《電子商務(wù)法（第3版 ）》 課件 第6章 電子支付法律制度

電子商務(wù)法（第3版）主編

秦立崴

秦成德第6章電子支付法律制度學(xué)習(xí)目標(biāo)案例導(dǎo)入6.1

電子支付概述6.2電子支付服務(wù)組織6.3電子支付工具的法律問題6.4電子支付的法律關(guān)系6.5電子支付的法律責(zé)任本章案例本章小結(jié)本章習(xí)題

通過本章內(nèi)容,應(yīng)了解電子支付的概念與性質(zhì)，電子支付在電子商務(wù)活動中的地位和作用；掌握電子支付的特點(diǎn)與基本原則。了解當(dāng)前國際電子支付立法特點(diǎn)，掌握電子支付有關(guān)法規(guī)內(nèi)容，熟悉國際電子支付的立法特點(diǎn)，掌握我國電子支付的發(fā)展趨勢。學(xué)習(xí)目標(biāo)上海銀生寶電子支付服務(wù)有限公司與閆華、中國建設(shè)銀行阜新大眾支行合同糾紛案[(2022)遼09民終1470號]案例導(dǎo)入基本案情：2018年5月2日，皇亦公司與被告銀生寶公司簽訂《電子支付服務(wù)協(xié)議》，由被告銀生寶公司向其提供安全加密、款項(xiàng)首付、在線查詢系統(tǒng)、退款等服務(wù)。2018年7月4日、10日、16日、24日、25日，原告閆華在國泰金融平臺上進(jìn)行理財(cái)投資，陸續(xù)通過自己在被告建設(shè)銀行開設(shè)的賬戶(尾號312)向被告銀生寶公司轉(zhuǎn)賬共9筆。上述資金在被告銀生寶公司系統(tǒng)中的資金結(jié)算對應(yīng)商戶為皇亦公司。上海銀生寶電子支付服務(wù)有限公司與閆華、中國建設(shè)銀行阜新大眾支行合同糾紛案[(2022)遼09民終1470號]案例導(dǎo)入基本案情：經(jīng)查，銀生寶公司系根據(jù)簽約商戶支付接口上送的交易指令將資金(包括來信相關(guān)訂單資金)結(jié)算至簽約商戶開立在銀生寶公司的支付賬戶，并根據(jù)簽約商戶的支付指令將資金劃轉(zhuǎn)至其指定的非同名銀行結(jié)算賬戶。根據(jù)調(diào)查情況，銀生寶公司存在未對特約商戶經(jīng)營情況進(jìn)行有效核實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)措施未落實(shí)到位、將簽約商戶的資金結(jié)算至其支付賬戶及開展支付賬戶與非同名銀行結(jié)算賬戶之間轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的問題，違反了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定。銀生寶公司在與皇亦公司業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，對商戶存在未履行反洗錢義務(wù)的情形。上海銀生寶電子支付服務(wù)有限公司與閆華、中國建設(shè)銀行阜新大眾支行合同糾紛案[(2022)遼09民終1470號]案例導(dǎo)入裁判要點(diǎn)：法院認(rèn)為，第三方支付平臺與付款人、收款人之間的關(guān)系構(gòu)成委托代理關(guān)系。非銀行支付機(jī)構(gòu)主張爭議交易為持卡人本人交易或者其授權(quán)交易的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任。銀生寶公司系依法取得中國人民銀行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》的非金融支付機(jī)構(gòu)，《支付業(yè)務(wù)許可證》于2021年12月21日到期，其在收付款人之間提供互聯(lián)網(wǎng)支付和移動電話支付服務(wù)應(yīng)當(dāng)符合法律規(guī)定并保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益。閆華基于投資目的意圖向國泰金融賬戶轉(zhuǎn)移資金，發(fā)起支付指令并傳遞到自己的開戶銀行，開戶銀行在其完成驗(yàn)證后將交易資金劃至銀生寶公司的備付金賬戶。雖然閆華與銀生寶公司沒有直接書面合同，但根據(jù)雙方的行為，閆華實(shí)為銀生寶支付平臺的客戶。雙方基于銀生寶公司收取資金的代理行為產(chǎn)生民事法律關(guān)系，故銀生寶公司以閆華未與銀生寶公司簽約、未在銀生寶公司開立支付賬戶為由主張雙方之間不存在合同關(guān)系，本院不予支持。上海銀生寶電子支付服務(wù)有限公司與閆華、中國建設(shè)銀行阜新大眾支行合同糾紛案[(2022)遼09民終1470號]案例導(dǎo)入裁判要點(diǎn)：銀生寶公司作為閆華資金轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)中的第三方支付公司，并未提供證據(jù)證明其將投資款項(xiàng)轉(zhuǎn)至皇亦公司賬戶的行為系基于閆華公司的指示，其與皇亦公司簽訂的《電子支付服務(wù)協(xié)議》對閆華沒有約束力，其轉(zhuǎn)賬行為缺乏事實(shí)和法律依據(jù)，代理行為超越了代理權(quán)限。閆華本意投資國泰金融，錢款卻進(jìn)入皇亦公司賬戶，造成投資資金損失。根據(jù)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第十九條的規(guī)定，銀生寶公司未能提供證據(jù)證明閆華損失系其自身原因造成，應(yīng)對其損失先行全額賠付。故本院對上訴人提出的上訴請求不予支持。上海銀生寶電子支付服務(wù)有限公司與閆華、中國建設(shè)銀行阜新大眾支行合同糾紛案[(2022)遼09民終1470號]案例導(dǎo)入討論：

1.依據(jù)《民法典》第三方支付平臺在經(jīng)營活動中的法律地位；2.第三方支付平臺與客戶之間合同關(guān)系如何判定?6.1.1電子支付的內(nèi)涵6.1電子支付概述電子支付的概念：

根據(jù)2005年6月9日中國人民銀行公布的《電子支付指引(征求意見稿)》的表述，電子支付是指單位、個(gè)人（以下簡稱客戶）通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱銀行）發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。

電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付。

電子支付實(shí)質(zhì)上是以電子計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為手段，用數(shù)字化信息取代傳統(tǒng)支付工具，實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的一種支付方式。

6.1.1電子支付的內(nèi)涵6.1電子支付概述電子支付的特征：

（1）電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)，通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；

