【民間借貸的法律風(fēng)險問題及優(yōu)化建議探析（論文）8100字】

民間借貸的法律風(fēng)險問題及完善對策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u12681一、我國民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀 民間借貸在人們存在私有財產(chǎn)后就一直存在，而隨著歷史車輪的轉(zhuǎn)動和經(jīng)濟的進一步發(fā)展，民間借貸也越來越繁榮。促進了個人和中小企業(yè)的發(fā)展，但是民間借貸的一些問題也逐漸暴露了出來。本文結(jié)合當(dāng)前我國民間借貸領(lǐng)域的熱點問題和我國基本國情，從規(guī)范民間借貸的角度出發(fā)，重點闡述民間借貸法律風(fēng)險的問題和解決措施，從民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題出發(fā)，分析民間借貸領(lǐng)域法律風(fēng)險的來源以及法律風(fēng)險防控重要意義，并有針對性地提出民間借貸法律風(fēng)險防控的對策和措施。我國民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀（一）民間借貸的概念民間借貸一般指正規(guī)金融體系之外發(fā)生的資金籌集行為，也可稱為民間信用或個人信用。民間借貸基于自愿基礎(chǔ)，出于滿足生產(chǎn)生活需要的目的，按照借貸雙方事前約定開展資金借出和貸入活動。由于這類借貸行為屬于正規(guī)市場化行為常規(guī)范疇外的邊緣化形式，不僅缺少系統(tǒng)化監(jiān)督管理，且在法律法規(guī)層面缺少足夠針對性、系統(tǒng)性，具有相對分散的不足。因此，近年來民間借貸愈發(fā)活躍的現(xiàn)實通常伴隨著愈發(fā)混亂的發(fā)展困境，急需解決其中的法律問題以推動民間借貸法治化、規(guī)范化發(fā)展。我國民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀借貸主體廣泛，借貸總量激增隨著我國經(jīng)濟的急速發(fā)展，人們手中的閑置資金增加卻沒有好的理財渠道。而很多企業(yè)的融資需求在正規(guī)金融機構(gòu)得不到滿足，從而導(dǎo)致民間借貸市場規(guī)模不斷擴大。據(jù)統(tǒng)計估算，2016、2017、2018、2019、2020年我國民間借貸的總量約是5.4萬億、6.1萬億、7.3萬億、8.6萬億、8.2萬億，排除疫情影響，可見其規(guī)模逐年擴大，其中2017年的總量就約占銀行貸款總量的10%——20%。西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心.《銀行與家庭金融行為》[J].2020,(3).另據(jù)統(tǒng)計估算，近六成的民營企業(yè)參與過民間借貸，展現(xiàn)了借貸規(guī)模的龐大。而其龐大的市場催生了小額貸款公司、網(wǎng)絡(luò)貸款公司、各類擔(dān)保公司、投資公司等的誕生，借款人也從生活困難或資金周轉(zhuǎn)需要的個人，轉(zhuǎn)移到融資經(jīng)營的合伙公司、中小型企業(yè)。西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心.《銀行與家庭金融行為》[J].2020,(3).姜述弢.中國城鎮(zhèn)化進程中民間借貸法律矛盾之化解[J].學(xué)術(shù)交流,2019,(1).借貸利率偏高，借貸手段多樣我國民間企業(yè)借貸中普遍出現(xiàn)了各種高利率的貸款情況,借貸的貸款利率已經(jīng)遠遠超過了銀行的貸款利率。而據(jù)悉在遼寧省錦州市法院之前公布的借款案例中,過九成的借貸案例高于銀行同期約定貸款利率。