汽車保險(xiǎn)與理賠課件 1.1識(shí)別和控制車輛風(fēng)險(xiǎn)

1.1識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理想客戶之所想，急客戶之所急

愛心●專心●誠心●用心●匠心風(fēng)險(xiǎn)的含義風(fēng)險(xiǎn)的特征風(fēng)險(xiǎn)的要素風(fēng)險(xiǎn)的分類目錄CONTENTS想客戶之所想，急客戶之所急

愛心●專心●誠心●用心●匠心風(fēng)險(xiǎn)管理望著這青山綠水的美景，就想不明白怎么會(huì)發(fā)生坍塌呢必經(jīng)路段，滑坡正在繼續(xù)崖崩雪崩客戶王先生新購買一款日產(chǎn)陽光三廂家轎，主要是王先生平常上下班代步用，王太太偶爾也會(huì)開車，王家中還有一個(gè)女兒，節(jié)假日全家常外出自駕游，王先生沒有私家車庫，也沒有固定停車位?，F(xiàn)請你幫王先生分析車輛使用中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)控制。情景導(dǎo)入一、風(fēng)險(xiǎn)的含義（一）廣義與狹義廣義的風(fēng)險(xiǎn)：是指人們在從事某項(xiàng)活動(dòng)或決策的過程中，未來結(jié)果的不確定性。--炒股只要某一事件的發(fā)生結(jié)果與預(yù)期的不同，就存在著風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的不確定性體現(xiàn)為某一事件的發(fā)生可能導(dǎo)致三種結(jié)果：損害、無損害或收益。狹義的風(fēng)險(xiǎn)：是指損失的不確定性（保險(xiǎn)研究的風(fēng)險(xiǎn)）。--超速開車通常是指客觀存在的、損害發(fā)生及其程度的不確定性。其結(jié)果是損害、無損害。一、風(fēng)險(xiǎn)的含義強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性（廣義）風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)損失的不確定性（狹義）一、風(fēng)險(xiǎn)的含義實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果比較的三種可能兩種結(jié)果基本一致實(shí)際結(jié)果大于預(yù)期結(jié)果正收益實(shí)際結(jié)果小于預(yù)期結(jié)果負(fù)收益無損失廣義風(fēng)險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)的含義狹義風(fēng)險(xiǎn)國內(nèi)保險(xiǎn)教材和論著中，更多強(qiáng)調(diào)采用保險(xiǎn)的方法應(yīng)對(duì)未來損失的不確定性。狹義的只有損失的可能而沒有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。一、風(fēng)險(xiǎn)的含義導(dǎo)致?lián)p失的隨機(jī)事件是否發(fā)生不確定損失發(fā)生的時(shí)間不確定損失發(fā)生的地點(diǎn)不確定損失發(fā)生后造成的損失程度和范圍不確定，即不可預(yù)見和不可控制風(fēng)險(xiǎn)不確定性的表現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不確定性的表現(xiàn)二、風(fēng)險(xiǎn)的特征客觀性損害性不確定性（單一風(fēng)險(xiǎn)）可測性（大量風(fēng)險(xiǎn)）發(fā)展性風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)因素?fù)p害三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生和風(fēng)險(xiǎn)損害增加或擴(kuò)大的所有潛在的原因和條件。風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命財(cái)產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，即風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性已經(jīng)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。損害包括損失和傷害，是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少或人身的傷害。三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)要素與風(fēng)險(xiǎn)比如某人在一個(gè)大雪天，在下班的車流高峰期，騎著他的沒閘沒鈴的自行車從家里出發(fā)，準(zhǔn)備去購物中心買皮鞋。不幸半道出了交通事故。這里讓我們分析一下：大雪天、車流高峰期、沒閘沒鈴的自行車等屬于風(fēng)險(xiǎn)因素；交通事故就是風(fēng)險(xiǎn)事故；當(dāng)事人的傷殘和車輛的損毀就是本次風(fēng)險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的損害。原本購物回家的目的與車毀人傷的結(jié)果之間產(chǎn)生了巨大的差距。風(fēng)險(xiǎn)是由構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)要素共同作用而存在、發(fā)生和發(fā)展的。風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)因素?fù)p害可能可能肯定肯定風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生和風(fēng)險(xiǎn)損害增加或擴(kuò)大的所有潛在的原因和條件。1、實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。也稱為有形風(fēng)險(xiǎn)因素，是指能導(dǎo)致或增加某一風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損害嚴(yán)重程度的物質(zhì)方面的因素。