（2）電子支付的工作環(huán)境是基于互聯(lián)網(wǎng)這樣一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺之中；

（3）電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet;而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它的一些配套設(shè)施；

（4）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)，便可以足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程。6.1.2電子支付的形式6.1電子支付概述

（1）電子貨幣(E-money)。

電子貨幣又稱為數(shù)字貨幣（DigitalMoney），如電子現(xiàn)金（ElectronicCash）、電子錢包等。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。電子貨幣存儲于銀行服務(wù)器和用戶計(jì)算機(jī)終端上，通過互聯(lián)網(wǎng)流通。

（2）電子支票（E-check）。

電子支票（ElectronicCheck）是作為紙張支票的電子替代品而存在的，同紙張支票的功能類似。其內(nèi)容包括有關(guān)支票的用戶自定義數(shù)據(jù)以及在紙張支票上可以見到的信息，如被支付方姓名、支付方賬戶信息、支付金額和日期等。6.1.2電子支付的形式6.1電子支付概述

（3）卡基支付（CreditCardBasedSystem）。

卡基支付是一種以電子信用卡為基礎(chǔ)的支付方式，它是通過專用網(wǎng)絡(luò)或互聯(lián)網(wǎng)傳送信用卡號碼來完成支付的。持卡人對其所傳送的信息，先進(jìn)行電子簽名，然后將信息本身、電子簽名經(jīng)過CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)的認(rèn)證以后，連同電子證書等一并傳送至商家?？ɑЦ吨饕ㄈ缦聨追N形式：1.賬號直接傳輸形式。2.專用賬號方式。3.專用協(xié)議形式。4.安全電子交易（SET）方式。6.1.2電子支付的形式6.1電子支付概述電子資金劃撥概念：

按美國1978年《電子資金劃撥法》規(guī)定，電子資金劃撥是不以支票、期票或其他類似票據(jù)為憑證，而是通過電子終端、電話、電傳設(shè)施，計(jì)算機(jī)、磁盤等命令、指示或委托金融機(jī)構(gòu)向某個(gè)賬戶付款或從某個(gè)賬戶提款；零售商店的電子銷售安排、銀行的自動提款交易、銀行客戶通過銀行電子設(shè)施進(jìn)行的直接存款或提款等，均為“電子資金劃撥”或稱“電子資金轉(zhuǎn)移（ElectronicFundTransfer）”。6.1.3電子支付體系6.1電子支付概述1.支付體系的概念。

支付體系是完成社會支付活動由系列制度安排和相應(yīng)技術(shù)設(shè)施支持以及相關(guān)組織監(jiān)督管理保障的，并實(shí)現(xiàn)社會經(jīng)濟(jì)活動所需求的債權(quán)債務(wù)關(guān)系、資金轉(zhuǎn)移安排的一個(gè)有機(jī)整體。

2.電子支付體系的構(gòu)成。

電子支付體系主要由電子支付服務(wù)組織、電子支付工具、電子支付清算系統(tǒng)及電子支付體系監(jiān)督管理和相關(guān)的法規(guī)制度等要素構(gòu)成。

6.1.3電子支付體系6.1電子支付概述

3.電子支付體系的地位。

電子支付體系是國家經(jīng)濟(jì)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，是金融體系業(yè)務(wù)和技術(shù)支撐的核心系統(tǒng)。電子支付體系安全、穩(wěn)定和高效運(yùn)行是金融體系穩(wěn)定和社會經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)和前提。

4.電子支付體系的作用。

電子支付體系是國家經(jīng)濟(jì)金融體系的重要組成部分，通過法規(guī)制度和設(shè)施安排，向銀行業(yè)和社會提供資金運(yùn)行的工具和通道，提供快捷高效安全的電子支付結(jié)算服務(wù)，滿足金融活動和社會經(jīng)濟(jì)活動的需要。6.2.1電子支付服務(wù)組織概述6.2電子支付服務(wù)組織

電子支付服務(wù)組織是指向客戶提供支付帳戶、支付工具和支付服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，以及為這些機(jī)構(gòu)提供清算和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的組織。以中國人民銀行為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體，支付清算組織為補(bǔ)充的支付服務(wù)組織體系基本形成，并呈現(xiàn)出支付服務(wù)主體多元化、支付服務(wù)市場化的發(fā)展趨勢。6.2.2中央銀行6.2電子支付服務(wù)組織

一、中央銀行概述：

中央銀行是由政府組建的機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)控制國家貨幣供給、信貸條件，監(jiān)管金融體系，特別是商業(yè)銀行和其他儲蓄機(jī)構(gòu)。中央銀行是一國最高的貨幣金融管理機(jī)構(gòu)，在各國金融體系中居于主導(dǎo)地位。

中央銀行的主要業(yè)務(wù)有：貨幣發(fā)行、集中存款準(zhǔn)備金、貸款、再貼現(xiàn)、證券、黃金占款和外匯占款、為商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)辦理資金的劃撥清算和資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)等。6.2.2中央銀行6.2電子支付服務(wù)組織二、中央銀行的支付結(jié)算服務(wù)：

（1）提供賬戶服務(wù)在各國中央銀行支付清算的實(shí)踐活動中，中央銀行一般作為銀行間清算中介人，為銀行提供清算賬戶，通過清算賬戶的設(shè)置和使用來實(shí)現(xiàn)銀行間轉(zhuǎn)賬。

（2）運(yùn)行與管理支付系統(tǒng)除了提供賬戶服務(wù)以外，中央銀行參與和組織行間清算的另一個(gè)重要手段即是運(yùn)行與管理重要的行間支付清算系統(tǒng)。

6.2.2中央銀行6.2電子支付服務(wù)組織二、中央銀行的支付結(jié)算服務(wù)：

（3）為私營清算系統(tǒng)提供差額清算服務(wù)很多國家存在著多種形式的私營清算組織，而一些私營清算系統(tǒng)尚在實(shí)施差額清算，為了實(shí)現(xiàn)清算參加者間的債權(quán)債務(wù)抵消，很多清算機(jī)構(gòu)樂于利用中央銀行提供的差額清算服務(wù)，后者通過賬戶進(jìn)行差額頭寸的轉(zhuǎn)移劃撥，即可完成最終清算。