并且過半數(shù)以上超過法律規(guī)定的百分之三十六的年利率。這樣的一種高息借貸行為,其實際表現(xiàn)形式卻十分隱蔽,一般都很難被人們所及時發(fā)現(xiàn)。有的將支付利息直接進行計入預(yù)先支付借款本金、預(yù)先把支付利息從已完成交付的原借款中直接進行扣除、約定高額罰息;而有的只是在借款合同上明確說明了其支付借款的數(shù)額,并不刻意去明確區(qū)分其支付本金及利息,用金融借據(jù)這一合法的經(jīng)濟手段來進行遮掩其高利貸的真實性;有的則以信托機構(gòu)投資、基金理財?shù)榷喾N形式,與正常的貿(mào)易經(jīng)營、民間借貸相混淆,欺詐性極強。借貸手續(xù)便捷，借貸期限偏短因受到國家經(jīng)濟政策的影響，和正規(guī)金融機構(gòu)繁瑣的貸款手續(xù)等限制性條件使得中小企業(yè)取得銀行貸款的難度非常大。張羽馨張羽馨,防范金融危險須從規(guī)范入手[J].江蘇法制報,2012,（1）.我國民間借貸的法律風(fēng)險分析（一）現(xiàn)存立法的缺陷所帶來的法律風(fēng)險我國現(xiàn)有涉及民間借貸的相關(guān)法律條款分布在多個部門法中，缺少具有高度針對性、專門性的立法。趙震江.法律社會學(xué)[M].北京大學(xué)出版社,1998.趙震江.法律社會學(xué)[M].北京大學(xué)出版社,1998.（二）資金的來源和用途無法控制所帶來的法律風(fēng)險民間借貸一般是基于借貸雙方獨立的、自由的意思表達產(chǎn)生的，是不受國家權(quán)力和其他人的不法干涉的，而借貸雙方對于資金的來源和用途一般是沒有辦法進行過多的監(jiān)察。但是我國現(xiàn)行的法律規(guī)定，出借人明知借款人的借款用于違法活動的，借款合同無效。雖然《民法典》明確規(guī)定出借人有權(quán)監(jiān)督借款人對于借款的使用，但在現(xiàn)實生活中卻很難真正履行，而且法律對于“明知”也沒有明確的判斷準則，這給出借人增加了未知的風(fēng)險。并且，在民間借貸中，因借款人的地位天生就要比出借人矮一頭，所以借款人很難要求出借人證明自己所提供的借款是符合法律規(guī)定，不涉及非法因素。這種地位上的差距導(dǎo)致借款人通常淪為不法分子“洗錢”的工具。民間信用體系缺失所帶來的風(fēng)險現(xiàn)階段，我國的信用體系的建設(shè)還處于基礎(chǔ)階段，故亟需進一步完善。某些情況下，民間借貸的違約風(fēng)險非常高。第一,金融體系的人民銀行征信記錄主要是根據(jù)在其他銀行提供的貸款而形成的,所依據(jù)的信息太為簡單,無法從多方面地體現(xiàn)出民事主體的信用情況。并且如果當(dāng)事人沒有銀行等金融機構(gòu)的貸款信息也就沒有辦法知道他的信用情況，這種情況下借貸雙方的風(fēng)險都會大大增加。從而導(dǎo)致掌握資金的人無法準確判斷，降低資金的使用效率。第二,正規(guī)商業(yè)金融機構(gòu)的信用制度建設(shè)未能與民間金融相統(tǒng)一,太過封閉,未能全面地發(fā)揮自身的職能。在2018年我國推出“信用中國”網(wǎng)站建設(shè)，確實有效的提升了部分個人和企業(yè)的信用并將一些失信人、失信企業(yè)列到失信黑名單中，保護了不少人的合法權(quán)益。但是，在小微企業(yè)和個體工商戶等中卻沒有得到有效的落實，甚至不少人根本不了解這個制度，更別提有效利用了。全面準確的公開信用資料能夠給民間借貸活動的參與者提供可靠的基礎(chǔ)和依據(jù),從而制定出相應(yīng)的預(yù)防措施,對相關(guān)法律風(fēng)險進行防范，但是推廣與融合也是其中必不可少的一個環(huán)節(jié)，這些都是值得我們重視的。