寧德農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸發(fā)展問題探析

目錄TOC\o"1-2"\h\u31026摘要 一、緒論（一）研究背景自1949年中華人民共和國(guó)成立以來(lái)，農(nóng)村問題就一直受到國(guó)家的重視。從2004年至2021年，整整十八年，中華人民共和國(guó)中央人民政府均接連不斷地發(fā)布以“三農(nóng)”為核心、以“三農(nóng)”問題為內(nèi)容的一號(hào)文件。在2019年中共中央一號(hào)文件就提及到，要做好農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，從而保障重要農(nóng)產(chǎn)品的有效供給，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，做好“三農(nóng)”工作。2020年，中共中央的一號(hào)文件指出要抓好“三農(nóng)”領(lǐng)域重點(diǎn)工作，對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施方面要加大力度進(jìn)行建設(shè)和扶持，對(duì)農(nóng)村公共服務(wù)方面要彌補(bǔ)其不足的地方，保持農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定。2021年，中共中央發(fā)布的一號(hào)文件指出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)取得了較好的開局，然在這新階段中“三農(nóng)”工作依然重要，需要擴(kuò)大農(nóng)村需求，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而農(nóng)村金融的發(fā)展是限制約束我國(guó)“三農(nóng)”問題的主要方面。因此，農(nóng)村金融的發(fā)展和支持是解決“三農(nóng)”問題不可缺少的部分。農(nóng)戶小額信貸作為農(nóng)村金融工作的創(chuàng)新，它不僅是在資金方面解決農(nóng)戶短缺的問題，同時(shí)也為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。1999年起中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等也紛紛響應(yīng)中央文件的號(hào)召，為金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)提供了一系列的優(yōu)惠政策，創(chuàng)造了有利的條件，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)。（二）研究意義農(nóng)戶小額信貸是一個(gè)在支持農(nóng)戶信用貸款方面有著重要作用的業(yè)務(wù)，它不僅可以幫助農(nóng)民解決融資困難的問題，還對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面有著一定的影響。而在我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村商業(yè)銀行不僅在推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展中起主要作用，而且在農(nóng)村信貸方面起決定性作用。寧德農(nóng)村商業(yè)銀行是寧德農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之一，具有支持三農(nóng)，立足三農(nóng)，服務(wù)三農(nóng)的特點(diǎn)，以寧德農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸為例，探析農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的相關(guān)問題，有利于農(nóng)戶脫貧，推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；有利于促進(jìn)農(nóng)戶小額信貸金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高金融服務(wù)的質(zhì)量，促進(jìn)寧德農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展；并且通過(guò)對(duì)其現(xiàn)狀分析，發(fā)現(xiàn)其存在的問題，提出相應(yīng)對(duì)策，有利于促使寧德農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸健康地、可持續(xù)地發(fā)展。（三）文獻(xiàn)綜述從研究的時(shí)間早晚來(lái)看，國(guó)外對(duì)農(nóng)戶小額信貸的研究時(shí)間要比國(guó)內(nèi)的來(lái)得早，因此國(guó)外的農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展也相對(duì)成熟，但是根據(jù)我國(guó)自身的具體情況，我國(guó)也逐漸形成了適合我國(guó)行情的農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。Diruba和AliAbdelrhmanElzahiSaaid二人分別從農(nóng)戶小額信貸的不同方面對(duì)其進(jìn)行研究分析，盡管最終得出的結(jié)論是不一樣的，但是二人對(duì)農(nóng)戶小額信貸的研究方向都是偏向于扶貧。吳旭升總結(jié)出地方金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)一般包括：信用風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。曹明宏認(rèn)為農(nóng)戶面臨著生產(chǎn)性融資難的問題，并且提出政府應(yīng)加快建設(shè)涉農(nóng)信用等級(jí)評(píng)定體系和第三方擔(dān)保體系，優(yōu)化融資環(huán)境等政策。