2、人為風(fēng)險(xiǎn)因素。也稱為無形風(fēng)險(xiǎn)因素，往往與人的心理或行為有關(guān)。通常包括道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素兩種。風(fēng)險(xiǎn)因素分類練一練某建筑隊(duì)在施工時(shí)偷工減料導(dǎo)致建筑物塌陷，造成人員傷亡，則：風(fēng)險(xiǎn)因素是（）。A、偷工減料B、建筑物塌陷C、人員傷亡該風(fēng)險(xiǎn)因素屬于（）A、物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素

B、心理風(fēng)險(xiǎn)因素

C、道德風(fēng)險(xiǎn)因素

某房東外出時(shí)忘記鎖門，結(jié)果小偷進(jìn)屋、家具被偷，則風(fēng)險(xiǎn)因素是（）。A、房東外出

B、忘記鎖門

C、小偷進(jìn)屋該風(fēng)險(xiǎn)因素屬于（）A、物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素

B、心理風(fēng)險(xiǎn)因素

C、道德風(fēng)險(xiǎn)因素一、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類四、風(fēng)險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)人通常將純粹風(fēng)險(xiǎn)視為可保風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)只有損害機(jī)會(huì)而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生結(jié)果往往是社會(huì)的凈損害變化較為規(guī)則，有一定的規(guī)律性，一般可以通過大數(shù)法則加以測算既有損害可能又有獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生結(jié)果不一定是社會(huì)的凈損害變化往往是不規(guī)則的，難以通過大數(shù)法則加以測算保險(xiǎn)人通常將投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)視為不可保風(fēng)險(xiǎn)。二、按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指可能會(huì)導(dǎo)致有形財(cái)產(chǎn)發(fā)生損毀、丟失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)是指因疾病、外界各種自然災(zāi)害和意外事件的發(fā)生導(dǎo)致人身受傷、致殘和死亡的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指個(gè)人或團(tuán)體因疏忽、過失造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，根據(jù)法律規(guī)定或合同約定，應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，權(quán)利人與義務(wù)人之間因一方違約或違法給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。四、風(fēng)險(xiǎn)的分類1、概念：即可保危險(xiǎn)，指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)。2、條件：1）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的，保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)一般是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即僅有損失機(jī)會(huì)并無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)既可能使人損失又有獲利的機(jī)會(huì)，因此保險(xiǎn)人不能承保。2）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的：a、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)損害后果的擴(kuò)展都不是投保人的故意行為．投保人的故意行為造成的風(fēng)險(xiǎn)事件或擴(kuò)大損害后果均為道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是不予賠償?shù)摹、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不可預(yù)知的。因?yàn)榭深A(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)往往帶有必然性，但損失是可預(yù)測的3)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營的大多數(shù)法則要求。即：某一風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能(不確定性)。但實(shí)際出險(xiǎn)的標(biāo)的僅為少數(shù)(確定性)。4）風(fēng)險(xiǎn)損失幅度在一定范圍內(nèi)。補(bǔ)充：可保風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)管理是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障目標(biāo)的一個(gè)系統(tǒng)工程。五、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)管理原則全面周詳原則量力而為原則23成本效益比原則1風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別(IdentifyingRisks）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)（EvaluatingRisks)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)(EvaluatingManagement)風(fēng)險(xiǎn)估測（MeasuringRisks）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（SelectingtheMethods)（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序1、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，主要包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)。感知風(fēng)險(xiǎn)依靠感性認(rèn)識(shí)，經(jīng)驗(yàn)判斷；分析風(fēng)險(xiǎn)要利用財(cái)務(wù)分析法、流程分析法、實(shí)地調(diào)查法等。要利用很多信息對(duì)損失風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，完備的信息通常會(huì)讓風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理做出更好的風(fēng)險(xiǎn)管理決策；反之，如果信息不足，不確定性就會(huì)增加，決策效率會(huì)降低。2、風(fēng)險(xiǎn)估測風(fēng)險(xiǎn)估測是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過對(duì)收集大量詳細(xì)的損失資料加以分析，運(yùn)用概率和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法，估測和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)概率進(jìn)行估測的方法主要有兩種，即主觀和客觀。通過對(duì)所收集的大量詳細(xì)的損失資料加以分析，以確定：不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)難以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)不重要的風(fēng)險(xiǎn)損失程度風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率估測高高不能承擔(dān)低高能承擔(dān)低低相對(duì)不重要高低不能承擔(dān)3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和估測的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素全面進(jìn)行考慮，評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。4、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是風(fēng)險(xiǎn)管理中最重要的環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)的核心是將消除和減少風(fēng)險(xiǎn)的成本均勻地分布在一定時(shí)期內(nèi)，以便減少因隨機(jī)性的巨大損失發(fā)生，而引起財(cái)務(wù)上的波動(dòng)。5、風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及收益性狀況進(jìn)行的分析、檢查、修正和評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)管理效益的大小，取決于是否能以最小風(fēng)險(xiǎn)成本取得最大安全保障。