（4）提供透支便利中央銀行不僅運(yùn)行管理整個(gè)支付系統(tǒng)，還以提供信貸的方式保障支付系統(tǒng)的平穩(wěn)運(yùn)行。6.2.2中央銀行6.2電子支付服務(wù)組織三、中央銀行在電子支付結(jié)算體系中的作用：

（1）作為電子支付體系的使用者。中央銀行需要自行交易以轉(zhuǎn)移資金，主要包括通過電子支付體系清算公開市場操作，以實(shí)施貨幣政策；進(jìn)行政府債券的支付結(jié)算（包括發(fā)行和兌付）。

（2）作為電子支付體系的成員。中央銀行可以代表自己的客戶（如政府部門和其他國家的中央銀行）進(jìn)行收付。6.2.2中央銀行6.2電子支付服務(wù)組織三、中央銀行在電子支付結(jié)算體系中的作用：

（3）作為電子支付服務(wù)的提供者。這些服務(wù)包括為商業(yè)銀行在電子支付體系的運(yùn)作提供結(jié)算賬戶；單獨(dú)或與其他商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)一起，為電子支付體系提供系統(tǒng)硬件、軟件、操作程序或通信網(wǎng)絡(luò)。

（4）作為公共利益的保護(hù)人。這個(gè)作用包含的內(nèi)容更為廣泛支付體系管理者；支付體系的成員的監(jiān)督者；為支付體系提供管理和計(jì)劃；仲裁爭議和處理賠償，提供技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。另外，還可以作為結(jié)算的擔(dān)保人。6.2.3商業(yè)銀行6.2電子支付服務(wù)組織一、商業(yè)銀行概述：

商業(yè)銀行是以經(jīng)營工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以獲取利潤為目的的貨幣經(jīng)營企業(yè)。

（1）商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)一樣，是以盈利為目的的企業(yè)。

（2）商業(yè)銀行又是不同于一般工商企業(yè)的特殊企業(yè)。商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對象，經(jīng)營的是特殊商品——貨幣和貨幣資本。經(jīng)營內(nèi)容包括貨幣收付、借貸以及各種與貨幣運(yùn)動有關(guān)的或者與之相聯(lián)系的金融服務(wù)。

（3）商業(yè)銀行與專業(yè)銀行相比又有所不同。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更綜合，功能更全面，經(jīng)營一切金融“零售”業(yè)務(wù)（門市服務(wù)）和“批發(fā)業(yè)務(wù)”，（大額信貸業(yè)務(wù)），為客戶提供所有的金融服務(wù)。6.2.3商業(yè)銀行6.2電子支付服務(wù)組織二、商業(yè)銀行的職能：

（1）信用中介職能。商業(yè)銀行是作為貨幣資本的貸出者與借入者的中介人或代表，來實(shí)現(xiàn)資本的融通、并從吸收資金的成本與發(fā)放貸款利息收入、投資收益的差額中，獲取利益收入，形成銀行利潤。（2）支付中介職能。通過存款在帳戶上的轉(zhuǎn)移，代理客戶支付，在存款的基礎(chǔ)上，為客戶兌付現(xiàn)款等，成為工商企業(yè)、團(tuán)體和個(gè)人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。6.2.3商業(yè)銀行6.2電子支付服務(wù)組織二、商業(yè)銀行的職能：

（3）信用創(chuàng)造功能。商業(yè)銀行是能夠吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為存款，在這種存款不提取現(xiàn)金或不完全提現(xiàn)的基礎(chǔ)上，就增加了商業(yè)銀行的資金來源。

（4）金融服務(wù)職能。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工商企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)境日益復(fù)雜化，銀行間的業(yè)務(wù)競爭也日益劇烈化，銀行由于聯(lián)系面廣，信息比較靈通，特別是電子計(jì)算機(jī)在銀行業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，使其具備了為客戶提供信息服務(wù)的條件，咨詢服務(wù)，對企業(yè)“決策支援”等服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，工商企業(yè)生產(chǎn)和流通專業(yè)化的發(fā)展，又要求把許多原來的屬于企業(yè)自身的貨幣業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交給銀行代為辦理，如發(fā)放工資，代理支付其他費(fèi)用等。6.2.3商業(yè)銀行6.2電子支付服務(wù)組織二、商業(yè)銀行的職能：

（5）調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)職能。

調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)是指商業(yè)銀行通過其信用中介活動，調(diào)劑社會各部門的資金短缺，同時(shí)在央行貨幣政策和其他國家宏觀政策的指引下，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，消費(fèi)比例投資，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面的調(diào)整。6.2.3商業(yè)銀行6.2電子支付服務(wù)組織三、商業(yè)銀行在電子支付結(jié)算中的作用：

首先，在電子支付結(jié)算的過程中，商業(yè)銀行為消費(fèi)者提供多種多樣的支付工具進(jìn)行選擇，包括電子匯款、電子轉(zhuǎn)賬、信用卡等，尤其是在現(xiàn)代的支付體系中，支票等紙基支付工具的相對比重下降，而銀行卡、匯兌等電子支付工具的相對比重呈上升趨勢。

其次，在選擇利用電子支付工具進(jìn)行支付時(shí)，需要得到銀行的授信，銀行需要檢查買家的帳戶是否合法，是否具備支付能力，是否擁有支付的額度。只有具備合法的帳戶，有支付的能力以及足夠的支付額度，才能得到商業(yè)銀行的授信。

最后，在交易結(jié)束時(shí)，所有的資金劃轉(zhuǎn)，帳戶清算要在銀行間的金融專用網(wǎng)來進(jìn)行。6.2.4第三方支付服務(wù)組織6.2電子支付服務(wù)組織一、第三方支付服務(wù)組織概述

第三方支付服務(wù)組織是指具有信譽(yù)保障、采用與相應(yīng)各銀行簽約方式、提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)的能實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和電子支付結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)。在通過第三方支付服務(wù)組織的交易中，買方選購商品后，使用第三方提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。6.2.4第三方支付服務(wù)組織6.2電子支付服務(wù)組織二、第三方支付服務(wù)組織的經(jīng)營模式

第一，支付網(wǎng)關(guān)模式。第三方支付平臺將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，充當(dāng)了電子商務(wù)交易各方與銀行的接口，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對接，消費(fèi)者通過第三方支付平臺付款給商家，第三方支付為商家提供一個(gè)可以兼容多銀行支付方式的接口平臺。

