【區(qū)塊鏈在跨境支付中的應(yīng)用探析（論文）11000字】

區(qū)塊鏈在跨境支付中的應(yīng)用分析目錄一、緒論 3(一)選題背景 3（二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 3（三）選題意義 3（四）關(guān)鍵詞解釋 4（五）研究方法及創(chuàng)新點 5二、傳統(tǒng)跨境支付清算流程及弊端 5（一）傳統(tǒng)跨境支付清算流程 6（二）傳統(tǒng)跨境支付結(jié)算的弊端 7三、區(qū)塊鏈在跨境支付中的運行原理及運用、實際案例 10（一）區(qū)塊鏈技術(shù)的運行原理 10（二）區(qū)塊鏈技術(shù)的運用 11（三）區(qū)塊鏈跨境支付的案例 13四、區(qū)塊鏈技術(shù)存在的主要問題及對策 14（一）區(qū)塊鏈技術(shù)存在的問題 14（二）對策建議 15結(jié)論 16參考文獻 18一、緒論(一)選題背景2008年中本聰在發(fā)表的《比特幣:點對點電子現(xiàn)金系統(tǒng)》論文中首次提出來比特幣的概念，該系統(tǒng)是以開放源代碼方式進行的設(shè)計，是建立代碼之上的一種點對點的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。比特幣從2008年至今，價格一直不停波動。2017年，比特幣全年漲幅超過了1000％，最高位為19580美元。到今天2020年，比特幣價格仍在不斷走高，至今已突破30000美元大關(guān)。人們似乎成為了比特幣狂熱的價值追隨者，但我們應(yīng)該追根溯源，了解區(qū)塊鏈技術(shù)所真正蘊含的能量，這才是比特幣的真正值得研究的地方。形象的來說，比特幣是在區(qū)塊鏈形成的數(shù)據(jù)賬本中進行流轉(zhuǎn)交易。區(qū)塊鏈才是其真正的關(guān)鍵。隨著跨境電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，其交易金額也在日益上升，在跨境支付中使用區(qū)塊鏈技術(shù)的可行性引起了全世界各個國家和金融領(lǐng)域的關(guān)注。區(qū)塊鏈技術(shù)與跨境支付的結(jié)合，通過加密算法、去中心化強化身份認證，保證整個交易流程的安全。（二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.國外研究現(xiàn)狀中本聰在2008年發(fā)表的《比特幣:點對點的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》的論文，引發(fā)人們關(guān)注，也讓更多人開始探索區(qū)塊鏈[1]。Bendor-Samuel,Peter研究了比特幣的安全性問題，這項技術(shù)是否能廣泛運用于各項領(lǐng)域之中[2]，人們開始關(guān)心區(qū)塊鏈技術(shù)本身是否足夠安全。到2016年，YeGuo;ChenLiang分析將區(qū)塊鏈技術(shù)運用于銀行金融方面，分析思考區(qū)塊鏈技術(shù)在金融支付領(lǐng)域的作用[3]。QingDeng在第五屆金融創(chuàng)新與經(jīng)濟發(fā)展國際學(xué)術(shù)會議上，分析了將區(qū)塊鏈技術(shù)運用于跨境支付的可行性[4]，提供了寶貴的參考意義。2.國內(nèi)研究情況2017年程震舟在對跨境電子商務(wù)結(jié)算模式的研究中指出，在不同層次的商業(yè)貿(mào)易活動中，很多系統(tǒng)包括銀行業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)的不足之處和阿里巴巴等支付平臺的操作局限性[18]。2018年，程曉榮、聶佳提出了跨境結(jié)算中使用區(qū)塊鏈支付的操作方案[25]陳雪（2020）提出了跨境支付發(fā)展模式，分析了區(qū)塊鏈跨境支付存在主要問題及對策[10]。（三）選題意義信用是保證雙方交易沒有后顧之憂的基石。在金融結(jié)算范疇，大家都希望能夠利用區(qū)塊鏈支付效率高等優(yōu)點來解決金融活動中長期存在的彼此信任問題。任何交易結(jié)算過程中，所有交易過程都涉及到各種部門，包含中介機構(gòu)、監(jiān)管部門等各類部門，都是為了解決雙方交易信息不對稱，避免“不信任”情況的出現(xiàn)。區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)將為為跨境支付領(lǐng)域的變革提供契機，它可以很好地解決跨境支付領(lǐng)域的現(xiàn)存問題。這項充滿生命力技術(shù)尤其適合銀行、金融機構(gòu)等金融支付領(lǐng)域?，F(xiàn)今，全世界的各個金融公司行業(yè)巨頭都在積極探索這項技術(shù)，以尋求這項技術(shù)所能碰撞出的火花。本文以此為題，希望能為區(qū)塊鏈技術(shù)實際應(yīng)用于跨境支付中提供一定的借鑒意義。（四）關(guān)鍵詞解釋1.跨境支付跨境支付指由于國際投資、貿(mào)易活動等方面的原因存在的債務(wù)，在特定的結(jié)算系統(tǒng)和支付工具的幫助下，在兩個或兩個以上的國家或者區(qū)域間進行資金的跨國、跨地區(qū)轉(zhuǎn)移。