農(nóng)業(yè)供應鏈金融風險與對策

摘要當前，中國的經(jīng)濟發(fā)展正是處于逐步轉(zhuǎn)型升級的關鍵之際，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略正處于重中之重的地位的時刻，三農(nóng)問題作為一項關乎國計民生的重要事項，怎樣促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展不僅僅是關系到農(nóng)民群走切身利益的關鍵，也是關系到中國三大產(chǎn)業(yè)——工業(yè)、農(nóng)業(yè)、服務業(yè)協(xié)同發(fā)展，關系到國家長治久安的堅實基礎。在此時代背景下，農(nóng)業(yè)對于以供應鏈金融形式發(fā)展的需求日益增加。農(nóng)業(yè)供應鏈金融，基點是服務三農(nóng)，以社會利益、經(jīng)濟利益統(tǒng)一，兼顧風險防范作為原則，農(nóng)業(yè)供應鏈作為他的一種依托，貸款的對象包括農(nóng)戶以及農(nóng)業(yè)供應鏈上的部分企業(yè)，在解決農(nóng)戶的資金需求以及農(nóng)作物銷路的同時，培養(yǎng)客戶的誠實度和忠信度，提高農(nóng)業(yè)信貸的防范風險能力，實現(xiàn)土地增創(chuàng)、農(nóng)戶增盈、企業(yè)做大做強，與此同時也可，對銀行的利潤增長也發(fā)揮了重要作用，追求參加各方的共同發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展。這種產(chǎn)品的特色就在于風險低、資金圈內(nèi)運行、成本低廉、可以復刻，能夠支持大農(nóng)業(yè)模式的形成?？梢娹r(nóng)業(yè)供應鏈金融的平穩(wěn)推進對于我國農(nóng)業(yè)的長久發(fā)展當屬長久之計，正因如此，其背后蘊含的危險及其相關危險的管理和統(tǒng)制也顯得尤為重要。因此可以得出，合理構建農(nóng)業(yè)供應鏈金融的風險評價標準，隨之形成相符合的信用風險評估體系，可以有效地對農(nóng)業(yè)供應鏈金融的融資體制機制進行完善，豐富現(xiàn)有的融資風險的管理體系，發(fā)揮出農(nóng)業(yè)供應鏈金融所擁有的對農(nóng)業(yè)融資困難問題做到緩解的這種優(yōu)勢。本文將通過對農(nóng)業(yè)供應鏈金融基本概念的描述，展現(xiàn)出其成長模式與現(xiàn)狀，其次討論農(nóng)業(yè)供應鏈金融對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實性意義，結合中外農(nóng)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀與遭遇的挑戰(zhàn)和風險，分析此種方式的優(yōu)勢所在，同時會帶來何種積極意義。再者，對農(nóng)業(yè)供應鏈金融的可行性進行分析，結合國內(nèi)現(xiàn)狀、環(huán)境，國家政策的偏向，農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢，國內(nèi)金融大勢，對比國外相關案例，論證其可行性。最后，在看到優(yōu)勢的同時，也不能忽略其背后的風險與挑戰(zhàn)，分析風險產(chǎn)生的原因，對癥下藥地尋找解決方式，為農(nóng)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展提供支持與保障。關鍵詞：供應鏈金融，信用風險，農(nóng)業(yè)供應鏈金融

農(nóng)業(yè)供應鏈金融風險與對策1引言1.1研究背景及選題意義自從我國政府開始實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，此戰(zhàn)略的關鍵就是產(chǎn)業(yè)興盛的早日實現(xiàn)。而農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化是產(chǎn)業(yè)興盛的重要依托，現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)供應鏈的打造是其基本要求，農(nóng)業(yè)供應鏈的運作要求具有針對性、結構化的金融服務成為其支撐點。在農(nóng)業(yè)供應鏈這個領域上，此種金融運作就是指農(nóng)業(yè)供應鏈金融。2021年12月24日，央行發(fā)布《中國農(nóng)村金融服務報告》顯示，下一步的指導原則是習近平新時代中國特色社會主義思想，牢牢把握“三農(nóng)”工作的重心，實現(xiàn)創(chuàng)造性的轉(zhuǎn)移，緊緊圍繞鞏固脫貧攻堅成果、接續(xù)鄉(xiāng)村振興和金融供給側結構性改革的總體部署，集中于農(nóng)村數(shù)字普惠金融等重點的領域的發(fā)展，強化創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式，大力推進鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展。