保險(xiǎn)學(xué)小藍(lán)本完整答案

利益，保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該游客對東方明珠塔沒有經(jīng)濟(jì)利益，該游客出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保，這屬于無效的保險(xiǎn)合同，故此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該不予承保。租期滿后退房時(shí)，并沒有辦理火險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓手續(xù)，所以發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，因合同效，保險(xiǎn)人不履行賠償責(zé)任。對于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意，并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無效，本案例中若租戶退租時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給戶東，并沒有征得保險(xiǎn)人同意，則保單轉(zhuǎn)讓無效，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，房東雖然對房屋有經(jīng)濟(jì)利益，但沒有有效的保險(xiǎn)合同而無效向保險(xiǎn)公司索賠；相反，租房退租時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓房東，并征得保險(xiǎn)人同意，即保險(xiǎn)合同有效，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，房東可以以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)人索賠。人控制，并不為因?yàn)橘I賣雙方對貨物有否可保利益而發(fā)生變化。但自貨物轉(zhuǎn)讓時(shí)起，允許買方對其具有合法的保險(xiǎn)利益。海上運(yùn)輸保險(xiǎn)保單隨提單一起轉(zhuǎn)讓，無須經(jīng)保險(xiǎn)人同意即實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人的變更。生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時(shí)保證24小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日有半個(gè)小時(shí)警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與盜竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人都不承擔(dān)賠償責(zé)任。如果是承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)，只保貨物和旅客，駕駛員不是旅客。6萬。10、返回的10萬元?dú)w保險(xiǎn)公司。居民還能向車主提出民事賠償，若獲車主賠償，該歸居民所有。在本案例中，該居民的住宅是屬于第三者（卡車撞毀）所造成的損失，當(dāng)保險(xiǎn)公司，按保險(xiǎn)賠償他十萬元后，并行使代位求償權(quán)，從肇事車主那兒追得10萬元，根據(jù)代位求償原則，故這十萬元該歸保險(xiǎn)公司。若居民損失超過十萬元，可向車主提出民事賠款請求。若車主肯付賠償，則超過10萬元以上的那部分賠款歸被保險(xiǎn)人（居民）所有。到保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額時(shí)并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同終止”的原則。保險(xiǎn)人在支付保險(xiǎn)金65萬元，原保險(xiǎn)合同則決定的。由于有本案例中，對于投保人（A銀行）具有50萬元的保險(xiǎn)利益，所以銀行在投保時(shí)可元為好。（3）根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般要求從保險(xiǎn)合同從訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益。如果保險(xiǎn)合同訂立時(shí)元貸款，故在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償給銀行50-20=30萬元損失。計(jì)算公式：某保險(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=某保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金A保險(xiǎn)公司分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=6/（6+4）X5=3萬B保險(xiǎn)公司分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=4/（6+4）X5=2計(jì)額公式為：賠償金額=保險(xiǎn)金額×損失程度=20×60/80=15得賠償。所以本案例中（123）的賠款保險(xiǎn)人均應(yīng)賠付60萬元。并而不退還保險(xiǎn)費(fèi)。2）如果王艷在不知情的情況下為王某投保，則投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重路響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。符合代位求償?shù)?個(gè)條件。應(yīng)該由保險(xiǎn)公司給付張某死亡保證金。同時(shí)不能向拖工單位索要與此等額的賠償金。因?yàn)楣景磮F(tuán)體平安保險(xiǎn)合同履行賠償與施工地安全事故處理賠償是兩種法律行為。