引用自：蘇宗祥,徐捷.國際結(jié)算[M].北京:中國金融出版社,2010.11,ISBN跨境支付解決的問題簡單來說就：交易主體（個人/企業(yè)）在不同需求場景下（貿(mào)易采購、服務(wù)旅游、投資留學(xué)等等），給另一方（通常是另一個國家的個人/企業(yè)）付錢（涉及貨幣匯兌和資金清償）的問題。引用自：王劍峰,趙文宏,高若涵,曹俊偉.區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境電子商務(wù)中的應(yīng)用研究[J].吉林金融研究,2020(08):11-13+30.2.區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈技術(shù)通常是區(qū)塊鏈依靠共識體系在系統(tǒng)內(nèi)構(gòu)建的分散式儲存，點對點連接，通過加密數(shù)據(jù)信息計算方法取得效益的系統(tǒng)。可以看成一個安全可靠的、大容量公共記錄本。區(qū)塊量系統(tǒng)中的各個環(huán)節(jié)都能夠單獨記錄，賬簿的每個頁面都記錄了所有交易信息，不能在不同時期被篡改或者刪除。區(qū)塊鏈技術(shù)將在物聯(lián)網(wǎng)、金融等領(lǐng)域帶來深刻變革。（五）研究方法及創(chuàng)新點1.論文研究方法(1)文獻研究法。匯總整理收集的有關(guān)文件，本文主要對區(qū)塊鏈技術(shù)和跨境結(jié)算方法的相關(guān)文獻進行分析并總結(jié)，了解本文選題的目前的研究現(xiàn)狀以及研究趨勢，有助于更好地完善寫作思路，這樣才能拓寬思路，全方位的去分析問題，解決問題。(2)比較研究法。將區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境結(jié)算方法和傳統(tǒng)的跨境結(jié)算步驟進行比較，凸顯了使用區(qū)塊鏈技術(shù)支付的優(yōu)勢；將傳統(tǒng)的區(qū)塊鏈與改進后的區(qū)塊鏈進行對比，突出改進的區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢所在。在對比中發(fā)現(xiàn)問題所在，找出解決辦法，更好地突出寫作重點。2.論文的創(chuàng)新點因為論文的選題相對比較新，所以時下很多關(guān)于區(qū)塊鏈的文章都是粗略介紹，本文相對詳細地介紹了區(qū)塊鏈運行的原理，并仔細思考了區(qū)塊鏈作為新技術(shù)將運用于跨境支付領(lǐng)域的可行性，新技術(shù)+老話題的結(jié)合，相信能為解決傳統(tǒng)跨境支付結(jié)算的弊端提供一定的參考借鑒意義。二、傳統(tǒng)跨境支付清算流程及弊端（一）傳統(tǒng)跨境支付清算流程跨境支付清算流程是我國對外貿(mào)易每天重復(fù)發(fā)生的最普遍的場景。伴隨我國對外貿(mào)易不斷發(fā)展，進出口貿(mào)易額不斷增加，以2019年為例，進出口貿(mào)易總額為45778.91（億美元），如圖1-1所示：圖1-12019年商品進出口貿(mào)易總額（數(shù)據(jù)來源中國統(tǒng)計局）跨境支付結(jié)算伴隨著對外貿(mào)易的發(fā)展，也發(fā)揮著重要的作用，跨境支付行業(yè)的需求更加迫切。目前的跨境支付通常采用的是SWIFT（環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會）模式，每家申請加入SWIFT組織的銀行都會有SWIFTCode，一般是八位或十一位的英文字母和阿拉伯?dāng)?shù)字，以中國銀行四川省分行為例，其SWIFTCode為BKCHCNBJ570,這段字符串就相當(dāng)于每個銀行的“身份證”，都是獨一無二的，便于快速處理電報。SWIFTCode的前四位為銀行代碼（BKCH中國銀行的縮寫），然后是國家代碼（CN），接著兩位數(shù)字是地區(qū)代碼（BJ），最后三位數(shù)字為分行代碼（570）。每一個成員國家都有本國特定的國際銀行賬號。普通的跨境結(jié)算方法是通過其他代理銀行進行業(yè)務(wù)結(jié)算。假如雙方的銀行同是SWIFT的成員，就可以使用SWIFT的國際銀行賬號直接進行結(jié)算。假如不是成員，銀行需要找到一個有業(yè)務(wù)往來同時也是SWIFT成員銀行來進行跨境結(jié)算。以中國普通的跨境結(jié)算步驟為例，國內(nèi)買家或者消費群體使用銀行或其他支付平臺進行跨境結(jié)算，雖然用人民幣結(jié)算的方法可以避免進行外幣兌換，但其主要的結(jié)算過程仍然是建立在我國先進的支付系統(tǒng)完成交易結(jié)算的。使用人民幣跨境結(jié)算的方法支付周期通常為T+3天，與外匯結(jié)算中跨境支付需要10天以上的時間相比，支付周期大大縮短。兩種模式的支付流程圖如下所示：圖2-1清算行模式付款流程圖圖2-2代理行模式付款流程圖模型引用自：丁潔.區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付中的案例研究[D].華中科技大學(xué),2019.