【S縣扶貧小額信貸減貧績效實證探析（論文）11000字】

PAGE\*Arabic9S縣扶貧小額信貸減貧績效實證分析目錄TOC\o"1-3"\h\u29212摘要 19628第一章緒論 33532第一節(jié)研究背景 313711第二節(jié)研究目的與意義 322592一、研究目的 312657二、研究意義 329832第三節(jié)國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 418418一、國外研究現(xiàn)狀 47570二、國內(nèi)研究現(xiàn)狀 531560第二章理論基礎(chǔ)及小額信貸影響因素 77122第一節(jié)相關(guān)概念 719681一、小額信貸 7673二、扶貧小額信貸 717354第二節(jié)扶貧小額信貸減貧機(jī)理 924968一、金融業(yè)在減貧方面的作用 92896二、扶貧小額信貸減貧作用機(jī)理 920705第三節(jié)扶貧小額信貸減貧成效的影響因素 105027一、小額信貸的金額 1015472二、小額信貸的去向 1111388三、貸款人的受教育程度 119194四、貸款家庭擁有的勞動力數(shù)量 114637第三章來鳳縣扶貧小額信貸減貧績效分析 132173第一節(jié)來鳳縣開展扶貧小額信貸的基本情況 1326401第二節(jié)農(nóng)戶利用小額信貸所產(chǎn)生績效的回歸分析 1414297第四章來鳳縣發(fā)展對策 1910740第五章總結(jié)與展望 2126702第一節(jié)總結(jié) 2127374第二節(jié)展望 21參考文獻(xiàn)30451 22摘要對農(nóng)民的小額信貸是指根據(jù)農(nóng)民的信譽(yù)向農(nóng)民個人提供貸款，這些貸款是在批準(zhǔn)的限額和條件下發(fā)放給農(nóng)民的，不附帶擔(dān)保。這種信貸形式非常符合低收入農(nóng)民的特點和需求，這種情況在少數(shù)民族地區(qū)很普遍。要在少數(shù)民族地區(qū)大力促進(jìn)小額信貸為主體，幫助小額信貸家庭合理分配使用獲得的貸款資金來消除貧困，最重要的是人們提高收入和獲得自我發(fā)展的能力。本文以湖北省恩施土家族苗族自治州作為總地區(qū),選取其中以平均國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展能力水平作為主要代表的來鳳縣樣本作為研究案件,采用定量分析方法,通過線性回歸和逐步回歸分析小額貸款農(nóng)戶績效和信用貸款導(dǎo)向,以此為基礎(chǔ)來分析該地區(qū)的農(nóng)村小額信貸的成效，得出小額信貸的金額、去向等對農(nóng)戶增收具有顯著的正向影響，且貸款用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的績效要優(yōu)于用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的績效。關(guān)鍵詞：扶貧小額信貸；少數(shù)民族地區(qū)；扶貧績效第一章緒論小額信貸扶貧研究是現(xiàn)今世界上比較熱門的一個話題，同時也是我國相關(guān)部門和眾學(xué)者研究地重點對象。在理論和實踐上研究和實踐部門較少數(shù)民族地區(qū)更關(guān)心利用小額信貸減少貧困。本文以少數(shù)民族地區(qū)小額信貸扶貧投向不同項目所產(chǎn)生績效為對象，在簡要回顧已有研究成果的基礎(chǔ)上，分析了少數(shù)民族地區(qū)小額信貸扶貧在各個投向中發(fā)揮的作用。并研究了民族地區(qū)小額信貸的必要走向和發(fā)展模式。第一節(jié)研究背景近年來，我國對小額信貸工作的推進(jìn)高度重視，尤其是對中小企業(yè)和微小企業(yè)的發(fā)展，早在1992年年初，央行就對我國所有的商業(yè)銀行、中小銀行發(fā)布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》，認(rèn)可各個銀行把小額信貸業(yè)務(wù)當(dāng)作新的業(yè)務(wù)開發(fā)點，在面對中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶以及個人時積極開展小額信貸業(yè)務(wù)。我國少數(shù)民族眾多，因為歷史遺留、社會環(huán)境和自然條件等原因，許多少數(shù)民族地區(qū)正在經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的拖延。這就是為什么長期以來，我國減貧以及小額信貸減貧模式一直以少數(shù)民族地區(qū)為優(yōu)先領(lǐng)域。第二節(jié)研究目的與意義一、研究目的1.通過對湖北恩施來鳳縣小額信貸減貧成效的一元及多元逐步回歸分析，為改善少數(shù)民族地區(qū)小額信貸的運作方式、提高減貧績效等方面提供參考。2.分析典型少數(shù)民族地區(qū)扶貧小額信貸的具體情況，為今后其他地區(qū)開展和實施小額信貸提供經(jīng)驗借鑒。二、研究意義小額信貸不僅是可以直接向貧困戶轉(zhuǎn)移資金的一種金融模式，也是一種推動對貧困者物質(zhì)和人力資本獲得的有效制度，其在少數(shù)民族地區(qū)的引入和試驗產(chǎn)生了積極的影響，有助于減少貧困者的貧困，提高貧困者資金的財政和經(jīng)濟(jì)效率。研究和實踐表明小額信貸這種的方式在扶貧方面的效果還是十分明顯的,在國內(nèi)外學(xué)者的眼中，這種方式是一種能有效減少貧困戶的金融創(chuàng)新利器。在改善農(nóng)村金融服務(wù)以及對應(yīng)的體制化改革,釋放金融潛力等方面小額信貸有著無可比擬的作用。在查詢了大量的文獻(xiàn)后,發(fā)現(xiàn)有關(guān)小額信貸減貧這方面的研究成效還是非常多的。