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同規(guī)定付給張某死亡保險(xiǎn)金，同時(shí)張某的監(jiān)護(hù)人因按施工責(zé)任故向施工單位索要事故賠償金。并且投保人指定受益人時(shí)必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。又因?yàn)檗芍奚捌涔就侗＿^人身意外傷害險(xiǎn)，只要其發(fā)生車禍的時(shí)間在保險(xiǎn)期限內(nèi)，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付保險(xiǎn)金額，由于受益人欄填的是制衣公司，所以法院將這筆保險(xiǎn)賠款應(yīng)判給制衣公司。業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的責(zé)任范圍，對于保險(xiǎn)標(biāo)的所造成的破壞就屬于暴風(fēng)責(zé)任的范圍。暴風(fēng)造成廠房損壞，然后進(jìn)雨，導(dǎo)致?lián)p失了5620元，保險(xiǎn)公司的做法是正確的。25、1、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠10萬元。2、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠40萬元。因?yàn)槲覈ｋU(xiǎn)公司對于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取第一危險(xiǎn)賠償方式，是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失可以在保險(xiǎn)金大限度內(nèi)獲得賠償，在實(shí)際業(yè)務(wù)的處理過程是保險(xiǎn)人確定財(cái)產(chǎn)的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍后，根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失當(dāng)時(shí)的市場價(jià)格，并且按照其使用年限折舊計(jì)算賠款，最高賠償金下的保險(xiǎn)單規(guī)定的保險(xiǎn)金額為限。26、1、因?yàn)榻^對免賠率為5%,100×5%=5萬，損失小于免賠額，保險(xiǎn)公司不賠2、因?yàn)榻^對免賠率5%,100×5%=5萬，損失大于免賠額，保險(xiǎn)公司賠償8-5=3萬元3、因?yàn)橄鄬γ赓r率5%,100×5%=5萬，損失大于相對免賠額，所以保險(xiǎn)公司賠償8萬元27．1）首先肯定是定值保險(xiǎn)，無論損失發(fā)生時(shí)實(shí)際價(jià)值多少，都應(yīng)按照保險(xiǎn)金額賠償。賠242）保險(xiǎn)價(jià)值—?dú)堉担?4—6=18萬。處理殘值歸貨主后，賠18萬。=480（萬元）保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)乙車車損和第三者責(zé)任賠款=乙車自負(fù)車損要有保險(xiǎn)利益”的原則，保險(xiǎn)公司拒絕賠付是正確的。沒有經(jīng)過保險(xiǎn)公司批單，私下保險(xiǎn)合同無效。近因：是造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失的最直接、最有效的原因，而不是指在時(shí)間上最接近損失的原因。近因原則是保險(xiǎn)理賠過程批單：指變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的一種書面證明，一般附貼在原保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上保險(xiǎn)準(zhǔn)備金：指的是保險(xiǎn)人為履行其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任或應(yīng)強(qiáng)制保險(xiǎn):是指根據(jù)國家頒布的有關(guān)法律和法規(guī)，凡是在規(guī)定范圍內(nèi)的單位或個(gè)人，不管愿意與否都必須參加的保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn):也稱任意保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人通過簽訂保險(xiǎn)合同，或是需要保險(xiǎn)保障的人自愿家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn):是以城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。和不超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。項(xiàng)的真實(shí)性。29.棄權(quán)是合同的一方當(dāng)事人放棄按保險(xiǎn)合同的規(guī)定可以享受的權(quán)利。禁止反言是當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來不得要求行使這項(xiàng)權(quán)利。根據(jù)載明的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。法的一般規(guī)定。險(xiǎn)金責(zé)任的人。保險(xiǎn)人是合同的一方當(dāng)事人，也是經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。36.被保險(xiǎn)人：是其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。40.保險(xiǎn)憑證：也稱小保單，是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人的42.自然終止：是指已生效的保險(xiǎn)合同因發(fā)生法定或約保險(xiǎn)合同即告結(jié)束。險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。