通過對上述清算行模式和代理行模式的支付流程圖進行觀察，可以知道，這兩種結(jié)算模式，從國內(nèi)買家到國外賣家的收款過程都要經(jīng)過多個不同的部門，雖然說避免了使用外幣，但是還是必須使用SWIFT系統(tǒng)，涉及機構(gòu)還是比較多。所以說目前傳統(tǒng)的跨境支付清算流程還是比較復(fù)雜，且花費時間長，成本高。（二）傳統(tǒng)跨境支付結(jié)算的弊端1.中心依賴程度高在現(xiàn)有條件下，如果你想?yún)R款到國外或者支付貨款等，那么基本上就必須得通過SWIFT的系統(tǒng)。SWIFT指的是同行業(yè)國際銀行的合作機構(gòu)，于1973年正式成立，其總部設(shè)立在比利時的布魯塞爾。到2010年，SWIFT網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)遍布全球207個國家，有數(shù)千家家金融機構(gòu)成為其會員，每家金融機構(gòu)都擁有獨一無二的SWIFTCode，通過這個銀行識別碼來發(fā)送電文然后匯款。我國的中國銀行在1983年加入SWIFT,而后其他國家的銀行先后加入。據(jù)有關(guān)資料指出，SWIFT網(wǎng)絡(luò)每天的交易金額超過數(shù)千萬筆，如圖2-3所示。那么凡是涉及到跨境支付業(yè)務(wù)就得依賴SWIFT這個中心，依賴程度過高。假設(shè)美國通過SWIFT對你進行制裁，且你沒有別的途徑解決，那么你所有需要通過SWIFT網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)就會遭受極其嚴重的損失。一旦這個中心出了問題，那么后果是不可想象的。圖2-32017年-2019年SWIFT系統(tǒng)每月日均交易量（表源翟晨曦《美國動用SWIFT進行金融制裁的概率有多高？》）2.效率低下在傳統(tǒng)的交易結(jié)算機制中，從開始的付錢到最終的收錢，參與的機構(gòu)過多，程序繁瑣，資金到賬時間就慢很多，這樣會導(dǎo)致跨境支付的中間成本較高。每家參與到跨境支付流程中的金融機構(gòu)都需要對交易支付的信息進行處理，每一家都對信息進行反復(fù)確認，那么所花費的時間和成本就必然上升，導(dǎo)致資金滯留在中間過程中的時間長，最后到賬時間必然就會延長。其次還會有多種因素會導(dǎo)致對賬效率低，比如以銀行匯款為例，需要員工熟悉整個跨境匯款流程的操作，不能出現(xiàn)信息錯誤，不然又會重新提交；銀行處理跨境匯款業(yè)務(wù)時遇到差異較大的交易記錄時還需要人工對賬，人工自然就會慢一些，這些種種問題造成效率降低。以中國銀行為例，客戶進行國際匯款時，需要填寫好收款行的地址，SWIFT代碼等信息后，交由所在網(wǎng)點，所在網(wǎng)點再往省分行上報，然后等待審核。如果無差錯，審核通過后才能匯出去；如果信息有誤，就要重復(fù)以上流程。所以說一般國際匯款的對賬效率非常低。最后，由于金融部門的辦公時間影響，跨境支付到我國銀行的時間通常是3至7個工作日，遇到非工作日比如周末、假期等就要延遲較長時間，也就是說非工作日時間不會處理業(yè)務(wù)。此外和西方金融機構(gòu)進行清算時也有一定的時差因素，可能資金到境外的時間剛好也是西方金融機構(gòu)在不處理業(yè)務(wù)的這段時間內(nèi)，就會延長跨境交易到賬的結(jié)算時間。3.費用相對較高對于消費者而言，在跨境付款時要支付相應(yīng)的手續(xù)費等其他費用，一般是按次或數(shù)額多少計費，如果跨境匯款的數(shù)額較少，那么其成本相對來說就會更加不劃算。我國銀行匯款業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)主要如下表所示：表2-3我國各大銀行境外電匯匯款收費標(biāo)準(zhǔn)（表源收集整理）從上表得知，匯款手續(xù)費一般在0.1％左右，但還包括電訊費等費用，總結(jié)下來，手續(xù)費較高。據(jù)統(tǒng)計，每年都有高達萬億美元的費用因為煩瑣緩慢的銀行支付系統(tǒng)而耗費。一些國家每筆跨境轉(zhuǎn)賬交易的平均成本高達轉(zhuǎn)賬金額的7.68%，主要包括與支付相關(guān)的服務(wù)費和匯率損失。對金融部門而言，不一樣的金融部門要加入跨境結(jié)算流程，那么就要構(gòu)建自己的成熟的支付系統(tǒng)，這樣才能參與到世界的支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)中去，構(gòu)建這些基礎(chǔ)設(shè)施成本高昂。包括自己的交易系統(tǒng)，還得與國際支付平臺相融合等。由這些不同的支付系統(tǒng)來進行日常交易記錄、復(fù)制、傳輸以及審計等流程。且此類交易系統(tǒng)操作流程繁瑣，不同的人才需求也大就會導(dǎo)致運營、人力等的費用隨之增加。同時由于整個跨境支付流程的復(fù)雜性，監(jiān)管難度較大，環(huán)境較為復(fù)雜，監(jiān)管的費用也隨之提高。4.交易風(fēng)險問題，交易記錄不易追溯傳統(tǒng)支付結(jié)算體系由于其中心化的特征，一旦中心信息系統(tǒng)架構(gòu)發(fā)生系統(tǒng)故障，那么基于此的傳統(tǒng)支付結(jié)算體系就會受其影響，產(chǎn)生不必要的風(fēng)險。