在我國，因為少數(shù)民族地區(qū)地勢嚴(yán)峻、傳統(tǒng)文化意識形態(tài)各有各的特點,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面對比其他地區(qū)有著十分明顯的滯后性,大量的貧困人口都匯聚在此。在我國的經(jīng)濟(jì)和社會化建設(shè)中，少數(shù)民族地區(qū)的繁榮和發(fā)展有著十分重要的作用和地位,少數(shù)民族地區(qū)如果能夠用小額信貸的方式來減少貧困、改善民生,就能在某些程度上實現(xiàn)全國的民族團(tuán)結(jié)，達(dá)到共同富裕。扶貧小額信貸是具有中國本土特色且極具創(chuàng)新的一種的金融扶貧工具，它在精準(zhǔn)扶貧的政策背景下將小額信貸與扶貧優(yōu)惠政策緊密結(jié)合,它能夠精確識別各種少數(shù)民族地區(qū)的建檔立卡貧困戶,在解決貧困戶資金短缺問題方面更加具有針對性,在幫助貧困戶増產(chǎn)增收等方面有著其他信貸無可比擬的作用。所以,扶貧小額信貸這個新型金融扶貧工具在少數(shù)民族地區(qū)作用一直是十分明顯的,把握好這個金融工具,發(fā)揮好扶貧小額信貸在扶貧方面產(chǎn)生的效應(yīng),可以有效減少少數(shù)民族地區(qū)的貧困人口,使民族地區(qū)的貧困現(xiàn)狀得到改善。第三節(jié)國內(nèi)外研究現(xiàn)狀一、國外研究現(xiàn)狀國外對小額信貸的研究在1970年就已經(jīng)開始了，比如孟加拉國的穆罕默德·尤努斯博士首次深入實踐和研究小額信用貸款，而其他國家也把他提出的鄉(xiāng)村銀行認(rèn)為是小額信貸發(fā)展的基本模式，而各個國家也都開發(fā)出了適合自己國情的信貸模式。有一個效益良好的小額信貸機(jī)構(gòu)也可以在極大程度上減少貧困，這也是小額信貸可持續(xù)發(fā)展和商業(yè)模式化的兩項基本主張。在1997年首屆全球小額信貸峰會上首先提出，小額信貸應(yīng)當(dāng)以“雙贏”為基本要求[[]吳冰.西部少數(shù)民族地區(qū)小額信貸問題研究[D].中南民族大學(xué),2008.]。這一問題普遍存在于全球的小額信貸實踐中，但它并沒有得到現(xiàn)有經(jīng)驗證據(jù)和邏輯的支撐。值得注意的是，對許多人來說，在同等條件下提供小額信貸要比向少數(shù)群體提供大量貸款產(chǎn)生的成本要貴得多，支持小額信貸的人與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)差別過大。小額信貸也不全是以最貧窮的人當(dāng)作目標(biāo)，它能夠為整個中低階級民眾服務(wù)。markschreiner認(rèn)為，小額信貸是金融服務(wù)的體制監(jiān)管和技術(shù)革新，不僅能使窮困人民進(jìn)入信用貸款市場，又能增進(jìn)民族地區(qū)信貸市場的發(fā)展、使收入增多從而達(dá)到減少貧困的目的[[]羅軍.廣西農(nóng)信創(chuàng)新金融精準(zhǔn)扶貧切實助力鄉(xiāng)村振興[N].農(nóng)村金融時報,2020-11-30(B01).]。Shankar.Man.Shrestha說，在某一些國家，小額信貸的推進(jìn)滯后，這主要是由于政策不夠完善、財政基礎(chǔ)淺薄、金融機(jī)構(gòu)的銷售能力不足以及在農(nóng)業(yè)發(fā)展的方面投資不足[[]王曉蕓.社會企業(yè)視角下農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的研究[D].云南財經(jīng)大學(xué),2011.]。Khandker(2005)在經(jīng)過研究后發(fā)現(xiàn)小額信貸不僅可以通過“滲漏效應(yīng)”使一些并沒有直接參與的人獲得收益,而且可以改善整個貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。國內(nèi)也有許多的文獻(xiàn)研究分析了小額信貸在扶貧方面的作用效果。張立軍（2008）指出小額信貸可以解除鎖定效應(yīng),在科技、產(chǎn)業(yè)、構(gòu)造等方面改善貧困戶的收入,達(dá)到脫貧致富[[]黃瑩.我國農(nóng)村金融服務(wù)水平及其經(jīng)濟(jì)福利效應(yīng)研究[D].華中農(nóng)業(yè)大學(xué),2013.]?？茖W(xué)家AlexCounts和HarmiSobhan在其分析報告里表明，政策應(yīng)當(dāng)明確承認(rèn)小額信貸在扶貧等方面發(fā)揮的重要作用，單獨設(shè)立一個小額信貸居委會，給予居委會權(quán)力，為小額信貸的資金提供擬定特別條款，特別是在規(guī)避對小額[]吳冰.西部少數(shù)民族地區(qū)小額信貸問題研究[D].中南民族大學(xué),2008.[]羅軍.廣西農(nóng)信創(chuàng)新金融精準(zhǔn)扶貧切實助力鄉(xiāng)村振興[N].農(nóng)村金融時報,2020-11-30(B01).[]王曉蕓.社會企業(yè)視角下農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的研究[D].云南財經(jīng)大學(xué),2011.[]黃瑩.我國農(nóng)村金融服務(wù)水平及其經(jīng)濟(jì)福利效應(yīng)研究[D].華中農(nóng)業(yè)大學(xué),2013.國內(nèi)研究現(xiàn)狀國內(nèi)小額信貸研究是90年代追隨改革開放的發(fā)展而引進(jìn)的一個全新的研究領(lǐng)域。從這些研究中我們可以清楚地觀察得出,大多數(shù)相關(guān)國家的研究都牽涉到了國內(nèi)小額信貸的發(fā)展、外國小額信貸模型的引進(jìn)、小額信貸現(xiàn)實模型的構(gòu)建以及眼前我國小額信貸在實踐中廣泛存在的一些問題。