論融資租賃行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范法律機(jī)制

摘要：融資租賃行業(yè)與金融行業(yè)息息相關(guān)，金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)傳導(dǎo)到該行業(yè)，加之自身對(duì)利潤(rùn)的高度追求，往往會(huì)造成較大法律風(fēng)險(xiǎn)?？v觀(guān)整個(gè)融資租賃行業(yè)的法律風(fēng)險(xiǎn)，集中表現(xiàn)為商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)周期風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)、政策穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)等。導(dǎo)致這些法律風(fēng)險(xiǎn)的原因比較多，總結(jié)起來(lái)主要體現(xiàn)在思維認(rèn)識(shí)、法律規(guī)范、執(zhí)法管理、行業(yè)自身等方面的原因。知道了這些原因之后，有針對(duì)性的構(gòu)建法律機(jī)制并采取應(yīng)對(duì)措施，就可以有效地防控融資租賃行業(yè)的法律風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)鍵詞：融資租賃;法律風(fēng)險(xiǎn);金融;防范一、融資租賃行業(yè)的法律風(fēng)險(xiǎn)融資租賃行業(yè)金融產(chǎn)業(yè)相關(guān)度非常高，不僅有自身的風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)面臨金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)，這些風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。（一）商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)信用是商業(yè)運(yùn)行的基礎(chǔ)，就金融領(lǐng)域而言，如果商業(yè)信用較低，則會(huì)影響企業(yè)正常的發(fā)展，從這一點(diǎn)來(lái)看，商業(yè)信用對(duì)于企業(yè)而言，是至關(guān)重要的。由于融資租賃法律關(guān)系中往往涉及兩個(gè)以上的合同關(guān)系，涉及的主體也相對(duì)較為復(fù)雜，所以在融資租賃行業(yè)之內(nèi)，對(duì)企業(yè)的信用要求也相對(duì)較高。但是，從實(shí)踐來(lái)看，很多情況下承租人如果自身信用不高的情況下，會(huì)出現(xiàn)單方違約，而根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，在善意取得的情況，對(duì)出租人可以形成對(duì)抗效力，此時(shí)出租人很有可能會(huì)難以取回租賃物。即便是可以取回，那么取回程序也相對(duì)較為復(fù)雜，并沒(méi)有規(guī)范性的制度來(lái)加以規(guī)范。這都是承租人商業(yè)信用不高而引發(fā)的，這是當(dāng)前融資租賃行業(yè)所面臨的一大法律風(fēng)險(xiǎn)。（二）行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)所謂的行業(yè)集中度，就是在融資租賃領(lǐng)域之內(nèi)，融資租賃公司的業(yè)務(wù)范圍涉及的主體往往是相對(duì)較為有限的，一般而言，業(yè)內(nèi)承租主體所處的行業(yè)往往相對(duì)集中，如建筑行業(yè)、客車(chē)制造業(yè)等，這些行業(yè)基本上都屬于投資較大、風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)，融資租賃行業(yè)長(zhǎng)期與這些行業(yè)有業(yè)務(wù)的往來(lái)，自然行業(yè)集中度是非常高的。行業(yè)集中度過(guò)高會(huì)帶來(lái)一系列的問(wèn)題，包括資金鏈的風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)可持續(xù)性的風(fēng)險(xiǎn)等等，但是比較重要的就是由于行業(yè)過(guò)于集中所產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)。即行業(yè)內(nèi)某一個(gè)要素出了問(wèn)題，就會(huì)傳到其他要素，比較常見(jiàn)的就是連環(huán)違約、三角債務(wù)、抵押物難以收回等等。（三）行業(yè)周期風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)周期就是在商業(yè)領(lǐng)域之內(nèi)一個(gè)行業(yè)的發(fā)展會(huì)經(jīng)歷從低谷到高潮再到低谷的發(fā)展階段，這個(gè)周期在不同行業(yè)會(huì)有不同的差異。而且在不同的行業(yè)內(nèi)，如果行業(yè)自身關(guān)系相對(duì)復(fù)雜的話(huà)，那么行業(yè)發(fā)展周期則相對(duì)較長(zhǎng)，相反則較短。這與經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)行業(yè)的作用規(guī)律是一致的。在實(shí)踐中，行業(yè)集中度較高的，行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的周期則相對(duì)較短，比較容易受到外界因素影響。就融資租賃行業(yè)而言，由于與其他行業(yè)接觸較少，行業(yè)相對(duì)集中，因而行業(yè)周期相對(duì)較短，所以經(jīng)濟(jì)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)較大。（四）行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)任何一個(gè)行業(yè)在運(yùn)行過(guò)程中都會(huì)存在一定的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，這些內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式是有所區(qū)別的。