保險學小藍本完整答案

利益，保險標的的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟損失，所以該游客對東方明珠塔沒有經(jīng)濟利益，該游客出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為電視塔投保，這屬于無效的保險合同，故此，保險公司應(yīng)該不予承保。租期滿后退房時，并沒有辦理火險保單轉(zhuǎn)讓手續(xù)，所以發(fā)生保險事故時，因合同效，保險人不履行賠償責任。對于一般財產(chǎn)保險而言，保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險人同意，并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無效，本案例中若租戶退租時，將保單私下轉(zhuǎn)讓給戶東，并沒有征得保險人同意，則保單轉(zhuǎn)讓無效，若發(fā)生保險事故，房東雖然對房屋有經(jīng)濟利益，但沒有有效的保險合同而無效向保險公司索賠；相反，租房退租時，將保單轉(zhuǎn)讓房東，并征得保險人同意，即保險合同有效，若發(fā)生保險事故，房東可以以被保險人身份向保險人索賠。人控制，并不為因為買賣雙方對貨物有否可保利益而發(fā)生變化。但自貨物轉(zhuǎn)讓時起，允許買方對其具有合法的保險利益。海上運輸保險保單隨提單一起轉(zhuǎn)讓，無須經(jīng)保險人同意即實現(xiàn)被保險人的變更。生有因果關(guān)系，保險人均可解除合同，并不承擔賠償或給付責任。在本案例中，銀行在投保時保證24小時都有警衛(wèi)值班，但某日有半個小時警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與盜竊是否有因果關(guān)系，保險人都不承擔賠償責任。如果是承運人責任險，只保貨物和旅客，駕駛員不是旅客。6萬。10、返回的10萬元歸保險公司。居民還能向車主提出民事賠償，若獲車主賠償，該歸居民所有。在本案例中，該居民的住宅是屬于第三者（卡車撞毀）所造成的損失，當保險公司，按保險賠償他十萬元后，并行使代位求償權(quán)，從肇事車主那兒追得10萬元，根據(jù)代位求償原則，故這十萬元該歸保險公司。若居民損失超過十萬元，可向車主提出民事賠款請求。若車主肯付賠償，則超過10萬元以上的那部分賠款歸被保險人（居民）所有。到保險合同約定的保險金額時并且保險期限尚未屆滿，保險合同終止”的原則。保險人在支付保險金65萬元，原保險合同則決定的。由于有本案例中，對于投保人（A銀行）具有50萬元的保險利益，所以銀行在投保時可元為好。（3）根據(jù)財產(chǎn)保險的保險利益一般要求從保險合同從訂立時到保險事故發(fā)生時始終要有保險利益。如果保險合同訂立時元貸款，故在發(fā)生保險事故時，保險公司應(yīng)賠償給銀行50-20=30萬元損失。計算公式：某保險人分攤的賠償責任=某保險人承保的保險金A保險公司分攤的賠償責任=6/（6+4）X5=3萬B保險公司分攤的賠償責任=4/（6+4）X5=2計額公式為：賠償金額=保險金額×損失程度=20×60/80=15得賠償。所以本案例中（123）的賠款保險人均應(yīng)賠付60萬元。并而不退還保險費。2）如果王艷在不知情的情況下為王某投保，則投保人因過失未履行如實告知義務(wù)的，對保險事故的發(fā)生有嚴重路響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔賠償或給付保險金的責任，但可以退還保險費。符合代位求償?shù)?個條件。應(yīng)該由保險公司給付張某死亡保證金。同時不能向拖工單位索要與此等額的賠償金。因為公司按團體平安保險合同履行賠償與施工地安全事故處理賠償是兩種法律行為。所以，保險公司應(yīng)按合同規(guī)定付給張某死亡保險金，同時張某的監(jiān)護人因按施工責任故向施工單位索要事故賠償金。并且投保人指定受益人時必須經(jīng)被保險人同意。