例如,關(guān)于與我們國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)的小額信貸,戴根認(rèn)為,中國的小額信貸主要發(fā)展于1949年,我國當(dāng)時正在進(jìn)行土地制度改革,在我國歷經(jīng)了一個家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制(1978年),到一個國家扶貧工程的專項貸款(1986年),再發(fā)展到社會捐贈資金試點小額信用貸款(1994年),在2000年之后我國小額信貸也開始涌現(xiàn)出各種方式。戴根也從中認(rèn)識和看到減貧的有效手段之一就是小額信貸,但他強(qiáng)調(diào)必須一定要根據(jù)實際情況進(jìn)行調(diào)整,以促進(jìn)實現(xiàn)發(fā)展，并提議將工業(yè)化農(nóng)業(yè)、城市化和工業(yè)化與小額信貸的發(fā)展聯(lián)系起來。關(guān)于小額信貸往后的推進(jìn)，杜曉山提出，必須充分利用小額信貸的金融功能來降低貧困，服務(wù)廣大農(nóng)戶，它還將加強(qiáng)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，找到適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管方法。從有補(bǔ)貼的小額信貸制度過渡到可持續(xù)的小額信貸制度，從指導(dǎo)思想、政策和運作管理過渡到可持續(xù)發(fā)展的小額信貸制度。胡國暉認(rèn)為，眼前還沒有能夠同時適應(yīng)不同人口需求和不同社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境的小額信貸模式，各國政府要打造多樣化的信貸市場環(huán)境，為個人提供更多的金融選擇。閔楊、張佳偶(2016)表明小額信貸是一種特殊的小規(guī)模金融貸款方式,它通過提升貧困戶的貸款成功率來進(jìn)一步改善他們的經(jīng)濟(jì)水平,使貧困戶可以理性面對危機(jī)、實行自營產(chǎn)業(yè)、增加收入及謀生能力,并逐漸加大自己的資產(chǎn)。有關(guān)小額信貸問題，周忠明表示，我國目前還沒有嚴(yán)格的要求小額信貸項目的管理，也沒有明確的機(jī)制來控制貸款的用途；對貸款收回沒有十足的保障，也沒有使貸款發(fā)揮作用的有效補(bǔ)償機(jī)制。他提議以農(nóng)村信用社和非政府組織為補(bǔ)充建立一個組織體系，在農(nóng)民多層融資結(jié)構(gòu)需求的基礎(chǔ)上確立小額信貸的獲益者，保證小額信貸市場的正常運轉(zhuǎn)，應(yīng)采取適當(dāng)?shù)呢斦邅頊p少小額信貸風(fēng)險；應(yīng)建立農(nóng)業(yè)經(jīng)歷大規(guī)模自然災(zāi)害后的補(bǔ)償機(jī)制。小額信貸的投放在補(bǔ)充貧困家庭生活中短暫投入缺口的同時,也在通過農(nóng)民生產(chǎn)可能性曲線的變化來改善規(guī)模或提高技術(shù),這兩樣都會影響到農(nóng)民的產(chǎn)出和收入[[]樊娜.精準(zhǔn)扶貧小額信貸對甘肅省廣河縣貧困農(nóng)戶收入影響分析[D].甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué),2018.]。孫同全（2013）對外資小額信貸進(jìn)行了全方面的研究，但并沒有說明民族地區(qū)的小額信貸應(yīng)該怎樣發(fā)展。何廣文認(rèn)為，農(nóng)信社的革新增進(jìn)了小額信貸的實施發(fā)展。楊順成（2014）提出，在我國小額信貸的試點無疑是具有一定成效的，但廣泛的的行政推廣是強(qiáng)差人意的，楊先生在經(jīng)過了對印尼人民銀行農(nóng)村信貸模式與孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的比較，剖析了目前的小額信貸模式，為小額信貸后續(xù)的開展提供建議，指出這些模式并列存在而不是分級主導(dǎo)[[]李穎,嚴(yán)靜.小額信貸機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新與技術(shù)擴(kuò)散[J].北方經(jīng)貿(mào),2016(12):114～115.]。對一些小型貸款公司在我國成功實施的試點項目的簡單分析，是政府主管部門如何制定適應(yīng)實際情況、確保這些規(guī)則得到有效執(zhí)行的小額貸款業(yè)務(wù)規(guī)則的最重要因素。另外，也有專家對小額信貸的發(fā)展提出了獨到的意見，白鶴祥（2016）認(rèn)為，區(qū)別于傳統(tǒng)銀行，小額信貸的規(guī)模較大，實力較強(qiáng)，不是貸款的原則則不用抵押或擔(dān)保，這種模式也使小額信貸機(jī)構(gòu)傾向于政策服務(wù)性機(jī)構(gòu)，此外，它還將資本投資于相似于風(fēng)險投資的投資，而利息收入[]樊娜.精準(zhǔn)扶貧小額信貸對甘肅省廣河縣貧困農(nóng)戶收入影響分析[D].甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué),2018.[]李穎,嚴(yán)靜.小額信貸機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新與技術(shù)擴(kuò)散[J].北方經(jīng)貿(mào),2016(12):114～115.[]白鶴祥.信用體系建設(shè)對金融扶貧影響效果研究[N].金融時報,2017-11-20(010).綜上，國內(nèi)外的學(xué)者分別在對小額信貸的模式，影響效應(yīng)等方面進(jìn)行了研究，為本文提供了有力的借鑒，但是對我國少數(shù)民族貧困地區(qū)的小額信貸績效的實證分析還不夠。