互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸背景下招商銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略分析

西安歐亞學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸背景下招商銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略分析摘要我國的首張銀行卡—"中銀卡"于一九八五年在珠海中行成立,由此開始了我國銀行卡行業(yè)近三十多年的發(fā)展歷史,現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)環(huán)境下,人們的上班、旅行、消費(fèi)、娛樂、繳費(fèi)等日常生活的方方面面都已經(jīng)離不開銀行卡。而且信用卡作為銀行的中間業(yè)務(wù)且利潤增長幅度大,因此是各大銀行的兵家必爭(zhēng)之地。隨著越來越多銀行的興起,競(jìng)爭(zhēng)也越發(fā)的激烈,各家銀行開始不斷創(chuàng)新改革,不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)和拓展服務(wù)范圍,加大信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)拓展力度。各商業(yè)銀行也開始了不斷改革,以進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)內(nèi)容和擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋范圍,以增強(qiáng)銀行卡服務(wù)市場(chǎng)開拓力度。但是銀行卡服務(wù)同時(shí)也是一項(xiàng)大規(guī)模經(jīng)營服務(wù),在目標(biāo)客群選定、新產(chǎn)品的推廣、客戶開拓、構(gòu)造信用卡環(huán)境、目標(biāo)商戶篩選,以及顧客活躍度與情感粘度培養(yǎng)等方面都要求商業(yè)銀行持續(xù)地技術(shù)創(chuàng)新,以深化經(jīng)營。本文的研究工作以銀行成長策略研究為主要目標(biāo),以波特五力模型的分析結(jié)論為基礎(chǔ),通過將文獻(xiàn)資料與調(diào)研法、比較研究法、定性分析與定量分析有機(jī)地融合,與實(shí)證研究分析有機(jī)地融合的研究方法,對(duì)招商銀行信用卡的市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境進(jìn)行了分析,并對(duì)招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)成長策略進(jìn)行了分析,并對(duì)招商銀行信用卡產(chǎn)品的重要技術(shù)指標(biāo)和市場(chǎng)發(fā)展策略與同業(yè)進(jìn)行了比較,以尋找招商銀行相比較于同行的優(yōu)勢(shì)所在,探討了招商銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r、問題,以及市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略優(yōu)化建議。本文通過研究,找出招商銀行信用卡業(yè)務(wù)優(yōu)化策略主要基于加大互聯(lián)網(wǎng)獲客和客戶推薦客戶力度,加大品牌建設(shè)力度,加大分期業(yè)務(wù)的拓展,加快掌上生活A(yù)PP的推廣和使用指導(dǎo)等。論文對(duì)招商銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的策略優(yōu)化將起到一定的參考作用,以期提高信用卡業(yè)務(wù)收入,為股東創(chuàng)造更大的價(jià)值,實(shí)現(xiàn)百年招銀的目標(biāo)。關(guān)鍵詞互聯(lián)網(wǎng)信貸背景招商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展策略2目錄1緒論 8 81.2研究的目的及意義 91研究目的 92研究意義 93研究內(nèi)容及方法 101研究內(nèi)容 102研究方法 102相關(guān)文獻(xiàn)綜述 11.1國外研究現(xiàn)狀 11.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀 11.3研究述評(píng) 133招商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 143.1招商銀行簡介 143.2招商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 143.2.1信用卡業(yè)務(wù)的本質(zhì)和特點(diǎn) 143.2.2信用卡發(fā)行數(shù)量 15 15 164在互聯(lián)網(wǎng)信貸背景下招商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的分析 18 18 18 18 18 18 19 19用卡業(yè)務(wù)沖擊的實(shí)證分析 19 19 20 20 235招商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展市場(chǎng)策略分析 28 28 28 28 28卡競(jìng)爭(zhēng)力分析 29 29 29 29 306結(jié)論 31 31 32 34致謝 351緒論我國信用卡市場(chǎng)已進(jìn)入激烈競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代,各大銀行以信用卡服務(wù)場(chǎng)景為抓手,緊盯信用卡零售轉(zhuǎn)型,在信用卡類別、權(quán)益、優(yōu)惠活動(dòng)等方面大做文章,精細(xì)化運(yùn)營和差異化服務(wù)成為品牌競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵因素,行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈。由于網(wǎng)上消費(fèi)、分期付款等服務(wù)的不斷創(chuàng)新,信用卡在給普通百姓的信用消費(fèi)帶來方便的同時(shí),也激發(fā)了年輕一代的購物愿望,使他們更熱衷提前消費(fèi)模式。在當(dāng)前中國城鄉(xiāng)居民收入和消費(fèi)水平力量雙向增加、中國社會(huì)商品消費(fèi)零售市場(chǎng)總量繼續(xù)擴(kuò)大的背景下,居民消費(fèi)力量也將逐步釋放。而中國銀行卡行業(yè)已經(jīng)過了三十余年的快速發(fā)展歷史,其銀行卡信用余額已經(jīng)占了中國消費(fèi)金融的零點(diǎn)五壁江山,截止2020年末,全國總發(fā)卡數(shù)已高達(dá)7.78億張,平均持卡數(shù)為0.56張,且從2015年開始授信量和用信金額的年復(fù)合增長率都高于了20%。有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明,2021年,由于中國國內(nèi)生產(chǎn)總值同比增加12.7%,全國城市居民人均可支配收入同比增加12.0%,居民收入增長速度與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展基本同步,對(duì)城市居民消費(fèi)水平構(gòu)成了巨大支持,社會(huì)消費(fèi)品零售總額211904億元,同比增加23.0%。與同期,中國央行公布的《2012年第2季節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)運(yùn)營總體狀況》指出,截止二季度末,全國銀行卡和借貸合一發(fā)卡為7.9億張,同比增加4.5%,平均每人擁有銀行卡和借貸合一銀行卡為0.56張。同2020年比較,出于社會(huì)資金對(duì)疫情經(jīng)濟(jì)影響的相應(yīng)解除,銀行信用卡發(fā)展呈現(xiàn)出了總體增加的態(tài)勢(shì)。作為推動(dòng)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的最有利條件之一,消費(fèi)需求也是促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在力量。信用卡已成為各商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的基本工具之一,是商業(yè)銀行零售經(jīng)營的發(fā)力重點(diǎn),在零售業(yè)轉(zhuǎn)型中始終沖在最前沿。在經(jīng)過各大商業(yè)銀行多年的跑馬圈地業(yè)務(wù)爆發(fā)式成長后,在信用卡行業(yè)中已經(jīng)占有大片江山。2002年開始,各家銀行先后設(shè)立信用卡中心,開始發(fā)行多種多樣的信用卡。通過最近十多年的高速發(fā)展,信用卡行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來越慘烈,市場(chǎng)越來越完善,各商業(yè)銀行開始調(diào)整自己的市場(chǎng)戰(zhàn)略。招商銀行信用卡業(yè)務(wù)收入占比近三年有大幅度提高,為了探尋該銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的道路,將該行信用卡的發(fā)展方式和同業(yè)進(jìn)行對(duì)比分析,研究其與同業(yè)的異同,發(fā)現(xiàn)其信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì),進(jìn)一步研究如何鞏固現(xiàn)有優(yōu)勢(shì),尋找未來的業(yè)務(wù)發(fā)展方向。