陳娜菲指出農(nóng)戶小額信貸在實(shí)際運(yùn)行中還存在著信貸產(chǎn)品攻擊不夠，信貸準(zhǔn)入門檻高等問題。相對(duì)來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的文獻(xiàn)多集中于對(duì)農(nóng)戶小額信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)、存在問題以及對(duì)策方面的研究，并且現(xiàn)有文獻(xiàn)中我國(guó)大部分學(xué)者對(duì)我省地區(qū)，關(guān)于農(nóng)戶小額信貸的相關(guān)研究并不多，以農(nóng)村商業(yè)銀行為研究對(duì)象的研究相對(duì)較少。因此，本文將結(jié)合相關(guān)內(nèi)容，根據(jù)寧德市當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，有針對(duì)性的對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸進(jìn)行深入研究，進(jìn)而能夠?qū)幍率修r(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸提供有效的對(duì)策。（四）農(nóng)戶小額信貸的相關(guān)概念1.農(nóng)戶小額信貸概念農(nóng)戶小額信貸的發(fā)源地是孟加拉國(guó)，是由穆罕默德?尤努斯教授提出。二十世紀(jì)九十年代，我國(guó)第一次引進(jìn)小額信貸模式，并對(duì)其概念作出了解釋說(shuō)明，即小額信貸是指以低收入人群和貧困人口為對(duì)象，并向其提供貸款與存款服務(wù)的信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶小額信貸是依據(jù)農(nóng)戶的信用，根據(jù)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等對(duì)農(nóng)戶的信用、經(jīng)營(yíng)能力、還款能力等情況進(jìn)行調(diào)查并制定的信用等級(jí)制度下，在對(duì)應(yīng)信用等級(jí)制度核定的額度與期限內(nèi)，向農(nóng)戶發(fā)放無(wú)需擔(dān)保、無(wú)需抵押的小額貸款。它主要面向于信用比較良好的農(nóng)戶和農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，主要用于農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)方面以及與農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的其他方面的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。同時(shí)在確定貸款額度時(shí)也需要注意幾個(gè)因素，其中主要部分還是需要根據(jù)貸款農(nóng)戶的信用等級(jí)情況來(lái)確定；其次就是農(nóng)戶自身開展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的規(guī)模程度與業(yè)績(jī)效益的情況也是有所影響；最后是因?yàn)楦鱾€(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況不同，經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力也不同，因此不同的地方就需要結(jié)合本地具體、實(shí)際的情況對(duì)應(yīng)的進(jìn)行貸款額度的確定。2.農(nóng)戶小額信貸的特征（1）貸款對(duì)象特殊農(nóng)戶小額信貸的對(duì)象主要是那些信用良好的農(nóng)戶以及農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，但這部分群體一般難以提供擔(dān)保物與抵押物來(lái)申請(qǐng)貸款，所以這部分群體較難獲得資金上的需求。農(nóng)戶小額信貸主要是通過(guò)向這部分群體發(fā)放和提供小額貸款，不僅可以幫助因手頭無(wú)資金且無(wú)法提供擔(dān)保、抵押的農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，還可以幫助已有生產(chǎn)規(guī)模、規(guī)模較小的農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，從而幫助農(nóng)戶和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶獲得一定的收益，提高農(nóng)戶的收入，增強(qiáng)農(nóng)戶的生存能力。（2）貸款額度小農(nóng)戶小額信貸的貸款額度小是指同其他貸款業(yè)務(wù)相比，其可貸款得到的金額較小。根據(jù)不同地區(qū)的金融政策的不同，貸款制度也有所不同，因此具體的額度需要根據(jù)具體的情況與水平而制定標(biāo)準(zhǔn)。盡管各個(gè)地方的標(biāo)準(zhǔn)存在一定的差異，但是其貸款額度小是一樣的。貸款期限靈活農(nóng)戶小額信貸的貸款周期一般較為靈活，是因?yàn)檗r(nóng)戶在進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)常常受到一定的季節(jié)與周期的影響，所以農(nóng)戶小額信貸的貸款期限一般是根據(jù)此情況所制定的，而且農(nóng)戶進(jìn)行貸款時(shí)也可以自行根據(jù)自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期等情況選擇貸款期限。無(wú)需擔(dān)保和抵押農(nóng)戶小額信貸的基礎(chǔ)是農(nóng)戶的信用。與傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)不同是，這類貸款在進(jìn)行申請(qǐng)時(shí)是無(wú)需有效的擔(dān)保物品與抵押物品作為基礎(chǔ)條件之一的。換句話來(lái)說(shuō)，它是面向于那些信用度較高的卻沒有擔(dān)保物、抵押物和擔(dān)保人的群體。