第二章理論基礎(chǔ)及小額信貸影響因素第一節(jié)相關(guān)概念一、小額信貸小額信貸，國內(nèi)學(xué)者也稱其為微型貸款，其在1974年出現(xiàn)于孟加拉國的孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，該模式也是當(dāng)今世界上最為流行的小額信貸模式，它是一個專門針對特定目標(biāo)人群而出現(xiàn)的金融服務(wù)方式，可以為貧困群體提供30萬元以下的商業(yè)信用貸款。但是現(xiàn)在對于小額信貸的定義并沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這是因為現(xiàn)在國際上小額信貸從操作機(jī)構(gòu)、運營模式和服務(wù)對象等方面存在較大的區(qū)別。根據(jù)小額信貸定義注重的作用不同，可以將小額信貸分為兩種：第一種是注重小額信貸的扶貧作用，認(rèn)為小額信貸是有限度的財政援助低收入貧困人口，使他們可以從基礎(chǔ)生產(chǎn)和商業(yè)活動中獲益，在扶貧的目的之上還具有一定的盈利性；第二種是注重小額信貸的金融服務(wù)作用，認(rèn)為小額信貸與只滿足貧困戶資金需求的“微型貸款”不同，其注重提供全套的金融服務(wù)給貧困戶，在信貸服務(wù)之外還有儲蓄、養(yǎng)老保險等服務(wù)[[]周遲.小額貸款公司的發(fā)展模式細(xì)分及效益評價[D].北京交通大學(xué),2013.[]周遲.小額貸款公司的發(fā)展模式細(xì)分及效益評價[D].北京交通大學(xué),2013.通過20多年的有效實踐，尤其是近10年的長久發(fā)展，小額信貸從世界上個別國家發(fā)展到基本涵蓋所有發(fā)展中國家和某些發(fā)達(dá)國家。在2014年，經(jīng)歷了國家各種扶持小額信貸發(fā)展政策的沖擊，我國開始出現(xiàn)一些專業(yè)的小額貸款公司，如安心貸、萬穗金融等。很快，各大國有銀行也開始陸續(xù)辦理小額信貸業(yè)務(wù)，促使小額信貸在我國進(jìn)一步發(fā)展壯大。2010年，《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》發(fā)布，進(jìn)一步促使了農(nóng)民資本組織發(fā)起或參與建立農(nóng)村剩余資金互助社、放貸公司等金融機(jī)構(gòu)，更有力地促進(jìn)了我國低收入階級的就業(yè)與自我發(fā)展。之后，隨著精準(zhǔn)扶貧在我國的全面落實，小額信貸也被給予了特殊的意義，搖身一變成為了當(dāng)前助力脫貧攻堅的“扶貧小額信貸”。二、扶貧小額信貸扶貧小額信貸是為具有一定勞動能力、貸款意向而且具有良好信譽(yù)的建檔立卡戶脫貧而推出的一款金融信貸產(chǎn)品。它與我們通常認(rèn)為針對農(nóng)戶的小額信貸有細(xì)小的差別，它更傾向于與扶貧政策相結(jié)合。進(jìn)行扶貧小額信貸并不是為了商業(yè)和盈利，而是注重于解決貧困問題的政策性金融貸款業(yè)務(wù)。扶貧小額信貸毫無疑問是我國開展扶貧攻堅戰(zhàn)的重要工具，其對精準(zhǔn)識別貧困戶，解決貧困戶資金短缺問題等方面有著無法忽視的作用。具體來說，扶貧小額信貸是為貧困戶獲得資金資本而定向推出的金融產(chǎn)品，它可以為貧困戶提供10萬人民幣以下、36個月以內(nèi)、無抵押和擔(dān)保、依據(jù)基準(zhǔn)利率放貸的信用貸款[[]曾小溪,孫凱.扶貧小額信貸精準(zhǔn)扶貧落實研究——基于寧夏的調(diào)研[J].云南民族大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版),2018,35(04):87～92.]。但需要明確的是，扶貧小額信貸并不屬于救濟(jì)款，而是一種銀行信貸，貸款資金是需要按時歸還的。如果無法按時歸還信貸資金，就無法享受到財政貼息的優(yōu)惠、還會對自己產(chǎn)生信用差的記錄，進(jìn)而影響到個人信用[]曾小溪,孫凱.扶貧小額信貸精準(zhǔn)扶貧落實研究——基于寧夏的調(diào)研[J].云南民族大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版),2018,35(04):87～92.對于扶貧小額信貸，各地區(qū)的公示公告制度要健全，全面落實小額信貸扶貧的相關(guān)政策，讓老百姓真正了解扶貧小額信貸的概念及具體的申請流程;公開信貸發(fā)展情況和相關(guān)信息，為貧困家庭在選擇貸款融資服務(wù)和產(chǎn)業(yè)項目上有所參考；對獲得扶貧小額信貸的貧困家庭，要鼓勵其積極購買意外、財產(chǎn)、人身保險等各種險種，以防止在日后的生產(chǎn)經(jīng)營中出現(xiàn)意外的風(fēng)險，并在風(fēng)險發(fā)生時及時止損，所以保險機(jī)構(gòu)要對保險產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，因地制宜，為建檔立卡貧困戶專門定制保險險種，充分發(fā)揮保險業(yè)在脫貧攻堅戰(zhàn)中的風(fēng)險抑制作用[[]張萬偉.滇西邊遠(yuǎn)貧困區(qū)扶貧小額信貸進(jìn)展情況調(diào)查[]張萬偉.滇西邊遠(yuǎn)貧困區(qū)扶貧小額信貸進(jìn)展情況調(diào)查——以臨滄市為例[J].時代金融,2019(10):89～91.小額信貸扶貧小額信貸貸款對象收入低的貧困戶建檔立卡的貧困戶資金去向用于生活、生產(chǎn)經(jīng)營等生產(chǎn)經(jīng)營貸款金額＜50萬 ＜10萬貸款目的盈利幫助貧困戶增產(chǎn)增收業(yè)務(wù)性質(zhì)普通貸款業(yè)務(wù)政策性貸款業(yè)務(wù)表2-1小額信貸與扶貧小額信貸的區(qū)別扶貧小額信貸減貧機(jī)理金融業(yè)在減貧方面的作用利用金融業(yè)減緩貧困是目前助力脫貧增收最有效的一種方式，其可以給那些自身具有一定發(fā)展能力的貧困人群提供有效的貸款支持，讓他們能夠更快的脫離貧困，某些時候甚至可以為他們提供更適合的發(fā)展平臺，實現(xiàn)了從“輸血式”的傳統(tǒng)扶貧方式變化為“造血式”的新型扶貧方式[[]申雅琛等.