其次是傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫機制是允許篡改的，一旦被不法分子掌握管理權(quán)限，那么就能就行修改。即使以前的數(shù)據(jù)庫具有審計功能，但是在具體操作時使用審計查詢之前的交易記錄的話，可能會對整個系統(tǒng)造成影響，甚至是會因為涉及信息范圍廣等問題，導(dǎo)致無法正常開展審計工作。即便是理論上交易記錄是可溯源的，但由于實際操作的可能性不強，所以交易記錄不容易追本溯源。三、區(qū)塊鏈在跨境支付中的運行原理及應(yīng)用(一)區(qū)塊鏈技術(shù)的運行原理2008年，中本聰發(fā)表的了《比特幣:一個點對點電子現(xiàn)金系統(tǒng)》的論文，主要對區(qū)塊鏈的核心運行原理進行詳細闡述，即decentralizedaccountingSystem。區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€將互聯(lián)網(wǎng)、分布式記賬等基礎(chǔ)技術(shù)有效結(jié)合在一起的技術(shù)。許多領(lǐng)域已運用非對稱數(shù)據(jù)加密、數(shù)據(jù)儲存等多種技術(shù)。其中，業(yè)務(wù)量證明體系也不是最先創(chuàng)建的內(nèi)容。但是，中本聰巧妙地把所有基本技術(shù)相結(jié)合，提出了最早且最成功應(yīng)用區(qū)塊鏈的比特幣。它的出現(xiàn)充分向大家展現(xiàn)了區(qū)塊鏈蘊含的技術(shù)創(chuàng)造力。“區(qū)塊鏈”一詞的“塊”實際上是一個索引塊。一般來說，“塊”包括兩部分:“塊頭”和“塊體”?！皦K頭”涵蓋了所有原始數(shù)據(jù)，而“塊體”包含事務(wù)數(shù)據(jù)。不同的“塊”都包含數(shù)據(jù)算法，如散列、時間戳和默克爾樹。一般來說，數(shù)據(jù)塊被認為是記錄事務(wù)信息的數(shù)據(jù)庫，主要用于創(chuàng)建信任度。能夠用它來驗證數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確性和有效性，再將其重新生成到下一個塊中。不同的數(shù)據(jù)塊按照交易的先后順序進行連接，每一個塊頭可以通過自己的哈希值來識別對應(yīng)的塊。最后，形成一個完整的數(shù)據(jù)鏈，稱之為區(qū)塊鏈。圖3-1區(qū)塊鏈工作流程模型引用自：李青.區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付中的應(yīng)用分析[D].天津商業(yè)大學(xué),2019.區(qū)塊鏈可以簡單理解為：一個開放共享的賬本。比如A在上面記錄借給了B100塊錢，B也在上面記錄A借給了他100塊錢，那這筆賬的真實性怎么證明呢？因為這個賬本是開放共享的，所以這個信息通過全網(wǎng)廣播大家都會存儲記錄下來，大家都證實這條信息的真實性，那么這條信息就是真實的，這就是普遍通過創(chuàng)立信任的機制。區(qū)塊鏈的運行原理其最主要的特征在于去中心化，即點對點的傳輸，不需要第三方的介入，不需要擔(dān)心多余的信息泄露，安全等問題。運用于跨境支付領(lǐng)域中，就是買方和賣方通過區(qū)塊鏈點對點直接交互溝通，高效快捷。（二）區(qū)塊鏈在跨境支付中的應(yīng)用1.解決中心依賴程度高的問題傳統(tǒng)的跨境結(jié)算普遍都繞不開SWIFT，從長遠來說，容易受到別人掣肘，關(guān)鍵時候會是巨大的隱患。近年來中美摩擦，美國就總想利用SWIFT制裁中國，但我們也并無好的辦法。如果說，區(qū)塊鏈可以很好地運用于跨境支付中，那么將具有劃時代的意義。而且區(qū)塊鏈技術(shù)本身所具有的特性，都能很好解決這些問題。區(qū)塊鏈技術(shù)最核心的技術(shù)就是去中心化，它的運作理念完全依附去中心化的中心思想。在區(qū)塊鏈的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)中，每個節(jié)點的信息交換都是一個點對點的支付模式，該模式在任何節(jié)點，都有同樣的的權(quán)限及義務(wù)，解決了中心化相互交換信息過度依附其他系統(tǒng)的弊端，還攻克了金融范疇消息不對等的的核心難題。使用點對點交互方式簡化了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)過程。2.提高交易效率區(qū)塊鏈技術(shù)的“共享賬本”的特性將會改變傳統(tǒng)跨境支付效率低下的現(xiàn)狀。區(qū)塊鏈采用點對點直接連接的方式，可以采用驗證方法來確定執(zhí)行交易活動，并將成交結(jié)果公布到整個網(wǎng)絡(luò)的節(jié)點上，保證交易活動的真實、有效，以此來實現(xiàn)直接點對點的傳輸，買賣雙方不用建立其他的賬戶關(guān)系。通過信用卡或者借記卡進行的跨境交易活動通常需要3-7個左右的工作日才能完成。如果說是數(shù)額較大的跨境支付交易，那么較長的資金滯留在中間過程中的時間就會增加更多不必要的風(fēng)險如匯兌風(fēng)險。