也正因于這個(gè)無(wú)需擔(dān)保和抵押的條件，很多農(nóng)戶和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶緩解了對(duì)資金方面的需求，并在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面取得了一定的成功。貸款的償還性農(nóng)戶小額信貸雖然最初的目的是為了幫助農(nóng)戶提高生活質(zhì)量，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而推出的，但是從本質(zhì)上來(lái)看，農(nóng)戶小額信貸還是屬于貸款中的一種，因此它仍然需要償還是其基本的特征之一，已貸款的農(nóng)戶需要按照約定的期限與條約進(jìn)行償還貸款。二、寧德農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸現(xiàn)狀分析（一）貸款規(guī)模先穩(wěn)步增長(zhǎng)，后有所下降如表1所示，寧德農(nóng)村商業(yè)銀行2015年各項(xiàng)貸款余額為20.85億元；2020年各項(xiàng)貸款余額為48.91億元，從2015年到2020年余額的平均增長(zhǎng)率保持著逐年穩(wěn)步增長(zhǎng)的良好態(tài)勢(shì)。表1寧德農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款余額情況年份各項(xiàng)貸款余額（億元）農(nóng)戶貸款余額（億元）農(nóng)戶貸款余額占比201520.857.6136.50%201625.069.4937.87%201731.812.2638.55%201836.7413.9337.92%201943.0915.2035.28%202048.9114.3329.30%（數(shù)據(jù)來(lái)源：寧德農(nóng)村商業(yè)銀行各年報(bào)資料整理）隨著寧德農(nóng)村商業(yè)銀行注重對(duì)“支農(nóng)”的管理，主動(dòng)積極地解決三農(nóng)的資金需求，農(nóng)戶貸款余額也呈現(xiàn)不斷增加的態(tài)勢(shì)，每年均以不同的速度在增長(zhǎng)，直到在2019年達(dá)到15.20億元，隨后2020年下降了0.87億元，農(nóng)戶貸款余額為14.33億元。其中2016年至2017年的農(nóng)戶貸款余額增量幅度最大，增速高達(dá)29.19%，之后增速逐漸放緩甚至為負(fù)值。圖12015-2020年寧德農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款余額變化趨勢(shì)圖根據(jù)寧德農(nóng)村商業(yè)銀行2015至2020年農(nóng)戶貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的比重?cái)?shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，2017年的占比為38.55%，是這六年間的最高值，可以說(shuō)寧德農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款的規(guī)模在這一年實(shí)現(xiàn)了新的提升?？傮w上以2017年為界，2015至2020年農(nóng)戶貸款余額占比先逐年增加，隨后呈現(xiàn)明顯的下降趨勢(shì)，具體情況如圖1所示。農(nóng)戶對(duì)貸款服務(wù)需求持續(xù)增長(zhǎng)寧德市農(nóng)村商業(yè)銀行一直堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，堅(jiān)持為農(nóng)戶服務(wù)的理念，并為此積極開展各項(xiàng)工作以推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。表2是2015至2020年寧德農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額增長(zhǎng)率以及涉農(nóng)貸款占各項(xiàng)貸款余額的比重的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。如表2所示，從余額上看，寧德農(nóng)村商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款余額每年均有一定程度的上漲，其中2015年的涉農(nóng)貸款余額為15.29億元，而2020年的涉農(nóng)貸款余額有35.92億元，較2015年上漲了134.92%，表明農(nóng)戶對(duì)資金的需求也變得越來(lái)越多。表2寧德農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額情況年份涉農(nóng)貸款余額（億元）增長(zhǎng)率涉農(nóng)貸款余額占比201515.2930.8%73.39%201618.7822.9%74.94%201724.8532.34%78.17%201828.7415.61%78.22%201932.3212.45%74.99%202035.9211.08%73.44%（數(shù)據(jù)來(lái)源：寧德農(nóng)村商業(yè)銀行各年報(bào)資料整合）圖22015-2020年寧德農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款占比和增長(zhǎng)率變化趨勢(shì)圖從增長(zhǎng)率和比重上看，寧德農(nóng)村商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款余額增長(zhǎng)率是先下降后上升再下降的趨勢(shì)，但涉農(nóng)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額是稍微呈現(xiàn)上下波動(dòng)的態(tài)勢(shì)，具體如圖2所示。從中可以看到的是寧德農(nóng)村商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款余額始終占全銀行各項(xiàng)貸款余額的70%以上，占有較大的比重。