農(nóng)村小額信貸精準(zhǔn)扶貧瞄準(zhǔn)機(jī)制研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技,2020,31(24):94～95.]。在對各國學(xué)者對金融業(yè)在減貧上的研究成果深入分析后，發(fā)現(xiàn)金融業(yè)在減貧方面主要是通過加大生產(chǎn)投入或增強(qiáng)金融服務(wù)能力等直接影響因素來達(dá)到減貧的目的，除此之外，金融業(yè)還能夠在推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展、減小收入分配差距等反面間接達(dá)到減緩[]申雅琛等.農(nóng)村小額信貸精準(zhǔn)扶貧瞄準(zhǔn)機(jī)制研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技,2020,31(24):94～95.[]吳徐.普惠金融發(fā)展能有效減緩貧困嗎？[D].安徽財經(jīng)大學(xué),2019.扶貧小額信貸減貧作用機(jī)理小額信貸作為一款新興金融產(chǎn)品，其通過向貧困戶提供充足的生產(chǎn)經(jīng)營資金，促使貧困家庭資本的進(jìn)一步擴(kuò)大，進(jìn)而幫助貧困戶脫貧致富。貧困戶對已獲得的小額信貸資金的使用不受限制，他們可以將獲得的貸款用作生活型支出或者生產(chǎn)型支出，根據(jù)貸款用途的不同可以將小額信貸分為生活型信貸和生產(chǎn)型信貸兩個種類。兩種信貸的資金流向如圖2-2所示。而扶貧小額信貸與普通的小額信貸比較，最突出的特點在于它可以對貸款對象做到精準(zhǔn)識別，對于目前小額信貸中存在的“精英截獲”問題可以做到有效地規(guī)避，而且扶貧小額信貸對它的用途做出了明確規(guī)定，規(guī)定貸款資金主要用于農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)戶自發(fā)組織的合作社發(fā)展經(jīng)營等可以增加農(nóng)戶收入的活動以及在農(nóng)業(yè)鏈牽動下的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)活動，不可以用于日常生活等與擺脫貧困無關(guān)的支出。總的來看，扶貧小額信貸在脫貧上發(fā)揮作用的途徑即圖2-2中的生產(chǎn)型信貸。貧困戶獲得貸款貧困戶獲得貸款生活型信貸生產(chǎn)型信貸生活型信貸生產(chǎn)型信貸農(nóng)作物投入自主經(jīng)營購買農(nóng)機(jī)養(yǎng)殖業(yè)投入子女教育看病就醫(yī)衣食住行農(nóng)作物投入自主經(jīng)營購買農(nóng)機(jī)養(yǎng)殖業(yè)投入子女教育看病就醫(yī)衣食住行生產(chǎn)效率上升勞動能力增強(qiáng)生產(chǎn)效率上升勞動能力增強(qiáng)國民財富增加福利水平上升農(nóng)業(yè)收入增加國民財富增加福利水平上升農(nóng)業(yè)收入增加脫貧致富脫貧致富農(nóng)戶人均純收入增加農(nóng)戶人均純收入增加圖2-2：小額信貸減貧流程圖2-2：小額信貸減貧流程第三節(jié)扶貧小額信貸減貧成效的影響因素一、小額信貸的金額農(nóng)戶得到的小額信貸的數(shù)量越多，可以用來投入生產(chǎn)的資金就越多，就能更快的增長收入。樊娜等（2017）通過對少數(shù)民族集中度較高的來鳳縣的實地調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，在少數(shù)民族地區(qū)，農(nóng)戶取得的扶貧小額信貸金額與農(nóng)戶的收入水平存在顯著的正向關(guān)系。魏博（2017）在對信貸銀行與扶貧政策聯(lián)合開展進(jìn)行實際考察時發(fā)現(xiàn)，貸款金額的大小與貧困戶家庭總收入之間同樣存在顯著的正相關(guān)關(guān)系。隨著可貸資金的增多，貧困戶家庭除了能增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入，還能增加非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入?？傊毨мr(nóng)戶取得的貸款金額數(shù)量越多，其在對農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上可投入的資本就越多，其就更快地增加收入。二、小額信貸的去向少數(shù)民族地區(qū)貧困家庭主要的收入來源為種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，以及部分外出打工的收入、自主經(jīng)營的收入或農(nóng)戶專門的合作社輔助投資管理的收入。貧困戶將取得的扶貧小額信貸資金用于種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，不論是用來承包新的土地、購買牲畜幼崽，又或是購買農(nóng)藥、牲畜飼料，增加生產(chǎn)經(jīng)營用機(jī)器，都能夠直接加大種植規(guī)模和養(yǎng)殖數(shù)額。種植規(guī)模越大或養(yǎng)殖數(shù)數(shù)越多說明農(nóng)戶的投資越成功，在種養(yǎng)殖上獲得的收入就越多，就可以有效地減緩貧困。三、貸款人的受教育程度擁有較高文化水平地個體，可以更好的吸收新理論、新科技，更能良好地利用新興科技。