具體到融資租賃行業(yè)，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是當(dāng)前行業(yè)內(nèi)部普遍存在風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱、租金逾期率較高等。這些情況在融資租金行業(yè)內(nèi)部是比較常見(jiàn)的，就整體而言，租金逾期率常年都在百分之一以上，從這一點(diǎn)來(lái)看，由于現(xiàn)實(shí)中融資租賃行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控法律制度并不健全，這就導(dǎo)致了當(dāng)前融資租賃行業(yè)內(nèi)部的一些風(fēng)險(xiǎn)因素最終很容易演變成實(shí)際損失，而在現(xiàn)實(shí)中融資租賃行業(yè)內(nèi)部的不良率近些年也接近百分之一，這說(shuō)明目前融資租賃行業(yè)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控尚未形成規(guī)范的法律制度加以化解。（五）政策穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)融資租賃行業(yè)除了受行業(yè)自身的影響之外，政策的變化對(duì)該行業(yè)的影響是比較大的。因?yàn)槿谫Y租賃行業(yè)所開(kāi)展的業(yè)務(wù)多數(shù)與當(dāng)前的政策支持有關(guān)，而從法理學(xué)角度來(lái)看，政策與法律制度相比具有易變動(dòng)性的特點(diǎn)，在很多情況下，如果政策優(yōu)惠條件發(fā)生變化，很可能會(huì)對(duì)融資租賃行業(yè)產(chǎn)生較大的影響。實(shí)踐中，融資租賃行業(yè)內(nèi)由于政策變化而發(fā)生違約的現(xiàn)象是經(jīng)常出現(xiàn)的，一般情況下，如果通過(guò)司法程序來(lái)解決問(wèn)題又會(huì)耗費(fèi)大量的時(shí)間、精力以及成本，這凸顯出當(dāng)前融資租賃行業(yè)對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)防控缺乏有效應(yīng)對(duì)措施的特點(diǎn)。二、融資租賃行業(yè)存在法律風(fēng)險(xiǎn)的原因（一）思維認(rèn)識(shí)方面的原因在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)語(yǔ)境下，任何市場(chǎng)主體以及行業(yè)都存在一定的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)固有的規(guī)律，因而每一市場(chǎng)主體都會(huì)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取相應(yīng)的對(duì)策。市場(chǎng)中，融資租賃行業(yè)也不例外，所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)是比較多的，但是由于融資租賃行業(yè)與市場(chǎng)中其他經(jīng)濟(jì)模式相比起步的時(shí)間較晚，在行業(yè)內(nèi)部并沒(méi)有形成對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)防控的整體性認(rèn)識(shí)，每個(gè)企業(yè)基本上都是“頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳”有了漏洞就賭漏洞，所以法律風(fēng)險(xiǎn)防范的整體意識(shí)并不強(qiáng)，這是當(dāng)前融資租賃行業(yè)所面臨的最為顯著的原因，因此也就使各種法律風(fēng)險(xiǎn)得到蔓延。（二）法律規(guī)范方面的原因法律風(fēng)險(xiǎn)從根本來(lái)說(shuō)是法律制度本身存在難以準(zhǔn)確調(diào)整法律關(guān)系的情況，所以才會(huì)出現(xiàn)各種各樣的法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于融資租賃行業(yè)來(lái)說(shuō)，當(dāng)前并沒(méi)有直接性的法律制度來(lái)規(guī)范該制度的運(yùn)行，相應(yīng)的對(duì)于業(yè)務(wù)運(yùn)行而言，依據(jù)的僅僅是《合同法》《物權(quán)法》《擔(dān)保法》等法律，這些法律是處理財(cái)產(chǎn)關(guān)系的一般性法律規(guī)范，并不直接針對(duì)融資租賃法律關(guān)系，加之融資租賃行業(yè)本身法律關(guān)系較為復(fù)雜，一個(gè)融資租賃法律關(guān)系中常常包含了數(shù)個(gè)單一的法律關(guān)系，因此，運(yùn)用現(xiàn)有部門(mén)法的法律規(guī)范來(lái)分別解決，而缺乏整體性的解決途徑，這樣就會(huì)存在了較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。這是導(dǎo)致當(dāng)前融資租賃行業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)居高不下的主要原因。（三）執(zhí)法管理方面的原因市場(chǎng)主體存在法律風(fēng)險(xiǎn)不僅僅與市場(chǎng)機(jī)制有關(guān)，還與執(zhí)法管理部門(mén)的管理活動(dòng)有關(guān)。在融資租賃領(lǐng)域之內(nèi)，融資租賃行業(yè)的執(zhí)法管理在中央層面由銀監(jiān)會(huì)整體監(jiān)管，地方層面則由金融管理部門(mén)實(shí)施監(jiān)管，而由于融資租賃行業(yè)往往會(huì)有涉外因素，對(duì)于外資的融資租賃企業(yè)由誰(shuí)監(jiān)管，當(dāng)前并沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定。即便是沒(méi)有涉外因素，在融資租賃過(guò)程中也往往會(huì)涉及到金融管理部門(mén)與其他監(jiān)管部門(mén)都