說(shuō)明寧德農(nóng)村商業(yè)銀行一直都有努力地在金融方面幫助農(nóng)戶，用行動(dòng)實(shí)踐宗旨與理念，其貢獻(xiàn)是顯而易見的。（三）業(yè)務(wù)辦理流程呈現(xiàn)多元化隨著科技以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，農(nóng)戶申請(qǐng)貸款的方式不再局限于線下操作，而是逐漸趨于多元化、多樣化。農(nóng)戶從原來(lái)只能到各網(wǎng)點(diǎn)柜面申請(qǐng)貸款的方式轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢酝ㄟ^(guò)微信公眾號(hào)、手機(jī)銀行APP、客服服務(wù)專線等方式進(jìn)行申請(qǐng)貸款。根據(jù)圖3數(shù)據(jù)顯示，寧德市農(nóng)村商業(yè)銀行從2015年到2020年六年間，電子交易占比分別為88.06%、91.03%、92.36%、93.19%、97.98%、99.36%，可以發(fā)現(xiàn)電子交易占比出現(xiàn)明顯的上漲態(tài)勢(shì)。截止2020年年末，寧德農(nóng)村商業(yè)銀行的電子交易高達(dá)99.36%，在福建省銀行排名中，位于第二名。圖32015-2020年寧德農(nóng)村商業(yè)銀行電子交易占比變化趨勢(shì)圖（四）農(nóng)戶貸款不良率逐年下降從余額方面來(lái)看，寧德農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額從2015年的0.22億元減少到2020年的0.12億元，其下降了0.1億元，將近兩倍。從不良率方面來(lái)看，隨著寧德市農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及加大力度對(duì)不良貸款的防控，該行農(nóng)戶貸款中不良貸款率也發(fā)生了一定的變動(dòng)。如表3數(shù)據(jù)顯示，2015年的不良貸款率為2.92%，到2020年不良貸款率就已經(jīng)下降到0.85%，下降了2.07個(gè)百分點(diǎn)。從六年間的情況來(lái)看，2015年到2016年之間的不良貸款率下降較快，2016年的不良貸款率為1.18%，較之上年同比下降了1.74%，隨后五年間的不良貸款率整體比較平穩(wěn)，總體保持在1%左右。表3寧德農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額情況年份不良貸款余額（億元）不良貸款率20150.222.92%20160.111.18%20170.161.30%20180.181.32%20190.151.01%20200.120.85%（數(shù)據(jù)來(lái)源：寧德農(nóng)村商業(yè)銀行各年報(bào)數(shù)據(jù)整合）圖42015-2020年寧德農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款額和不良貸款率變化趨勢(shì)圖從總體上來(lái)看，無(wú)論是不良貸款余額的數(shù)據(jù)還是不良貸款率的數(shù)據(jù)，在2015至2016年間的降幅都是最大的。之后的2016至2020年間不良貸款額和不良貸款率總體呈現(xiàn)上下波動(dòng)的趨勢(shì)，這一定程度上也說(shuō)明了信用風(fēng)險(xiǎn)依然存在。結(jié)合表1和表3的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看到，2017年較2016年農(nóng)戶貸款余額上升2.77億元，不良貸款余額就上升了0.05億元，新增貸款的不良貸款率為1.81%，高于同期的農(nóng)戶貸款余額不良貸款率水平，這也說(shuō)明如何繼續(xù)有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)依然是一個(gè)需要解決的問題。三、寧德農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸存在的問題（一）農(nóng)戶小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)控制有待完善第一，農(nóng)戶信用意識(shí)較弱。農(nóng)戶小額信貸對(duì)象群體是農(nóng)戶，主要面向的是農(nóng)村地區(qū)。對(duì)于大部分農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶本身受教育程度并不高，學(xué)習(xí)能力也較弱，這些因素的限制會(huì)讓農(nóng)戶對(duì)農(nóng)戶小額信貸的認(rèn)識(shí)存在一定的偏差或是并不明確其具體的內(nèi)容，會(huì)讓農(nóng)戶產(chǎn)生認(rèn)為這是國(guó)家給予的政策扶持的思想，從而從主觀上并不愿意進(jìn)行償還貸款。更不好的是農(nóng)戶主觀上進(jìn)行賴賬、拖欠貸款的行為，而這種行為在發(fā)放貸款前是很難預(yù)測(cè)和判斷到的。且有些農(nóng)戶本身就缺乏誠(chéng)信意識(shí)，加上農(nóng)戶小額信貸又無(wú)需抵押和擔(dān)保條件，農(nóng)戶到期后便不償還貸款。即便銀行的信貸人員曾多次電話聯(lián)系農(nóng)戶以及派人向逾期農(nóng)戶進(jìn)行催收貸款，但結(jié)果依然不變，農(nóng)戶依舊不償還貸款。當(dāng)農(nóng)戶的信用出現(xiàn)問題時(shí)，不僅會(huì)在給農(nóng)戶發(fā)放貸款方面帶來(lái)一定的影響，而且可能會(huì)讓銀行出現(xiàn)該貸款損失風(fēng)險(xiǎn)增大的情況，甚至可能會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)貸款呆賬、壞賬的情況。第二，從農(nóng)業(yè)本身角度來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，是屬于高風(fēng)險(xiǎn)且又屬于回報(bào)周期比較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又是一個(gè)在自然規(guī)律作用下不斷生產(chǎn)的過(guò)程，所以農(nóng)業(yè)一般會(huì)被自然災(zāi)害所影響，因此農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)對(duì)自然環(huán)境的要求比較高，對(duì)自然環(huán)境的各個(gè)方面的依賴性也很強(qiáng)。