淺析保險合同中的格式條款

目錄TOC\o"1-3"\h\u一引言 1二保險合同格的基本內(nèi)容 1（一）投保人條款 1（二）保險合同間接利害關系人條款 1（三）保險人條款 2（四）保險標的條款 2（五）保險代理人與保險經(jīng)紀人條款 2（六）其他條款 2三保險合同格式條款的優(yōu)點與缺點 3（一）保險合同格式條款的有點 3（二）保險合同條款的缺點 3四保險合同格式條款中存在的法律問題 3（一）保險人說明義務的履行范圍不明確 4（二）保險人員沒有履行說明義務 4（三）理賠較為困難 5五完善保險合同格式條款的措施 5（一）明確保險人說明義務的履行范圍 5（二）履行說明義務 6（三）充分發(fā)揮新聞媒體的監(jiān)督職能 6結論 7參考文獻 8淺析保險合同中的格式條款摘要：保險合同格式條款，是由保險人一方預先擬定，投保人一般不會參與制定過程，投保人只能選擇是否與保險人訂立保險合同，這使得保險合同雙方當事人的地位顯失公平且可能違背契約自由。所以說，保險合同格式條款是一把雙刃劍。因此，保險合同格式條款需要不斷完善，保險合同格式條款的法律規(guī)制問題需要得到廣泛關注，使保險市場可以健康發(fā)展。文章主要分成五個部分，第一部分，闡述本文的研究背景以及研究意義，第二部分，介紹保險合同都包含哪些基本內(nèi)容，第三部分，介紹保險合同格式條款中存在的優(yōu)勢以及劣勢，第四部分，結合我國現(xiàn)階段保險合同條款的現(xiàn)狀分析其存在的問題，第五部分，針對上文中出現(xiàn)的問題，提出具有針對性的解決對策，希望能夠完善我國的保險合同格式條款。關鍵詞：格式條款，保險合同，保險法一引言自改革開放以來，我國的經(jīng)濟有了飛躍式的發(fā)展，人民生活水平大步提高，很多人都已經(jīng)意識到保險的重要性。保險已經(jīng)滲透到人們生活的方方面面，養(yǎng)老險、車險、人壽險、旅游險、財產(chǎn)險等各種形形色色的險種層出不窮，保險讓人們老有所養(yǎng)，病有所依，產(chǎn)有所保，財有所承。我國保險行業(yè)目前發(fā)展呈逐年上升趨勢，中國保監(jiān)會發(fā)布2015年中國保險業(yè)相關經(jīng)營數(shù)據(jù)，顯示2015年全年中國保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入約1.549萬億元，相比2011年全年原保險費約1.434萬億，同比增長了8.01%。劉冬.論保險合同中的免責條款[J].新西部(理論版),2017,02:64-65+45.保險行業(yè)在急速發(fā)展的今天，也暴露了一些問題。雖然保險合同格式條款的應用促進了保險行業(yè)的發(fā)展，但由于其格式條款自有的缺陷，使得保險合同存在了難以回避的問題。由此可見，如何使保險行業(yè)更加規(guī)范，如何使保險合同格式條款的使用更加合理合法，劉冬.論保險合同中的免責條款[J].新西部(理論版),2017,02:64-65+45.二保險合同格的基本內(nèi)容（一）投保人條款投保人條款是保險合同中必須明列的條款。投保人，是指對保險標的具有可保利益，與保險人簽訂保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。不僅自然人可以作為投保人，法人和非法人組織也可作為投保人。需要完全行為能力人才能訂立的合同，如經(jīng)限制行為能力人訂立后，經(jīng)法定代理人追認，可依法產(chǎn)生效力。初北平.船舶保險合同中的解除條款[J].中國船檢,2016,12:28-32.投保人投保的保險標的，那么天然的要求是初北平.船舶保險合同中的解除條款[J].中國船檢,2016,12:28-32.（二）保險合同間接利害關系人條款被保險人、受益人同屬于保險合同的間接利害關系人。被保險人、受益人雖然不是合同的相對人，但是對于生效的保險合同，卻享有一定的權利和義務。被保險人，是指保險法律關系中有可能發(fā)生保險事故的財產(chǎn)所屬主體或人身之所歸依的對象，即受保險合同保障的主體。保險受益人又稱保險金領受人,根據(jù)《保險法》，保險受益人是指保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。（三）保險人條款保險合同中的必要條款是保險人條款。保險人也稱承保人，是指經(jīng)營保險業(yè)務，與保險人訂立保險合同，收取保險費，并在保險事故發(fā)生后或者保險期限屆滿后，對被保險人賠償損失或者給付保險金的主體。