4、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)回避預(yù)防控制分散自留轉(zhuǎn)移回避

回避是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險(xiǎn)單位，采取主動(dòng)放棄或改變該項(xiàng)活動(dòng)的方式。一般當(dāng)某種特定風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失頻率和損失幅度相當(dāng)高或處理風(fēng)險(xiǎn)的成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)，才會(huì)采用避免風(fēng)險(xiǎn)的方法。這是一種最徹底、最簡單的方法，但卻也是消極的方法。避免方法的采用并不能完全消除風(fēng)險(xiǎn)。例如：投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市須謹(jǐn)慎擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)帶來損失，所以選擇不投資、不入市預(yù)防

損失預(yù)防是指在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生前為了消除或減少可能引起損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。目的在于通過消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素而降低損失發(fā)生頻率。例如：汽車增加ABS、EBD等功能控制損失控制是指在損失發(fā)生時(shí)或損失發(fā)生之后為減小損失程度而采取的各項(xiàng)措施。它是處理風(fēng)險(xiǎn)的有效技術(shù)。

重點(diǎn)在于減少損失發(fā)生的程度。例如：汽車增加安全氣囊、安全帶、可潰式方向盤柱等配置分散（1）分割風(fēng)險(xiǎn)單位該方法是將面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)單位分割，而不是將它們?nèi)考杏诳赡軞в谝淮螕p失的同一處，也就是通常所說的“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”。（2）復(fù)制風(fēng)險(xiǎn)單位該方法是通過增加風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量來分散風(fēng)險(xiǎn)。例如：企業(yè)設(shè)兩套會(huì)計(jì)分錄，配備后備人員，儲(chǔ)存設(shè)備的重要部件等。自留

自留風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法。（1）優(yōu)勢：節(jié)省資金；鼓勵(lì)損失預(yù)防；增加現(xiàn)金流量。因?yàn)楸ＹM(fèi)是先支付的，而自留損失則是隨著時(shí)間推移在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后分別支付的。（2）缺點(diǎn)：可能導(dǎo)致更大的損失；可能需要更高的花費(fèi)；可能支付更高的營業(yè)稅。轉(zhuǎn)移（1）非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式通過簽訂合同條款的方法轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)；簽訂免除責(zé)任協(xié)議；簽訂轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)源的合同；套