并向委托人收取酬金的公司。業(yè)受影響的間接經(jīng)濟(jì)損失及營業(yè)中斷期間發(fā)生的必要的費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。其價(jià)值而確定其損失的保險(xiǎn)合同，這種采用不定值合同的保險(xiǎn)即為不定值保險(xiǎn)?；蛩巳松韨拓?cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承但的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或其受益人給付保險(xiǎn)金。期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)，因其在保險(xiǎn)金的給付上采用年金的形式而得名。53健.康保險(xiǎn)：是指被保險(xiǎn)人在患疾病時(shí)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出，或因疾病所致殘病、傷害不能工作而減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生，但自殺畢竟是死亡的一種，有時(shí)被保險(xiǎn)人遇意外事件的打擊或心態(tài)失常亦會(huì)作出結(jié)束自己生命的行為，并非是在有意圖謀保險(xiǎn)給付金。為了更好地保障投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，保險(xiǎn)人也出于維護(hù)自己的利益，在很多人壽保險(xiǎn)合同中都將自殺列入保險(xiǎn)條款，但規(guī)定在保險(xiǎn)合同生效較長的期限后被保險(xiǎn)人自殺行為，保險(xiǎn)人才承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，通常是二年，以防止被保險(xiǎn)人預(yù)謀保險(xiǎn)金而簽訂保險(xiǎn)合同。身保險(xiǎn)。反如實(shí)告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。.的分保額，再保險(xiǎn)費(fèi)、賠款的分?jǐn)偩赐槐壤?jì)算。出額對保額的比例對保費(fèi)和賠款進(jìn)行分?jǐn)偟囊环N分保方式。68.未決賠款準(zhǔn)備金：也稱賠款準(zhǔn)備金，是在會(huì)計(jì)年度決算以前發(fā)生保險(xiǎn)事故但尚未決定年保險(xiǎn)費(fèi)收入中提存的準(zhǔn)備金。70.生命表：又稱死亡表，或壽命表，是根據(jù)一定時(shí)期的特定國家(或地區(qū))或特定人口群體(如壽險(xiǎn)公司的全體被保險(xiǎn)人)的有關(guān)生命統(tǒng)計(jì)資料，經(jīng)整理、計(jì)算編制而成的統(tǒng)計(jì)表。務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人。72.壟斷競爭型保險(xiǎn)市場：壟斷競爭模式活權(quán)利給予保障的社會(huì)安全制度。生活的一種社會(huì)保險(xiǎn)。一種社會(huì)保險(xiǎn)。的一種社會(huì)保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失共同構(gòu)成的，風(fēng)險(xiǎn)因素引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能造成損失，風(fēng)險(xiǎn)因素平加可能造成損失，風(fēng)險(xiǎn)因素增加或產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故引起損失。風(fēng)險(xiǎn)管理是風(fēng)險(xiǎn)單位通過對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。是研究風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的一門新興管理學(xué)科，各經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合，各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失后果，期望達(dá)到最小的成本獲得最大的安全保障的目標(biāo)，包括風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和管理的效果評(píng)價(jià)等程序。應(yīng)當(dāng)具有現(xiàn)實(shí)的可測性?？蓽y的風(fēng)險(xiǎn)才有可能通過數(shù)據(jù)分析計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率或某一風(fēng)險(xiǎn)單位的損失概率，依此制定準(zhǔn)確的保險(xiǎn)費(fèi)率。風(fēng)險(xiǎn)有以下兩種定義：（1）風(fēng)險(xiǎn)就是與出現(xiàn)損失有關(guān)的不確定性；可能造成損失也可能創(chuàng)造額外收益的風(fēng)險(xiǎn)。純風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)還有一個(gè)重要區(qū)別。在相同的條件下，純風(fēng)險(xiǎn)重復(fù)出現(xiàn)的概率較大，而投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)重復(fù)出現(xiàn)的概率較小。濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)之間存在一定的聯(lián)系，有時(shí)表現(xiàn)為相互影響，有時(shí)表現(xiàn)為因果關(guān)系，難以截然分開。雖然就個(gè)體而言，損失有時(shí)亦相當(dāng)大，但對整個(gè)經(jīng)濟(jì)而言，后果不嚴(yán)重。風(fēng)險(xiǎn)還可以按風(fēng)險(xiǎn)分析依據(jù)分為客觀風(fēng)險(xiǎn)和主觀風(fēng)險(xiǎn)，按風(fēng)險(xiǎn)分布情況分為國別（地區(qū)）風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，按風(fēng)險(xiǎn)潛在損失形態(tài)分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等等。（一）保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的傳統(tǒng)有效措施。就被保險(xiǎn)人而言，是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，以較小的付出獲得較大的經(jīng)濟(jì)保障；就保險(xiǎn)人而言，則是風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)，分散風(fēng)險(xiǎn)，分?jǐn)倱p失。（二）保險(xiǎn)是對特定風(fēng)險(xiǎn)的管理。保險(xiǎn)管理的是保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)，并非所有風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的方法之一。（三）保險(xiǎn)經(jīng)營效益要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平的高低直接影響著保險(xiǎn)的經(jīng)營效益。和責(zé)任保險(xiǎn)而言的；而對于人身保險(xiǎn)來說，因?yàn)槿说纳鼉r(jià)值不能以貨幣來表示和人身保險(xiǎn)的返還性和非補(bǔ)償性，所以人損職能。保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作的最大特點(diǎn)就在于積極主動(dòng)地參與、配合其他防災(zāi)防損主管部門擴(kuò)展防災(zāi)防損工作。保險(xiǎn)的融購買不動(dòng)產(chǎn)等投資方式體現(xiàn)投資職能。（1）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：買保險(xiǎn)就是把自己的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，而接受風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)就是保險(xiǎn)公司。失，為其排憂解難。（3）實(shí)施補(bǔ)償：分?jǐn)倱p失是實(shí)施補(bǔ)償?shù)那疤岷褪侄?，?shí)施補(bǔ)償是分?jǐn)倱p失的目的。種保障，又兼有投資收益。同4）在支付保險(xiǎn)費(fèi)和賠款的時(shí)間上，法定保險(xiǎn)都有一定的限額，自愿保險(xiǎn)僅在賠償款方面有一定的限額。人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益責(zé)任和信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。對象保險(xiǎn)額都有區(qū)別。因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)事故而受到損失。；（而保險(xiǎn)條款及其費(fèi)率是由保險(xiǎn)人單方面擬定的，其技術(shù)較高，復(fù)雜程度遠(yuǎn)非一般人所保人在投保時(shí)只需支付少量保費(fèi)，一旦有風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生產(chǎn)生損失就會(huì)獲得大額的賠償。因此最大誠信原則有利于保證保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定和發(fā)展。是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償金正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的保險(xiǎn)金范圍內(nèi)損失，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有權(quán)利要求保險(xiǎn)人按合同給予補(bǔ)償，保險(xiǎn)人則有義務(wù)向被保險(xiǎn)人對其損失進(jìn)行補(bǔ)償。近因原則是在處理賠償時(shí)，賠案支付保險(xiǎn)金的條件是造成標(biāo)的的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任，若造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任，反之，若造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任，近因原則幾乎為世界各國保險(xiǎn)人分析損失的原因和處理賠付責(zé)任時(shí)所采用。其一，合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能二，保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人雙方表示一致的行為，而不是單方的法律行為：任何一方不能把自己的意志強(qiáng)加給另一方；任何單另一方可向國家規(guī)定的合同管理機(jī)關(guān)申請調(diào)解或仲裁，也可以直接向人民法院起訴。（5）保險(xiǎn)合同是一種射幸合同。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人、投保人。或者是使用權(quán)人，或者是抵押權(quán)人，投保人也可以是被保險(xiǎn)人，但是這種身份的變更以合同的生效為臨界點(diǎn)。