保險人要有從事保險業(yè)務的資格，要有合法的組織形式以及擁有相應的經(jīng)營模式。（四）保險標的條款在一份保險合同中，必須明確說明保險標的的名稱、數(shù)量、地點、保險合同成立時的狀況以及當事人約定的保險標的的價值。侯玉蕓,張立國.人身保險合同中責任免除條款的司法適用問題研究[J].郵政研究,2016,05:44-46.侯玉蕓,張立國.人身保險合同中責任免除條款的司法適用問題研究[J].郵政研究,2016,05:44-46.（五）保險代理人與保險經(jīng)紀人條款保險代理人是依保險人委托或雙方代理合同，在其授權的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務并收取手續(xù)費的單位或個人。保險代理人同樣也具有代理人的特征，依委托或代理合同從事代理行為，以保險人的名義在授權范圍內(nèi)從事保險行為。保險經(jīng)紀人具有以下特征：第一，保險經(jīng)紀人并不是保險合同當事人；第二，保險經(jīng)紀人以自身的名義從事服務活動；第三，保險經(jīng)濟人所從事的保險經(jīng)紀活動，該經(jīng)紀行為的法律后果由保險經(jīng)紀人自已承擔。李濤,朱小菁.海上保險合同糾紛中施救條款的法律適用[J].人民司法(案例),2016,29:84-87.（六）其他條款在一份保險合同中，還需包括保險責任與責任免責條款、保險期間條款、保險費的支付條款、保險的訂約時間、違約責任與爭議處理條款等基本條款。除此之外，保險合同雙方當事人還可以就與保險有關的其他事項作出約定，但不得違反法律強行性規(guī)定。三保險合同格式條款的優(yōu)點與缺點（一）保險合同格式條款的優(yōu)點在保險行業(yè)中，如果按照傳統(tǒng)的合同締結方式對合同的內(nèi)容逐項商談，會消耗很多成本和需要大量的工作，這顯然不符合經(jīng)濟發(fā)展的需要。保險合同格式條款在形式、內(nèi)容上都標準化，且可反復使用，使得雙方在締結合同時不需要再磋商條件，這樣使交易更加便捷，既節(jié)約了成本又節(jié)省了精力。對于保險人而言，由于保險條款同一、格式化，使其不僅節(jié)約了締結成本，也更便于管理。保險合同采用格式條款的形式，有利于事先明確責任，事后更好的履行各自的義務，促進交易安全。保險合同是由專業(yè)的保險從業(yè)人員事先擬定的，對于同一款保險合同，無論是內(nèi)容上還是形式上都是完全相同并適用于所有投保人，這樣可使保險交易透明化，使所有訂立保險合同的當事人具有符合其特殊身份與利益追求的權利和義務。徐文敏.淺析格式合同中的霸王條款及其規(guī)制[J].價格理論與實踐,2016,10:69-71.徐文敏.淺析格式合同中的霸王條款及其規(guī)制[J].價格理論與實踐,2016,10:69-71.（二）保險合同條款的缺點雖然保險合同格式條款有著強大的優(yōu)勢，但也存在一定的缺點，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：眾所周知，意思自治是合同法的基本原則，而保險合同的格式化使契約自由受到了很大的限制。保險合同的制定并沒有通過雙方協(xié)商，而是由保險人單方制定，這對于投保人而言有可能形成不公平待遇的危險。保險人一般具有專業(yè)的保險、法律知識，由于商人具有追求利益最大化的特點，可能會利用自己的專業(yè)優(yōu)勢使保險格式條款對其自身更為有利。由于保險行業(yè)有著完善的機構，強大的背景，而投保人往往勢單力薄，這種地位上的不平等也容易使投保人處于顯失公平的境地。余曉漢,王淑梅,李兵.《海南豐海糧油工業(yè)有限公司訴中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司海南省分公司海上貨物運輸保險合同糾紛案》的理解與參照——海上貨物運輸保險合同條款中“一切險”和“外來原因”的含義[J].人民司法(案例),2016,26:43-47.余曉漢,王淑梅,李兵.《海南豐海糧油工業(yè)有限公司訴中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司海南省分公司海上貨物運輸保險合同糾紛案》的理解與參照——海上貨物運輸保險合同條款中“一切險”和“外來原因”的含義[J].人民司法(案例),2016,26:43-47.