第二，信用中介模式。交易雙方達(dá)成交易意向后，買方須先將支付款存入其在支付平臺上的賬戶內(nèi)，待買家收貨通知支付平臺后，由支付平臺將買方先前存入的款項(xiàng)從買家的賬戶中劃至賣家在支付平臺上的賬戶。這種模式的實(shí)質(zhì)便是以支付公司作為信用中介，在買家確認(rèn)收到商品前，代替買賣雙方暫時(shí)保管貨款。6.2.4第三方支付服務(wù)組織6.2電子支付服務(wù)組織

三、第三方支付服務(wù)組織的特點(diǎn)

（1）第三方支付服務(wù)組織采用了與眾多銀行合作的方式，從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行，對于商家來說，不用安裝各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，從一定程度上節(jié)約了成本和簡化了操作流程。

（2）第三方支付服務(wù)組織作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。對于商家，第三方支付平臺可以降低企業(yè)運(yùn)營成本；對于銀行，可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本。

6.2.4第三方支付服務(wù)組織6.2電子支付服務(wù)組織

三、第三方支付服務(wù)組織的特點(diǎn)

（3）第三方支付服務(wù)組織能夠提供增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)。

（4）第三方支付服務(wù)組織可以對交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)。6.2.4第三方支付服務(wù)組織6.2電子支付服務(wù)組織四、第三方支付服務(wù)組織在電子支付結(jié)算中的作用

第三方支付服務(wù)組織在電子支付結(jié)算中是以買賣雙方信賴的中介身份出現(xiàn)的，作為網(wǎng)絡(luò)交易的監(jiān)督人和主要支付渠道，第三方支付組織提供了更豐富的支付手段和可靠的服務(wù)保證。相對于其它的資金支付結(jié)算式，第三方支付可以比較有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個(gè)交易過程中，都可以對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。6.3.1電子貨幣法律制度6.3電子支付工具的法律問題一、電子貨幣的定義

一般認(rèn)為，電子貨幣是指利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)包括專用網(wǎng)絡(luò)和國際互聯(lián)網(wǎng)來完成交易的具有支付結(jié)算功能的貨幣的總稱。國際清算銀行在2002年11月出版的《Surveyonelectronicmoneydevelopments》報(bào)告中根據(jù)載體的不同，將電子貨幣分為以下兩大類:以卡片為基礎(chǔ)的電子貨幣和以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)或以軟件為基礎(chǔ)的電子貨幣。也可以根據(jù)具體的支付形式的不同，將電子貨幣分為4個(gè)不同的類型:“儲值卡型”電子貨幣、“信用卡應(yīng)用型”電子貨幣、“存款利用型”電子貨幣和“現(xiàn)金模擬型”電子貨幣。6.3.1電子貨幣法律制度6.3電子支付工具的法律問題二、電子貨幣的作用

（一）、對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

1、有利于提高貨幣的使用效率，加速貨幣流通，促進(jìn)商品經(jīng)濟(jì)的繁榮；

2、通過消費(fèi)信貸功能來刺激消費(fèi)，有利于經(jīng)濟(jì)增長；

3、有利于社會理財(cái)；

4、有利于加強(qiáng)宏觀調(diào)控；

5、有利于培植新的產(chǎn)業(yè)，加快電子化發(fā)展。

（二）、對銀行業(yè)的挑戰(zhàn)。

1、電子貨幣改變了銀行業(yè)的服務(wù)方式；

2、改變了銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；

3、改變了銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略。6.3.1電子貨幣法律制度6.3電子支付工具的法律問題三、電子貨幣的職能

1.價(jià)值尺度職能；

2.流通手段職能；

3.儲存手段職能；

4.世界貨幣職能；

5.電子貨幣的支付手段職能。6.3.1電子貨幣法律制度6.3電子支付工具的法律問題四、國內(nèi)電子貨幣法律的發(fā)展趨勢

1.1993年建設(shè)“金卡工程”開始，以電子貨幣應(yīng)用為重點(diǎn)的各類卡基應(yīng)用系統(tǒng)發(fā)展迅速，目前涉及行業(yè)包括交通、餐飲、娛樂、旅游、通信、加油站、收費(fèi)站、社保醫(yī)療、水電費(fèi)等；

2.1999年頒發(fā)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第七條規(guī)定，儲值卡屬于借記卡范疇，不具備透支功能；

3.2004年頒布了《電子簽名法》?！峨娮雍灻ā返念C布為以后適用電子貨幣過程中出現(xiàn)的電子簽名提供法律保障；

6.3.1電子貨幣法律制度6.3電子支付工具的法律問題四、國內(nèi)電子貨幣法律的發(fā)展趨勢

4.2005年頒布的《電子支付指引(第一號)》?！吨敢分饕?guī)定銀行與客戶在電子支付中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；

5.2010年9月1日實(shí)施的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）對非金融機(jī)構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入，非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與管理和人民銀行工作人員、商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等各責(zé)任主體相應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任等進(jìn)行了規(guī)定。6.3.2電子票據(jù)法律制度6.3電子支付工具的法律問題一、電子票據(jù)的概念與特點(diǎn)

以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用為核心的數(shù)字化時(shí)代的到來，使市場交易中支付結(jié)算工具和結(jié)算方式發(fā)生了深刻的變革。通過電子支付清算系統(tǒng)對資金進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和劃撥，成為銀行支付結(jié)算發(fā)展的方向。當(dāng)前與電子票據(jù)有關(guān)的法律主要包括：電子簽名與認(rèn)證、網(wǎng)絡(luò)交易安全以及個(gè)人信息保密等法律。

電子票據(jù)的核心思想就是將實(shí)物票據(jù)電子化,電子的票據(jù)可以如同實(shí)物票據(jù)一樣進(jìn)行轉(zhuǎn)讓、貼現(xiàn)、質(zhì)押、托收等行為。6.3.2電子票據(jù)法律制度6.3電子支付工具的法律問題二、我國電子票據(jù)的發(fā)展歷史

1.2003年6月30日就借助中國外匯交易中心的資源,建立了全國統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)化票據(jù)市場服務(wù)平臺中國票據(jù)網(wǎng),為金融機(jī)構(gòu)間票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、票據(jù)回購等業(yè)務(wù)提供報(bào)價(jià)、查詢服務(wù),標(biāo)志著我國票據(jù)市場電子化開始起步；