又因為奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險，只要其發(fā)生車禍的時間在保險期限內(nèi)，則保險公司應(yīng)賠付保險金額，由于受益人欄填的是制衣公司，所以法院將這筆保險賠款應(yīng)判給制衣公司。業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中的責任范圍，對于保險標的所造成的破壞就屬于暴風責任的范圍。暴風造成廠房損壞，然后進雨，導(dǎo)致?lián)p失了5620元，保險公司的做法是正確的。25、1、保險公司應(yīng)賠10萬元。2、保險公司應(yīng)賠40萬元。因為我國保險公司對于家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)采取第一危險賠償方式，是屬于保險責任范圍內(nèi)的損失可以在保險金大限度內(nèi)獲得賠償，在實際業(yè)務(wù)的處理過程是保險人確定財產(chǎn)的損失屬于保險責任范圍后，根據(jù)保險財產(chǎn)的實際損失和保險財產(chǎn)損失當時的市場價格，并且按照其使用年限折舊計算賠款，最高賠償金下的保險單規(guī)定的保險金額為限。26、1、因為絕對免賠率為5%,100×5%=5萬，損失小于免賠額，保險公司不賠2、因為絕對免賠率5%,100×5%=5萬，損失大于免賠額，保險公司賠償8-5=3萬元3、因為相對免賠率5%,100×5%=5萬，損失大于相對免賠額，所以保險公司賠償8萬元27．1）首先肯定是定值保險，無論損失發(fā)生時實際價值多少，都應(yīng)按照保險金額賠償。賠242）保險價值—殘值，24—6=18萬。處理殘值歸貨主后，賠18萬。=480（萬元）保險人負責乙車車損和第三者責任賠款=乙車自負車損要有保險利益”的原則，保險公司拒絕賠付是正確的。沒有經(jīng)過保險公司批單，私下保險合同無效。近因：是造成保險標的的損失的最直接、最有效的原因，而不是指在時間上最接近損失的原因。近因原則是保險理賠過程批單：指變更保險合同內(nèi)容的一種書面證明，一般附貼在原保險單或保險憑證上保險準備金：指的是保險人為履行其承擔的保險責任或應(yīng)強制保險:是指根據(jù)國家頒布的有關(guān)法律和法規(guī)，凡是在規(guī)定范圍內(nèi)的單位或個人，不管愿意與否都必須參加的保險。自愿保險:也稱任意保險，是指保險雙方當事人通過簽訂保險合同，或是需要保險保障的人自愿家庭財產(chǎn)兩全保險:是以城鄉(xiāng)居民的家庭財產(chǎn)為保險標的的一種保險。金額之和超過保險價值的保險。和不超過保險價值的保險。項的真實性。29.棄權(quán)是合同的一方當事人放棄按保險合同的規(guī)定可以享受的權(quán)利。禁止反言是當合同一方當事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來不得要求行使這項權(quán)利。根據(jù)載明的保險價值進行賠償?shù)谋ｋU。法的一般規(guī)定。險金責任的人。保險人是合同的一方當事人，也是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的人。36.被保險人：是其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。40.保險憑證：也稱小保單，是保險人簽發(fā)給投保人的42.自然終止：是指已生效的保險合同因發(fā)生法定或約保險合同即告結(jié)束。險業(yè)務(wù)的人。并向委托人收取酬金的公司。業(yè)受影響的間接經(jīng)濟損失及營業(yè)中斷期間發(fā)生的必要的費用支出提供保障的保險。其價值而確定其損失的保險合同，這種采用不定值合同的保險即為不定值保險?；蛩巳松韨拓敭a(chǎn)損失，依法應(yīng)承但的經(jīng)濟賠償責任。性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任為承保風險的一種責任保險。定的年齡、期限時，保險人向被保險人或其受益人給付保險金。期向被保險人給付保險金的生存保險，因其在保險金的給付上采用年金的形式而得名。53健.