四保險合同格式條款中存在的法律問題（一）保險人說明義務的履行范圍不明確雖然《保險法》中關于保險人對一般的格式條款須承擔一般的說明義務的規(guī)定有利于保護投保人的權益，但它仍然有繼續(xù)完善的空間。歸根結底，設立保險人說明義務制度的目的在于保證投保人對格式條款的充分了解，但是要求保險人說明合同涉及的全部格式條款，不但增加了交易的成本，也有違公平的原則。具體來說，一方面對于涉及到保險合同各個當事人的姓名、住所、標的等公共條款，己經(jīng)對相關的術語和內(nèi)容做出的闡釋以及在一般的認識范圍內(nèi)可以被理解的的格式條款，是沒有必要再要求保險人進行相關的說明的。否則，一是必然會增加保險人一方的交易成本的支出，這主要是涉及人力的付出，二是會導致整個合同的訂立過程在時間上的延長，拉低整個運作的效率。①另一方面，讓保險人承擔過多的說明義務，也有違合同的公平原則，這在一定程度上加大了保險人的責任，也不利于其主動的履行該說明的義務。在很多案例中，被保險人經(jīng)常會在保險合同的理賠糾紛中根據(jù)這一條來主張保險人援引的拒賠條款無效，另外保險人又難以舉證，敗訴的情況屢見不鮮。這種情況的存在使違法的一方獲取了極大的經(jīng)濟利益，也是對這種行為的一種縱容與放任。（二）保險人員沒有履行說明義務在投保人購買保險時，投保人與保險人所掌握的信息和所處的地位是不平衡、不對等的，此時的投保人明顯處于不利地位。而保險人卻對保險合同格式條款是否存在陷阱、哪些格式條款對投保人最為不利了如指掌，這時保險人更應盡最大的提示和明確說明義務。在保險法中設定提示和說明義務的目的在于確保締結保險合同格式條款的保險人與投保人地位平等、信息對稱，最大程度上保護投保人的利益。保險條款大多比較籠統(tǒng)，投保人很難深刻理解其內(nèi)涵，如若保險人不對格式條款予以解釋，投保人對自身所要面對的風險不能正確把握，而保險人為了留住客戶、賺取利益，對一些不利于投保人的格式條款不予解釋，特別是像隱藏在保險合同格式條款后面的不引人注意的小字部分，故意不予標清或解釋。田野.銀行信貸合同中信用保證人限權格式條款分析及救濟途徑[J].赤峰學院學報(自然科學版),2015,24:118-121.當事故發(fā)生后，投保人申請理賠，保險人卻予以拒絕，而在前面的保險條款中卻寫得清清楚楚，此類事故屬于保險賠償范圍。保險人拒絕賠償?shù)睦碛?，來自于這些田野.銀行信貸合同中信用保證人限權格式條款分析及救濟途徑[J].赤峰學院學報(自然科學版),2015,24:118-121.（三）理賠較為困難保險事故發(fā)生后，要求保險公司進行理賠是投保人的一項重要權利。理賠涉及到保險消費者的切身利益，也是保險消費者最為關心的方面。“拒賠”現(xiàn)象普遍存在。由于我國保險行業(yè)處于發(fā)展階段，各種制度設置不夠合理，法律規(guī)定不夠完善，保險機構正是利用此漏洞損害保險消費者的利益，甚至無理拒絕、“拖賠”現(xiàn)象嚴重。在理賠階段，保險人理賠審查過于嚴格，手續(xù)繁瑣，甚至有些保險機構故意刁難保險消費者拖延理賠時間。保險人為達到免責目的，甚至強制要求保險消費者向第三人索賠或?qū)Φ谌颂崞鹪V訟?！侗ｋU法》第46條之規(guī)定:“被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋嗬?，但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償”。楊承慧,楊維松.保險合同限定投保人治療方式格式條款被判無效[J].金融經(jīng)濟,2016,05:34-35.從此法律條款可知，保險事故發(fā)生后，如果被保險人的財產(chǎn)損失是由第三者的侵權行為造成的，在這一情況下被保險人就可以有兩種選擇，可以要求第三人承擔損害賠償責任，也可要求保險人先行楊承慧,楊維松.保險合同限定投保人治療方式格式條款被判無效[J].金融經(jīng)濟,2016,05:34-35.五完善保險合同格式條款的措施（一）明確保險人說明義務的履行范圍保監(jiān)會在其出臺的指導意見中規(guī)定保險公司制定人身保險合同條款時應保證條款用語通順，內(nèi)容完整，減少生僻術語的使用，使得文字容易理解，并以淺顯易懂的語言對專業(yè)術語進行釋義。將一般說明對象范圍與保單通俗化結合起來是十分必要的。具體方式為，保險人可以通俗化的語言對一般說明的對象范圍進行表述而無需對其進行逐一說明。如記載當事人姓名、住所等內(nèi)容的公共條款。因為需要一般說明的合同內(nèi)容本就不難理解并且一般與投保人利益關系不大。