萬筆，金額達(dá)67.10億元；為省內(nèi)114家重點(diǎn)龍頭企業(yè)提供信貸服務(wù)，累計金額為10.02億元。如圖1所示，福建農(nóng)信社對于小額貸款的供給呈逐年上升的趨勢，從2017年到2020年增加了2476億元，由此可見福建農(nóng)信對于小額貸款的重視程度越來越高?，F(xiàn)階段的福建省農(nóng)村信用社對小微企業(yè)以及惠農(nóng)力度不斷增加，為了滿足不斷膨脹的市場也在增加自身的金融產(chǎn)品種類，對于小額貸款這一部分更是分為兩類，一部分由福建省總聯(lián)社開發(fā)，另一部分根據(jù)地區(qū)民眾的情況自行建立，滿足人們對資金的需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。主要通過金融卡為載體，通過聯(lián)名卡、惠農(nóng)卡、商貸卡等形式進(jìn)行貸款發(fā)放，其中有很多被列為重點(diǎn)項目，現(xiàn)如今也在不斷創(chuàng)新和改進(jìn)，如果用戶在辦理特定的電子產(chǎn)品，還能享受自動調(diào)整手續(xù)費(fèi)等福利，從而降低成本。圖1福建省農(nóng)村信用社2017-2020年小額貸款余額（資料來源：中國城鄉(xiāng)金融報）（三）信用評估體系的建設(shè)福建省農(nóng)村信用社各種金融服務(wù)都在有條不紊的進(jìn)行著，眾人對于農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)更是熱情高漲，農(nóng)村信用社小額貸款的比重在逐年增加，尤其是隨著與農(nóng)業(yè)活動或特色產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，宣傳力度增大，推廣范圍擴(kuò)張，讓更多的人認(rèn)識并了解了農(nóng)村信用社的小額貸款業(yè)務(wù)。而現(xiàn)階段對于信用評估體系的建設(shè)非常重要，貸款業(yè)務(wù)最核心的就是評估借貸人的安全風(fēng)險等級，從而確定可貸款的資金數(shù)額，所以要逐漸完善并更新用戶的信用評估體系。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有著較為完善的征信系統(tǒng)，農(nóng)村信用社也在借鑒該系統(tǒng)的架構(gòu)，不斷補(bǔ)充農(nóng)民用戶的信息，以福建省泉州市為例，截止2020年三月，對于農(nóng)戶建檔以及信息體系的構(gòu)建，已初見成效，其中包括6.5萬戶農(nóng)戶、8500戶優(yōu)質(zhì)客戶、3581戶信用用戶，這些數(shù)據(jù)的生成為今后的小額貸款打下了堅實(shí)的基礎(chǔ)，不僅能夠增加風(fēng)險控制能力，還能減少借貸違約的現(xiàn)象發(fā)生。四、福建省農(nóng)村信用社小額信用貸款存在的主要問題（一）信用違約問題較為突出根據(jù)農(nóng)戶貸款的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，在一定時期內(nèi)向農(nóng)民提供的貸款也不需要擔(dān)保，使得農(nóng)村信用社面臨著較高的信用風(fēng)險。[6]福建省農(nóng)村信用社的不良貸款率從2018年到2020年呈現(xiàn)出逐年下降的趨勢，發(fā)生這個趨勢的原因可能是福建省農(nóng)村信用社出臺了關(guān)于不良貸款清收的舉措。雖然福建農(nóng)信社的不良貸款率低于金融機(jī)構(gòu)不良貸款率的標(biāo)準(zhǔn)，但是相比于其他商業(yè)銀行，該社的不良貸款率還是過高的。這在一定程度上說明了福建農(nóng)信社在關(guān)于不良貸款的控制上還存在一些問題。表2福建省農(nóng)村信用社2018-2020年不良貸款數(shù)2018年2019年2020年不良貸款率1.78%1.54%1.46%（數(shù)據(jù)來源：福建省農(nóng)村信用社年報，經(jīng)作者整理計算）信用風(fēng)險是福建省農(nóng)信社面臨的頻率最多的風(fēng)險，并且信用風(fēng)險是非常難控制的。