康保險：是指被保險人在患疾病時發(fā)生醫(yī)療費用支出，或因疾病所致殘病、傷害不能工作而減少收入時，由保險人負責給付保險金的一種保險。保險金，防止道德危險的發(fā)生，但自殺畢竟是死亡的一種，有時被保險人遇意外事件的打擊或心態(tài)失常亦會作出結(jié)束自己生命的行為，并非是在有意圖謀保險給付金。為了更好地保障投保人、被保險人、受益人的合法權(quán)益，保險人也出于維護自己的利益，在很多人壽保險合同中都將自殺列入保險條款，但規(guī)定在保險合同生效較長的期限后被保險人自殺行為，保險人才承擔給付保險金責任，通常是二年，以防止被保險人預(yù)謀保險金而簽訂保險合同。身保險。反如實告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。.的分保額，再保險費、賠款的分攤均按同一比例計算。出額對保額的比例對保費和賠款進行分攤的一種分保方式。68.未決賠款準備金：也稱賠款準備金，是在會計年度決算以前發(fā)生保險事故但尚未決定年保險費收入中提存的準備金。70.生命表：又稱死亡表，或壽命表，是根據(jù)一定時期的特定國家(或地區(qū))或特定人口群體(如壽險公司的全體被保險人)的有關(guān)生命統(tǒng)計資料，經(jīng)整理、計算編制而成的統(tǒng)計表。務(wù)承擔責任的企業(yè)法人。72.壟斷競爭型保險市場：壟斷競爭模式活權(quán)利給予保障的社會安全制度。生活的一種社會保險。一種社會保險。的一種社會保險。風險是由風險因素、風險事故和損失共同構(gòu)成的，風險因素引起或增加風險事故，風險事故發(fā)生可能造成損失，風險因素平加可能造成損失，風險因素增加或產(chǎn)生風險事故，風險事故引起損失。風險管理是風險單位通過對風險的認識，衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。是研究風險事故發(fā)生規(guī)律和風險控制技術(shù)的一門新興管理學科，各經(jīng)濟單位通過風險識別、風險估測、風險評價，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合，各種風險管理技術(shù)對風險實施有效的控制和處理風險所致?lián)p失后果，期望達到最小的成本獲得最大的安全保障的目標，包括風險認識、風險估測、風險評價、風險控制和管理的效果評價等程序。應(yīng)當具有現(xiàn)實的可測性?？蓽y的風險才有可能通過數(shù)據(jù)分析計算風險發(fā)生的概率或某一風險單位的損失概率，依此制定準確的保險費率。風險有以下兩種定義：（1）風險就是與出現(xiàn)損失有關(guān)的不確定性；可能造成損失也可能創(chuàng)造額外收益的風險。純風險與投機風險還有一個重要區(qū)別。在相同的條件下，純風險重復(fù)出現(xiàn)的概率較大，而投機風險重復(fù)出現(xiàn)的概率較小。濟風險之間存在一定的聯(lián)系，有時表現(xiàn)為相互影響，有時表現(xiàn)為因果關(guān)系，難以截然分開。雖然就個體而言，損失有時亦相當大，但對整個經(jīng)濟而言，后果不嚴重。風險還可以按風險分析依據(jù)分為客觀風險和主觀風險，按風險分布情況分為國別（地區(qū)）風險、行業(yè)風險，按風險潛在損失形態(tài)分為財產(chǎn)風險、人身風險和責任風險等等。（一）保險是風險管理的傳統(tǒng)有效措施。就被保險人而言，是風險的轉(zhuǎn)移，以較小的付出獲得較大的經(jīng)濟保障；就保險人而言，則是風險的承擔，分散風險，分攤損失。（二）保險是對特定風險的管理。保險管理的是保險標的的風險，并非所有風險，所以保險是風險管理的方法之一。（三）保險經(jīng)營效益要受風險管理技術(shù)的制約。風險管理技術(shù)水平的高低直接影響著保險的經(jīng)營效益。和責任保險而言的；而對于人身保險來說，因為人的生命價值不能以貨幣來表示和人身保險的返還性和非補償性，所以人損職能。保險防災(zāi)防損工作的最大特點就在于積極主動地參與、配合其他防災(zāi)防損主管部門擴展防災(zāi)防損工作。保險的融購買不動產(chǎn)等投資方式體現(xiàn)投資職能。