而寧德市處于東南沿海的地理位置，內(nèi)陸與沿海的溫度差別明顯，其氣候類型豐富多樣，并且頻繁出現(xiàn)災(zāi)害性氣候，這讓農(nóng)業(yè)的發(fā)展更加困難重重。而且自然災(zāi)害往往都是大范圍的出現(xiàn)，且又是難以預(yù)測(cè)和不可控的，一旦出現(xiàn)嚴(yán)重的自然災(zāi)害，農(nóng)戶就會(huì)遭受嚴(yán)重的損失，收入也會(huì)不可避免的受到影響，農(nóng)戶可能會(huì)出現(xiàn)無(wú)法還款或是難以還款的情況，這也意味著農(nóng)戶遭受損失的同時(shí)銀行也在承受著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。第三，從農(nóng)產(chǎn)品方面來(lái)講，一般來(lái)說(shuō)生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品需要較長(zhǎng)的周期。若農(nóng)戶事先沒有了解清楚市場(chǎng)行情，就想著申請(qǐng)貸款，花費(fèi)了大量資金盲目的生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品或是在原有基礎(chǔ)上盲目的擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，結(jié)果碰上市場(chǎng)行情不好或是市面上的農(nóng)產(chǎn)品供大于求的情況，這便會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶沒有獲得相應(yīng)的或是預(yù)期中的收益，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)會(huì)因此陷入了困境，最終導(dǎo)致出現(xiàn)農(nóng)戶拖欠貸款甚至是無(wú)法償還貸款的情況。（二）農(nóng)戶小額信貸服務(wù)供給未能完全匹配農(nóng)戶需求首先，近六年來(lái)寧德農(nóng)村商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款逐年加大投入并且不斷增大規(guī)模，這不僅說(shuō)明了農(nóng)戶的需求變得越來(lái)越多，而且還需要更多的業(yè)務(wù)人員來(lái)辦理這項(xiàng)貸款。因?yàn)檗r(nóng)戶小額信貸的貸款額度較小，農(nóng)戶所貸款得到的資金并不多，再加上受到國(guó)家利率的影響，銀行發(fā)放農(nóng)戶小額信貸并不能得到較多的效益，但同時(shí)要對(duì)應(yīng)的承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行以及業(yè)務(wù)人員大多都不愿意進(jìn)行這類貸款的發(fā)放。而且農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)具有季節(jié)性的特點(diǎn)，一年中農(nóng)事繁忙的季節(jié)便是農(nóng)戶小額信貸的高峰期，信貸人員配備的不足使之不能完全滿足農(nóng)戶的貸款需求。其次，因農(nóng)戶小額信貸的特點(diǎn)，農(nóng)戶可以不需要任何抵押與擔(dān)保條件便可向銀行進(jìn)行貸款申請(qǐng)，但是由于農(nóng)戶本身經(jīng)營(yíng)能力以及自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力并不強(qiáng)，再加上一些農(nóng)戶的文化水平也不高，所從事的行業(yè)獲得的利潤(rùn)與收益也不高，導(dǎo)致農(nóng)戶生存壓力大且沒有任何優(yōu)勢(shì)，因此對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這類低收入和貧困的人群，他們的還款能力得不到保障，而且對(duì)貸款資金的回收也存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。即使在這些中有些農(nóng)戶本身信用良好，銀行也會(huì)出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控的考慮不對(duì)其進(jìn)行小額信貸的發(fā)放，從而能夠避免導(dǎo)致不良貸款的增加。因此銀行大多也不愿意冒著風(fēng)險(xiǎn)向他們發(fā)放貸款。最后，寧德農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸主要適用于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面，大部分是在農(nóng)、林、牧、漁業(yè)等資金的投入，滿足農(nóng)戶的日常生產(chǎn)方面，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面取得了一定的成績(jī)。但因?yàn)檗r(nóng)戶小額信貸有著額度小的特點(diǎn)，所以農(nóng)戶貸款的資金額度受到限制，其無(wú)法滿足農(nóng)戶維持生產(chǎn)的需求；或是無(wú)法滿足較大規(guī)模和擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的資金需求；或是無(wú)法滿足農(nóng)戶生活方面的需求。伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶的需求也發(fā)生了變化，而農(nóng)戶小額信貸未能與時(shí)俱進(jìn)。（三）農(nóng)戶小額信貸辦理手續(xù)流程過(guò)于繁瑣根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果，電子交易渠道的開通使農(nóng)戶可以申請(qǐng)農(nóng)戶小額信貸的渠道變得越來(lái)越多樣化了，但是從手續(xù)上來(lái)看，申請(qǐng)貸款的流程并沒有得到進(jìn)一步優(yōu)化。一是農(nóng)戶對(duì)貸款的體驗(yàn)度低。為了保障自身利益和本金的收回，銀行在發(fā)放農(nóng)戶小額信貸之前，都會(huì)對(duì)申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶信息進(jìn)行反復(fù)的、仔細(xì)的調(diào)查與審核，同時(shí)也需要農(nóng)戶進(jìn)行多次的核對(duì)與調(diào)查，這就容易導(dǎo)致急需資金的農(nóng)戶不能立刻滿足自身需求，從而降低農(nóng)戶對(duì)貸款的期待值和體驗(yàn)感。并且因?yàn)橘J款流程復(fù)雜，審批時(shí)間也需要一定的時(shí)間，所以很多農(nóng)戶在急需小額資金來(lái)周轉(zhuǎn)時(shí)，首先想到的是向親戚朋友借貸來(lái)解決問題，而不是第一時(shí)間考慮銀行的信貸渠道。