（四）借貸中介機構(gòu)所帶來的法律風(fēng)險因為民間借貸的不斷發(fā)展，相關(guān)的借貸中介機構(gòu)也趕上了這個風(fēng)潮如同雨后竹筍不斷冒出來，而民間借貸也因此在借貸雙方中間增加了類似于居間的民事關(guān)系。而正是由于這種類似于居間的民事關(guān)系，給民間借貸雙方當(dāng)事人之間帶來了更多的法律風(fēng)險。黎友煥.廣東社會科學(xué)綜合開發(fā)研究中心[J].中國產(chǎn)經(jīng)新聞，2012，（2）.中介公司質(zhì)量參差不齊，因為監(jiān)管力度不夠。導(dǎo)致民間市場上存在著各式各樣中介公司。甚至有些不法分子注冊一個公司掛牌就可以營業(yè)，這使得很多人也無法準確判斷中介公司是否具有正規(guī)資質(zhì)。江曙霞.中國民間信用——社會、文化背景探析[M].福州:福建人民出版,2004,40.信息不對稱，一般去中介公司的借貸人往往只對這個行業(yè)有著很基礎(chǔ)的認識，并不具有專業(yè)性的認識，對貸款中間的流程和細節(jié)一知半解，也因此有些不良的中介公司會利用雙方信息上的不對稱，對貸款人進行欺騙，導(dǎo)致貸款成本高昂。中介費用高低不一，沒有一個統(tǒng)一的標準。按常理中介公司通常會收取一定的服務(wù)費，而不正規(guī)的公司并不會統(tǒng)一收費，很可能會漫天要價，收費的隨意性導(dǎo)致借貸中介的服務(wù)費如同商場買衣服一般，經(jīng)常出現(xiàn)一人一價的情況。極大的增加了借貸人的借貸成本。民間借貸合同不規(guī)范所帶來的法律風(fēng)險在我國民間借貸中口頭約定的形式是比較普遍的，這種約定基本靠借款人的誠信來約束，而且即使貸款雙方具備一定的法律意識，也經(jīng)常因自己的不專業(yè)導(dǎo)致合同中出現(xiàn)紕漏，比如在借款合同中忘記標注還款時間、忘記標注所應(yīng)支付的利息、還款期限標注不明確等。導(dǎo)致在最后的還款過程中增添許多不必要的麻煩。我國民間借貸法律風(fēng)險防控的必要性民間借貸的優(yōu)勢明顯彼此對對方的情況更為了解，具有更高的信息優(yōu)勢。因為民間借貸雙方在民間借貸的主體中的很大一部分都是所謂的親戚朋友，即使不是上述情況也是通過這類熟人進行聯(lián)系從而產(chǎn)生借貸關(guān)系而這種情況下產(chǎn)生的借貸關(guān)系中彼此都對對方具有一定的了解，比如出借人就可以了解自己的風(fēng)險大小、借款人的信用狀況等，并且其中相當(dāng)于中介的介紹人也是充當(dāng)了一個擔(dān)保人的身份，從而很好地解決了借貸雙方對彼此信用狀況無從得知的問題，減少了借貸雙方的風(fēng)險，更好的保障了雙方的合法利益。相比較正規(guī)金融能更快解決借款人的資金問題，具有便捷性上的優(yōu)勢。民間借貸中的手續(xù)流程相比較于正規(guī)金融機構(gòu)的手續(xù)流程無疑是便捷了很多。而且其擔(dān)保方式更為靈活，甚至其中并不需要用財產(chǎn)作為擔(dān)保，只需要一個雙方公認的德高望重的擔(dān)保人或者是一個具有一定經(jīng)濟實力的人，就能讓出借人具備一定的信任。并且民間借貸的便捷性更能夠滿足借款方對資金的時間性上的需。這種高效性和便捷性更能滿足接待方的需求，而這種不斷增長的需求，又反過來進一步的推動了民間借貸市場的壯大。風(fēng)險防控方面的優(yōu)勢。銀行等正規(guī)金融機構(gòu)對于借貸和擔(dān)保有著非常嚴格的要求，而且對于借款人的還款資金的合法性以及提供擔(dān)保的條件，有著非常嚴格的要求和限制，而中小型企業(yè)、個體工商戶的規(guī)模小的企業(yè)很難滿足銀行的借貸要求和擔(dān)保條件，這就使得這類企業(yè)很難從銀行等正規(guī)金融機構(gòu)得到足夠的資金，這就促進了民間借貸市場的發(fā)展。呂偉.關(guān)于民間非正規(guī)金融的若干分析[J].西華大學(xué)學(xué)報,2006呂偉.