與其他貸款不同，福建省農(nóng)信社的小額貸款的特點(diǎn)之一是按照借貸人的信用進(jìn)行發(fā)放，借款人不需要提供抵質(zhì)押品進(jìn)行擔(dān)保。[6]這就意味著福建省農(nóng)信社會面臨較高的信用風(fēng)險，一旦借貸人的信用出現(xiàn)了問題，福建省農(nóng)信社就很難收回貸款。借貸人違約的原因有以下幾點(diǎn)：1.借貸人因自然因素導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)狀況惡化借貸人經(jīng)營困難，償還能力不高。大多數(shù)借貸人都是農(nóng)戶，貸款的用途多用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)會受到自然因素的影響，比如干旱、蟲病等自然災(zāi)害。[5]福建屬于亞熱帶季風(fēng)氣候，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中最經(jīng)常遇到的問題就是天氣問題，比如在夏季頻發(fā)的臺風(fēng)，每年夏季福建都是臺風(fēng)的重災(zāi)區(qū)，臺風(fēng)對于農(nóng)作物的毀壞是特別大的。另外福建省的夏季常常會有暴雨，對農(nóng)作物也有一定的毀壞。所以天氣原因會讓農(nóng)戶造成一定的損失，甚至是血本無歸。農(nóng)戶的收入直接影響了他們的償債能力。2.借貸人還款意識薄弱福建大部分地區(qū)是山區(qū)，由于地理原因，大多數(shù)農(nóng)戶的受教育水平不高，缺少對金融基本知識的理解，信用觀念薄弱。不僅僅是金融知識，對法律、政策上的了解也不多。這就會導(dǎo)致有的農(nóng)戶會認(rèn)為小額貸款是一筆救助金，沒有還款的意識。[7]受到周圍環(huán)境的影響，很多貸款人的還款意識比較差，農(nóng)信社就很難收回貸款，造成了一定的損失。3.貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不一致福建省農(nóng)村信用社小額貸款的期限是短期的，一般在1年左右，但是這與現(xiàn)代農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀以及農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期是有矛盾的。申請小額貸款的農(nóng)戶大多都是從事傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)發(fā)展，比如蔬果業(yè)、畜牧業(yè)，這些農(nóng)作物都是需要比較長的時間才能夠獲得收益。比如獼猴桃，獼猴桃的種植周期較長，一般需要3年結(jié)果，最長需要5年。福建農(nóng)信社無法向農(nóng)戶提供中長期的小額貸款，這就導(dǎo)致了農(nóng)戶在貸款到期時，還沒有收益，無法償還貸款。[5]（二）征信體系不夠完善在中國人民銀行的引導(dǎo)下，福建農(nóng)村信用社積極推進(jìn)農(nóng)戶信用等級評定工作，按照農(nóng)戶信用等級發(fā)放不同額度的小額貸款。[7]信用制度的建設(shè)在一定程度上推動了農(nóng)戶小額貸款的增長，為農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)建穩(wěn)定的金融環(huán)境也提供了一定的保障。完善農(nóng)村信用制度的建立，才能夠使金融機(jī)構(gòu)更放心的向農(nóng)戶提供貸款，以此增加小額貸款的供給量。但是，在對農(nóng)戶進(jìn)行信用等級評定的任務(wù)，是非常重大的。對于農(nóng)村地區(qū)信用等級的評定工作，需要耗費(fèi)較大的人力、財力，需要各級部門的緊密配合才能夠完成，這個過程中需要村委會、政府、信用社等多方的力量。