近幾年來，央行規(guī)劃的工作重點中，都突出對深化農(nóng)村金融機構體制的改革的強調(diào)，近幾年因為新冠疫情的緣故，我國部分農(nóng)產(chǎn)品的供應鏈面臨著中斷的危險，同時也沖擊了全球農(nóng)產(chǎn)品供應鏈的穩(wěn)定程度，甚者有部分農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)了限制出口、禁止出口的情況，也因此導致國際糧價產(chǎn)生了大幅度的波動，嚴重影響了農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品收入以及國家的糧食供給與安全。所以，在新冠疫情尚且未能完全控制消除的今天，了解農(nóng)業(yè)供應鏈金融的含義，在實踐中應用、完善該方式，對于促進我國農(nóng)業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展將起到至關重要的作用，提供眾多可行性建議。1.2研究現(xiàn)狀自20世紀70年代起，從企業(yè)內(nèi)部轉(zhuǎn)向為企業(yè)之間，生產(chǎn)的分工模式逐漸發(fā)生轉(zhuǎn)變。在此種變化之下，不同企業(yè)相互間的不協(xié)調(diào)就需要一個核心企業(yè)做出解決，供應鏈因此產(chǎn)生。起初，供應鏈管理主要集中于物流、信息流等，而忽視了資金流。20世紀末，金融機構和部分核心企業(yè)對供應鏈的財務管理過程加以關注，這種創(chuàng)新的金融模式——供應鏈金融因此誕生。國外學者對農(nóng)業(yè)供應鏈金融的研究文獻比較稀少，但是，我們可以根據(jù)對供應鏈金融的相關研究得到農(nóng)業(yè)供應鏈金融的共通性，Allenn.Berger(2004)等人通過案例分析，即企業(yè)通過供應鏈金融取得融資成功事件，提出了關于通過供應鏈達到融資效果的初步構想，Hofmann(2005）結合了具體的實踐，提出供應鏈是一項由其各個節(jié)點共同參與以此計劃、調(diào)控供應鏈中資金流的財務活動。隨后Michaellarnoureux（2008）對供應鏈金融的相關定義做了重新闡述，強調(diào)了供應鏈金融是一個借助核心企業(yè)對其生態(tài)圈資金活動做系統(tǒng)優(yōu)化的過程。我國對供應鏈金融的研究是在貫通國外學者的研究基礎上發(fā)展起來的，最初是由楊紹輝（2004）從銀行的方向，對運作全過程向客戶提供系統(tǒng)化財務結算以及融資服務進行了解讀。2010左右，科技對我國供應鏈金融逐漸加深了影響，因此而推動其智能化、信息化、數(shù)字化的進程。在云計算基礎之上，參與的機構可以以大數(shù)據(jù)分析模式審核參與企業(yè)的資質(zhì)，對其還款能力做出評估。隨著供應鏈金融的發(fā)展，許多產(chǎn)業(yè)的融資難問題也得到了逐步的緩解，對于我國金融發(fā)展，各個產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)平衡起到了不可忽視的作用。1.3研究方法文獻研究法：通過對相關文獻的搜查、整理、鑒定、分類，并對其進行研究，形成對事實的科學認知的方法，此種方法是一項有效且經(jīng)濟的收集信息方法，對本文的基本概念、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀等方面給出了真實可信的信息，為文章奠定了研究基礎。比較研究法：對比供應鏈金融與傳統(tǒng)金融，歸納出其與傳統(tǒng)金融相比的優(yōu)勢所在以及風險。與傳統(tǒng)的融資模式不同的是，商業(yè)銀行通過農(nóng)戶、核心企業(yè)的確鑿的交易信息，或者是以對核心企業(yè)信用能力的信賴為基礎，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供一定的融資服務，使得農(nóng)業(yè)供應鏈上的農(nóng)戶、核心企業(yè)、商業(yè)銀行等共同參與到金融業(yè)務之中，解決融資難問題。歸納總結法：本文對農(nóng)業(yè)供應鏈金融有可能涉及的風險進行陳述分析，對各環(huán)節(jié)、各環(huán)節(jié)涉及的參與者進行分析總結，整理歸類。1.4論文結構本文首先將通過對供應鏈金融此上位概念進行大致描述，再通過對農(nóng)業(yè)供應鏈金融基本概念的闡述，展現(xiàn)出其發(fā)展的模式與現(xiàn)狀。其次討論農(nóng)業(yè)供應鏈金融對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實性意義和發(fā)展背景，結合中外農(nóng)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀與遭遇的挑戰(zhàn)和風險，分析此種方式的優(yōu)勢所在，同時會帶來何種積極意義。再者，對農(nóng)業(yè)供應鏈金融的可行性進行分析，結合國內(nèi)現(xiàn)狀、環(huán)境，國家政策的偏向，農(nóng)業(yè)的發(fā)展趨勢，國內(nèi)金融的大勢，對比國外相關案例，論證其可行性。最后，在看到優(yōu)勢的同時，也不能忽略其背后的風險與挑戰(zhàn)，分析風險產(chǎn)生的原因，對癥下藥地尋找解決方式，為農(nóng)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展提供支持與保障。