1.2研究的目的及意義1研究目的02年12月3日正式發(fā)行符合國際標(biāo)準(zhǔn)的雙幣信用卡截止2020年末招商銀行信用卡流通卡量達(dá)9953.16萬張較上年末增長4.44%信用卡數(shù)字化獲客占比達(dá)62.82%以及截至2020年末招商銀行信用卡流通戶數(shù)達(dá)6670.93萬戶較上年末增長3.42%面對(duì)同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)招商銀行如何在多行之間脫穎而的出是目前最重要的做法，為了在競(jìng)爭(zhēng)中取勝細(xì)分市場(chǎng)，推出個(gè)性化產(chǎn)品加大互聯(lián)網(wǎng)精準(zhǔn)獲客力度構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)引導(dǎo)客戶加大用卡頻率招商信用卡將以掌上日常生活A(yù)pp為基石,穩(wěn)步推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)業(yè)、內(nèi)容生態(tài)、汽車日常生活等場(chǎng)景構(gòu)建,并不斷增強(qiáng)掌上日常生活A(yù)pp與銀行卡主營業(yè)務(wù)關(guān)系、與個(gè)人用戶和商家之間的聯(lián)系。招商銀行通過掌上生活A(yù)PP的建設(shè)加大各項(xiàng)優(yōu)惠活動(dòng)的宣傳力度提髙優(yōu)惠信息的觸達(dá)率引導(dǎo)客戶通過APP實(shí)現(xiàn)多項(xiàng)自助服務(wù)提髙客戶粘度促進(jìn)客戶經(jīng)營從而反過來促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展以此來在競(jìng)爭(zhēng)中獲取勝利。論文擬通過研究，達(dá)到以下目的：（1）對(duì)比招商銀行和其他銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的異同和優(yōu)劣勢(shì)并對(duì)該行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略給出優(yōu)化建議（2使招商銀行進(jìn)一步鞏固自己的信用卡業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)并結(jié)合當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)研究如何利用自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力擴(kuò)大自己品牌的影響力2研究意義本文以招商銀行為主要研究對(duì)象討論其信用卡業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸背景下的理論意義和實(shí)踐意義從理論意義上來講,人們的日常生活由一開始的錢貨二清,到了超前消費(fèi),而銀行卡的出現(xiàn)和發(fā)展刷新了人類的生存模式和對(duì)消費(fèi)行為的認(rèn)識(shí),也開創(chuàng)了現(xiàn)代社會(huì)誠信體系的新天地,并且我國是世界上首次使用互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)模式的國家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)模式的出現(xiàn)改變了人們的消費(fèi)方式本次以招商銀行為主展開信用卡業(yè)務(wù)研究本文根據(jù)與其他銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)比突出招商銀行自身具備的優(yōu)點(diǎn)分析有利于招商銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展就實(shí)踐意義而言招商銀行信用卡的客戶大多數(shù)為年輕客戶群相比其他群體更容易接受互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)模式也更容易享受超前消費(fèi)因此對(duì)信用卡的需求更大并且以獨(dú)特的消費(fèi)特點(diǎn)對(duì)社會(huì)消費(fèi)行為和消費(fèi)方式產(chǎn)生較大影響進(jìn)一步反應(yīng)了信用卡未來發(fā)展趨勢(shì)鑒于此本文以“互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸背景下招商銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略分析”為題目，對(duì)相關(guān)問題進(jìn)行了詳細(xì)的探討和研究以此為招商銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展給予合理性建議。3研究內(nèi)容及方法1研究內(nèi)容論文從互聯(lián)網(wǎng)信貸背景下消費(fèi)方式轉(zhuǎn)變?nèi)胧?研究互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)背景下招商銀行信用卡的發(fā)展策略,對(duì)比同業(yè)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)做法,探尋適合招商銀行自身發(fā)展的信用卡營銷優(yōu)化策略。首先,通過對(duì)中國國內(nèi)有關(guān)信用卡的發(fā)展趨勢(shì)和狀況的總結(jié),系統(tǒng)研究了中國信用卡行業(yè)發(fā)展快速的重要因素,另外還有中國國內(nèi)外相關(guān)專家學(xué)者對(duì)信用卡行業(yè)發(fā)展的研究分析,得出信用卡是銀行重要的、有價(jià)值的產(chǎn)品線的結(jié)論。然后通過對(duì)招商銀行信用卡服務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的大數(shù)據(jù)分析,解析招商銀行近幾年的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略。通過對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)信貸背景環(huán)境的分析,包括對(duì)同行業(yè)務(wù)發(fā)展策略的對(duì)比,業(yè)務(wù)規(guī)模的對(duì)比,找出招商銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),以及發(fā)展中存在的不足。在此基礎(chǔ)上,深入探討了在網(wǎng)絡(luò)信貸背景下招商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的新問題,最后提出了招商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的優(yōu)化意見,只有優(yōu)化線上線下拓客方式,加大線上獲客和客戶轉(zhuǎn)介客戶方式的獲客占比,加強(qiáng)與招商銀行借記卡客戶的交叉銷售,加強(qiáng)品牌文化宣傳,深化經(jīng)營客戶,加大分期業(yè)務(wù)的拓展,提高信用卡收入的占比,才能更好地推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的結(jié)論。2研究方法本文以波特五力模式的分析方法為基礎(chǔ),運(yùn)用文獻(xiàn)資料探討法、比較研究法、定性分析與量化分析有機(jī)地結(jié)合、規(guī)范分析方法與實(shí)驗(yàn)分析有機(jī)地結(jié)合的新科研方式,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸背景下信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展策略進(jìn)行了分析,并將招商銀行信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)指標(biāo)和發(fā)展策略與同業(yè)進(jìn)行了對(duì)比,找出招商銀行相比較于同業(yè)的優(yōu)勢(shì),探究了招商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀,并根據(jù)研究結(jié)果給出對(duì)應(yīng)的優(yōu)化建議。2相關(guān)文獻(xiàn)綜述.1國外研究現(xiàn)狀國外對(duì)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的專項(xiàng)研究并不多,重點(diǎn)放在理論性方面。美國政府加利福尼亞州的富蘭克林國民商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu),第一次開辟了美國政府發(fā)放銀行卡的先例,從而拉開了商業(yè)銀行發(fā)放刷卡的帷幕。美國政府加利福尼亞州的美洲商業(yè)銀行也于一九五九年在加利福尼亞州推出了美國政府銀行卡。此后,不少商業(yè)銀行也進(jìn)入了信用卡發(fā)卡銀行的隊(duì)列中。到了六十年代,刷卡迅速受到了各界的廣泛青睞,并得以快速發(fā)展,不但在美洲,甚至在英國人、日本人、加國和歐盟各地也普及開來。自七十時(shí)代起,在中國港方、我國臺(tái)灣地區(qū)、中國新加坡、馬拉西亞等發(fā)達(dá)國家城市和地方政府,也逐步開展了刷卡服務(wù)。