2.2004年8月28日,十屆全國人大第十一次會議通過了《中華人民共和國電子簽名法》,它確定了數(shù)據(jù)電文的合法性,提出了功能等同原則,明確了電子簽名的法律效力。為電子票據(jù)業(yè)務(wù)提供了法律基礎(chǔ)；6.3.2電子票據(jù)法律制度6.3電子支付工具的法律問題二、我國電子票據(jù)的發(fā)展歷史

3.2005年4月5日,招商銀行和TCL集團(tuán)在深圳簽署了“票據(jù)通-網(wǎng)上票據(jù)”全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議,宣布國內(nèi)首張電子票據(jù)問世,拉開了國內(nèi)票據(jù)市場電子化的序幕。該票的開出預(yù)示著票據(jù)電子化時(shí)代已在我國股份制銀行全面拉開；

4.2009年10月28日,由人民銀行開發(fā)建設(shè)的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)順利建成并上線運(yùn)行,標(biāo)志著我國票據(jù)市場邁入了電子商業(yè)匯票交易新時(shí)期。6.3.2電子票據(jù)法律制度6.3電子支付工具的法律問題三、我國電子票據(jù)法制的現(xiàn)狀

現(xiàn)行《票據(jù)法》受立法當(dāng)時(shí)政治經(jīng)濟(jì)技術(shù)環(huán)境制約，未確立電子票據(jù)、票據(jù)影像、支付密碼的法律地位，未對新型電子票據(jù)業(yè)務(wù)、票據(jù)關(guān)系作出前瞻性規(guī)定，而中國人民銀行發(fā)布的《電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法》等規(guī)定，由于法律效力層級不夠，難以有效調(diào)整電子化票據(jù)行為，影響并制約了票據(jù)業(yè)務(wù)、票據(jù)市場的發(fā)展。

中國應(yīng)盡快修訂《票據(jù)法》，確立電子票據(jù)、票據(jù)影像、支付密碼的法律地位，對新型電子票據(jù)業(yè)務(wù)、票據(jù)關(guān)系作出規(guī)定，為加快票據(jù)業(yè)務(wù)信息化發(fā)展?fàn)I造良好法治環(huán)境。6.3.2電子票據(jù)法律制度6.3電子支付工具的法律問題三、我國電子票據(jù)法制的現(xiàn)狀

現(xiàn)行《票據(jù)法》受立法當(dāng)時(shí)政治經(jīng)濟(jì)技術(shù)環(huán)境制約，未確立電子票據(jù)、票據(jù)影像、支付密碼的法律地位，未對新型電子票據(jù)業(yè)務(wù)、票據(jù)關(guān)系作出前瞻性規(guī)定，而中國人民銀行發(fā)布的《電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法》等規(guī)定，由于法律效力層級不夠，難以有效調(diào)整電子化票據(jù)行為，影響并制約了票據(jù)業(yè)務(wù)、票據(jù)市場的發(fā)展。

中國應(yīng)盡快修訂《票據(jù)法》，確立電子票據(jù)、票據(jù)影像、支付密碼的法律地位，對新型電子票據(jù)業(yè)務(wù)、票據(jù)關(guān)系作出規(guī)定，為加快票據(jù)業(yè)務(wù)信息化發(fā)展?fàn)I造良好法治環(huán)境。6.4.1電子支付的當(dāng)事人及其權(quán)利和義務(wù)（一）電子支付的當(dāng)事人6.4電子支付的法律關(guān)系當(dāng)事人含義發(fā)起行指發(fā)起電子支付指令的客戶的開戶銀行。接收行指電子支付指令接收人的開戶銀行。接收人未在銀行開立賬戶的，指電子支付指令確定的資金匯入銀行。轉(zhuǎn)發(fā)人指發(fā)起行和接收行以外，有資格從事接收、傳送電子支付指令或有關(guān)電子支付數(shù)據(jù)交換的機(jī)構(gòu)。付款人即電子支付中付出款項(xiàng)的一方，通常為消費(fèi)者或買方。受款人即電子支付中接受付款的一方，通常為商家或賣方。認(rèn)證機(jī)構(gòu)即CA，通過為付款人、受款人和銀行提供證書服務(wù)，以確認(rèn)支付各方的真實(shí)身份，通常為認(rèn)證中心或鑒定機(jī)構(gòu)。6.4.1電子支付的當(dāng)事人及其權(quán)利和義務(wù)（二）電子支付當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)6.4電子支付的法律關(guān)系1、銀行的權(quán)利和義務(wù)。

（1）銀行應(yīng)根據(jù)審慎性原則，確定辦理電子支付業(yè)務(wù)客戶的條件。

（2）辦理電子支付業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)公開披露以下信息：

·銀行名稱、營業(yè)地址及聯(lián)系方式；

·所提供的電子支付業(yè)務(wù)種類和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等；

·客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)的條件；

·明示電子支付交易可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，提醒客戶妥善保管電子支付交易存取工具（如卡、密碼、密鑰、電子簽名制作數(shù)據(jù)等）的警示性信息；

·爭議及差錯(cuò)處理辦法。6.4.1電子支付的當(dāng)事人及其權(quán)利和義務(wù)（二）電子支付當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)6.4電子支付的法律關(guān)系1、銀行的權(quán)利和義務(wù)。

（3）銀行應(yīng)認(rèn)真審核客戶申請辦理電子支付業(yè)務(wù)的基本資料，并以書面或電子方式與客戶簽訂協(xié)議。銀行應(yīng)按會計(jì)檔案的管理要求妥善保存客戶的申請資料，保存期限至該客戶撤銷電子支付業(yè)務(wù)后5年。

（4）銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)客戶性質(zhì)、電子支付業(yè)務(wù)類型、支付金額等，與客戶約定適當(dāng)?shù)陌踩J(rèn)證方式，如密碼、密鑰、數(shù)字證書、電子簽名等。安全認(rèn)證方式的約定和使用應(yīng)遵循《中華人民共和國電子簽名法》、《商用密碼管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)的規(guī)定。6.4.1電子支付的當(dāng)事人及其權(quán)利和義務(wù)（二）電子支付當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)6.4電子支付的法律關(guān)系1、銀行的權(quán)利和義務(wù)。