關(guān)于民間非正規(guī)金融的若干分析[J].西華大學(xué)學(xué)報,2006,(1).（二）優(yōu)化資金配置現(xiàn)如今，我國民間借貸的主流是中小型企業(yè)為了其自身的融資需求而產(chǎn)生的借貸關(guān)系。因為在我國正規(guī)的金融機構(gòu)自身的限制及社會經(jīng)濟體制狀況等因素，往往缺少對個人、個體工商戶、中小型企業(yè)的支持，使得其只能通過民間借貸的方法解決其自身的資金問題，保證自己資金鏈條的完整和促進自身的進一步發(fā)展。并且民間借貸市場的發(fā)展會使得原本在此方面獨占鰲頭的銀行等正規(guī)金融機構(gòu)產(chǎn)生壓力，促使其化為前進的動力。迫使其重視中小型企業(yè)的呼聲，提高自身金融服務(wù)的水平，甚至可能達到推動金融改革的目標。而銀行等金融機構(gòu)為了保證自己的地位和未來的發(fā)展必將越來越重視中小型企業(yè)、個人等的融資需求。因此，民間借貸不僅彌補了正規(guī)金融的不足，更在一定程度上促進正規(guī)金融的發(fā)展。最高人民法院課題調(diào)研組.建立和完善我國民間借貸法律規(guī)制的報告[Z].民事審判指導(dǎo)與參考,2012最高人民法院課題調(diào)研組.建立和完善我國民間借貸法律規(guī)制的報告[Z].民事審判指導(dǎo)與參考,2012,(1).（三）完善現(xiàn)行金融體系民間借貸是借貸雙方意思表示一致的民事法律行為和投融資形式，這種投融資形式具有良好的約束效力，對于貸款人來說，為了保障自己的收益、防控風(fēng)險，在選擇借款對象和借款用途時，會盡到最大的審慎義務(wù)，從而實現(xiàn)資金的優(yōu)化配置，完善我國社會主義市場經(jīng)濟的不協(xié)調(diào)狀況，彌補正規(guī)金融體系的不足。王曙光.草根金融[M].中國發(fā)展出版社,2008王曙光.草根金融[M].中國發(fā)展出版社,2008.我國民間借貸法律風(fēng)險防控的具體措施（一）規(guī)范民間借貸的相關(guān)立法我國對民間借貸主要采取政府管制的模式，而立法的缺失卻給民間借貸帶來了法律風(fēng)險，因此我們應(yīng)從立法方面進行完善，依法保障借貸參與者的合法利益。制定相應(yīng)的單行法規(guī)，因為我國現(xiàn)如今的民間信用借貸行業(yè)具有職業(yè)化、系統(tǒng)化的發(fā)展趨勢，因此我們應(yīng)當(dāng)制定具有專門性的單行法規(guī)，為借貸參與者指明方向。保障民間借貸工作的現(xiàn)實需求，在《民法典》對民間借貸做出相關(guān)明確規(guī)定的基礎(chǔ)上，明確限制范圍，使得人們有法可依。通過立法明確民間借貸的相關(guān)法律，完善現(xiàn)有法律的不足，促進民間借貸產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。完善民間借貸的金融管理規(guī)范。對于民間借貸中的一些重要問題,如資金使用、風(fēng)險預(yù)警措施和其他相關(guān)的稅務(wù)事宜等予以明確、規(guī)范,促進我國民間借貸服務(wù),提供一個正當(dāng)?shù)幕顒悠脚_,推進民間借貸規(guī)范化的發(fā)展,引導(dǎo)民間融資者在市場中進行理性流動。同時,為了防止因借款的用途和資金來源等問題造成了善意相對人利益的受損,應(yīng)當(dāng)在其立法中予以明確,民間借貸的參與者針對資金的資產(chǎn)來源和使用義務(wù)在盡到了合理的注意義務(wù)之后,借款人本身的權(quán)力就不會因為這一點而受到任何影響。（二）規(guī)范民間借貸的合同形式強化擔(dān)保意識第一，民間借貸合同的形式以口頭約定為主，而這種口頭約定在我國信用體系未完成建設(shè)的前提下極易發(fā)生糾紛，建議在《民法典》中對民間借貸的合同形式加以強制性規(guī)定，對合同內(nèi)容予以明確，從而使借貸雙方的法律權(quán)益得到保護。