而區(qū)塊鏈技術(shù)運用于跨境支付領(lǐng)域則能夠成功避免匯兌風(fēng)險，區(qū)塊鏈平臺將會提供所有的信息變化包含實時匯率、交易手續(xù)費等相關(guān)數(shù)據(jù)的變化能夠直觀的在這個共享記賬本上反映，并且可以確保這些變與國際標(biāo)準(zhǔn)相符合，從而明顯提高跨境支付交易結(jié)算的效率。區(qū)塊鏈與別的第三方部門一定時間內(nèi)處理的速度相比，有著明顯的優(yōu)勢，詳見表3-1。表3-1不同項目每秒事務(wù)處理量對比表（數(shù)據(jù)來源：李青.區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付中的應(yīng)用分析[D].天津商業(yè)大學(xué),2019.）3.降低成本基于構(gòu)成區(qū)塊鏈跨境支付的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，處于該系統(tǒng)中的兩個節(jié)點之間能夠進行直接對接傳輸，在這個系統(tǒng)內(nèi)，可以擺脫對傳統(tǒng)跨境支付中第三方中心的依賴，因為不需要再通過那么多的中介機構(gòu)去完成交易信息和資金的傳輸。收付款雙方的金融機構(gòu)就可以稍加調(diào)整后用自己的網(wǎng)絡(luò)接入整個區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)，實現(xiàn)收付款雙方之間點對點直接信息和資金的傳輸。那么將會大幅度減少中間環(huán)節(jié)的花費，減少交易成本。在跨境支付范疇?wèi)?yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以降低商戶的交易活動成本，同時區(qū)塊鏈技術(shù)使跨境支付更加高效，也能夠滿足客戶多變的付款需求。不管是大額跨境支付交易還是小額支付，區(qū)塊鏈跨境支付都可以使之變得更加靈活便捷，且免去傳統(tǒng)跨境支付復(fù)雜中間流程的手續(xù)費，滿足多種類型的客戶需求。例如，美國Stripe支付公司通常向商戶固定收30美分的費用，再加上2.9%交易費用的手續(xù)費。將區(qū)塊鏈技術(shù)運用到跨境支付，省去了中間流程的大部分成本，由此降低交易成本。通過兩種不同結(jié)構(gòu)的支付結(jié)算方式的對比，更能明顯直觀地體現(xiàn)出區(qū)塊鏈運用于跨境支付領(lǐng)域具有極大地優(yōu)勢。綜上，如下表3-2所示，區(qū)塊鏈運用與傳統(tǒng)支付結(jié)算的比較。項目名稱傳統(tǒng)交易結(jié)算區(qū)塊鏈交易結(jié)算具體操作費用操作費用較高；價值鏈上重復(fù)收取手續(xù)費用；支付2-12％的手續(xù)費；外匯收入高免交SWIFT匯費；降低中間銀行的收入；手續(xù)費低于1％；采用點對點的交易方式，將工作流程透明化實際處理效率跨境結(jié)算周期通常要3-7個工作日無需經(jīng)過其他金融部門，可當(dāng)天到賬安全性跨境支付必須依靠銀行完成；分布式賬本加密，匿名，不可篡改表3-2傳統(tǒng)支付結(jié)算與區(qū)塊鏈支付結(jié)算對比（數(shù)據(jù)來源搜集整理）4.解決交易風(fēng)險問題，確保交易記錄可追溯區(qū)塊鏈的無修改、追溯性強的技術(shù)特點減小了支付交易風(fēng)險指數(shù)，保證結(jié)算活動的安全性可靠。區(qū)塊鏈系統(tǒng)自帶了記錄功能，可以存儲每個交易活動，系統(tǒng)中的所有節(jié)點可以驗證帳戶基本信息和所屬內(nèi)容的完整性和真實性,除非網(wǎng)絡(luò)中所有的節(jié)點都被破壞,否則所有的交易記錄都不會遭到篡改，這一體系明顯完善了系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的問責(zé)機制，使系統(tǒng)安全保障得到了提升。與此同時，還能夠運用時間戳對所有開展的跨境交易活動進行跟蹤，允許用戶對每筆交易賬單進行跟蹤、查詢。整個交易流程透明清楚，不用擔(dān)心交易風(fēng)險。（三）區(qū)塊鏈跨境支付的案例1.螞蟻金服2019年，PrDaily出臺了國際區(qū)塊鏈公司發(fā)明專利的100強排行榜，其中對2019年1月1日到2019年10月25日發(fā)布的國際區(qū)塊鏈公司的發(fā)明專利數(shù)量納入統(tǒng)計，并進行排名。百強公司主要來自十個不同的國家及區(qū)域，其中中國占63%。我國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)阿里巴巴已達到1005項區(qū)塊鏈的專利申請，高居榜首。該企業(yè)的區(qū)塊鏈專利技術(shù)大多數(shù)來自支付寶平臺的螞蟻團隊，也被稱為螞蟻金服。螞蟻區(qū)塊鏈團隊在2016年成立，致力于研究區(qū)塊鏈在不同行業(yè)中的應(yīng)用場景，主要集中服務(wù)業(yè)和跨境支付領(lǐng)域，包括公益善款溯源、跨境商品溯源、跨境匯款等場景。在跨境支付領(lǐng)域，2018年，螞蟻區(qū)塊鏈在香港日推出了全球第一個運用區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境電子錢包轉(zhuǎn)賬服。