（5）銀行要求客戶提供有關(guān)資料信息時(shí)，應(yīng)告知客戶所提供信息的使用目的和范圍、安全保護(hù)措施、以及客戶未提供或未真實(shí)提供相關(guān)資料信息的后果。

（6）客戶利用電子支付方式從事違反國家法律法規(guī)活動的，銀行應(yīng)按照有權(quán)部門的規(guī)定停止為其辦理電子支付業(yè)務(wù)。6.4.1電子支付的當(dāng)事人及其權(quán)利和義務(wù)（二）電子支付當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)6.4電子支付的法律關(guān)系2、客戶的權(quán)利和義務(wù)。

（1）申請辦理電子支付業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)在其按規(guī)定開立的賬戶中，指定辦理電子支付業(yè)務(wù)的賬戶。該賬戶也可用于辦理其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)?？蛻粑粗付ǖ馁~戶不得辦理電子支付業(yè)務(wù)。

（2）客戶與銀行簽訂的電子支付協(xié)議應(yīng)包括以下內(nèi)容：

·客戶指定辦理電子支付業(yè)務(wù)的賬戶名稱和賬號；

·客戶應(yīng)保證辦理電子支付業(yè)務(wù)賬戶的支付能力；

·雙方約定的電子支付業(yè)務(wù)類型、交易規(guī)則、安全認(rèn)證方式等；

·銀行對客戶提供的申請資料和其他信息的保密義務(wù)；

·銀行根據(jù)客戶要求提供交易記錄的時(shí)間和方式；

·爭議及差錯(cuò)處理和損害賠償責(zé)任；

·雙方的其他權(quán)利和義務(wù)。6.4.1電子支付的當(dāng)事人及其權(quán)利和義務(wù)（二）電子支付當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)6.4電子支付的法律關(guān)系2、客戶的權(quán)利和義務(wù)。

（3）有以下情形之一的，客戶應(yīng)及時(shí)向銀行提出電子或書面申請：

·終止電子支付協(xié)議的；

·客戶基本資料發(fā)生變更的；

·約定的安全認(rèn)證方式需要變更的；

·客戶與銀行約定的其他情形。

6.4.1電子支付的當(dāng)事人及其權(quán)利和義務(wù)（二）電子支付當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)6.4電子支付的法律關(guān)系3、電子支付指令收發(fā)中各方的權(quán)利義務(wù)。

（1）客戶應(yīng)按照其與發(fā)起行或轉(zhuǎn)發(fā)人的協(xié)議規(guī)定，發(fā)起電子支付指令。

（2）電子支付指令的發(fā)起行或轉(zhuǎn)發(fā)人應(yīng)建立必要的安全程序，對客戶身份和電子支付指令進(jìn)行確認(rèn)，并形成日志文件等記錄，按會計(jì)檔案的管理要求進(jìn)行保存，保存期限至該客戶撤銷電子支付業(yè)務(wù)后5年。

（3）發(fā)起行或轉(zhuǎn)發(fā)人應(yīng)采取有效措施，保證客戶發(fā)出電子支付指令前能夠?qū)χ噶畹臏?zhǔn)確性和完整性進(jìn)行充分確認(rèn)。

6.4.1電子支付的當(dāng)事人及其權(quán)利和義務(wù)（二）電子支付當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)6.4電子支付的法律關(guān)系3、電子支付指令收發(fā)中各方的權(quán)利義務(wù)。

（4）發(fā)起行或轉(zhuǎn)發(fā)人應(yīng)確保正確執(zhí)行客戶的電子支付指令，對電子支付指令進(jìn)行確認(rèn)后，應(yīng)能夠向客戶提供紙質(zhì)或電子交易回單供客戶索取。發(fā)起行或轉(zhuǎn)發(fā)人對客戶的電子支付指令執(zhí)行后，客戶不得申請變更或撤銷電子支付指令。

（5）轉(zhuǎn)發(fā)人、發(fā)起行、接收行應(yīng)確保電子支付指令傳遞的可跟蹤稽核和不可篡改。

（6）轉(zhuǎn)發(fā)人、發(fā)起行、接收行之間應(yīng)按照協(xié)議規(guī)定及時(shí)發(fā)送、轉(zhuǎn)發(fā)、接收和執(zhí)行電子支付指令，并回復(fù)確認(rèn)。6.4.1電子支付的當(dāng)事人及其權(quán)利和義務(wù)（二）電子支付當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)6.4電子支付的法律關(guān)系3、電子支付指令收發(fā)中各方的權(quán)利義務(wù)。（7）電子支付指令需轉(zhuǎn)換為紙質(zhì)支付憑證的，其紙質(zhì)支付憑證必須記載以下事項(xiàng)，具體格式由銀行確定：

·發(fā)起行（或轉(zhuǎn)發(fā)人）名稱和簽章；

·付款人名稱、賬號；

·接收行名稱；

·收款人名稱、賬號；

·大寫金額和小寫金額；

·發(fā)起日期和交易序列號。6.4.2小額電子支付當(dāng)事方的法律關(guān)系6.4電子支付的法律關(guān)系

小額電子支付又稱消費(fèi)者電子支付，在電子支付的實(shí)施過程中會涉及到多個(gè)當(dāng)事方。這些法律關(guān)系均是建立在合同關(guān)系的基礎(chǔ)之上。具體如下：1、付款人與受款人之間是買賣合同關(guān)系.2、付款人和受款人與銀行之間都是金融服務(wù)合同關(guān)系。3、付款人、受款人和銀行與認(rèn)證機(jī)構(gòu)之間均是證書服務(wù)合同關(guān)系。6.4.3大額電子資金劃撥的法律關(guān)系（一）電子資金劃撥的當(dāng)事人6.4電子支付的法律關(guān)系

當(dāng)事人含義發(fā)端人（originator）指在一項(xiàng)資金劃撥中第一項(xiàng)支付命令的指令人，發(fā)端人也稱付款人，一般是債務(wù)人；指令人是指向接受銀行發(fā)出指令之人。發(fā)端人銀行(originator'sbank)如果發(fā)端人不是銀行，第一份支付命令的接收銀行是發(fā)端人銀行;如發(fā)端人是銀行，則發(fā)端人即為發(fā)端人銀行。不要求發(fā)端人必須在事先在發(fā)端人銀行開戶。受益人銀行(beneficiary'sbank)指支付命令中指定的銀行。受益人(beneficiary)指資金劃撥成功，受益人銀行貸記其帳戶或直接向其支付款項(xiàng)的當(dāng)事人，也稱收款人。接收銀行指指令人的指令發(fā)往的銀行，是既非發(fā)端方銀行，也非受益方銀行的中介銀行(intermediarybank)。6.4.3大額電子資金劃撥的法律關(guān)系（二）指令人的權(quán)利與義務(wù)