Fisher(1961)在利息與資本、消費(fèi)行為相互關(guān)聯(lián)的理論研究基石上,進(jìn)一步充實(shí)并改進(jìn)了商業(yè)銀行信用卡與消費(fèi)行為貸款的基本社會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理分析,將商業(yè)銀行刷卡利潤理論基礎(chǔ)確立在與消費(fèi)行為時(shí)間的偏好聯(lián)系理論基礎(chǔ)上;IrvingFisher和JusterShay(2005)對(duì)Fisher所提供的這一理論知識(shí)予以了充實(shí)和改進(jìn),并開展了更深入的探究工作,從假設(shè)耐用消費(fèi)品能夠形成一系列的業(yè)務(wù)流角度解釋時(shí)間,以及在節(jié)省資金的前提下提升信用卡利潤水平。針對(duì)中國銀行卡年費(fèi)如何征收的問題,YongminChen(2001)在PETS模式中展開了深入研究,而Stage(2003)則在此基礎(chǔ)上,用中國刷卡行業(yè)的實(shí)際資料展開了實(shí)證探究,并通過回歸式調(diào)查方法對(duì)中國在1990—1995年度的刷卡資料展開了深入研究,涉及中國信用卡市場(chǎng)份額、年費(fèi)收入,以及影響成本水平的因素等數(shù)據(jù)分析。Brain(1995)也指出,信息化差異可能形成了信用卡市場(chǎng)進(jìn)入的壁壘,由于人們對(duì)所有刷卡商品都有相當(dāng)?shù)男湃?最有可能會(huì)成為最早推出刷卡的公司。國外銀行信用卡發(fā)展分析,總結(jié)出以下三項(xiàng)特征,即市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活躍、利潤組成結(jié)構(gòu)的不斷變化和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)上升。商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)合發(fā)卡著實(shí)加大了競(jìng)爭(zhēng),而非金融機(jī)構(gòu)發(fā)卡態(tài)勢(shì)亦十分強(qiáng)烈:豐田控股公司-豐田金融至一九九九年十二月止,已累積發(fā)卡二百八十三萬份,其規(guī)模儼然已對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)卡市場(chǎng)產(chǎn)生了極大威脅。.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀自1986年以來，以中國人民銀行推出了全國第一張銀行卡——"長城卡"開始,中國銀行卡市場(chǎng)就經(jīng)過了一個(gè)漫長的起步與摸索階段。隨著中國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)達(dá)和民眾生活水平日益改善及網(wǎng)絡(luò)金融的日益發(fā)達(dá),目前中國持卡消費(fèi)比例逐步提高,銀行卡產(chǎn)品作為一項(xiàng)先進(jìn)的消費(fèi)手段和人民的消費(fèi)日益密切聯(lián)系,不但能夠緩解外出帶大量現(xiàn)金的麻煩還能夠解決人民短期資金周轉(zhuǎn)的短缺,還可以享受"先消費(fèi),后還款"的消費(fèi)方式。20世紀(jì)初張卓其,張勁松等著名學(xué)者均提出信用卡業(yè)務(wù)是金融電子化的重要構(gòu)成,我國政府應(yīng)正確發(fā)揮其職能,全力實(shí)現(xiàn)金融的電子化與信息化建設(shè),建立全國統(tǒng)一的銀行征信系統(tǒng)。2017年關(guān)萬和在《招商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的策略研究》一文研究表示,招商銀行信用卡業(yè)務(wù)優(yōu)化策略在于加大互聯(lián)網(wǎng)獲客和客戶推薦客戶力度,加大品牌建設(shè)力度,加大分期業(yè)務(wù)的拓展,加快掌上生活A(yù)PP的推廣和使用指導(dǎo),改進(jìn)考核機(jī)制等。得出結(jié)論主要有:(1)經(jīng)過對(duì)國外研究理論的比較,確定了銀行卡服務(wù)為中國國內(nèi)銀行業(yè)的重點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)領(lǐng)地。(2)透過對(duì)招商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略問題和行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)等主要問題的分析,以尋找妨礙招商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的癥結(jié)。(3)根據(jù)對(duì)行業(yè)狀況的大數(shù)據(jù)分析,找出招商銀行優(yōu)化下一步的措施在于加大互聯(lián)網(wǎng)獲客力度,加大品牌建設(shè),加大信用卡分期業(yè)務(wù)的拓展,加快掌上生活A(yù)PP的推廣和使用指導(dǎo)等。2018年張真瑜發(fā)表《消費(fèi)金融視野下A銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略研究》一文研究結(jié)果認(rèn)為,通過對(duì)A商業(yè)銀行刷卡服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析,可以促進(jìn)A銀行刷卡服務(wù)企業(yè)及時(shí)地應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和移動(dòng)支付市場(chǎng)所造成的巨大沖擊,尤其是波特五力模式分析,可以對(duì)中國刷卡行業(yè)的宏觀環(huán)境做出全面解讀,提出了應(yīng)對(duì)性建議,這些建議可以讓信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)用。2019年,段正陽教授在《商業(yè)銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理研究——以中信商業(yè)銀行為例》一文研究時(shí)表示,通過對(duì)中信商業(yè)銀行及整個(gè)中國信用卡行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了整體信用卡行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)狀況等問題探析,以及對(duì)中信商業(yè)銀行的運(yùn)營情況,尤其是對(duì)旗下幾個(gè)與中國銀行卡行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)密切的機(jī)構(gòu)發(fā)卡狀況等重點(diǎn)剖析,再總結(jié)中信商業(yè)銀行現(xiàn)階段對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)等的管理情況。可以發(fā)現(xiàn),現(xiàn)階段信用卡經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理工作中存在著以下一些問題:一是在授信環(huán)節(jié)中,"三親見"準(zhǔn)則的貫徹狀況不是很樂觀;二是信用卡的使用理念比較落后;三是在風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)比較落后;四是動(dòng)態(tài)追蹤機(jī)制缺失;五是貸后催收機(jī)制不健全;六是不良貸款情況不樂觀。針對(duì)這些問題,進(jìn)行深入的了解和分析后,個(gè)人認(rèn)為出現(xiàn)這些問題主要是因?yàn)?內(nèi)部不正當(dāng)?shù)匿N售行為以及專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才的匱乏等,當(dāng)然,與外部大環(huán)境中的一些因素,比如相關(guān)法律的不健全、個(gè)人征信系統(tǒng)的不完善甚至是國家的經(jīng)濟(jì)水平和科技水平的發(fā)展,也是存在著很大的關(guān)系。2020年曲申在《大學(xué)生信用卡消費(fèi)中的信用問題研究》一文研究中表示大學(xué)生的沖動(dòng)消費(fèi)、攀比消費(fèi)、盲目消費(fèi)助長了信用卡的使用次數(shù)和消費(fèi)規(guī)模,導(dǎo)致學(xué)生超過自己的支付能力而消費(fèi)的情況,進(jìn)而出現(xiàn)不能按時(shí)還款的信用不良現(xiàn)象。本文在剖析了大學(xué)生信用卡等消費(fèi)行為中出現(xiàn)信用問題的成因之后,給出了指導(dǎo)大學(xué)生自身建立健康合理的消費(fèi)觀念、強(qiáng)化對(duì)大學(xué)生自身的信用教育和培養(yǎng)大學(xué)生自身的信用素養(yǎng)這三方面的提高大學(xué)生自身信用意識(shí)的具體措施。大學(xué)生在大學(xué)學(xué)習(xí)和生活的過程中實(shí)際上就是一個(gè)社會(huì)化的過程中,在社會(huì)化的過程中誠信是必備的品質(zhì)之一。應(yīng)該指導(dǎo)大學(xué)生培養(yǎng)合理的消費(fèi)觀和對(duì)信用卡的合理利用?？偟膩碚f,國內(nèi)對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)研究較少,對(duì)于信用卡營銷策略以及信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理較多,為此展開研究。通過參考我將對(duì)招商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題進(jìn)行分析并且給出建議。2.3研究述評(píng)綜上所述,對(duì)于人們來說現(xiàn)在即將全面步入信息時(shí)代的大背景下,銀行信用卡服務(wù)的發(fā)展也將受到更多方面的挑戰(zhàn)。