貧困農(nóng)戶的受教育程度越高，綜合素質(zhì)越強(qiáng)，相對于受教育程度較低的農(nóng)戶，其在學(xué)習(xí)和使用新興的金融工具及接受新的金融理念時就更加容易[[]陳光燕,莊天慧,楊浩.連片特困地區(qū)農(nóng)業(yè)科技服務(wù)減貧成效影響因素分析[]陳光燕,莊天慧,楊浩.連片特困地區(qū)農(nóng)業(yè)科技服務(wù)減貧成效影響因素分析——基于四川省4縣農(nóng)戶的調(diào)研[J].科技管理研究,2015,35(18):100～105+125.四、貸款家庭擁有的勞動力數(shù)量在經(jīng)濟(jì)學(xué)原理中，可以直接影響生產(chǎn)的要素有勞動要素和資本要素，在其它條件一定的情況下，任何一個要素的投入增多都會提高產(chǎn)出。因此，貸款家庭擁有的勞動力數(shù)量越多，人均勞動力的投入就越多，人均產(chǎn)出也會越多，貸款家庭的純收入自然也會越多，在減貧方面發(fā)揮的作用也就越明顯。向其鳳（2014）對我國西部少數(shù)民族地區(qū)的農(nóng)戶利用分位數(shù)回歸模型進(jìn)行分析后，發(fā)現(xiàn)家庭勞動力數(shù)量會對家庭增產(chǎn)增收會產(chǎn)生影響，無論該家庭處在哪一個收入層次，而且家庭處于的收入層次越高，其受到勞動力數(shù)量的影響也會越明顯。小額信貸的金額改善生產(chǎn)要素扶貧小額信貸家庭增收小額信貸的金額改善生產(chǎn)要素扶貧小額信貸家庭增收小額信貸的去向小額信貸的去向貸款人的受教育程度改善生產(chǎn)方式貸款人的受教育程度改善生產(chǎn)方式貸款家庭的勞動力數(shù)量貸款家庭的勞動力數(shù)量動態(tài)激勵機(jī)制圖2-3影響因素圖2-3影響因素第三章來鳳縣扶貧小額信貸減貧績效分析第一節(jié)來鳳縣開展扶貧小額信貸的基本情況恩施土家族苗族自治州地處湖北西南邊界，管轄利川市和建始縣、巴東縣、來鳳縣等6個縣，來鳳縣在我國“八七”扶貧攻堅計劃內(nèi)，而且是我國的特困縣。在2015年，國家統(tǒng)計局派往湖北的調(diào)查總隊在對來鳳縣的居民探索考察時發(fā)現(xiàn)，該縣在2015年的農(nóng)戶純收入平均每人僅有1843元。來鳳縣農(nóng)村信用社從2012年正式大范圍地推廣農(nóng)村小額扶貧信貸業(yè)務(wù)，眼前政府主導(dǎo)的項目和其它項目的規(guī)模已被農(nóng)村信用社小額扶貧信貸的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先，成為該州解決貧困戶“貸款困難”和農(nóng)村信用社“難以貸款”的有效路徑，同時也充分展現(xiàn)了農(nóng)村信用社在助農(nóng)方面的積極作用。農(nóng)村信用社以小額信貸作為支撐地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的媒介，本身的資產(chǎn)質(zhì)量也提高了許多。來鳳縣農(nóng)村信用社管轄多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)聯(lián)合社，擁有64個營業(yè)點，職工1300余人，其中一直堅守在崗位的有1000余人。近年來，來鳳縣在積極發(fā)展建設(shè)農(nóng)村信用社的同時，也在努力推行小額信貸，并將小額信貸逐漸發(fā)展為農(nóng)村信用社用來扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的優(yōu)秀介質(zhì)。在2012年全方位實施小額扶貧信貸業(yè)務(wù)之后，來鳳縣農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款余額和農(nóng)村小額信用貸款數(shù)量在快速增加（見圖3-1），截止到2015年，來鳳縣農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款金額已經(jīng)上漲到了162520萬元，農(nóng)村小額信用貸款也增長到了104510萬元。由圖3-1可以看出，截止到2015年底，農(nóng)村小額信貸的金額已經(jīng)達(dá)到了農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款的半數(shù)以上，小額信貸業(yè)務(wù)也逐步成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社經(jīng)營的首要業(yè)務(wù)。來鳳縣各地區(qū)農(nóng)村信用社通過推行小額信貸業(yè)務(wù)，一方面促使了農(nóng)民增收增產(chǎn)，另一方面也促使了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，并且以小額信貸為基礎(chǔ)，使農(nóng)信社本身的存貸款規(guī)模迅速增長，自身的資本含量也得到了改善。圖3-1來鳳縣農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款金額和農(nóng)村小額信貸增長情況農(nóng)村信用社在實施小額信貸的程序中，著重調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。來鳳縣農(nóng)村信用社在實施小額信貸時主要圍繞的產(chǎn)業(yè)有干鮮果、高山蔬菜、蒟蒻、茶葉和中草藥,在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款需求得到保障的根基上，在助農(nóng)力度上投入更多的功夫，加強(qiáng)構(gòu)造具有優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品基地，并全力配合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,使農(nóng)業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。