（1）轉(zhuǎn)移風險：買保險就是把自己的風險轉(zhuǎn)移出去，而接受風險的機構(gòu)就是保險公司。失，為其排憂解難。（3）實施補償：分攤損失是實施補償?shù)那疤岷褪侄?，實施補償是分攤損失的目的。種保障，又兼有投資收益。同4）在支付保險費和賠款的時間上，法定保險都有一定的限額，自愿保險僅在賠償款方面有一定的限額。人身保險是以人的生命和身體作為保險標的的保險，財產(chǎn)保險是以物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)利益責任和信用為保險標的的保險。對象保險額都有區(qū)別。因保險標的遭受風險事故而受到損失。；（而保險條款及其費率是由保險人單方面擬定的，其技術(shù)較高，復(fù)雜程度遠非一般人所保人在投保時只需支付少量保費，一旦有風險事故發(fā)生產(chǎn)生損失就會獲得大額的賠償。因此最大誠信原則有利于保證保險業(yè)穩(wěn)定和發(fā)展。是當保險事故發(fā)生時被保險人從保險人所得到的賠償金正好填補被保險人因保險事故發(fā)生所造成的保險金范圍內(nèi)損失，在保險事故發(fā)生后，被保險人有權(quán)利要求保險人按合同給予補償，保險人則有義務(wù)向被保險人對其損失進行補償。近因原則是在處理賠償時，賠案支付保險金的條件是造成標的的損失的近因必須屬于保險責任，若造成保險標的的損失的近因?qū)儆诒ｋU責任范圍內(nèi)的事故，則保險人承擔賠付責任，反之，若造成保險標的損失的原因?qū)儆诔庳熑?，則保險人不負賠付責任，近因原則幾乎為世界各國保險人分析損失的原因和處理賠付責任時所采用。其一，合同的當事人必須具有民事行為能二，保險合同是當事人雙方表示一致的行為，而不是單方的法律行為：任何一方不能把自己的意志強加給另一方；任何單另一方可向國家規(guī)定的合同管理機關(guān)申請調(diào)解或仲裁，也可以直接向人民法院起訴。（5）保險合同是一種射幸合同。保險合同的當事人包括保險人、投保人。或者是使用權(quán)人，或者是抵押權(quán)人，投保人也可以是被保險人，但是這種身份的變更以合同的生效為臨界點。在人壽保險合同中，投保人既可以以自己的身體為標的，也可以經(jīng)他人同意以他人身體為標的訂立保險合同，當發(fā)生前者情形時，投保人與被保險人是同一人，當發(fā)生后者情形時，則被保險人是保險合同的關(guān)系人。收益人一般由投保人或被保險人在合同中加以指定，并且投保人指定受益人時必須經(jīng)被保險人同意，如果被保險人是無民事行為能力或限制民事行為能力人，則受益人可以由被保險人的監(jiān)護人指定。如果沒有指定，則在被保險人死之時，由其繼承人領(lǐng)受保險金。當受益人為數(shù)個人時，投保人或被保險人可以在保險合同中指定受益順序和受益份額。如果沒有確定受益份額的，則受益人按照相同份額享有受益權(quán)。1）自然終止；2）因履約導(dǎo)致終止；3）因解除導(dǎo)致爭議處理是發(fā)生保險合同爭議時采用的處理方式，我國合同法規(guī)定，當事人可以通過和解或調(diào)解解決同爭議。當事人不愿行。據(jù)此，對保險業(yè)務(wù)中發(fā)生的爭議，可以采取和解，調(diào)解仲裁和司法訴訟四種方式來處理。合同解釋是指當對合同條款的意思發(fā)生歧義時，法院或者仲裁機構(gòu)按照一定的方法和原則對其做出的確定性判斷。保險合過保險價值，超過部分無效?！暗谌摺笔侵副ｋU合同指定受益人以外的其他遭受人身傷亡財產(chǎn)損失的人。責任保險（LiabilityInsurance）是指承保致害人(被保險人)對受害人(第三者)依法應(yīng)承擔的損害賠償責任，也就是說，當被保險人依照法律需要對第三者負損害賠償責任時，由保險人代其賠償責任損失的一類保險。獨立承保這種方式下，保險人簽發(fā)專門的責任保險單，它與特定的物沒有保險意義上的直接聯(lián)系，而是完全獨立開展的保險業(yè)務(wù)。如展覽會責任保險，產(chǎn)品責任保險，雇主責任保險等。生命價值就難有客觀標準。保險公司在審核人身保險的保險金額時，大致上是根據(jù)投保人自報的金額，并參照投保人的經(jīng)是其保險期限長。