在人壽保險(xiǎn)合同中，投保人既可以以自己的身體為標(biāo)的，也可以經(jīng)他人同意以他人身體為標(biāo)的訂立保險(xiǎn)合同，當(dāng)發(fā)生前者情形時(shí)，投保人與被保險(xiǎn)人是同一人，當(dāng)發(fā)生后者情形時(shí)，則被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。收益人一般由投保人或被保險(xiǎn)人在合同中加以指定，并且投保人指定受益人時(shí)必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，如果被保險(xiǎn)人是無民事行為能力或限制民事行為能力人，則受益人可以由被保險(xiǎn)人的監(jiān)護(hù)人指定。如果沒有指定，則在被保險(xiǎn)人死之時(shí)，由其繼承人領(lǐng)受保險(xiǎn)金。當(dāng)受益人為數(shù)個(gè)人時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)合同中指定受益順序和受益份額。如果沒有確定受益份額的，則受益人按照相同份額享有受益權(quán)。1）自然終止；2）因履約導(dǎo)致終止；3）因解除導(dǎo)致爭議處理是發(fā)生保險(xiǎn)合同爭議時(shí)采用的處理方式，我國合同法規(guī)定，當(dāng)事人可以通過和解或調(diào)解解決同爭議。當(dāng)事人不愿行。據(jù)此，對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)生的爭議，可以采取和解，調(diào)解仲裁和司法訴訟四種方式來處理。合同解釋是指當(dāng)對合同條款的意思發(fā)生歧義時(shí)，法院或者仲裁機(jī)構(gòu)按照一定的方法和原則對其做出的確定性判斷。保險(xiǎn)合過保險(xiǎn)價(jià)值，超過部分無效?！暗谌摺笔侵副ｋU(xiǎn)合同指定受益人以外的其他遭受人身傷亡財(cái)產(chǎn)損失的人。責(zé)任保險(xiǎn)（LiabilityInsurance）是指承保致害人(被保險(xiǎn)人)對受害人(第三者)依法應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，也就是說，當(dāng)被保險(xiǎn)人依照法律需要對第三者負(fù)損害賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人代其賠償責(zé)任損失的一類保險(xiǎn)。獨(dú)立承保這種方式下，保險(xiǎn)人簽發(fā)專門的責(zé)任保險(xiǎn)單，它與特定的物沒有保險(xiǎn)意義上的直接聯(lián)系，而是完全獨(dú)立開展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如展覽會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，雇主責(zé)任保險(xiǎn)等。生命價(jià)值就難有客觀標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司在審核人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額時(shí)，大致上是根據(jù)投保人自報(bào)的金額，并參照投保人的經(jīng)是其保險(xiǎn)期限長。個(gè)別人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種期限較短，有幾天，甚至幾分鐘的，如旅客意外傷害保險(xiǎn)和高空滑車保險(xiǎn)，則另當(dāng)別保險(xiǎn)費(fèi)中大部是用來提存準(zhǔn)備金，這種準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)人的負(fù)債，可用于投資取得利息收入，以其用于將來的保險(xiǎn)金給付。超額投保和重復(fù)保險(xiǎn)問題。但保險(xiǎn)公司可以根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和收入水平加以控制，使保險(xiǎn)金額不高的過分。同樣代位求償權(quán)原則也不適用于人身保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人的傷害是由第三者造成的、被保險(xiǎn)人或其受益人既能從保險(xiǎn)公司取得保險(xiǎn)金，又能向肇事方提出損害照償要求，保險(xiǎn)公司不能行使代位求償權(quán)。以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生存，死亡兩種形態(tài)為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。其基本特征為（1風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，人壽保險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn)從整體上說，人壽風(fēng)險(xiǎn)具有一定的穩(wěn)定性，而從個(gè)體說，又具有變動(dòng)性，在人壽保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或滿期生存，保險(xiǎn)人都有可能給付保險(xiǎn)金，故人壽保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)是依據(jù)被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)死亡或生時(shí)需要支會(huì)付的保險(xiǎn)金，超過的部分投保人提前交給保險(xiǎn)人，用于履行未來義務(wù)的資金，相當(dāng)于投保人存在保險(xiǎn)人處的長期性的儲(chǔ)蓄存款。這筆存款由保險(xiǎn)人投于生產(chǎn)建設(shè)或存儲(chǔ)于銀行產(chǎn)生的利息。間內(nèi)被保險(xiǎn)人未死亡，保險(xiǎn)人無須支付保險(xiǎn)金也不返還保險(xiǎn)費(fèi)，簡稱“定期壽險(xiǎn)”該保險(xiǎn)大都是對被保險(xiǎn)人在短期內(nèi)從事較危險(xiǎn)的工作提供保障。人死亡之時(shí)為止。