面臨行業(yè)內(nèi)/外部越來越強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng),我們應(yīng)該多借鑒一些國外成熟理論來優(yōu)化我們自身業(yè)務(wù),同時(shí)應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)做好迎接互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下的挑戰(zhàn)。本文意在通過分析招商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展策略,以及目前存在的優(yōu)缺點(diǎn),同時(shí)也會(huì)根據(jù)當(dāng)下環(huán)境應(yīng)作出調(diào)整策略便于招商銀行信用卡業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。3招商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀3.1招商銀行簡介1987年招商銀行創(chuàng)建了在當(dāng)時(shí)我國改革開放的前沿——深圳市蛇口區(qū),是當(dāng)時(shí)我國境內(nèi)首家全部為企業(yè)所持有的股份制商業(yè)銀行,也是我國在體制外推進(jìn)改制的首家試點(diǎn)商業(yè)銀行,目前發(fā)展已成為在滬港二地發(fā)行,并持有的商業(yè)銀行、融資租賃、基金等經(jīng)營管理、人壽保險(xiǎn)、從境外投資行中獲得金融服務(wù)牌照的銀行公司。截至2020年末,招商銀行凈資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)到八點(diǎn)三六萬億,全年主營業(yè)務(wù)收入為2904.82億,ROAA、ROAE分別為1.23%和15.73%,仍處于業(yè)界領(lǐng)先;中小銀行不良貸款比率為1.07%,已持續(xù)四年下滑,但負(fù)債品質(zhì)仍維持較優(yōu)秀;撥備覆蓋率已達(dá)到437.68%,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力正不斷提升。2021年,招商銀行將連續(xù)三年榮膺《歐洲錢幣》"國內(nèi)優(yōu)秀商業(yè)銀行",創(chuàng)下該獎(jiǎng)項(xiàng)頒發(fā)史上首個(gè)"三連冠";位列英國《銀行家》世界商業(yè)銀行一千強(qiáng)榜單第十四位,比2020年提高三個(gè)位次;在《財(cái)富》世界五百強(qiáng)排行榜上,位列第162位。近年來,招商銀行業(yè)務(wù)緊緊圍繞"輕型商業(yè)銀行"發(fā)展,以客戶服務(wù)和科技進(jìn)步為主線,實(shí)行"品質(zhì)、經(jīng)濟(jì)效益、規(guī)模"的動(dòng)態(tài)平衡發(fā)展。并且早于2010年就發(fā)布的一個(gè)手機(jī)客戶端應(yīng)用軟件名為掌上生活A(yù)PP,全面提升了個(gè)人信用卡的使用感受,并率先上線了閃電貸、刷臉、取現(xiàn)、"一閃通"付款等創(chuàng)新型業(yè)務(wù),持續(xù)數(shù)年榮獲境內(nèi)外權(quán)威性新聞媒體評(píng)比的"國內(nèi)優(yōu)秀零售銀行""國內(nèi)優(yōu)秀私人銀行""國內(nèi)優(yōu)秀現(xiàn)金管理商業(yè)銀行"等榮譽(yù)稱號(hào)。3.2招商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀3.2.1信用卡業(yè)務(wù)的本質(zhì)和特點(diǎn)商業(yè)信用卡服務(wù)的實(shí)質(zhì)分析主要有以下二點(diǎn)。第一,商業(yè)是專門運(yùn)營金錢的公司,利用存貸息差賺取盈利,所以只要是商業(yè)公司,不管何種種類的商業(yè)公司,都是靠盈利而存在的;第二,信用卡服務(wù)是商業(yè)眾多服務(wù)種類的一部分,是商業(yè)賺取盈利的一個(gè)形態(tài),主要手段:利率、滯納金、分期還款交易費(fèi)、與商家簽約提點(diǎn)、分期付款的消費(fèi)交易費(fèi)。而信用卡服務(wù)在以上本質(zhì)狀況下還具備如下三種特點(diǎn),它們是:(1)還能實(shí)現(xiàn)透支。就是說不要求往銀行卡里存錢就能消費(fèi)行為,這是銀行卡最基本的特點(diǎn),只要無法透支當(dāng)然就不算真實(shí)的銀行卡;(2)具備免息還款期。通過刷卡方式購買消費(fèi)行為之后有特定時(shí)期的免息還款期,但只有在這一時(shí)期內(nèi)向商業(yè)銀行還上了相應(yīng)的購買消費(fèi)行為的數(shù)額,商業(yè)銀行就不收到利息。所以通常情形下免息還款期的時(shí)間都在五十天以內(nèi)。而得不到免息還款期的就必然得不到真實(shí)的銀行卡了;(3)提供循環(huán)信貸。循環(huán)信貸是一項(xiàng)按日計(jì)息的小額、無擔(dān)保借款。你應(yīng)該依據(jù)自身財(cái)務(wù)管理狀況,在每個(gè)月期滿償還日前,自行決定償還數(shù)額的大小(一次性換清或者分期還款)。假設(shè)你進(jìn)行分期還款,當(dāng)您還款的數(shù)額相當(dāng)于或超過當(dāng)期賬單上的最末還款額度,但不到您上期所還數(shù)額時(shí),剩下延后還款的數(shù)額便是循環(huán)信用余額。信用卡可以采用最低還款方式分期還款,這樣還款的時(shí)候只需要為未還款部分支付利息。3.2.2信用卡發(fā)行數(shù)量發(fā)卡數(shù)量代表一家銀行的客戶規(guī)模,是各家銀行非常重視的規(guī)模數(shù)據(jù)。截至2021第一季度末,全國銀行卡消費(fèi)與借貸合一銀行卡的在用發(fā)卡總量共計(jì)為7.84億張,環(huán)比上升約0.85%,相當(dāng)于人均持有0.53張。在網(wǎng)絡(luò)信貸背景下和人們消費(fèi)觀念改變的狀況下對(duì)銀行卡的需求量大幅增加,通過銀行卡和借貸合一卡發(fā)行數(shù)量可發(fā)現(xiàn)目前銀行卡占有市場(chǎng)較大的比重。數(shù)據(jù)來源：《2021年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》招商銀行的零售商服務(wù)較早就確立了行業(yè)地位,在服務(wù)客群、銷售渠道、生產(chǎn)和名牌等重要方面都建立了內(nèi)生能力體系,在零售企業(yè)營業(yè)收入占比、利潤率貢獻(xiàn)度等重要指標(biāo)均處于同行前列,領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)明顯。截止二零二零年末,全國招商銀行刷卡共流通卡9953.16萬張,比上年末增加了4.44%;由此可見招商銀行信用卡深受用戶喜愛和擁戴,招商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)良好。（1近五年招商銀行信用卡業(yè)務(wù)收入圖3-3近五年招商銀行信用卡業(yè)務(wù)收入（億元）數(shù)據(jù)來源招商銀行2020年報(bào)（2招商銀行信用卡業(yè)務(wù)收入占零售業(yè)務(wù)收入比例情況國內(nèi)同業(yè)相比招商銀行一直將零售業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)在財(cái)富管理信用卡消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)領(lǐng)域上均具有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)尤其是信用卡業(yè)務(wù)作為符合招商銀行輕資本的戰(zhàn)略方向符合發(fā)展消費(fèi)金融的選擇信用卡收入在零售業(yè)務(wù)收入的占比也逐年提高。通過招商銀行2020年報(bào)對(duì)招商銀行信用卡業(yè)務(wù)的分析發(fā)現(xiàn)在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中招商銀行信用卡業(yè)務(wù)在創(chuàng)新機(jī)制的基礎(chǔ)之下處于競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勝者目前招商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速在推動(dòng)下會(huì)有更好的趨勢(shì)發(fā)展圖3-4近六年招商銀行信用卡零售信貸比（%4在互聯(lián)網(wǎng)信貸背景下招商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的分析公司管理主要采取提升投資要素價(jià)值與減低質(zhì)量的方法,來直接影響生產(chǎn)中所有公司的獲利能力和商品競(jìng)爭(zhēng)性,企業(yè)能力的高低主要決定于他們所提供的買主投資要素的重要性。主要以招商銀行為例其議價(jià)能力具體分析如下:作為中國銀行卡業(yè)務(wù)的主要提供者,招商銀行以創(chuàng)新的客戶服務(wù)宗旨得到了廣大消費(fèi)者的廣泛認(rèn)可。但目前,商業(yè)銀行間刷卡的銷售已經(jīng)趨于白熱化態(tài)勢(shì),而由于商業(yè)銀行之間通過進(jìn)一步壓低年費(fèi)來誘惑消費(fèi)者,商業(yè)銀行的議價(jià)實(shí)力也進(jìn)一步減弱。為扭轉(zhuǎn)市場(chǎng)頹勢(shì),招商銀行適時(shí)做出了業(yè)務(wù)調(diào)整,通過逐漸減少年費(fèi)在銀行卡總收入中的比例,重新打造了更加優(yōu)質(zhì)的銀行卡業(yè)務(wù)來招攬高級(jí)顧客,從而走上了信用卡服務(wù)高級(jí)道路。