防止因借貸雙方缺乏相關(guān)法律意識，而出現(xiàn)不必要的糾紛。第二，強化擔(dān)保意識，保護出借人的合法權(quán)益，保證借款人在自身沒有辦法償還借款的時候，可以以其他形式為出借人挽回損失。必要時可以將子女寫成共同借款人，例如在抵押房產(chǎn)時，需要借款人在房管部門辦理抵押登記，并出具證明，出借人在未收到抵押證明前不要輕易支付出借款項。（三）建立公平合理的監(jiān)管制度民間借貸行業(yè)在我國的發(fā)展越來越好，但是因監(jiān)管主體混亂和缺失導(dǎo)致了民間借貸行業(yè)的亂象。國家需要重視這方面的工作，將其納入國家經(jīng)濟重點監(jiān)管的范圍,明確民間借貸的監(jiān)管主體,并建立與正規(guī)金融相同級別的金融監(jiān)管管理體制,這有利于規(guī)范我國民間借貸的紛亂的現(xiàn)狀，降低我國民間借貸參與者的法律風(fēng)險，保障我國的社會主義市場經(jīng)濟的秩序。建立健全監(jiān)管的主體，加強監(jiān)管力度。在當(dāng)前，民間借貸領(lǐng)域的監(jiān)管制度相比較于正規(guī)金融領(lǐng)域的差距還是相當(dāng)明顯，并且民間借貸領(lǐng)域的監(jiān)管主體也沒有統(tǒng)一，甚至不同民間借貸參與者的監(jiān)管主體也得不到統(tǒng)一；造成了極高的系統(tǒng)性和穩(wěn)定性的風(fēng)險。其經(jīng)營的依據(jù)主要是依靠各個部門的規(guī)章,此現(xiàn)象使其缺少了相應(yīng)的法律約束以及有效的監(jiān)管,因此,應(yīng)當(dāng)進一步加強對統(tǒng)一的監(jiān)管。我們應(yīng)該根據(jù)自身的民間借貸情況和其特征,樹立具有中國特色的監(jiān)督理念。同時應(yīng)著眼于國家未來發(fā)展的全局,將民間借貸和正規(guī)金融兩方實現(xiàn)統(tǒng)一的監(jiān)管，防止在同一領(lǐng)域出現(xiàn)多個監(jiān)管主體的現(xiàn)象，減少國家資源的浪費、方便借貸參與者進行使用。在研究和構(gòu)建對民間借貸的監(jiān)督管理體制方面：第一,區(qū)別性的對待,包括區(qū)分正規(guī)金融和社會資本市場,以及區(qū)分不同類型的參與者。民間借貸主要是由借貸參與者的其本身的意愿而產(chǎn)生的,是不受他人干涉的。所以應(yīng)當(dāng)在監(jiān)管的同時給予借貸雙方相較于正規(guī)金融方面更多的自由,而正規(guī)金融雖然也是根據(jù)借貸當(dāng)事人自身的意愿而進行的,但其本身所受到的限制比一般的民間借貸要多很多。因此,我們應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國的國情，建立具有中國特色的監(jiān)督理念。第二,民間借貸參與者既包括出借人和貸款人,也有像借貸中介這種參與者。這些不同的參與者所發(fā)揮的功能和其所承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)都是不一樣的,而我們在設(shè)立監(jiān)管制度時也應(yīng)當(dāng)將監(jiān)管工作的側(cè)重點放在不同的方向。建立信用體系要切實做好對民間借貸的相關(guān)法律風(fēng)險進行防控,信用體系的建設(shè)是不可缺少的。同時一個完善的信用體系,也是為了敦促每一個接待參與者的遵紀守法、重視誠信。建立個人信用體系,要有科學(xué)的信用數(shù)據(jù)評價體系,將其判斷的依據(jù)涵蓋到我國經(jīng)濟社會發(fā)展的多個領(lǐng)域,個人和企業(yè)的民俗、商業(yè)或者金融等借貸行為都要體現(xiàn)出來,準確、全面地反映個人和企業(yè)的信用情況,構(gòu)筑誠信型社會。