在福建省近些年推進(jìn)農(nóng)村信用制度構(gòu)建已經(jīng)評選上信用村、信用鎮(zhèn)的地點(diǎn)給一般是經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的村鎮(zhèn)。對于其他尚未完成信用等級評價的村莊，需要消耗更多的人力、財力成本投入到農(nóng)村信用制度的建設(shè)中，才能夠進(jìn)一步完善福建農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶信用等級建設(shè)。從而為農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展起到助推作用，降低風(fēng)險成本。[8]（三）抵押物、聯(lián)保機(jī)制不夠健全由于小額貸款的需求方大多數(shù)都是農(nóng)戶，根據(jù)《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》的規(guī)定，農(nóng)戶的住宅和耕地都是不可以作為抵押物，這就導(dǎo)致農(nóng)戶所提供的抵押物的范圍比較有限并且比較不足。[9]福建省農(nóng)信社采用了聯(lián)保貸款的制度去解決農(nóng)戶抵押物不足的問題。聯(lián)保貸款是指在同個地區(qū)擁有相同的貸款的農(nóng)戶自愿組成聯(lián)保小組，一般由3-5戶家庭組成，小組成員承擔(dān)連帶責(zé)任。但是聯(lián)保制度還存在著較多的問題。[10]首先，按照《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款問題指引》的規(guī)定，聯(lián)保制度是禁止直系親屬共同組成小組進(jìn)行，這樣在一定的程度上避免了信息造假的問題，降低了共同包庇的風(fēng)險，但是在一定程度上也排斥了較為貧窮的農(nóng)戶。因為農(nóng)戶在進(jìn)行結(jié)合小組的時候，往往會自動傾向于信用較好、資產(chǎn)較多的農(nóng)戶，這樣就自動的排斥了能力較弱、較為貧窮的農(nóng)戶加入小組。其次，聯(lián)保貸款的手續(xù)較為復(fù)雜。如果農(nóng)戶想要申請聯(lián)保貸款，需要先與其他農(nóng)戶組合成聯(lián)保小組，與小組成員協(xié)商，征求他們的統(tǒng)一，并且要簽訂聯(lián)保協(xié)議。簽訂完聯(lián)保協(xié)議之后需要交給農(nóng)信社進(jìn)行審核，經(jīng)審核后方可放貸，這一過程大概需要幾個月的時間。[11]申請聯(lián)保貸款的農(nóng)戶的貸款用途基本上是用于農(nóng)戶的種植，所以如果其中一個農(nóng)戶因為天氣因素導(dǎo)致農(nóng)作物受損，財產(chǎn)損失的時候，其他組的成員也會共同面臨著無法還貸的風(fēng)險，這樣也會產(chǎn)生不良貸款。（四）貸前貸后監(jiān)督機(jī)制有所欠缺除了借貸人帶來的外部因素，農(nóng)信社小額貸款存在的問題還有自身存在的問題。1.貸前監(jiān)督機(jī)制不完善農(nóng)信社的監(jiān)督機(jī)制不夠完善，與其他的貸款不同，由于借貸人對于小額貸款的目的眾多，所以在發(fā)放貸款之前需要進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險評價。但是由于一些管理者為了短期之內(nèi)迅速完成目標(biāo)達(dá)到收益，他們會對貸款人隨意的進(jìn)行風(fēng)險評價，有的管理者甚至?xí)E用職權(quán)，隨意發(fā)放貸款，這就增加了貸款人違約的風(fēng)險。[12]另外，由于小額貸款違約風(fēng)險較多，所以在解決后續(xù)違約風(fēng)險上，需要相關(guān)的工作人員具備基本的法律知識，而工作人員尚未充分了解相關(guān)的法律知識，繼而在后續(xù)的工作調(diào)查中需要借助法律機(jī)構(gòu)的幫助，耗費(fèi)了一定的時間。