經(jīng)計(jì)算,二零一零年招行白金卡在全國的總發(fā)卡量已經(jīng)超過了二十萬份左右,而當(dāng)年的銀行卡年費(fèi)凈收入約為人民幣0.92億,較上年下降了10.68%。而招行刷卡的其余非利息收入也在增長,當(dāng)中,刷卡消費(fèi)交易費(fèi)為人民幣9.46億,較上年同期增加了44.43%。至二零一三年年底,招商銀行信用卡的發(fā)卡量將有望突破一億張,并持續(xù)領(lǐng)先各大商業(yè)銀行。由此可見,招商銀行的刷卡產(chǎn)品對(duì)顧客具有很大的魅力,其議價(jià)能力不可小覷。購買者主要通過其壓價(jià)與要求提供較高的產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量的能力來影響行業(yè)中現(xiàn)有企業(yè)的盈利能力等對(duì)一般信用卡消費(fèi)者而言,招商銀行的信用卡已經(jīng)是一種很時(shí)尚的消費(fèi)標(biāo)志。招商銀行的國際信用卡顧客主要聚集于18~35周歲年期有活力的人群中,但由于這些消費(fèi)人群普遍要求時(shí)尚新穎,其顧客的滿意度較低。據(jù)一份國際銀行卡顧客滿意度研究報(bào)告表明,國際銀行卡用戶的品牌滿意度普遍較差,香港地區(qū)約為百分之二十,而中國國內(nèi)則僅為百分之十五。在這個(gè)狀況下,中國消費(fèi)者仍有數(shù)量豐富的國際發(fā)卡銀行可選,且議價(jià)力也較高。目前,中國國內(nèi)外的各大商業(yè)銀行均開始推出了自身的銀行卡,對(duì)新入者的威脅也大多聚集在國外商業(yè)銀行領(lǐng)域方面。招商銀行業(yè)務(wù)盡管蓬勃發(fā)展得比較快速,不過相比國外商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)仍然有不少需要學(xué)習(xí)的地方。而匯豐銀行、東亞等國外商業(yè)銀行則在未來發(fā)展策略、市場(chǎng)細(xì)分、先進(jìn)技術(shù)運(yùn)用、創(chuàng)新制度和產(chǎn)品、經(jīng)營管理模式、人員管理、績效考核等幾個(gè)方面,均較中國本土商業(yè)銀行有著突出優(yōu)點(diǎn),并具備了領(lǐng)先的經(jīng)營理念和創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)的實(shí)力。外資銀行的進(jìn)入不僅增強(qiáng)了對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng),同時(shí)也提供了先進(jìn)的運(yùn)營與管理經(jīng)驗(yàn),將成為招商銀行進(jìn)一步快速發(fā)展個(gè)人銀行卡服務(wù),拓展銀行卡市場(chǎng)的主要威脅因素,并可能會(huì)導(dǎo)致招商銀行市場(chǎng)份額流失,以及核心人才的流失。銀行卡在我國是一種新生事物,銀行卡最重要的功用就是提供支付,中國四家國有商業(yè)銀行、新型農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)備的借記卡等都是傳統(tǒng)銀行卡商品的替換商品,此外,還有一些非國營股份制商業(yè)銀行所、地方各市商業(yè)銀行發(fā)行的借記卡,以及商貿(mào)公司發(fā)放的購物卡等所提供的金融商品和業(yè)務(wù),在某種意義上也是銀行卡的替換商品。但由于銀行卡的消費(fèi)信貸服務(wù),會(huì)隨著企業(yè)公司的進(jìn)一步壯大,具有一定能力的公司也會(huì)發(fā)展自身的消費(fèi)信貸服務(wù),這在一定程度上占據(jù)了銀行卡的消費(fèi)市場(chǎng)份額,導(dǎo)致招商銀行信用卡消費(fèi)占有率降低。目前,國內(nèi)各商業(yè)銀行已經(jīng)開始推行了自己的銀行卡業(yè)務(wù)。因此,中國工商銀行牡丹卡在廣大企業(yè)用戶中有著普遍的認(rèn)可度與接納性,建行龍卡功能也更加完善,建行城市機(jī)構(gòu)站點(diǎn)數(shù)量豐富,基礎(chǔ)客群也比較穩(wěn)定,而中國銀行長城卡市場(chǎng)在國外及其涉外特約企業(yè)中有著普遍的認(rèn)可度,農(nóng)行白金信用卡市場(chǎng)也處于快速成長進(jìn)程中,包括浦發(fā)銀行,廣發(fā)商業(yè)銀行等。綜上所述,中國國內(nèi)的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展也步入了白熱化競(jìng)爭(zhēng)階段,各個(gè)銀行都在相繼推出受消費(fèi)者喜愛的信用卡。綜上所述,在各家商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)力較大,從五力模型分析結(jié)論來看,招商銀行掌上生活A(yù)PP已經(jīng)具備了大量的日常生活消費(fèi)行為情景,并圍繞著使用者的吃吃娛樂,推出了餐券、影票、旅行、海購等生活消費(fèi)情景業(yè)務(wù)。作使用者最需要的消費(fèi)金融信息服務(wù)商,掌上生活A(yù)PP還能夠?yàn)閭€(gè)人用戶提供小額貸款、現(xiàn)金分期付款和掌上取現(xiàn)服務(wù)等各類消費(fèi)信貸產(chǎn)品,全方位滿足購物消費(fèi)行為、現(xiàn)金借貸和分期付款消費(fèi)行為等需要。招行相對(duì)其它銀行有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),但這競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)比較弱,在未來存在很大的不確定性。容易被對(duì)手追上,而現(xiàn)在招行的估值溢價(jià)已經(jīng)超過一些銀行.1倍甚至2倍,我認(rèn)為理性的估值溢價(jià)是對(duì)其它質(zhì)量差不多的銀行溢價(jià)50%左右比較合理。因此從上述分析對(duì)比看出,招商銀行信用卡對(duì)客戶的線上經(jīng)營能力更強(qiáng)。用卡業(yè)務(wù)沖擊的實(shí)證分析本文將從宏觀、微觀二種視角入手,探討影響招標(biāo)銀行業(yè)務(wù)刷卡經(jīng)營贏利效果的六個(gè)關(guān)鍵變量,依次是"宏觀角度"下的"國內(nèi)生產(chǎn)總值"(X1)、"城鎮(zhèn)居民人均可支配收入"(X2)兩項(xiàng)指數(shù):"微觀視角"下的"招標(biāo)銀行業(yè)務(wù)信用卡累積發(fā)卡量"(X3)、"招標(biāo)銀行業(yè)務(wù)信用卡有效卡量"(X4)、"招標(biāo)銀行業(yè)務(wù)刷卡成交額"(X5)、"招標(biāo)銀行業(yè)務(wù)信用卡透支余額"(X6)四個(gè)指標(biāo)。本文在實(shí)證研究中以代表招商銀行信用卡盈利能力的信用卡利息收入作為因變量,然后選取各關(guān)鍵影響因素作為自變量。本著科學(xué)性、全面性和可操作性的原則,文章選取了各變量2006年12月至2020年12月的數(shù)據(jù)。原始數(shù)據(jù)取自《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》、《招商銀行年度報(bào)告》。具體指標(biāo)數(shù)據(jù)來源如表4.1所示:西安歐亞學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)收入卡量量額本章通過結(jié)合企業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)狀況以及招商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的宏微觀因素提出了以下幾種假設(shè)第一從招行內(nèi)在的經(jīng)濟(jì)情況來看招商銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量招商銀行信用卡有效卡量招商銀行信用卡交易額和招商銀行信用卡透支余額成為了招商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展最重要的指標(biāo)某年的累計(jì)發(fā)卡量如果突然的升高那可能就會(huì)意味著信用卡利息收入增加又或某年的信用卡透支月增加意味著信用卡利息收入增加了另外招行的規(guī)模也決定著業(yè)務(wù)發(fā)展水平逐漸擴(kuò)大隨著時(shí)間的推移員工的增加必定會(huì)對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展起到積極的作用據(jù)此本文提出假設(shè)假設(shè)1銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量與招行信用卡利息收入之間是正相關(guān)的假設(shè)2銀行信用卡有效卡量與招行信用卡利息收入之間是正相關(guān)的假設(shè)3銀行信用卡交易額與招行信用卡利息收入之間是正相關(guān)的假設(shè)4銀行信用卡透支余額與招行信用卡利息收入之間是正相關(guān)的第二,從整個(gè)信用卡市場(chǎng)出發(fā)在行業(yè)整體累計(jì)利息收入增長的趨勢(shì)下招商銀行信用卡利息收入也基本會(huì)呈現(xiàn)出積極增長的趨勢(shì)同時(shí)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)是并存的在信用卡大眾化普及化和多樣化的發(fā)展時(shí)期各大銀行都相繼展開信用卡業(yè)務(wù)這無疑是同行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)必定對(duì)招商銀行產(chǎn)生營銷據(jù)此本文提出假設(shè)假設(shè)5國內(nèi)生產(chǎn)總值與銀行信用卡利息收入之間是正向相關(guān)關(guān)系假設(shè)6城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與信用卡利息收入存在正向相關(guān)關(guān)系性統(tǒng)計(jì)行描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表4.2所示206.2488733603513.9201258820.1148327095.610511.025185653.9543004.160733134.7961911.8528916050.4093315688.6478752568.3553332602.647734來源根據(jù)EXCEL軟件計(jì)算得出出招行信用卡利息收入均值在億元代表公司的經(jīng)營狀況良好通過Eviews7.0軟件操作計(jì)算出樣本的散點(diǎn)圖由于樣本數(shù)據(jù)的特殊性所有的樣本數(shù)據(jù)如果繪制成一個(gè)散點(diǎn)圖的話會(huì)對(duì)結(jié)果造成一定影響所以本文分別做6個(gè)解釋變量和被解釋變量的散點(diǎn)圖民人均可支配收入,X3招商額,X6招商銀行信用卡透支余額Y招行信用卡利息收入之間可能存在線性相關(guān)關(guān)系(見圖4.1)X2與Y之間相關(guān)性X1與Y之間相關(guān)性X2與Y之間相關(guān)性X1與Y之間相關(guān)性X3與Y之間相關(guān)性X3與Y之間相關(guān)性X4與Y之間相關(guān)性X4與Y之間相關(guān)性X5與Y之間相關(guān)性X5與Y之間相關(guān)性X6與Y之間相關(guān)性X6與Y之間相關(guān)性圖4.1解釋變量X1，X2,X3,X4,X5,X6與Y之間相關(guān)性通過散點(diǎn)圖,我們可得到如下結(jié)果:被解釋變量招行信用卡的利息收入在逐年遞增,而解釋變數(shù)中X一國內(nèi)外總額,X2城市住戶平均可支配總收入,X3招商銀行信用卡累積發(fā)卡量,X4招商銀行信用卡有效卡量,X5招商銀行信用卡銷售額,X6招商銀行信用卡的透支余額都在逐年遞增。于是,在以上分析的變數(shù)與被分析變數(shù)間都存在真正的線性相關(guān)關(guān)系。性分析本文利用Eviews7.0統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析得出相關(guān)系數(shù)矩陣表結(jié)果如下表4.3YX1X2X3XX5X6Y1X10.9506131X20.9489860.9992431X30.9403070.9777610.9804711X40.9808740.963820.9584040.9343591X50.9936280.9640960.9603090.9400950.9926391X60.9946320.9700780.9684970.9527390.9860040.995641由上表可以看出所有解釋變量之間的相關(guān)系數(shù)都較高0.8說明該數(shù)據(jù)可能會(huì)存在多重共線性建立X3,招商銀行信用卡有效卡量X4,招商銀行信用卡交易額X5,招商銀行信用卡透支余額X6為解釋變量招商銀行信用卡利息收入Y作為被解釋變量建立線性回歸模型.估計(jì)為了使估計(jì)的系數(shù)解釋更有彈性，且使樣本異方差程度更低，將原始數(shù)據(jù),x2,x3,x4,x5,x6為存量的數(shù)據(jù)取對(duì)數(shù)后進(jìn)行分析通過Eviews7.0軟件可以對(duì)模型用普通最小的二加減法進(jìn)行參數(shù)估計(jì)，結(jié)果如下表4.4所示西安歐亞學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)ableient.ErrorC5274772116aredanndentvarAdjustedR-ndentvar.ofionAkaikeinfo443squared237an-inncriter.054atisticn-WatsonstatF-由上圖結(jié)果可知估計(jì)結(jié)果為?3.952+0.123+0.514?0.435+1.996其中2=0.992314修正后2=0.992表明了99.2%的y變動(dòng)可以由模型做出解釋模型代表性高對(duì)樣本的擬合較好F檢驗(yàn)中,F統(tǒng)計(jì)量為2=86.06649,但通過比對(duì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)確定F的統(tǒng)計(jì)量是五點(diǎn)九六,使得F統(tǒng)計(jì)量的數(shù)值大大超過F的統(tǒng)計(jì)量,表明了該回歸模型的重要含義,其與各種解釋因素結(jié)合在一起對(duì)Y有重要影響。但在給定的5%的顯著水平下6個(gè)解釋變量的t統(tǒng)計(jì)量的值分別為0.19,-0.40,0.13,0.53,-0.20,0.79均不在置信水平區(qū)間內(nèi)說明t檢驗(yàn)沒有通過P值除了X1,X4,X6的值小于0.05拒絕了原假設(shè)其余數(shù)均大于0.05說明部分解釋變量對(duì)被解釋變量影響不顯著分析后可知該回歸模型存在多重共線性而且共線性比較嚴(yán)重需要對(duì)模型進(jìn)行多重共線性的修正使回歸結(jié)果更加有說服力三多重共線性修正由上文可知模型的多重共線性十分嚴(yán)重因此我們采用逐步回歸的方法來消除模型中的多重共線性我們可利用Eviews7.0軟件進(jìn)行自動(dòng)剔除（結(jié)果見表4.5由表4.5可以看出X2X3X5已經(jīng)在逐步回歸中未通過檢驗(yàn)而被剔除而X1X4X6都是顯著變量而被留下來解釋變量X1的可決系數(shù)為負(fù)但是由上文可知X1應(yīng)該和被解釋變量Y之間存在正相關(guān)關(guān)系,這里的負(fù)的可決系數(shù)明顯是不符合實(shí)際的但是由于X1在回歸方程中所占比重比較小而且此時(shí)的回歸結(jié)果最為顯著所以可以忽略解釋變量X1不做處理表4.5回歸結(jié)果表ableient.ErrorC613793486aredMeandependent4AdjustedR-.dependent2.E.ofionAkaikeinfosquaredoglikelihoodan-Quinnatisticin-Watson9F-0由此得到回歸模型為6137X1+0.42854X4?2.27661X6(12.36995)(1.247558)(0.433657)(0.275345)2=0.991712F=279.1943HeteroskedasticityTest:WhiteF-statistic9.2199Prob.F(9,5)0.3500Obs*R-squared14.7794Prob.Chi-Square(9)0.2972ScaledexplainedSS6.574262Prob.Chi-Square(9)0.6813VariableCoefficientStd.Errort-StatisticProb.C-5990.192273.989-2.634220.0463X4-334.665129.8557-2.5772070.0496X4^2-3.210312.185699-1.468780.2018X4*X132.3847113.165392.4598360.0572X4*X6-6.126222.405491-2.5467640.0515X11217.201463.90632.6238070.0469X1^2-61.383123.5953-2.6014990.0482X1*X621.262568.4423832.5185490.0533X6-207.63982.39987-2.5198960.0532X6^2-1.768580.748615-2.3624730.0646R-squared0.985293Meandependentvar0.096848AdjustedR-squared0.958821S.D.dependentvar0.128937S.E.ofregression0.026165Akaikeinfocriterion-4.21409Sumsquaredresid0.003423Schwarzcriterion-3.74205Loglikelihood41.60564Hannan-Quinncriter.-4.21911F-statistic37.2199Durbin-Watsonstat1.895205Prob(F-statistic)0.000471由上表可知在95%的置信水平下F的值為0.3500大于α說明不存在異方差該回歸結(jié)果可靠最終的線性回歸方程為6137X1+0.42854X4?2.27661X6(12.36995)(1.247558)(0.433657)(0.275345)2=0.991712F=279.1943分析結(jié)果從上述實(shí)證分析結(jié)果可以看出對(duì)于被解釋變量招商銀行信用卡利息收入來說，解釋變量國內(nèi)生產(chǎn)總值X1,招商銀行信用卡有效卡量X4,招商銀行信用卡量信用卡利息收入Y具有正向影響其中信用卡的有效發(fā)卡量每增加1%利息收入就會(huì)增加0.428%信用透支余額每增加1%利息收入就會(huì)增加1.45%但國內(nèi)解釋變量Y存在負(fù)向影響拒絕了假設(shè)卡的盈利能力產(chǎn)生了很大的影響這說明了我國信用卡業(yè)務(wù)的提升離不開我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展人們逐漸擁有了一定的消費(fèi)能力后必然會(huì)產(chǎn)生超前消費(fèi)的心理就會(huì)有更多的人選擇去辦理信用卡這代表了居民收入增加以及心理的改變是招行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的基本保證當(dāng)然各大互聯(lián)網(wǎng)公司也是抓住了這個(gè)機(jī)遇大力推廣如花唄借唄白條等超前消費(fèi)的金融產(chǎn)品這也成為了信用卡的替代品招行更應(yīng)該抓住居民超前消費(fèi)的行為大力推