讓每個人的的誠信狀況都可以在網(wǎng)上實時顯示。在進一步加強和完善我國社會征信服務(wù)體系的基礎(chǔ)上,還應(yīng)當(dāng)進一步建立健全征信服務(wù)的機制,使得征信服務(wù)走向社會,讓其可以得到民眾的廣泛使用。將民間借貸納入到征信服務(wù)體系的服務(wù)當(dāng)中,讓借貸雙方能夠通過自己的征信體系及時地了解和掌握自己與對方的相關(guān)信息，樹立誠信意識，減少自己的風(fēng)險。要建立風(fēng)險防范體系，包括信用風(fēng)險警戒體系指標、信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁體系及風(fēng)險擔(dān)?；?，將事前、事中、事后的風(fēng)險都提前消弭，使風(fēng)險分散化，損失最小化。（五）建立民間借貸的市場機制民間融資借貸的業(yè)務(wù)職業(yè)化和業(yè)務(wù)規(guī)?；黄毡檎J為已經(jīng)是大勢所趨,這樣雖然可以有利于更好地發(fā)揮其資金來源交流和信息融通的重要橋梁紐帶作用,但也很容易使其在實踐中產(chǎn)生形成一定的系統(tǒng)性風(fēng)險,放大了其對民間融資借貸的不良影響,因此,針對各類從事民間融資借貸的相關(guān)從業(yè)人員和機構(gòu)需要進行專項業(yè)務(wù)監(jiān)管,以及為其企業(yè)設(shè)立制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)監(jiān)督和管理規(guī)范。第一,建立民間借貸市場準入機制。市場準入的制度應(yīng)從嚴格審核借貸市場的參與主體方面進行。通過事前預(yù)防的方法，將那些不具備一個良好資質(zhì)的借貸主體拒之門外。防止其危害其他借貸主體合法利益。為我國的民間借貸市場建設(shè)一個正規(guī)平臺,使其具有模范示例的效果，將符合條件的借貸主體吸引進這個平臺。這有利于我國民間借貸市場進行事前的監(jiān)管,是監(jiān)督和限制民間借貸的有效途徑。第二,建立民間借貸市場的退出機制，建立個人破產(chǎn)制度。在出現(xiàn)個人欠債不還、逃債的情況，債權(quán)人可以依法申請宣判債務(wù)人破產(chǎn)。債務(wù)人如果資不抵債，也可以申請破產(chǎn)保護，在生活受到極大限制、個人聲譽受損的條件下，債務(wù)可以得到一定免除，并得到重新開始的機會，防止出現(xiàn)因沉重債務(wù)四處躲債甚至自殺的情況。國家發(fā)改委.研究建立個人破產(chǎn)制度[Z].中國首都網(wǎng),2019,(1).國家發(fā)改委.研究建立個人破產(chǎn)制度[Z].中國首都網(wǎng),2019,(1).建立民間借貸實時監(jiān)測體制。建立一個能夠?qū)崟r反映民間借貸地區(qū)、利率等的監(jiān)測網(wǎng)站，為借貸參與者提供足夠的信息，保護自身的利益。同時也可降低借貸風(fēng)險。除此之外，還可建立風(fēng)險保險金制度，以更好地保護借貸主體的利益。（六）建立行業(yè)自律機制以民間借貸現(xiàn)如今的發(fā)展趨勢,民間借貸不遠的未來必將是一個深厚發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè),從整個金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展全局上來看,除了需要依靠政府的監(jiān)管以外,還要加強借貸行業(yè)的自律機制。當(dāng)然,行業(yè)發(fā)展中的借貸自律規(guī)范機制的完善建設(shè)必須在國家各級政府金融監(jiān)督管理部門的指導(dǎo)下依法依規(guī)推動