貸款“三查”制度流于形式，客戶經(jīng)理未真正將貸款“三查”制度落于實(shí)處，尤其貸前調(diào)查，未真真落實(shí)實(shí)地調(diào)查，往往根據(jù)客戶的申請金額杜撰調(diào)查報告，借名貸款現(xiàn)象嚴(yán)重。[10]例如，城關(guān)社客戶李某通過親朋好友借名貸款35筆、金額高達(dá)620萬元，李某經(jīng)營破產(chǎn)后外逃，35筆貸款全部逾期未還，這種情況還普遍存在。多頭授信、過度授信、異地授信、貸款投向過度集中等問題突出。例如客戶范某向轄區(qū)多個網(wǎng)點(diǎn)申請貸款，各網(wǎng)點(diǎn)未執(zhí)行統(tǒng)一授信，分別向客戶范某發(fā)放21筆、金額410萬元貸款，最后形成不良貸款。[11]2.貸后監(jiān)督機(jī)制不完善農(nóng)信社對于小額貸款貸后的監(jiān)督機(jī)制也不夠完善，部分工作人員沒有對貸后資金的用途進(jìn)行監(jiān)督核實(shí)，不了解貸款人是否按照約定的目的使用資金。[12]在這種情況下，農(nóng)信社就會很難發(fā)現(xiàn)問題，沒有辦法及時注意借貸人是否會違約風(fēng)險，并且提早做出準(zhǔn)備。由于小額貸款一般是不需要提供抵押物的，所以在催收賬款中，農(nóng)信社的措施會非常有限，一般只能通過告知借貸人的親朋好友等進(jìn)行催收。[13]當(dāng)不良貸款產(chǎn)生的時候，農(nóng)信社會特別被動，沒有完善的催收制度導(dǎo)致了不良貸款率會比較高。例如，福建省溪柄鎮(zhèn)一行政村現(xiàn)有村民120戶，560人，常住人口約130人。該村農(nóng)戶主要以種植香橙、茶葉以及養(yǎng)殖雞鴨等為生。該村農(nóng)戶在獲得貸款之后，因大多數(shù)農(nóng)戶信用意識的淡薄導(dǎo)致該村違約貸款農(nóng)戶占比極高。至2019年末，該村32筆農(nóng)戶貸款，金額180萬元，其中逾期貸款18筆，金額高達(dá)109萬元，不良率達(dá)61%。[11]五、福建省農(nóng)村信用社小額貸款問題的管理對策（一）提高防范信用風(fēng)險能力1．防范自然因素產(chǎn)生的損失自然因素也是影響農(nóng)戶收成與收入的重要原因，想要讓農(nóng)戶能夠及時還款，農(nóng)信社可以聯(lián)合相關(guān)部門，比如農(nóng)業(yè)局，對農(nóng)戶進(jìn)行培訓(xùn)。培訓(xùn)的內(nèi)容包括掌握氣候的知識，通過判斷氣候及時處理農(nóng)作物，以及提高農(nóng)戶的種植技能等等。[13]這樣能在一定程度上減少農(nóng)戶的損失，從而降低農(nóng)戶違約的風(fēng)險。如果借貸人因為農(nóng)作物受天氣影響而損壞從而導(dǎo)致不能償還貸款，福建農(nóng)信社可以酌情考慮延長還款期限。[14]結(jié)合不同貸款人的農(nóng)作物的特點(diǎn)，對可能發(fā)生的天氣災(zāi)害進(jìn)行預(yù)估，并且對貸款人保持關(guān)注和聯(lián)系，提醒貸款人做好防災(zāi)的準(zhǔn)備。2.加強(qiáng)法制教育，提高借貸人的還款意識要從根本上提高借貸人的還款意識，就要先改變他們的思想。改變思想最好的途徑就是通過教育。[15]小額貸款的貸款人一般都是農(nóng)戶，大多受教育程度不高，所以還款意識較低。針對這一情況，農(nóng)信社可以與當(dāng)?shù)卣?lián)合，加強(qiáng)法制教育的宣傳。強(qiáng)調(diào)征信的重要性，號召大家及時還款，并且告知如果未能及時還款將會面臨法律的處置。另外，農(nóng)信社可以在農(nóng)村多開展一些關(guān)于金融基礎(chǔ)知識的講座，提高農(nóng)戶對于金融知識的了解，提倡誠信還款，從而提高借貸人的還款意識。不僅是在貸款前對農(nóng)戶進(jìn)行教育，在貸款后，農(nóng)信社也要定期組織員工對貸款的農(nóng)戶進(jìn)行回訪，不斷的加強(qiáng)他們對于及時還款的重要性，加強(qiáng)他們的還款意識。