廣信用卡業(yè)務(wù)提高公司的信用卡持卡人數(shù)從公司內(nèi)部來看招行的信用卡累計(jì)發(fā)卡量有效卡量和信用卡交易額構(gòu)成了影響信用卡利息收入的微觀因素當(dāng)有效卡量越多代表了客戶越多信用卡的盈利能力也自然得到了加強(qiáng)這也反映出了一部分現(xiàn)象銀行發(fā)行信用卡應(yīng)該適度發(fā)行在合理的規(guī)模下提高信用卡的盈利能力避免造成一定的規(guī)模經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)象招行信用卡的貸款余額是目前對(duì)招行信用卡盈利能力影響最大的因素信用卡的貸款余額代表了信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的程度招行相比于各大行信用卡業(yè)務(wù)一直處于領(lǐng)先地位這離不開他們推出更多有利于客戶的營銷活動(dòng)增加了客戶在招行貸款消費(fèi)招行以此在賺取商戶的回傭這種盈利模式也構(gòu)成了招行信用卡業(yè)務(wù)最主要的盈利模式西安歐亞學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)5招商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展市場(chǎng)策略分析銀行卡在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中主要執(zhí)行二大功能,分別是消費(fèi)功能和消費(fèi)信貸功能。這二個(gè)功能也分別吸引了信用卡的使用者,對(duì)信用卡也有極高的需求。而信用卡業(yè)務(wù)利潤源泉一般有年費(fèi),以及手續(xù)費(fèi)收入,利息以及商戶回傭。然而中國卻是信用卡的起源大國,其信用卡行業(yè)收益中百分之七十八來源于貸款利息收入,百分之十出自交易費(fèi)用,百分之二來自年服務(wù)費(fèi),百分之四為現(xiàn)金提取費(fèi)用,百分之六為遲交和其他費(fèi)用收入。因此,從長遠(yuǎn)利益看信貸利息的收入將是商業(yè)銀行最看重、增長空間最大的收入。從招商銀行的盈利模式上看,銀行卡業(yè)務(wù)收入的大部分來源于貸款利率。招行信用卡營業(yè)收入825.13億元,較上年末增加百分之三點(diǎn)一五,其中利息收入563.38億元,較上年末增加百分之四點(diǎn)三三;刷卡非利息收入261.75億元,較上年末增長0.72%。招商引資銀行部門還表示,放貸和墊款等利率收入仍是招商引資銀行利息總收入的主要部分。信用卡信貸利息收入在所有零售業(yè)務(wù)收入的占比逐步提高。這些成果的上述成果的取得,主要是由于近年來招商銀行加大了信用卡業(yè)務(wù)的推廣力度。招商銀行信用卡的推廣重點(diǎn)把控兩個(gè)維度一個(gè)維度是客群質(zhì)量另一個(gè)維度是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)首先銀行的最終目的都是盈利那么客群的選取將會(huì)從很多方面給銀行帶來的利潤客戶的消費(fèi)習(xí)慣客戶的穩(wěn)定性包含但不限于家庭及工作的穩(wěn)定性客戶是否具有償還能力包含但不限于家庭及個(gè)人的資金償還力客戶是否具有良性循環(huán)信用包含但不限于本人具備征信的認(rèn)知度客戶的價(jià)值取向等持有信用卡后的使用環(huán)境等客戶使用招商銀行信用卡帶來的風(fēng)險(xiǎn)是招商銀行重點(diǎn)把控的方向其將直接或者間接影響招商銀行的壞賬率客戶風(fēng)險(xiǎn)分為以下幾個(gè)部分（行為風(fēng)險(xiǎn)客戶辦理信用卡存在直接或間接包含套現(xiàn)或代辦借用等風(fēng)險(xiǎn)大范圍給銀行利潤造成一定的風(fēng)險(xiǎn)（道德風(fēng)險(xiǎn)客戶不經(jīng)意或者忘記還款時(shí)間導(dǎo)致未按期還款或者故意拖欠不換使得銀行大額利潤流失及造成其他不良后果（其他風(fēng)險(xiǎn)客戶年齡性別等因素對(duì)信用卡本身不重視或不了解誤辦或被套辦信用卡并造成資金虧損的風(fēng)險(xiǎn)行的信用卡推廣的價(jià)值體系目的在于更大限度的為客戶提供便利以及提高銀行經(jīng)營利潤并始終圍繞招商銀行價(jià)值體系“因您而變不斷創(chuàng)新”服務(wù)于大眾卡競(jìng)爭(zhēng)力分析招商銀行的經(jīng)營宗旨,是為顧客創(chuàng)造最新一流的服務(wù);核心價(jià)值觀是,服務(wù)于創(chuàng)新穩(wěn)健;營銷宗旨是應(yīng)勢(shì)而變,應(yīng)您而變;發(fā)展宗旨是效率、品質(zhì)、規(guī)模和諧發(fā)展。招商銀行通過創(chuàng)新提升信用卡業(yè)務(wù)的差異性,在同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中體現(xiàn)其優(yōu)勢(shì)。在新產(chǎn)品的研發(fā)上,招商銀行一直遙遙領(lǐng)先。招行還與各業(yè)內(nèi)領(lǐng)先公司合作發(fā)售聯(lián)名卡,目前擁有的國航知音卡、攜程旅游卡、百盛商品卡、唯品會(huì)卡、網(wǎng)易卡、NBA聯(lián)名卡等品種。招商銀行信用卡業(yè)務(wù)比照國外技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),引入了多個(gè)國內(nèi)外首創(chuàng)的新功能。如"刷卡買機(jī)票送百萬航空意外險(xiǎn)"、"免息分期購買"、"境外消費(fèi)人民幣還款"、"積分卡終身生效"、"失卡萬全保障"等。這一系列的功能給消費(fèi)者創(chuàng)造了價(jià)值,提供了便利,增加了客戶粘度。5.3.2服務(wù)創(chuàng)新招行在早期打造了功能強(qiáng)大的短信交互平臺(tái),持卡人不但能夠接受到招商銀行信用卡的發(fā)卡、消費(fèi)行為、推廣活動(dòng)等資訊外,還能夠很方便地查看自己銀行卡額度、積分等各項(xiàng)資訊。在用卡安全方面,招行最先創(chuàng)立了短信公告以警示大額交易,于二零零六年發(fā)布了業(yè)內(nèi)保障面最大的"失卡萬全保障功能",這在同業(yè)內(nèi)都屬于保障功能強(qiáng)大的服務(wù)。即銀行卡持有者在卡片丟失或被盜取后,只要按時(shí)向建行掛失,則在掛失日前四十八小時(shí)內(nèi)產(chǎn)生的被盜用損失將由招行分擔(dān)。招行通過充分研究市場(chǎng)需求,并不斷地根據(jù)市場(chǎng)需求發(fā)展產(chǎn)品功能,從而細(xì)分市場(chǎng),通過創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)品功能,來適應(yīng)不同消費(fèi)群體的不同需要。招商銀行信用卡中心經(jīng)營理念致力于打造發(fā)卡數(shù)、活躍度和價(jià)值客戶三者結(jié)合的經(jīng)營目標(biāo)。為此,招商銀行在培育國際用卡市場(chǎng)環(huán)境同時(shí),也致力于聚焦流量管理與粘度營銷,特別專注于飯票、影票二大客戶生活場(chǎng)景,并不斷優(yōu)化境外用卡體驗(yàn),成功打造了多項(xiàng)境外的非常系列營銷活動(dòng),保持境外市場(chǎng)領(lǐng)先地位。掌上生活A(yù)PP,是上海招商銀行在二零一零年上線的一個(gè)手機(jī)移動(dòng)客戶端應(yīng)用,全面提升了銀行卡的應(yīng)用體驗(yàn)感受,上線的新版移動(dòng)客戶端中還增加了"飯票、影票、商城、銀行卡業(yè)務(wù)"等新功能,并且完成了LBS查詢業(yè)務(wù)和手機(jī)遠(yuǎn)程方式付款。招商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面包括獲客和服務(wù)兩個(gè)方面。通過成功使用網(wǎng)絡(luò)資源,招行信用卡的品牌形象己經(jīng)深入人心,不斷地提升客戶獲取數(shù)量,這是招行通過網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新獲客方式。除此以外,招商銀行在網(wǎng)絡(luò)營銷方面,還準(zhǔn)備將互聯(lián)網(wǎng)打造成客戶服務(wù)的核心平臺(tái)。掌上生活A(yù)PP,是由招商銀行在二零一零年上線的一個(gè)手機(jī)客戶端應(yīng)用,全面提升了銀行卡的應(yīng)用體驗(yàn),上線的新版客戶端系統(tǒng)中還增加了"飯票、影票、商城、銀行卡業(yè)務(wù)"等功用,并且完成了LBS查詢業(yè)務(wù)以及手機(jī)遠(yuǎn)程付款。功用具體有為已持卡使用者,通過在手機(jī)上填報(bào)親友個(gè)人信息可以介紹其朋友申辦招行刷卡,更有招行永久積分卡贈(zèng)與;各大企業(yè)進(jìn)度信息,可以及時(shí)查看銀行卡的受理情況和寄送時(shí)間,還可以隨時(shí)查看各大速遞企業(yè)的包裹快遞;可以查賬還款,查看賬單詳情,并提供服務(wù)支持招行一卡通和工、農(nóng)、中、建、光大、郵儲(chǔ)等他行的貸記卡零交易費(fèi)還款;賬單分期等便捷化服務(wù)功能。通過掌上生活,客戶的諸多需求都可以達(dá)到滿足,客戶用卡周期的全部服務(wù)都可以得到實(shí)現(xiàn),再輔以招商銀行強(qiáng)大的電話客戶服務(wù)中心,完全可以實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)的平臺(tái)化和網(wǎng)絡(luò)化,這也是招商銀行信用卡業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。