2022年初級(jí)銀行從業(yè)《法律法規(guī)》高頻考點(diǎn)速記5

2022初級(jí)銀行從業(yè)《法律法規(guī)》高頻考點(diǎn)速記5

考點(diǎn)13：利息與利率

一、概念

利息是指在信用關(guān)系中債務(wù)人支付給債權(quán)人的報(bào)酬，也就是資金的價(jià)格。

利息率是一定時(shí)期內(nèi)利息收入同本金之間的比率。

二、利息率的主要種類

（一）固定利率與浮動(dòng)利率

1.固定利率

指在借貸業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，由借貸雙方商定的利率，在整個(gè)借貸合同期內(nèi)，利率不因市場(chǎng)資金供求狀況或其他因

素而變化。

2.浮動(dòng)利率

指銀行借貸業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，由借貸雙方共同商定并根據(jù)市場(chǎng)變化情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整的利率。

（二）存款利率與貸款利率

1.存款利率

指客戶在銀行或其他金融機(jī)構(gòu)存款所取得的利息與存款本金的比率。2.

貸款利率

指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款所收取的利息與貸款本金的比率。貸款利率的上下直接決定著金融機(jī)構(gòu)的

利息收入和借款人的籌資本錢，影響著借貸雙方的經(jīng)濟(jì)利益。

存貸利差是商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源，它在很大程度上決定著銀行的經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)信貸資金的供求狀況和

貨幣流通也有重要影響。

（三）基準(zhǔn)利率和根底利率

1.基準(zhǔn)利率

由一個(gè)國(guó)家中央銀行直接制定和調(diào)整、在整個(gè)利率體系中發(fā)揮根底性作用的利率，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家主要指

再貼現(xiàn)利率。

基準(zhǔn)利率有兩重含義：一是基準(zhǔn)利率決定著一個(gè)國(guó)家的金融市場(chǎng)利率水平，是金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)制定存款利率，

貸款利率、有價(jià)證券利率的依據(jù);二是基準(zhǔn)利率說(shuō)明中央銀行對(duì)于當(dāng)期金融市場(chǎng)貨幣供求關(guān)系的總體判斷，基

準(zhǔn)利率的變化趨勢(shì)引導(dǎo)著一個(gè)國(guó)家利率的總體變化方向。

我國(guó)目前基準(zhǔn)利率：中國(guó)人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的再貸款利率2.

貸款根底利率

指商業(yè)銀行對(duì)其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，其他貸款利率可在此根底上加減點(diǎn)生成。2022

年10月，貸款根底利率（LoanPrimeRate,LPR）集中報(bào)價(jià)和發(fā)布機(jī)制正式運(yùn)行。三、

我國(guó)利率市場(chǎng)化（新增）

利率市場(chǎng)化是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，利率水平及其結(jié)構(gòu)由經(jīng)濟(jì)主體自主決定的過(guò)程。

利率市場(chǎng)化形成機(jī)制至少應(yīng)包括以下相互聯(lián)系的組成局部：

一是市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系

二是以中央銀行政策利率為核心的利率調(diào)控機(jī)制

三是金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的市場(chǎng)定價(jià)能力和利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

（一）我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程（了解）

1993年XX的十四屆三中全會(huì)《關(guān)于建立XX市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制假設(shè)干問(wèn)題的決定》和《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體

制改革的決定》提出了利率市場(chǎng)化改革的根本設(shè)想

1996年，中國(guó)人民銀行取消了拆借利率管制。

1996年和1998年，國(guó)債和政策性銀行金融債券相繼實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化發(fā)行。

1997年，債券回購(gòu)利率實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化。

2022年9月，外幣貸款利率和300萬(wàn)美元以上大額外幣存款利率放開。

2022年11月，小額外幣存款利率下限放開。

2022年11月，1年期以上小額外幣存款利率全部放開。

2022年10月，放開了人民幣存款利率下限，允許金融機(jī)構(gòu)下浮存款利率。

2022年4月，銀行間市場(chǎng)利率市場(chǎng)化。

2022年7月，全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。

2022年3月1日，在上海自貿(mào)區(qū)已先行取消小額外幣存款利率上限。

2022年5月11日，中國(guó)人民銀行在調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率的同時(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)存貸款利率浮動(dòng)

區(qū)間也進(jìn)行了調(diào)整，其中存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的L5倍。

截至目前，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革穩(wěn)步推進(jìn)，金融部門向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)提供的融資中，包括股票市場(chǎng)、債券市