6.4電子支付的法律關(guān)系

1、指令人的權(quán)利：指令人有權(quán)要求接受銀行按照指令的時(shí)間及時(shí)將指定的金額支付給指定的收款人，如果接受銀行沒有按指令完成義務(wù)，指令人有權(quán)要求其承擔(dān)違約責(zé)任，賠償因此造成損失。

2、指令人的義務(wù)一般可以歸納為：（1）一旦向接受銀行發(fā)出指令后，自身也受其指令的約束，承擔(dān)從其指定賬戶付款的義務(wù)；（2）

需要的情況下，不僅接受核對簽名，而且在符合商業(yè)慣例的情況下，接受認(rèn)證機(jī)構(gòu)的認(rèn)證；（3）按照接受銀行的程序，檢查指令有無錯(cuò)誤和歧義；并有義務(wù)發(fā)出修正指令，修改錯(cuò)誤或有歧義的指令。6.4.3大額電子資金劃撥的法律關(guān)系（三）接受銀行的權(quán)利和義務(wù)

6.4電子支付的法律關(guān)系

1、接受銀行有如下權(quán)利：（1）要求付款人或指令人支付所指令的資金并承擔(dān)因支付而發(fā)生的費(fèi)用；（2）拒絕或要求指令人修正其發(fā)出的無法執(zhí)行的、不符合規(guī)定程序和要求的指令；（3）只要能證明由于指令人的過錯(cuò)而導(dǎo)致其他人，包括指令人的責(zé)任或前任雇員或其他與指令人有關(guān)系的當(dāng)事人，假冒指令人通過了認(rèn)證程序，就有權(quán)要求指令人承擔(dān)指令引起的后果。6.4.3大額電子資金劃撥的法律關(guān)系（三）接受銀行的權(quán)利和義務(wù)

6.4電子支付的法律關(guān)系

2、接受銀行的主要義務(wù)是：（1）在接受了支付命令以后，向受益方銀行或某一中介銀行簽發(fā)一項(xiàng)支付命令，其內(nèi)容應(yīng)與該接收銀行收到的支付命令相一致，且其中應(yīng)有以適當(dāng)方式執(zhí)行貸方劃撥所需的指示。當(dāng)接收銀行簽發(fā)了它自己的支付命令以后，它就成為了該命令的發(fā)送方并且承擔(dān)與該命令有關(guān)的發(fā)送方的義務(wù)。（2）收到了有缺陷的指令時(shí)，應(yīng)在規(guī)定的期限內(nèi)通知該指令的發(fā)送方，無論接收銀行是否接受了支付命令，通知的義務(wù)都存在。（3）按照指令人的指令完成資金支付。（4）就其本身或后手的違約行為，向其前手和付款人承擔(dān)法律責(zé)任。6.4.3大額電子資金劃撥的法律關(guān)系（四）收款人的權(quán)利義務(wù)6.4電子支付的法律關(guān)系

收款人具有特別的法律地位。在電子支付法律關(guān)系中，收款人雖然是一方當(dāng)事人，但由于收款人與指令人、接受銀行并不存在支付合同上的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，因此收款人不能基于電子支付行為向指令人或接受銀行主張權(quán)利，收款人只是基于和付款人之間基礎(chǔ)法律關(guān)系與付款人存在電子支付權(quán)利義務(wù)關(guān)系。在這一點(diǎn)上反映出電子支付與票據(jù)支付法律關(guān)系類似。6.5.1電子資金劃撥過程的法律特點(diǎn)6.5電子支付的法律責(zé)任

（一）電子資金劃撥的無因性

電子資金劃撥（或電子支付）執(zhí)行過程與票據(jù)交易類似，具有無因性，即無論某筆資金交易的基礎(chǔ)原因法律關(guān)系成立與否、合法與否，銀行在按照客戶以正常程序輸入的指令操作后，一經(jīng)支付即不可撤銷，而無論交易的原因是否合法，哪怕是犯罪分子的洗錢活動，也不能否定電子支付行為本身的有效性。6.5.1電子資金劃撥過程的法律特點(diǎn)6.5電子支付的法律責(zé)任

（二）支付指令的要件及認(rèn)證

美國《統(tǒng)一商法典》第4A編規(guī)定支付指令必須符合以下幾個(gè)主要條件：

（1）除了規(guī)定資金劃撥的時(shí)間外，支付指令不得附有任何其它條件。

（2）指令必須由發(fā)送方通過互聯(lián)網(wǎng)直接向特定的接收銀行或其代理人的電子資金劃撥系統(tǒng)發(fā)出。

（3）指令中的金額必須是固定或可以確定的。

（4）支付的受益人為特定的對象。

（5）要求接收銀行無條件付款的指令。6.5.1電子資金劃撥過程的法律特點(diǎn)6.5電子支付的法律責(zé)任

（三）電子資金劃撥的完成

電子資金劃撥的完成是指一項(xiàng)電子資金劃撥何時(shí)可以認(rèn)定業(yè)已完成。因?yàn)?，資金劃撥參與行一旦按照指令人的支付指令完成了劃撥，該劃撥行為就不能夠撤回，所以，對電子資金劃撥的完成的界定問題，就顯得非常重要。

6.5.1電子資金劃撥過程的法律特點(diǎn)6.5電子支付的法律責(zé)任

（三）電子資金劃撥的完成

何時(shí)認(rèn)定指令人代理銀行已完成了劃撥指令呢？聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會《電子資金劃撥法律指南》提出了5種比較合理的方案。