因此，對其輔助以通俗化的說明，即使保險人并沒有對其進行重點解釋說明，投保人通過自己的閱讀就能正確知曉其含義。免責條款的范圍和保險人的承保范圍從正反兩個方面規(guī)定保險人的利益范圍，都與投保人投保目的的實現(xiàn)息息相關，具有同等重要的作用。承保范圍即是投保人的利益范圍，而免責條款規(guī)定的范圍則是對投保人利益范圍的限定，因此免責條款必須準確界定應當明確說明的對象范圍。魏德剛.淺析網(wǎng)絡交易中合同格式條款法律效力問題[J].現(xiàn)代國企研究,2015,24:197+199.關于免責條款的范圍，我們只需要考慮該條款是否真正限制或免除保險人責任，而不考慮該條款形式以及所處的位置，均應納入免責條款的范疇而進行明確說明。只有這樣，才能保證實現(xiàn)公平，從而保護投保人的利益。此外，筆者建議應采用列舉式的立法模式，這樣有利于明確免責條款的范圍，對于可能出現(xiàn)的新形式的免責條款，則以兜底性條款進行規(guī)定。對于沒有必要履行說明義務的情形，應當免除保險人的明確說明義務。這種做法在降低成本提高交易效率方面魏德剛.淺析網(wǎng)絡交易中合同格式條款法律效力問題[J].現(xiàn)代國企研究,2015,24:197+199.（二）履行說明義務我國《合同法》第四十一條規(guī)定:“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋;格式條款和非格式條款不一致的，應當采用非格式條款”。這一法律規(guī)定，是關于格式條款發(fā)生爭議時，應適用的解釋原則，這也是我國對格式合同進行司法方面規(guī)制的主要法律依據(jù)之一。而在保險合同糾紛中，司法機關適用的是《保險法》第三十條的規(guī)定，對這一條的應用直接導致對“疑義利益”解釋原則的濫用。在無統(tǒng)一、系統(tǒng)的保險合同解釋體系下，司法人員對保險合同格式條款的解釋很容易產(chǎn)生偏差。因此，在以后的司法活動中，司法人員在對保險合同格式條款進行解釋時，應保持公正的態(tài)度，并綜合的考慮整體法律效應，權衡《合同法》與《保險法》中有關解釋原則規(guī)定的情況下，首先適用《合同法》第一百二十五條與第四十一條中對格式條款的解釋規(guī)則，只有在適用該兩條款仍存歧義的情況下，方可適用“疑義利益”解釋原則。周士鈞,葉聰穎.網(wǎng)絡銷售模式中保險人合同條款交付義務的認定[J].上海保險,2016,04:62-64.（三）充分發(fā)揮新聞媒體的監(jiān)督職能新聞媒體具有涉及面廣、透明度高、反應迅速和影響力大的特點，最能體現(xiàn)社會監(jiān)督的民主性、公開性、廣泛性、效率性的要求。我國《消費者權益保護法》第六條規(guī)定:“保護消費者的合法權益是全社會的共同責任。國家鼓勵、支持一切組織和個人對損害消費者合法權益的行為進行社會監(jiān)督。大眾傳播媒介應當做好維護消費者合法權益的宣傳，對損害消費者合法權益的行為進行輿論監(jiān)督。這為新聞媒體進行輿論監(jiān)督提供了法律支持，而且新聞媒體有著其他監(jiān)督手段所沒有的輿論威懾力，所以我們在對保險合同格式條款進行社會規(guī)制時，除了進行行業(yè)自律和賦予公益團體訴訟權的辦法外，還要充分利用新聞媒體的輿論威懾作用，對保險行業(yè)中那些違反公平原則、誠實信用原則和不合理的保險合同格式條款向全社會進行曝光，這不僅有利于促進保險行業(yè)的良勝發(fā)展，更有利維護保險消費者的合法權益?？傊?，無論是立法規(guī)制、行政規(guī)制、司法規(guī)制還是社會方面的規(guī)制都有其優(yōu)勢與劣勢，利用單一的規(guī)制手段無法完成對保險合同格式條款的有效規(guī)制，因此，只有綜合的運用各種手段，才能對保險合同格式條款進行有效地規(guī)制。結論格式條款在消費合同中的大量使用是社會經(jīng)濟發(fā)展的必然現(xiàn)象，在保險合同····中的應用也不例外，其降低成本、簡化交易的特點保障了保險交易的快速發(fā)展。但不可否認的是，格式條款固有的弊端在實踐中引發(fā)了一系列問題。因此，有必要對保險合同格式條款制度進行科學研究，對其存在的問題進行分析，并提出對策對其進行完善。保險合同格式條款的研究是一個深刻而有實踐意義的行為。本文雖然對保險合同格式條款中存在問題進行了分析，并提出了相應的完善建議，但由于筆者能力和水平有限，對這一問題的研究不甚深刻，錯漏之處還需有關專家和學者們批評指正。