場(chǎng)、信托及租賃融資等非貸款類融資業(yè)務(wù)，以及銀行體系貸款都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了由市場(chǎng)主體自主定價(jià)。

（二）利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策

1.影響

利率波動(dòng)的不確定性影響銀行存貸差的利潤(rùn)空間，尤其對(duì)國(guó)內(nèi)銀行高度依賴?yán)⑹杖氲膫鹘y(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式造成

沖擊；

把定價(jià)權(quán)交給了市場(chǎng)，對(duì)銀行金融產(chǎn)品的定價(jià)能力和技術(shù)水平提出了更高的要求；加

大商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等一系列風(fēng)險(xiǎn)；

改變商業(yè)銀行外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，影響銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局，使競(jìng)爭(zhēng)日益劇烈；

影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，增加了資本管理難度。

2.機(jī)遇

利率市場(chǎng)化有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，有利于商業(yè)銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新；利

率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行創(chuàng)造更加自由的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，有利于促進(jìn)資源的優(yōu)化配置；利

率市場(chǎng)化增加了商業(yè)銀行主動(dòng)匹配資產(chǎn)與負(fù)債的手段。

3.對(duì)策

向綜合化經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變，調(diào)整盈利模式及收入結(jié)構(gòu)，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，加快中間業(yè)務(wù)開展，擺脫利差利

潤(rùn)的限制；

建立科學(xué)的產(chǎn)品定價(jià)體系，提升自身的定價(jià)能力；

調(diào)整存貸款的客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)本錢；

完善信用評(píng)估體系，建立健全信用評(píng)估方法和相關(guān)制度，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力，防止信用風(fēng)險(xiǎn)增加帶來(lái)的

潛在危機(jī)；

豐富和提高商業(yè)銀行的管理方法和水平，完善管理體制，為銀行取得收益提供保障?？?/p>

點(diǎn)14：外匯與匯率（掌握★★★）

掌握外匯及匯率的根本內(nèi)容、影響匯率變動(dòng)的因素及人民幣國(guó)際化的進(jìn)程。

考點(diǎn)1概述

（一）外匯的概念

外匯是指以外幣表示的可以用作國(guó)際結(jié)算的支付手段和資產(chǎn)。

（二）匯率及其標(biāo)價(jià)方法

匯率是指兩種貨幣的折算比率，是以一國(guó)貨幣來(lái)表示的另一國(guó)貨幣的價(jià)格。

最通常使用的是直接標(biāo)價(jià)法和間接標(biāo)價(jià)法。

（三）匯率的種類

按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，匯率可以分為許多不同的種類。1.

固定匯率和浮動(dòng)匯率

2.即期匯率和遠(yuǎn)期匯率

3.官方匯率和市場(chǎng)匯率

4.名義匯率和實(shí)際匯率

考點(diǎn)2匯率變動(dòng)的影響因素

（一）國(guó)際收支

國(guó)際收支是影響匯率變動(dòng)的最重要因素。

（二）利率水平

（三）通貨膨脹因素

（四）政府干預(yù)

（五）一國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力

（六）其他因素

考點(diǎn)3人民幣國(guó)際化與外匯管理體制改革

（一）人民幣國(guó)際化

（二）我國(guó)外匯管理體制改革

考點(diǎn)15：金融市場(chǎng)概述（了解★）

了解金融市場(chǎng)的內(nèi)容、特點(diǎn)和分類；

考點(diǎn)1金融市場(chǎng)的功能

（一）貨幣資金融通功能

融通貨幣資金是金融市場(chǎng)最主要、最根本的功能。

（二）優(yōu)化資源配置功能

（三）風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功能

金融市場(chǎng)上的金融工具能夠?yàn)橥顿Y者提供保值和增值的途徑，多元化的金融工具也為投資

者提供了分散風(fēng)險(xiǎn)的可能。

（四）經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能

金融市場(chǎng)可以通過(guò)其特有的資本聚集功能和引導(dǎo)資本的合理配置的機(jī)制，發(fā)揮對(duì)經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)作用。

（五）交易及定價(jià)功能

（六）反映經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的功能

考點(diǎn)2金融市場(chǎng)種類

（一）按金融工具的期限劃分可分為貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)

（二）按具體的交易工具類型劃分可分為債券市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)等。

（三）按金融工具發(fā)行和流通的階段劃分可分為發(fā)行市場(chǎng)和流通市場(chǎng)

（四）按交割時(shí)間劃分可分為現(xiàn)貨市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)

（五）按交易場(chǎng)所和空間劃分可分為有形市場(chǎng)和無(wú)形市