二是貸款服務(wù)效率并不高。對(duì)銀行的工作人員來(lái)說(shuō)，除了要一一核對(duì)農(nóng)戶提交的資料與文件，確定農(nóng)戶的信息之外，還需要在農(nóng)戶同意的情況下對(duì)農(nóng)戶的征信進(jìn)行查詢，并且需要與農(nóng)戶確定時(shí)間，安排好至少兩名人員到農(nóng)戶家中以及經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等了解情況，進(jìn)行查訪拍照，之后還需要填寫調(diào)查報(bào)告，錄入資料并提交資料等。隨后再等待幾個(gè)工作日的審批，通過(guò)審查審批后，雙方最終才能簽訂借款合同，借款借據(jù)等內(nèi)容。然而有些農(nóng)戶本身的文化程度并不是很高，辦理流程復(fù)雜且繁瑣在無(wú)形之中不僅給銀行工作人員增加了很大的工作，而且對(duì)農(nóng)戶也不是很友好。三是辦理流程時(shí)間較長(zhǎng)。雖然農(nóng)戶在申請(qǐng)農(nóng)戶小額信貸所能獲得的資金額度小，但是對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，如果想要辦理貸款，不管是大額資金還是小額資金，都需要填寫貸款申請(qǐng)書，同時(shí)需要提交各式各樣的材料。若是順利，符合情況便只需要等待一段時(shí)間簽訂合同即可，但若是不符合規(guī)定，或是相關(guān)材料沒有交完整等，都需要進(jìn)行補(bǔ)齊相關(guān)材料，直到符合條件為止。再經(jīng)過(guò)銀行的層層審核與審批，待最終確定后農(nóng)戶才能收到貸款，這些都導(dǎo)致整個(gè)辦理貸款流程時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，不僅容易影響到貸款的整個(gè)發(fā)放流程進(jìn)度，而且對(duì)貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量與農(nóng)戶對(duì)銀行的滿意程度都有所影響。（四）農(nóng)戶小額信貸貸后管理難一是信貸人員數(shù)量相對(duì)缺乏。農(nóng)戶小額信貸針對(duì)的對(duì)象是農(nóng)戶。伴隨著農(nóng)戶數(shù)量的增加，如果信貸人員重視發(fā)放貸款、完成業(yè)績(jī)的話，這就會(huì)讓貸款后續(xù)管理工作量變大。再加上信貸人員又不僅僅只有這一項(xiàng)貸款工作需要完成，當(dāng)信貸人員的人數(shù)處于較少的情況下，人手不夠的同時(shí)工作量又巨大，那么即便信貸人員有想要管理控制貸款的想法，但是行動(dòng)上難以支持，這就會(huì)導(dǎo)致貸款存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。而且在信貸人員人數(shù)不夠，農(nóng)戶人數(shù)較多且不集中的情況下，核查的工作量也變得十分巨大，再加上信貸人員按照對(duì)應(yīng)的要求對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行走訪調(diào)查，這本身就需要付出巨大的時(shí)間與精力同時(shí)信貸人員自身主動(dòng)性也不強(qiáng)，就會(huì)出現(xiàn)貸后管理力度不夠的情況。二是信貸人員貸后工作未落實(shí)處。銀行信貸人員對(duì)農(nóng)戶小額信貸發(fā)放后續(xù)資金的使用情況追蹤不到位，除了存在農(nóng)戶沒有了解清楚貸款的內(nèi)容和注意事項(xiàng)，有可能在獲取銀行貸款之后，把貸款資金用于其他用途而不是按照當(dāng)初借款時(shí)規(guī)定的資金用途使用的情況，也會(huì)有信貸人員已經(jīng)跟農(nóng)戶講過(guò)了貸款資金不可隨意用作其它用途的事項(xiàng)，但仍然存在一部分農(nóng)戶擅自做主，比如把用于購(gòu)買材料的貸款用于買房。而且部分信貸人員對(duì)其貸后工作也存在懈怠之心，且每筆農(nóng)戶小額信貸的金額又較小，這就容易導(dǎo)致信貸人員忽視其貸后風(fēng)險(xiǎn)的管理控制和事后監(jiān)督管理工作。三是貸后檢查敷衍應(yīng)付。銀行的信貸人員對(duì)貸款農(nóng)戶的貸后檢查有時(shí)也是流于形式，對(duì)于各種檢查也是應(yīng)付了事，比如檢查的人要檢查什么就給什么，通知需要檢查時(shí)才臨時(shí)把缺漏的東西補(bǔ)上。且在每次檢查中，若檢查出有問題的便只是會(huì)根據(jù)情況進(jìn)行相應(yīng)的處罰和罰錢，以及部分信貸人員還存在著怕承擔(dān)責(zé)任而不愿意做或推卸做事的現(xiàn)象，這些都會(huì)給貸后管理工作帶來(lái)一定的困難。四、發(fā)展寧德農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸的相應(yīng)對(duì)策（一）營(yíng)造良好的信用環(huán)境第一，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶小額信貸的宣傳。