由于人的死亡是必然的，因而終身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金最終必然要支付給被保險(xiǎn)人。由于終身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期長，故其費(fèi)率高于定期保險(xiǎn)，并有儲(chǔ)蓄的功能。則不能主張收回保險(xiǎn)金，亦不能收回已交保險(xiǎn)費(fèi)。4、生死兩全保險(xiǎn)。定期人壽保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)兩類保險(xiǎn)的結(jié)合。生死兩全保同約定的保險(xiǎn)期滿金的人壽保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)是目前市場上最常見的商業(yè)人壽保險(xiǎn)。生存到保險(xiǎn)期滿，均可領(lǐng)取保險(xiǎn)金，即可以為家屬排除因被保險(xiǎn)人死亡帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，又可使被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期結(jié)束時(shí)獲得一筆資金以養(yǎng)老。保險(xiǎn)方式，不論分出公司承保的每一風(fēng)險(xiǎn)單位的保額多少，只要是在合同規(guī)定的限額內(nèi)，都按照雙方約定的固定比率進(jìn)行保費(fèi)分配和賠款分?jǐn)?。小于這一金額時(shí)，原保險(xiǎn)人自留全部責(zé)任；當(dāng)保險(xiǎn)金額超過這一金額時(shí)，原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人按照自留額和分出保額對總額混合再保險(xiǎn)由于成數(shù)與溢額再保險(xiǎn)同屬于比例再保險(xiǎn)，兩者也可混合運(yùn)用，因此形成了成數(shù)、溢額混合再保險(xiǎn)。這種再保險(xiǎn)方式是將成數(shù)分保比例作為溢額分保的自留額，然后再以自留額的若干線數(shù)作為溢額分保的最高限額。包括：再保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的名稱、地址；保險(xiǎn)期限；執(zhí)行條款，含再保險(xiǎn)的方式、業(yè)務(wù)范圍、地區(qū)范圍及責(zé)任范圍；除外責(zé)任；保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算、支付方式及對原保險(xiǎn)人的稅收處理；手續(xù)費(fèi)條款；賠款條款；賬務(wù)條款，即賬單編送及賬務(wù)結(jié)算事宜；仲裁條款條款，規(guī)定再保險(xiǎn)合同仲裁范圍、仲裁地點(diǎn)、仲裁機(jī)構(gòu)、仲裁程序和仲裁效力等；保險(xiǎn)合同終止條款，規(guī)定終止合同的通知，訂明特殊終止合同的情形；貨幣條款，規(guī)定自負(fù)責(zé)任額、分保責(zé)任額、保費(fèi)和賠款使用的貨幣以及結(jié)付應(yīng)用的匯率。保險(xiǎn)責(zé)任的分擔(dān)及除外責(zé)任；爭議處理，包括仲裁和訴訟條款；賠款規(guī)定等。再保險(xiǎn)合同的常用條款一般包括：共同利益條款；過失或疏忽條款；雙方權(quán)利保障條款；其他條款。人作出評(píng)價(jià)。例如，在人身保險(xiǎn)中，必須考慮被保險(xiǎn)人的身體狀況和投保人的道德品質(zhì)因素和因投保而放松防損工作的心（5）承保部門還有一個(gè)重要職能就是承保管理。承保管理是承保人對保險(xiǎn)合同訂立過程的管理，從一項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的洽談、投保到簽單、收取保險(xiǎn)費(fèi)都屬于承保管理的范圍。保險(xiǎn)期限是否屆滿，受損失的是否是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，索賠人是否有權(quán)主張賠付，事故發(fā)生的地點(diǎn)是否在承保范圍內(nèi)等。后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出自己應(yīng)否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任及承擔(dān)多大責(zé)任的核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人。金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。（1）加強(qiáng)保險(xiǎn)防災(zāi)宣傳、咨詢工作，舉辦各種宣傳活動(dòng)，提高人們的防災(zāi)意識(shí)2）積極配合社會(huì)上專門的防災(zāi)組織，開展各項(xiàng)防災(zāi)工作3）對重點(diǎn)保戶進(jìn)行安全檢查，定期不定期深入重點(diǎn)保戶進(jìn)行實(shí)地安全檢查4）條款制約與費(fèi)率優(yōu)惠，如在投保、續(xù)保中規(guī)定無賠款或防護(hù)好的優(yōu)待、有賠款加費(fèi)；規(guī)定免賠率或免賠額；對經(jīng)常發(fā)生保險(xiǎn)賠款的保戶，在投保時(shí)拒保。保險(xiǎn)資金運(yùn)用又稱保險(xiǎn)投資，以保險(xiǎn)公司為了取得預(yù)期的收益而墊付資金。以形成資險(xiǎn)就小，安全返還保障度就小，而安全性，流動(dòng)性與盈利性成正比，安全性高，流動(dòng)性強(qiáng)的資產(chǎn)，其盈利就低，反之，盈利就高。