6結(jié)論信用卡作為中間業(yè)務(wù)重要的利潤增長點(diǎn),也是各家銀行的兵家必爭(zhēng)之地,銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)促使各家銀行不斷與時(shí)俱進(jìn),不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展新模式和客戶細(xì)分模式。而信用卡業(yè)務(wù)又是一個(gè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù),需要從客戶收集、客戶拓展、打造客戶專享卡、客戶活躍度、客戶粘度打造等多方面都需要完善。本文內(nèi)容以行業(yè)的研究規(guī)律為導(dǎo)向,以現(xiàn)代經(jīng)營管理理論為依據(jù),運(yùn)用文獻(xiàn)資料研究法、比較研究法、定性分析方法和定量分析有機(jī)地結(jié)合、與實(shí)證方法有機(jī)地結(jié)合的研究方式,對(duì)招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式進(jìn)行了分析,探究了招商銀行信用卡業(yè)務(wù)管理的現(xiàn)狀與問題,提出了今后招商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的具體措施,并對(duì)具體業(yè)務(wù)的優(yōu)化進(jìn)行了研究。現(xiàn)目前招商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)的問題分為三類,分別是為網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)單一化,獲客方式粗略化;過度重視信用卡發(fā)卡量,忽略了信用卡知識(shí)普及;存在惡性競(jìng)爭(zhēng),影響信用卡市場(chǎng)秩序。具體分析如下:第一,網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)單一化,獲客方式粗略化。截止二零一七年上零點(diǎn)五年,招商銀行境內(nèi)外分公司已超過一千八百余家,并在中國國內(nèi)的一百三十多個(gè)省市建立了業(yè)務(wù)站點(diǎn),共設(shè)有五家境內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)和三家境內(nèi)外辦事處,雇員七萬多人。招商銀行在業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張上也始終是以最快速度擴(kuò)張,不過隨著在業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的過程中許多問題的接踵而至,業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)銷售渠道形態(tài)也需要由單純的線下銷售渠道向"線下+線上"多元化銷售渠道轉(zhuǎn)型,業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營方式需要從單純的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)向"行業(yè)+跨界"多元化模式轉(zhuǎn)型;網(wǎng)點(diǎn)功能應(yīng)該由單純的金融服務(wù),向"金融+日常生活"多元服務(wù)轉(zhuǎn)化。互聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)建立"服務(wù)營銷為先,交易服務(wù)為輔"的生活體驗(yàn)創(chuàng)新模式。雖然線上獲客占比不斷提高,但網(wǎng)絡(luò)獲客的流程較為復(fù)雜。根據(jù)招商銀行的業(yè)務(wù)規(guī)定,網(wǎng)上申請(qǐng)信用卡的用戶,需要本人帶身份證到網(wǎng)點(diǎn)核實(shí)身份,而支付寶的花唄和京東的白條,無需線下核身,直接在網(wǎng)絡(luò)上即可申請(qǐng)額度,平安銀行等一些銀行的線上獲客流程,也無需申請(qǐng)人到網(wǎng)點(diǎn)核實(shí)身份,只需填寫資料即可獲批信用卡,對(duì)比之下招商銀行信用卡申請(qǐng)?zhí)珡?fù)雜。目前招商銀行已經(jīng)意識(shí)到了上述問題,正在改革網(wǎng)絡(luò)獲客的流程,準(zhǔn)備增加遠(yuǎn)程設(shè)備技術(shù),優(yōu)化線上獲客的流程,提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。第二,人們過于關(guān)注信用卡發(fā)卡量,而忽略了銀行卡基礎(chǔ)知識(shí)的普及。招商銀行為促進(jìn)刷卡發(fā)行量而出臺(tái)的各項(xiàng)優(yōu)惠手段和宣傳策略使得不少人對(duì)信用卡的使用技巧模糊不清,甚至有些人不敢使用信用卡。當(dāng)前的信用卡市場(chǎng)缺陷在于拼價(jià)格、重?cái)?shù)量,容易造成惡性競(jìng)爭(zhēng)。各行為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額,擴(kuò)大發(fā)卡量,紛紛明確提出了辦卡不收年費(fèi)。但同時(shí)招行也不免地將發(fā)卡量作為評(píng)價(jià)員工績效的重要準(zhǔn)則?？己藬?shù)量直接導(dǎo)致了為了發(fā)卡而發(fā)卡,這種行為流失大量人力和管理資源,加大了管理成本,降低銀行的工作效率。第三,存在惡性競(jìng)爭(zhēng),影響信用卡市場(chǎng)秩序。招商銀行為了提高市場(chǎng)占有率,推出信用卡免年費(fèi)制度,且給辦理信用卡的用戶贈(zèng)送較為貴重的禮物。而且為了追求信用卡發(fā)卡數(shù)量將信用卡辦理張數(shù)作為員工業(yè)績考核的內(nèi)容,這就導(dǎo)致很多員工為了發(fā)卡而發(fā)卡,甚至動(dòng)員周圍親戚朋友辦理,在拉取客戶時(shí)也沒有考慮其是否具備償還能力,在這種銷售理念之下不僅可以讓信用卡發(fā)卡量大幅上升,但是銀行信用卡管理成本增加,而且因?yàn)檗k卡門檻降低所以對(duì)信用卡本身造成一定

的風(fēng)險(xiǎn),使得不良貸款率上升。針對(duì)招商銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展研究得出以上三個(gè)問題,為此給出對(duì)策建議,希望招商銀行信用卡業(yè)務(wù)可以有進(jìn)一步發(fā)展。招商銀行現(xiàn)在處于穩(wěn)定發(fā)展階段,其信用卡產(chǎn)品在新沂的市場(chǎng)占有率也在不斷加大,作為一個(gè)不斷發(fā)展成長的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)迎合顧客消費(fèi)發(fā)展需求,主動(dòng)創(chuàng)新。最主要的策略有三個(gè),分別為:針對(duì)不同群體信用卡功能不同;重視品牌建設(shè);加強(qiáng)客戶經(jīng)營與維護(hù)。具體如下;第一,針對(duì)不同群體信用卡功能不同。從目前發(fā)展?fàn)顩r來看,招商銀行業(yè)務(wù)尚未覆蓋整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)范圍,在產(chǎn)品營銷過程中,招商銀行可以將學(xué)生、企事業(yè)單位員工等消費(fèi)群體和產(chǎn)品特征有效結(jié)合起來,在做好市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上,將產(chǎn)品向小眾市場(chǎng)轉(zhuǎn)變,加強(qiáng)產(chǎn)品支撐體系建設(shè),創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品組合。(1)針對(duì)在校大學(xué)生大學(xué)生消費(fèi)能力是很強(qiáng)大的,贏得了大學(xué)生群體就相當(dāng)于拿到了辦卡先機(jī),對(duì)提高信用卡的占有率具有促進(jìn)作用。我國每年有45.2萬人邁進(jìn)大學(xué)校園,招商銀行針對(duì)在校大學(xué)生可推出大學(xué)生生活卡,辦卡的同學(xué)可享有在招商銀行實(shí)習(xí)或者兼職的機(jī)會(huì),并享有較低的利息。憑錄取通知書和身份證以及家長同意書即可辦理。(2)針對(duì)企事業(yè)單位工作人員機(jī)關(guān)企事業(yè)單位工作人員工資收入穩(wěn)定,是信用卡消費(fèi)的主要群體之一。招商銀行應(yīng)對(duì)此類員工中的不同群體推廣有針對(duì)性的信用卡。面向機(jī)關(guān)事業(yè)單位青年、年輕的企業(yè)員工推廣標(biāo)準(zhǔn)VISA卡,對(duì)于愛車族可以推廣盈眾汽車聯(lián)名信用卡,而對(duì)于喜愛購物的女性推廣瑞麗女性購物卡。同時(shí),對(duì)現(xiàn)有信用卡進(jìn)行整理分類其服務(wù)類型,提高銀行信用卡使用率和降低不良貸款率。第二,重視品牌建設(shè)。招行信用卡發(fā)展方向應(yīng)走集約化、精品化、高端化的發(fā)展道路之路,深入發(fā)掘企業(yè)的資產(chǎn)高價(jià)值客觀群體,克服其網(wǎng)點(diǎn)小的問題,同時(shí),加強(qiáng)銀行卡的推廣工作并要重視方法,正確引導(dǎo)顧客使用銀行卡,減少盲目競(jìng)爭(zhēng)情況,將預(yù)防發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)置于關(guān)鍵戰(zhàn)略地位,健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織和業(yè)務(wù)流程,切實(shí)防止好經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn);與其他