香港版的支付寶的使用者可以直接向外國銀行匯款，并同時指定該國的銀行為其進行結(jié)算。螞蟻金服還沒有發(fā)布區(qū)塊鏈跨境交易的應(yīng)用解決方案，但從已獲取信息的角度出發(fā)，螞蟻金服是自主研發(fā)的分布式區(qū)塊鏈協(xié)議而不是通信協(xié)議，由國外指定銀行進行外匯的兌換和結(jié)算，匯款時間通常在3-6秒鐘，除因匯率變化產(chǎn)生的成本外，基本不會發(fā)生別的費用。螞蟻金服并未在其構(gòu)建的區(qū)塊鏈系統(tǒng)中使用數(shù)字貨幣，應(yīng)該是考慮到跨境匯款規(guī)模較小的緣故，算是有意義的嘗試。雖然我們不知道螞蟻金服的區(qū)塊鏈跨境支付的具體方案，但是其實際成功的跨境匯款的操作向我們說明了區(qū)塊鏈運用于跨境支付的可行性，并且具有很好的效果。2.Ripple（1）Ripple的產(chǎn)生2004年，加拿大的工程師瑞安·福格創(chuàng)建了一款瑞波的支付協(xié)議，該協(xié)議主要適用互聯(lián)網(wǎng)交易，研究該模式主要是減少銀行原本跨境轉(zhuǎn)賬的高昂費用和其他成本。Ripple成立于2012年，原名OpenCoin，后期更名為RippleLabs。（2）Ripple在跨境支付領(lǐng)域成功原因Ripple最重要的是InterLedger協(xié)議，該協(xié)議是為了實現(xiàn)在全世界范圍內(nèi)的任意幣種任意地方的免費轉(zhuǎn)賬而設(shè)計構(gòu)建的一種互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議。Ripple是以瑞波幣為基礎(chǔ)，換言之，瑞波幣也是一種基于該鞋業(yè)的虛擬貨幣，共發(fā)行一千億幣值的XRP，且隨著每次交易活動的進行每次都會減少0.00001的瑞波幣。這與螞蟻金服所構(gòu)建的區(qū)塊鏈協(xié)議有所區(qū)別，螞蟻金服構(gòu)建的是無幣區(qū)塊鏈，而Ripple所構(gòu)建的就是有幣區(qū)塊鏈，瑞波幣作為基礎(chǔ)貨幣在系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)中自由流通。當(dāng)前，Ripple給各個銀行提供訪問軟件來訪問Ripple網(wǎng)絡(luò)實行貨幣轉(zhuǎn)賬。各銀行無需適用統(tǒng)一的會計制度，可以維持原來的記錄系統(tǒng)。銀行作為Ripple網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的節(jié)點，采用加密算法對其進行加密和驗證。交易明細是不可見的，既保留了原來的會計記錄系統(tǒng)，又可以隱藏銀行間具體交易的詳細信息。但是如果銀行有需求，可以通過本行的會計系統(tǒng)追蹤資金來源。這確保了銀行的隱私和安全，銀行只需要使協(xié)議發(fā)生輕微的變化。這樣就保證了不同國家的不同銀行能夠很方便地接入Ripple網(wǎng)絡(luò)進行交易，能夠在全球范圍內(nèi)大規(guī)模使用。當(dāng)前，世紀網(wǎng)上已有200多個金融部門與Ripple進行合作探索，其中包括了沙特央行、美國銀行等國際行業(yè)巨頭，還有全球最大的跨境轉(zhuǎn)賬服務(wù)商西聯(lián)匯款、第二大的轉(zhuǎn)賬企業(yè)速匯金等企業(yè)。由此可見，區(qū)塊鏈跨境支付大規(guī)模商用是可期待的，因為它能很好地與銀行等金融機構(gòu)合作，但具體到真正的大規(guī)模商用還有一定的距離。四、區(qū)塊鏈技術(shù)存在的主要問題及對策（一）區(qū)塊鏈技術(shù)存在的問題1.自身存在的技術(shù)問題（1）共識機制安全問題區(qū)塊鏈技術(shù)主要依賴分布式共識機制，建立點對點的相互信任，例如比特幣所采用的就是工作量證明共識機制。因為區(qū)塊鏈可信的前提是全網(wǎng)范圍內(nèi)的共識達成，如果節(jié)點數(shù)量過少，區(qū)塊鏈的有效區(qū)塊將會減少，所以區(qū)塊鏈需要引入更多的節(jié)點，但這些節(jié)點的安全性無法保證。這就導(dǎo)致了“51％問題”，即如果攻擊者掌握超過51％的惡意節(jié)點對區(qū)塊鏈發(fā)起攻擊，那么攻擊者就可以控制整個區(qū)塊鏈，同時還可以修改區(qū)塊鏈的信息，破壞整個區(qū)塊鏈的交易秩序。（2）區(qū)塊容量問題隨著時間的推移，區(qū)塊的數(shù)量越來越多，所存儲的信息也越來越多。因為區(qū)塊鏈要求在一筆交易結(jié)束后向全網(wǎng)廣播，系統(tǒng)內(nèi)的每一個節(jié)點都要進行數(shù)據(jù)備份以證明交易的真實性。數(shù)據(jù)越來越多，這將給區(qū)塊鏈的核心客戶端的運行帶來很大的挑戰(zhàn)。區(qū)塊鏈技術(shù)就難以運用于大規(guī)模商業(yè)使用之中，超出了其所能承受的極限。（3）處理速度問題傳統(tǒng)的工作量證明共識算法確認時間較長，效率較低。以前的區(qū)塊鏈要進行延時時確認，比如比特幣一般要6個確認，通常在1個小時以后才被認為是安全的交易。