個別人身保險險種期限較短，有幾天，甚至幾分鐘的，如旅客意外傷害保險和高空滑車保險，則另當別保險費中大部是用來提存準備金，這種準備金是保險人的負債，可用于投資取得利息收入，以其用于將來的保險金給付。超額投保和重復(fù)保險問題。但保險公司可以根據(jù)被保險人的需要和收入水平加以控制，使保險金額不高的過分。同樣代位求償權(quán)原則也不適用于人身保險。如果被保險人的傷害是由第三者造成的、被保險人或其受益人既能從保險公司取得保險金，又能向肇事方提出損害照償要求，保險公司不能行使代位求償權(quán)。以被保險人的壽命為保險標的，以人的生存，死亡兩種形態(tài)為給付保險金條件的保險。其基本特征為（1風險的特殊性，人壽保險保障的風險從整體上說，人壽風險具有一定的穩(wěn)定性，而從個體說，又具有變動性，在人壽保險中，被保險人在保險期限內(nèi)死亡或滿期生存，保險人都有可能給付保險金，故人壽保險的純保險費是依據(jù)被保險人在一定時期內(nèi)死亡或生時需要支會付的保險金，超過的部分投保人提前交給保險人，用于履行未來義務(wù)的資金，相當于投保人存在保險人處的長期性的儲蓄存款。這筆存款由保險人投于生產(chǎn)建設(shè)或存儲于銀行產(chǎn)生的利息。間內(nèi)被保險人未死亡，保險人無須支付保險金也不返還保險費，簡稱“定期壽險”該保險大都是對被保險人在短期內(nèi)從事較危險的工作提供保障。人死亡之時為止。由于人的死亡是必然的，因而終身保險的保險金最終必然要支付給被保險人。由于終身保險保險期長，故其費率高于定期保險，并有儲蓄的功能。則不能主張收回保險金，亦不能收回已交保險費。4、生死兩全保險。定期人壽保險與生存保險兩類保險的結(jié)合。生死兩全保同約定的保險期滿金的人壽保險。這類保險是目前市場上最常見的商業(yè)人壽保險。生存到保險期滿，均可領(lǐng)取保險金，即可以為家屬排除因被保險人死亡帶來的經(jīng)濟壓力，又可使被保險人在保險期結(jié)束時獲得一筆資金以養(yǎng)老。保險方式，不論分出公司承保的每一風險單位的保額多少，只要是在合同規(guī)定的限額內(nèi)，都按照雙方約定的固定比率進行保費分配和賠款分攤。小于這一金額時，原保險人自留全部責任；當保險金額超過這一金額時，原保險人和再保險人按照自留額和分出保額對總額混合再保險由于成數(shù)與溢額再保險同屬于比例再保險，兩者也可混合運用，因此形成了成數(shù)、溢額混合再保險。這種再保險方式是將成數(shù)分保比例作為溢額分保的自留額，然后再以自留額的若干線數(shù)作為溢額分保的最高限額。包括：再保險合同當事人的名稱、地址；保險期限；執(zhí)行條款，含再保險的方式、業(yè)務(wù)范圍、地區(qū)范圍及責任范圍；除外責任；保險費的計算、支付方式及對原保險人的稅收處理；手續(xù)費條款；賠款條款；賬務(wù)條款，即賬單編送及賬務(wù)結(jié)算事宜；仲裁條款條款，規(guī)定再保險合同仲裁范圍、仲裁地點、仲裁機構(gòu)、仲裁程序和仲裁效力等；保險合同終止條款，規(guī)定終止合同的通知，訂明特殊終止合同的情形；貨幣條款，規(guī)定自負責任額、分保責任額、保費和賠款使用的貨幣以及結(jié)付應(yīng)用的匯率。保險責任的分擔及除外責任；爭議處理，包括仲裁和訴訟條款；賠款規(guī)定等。再保險合同的常用條款一般包括：共同利益條款；過失或疏忽條款；雙方權(quán)利保障條款；其他條款。人作出評價。例如，在人身保險中，必須考慮被保險人的身體狀況和投保人的道德品質(zhì)因素和因投保而放松防損工作的心（5）承保部門還有一個重要職能就是承保管理。承保管理是承保人對保險合同訂立過程的管理，從一項保險業(yè)務(wù)的洽談、投保到簽單、收取保險費都屬于承保管理的范圍。保險期限是否屆滿，受損失的是否是保險財產(chǎn)，索賠人是否有權(quán)主張賠付，事故發(fā)生的地點是否在承保范圍內(nèi)等。后，應(yīng)當及時作出自己應(yīng)否承擔保險責任及承擔多大責任的核定，并將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人。