保險(xiǎn)經(jīng)營除貫徹一般商品經(jīng)營原則，如經(jīng)濟(jì)核算原則，隨行就市原則、薄利多銷原則，還應(yīng)該遵守特殊的經(jīng)營原則：(1)風(fēng)險(xiǎn)大量原則，在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人根據(jù)自己的承保能力，努力承保大量的具有同類性質(zhì)與同類價(jià)值的風(fēng)險(xiǎn)與標(biāo)的(2)風(fēng)險(xiǎn)分散原則：分為宏觀和微觀兩個(gè)層面，宏觀層面風(fēng)險(xiǎn)分散包括風(fēng)險(xiǎn)按地理范圍分散，多種經(jīng)營補(bǔ)償，跨時(shí)間的風(fēng)險(xiǎn)分散，微觀層面上風(fēng)險(xiǎn)分散包括承保前分散和承保后分散兩種方式(3)風(fēng)險(xiǎn)選擇原則：指保險(xiǎn)人對投保人所投保的風(fēng)險(xiǎn)種類、風(fēng)險(xiǎn)程度和保險(xiǎn)金額等應(yīng)有充分和準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)和評(píng)估，并根據(jù)判斷作出選擇。風(fēng)險(xiǎn)選擇分為事先選擇和事?lián)駜煞N形式。保險(xiǎn)基金是指專門從事風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，根據(jù)法律或合同規(guī)定，以收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法建立的，專門用于保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償或人身傷亡的給付的一項(xiàng)專用基金，是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)義務(wù)的條件。保險(xiǎn)基金的特點(diǎn)1）保險(xiǎn)基金是一種合理分擔(dān)金2）保險(xiǎn)基金是一種責(zé)任信用的承擔(dān)者。因此，保險(xiǎn)投資應(yīng)以安全為第一條件。安全性，意味著資金能如期收回，利潤或利息能如數(shù)收回。為保證資金運(yùn)用的安全，必須選擇安全性較高的項(xiàng)目。為減少風(fēng)險(xiǎn)，要分散投資。降低費(fèi)率和擴(kuò)大業(yè)務(wù)。但在投資中，收益與風(fēng)險(xiǎn)是同增的，收益率高，風(fēng)險(xiǎn)也大，這就要求保險(xiǎn)投資，把風(fēng)險(xiǎn)限制在一定程度內(nèi)，實(shí)現(xiàn)收益最大化。為現(xiàn)金，支付賠款或給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)投資要設(shè)計(jì)多種方式，尋求多種渠道，按適當(dāng)比例投資，從量的方面加以限制。要按不同險(xiǎn)種特點(diǎn)，選擇方向。如人壽保險(xiǎn)一般是長期合同，保險(xiǎn)金額給付也較固定，流動(dòng)性要求可低一些。國外人壽保險(xiǎn)資金投資的相當(dāng)部分是長期的不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)，一般是短期的，理賠迅速，賠付率變動(dòng)大，應(yīng)特別強(qiáng)調(diào)流動(dòng)性原則。國外財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)資金投資的相當(dāng)部分是商業(yè)票據(jù)、短期債券等。社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展而發(fā)展。保險(xiǎn)需求的收入彈性一般大于1,即收入的增長引起對保險(xiǎn)需求更大比例增長。但不同險(xiǎn)種的和人口結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與人口狀況有著密切聯(lián)系。人口總量與人身保險(xiǎn)的需求成正比，在其他因素一定的條件下，人口總量越大，對保險(xiǎn)需求的總量也就越多，反之就越少。人口結(jié)構(gòu)主要包括年齡結(jié)構(gòu)、職業(yè)結(jié)構(gòu)、文化結(jié)構(gòu)、民族結(jié)構(gòu)。以法律或行政的手段強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)保障方式。凡在規(guī)定范圍內(nèi)的被保險(xiǎn)人都必須投保，因此，強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施，人為地?cái)U(kuò)大了保險(xiǎn)需求。此外，利率水平的變化對儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)商品有一定影響。？（下，可用于經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)的資本量與保險(xiǎn)經(jīng)營供給成正比關(guān)系。（2）保險(xiǎn)供給者的數(shù)量和素質(zhì)。通常保險(xiǎn)供給者的數(shù)量越多，意味著保險(xiǎn)供給量越大。在現(xiàn)代社會(huì)中，保險(xiǎn)供給不但要講求數(shù)量，還要講求質(zhì)量，質(zhì)量的提高，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)供給者的素質(zhì)。保險(xiǎn)供給者素質(zhì)高，許多新險(xiǎn)種就容易開發(fā)出來，推廣得出去，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)供給。（3）經(jīng)營管理水平。由于保險(xiǎn)業(yè)本身的特點(diǎn)，在經(jīng)營管理上要有相當(dāng)?shù)膶I(yè)水平和技術(shù)水平，以及人事管理和法律知識(shí)等方面均要具有一定的水平，其中任何一項(xiàng)水平的高低，都會(huì)影響保險(xiǎn)的供給，因而這些水平高低與保險(xiǎn)供給成正比關(guān)系。（4）保險(xiǎn)價(jià)格。從理論上講，保險(xiǎn)商品價(jià)格與保險(xiǎn)供給成正比比：保險(xiǎn)商品價(jià)格愈高，則保險(xiǎn)商品供給量愈大；反之，則愈小。（5）保險(xiǎn)成本。