這就導(dǎo)致處理交易的速度大大降低，雖然相較于傳統(tǒng)跨境支付已經(jīng)快了許多，但是仍有很大的進步空間。3.非技術(shù)問題（1）法律監(jiān)管問題區(qū)塊鏈被看作是全球化背景下的誕生的新事物，該業(yè)務(wù)在發(fā)展前期肯定會面臨很多需要通過法律解決的問題，區(qū)塊鏈還在與其他系統(tǒng)銜接和匹配不到位的問題。中國率先在全球建立了相關(guān)法律法規(guī)，但主要還是依托機構(gòu)規(guī)章制度、規(guī)范性文件等領(lǐng)域來規(guī)范區(qū)塊鏈管理的發(fā)展，在全球范圍內(nèi)還未達成公認的國際公約準(zhǔn)則。在國際還沒有形成統(tǒng)一的法律法規(guī)時，對待區(qū)塊鏈這項技術(shù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和態(tài)度還值得商榷。（2）法定數(shù)字貨幣的支撐以以往區(qū)塊鏈跨境支付的案例來說，區(qū)塊鏈的大規(guī)模應(yīng)用需要數(shù)字貨幣的支撐，但例如比特幣，瑞波幣等都是公司為了方便區(qū)塊鏈技術(shù)的商用而開發(fā)出來的充當(dāng)交換媒介的貨幣，其安全性，可信度值得考量。所以說目前區(qū)塊鏈技術(shù)的大規(guī)模商用還需要法定數(shù)字貨幣的支撐，即其發(fā)行由國家背書、國家信用為擔(dān)保的法定數(shù)字貨幣能完美地解決信任問題。（二）對策建議1.改變共識機制安全性是區(qū)塊鏈技術(shù)面臨的最重大的問題。要很好地解決這一問題，就是改變共識機制協(xié)議，目前比較可行的就是InterLedger協(xié)議。該協(xié)議是通過整個網(wǎng)絡(luò)所有的流程節(jié)點來完成驗證，而不單單是只信任所列的某個環(huán)節(jié)的節(jié)點。大多數(shù)區(qū)塊鏈技術(shù)都能適時計算此前的運行狀況。當(dāng)有分歧時，它就出現(xiàn)分支，然后節(jié)點挑出最長的鏈，移到下一個區(qū)塊，這樣系統(tǒng)中就多了很多無效節(jié)點。而瑞波的信任節(jié)點是完全協(xié)商一致后才會更新下一個塊的信息，即每個節(jié)點都是可以信任的，都是安全的。每個節(jié)點都能很好地保護整個區(qū)塊鏈系統(tǒng)。同時通過改變共識機制，也將會解決區(qū)塊鏈的存儲體積問題。共識驗證通常是在信任數(shù)值中經(jīng)過達成一致意見來實現(xiàn)的，因此，不需要對公共節(jié)點進行歷史賬戶數(shù)據(jù)的維護，不需要每個節(jié)點都對廣播數(shù)據(jù)進行存儲。實際上，節(jié)點可以自由選擇需要進行同步信息的范圍，也就是與本節(jié)點相關(guān)的信息進行儲存。在大多數(shù)情況下，各節(jié)點不需要將所有數(shù)據(jù)進行同步，從而節(jié)省大部分空間，減少了數(shù)據(jù)存儲。與此同時，區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，都是驗證信任后通過的節(jié)點，達成共識的速度將會顯著提高，這將大大提高處理交易的速度。2.加快推進發(fā)行法定數(shù)字貨幣 以中國來說，中國央行發(fā)行的數(shù)字貨幣DECP在2019年8月，在深圳開始了試點，這是完全等同于人民幣的數(shù)字貨幣，一比一兌換，由國家擔(dān)保，法定的數(shù)字貨幣。DCEP的設(shè)計開始于2014年，也就在此時，中國人民銀行成立了數(shù)字貨幣專項研究小組。在2016年又成立了以研究小組為基礎(chǔ)的研究機構(gòu)。2018年6月，深圳科技有限公司于2018年6月成立;中央政府于2019年8月發(fā)布文件，明確了在深圳市進行數(shù)字貨幣的相關(guān)研究，以及采用移動支付的項目試點。2020年10月增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連六個試點地區(qū)；到目前為止，數(shù)字人民幣已經(jīng)擴大到10個城市試點加北京冬奧會場，“10+1”試點下的應(yīng)用場景更加豐富，使用人數(shù)進一步擴大。數(shù)字人民幣如果能運用于區(qū)塊鏈中，那么在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中充當(dāng)交換媒介，價值尺度等工具完全沒有問題，也不用擔(dān)心其安全性和信任的問題。同時也有利于區(qū)塊鏈跨境支付的大規(guī)模商用。3.健全相關(guān)法律法規(guī)（1）我們將盡快對不適合區(qū)塊鏈和跨境結(jié)算發(fā)展的相關(guān)法律進行修訂，并加大征求公眾意見的力度，傾聽市場主體的建議和相關(guān)政策訴求，根據(jù)市級情況將區(qū)塊鏈技術(shù)和跨境結(jié)算納入立法范圍。與此同時，加強國際合作，關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)的國際頂尖標(biāo)準(zhǔn)，建立全球自律機構(gòu)，形成統(tǒng)一的國際準(zhǔn)則。