3.延長貸款期限農(nóng)信社可以根據(jù)貸款人不同的農(nóng)作物的生產(chǎn)周期調(diào)整貸款期限，使貸款的期限和農(nóng)作物的生產(chǎn)周期相符合，另外也可以按照不同的農(nóng)作物調(diào)整不同的額度。農(nóng)信社要切實(shí)按照不同的不同農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期合理的調(diào)整貸款期限以及額度。另外，農(nóng)信社可以增加根據(jù)不同的農(nóng)作物的生產(chǎn)周期增加不同的產(chǎn)品。首先在農(nóng)作物準(zhǔn)備種植時，提供給農(nóng)戶需要購買種子的前期貸款。其次在農(nóng)作物生長階段為農(nóng)戶提供中期貸款，農(nóng)戶可以拿這筆貸款去購買農(nóng)作物生長所需要的用品。最后在農(nóng)作物銷售階段，農(nóng)信社可以提供后期貸款，農(nóng)戶可以用貸款為后期的銷售工作做充足的準(zhǔn)備。（二）完善農(nóng)戶信用體系福建農(nóng)信社可以與各政府部門聯(lián)合完善農(nóng)戶信用制度的建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫，共同推進(jìn)信用體系的完善。[17]對農(nóng)戶的資產(chǎn)、負(fù)債、收入來源等信息進(jìn)行跟蹤調(diào)查，同時對農(nóng)戶進(jìn)行信用評級，根據(jù)農(nóng)戶的評級結(jié)果發(fā)放相應(yīng)的信用牌。信用等級隨著農(nóng)戶的資產(chǎn)的變化而更新，福建農(nóng)信社可以對信用評級較高的農(nóng)戶給予福利政策，比如優(yōu)先貸款、放寬額度、降低利率等。另外福建農(nóng)信社要嚴(yán)格執(zhí)行該體系，在審核貸款的時候要嚴(yán)格遵守信用體系的審核標(biāo)準(zhǔn)。（三）優(yōu)化抵押物機(jī)制和聯(lián)保機(jī)制在做背景調(diào)查的時候，福建農(nóng)信社可以對一些非困難戶要求提供抵押物，因為小額貸款的金額本身比較小，抵押物可以是一些價值并不太高的物品。抵押物也可以根據(jù)農(nóng)戶的類型以及用款目的進(jìn)行提供，比如福建屬于亞熱帶地區(qū)，種植業(yè)較為發(fā)達(dá)，比如福建漳州，以種植琵琶、柚子出名。針對這一情況，福建省漳州市的農(nóng)信社可以要求農(nóng)戶提供一些農(nóng)機(jī)具，果林等等。另外，福建省屬于沿海地區(qū)，所以沿海城市的農(nóng)信社的小額貸款中，農(nóng)戶可以提供船只，漁具等抵押物進(jìn)行抵押擔(dān)保，比如泉州市、廈門市等地區(qū)。福建省各地區(qū)農(nóng)信社根據(jù)所屬的地區(qū)特征，分別制定不同抵押物要求，這樣能從一定程度上減少農(nóng)戶的違約風(fēng)險，并且能夠減少福建省各地區(qū)農(nóng)信社在債權(quán)人違約時的損失。針對聯(lián)保貸款機(jī)制的問題，首先福建省農(nóng)信社和各級政府及相關(guān)部門要對信用較好但是較為貧窮的農(nóng)戶給予支持，幫助貧窮的農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，并且對貧窮的聯(lián)保小組進(jìn)行信貸支持，比如降低利率等。[18]農(nóng)信社在進(jìn)行信用評級的時候除了要考慮農(nóng)戶的信用狀況，另外也要考慮農(nóng)戶的收入情況。其次，福建省農(nóng)信社可以優(yōu)化并簡化貸款的流程，為了提高金融機(jī)構(gòu)的工作績效，需要規(guī)定的統(tǒng)一的聯(lián)保貸款制度。簡化農(nóng)戶在申請、結(jié)組、審批等環(huán)節(jié)的手續(xù)，使得相關(guān)辦理手續(xù)簡單化，縮短放貸的時間，提高工作效率。