金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應(yīng)當依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。（1）加強保險防災(zāi)宣傳、咨詢工作，舉辦各種宣傳活動，提高人們的防災(zāi)意識2）積極配合社會上專門的防災(zāi)組織，開展各項防災(zāi)工作3）對重點保戶進行安全檢查，定期不定期深入重點保戶進行實地安全檢查4）條款制約與費率優(yōu)惠，如在投保、續(xù)保中規(guī)定無賠款或防護好的優(yōu)待、有賠款加費；規(guī)定免賠率或免賠額；對經(jīng)常發(fā)生保險賠款的保戶，在投保時拒保。保險資金運用又稱保險投資，以保險公司為了取得預(yù)期的收益而墊付資金。以形成資險就小，安全返還保障度就小，而安全性，流動性與盈利性成正比，安全性高，流動性強的資產(chǎn)，其盈利就低，反之，盈利就高。保險經(jīng)營除貫徹一般商品經(jīng)營原則，如經(jīng)濟核算原則，隨行就市原則、薄利多銷原則，還應(yīng)該遵守特殊的經(jīng)營原則：(1)風險大量原則，在可保風險的范圍內(nèi)，保險人根據(jù)自己的承保能力，努力承保大量的具有同類性質(zhì)與同類價值的風險與標的(2)風險分散原則：分為宏觀和微觀兩個層面，宏觀層面風險分散包括風險按地理范圍分散，多種經(jīng)營補償，跨時間的風險分散，微觀層面上風險分散包括承保前分散和承保后分散兩種方式(3)風險選擇原則：指保險人對投保人所投保的風險種類、風險程度和保險金額等應(yīng)有充分和準確認識和評估，并根據(jù)判斷作出選擇。風險選擇分為事先選擇和事?lián)駜煞N形式。保險基金是指專門從事風險經(jīng)營的保險機構(gòu)，根據(jù)法律或合同規(guī)定，以收取保險費的辦法建立的，專門用于保險事故所導(dǎo)致經(jīng)濟損失的補償或人身傷亡的給付的一項專用基金，是保險人履行保險義務(wù)的條件。保險基金的特點1）保險基金是一種合理分擔金2）保險基金是一種責任信用的承擔者。因此，保險投資應(yīng)以安全為第一條件。安全性，意味著資金能如期收回，利潤或利息能如數(shù)收回。為保證資金運用的安全，必須選擇安全性較高的項目。為減少風險，要分散投資。降低費率和擴大業(yè)務(wù)。但在投資中，收益與風險是同增的，收益率高，風險也大，這就要求保險投資，把風險限制在一定程度內(nèi)，實現(xiàn)收益最大化。為現(xiàn)金，支付賠款或給付保險金。保險投資要設(shè)計多種方式，尋求多種渠道，按適當比例投資，從量的方面加以限制。要按不同險種特點，選擇方向。如人壽保險一般是長期合同，保險金額給付也較固定，流動性要求可低一些。國外人壽保險資金投資的相當部分是長期的不動產(chǎn)抵押貸款。財產(chǎn)險和責任險，一般是短期的，理賠迅速，賠付率變動大，應(yīng)特別強調(diào)流動性原則。國外財產(chǎn)和責任保險資金投資的相當部分是商業(yè)票據(jù)、短期債券等。社會生產(chǎn)力的發(fā)展而發(fā)展。保險需求的收入彈性一般大于1,即收入的增長引起對保險需求更大比例增長。但不同險種的和人口結(jié)構(gòu)。保險業(yè)的發(fā)展與人口狀況有著密切聯(lián)系。人口總量與人身保險的需求成正比，在其他因素一定的條件下，人口總量越大，對保險需求的總量也就越多，反之就越少。人口結(jié)構(gòu)主要包括年齡結(jié)構(gòu)、職業(yè)結(jié)構(gòu)、文化結(jié)構(gòu)、民族結(jié)構(gòu)。以法律或行政的手段強制實施的保險保障方式。凡在規(guī)定范圍內(nèi)的被保險人都必須投保，因此，強制保險的實施，人為地擴大了保險需求。此外，利率水平的變化對儲蓄型的保險商品有一定影響。？（下，可用于經(jīng)營保險業(yè)的資本量與保險經(jīng)營供給成正比關(guān)系。（2）保險供給者的數(shù)量和素質(zhì)。通常保險供給者的數(shù)量越多，意味著保險供給量越大。在現(xiàn)代社會中，保險供給不但要講求數(shù)量，還要講求質(zhì)量，質(zhì)量的提高，關(guān)鍵在于保險供給者的素質(zhì)。