寧德農(nóng)村商業(yè)銀行可以結(jié)合實(shí)際情況，聯(lián)合市政府和中國(guó)人民銀行支行到各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一起開辦信用知識(shí)專題講座并張貼信用宣傳海報(bào)，讓農(nóng)戶提高自身的信用意識(shí)，讓農(nóng)戶意識(shí)到自己的信用信息和自身生活息息相關(guān)，了解認(rèn)識(shí)到擁有不良信用的后果，使農(nóng)戶明白信用信息能夠影響到自身在社會(huì)中的生活，呼吁農(nóng)戶要珍惜自身的信用記錄，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。第二，政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持力度。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性與周期性，寧德市政府應(yīng)結(jié)合各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)應(yīng)的開展農(nóng)業(yè)相關(guān)的專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，讓農(nóng)戶更進(jìn)一步的了解這方面的認(rèn)識(shí)。同時(shí)也可以通過(guò)宣傳具體技術(shù)資料、廣播指導(dǎo)課程、開展專家田地里種植的授課等方式，為農(nóng)戶提供針對(duì)性的幫助，增強(qiáng)農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)方面與新技術(shù)的掌握能力，為農(nóng)戶創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，增加農(nóng)戶的收入，進(jìn)而使農(nóng)戶有能力償還貸款。而且政府可以利用自身的優(yōu)勢(shì)，收集市場(chǎng)價(jià)格的動(dòng)向，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等信息，并及時(shí)將信息傳遞給農(nóng)戶，以便讓農(nóng)戶有時(shí)間、有策略地應(yīng)對(duì)這復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境。第三，銀行需進(jìn)一步完善懲戒機(jī)制。銀行要增強(qiáng)對(duì)逾期貸款和違約貸款的懲戒力度，完善不良信用的名單，對(duì)不良信用者或是有不良的行為的人，追究其責(zé)任和加強(qiáng)處理，相反地對(duì)信用良好者提供獎(jiǎng)勵(lì)。并通過(guò)加強(qiáng)農(nóng)戶信用等級(jí)的評(píng)級(jí)考核，加強(qiáng)完善信用體系，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)造全社會(huì)良好的信用風(fēng)氣。（二）提升農(nóng)戶小額信貸服務(wù)供給1.合理配置信貸人員數(shù)量寧德農(nóng)村商業(yè)銀行需要對(duì)各網(wǎng)點(diǎn)的資源進(jìn)行合理的配置，對(duì)農(nóng)戶相對(duì)集中、人數(shù)相對(duì)較多的網(wǎng)點(diǎn)需要增加信貸人員的數(shù)量，對(duì)農(nóng)戶人數(shù)少的網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)合理規(guī)劃好信貸人員，避免造成資源的浪費(fèi)，進(jìn)而提高網(wǎng)點(diǎn)的效率，從而滿足農(nóng)戶的部分需求。2.完善對(duì)信貸人員的考核激勵(lì)制度銀行需調(diào)整其內(nèi)部的獎(jiǎng)罰機(jī)制，可以把信貸人員的部分工作當(dāng)做績(jī)效考核評(píng)比，通過(guò)績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)鼓勵(lì)信貸人員走出去，這在一定程度上會(huì)增加信貸人員的工作熱情，但是要減少操作不當(dāng)?shù)纫蛩卦斐傻牧P錢額度或是以其他的方式作為懲罰，否則就會(huì)變成考核獎(jiǎng)勵(lì)的錢少而罰錢的額度又高，導(dǎo)致信貸人員認(rèn)為做多做少都要扣錢還不如不做或是少做，信貸人員便出現(xiàn)了消極的態(tài)度。且要改善銀行基層內(nèi)部的風(fēng)氣，信貸人員大多有消極的態(tài)度和因?yàn)槠扔谏?jì)而不得不留在銀行工作的情況，還有發(fā)現(xiàn)在銀行工作晉升的空間不大的問題，因此銀行可以采取一定地措施，比如銀行信貸人員工作幾年后，業(yè)務(wù)能力有了很大的提升，可以為其提供一個(gè)本單位晉升的資格，以便讓信貸人員有主動(dòng)工作，全心全意工作的動(dòng)力。根據(jù)不同的需求豐富農(nóng)戶小額信貸模式寧德農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過(guò)消費(fèi)信貸的模式對(duì)農(nóng)戶小額信貸模式進(jìn)行調(diào)整，優(yōu)化農(nóng)戶小額信貸的服務(wù)，拓寬農(nóng)戶小額信貸的種類與領(lǐng)域，把資源向建房、助子女上學(xué)、消費(fèi)等方面傾斜，擴(kuò)大農(nóng)戶小額信貸的結(jié)構(gòu)，滿足農(nóng)戶對(duì)資金形成多元化的需求，滿足不同農(nóng)戶的不同需求。并根據(jù)不同縣域的具體情況和實(shí)際要求進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整貸款額度，比如對(duì)那些有房子的或是有車的農(nóng)戶進(jìn)行較高額度匹配，滿足他們的需求。（三）優(yōu)化農(nóng)戶小額信貸辦理手續(xù)流程對(duì)辦理農(nóng)戶小額信貸流程，寧德農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該盡可能和盡最大力量把流程手續(xù)進(jìn)行優(yōu)化，提高工作效率。首先，從源頭上加強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理。