最后，政府可以對參加聯(lián)保的農(nóng)戶給予相應(yīng)的財政補(bǔ)貼，保險公司也可以推出關(guān)于農(nóng)作物因自然災(zāi)害受損的產(chǎn)品，福建省農(nóng)信社可以與保險公司進(jìn)行合作，鼓勵貸款的農(nóng)戶進(jìn)行投保，這樣當(dāng)農(nóng)作物遇到惡劣天氣導(dǎo)致受損時，保險公司可以承擔(dān)大部分的損失，從而減輕了農(nóng)戶的償還貸款的負(fù)擔(dān)。（四）完善福建省農(nóng)村信用社的管理機(jī)制福建省農(nóng)信社應(yīng)該成立專門的監(jiān)督管理部門和貸后管理部門。監(jiān)督管理部門可以貸款期間隨時對貸款人進(jìn)行嚴(yán)格的審查，包括農(nóng)戶的資信報告，財務(wù)狀況以及貸款用途。如果發(fā)現(xiàn)任何問題應(yīng)該及時停止貸款，并且問責(zé)相關(guān)的工作人員，這樣能夠確保每一個貸款的真實(shí)性和合理性。貸后管理部門主要需要對貸款的各個流程進(jìn)行監(jiān)管，以及核實(shí)貸款人有沒有其他別的貸款，防止貸款人“拆東墻補(bǔ)西墻”。貸后管理人員需要對每一筆小額貸款的貸后跟蹤寫好報告和相關(guān)內(nèi)容，如果發(fā)現(xiàn)貸款人有任何違約的征兆，需要及時上報，減少貸款人違約的風(fēng)險。另外，福建省農(nóng)信社可以與鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村干部、村委書記進(jìn)行合作。村干部一般對各個農(nóng)戶的情況都很熟悉，農(nóng)信社可以通過村干部加強(qiáng)對農(nóng)戶的了解。福建省農(nóng)信社可以通過村干部為傳授一些基礎(chǔ)的法律知識。[19]村干部可以告訴農(nóng)戶如何辦理小額貸款，可以通過電話和網(wǎng)上銀行進(jìn)行申請等。并且可以讓村干部對違約的農(nóng)戶進(jìn)行提醒，催收，農(nóng)信社和村干部共同合作，共同提高農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。[20]結(jié)論農(nóng)村信用社的小額信貸一直是我國廣大地區(qū)農(nóng)民在生產(chǎn)發(fā)展、提高生活水平的主要來源。同時，小額信貸也是農(nóng)民擺脫貧困的希望。在政府的支持下，小額信貸逐漸得到了規(guī)范，走向正規(guī)化發(fā)展，取得了較大的進(jìn)步。但是，由于農(nóng)民小額貸款產(chǎn)品本身的固有缺陷和不完善的扶持政策，他們在擴(kuò)張過程中面臨許多嚴(yán)重問題，這可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展不可持續(xù)，例如，產(chǎn)品推廣欠缺；小額貸款不良貸款率過高；管理體系不夠完善等等。為了解決福建農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題，推動小額貸款未來更好的發(fā)展，福建農(nóng)村信用社首先需要對員工進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)，讓員工更具有專業(yè)知識，提高員工的辦事效率和質(zhì)量。[19]第二，農(nóng)信社需要找到更好的方式對每一個貸款人進(jìn)行更加深入的分析和了解。第三，農(nóng)村信用社需要建立更加明確的獎懲制度，調(diào)動員工的積極性，防止腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。并且農(nóng)信社需要成立專門的貸后管理部門和監(jiān)督部門，通過對貸前申請、貸款前調(diào)查，貸款審查，貸款、貸款后檢查、資金用途檢查這幾個環(huán)節(jié)的嚴(yán)格審核、降低不良貸款率，確保每一筆貸款的真實(shí)準(zhǔn)確性。最重要的是，農(nóng)信社應(yīng)該加強(qiáng)對貸款人的