對保險(xiǎn)人來說，如果保險(xiǎn)成本低，在保險(xiǎn)費(fèi)率一定時(shí)，所獲的利潤就多，那么保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)業(yè)的投資就會(huì)擴(kuò)大，保險(xiǎn)響是多方面的，保險(xiǎn)競爭的結(jié)果，會(huì)引起保險(xiǎn)公司數(shù)量上的增加或減少，從總的方面來看會(huì)增加保險(xiǎn)供給；同時(shí)，保險(xiǎn)競爭使保險(xiǎn)人改善經(jīng)營管理，提高服務(wù)質(zhì)量，開辟新險(xiǎn)種，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)供給。（7）政府的政策。如果政府的政策對保險(xiǎn)業(yè)采用扶持政策，則保險(xiǎn)供給增加；反之，若采取限制發(fā)展的政策，則保險(xiǎn)供給減少。(1)符合本法《保險(xiǎn)法》和公司法規(guī)定的章程。(2)符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額，設(shè)立保險(xiǎn)公司及注冊資本的最低限額為2億元人民幣。(3)合格的高級(jí)管理人員，由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是專業(yè)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，所以保險(xiǎn)監(jiān)管部門對保險(xiǎn)公司的高級(jí)管理人有特別規(guī)定。(4)有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度：即健全的權(quán)力機(jī)構(gòu)，經(jīng)營機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)(5)有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。同時(shí)還要考慮保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展及公平競爭的需要。(1)籌建：籌建期為6個(gè)月，籌建分為初步申請和正式申請。初步申請：申請人向保險(xiǎn)監(jiān)管部門提出要求籌備建立保險(xiǎn)組織的書面請示；正式申請PP保險(xiǎn)公司經(jīng)過籌建，向保險(xiǎn)監(jiān)管部門提交正式申請表和有關(guān)文件、資料(2)開業(yè)：申請工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，并繳存保證金，方可營業(yè)(3)保險(xiǎn)公司的變更：包括保險(xiǎn)組織的合并、分類、組織形式的變更及其他事項(xiàng)變更(4)保險(xiǎn)公司的終止：分為保險(xiǎn)公司的解散、撤銷和破產(chǎn)三種形式。保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的內(nèi)容包括保險(xiǎn)組織的監(jiān)管、保險(xiǎn)經(jīng)營的監(jiān)管、保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的監(jiān)管和保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管的四個(gè)方面。(1)公示主義：是國家對保險(xiǎn)業(yè)最為寬松的一種監(jiān)督管理方式，適用于保險(xiǎn)業(yè)自律能力較強(qiáng)的國家。其含義是國家對于保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營不進(jìn)行直接監(jiān)督，而將其資產(chǎn)負(fù)債，財(cái)務(wù)成果及相關(guān)事項(xiàng)公布于眾的管理方式(2)準(zhǔn)則主義：是由國家通過頒布一系列涉及保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)作的法律法規(guī)，要求所有的保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介人遵守并在形式上監(jiān)督實(shí)行的管理方式(3)批準(zhǔn)主義：是國家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)在制度保險(xiǎn)法規(guī)的基礎(chǔ)上，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)所賦予的權(quán)力，對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)習(xí)的全面有效的監(jiān)督管理措施。低償付能力。為了保證保險(xiǎn)公司的最低償付能力，還有必要通過保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的限制控制其責(zé)任限額。我國《保險(xiǎn)法》對此主要從以下三方面控制：每一危險(xiǎn)單位承保責(zé)任的限制；每筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保責(zé)任的限制；總自留額的限制。（2）各種保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的監(jiān)管。具體有：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)保障基金。（3）公積金的監(jiān)管。公積金按其利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平（4）有利于推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步。社會(huì)保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)有：強(qiáng)制性，福利性，普遍性，社會(huì)公平性，基本保障性，互濟(jì)性