（2）中國有關(guān)的政策法規(guī)。國務(wù)院于2016年12月出臺了國家十三五信息規(guī)劃，該規(guī)劃中首次提出要全力支持區(qū)塊鏈的發(fā)展，方案中多次提出區(qū)塊鏈這一關(guān)鍵詞。行業(yè)的國內(nèi)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)文件主要包括工業(yè)和信息化部2016年10月出臺的我國區(qū)塊鏈技術(shù)及應(yīng)用發(fā)展的白皮文件和2017年出臺的區(qū)塊鏈參考框架。中國央行于2017年2月成功測試了一個以區(qū)塊鏈技術(shù)為主的數(shù)字交易平臺。2019年，習(xí)近平同志在中共中央政治局集中學(xué)習(xí)時指出，要把區(qū)塊鏈作技術(shù)為自主創(chuàng)新的核心技術(shù)重要突破，加速推進區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國內(nèi)區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)不斷完善。國家聯(lián)合中國工商銀行也在積極探索區(qū)塊鏈支付的應(yīng)用。（3）我國法律法規(guī)需要完善的方面首先是加強法律法規(guī)頂層設(shè)計，國家出面制定有關(guān)區(qū)塊鏈跨境支付應(yīng)用的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定市場準(zhǔn)入原則，要制定法律法規(guī)或者是行業(yè)準(zhǔn)則；同時成立專門的組織機構(gòu)，加強對區(qū)塊鏈跨境支付領(lǐng)域的監(jiān)管，避免利用區(qū)塊鏈洗錢等的行為。其次是加快整個行業(yè)的發(fā)展，出臺相關(guān)政策，國家層面出頭帶領(lǐng)推動區(qū)塊鏈跨境支付行業(yè)的發(fā)展，通過國家與民間公司共同合作，齊心協(xié)力，加快整個行業(yè)的發(fā)展，同時大力培養(yǎng)相關(guān)專業(yè)人才，促進整個行業(yè)的良性發(fā)展。4.區(qū)塊鏈跨境支付大規(guī)模商用的條件一是加快改進技術(shù)，需要成熟的技術(shù)作為支撐，這樣區(qū)塊鏈跨境支付運用于商業(yè)用途時，就不會出現(xiàn)根基性的問題，以至于無法彌補；二是前文提到的法定數(shù)字貨幣的支撐，其內(nèi)涵就是需要國家信用的支撐，這樣大規(guī)模商用時才能沒有后顧之憂；三是需要中心化的法律監(jiān)管，法律方面的頂層設(shè)計可以成為區(qū)塊鏈跨境支付大規(guī)模商用的最好的保護傘，使整個行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，不再混亂，同時出了問題也有保障。結(jié)論隨著區(qū)塊鏈的誕生，形成了信息型互聯(lián)網(wǎng)逐漸向價值型互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)變的模式，通過這項技術(shù)，不僅可以傳遞信息，還可以直接傳輸轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)可以達成點對點結(jié)算交易，適時監(jiān)控整個交易活動，切實解決以往跨境結(jié)算范疇依賴程度高，效率低下，成本高昂等問題。這將大大提高支付結(jié)算效率，節(jié)省成本，促進對外貿(mào)易的發(fā)展。但是當(dāng)前的跨境貿(mào)易結(jié)算區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)還位于快速發(fā)展的起步階段，如果想要大范圍的應(yīng)用，取代SWIFT的地位，還有一些諸如本身的技術(shù)性問題，監(jiān)管問題需要解決。我相信通過技術(shù)的發(fā)展，法律監(jiān)管等的到位，區(qū)塊鏈技術(shù)普遍性地運用于跨境支付結(jié)算中是可行的，而且兩者契合度極高。對我們國家來說，要成為區(qū)塊鏈跨境支付領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)的制定者，這對打破美元的霸主地位，免除美國通過SWIFT對我們進行制裁的威脅是具有極大意義的。參考文獻：[1]SatoshiNakamoto.Bitcoin:APeer-to-PeerElectronicCashSystem.2008.[2]Bendor-Samuel,Peter.Isblockchaintechnologysecureforyourcompany'stransactions?[N].CIO;Framingham,2017(2).[3]YeGuo,ChenLiang.Blockchainapplicationandoutlookinthebankingindustry[J].FinancialInnovation,2016,2(1).[4]QingDeng.ApplicationAnalysisonBlockchainTechnologyinCross-borderPayment[A].