來鳳縣農(nóng)信社配合“五改三建四普及”進(jìn)行新農(nóng)村改造，積極發(fā)放貸款?，F(xiàn)階段來鳳縣已種植鮮果13萬畝，高山蔬菜23萬畝，中草藥10萬畝。在小額信貸的具體放款項目上，著重支持養(yǎng)殖、種植大戶900余戶，并為他們提供貸款數(shù)億元。在2016年上半年，來鳳縣農(nóng)村信用社總共放出用于生產(chǎn)茶葉的貸款7800萬元,8萬戶農(nóng)戶種植茶葉16萬畝，利用助農(nóng)貸款購買種子4690噸、化肥42500噸、農(nóng)用薄膜15噸、農(nóng)戶生產(chǎn)用設(shè)備4400臺、牲畜10萬頭等等。第二節(jié)農(nóng)戶利用小額信貸所產(chǎn)生績效的回歸分析為了能對農(nóng)戶小額信貸扶貧的績效進(jìn)行準(zhǔn)確的分析，本文選取恩施州的來鳳縣作為代表，該縣發(fā)展經(jīng)濟(jì)水平處于恩施州的中等位置。選用隨機(jī)抽樣的方式,隨機(jī)選取了15個村莊40家已獲得小額信貸的農(nóng)戶作為樣本，從數(shù)據(jù)上深入研究小額信貸的績效。樣本研究選取時間為湖北省恩施州的政府官網(wǎng)查詢的較為完整的三個年度的數(shù)據(jù)（2015年1月至2017年12月），共選取樣本總例150例。本文使用最小二乘法（OLS）分別進(jìn)行一元線性回歸分析和多元逐步回歸分析，分析研究對象的小額信貸及貸款投向的績效。在研究中，通常使用收入來衡量貧困程度，因此，本次分析會使用研究對象的人均年收入來作為因變量，同時當(dāng)作評價貸款農(nóng)戶貧困情況的指標(biāo);同時，自變量為小額信貸的金額、小額信貸的去向及小額信貸在用于各類農(nóng)業(yè)的數(shù)額;另外,本分析中的控制變量為貸款人的受教育程度、貸款家庭擁有的勞動力數(shù)量等[[][]朱乾宇,董學(xué)軍.少數(shù)民族貧困地區(qū)農(nóng)戶小額信貸扶貧績效的實證研究——以湖北省恩施土家族苗族自治州為例[J].中南民族大學(xué)學(xué)報(人文社會科學(xué)版),2007(01):56～60.績效分析主要圍繞下面三個問題展開:第一，小額信貸是否會對農(nóng)民增收產(chǎn)生促進(jìn)作用;第二，小額信貸不同去向的績效如何，主要有用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（經(jīng)濟(jì)林、牲畜養(yǎng)殖、茶葉種植、蒟蒻種植等）和非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)兩種;第三，獲得小額信貸家庭擁有的勞動力數(shù)量、貸款人的受教育程度等一系列控制變量對農(nóng)民每年的人均收入有什么影響。具體的回歸分析結(jié)果如下。一、對農(nóng)戶使用小額信貸的績效進(jìn)行一元線性回歸分析通過一元線性回歸分析后，得到的分析結(jié)果見下表1。表1農(nóng)戶小額表1農(nóng)戶小額信貸的一元回歸分析結(jié)果（N=150）XabFPR2Adj-R2小額信貸對農(nóng)民增收的績效小額信貸金額3081.560.656.400.020.240.24小額信貸不同去向的績效用于農(nóng)業(yè)1601.260.478.570.020.360.35用于非農(nóng)業(yè)2600.380.4012.990.020.550.57小額信貸用于各類農(nóng)業(yè)中的績效用于經(jīng)濟(jì)林4400.820.506.990.020.280.26用于牲畜養(yǎng)殖3436.891.206.510.020.250.24用于茶葉種植5700.54-0.35-0.250.840.00-0.02用于蒟蒻種植5801.50-0.60-0.810.490.000.00用于其他養(yǎng)殖6022.49-0.14-0.700.550.000.00其它影響因素貸款家庭擁有的勞動力數(shù)量9475.40-1178.50-5.400.020.210.20貸款人的受教育程度5201.34430.241.800.120.040.04注注：回歸方程為：；：人均年收入的估計值；a：各影響因素；b：截距；F：回歸系數(shù)檢驗的統(tǒng)計量；P：概率；R2：決定系數(shù)；Adj-R2：校正決定系數(shù)；P<0.05；從表1可以看出，顯著影響（P<0.05）農(nóng)戶人均年收入的因素有:小額信貸的金額、用于經(jīng)濟(jì)林、用于牲畜養(yǎng)殖、貸款家庭擁有的勞動力數(shù)量。小額信貸的金額與農(nóng)戶人均年收入之間的回歸方程為：（1）其中，X：小額信貸的金額，：農(nóng)戶人均年收入的估計值。結(jié)果表明，增加小額信貸的金額可以增加農(nóng)戶的人均年收入：每增加1元的小額信貸數(shù)額，將會增加0.65元的農(nóng)戶人均年收入。二、對農(nóng)戶使用小額信貸的績效進(jìn)行多元逐步回歸分析通過多元逐步回歸分析后，得到的分析結(jié)果見下表2。表2農(nóng)戶小額信貸的多元逐步回表2農(nóng)戶小額信貸的多元逐步回歸分析結(jié)果（N=150）Xabb’FPR2Adj-R2小額信貸對農(nóng)民增收的績效4037.052.170.050.440.43小額信貸金額0.410.354.400.02貸款家庭擁有的勞動力數(shù)量-962.20-0.36-5.000.02貸款人的受教育程度65.200.314.010.02小額信貸不同去向的績效1343.603.050.020.630.62用于農(nóng)業(yè)0.340.354.600.02用于非農(nóng)業(yè)0.390.819.800.02小額信貸用于各類農(nóng)業(yè)中的績效1400.882.610.020.450.44用于經(jīng)濟(jì)林0.600.627.000.02用于牲畜養(yǎng)殖0.800.354.890.02用于茶葉種植0.600.304.000.02用于蒟蒻種植0.340.202.810.03注注b'為標(biāo)準(zhǔn)偏回歸系數(shù)，使各自變量間的量制影響相互抵消，可以用來比較各自變量對因變量作用的大小。