在最開始的時(shí)候就要對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行細(xì)分等級(jí)，比如優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶、合格農(nóng)戶、不良農(nóng)戶，通過(guò)分好農(nóng)戶的信用等級(jí)來(lái)確定對(duì)應(yīng)的額度，可以有效地控制和降低農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)省時(shí)間。其次，對(duì)農(nóng)戶提供有效證件的紙質(zhì)材料進(jìn)行相應(yīng)的精簡(jiǎn)與細(xì)化，確定必要的材料，減少不必要的資料，做到證證有效、證證有用。對(duì)農(nóng)戶的信息資料的核對(duì)也需要制定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于剩下的各個(gè)方面審核也需要一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)參照，明確各方的職責(zé)，對(duì)工作人員的操作流程進(jìn)行規(guī)范以及對(duì)不必要的流程進(jìn)行精簡(jiǎn)或刪除，提高工作效率，比如能讓農(nóng)戶在急需資金的情況下快速貸到所需款項(xiàng)。最后，銀行要懂得充分利用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)，完善農(nóng)戶信息資料與貸款體系。對(duì)符合要求的農(nóng)戶，銀行要及時(shí)對(duì)該農(nóng)戶個(gè)人基礎(chǔ)信息和信用情況等內(nèi)容的檔案進(jìn)行建立與完善，并根據(jù)農(nóng)戶的基礎(chǔ)信息，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況等內(nèi)容，校對(duì)與審核農(nóng)戶各方面信息的真實(shí)性與準(zhǔn)確性，擴(kuò)大審核范圍，提高審核效率，縮短審核時(shí)間，進(jìn)而加快審核流程，且加大網(wǎng)絡(luò)上貸款的力度與宣傳，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)貸款的認(rèn)知，對(duì)農(nóng)戶小額信貸的辦理時(shí)間、所需條件、具體資料等情況詳細(xì)公開，當(dāng)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)戶小額信貸了解的越深、知道的越多，農(nóng)戶申請(qǐng)貸款的可能性就越大，從而推動(dòng)農(nóng)戶小額信貸增量。（四）加強(qiáng)貸款資金的貸后管理盡管貸后管理難，但卻是風(fēng)險(xiǎn)控制中最為重要的一環(huán)，如果銀行對(duì)貸后管理方面的工作消極怠慢，那么貸款資金的回收受到違約的可能性會(huì)大大增加，不良率也會(huì)變大，銀行就會(huì)遭受嚴(yán)重的損失，因此銀行需要嚴(yán)格把控好貸款后續(xù)的管理，注重貸后管理工作。1.落實(shí)貸后檢查與跟進(jìn)工作在做好一筆貸款發(fā)放程序后，信貸人員要積極進(jìn)行貸款到期的催查與催收，把對(duì)貸款發(fā)展和回收情況計(jì)入農(nóng)戶個(gè)人信用檔案，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的登記環(huán)節(jié)，為以后貸款增加參考依據(jù)。同時(shí)貸后的檢查和跟進(jìn)工作不僅需要發(fā)放貸款人檢查，還要由其他發(fā)放貸款人按照相關(guān)要求對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸后檢查，這樣可以避免部分信貸人員因?yàn)槭稚系目蛻舯容^多，沒有足夠的時(shí)間與精力能夠去完成貸后的管理的問題所造成的一定影響，而且這里兩次檢驗(yàn)人不同是為了避免首次檢查人為了逃避責(zé)任而不上報(bào)的情況，避免出現(xiàn)貸款無(wú)法收回的情況或是避免導(dǎo)致出現(xiàn)發(fā)現(xiàn)時(shí)間過(guò)晚而無(wú)法彌補(bǔ)損失的情況，保證貸后跟蹤工作的公正性與獨(dú)立性。2.建立信貸人員盡職免責(zé)機(jī)制在信貸人員嚴(yán)格遵守操作流程，并在其中沒有任何的失職行為時(shí)，可以為其形成免職貸款風(fēng)險(xiǎn)，這樣不僅可以有效的激勵(lì)信貸人員開展農(nóng)戶小額信貸，還可以緩解他們因害怕責(zé)任而不進(jìn)行貸款的心理，使信貸人員盡心盡職為貸后管理工作服務(wù)，為開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)服務(wù)。3.完善貸后監(jiān)管機(jī)制銀行也要進(jìn)一步完善農(nóng)戶小額信貸貸后管理監(jiān)督機(jī)制，嚴(yán)格監(jiān)督貸款的資金去向，并且注意農(nóng)戶是否按照規(guī)定把貸款用于指定的用途，確保貸款能做到?？顚Ｓ?，如果發(fā)現(xiàn)使用不當(dāng)?shù)那闆r，應(yīng)該盡早進(jìn)行處理，并立刻將貸款追回。結(jié)語(yǔ)在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中，農(nóng)戶小額信貸作為一種有效的支農(nóng)方式，已漸漸變成其重要組成部分。本文以寧德農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸為研究對(duì)象，歸納整理了其現(xiàn)狀以及在發(fā)展過(guò)程中存在的問題，并對(duì)應(yīng)的提出對(duì)策。以期能讓寧德農(nóng)村商業(yè)銀行更好地開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)戶小額信貸良性健康地發(fā)展下去!參考文獻(xiàn)[1]孔德新.寧陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究[D].山東農(nóng)業(yè)大學(xué),2018.[2]寧菲.LQ農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展研究[D].西北農(nóng)林科技大學(xué),2020.DOI