保險供給者素質(zhì)高，許多新險種就容易開發(fā)出來，推廣得出去，從而擴大保險供給。（3）經(jīng)營管理水平。由于保險業(yè)本身的特點，在經(jīng)營管理上要有相當?shù)膶I(yè)水平和技術(shù)水平，以及人事管理和法律知識等方面均要具有一定的水平，其中任何一項水平的高低，都會影響保險的供給，因而這些水平高低與保險供給成正比關(guān)系。（4）保險價格。從理論上講，保險商品價格與保險供給成正比比：保險商品價格愈高，則保險商品供給量愈大；反之，則愈小。（5）保險成本。對保險人來說，如果保險成本低，在保險費率一定時，所獲的利潤就多，那么保險人對保險業(yè)的投資就會擴大，保險響是多方面的，保險競爭的結(jié)果，會引起保險公司數(shù)量上的增加或減少，從總的方面來看會增加保險供給；同時，保險競爭使保險人改善經(jīng)營管理，提高服務(wù)質(zhì)量，開辟新險種，從而擴大保險供給。（7）政府的政策。如果政府的政策對保險業(yè)采用扶持政策，則保險供給增加；反之，若采取限制發(fā)展的政策，則保險供給減少。(1)符合本法《保險法》和公司法規(guī)定的章程。(2)符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額，設(shè)立保險公司及注冊資本的最低限額為2億元人民幣。(3)合格的高級管理人員，由于保險業(yè)務(wù)是專業(yè)性很強的業(yè)務(wù)，所以保險監(jiān)管部門對保險公司的高級管理人有特別規(guī)定。(4)有健全的組織機構(gòu)和管理制度：即健全的權(quán)力機構(gòu)，經(jīng)營機構(gòu)和監(jiān)督機構(gòu)(5)有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。同時還要考慮保險業(yè)的發(fā)展及公平競爭的需要。(1)籌建：籌建期為6個月，籌建分為初步申請和正式申請。初步申請：申請人向保險監(jiān)管部門提出要求籌備建立保險組織的書面請示；正式申請PP保險公司經(jīng)過籌建，向保險監(jiān)管部門提交正式申請表和有關(guān)文件、資料(2)開業(yè)：申請工商行政管理機關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，并繳存保證金，方可營業(yè)(3)保險公司的變更：包括保險組織的合并、分類、組織形式的變更及其他事項變更(4)保險公司的終止：分為保險公司的解散、撤銷和破產(chǎn)三種形式。保險業(yè)監(jiān)督管理的內(nèi)容包括保險組織的監(jiān)管、保險經(jīng)營的監(jiān)管、保險財務(wù)的監(jiān)管和保險中介人的監(jiān)管的四個方面。(1)公示主義：是國家對保險業(yè)最為寬松的一種監(jiān)督管理方式，適用于保險業(yè)自律能力較強的國家。其含義是國家對于保險行業(yè)的經(jīng)營不進行直接監(jiān)督，而將其資產(chǎn)負債，財務(wù)成果及相關(guān)事項公布于眾的管理方式(2)準則主義：是由國家通過頒布一系列涉及保險行業(yè)運作的法律法規(guī)，要求所有的保險人和保險中介人遵守并在形式上監(jiān)督實行的管理方式(3)批準主義：是國家保險管理機關(guān)在制度保險法規(guī)的基礎(chǔ)上，根據(jù)保險法規(guī)所賦予的權(quán)力，對保險業(yè)實習的全面有效的監(jiān)督管理措施。低償付能力。為了保證保險公司的最低償付能力，還有必要通過保險公司業(yè)務(wù)量的限制控制其責任限額。我國《保險法》對此主要從以下三方面控制：每一危險單位承保責任的限制；每筆保險業(yè)務(wù)承保責任的限制；總自留額的限制。（2）各種保險準備金的監(jiān)管。具體有：未到期責任準備金、未決賠款準備金、保險保障基金。（3）公積金的監(jiān)管。公積金按其利于實現(xiàn)社會公平（4）有利于推動社會進步。社會保險的基本特點有：強制性，福利性，普遍性，社會公平性，基本保障性，互濟性