由表2，在對比各作用因素標(biāo)準(zhǔn)偏回歸系數(shù)的大小后,得出在對農(nóng)民增產(chǎn)增收績效的影響因素中小額信貸用于農(nóng)業(yè)的績效小于用于非農(nóng)業(yè)的績效；在小額信貸的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，各個去向的績效：經(jīng)濟(jì)林>牲畜養(yǎng)殖>茶葉種植>蒟蒻種植。小額信貸對農(nóng)戶增加收入的影響。(2)其中，：小額信貸金額；：貸款家庭擁有的勞動力數(shù)量；：貸款人的受教育程度，：人均年收入的估計值。在對比了各個自變量的標(biāo)準(zhǔn)偏回歸系數(shù)后，得出在影響農(nóng)戶人均年收入的各項原因中，小額信貸對農(nóng)戶增加收入具有正向影響，且影響較為強(qiáng)烈，同時充分證明了小額信貸在對貧困戶增產(chǎn)增收方面具有正向作用。小額信貸的農(nóng)業(yè)與非農(nóng)業(yè)投向的績效比較。(3)其中，：小額信貸中用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金額；：小額信貸中用于非農(nóng)業(yè)的金額，：人均年收入估計值。經(jīng)過對比各個自變量的標(biāo)準(zhǔn)偏回歸系數(shù)，可以得出，小額信貸用于非農(nóng)業(yè)會比用于農(nóng)業(yè)具有更為優(yōu)異的績效。小額信貸在用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，各具體去向的績效比較。(4)其中，：經(jīng)濟(jì)林；：牲畜養(yǎng)殖；：茶葉種植；：蒟蒻種植，：人均年收入的估計值。經(jīng)過對比小額信貸在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中各個去向的標(biāo)準(zhǔn)偏回歸系數(shù)，可以得出，在農(nóng)戶小額信貸投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，效益最優(yōu)的是經(jīng)濟(jì)林，緊接著為牲畜養(yǎng)殖。通過上述分析可以得出:小額信貸的金額、貸款用于經(jīng)濟(jì)林及牲畜養(yǎng)殖、貸款家庭擁有的勞動力數(shù)量對農(nóng)戶人均年收入均有正向影響，且影響較為強(qiáng)烈。小額信貸流向農(nóng)戶的金額每增加1元，農(nóng)戶的人均年收入將會增加0.65元。農(nóng)戶在獲得小額信貸后用于非農(nóng)業(yè)的績效會優(yōu)于用于農(nóng)業(yè)的績效。小額信貸在用于各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，績效最優(yōu)的是經(jīng)濟(jì)林，其次為牲畜養(yǎng)殖。來鳳縣發(fā)展對策給貧困地區(qū)提供更多的貸款資金對于民族地區(qū)貧困戶來說，扶貧小額信貸主要用于生產(chǎn)經(jīng)營活動，所以，提供給貧困農(nóng)戶的貸款金額越多，其可以用來投入生產(chǎn)的資金就越多，就能更加快速的增加農(nóng)戶收入。探討其原因，貧困地區(qū)的農(nóng)戶主要以種養(yǎng)殖收入作為收入來源，貧困農(nóng)戶得到更多的資金用來投入種養(yǎng)殖，可以直接擴(kuò)大其種養(yǎng)殖規(guī)模，由此直接增加貧困農(nóng)戶的人均收入，從而達(dá)到脫貧致富的目的。小額信貸要提供更多的資金支持貧困地區(qū)的非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)小額信貸投入到企業(yè)績效中的多元回歸分析的一條結(jié)果是，非農(nóng)業(yè)投入的績效優(yōu)于農(nóng)業(yè)投入，所以對民族貧困地區(qū)農(nóng)民的小額信貸投向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民居家辦公、開展商業(yè)等給予更多的信貸扶持。要創(chuàng)建公司，我們要為完成農(nóng)產(chǎn)品努力創(chuàng)造條件，這是因為農(nóng)村工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中得到了微農(nóng)貸款的大力扶持，其極大方面地支持私營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，積極支持農(nóng)村新城鎮(zhèn)建設(shè)，聚集大量農(nóng)村剩余勞動力，使農(nóng)民蛻變?yōu)楣と恕⑸倘?、公民，使他們的主體和收入來源變成第二、第三產(chǎn)業(yè)，使他們脫離土地。加強(qiáng)對貧困地區(qū)的教育力度，提升農(nóng)戶整體的知識水平教育在貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活動中是一項極為重要的因素，貸款人的受教育程度深深影響著貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展。大力發(fā)展教育，在貧困地區(qū)培養(yǎng)出擁有較高文化水平的個體，可以更好地在生產(chǎn)活動中起到一定的作用。只有掌握一定知識的勞動者才能更好地利用新興技術(shù)，更容易接受扶貧小額信貸這種新型金融扶貧