（1）指令人在其代理銀行的賬戶被借記時(shí)視為劃撥的終結(jié)點(diǎn)；

（2）受益人銀行接受劃撥指令的時(shí)間；

（3）受益人在其代理銀行的賬戶被貸記時(shí)間；

（4）受益人代理銀行向受益發(fā)出其賬戶已被貸記的通知時(shí)；

（5）劃撥資金到達(dá)受益人賬戶時(shí)。6.5.2電子支付的差錯(cuò)責(zé)任6.5電子支付的法律責(zé)任

2005年6月9日中國人民銀行公布的《電子支付指引(征求意見稿)》對在電子支付中發(fā)生的差錯(cuò)與承擔(dān)的責(zé)任做了規(guī)定。6.5.3小額電子支付的法律責(zé)任6.5電子支付的法律責(zé)任

（一）我國的法律規(guī)定。

根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，各方的責(zé)任認(rèn)定如下：1、商業(yè)銀行有下列情形之一者，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，有違法所得的，處以違法所得一倍以上三倍以下的罰款，但最高不超過30000元；沒有違法所得的。按有關(guān)法律、規(guī)章處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)追究直接負(fù)責(zé)的主管人員和有關(guān)直接責(zé)任人員的行政責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的追究有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人的責(zé)任：（1）擅自發(fā)行銀行卡或在申請開辦銀行卡業(yè)務(wù)過程中弄虛作假的；（2）違法本辦法規(guī)定的計(jì)息和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的；（3）違法本辦法規(guī)定的銀行卡帳戶及交易管理規(guī)定的。

6.5.3小額電子支付的法律責(zé)任6.5電子支付的法律責(zé)任（一）我國的法律規(guī)定。

2、發(fā)卡銀行未遵守本辦法規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)管理措施和控制指標(biāo)的，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，并給以通報(bào)批評。3、持卡人出租或轉(zhuǎn)借其信用卡及其帳戶的，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令其改正，并對其處以1000元人民幣以內(nèi)的罰款（由發(fā)卡銀行在申請表、領(lǐng)用合約等契約性文件中事先約定）。4、持卡人將單位的現(xiàn)金存入單位卡帳戶或?qū)挝坏目铐?xiàng)存入個(gè)人卡帳戶的，中國人民銀行應(yīng)責(zé)令改正，并對單位卡所屬單位及個(gè)人卡持卡人處以1000元人民幣以內(nèi)的罰款。5、任何單位和個(gè)人有下列情形之一的，根據(jù)《中華人民共和國刑法》及相關(guān)法規(guī)進(jìn)行處理：（1）騙領(lǐng)、冒用信用卡的；（2）偽造、變造銀行卡的；（3）惡意透支的；

（4）利用銀行卡及其機(jī)具欺詐銀行資金的。6.5.3小額電子支付的法律責(zé)任6.5電子支付的法律責(zé)任(二)美國的立法。

美國《電子資金劃撥法》為設(shè)立電子資金劃撥系統(tǒng)中各參加方的權(quán)利、義務(wù)及責(zé)任提供基本框架。

1、消費(fèi)者對未經(jīng)授權(quán)的劃撥的責(zé)任。

2、金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任。6.5.4大額電子資金劃撥的法律責(zé)任6.5電子支付的法律責(zé)任1、假冒指令的責(zé)任。

美國《統(tǒng)一商法典》第4A篇中安全程序規(guī)則是值得我們借鑒的。

安全程序是指在客戶和銀行約定使用的密碼或其它有效的身份認(rèn)證手段。一般，客戶只對其授權(quán)的支付指令負(fù)責(zé)。美國《統(tǒng)一商法典》規(guī)定：若銀行收到的指令經(jīng)過了安全程序的證實(shí)，由這一指令所產(chǎn)生的后果應(yīng)該由客戶承擔(dān)?？蛻舫袚?dān)未經(jīng)授權(quán)的支付指令造成的損失，必須滿足以下四個(gè)條件：

（1）代理銀行與其客戶達(dá)成協(xié)議，約定客戶輸入支付指令必須經(jīng)過安全出程序確認(rèn)。

（2）該安全程序必須具有商業(yè)上的合理性。

（3）銀行出于誠實(shí)及善意接收支付指令。

（4）銀行遵守了安全程序。6.5.4大額電子資金劃撥的法律責(zé)任6.5電子支付的法律責(zé)任2、支付指令不當(dāng)執(zhí)行的責(zé)任。

美國《統(tǒng)一商法典》規(guī)定銀行遲延執(zhí)行、不當(dāng)執(zhí)行、或根本未執(zhí)行支付指令，其應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任僅限于返還相當(dāng)于劃撥資金的本金和利息以及劃撥費(fèi)用的款項(xiàng)。除非另有約定，銀行不承擔(dān)劃撥未能完成造成的間接損失，如劃撥人預(yù)期可得的利潤等。

6.5.4大額電子資金劃撥的法律責(zé)任6.5電子支付的法律責(zé)任3、支付指令有錯(cuò)誤時(shí)的責(zé)任。

美國《統(tǒng)一商法典》第4A篇對這三種類型的錯(cuò)誤及相應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任做出了規(guī)定。

（1）支付指令表述有誤：支付指令表述有誤是指支付指令中存在不一致的信息，如受益人名稱有誤、受益人名稱和賬號不符等。

（2）支付指令錯(cuò)誤：支付指令錯(cuò)誤是指支付指令內(nèi)容本身存在錯(cuò)誤或在傳輸過程中產(chǎn)生錯(cuò)誤。6.5.4大額電子資金劃撥的法律責(zé)任6.5電子支付的法律責(zé)任

4、黑客欺詐時(shí)的責(zé)任承擔(dān)。

黑客(hacker)是指以電子手段闖入劃撥系統(tǒng)進(jìn)行詐騙的人。黑客欺詐是電子時(shí)代出現(xiàn)的新的犯罪形式。應(yīng)以是否設(shè)置“安全程序”的有關(guān)規(guī)定來解決黑客欺詐時(shí)的責(zé)任承擔(dān)問題。這里的“安全程序”中的技術(shù)手段、考查標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)依據(jù)國情具體確定。

如經(jīng)安全程序核證支付命令正確，即使未經(jīng)授權(quán)，責(zé)任仍由發(fā)送方承擔(dān)。但是如未經(jīng)授權(quán)的支付命令是由與接收銀行有聯(lián)系的人的行為造成的，損失由接收銀行承擔(dān);如未授權(quán)的支付命令是由與發(fā)送人有聯(lián)系的人的行為造成的，損失由發(fā)送人承擔(dān)。6.5.5

電子支付合規(guī)要點(diǎn)6.5電子支付的法