2022年初級銀行從業(yè)《個人貸款》高頻考點速記5

2022初級銀行從業(yè)《個人貸款》高頻考點速記5

2022上半年銀行從業(yè)資格考試時間是6月2-3日，報名時間是3月19日至5月4日。距離考試還有不

到兩個月的時間，大局部考生已經(jīng)開始著手備考了!一方面為大家歸納整理2022年初級銀行從業(yè)資格各科目特

點及學習方案，另一方面整理了初級銀行從業(yè)《個人貸款》高頻考點速記系列。

考點13：建立個人征信系統(tǒng)的意義

在現(xiàn)代社會，信用對于個人非常重要，被稱作第二張身份證。對于我國社會來說，是否具有良好的信用體

系也非常重要，完善的XX市場經(jīng)濟體系的建立必須以完善的社會信用體系為根底。盡快完善個人征信系統(tǒng)及相

關的法律法規(guī)建設，對我國商業(yè)銀行開展個人貸款業(yè)務有積極的促進作用，并能有效地擴大商業(yè)銀行貸款規(guī)模、增加

貸款覆蓋范圍，改善和調(diào)整信貸結(jié)構，從而到達提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低不良率、控制風險、降低經(jīng)營本錢的目標。建立

健全個人征信系統(tǒng)，已成為加強商業(yè)銀行個人貸款風險管理，防范和化解商業(yè)銀行個人貸款風險的當務之急。個人征

信系統(tǒng)的建立，對商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務以及消費者個人乃至整個國家的經(jīng)濟環(huán)境都具有重要意義。

1.個人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據(jù)，從制度上躲避了

信貸風險

全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)簡化了銀行收集、審核信用卡及個人貸款申請人信用狀況的繁雜勞動，節(jié)約了發(fā)

放信用卡及貸款的本錢，同時簡化了申請人的各種申辦手續(xù)。有利于銀行大力拓展業(yè)務，從機制上保障銀行防范風

險的手段。

2.個人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準確判斷個人信貸客戶的還款能力

通過全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)對個人信用活動的記錄和收集，同時還可以了解到每一個貸款客戶在各個銀

行的歷史貸款經(jīng)營活動狀況，幫助銀行準確評價一個人的用款、還款能力，以便于在發(fā)放信用卡或個人貸款時能

夠做出正確的決策。個人信用信息的共享，消除了商業(yè)銀行的“信貸盲區(qū)”，多頭貸款的現(xiàn)象得到了遏制。對個人信

用還款能力的判斷更趨客觀，使得同意或拒絕貸款申請的依據(jù)大大增加，降低了銀行貸款的經(jīng)營本錢，提高了銀

行的工作效率。

3.個人征信系統(tǒng)的開展，有助于識別和跟蹤風險、鼓勵借款人按時歸還債務，支持金融業(yè)開展

信用信息有助于放款機構更好地評估和監(jiān)測風險，增加信貸總量，通過建立按期還款的信用記錄，征信制

度可以有效地擴大向邊緣借款人的貸款范圍。

4.個人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護消費者本身利益，提高透明度

信用的真正危險，不在于它的使用，而在于它的濫用。消費者可能會錯誤地使用信用并導致非常大的損失。

由于過度地使用了信用，一些消費者會發(fā)現(xiàn)，他們最終不能歸還他們所借的款項，或者不能為所購置的商品進行定

期支付。信用工具的存在很容易引起不謹慎消費者的錯誤決策。然而，伴隨著個人征信系統(tǒng)建立完善起來的一些法律

被制定用來保護消費者，使其能夠正確理解信用活動并免受信用提供者不公正行為的侵害。

5.全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風險預警分析

該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行在貸后管理階段動態(tài)地了解個人的信用狀況變化趨勢，及時采取催收手段或增加

信貸產(chǎn)品和效勞。在資產(chǎn)保全階段，該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行查找借款人的有效資產(chǎn)，了解該人在其他商業(yè)銀行

的信用活動，重新評估借款人的信用狀況，確定資產(chǎn)保全措施。

6.個人征信系統(tǒng)的建立，為標準金融秩序，防范金融風險提供了有力保障

個人征信系統(tǒng)的建立使得信用貸款的覆蓋面擴大，可在最大限度上擴展客戶資源，同時通過銀行對客戶資

信的評定，使得信用等級高的客戶能獲得最大額度的貸款。宏觀來說，個人征信系統(tǒng)的建立，有助于實現(xiàn)信用監(jiān)

管，通過提高透明度和效率，從而可以促進經(jīng)濟穩(wěn)定增長。通過加強風險分析，促進金融體系的穩(wěn)定，提高銀行監(jiān)管的

效率。

考點14：個人貸款種類

個人貸款品種較為繁雜，可以分為四類：

一是個人質(zhì)押貸款，是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人

民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務。按照《物權法》規(guī)定，存單、國債、保單、股票、基金、倉單、黃金

等都可以用來質(zhì)押。

二是個人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個人發(fā)放的無須提供特別擔保的人民幣貸款。個人信用評級高可多得信

用額度，個人信用低可少得信用額度。根據(jù)個人信用不同都有一個信用額度，只是大小不同。

三是個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人（限自然人）的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的

一定比率為依據(jù)，設定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人（限自然人）名下的擁有

房屋所有權，且產(chǎn)權處于自由權利狀態(tài)下的住房或商用房。

四是其他貸款，包含了個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人醫(yī)療貸款、個人旅游消費貸款、下

崗失業(yè)人員小額擔保貸款等。

考點15：個人質(zhì)押貸款

（一）個人質(zhì)押貸款含義

個人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣

貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務。

從嚴格意義上說，個人質(zhì)押貸款并非一種貸款產(chǎn)品，而是貸款的一種擔保方式。質(zhì)押貸款應該是國內(nèi)最早開

辦的個人貸款產(chǎn)品，早在20世紀80年代末，國內(nèi)就已經(jīng)有銀行開辦此項業(yè)務。

按照《物權法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：

①匯票、支票、本票；

②債券、存款單；

③倉單、提單；

④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權；

⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產(chǎn)權中的財產(chǎn)權；

⑥應收賬款；

⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權利。

（二）個人質(zhì)押貸款要素

1.貸款對象

個人質(zhì)押貸款的對象主要滿足以下兩個條件：

①在中國境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力的自然人；

②提供銀行認可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔保。

2.貸款利率

個人質(zhì)押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在人民銀行規(guī)定的范圍

內(nèi)上下浮動。以個人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。

3.貸款期限

對于個人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日。用多項質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超

過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。

4.還款方式

個人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任

意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差異。

5.貸款額度

各家銀行對個人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對于不同質(zhì)物的個人抵押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。