2理論解釋及發(fā)展演變2.1農(nóng)業(yè)供應鏈金融的理論闡述2.1.1供應鏈金融從與傳統(tǒng)金融比較的角度來看，傳統(tǒng)金融服務是從單個行業(yè)出發(fā)提供的服務，供銷企業(yè)是銀行很少關注的區(qū)域，單獨、孤立的銀行業(yè)務，并不關注流程和交易過程。但是供應鏈金融是一種集物流運作、商業(yè)運作和金融管理為一體的管理行為和過程，它將貿(mào)易中的買方、賣方、第三方物流以及金融機構緊密聯(lián)系在一起，實現(xiàn)了用供應鏈物流盤活資金，同時用資金拉動供應鏈物流的作用，增加了資金的靈活性，方便了資金的流轉(zhuǎn)。從與銀行傳統(tǒng)信貸比較的角度來看，以“好的資產(chǎn)負債表”為基礎是銀行傳統(tǒng)信貸的關鍵要素，動態(tài)分析企業(yè)以往的財務信息，一句基于受信主體的的孤立評價而做出的信貸決策，作為一種簡便的資金借貸關系，以一個或幾個生硬、機械的產(chǎn)品“水平式”地，對不同細分市場及交易鏈條上的各個節(jié)點、各個交易主體需求進行覆蓋，其一般參與主體只涉及到商業(yè)銀行等借貸機構，以及部分中小企業(yè)雙方，有些也需要第三方擔保人的參與。然而供應鏈金融評估的是整個供應鏈的信用狀況，加強了債項本身的結構控制。2.1.2農(nóng)業(yè)供應鏈金融在理解供應鏈金融的概念的基礎上，農(nóng)業(yè)供應鏈金融主要是指基于農(nóng)業(yè)鏈條，將其產(chǎn)業(yè)鏈上的核心的企業(yè)作為重要的保障，以核心的企業(yè)的信用來對其產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)戶增加信用等級，信貸產(chǎn)品和信貸協(xié)議的合理設計，為農(nóng)戶個體的不可控信貸風險轉(zhuǎn)換成可控的信貸風險提供了機會，充分達到農(nóng)戶資金在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的需求。在現(xiàn)階段，世界上許多發(fā)展中國家將農(nóng)業(yè)供應鏈融資視為減少對農(nóng)民的金融排斥、提高農(nóng)業(yè)發(fā)展中農(nóng)村地區(qū)金融覆蓋率的關鍵措施。此外，農(nóng)業(yè)供應鏈融資在解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與市場分離和農(nóng)業(yè)過剩等問題方面也發(fā)揮了積極作用。實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品剩余和不足的有效分配，解決農(nóng)產(chǎn)品供應不均衡問題，提高區(qū)域農(nóng)產(chǎn)品市場競爭力，降低農(nóng)民信用風險的信息平臺，緩解農(nóng)民經(jīng)濟困難和高成本。2.2運作原理農(nóng)業(yè)供應鏈融資是商業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)核心業(yè)務與上下游業(yè)務聯(lián)系起來，提供靈活的金融產(chǎn)品和服務的一種融資形式。這種商業(yè)活動的機制主要包括：首先，對農(nóng)業(yè)供應鏈進行構建。以“企業(yè)+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”的方式，將農(nóng)戶與大市場的分散生產(chǎn)聯(lián)系起來，使企業(yè)、銀行和農(nóng)戶形成經(jīng)濟利益共同體，擴大銷售，增加農(nóng)民的生產(chǎn)收入，促進供銷一體化經(jīng)營；其次以農(nóng)委會的形式，幫助專業(yè)合作社，與周邊批發(fā)市場、果蔬市場等農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易市場和當?shù)卮笮推髽I(yè)建立供銷合作關系，擴大當?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品供應，進一步推進“農(nóng)產(chǎn)品超市對接”，擴大當?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品采購量，縮減中間環(huán)節(jié)，降低毛利率，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價格。其次，建立農(nóng)業(yè)供應鏈的融資機制。因為農(nóng)產(chǎn)品交易平臺在整個供應鏈中所具有的基礎地位，它不僅能夠與農(nóng)戶及時地交流信息，并且也能及時與分銷商、商店和消費者交流信息和有效溝通，對上下游企業(yè)的需求做出快速反映。因此，農(nóng)業(yè)分銷商在實踐中，對單一商業(yè)銀行貸款向商業(yè)銀行提供擔保，或向農(nóng)民提供融資服務，并可以選擇采用融資可用質(zhì)押、融資可用保理、融資可用保理等模式，批準倉庫融資、庫存質(zhì)押融資、加工者預付款融資，可以在很大程度上緩解農(nóng)業(yè)供應鏈各個環(huán)節(jié)的融資困難，確保農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷平衡，物流暢通，控制資金流和信息流。2.3發(fā)展現(xiàn)狀從資本組成元素來看，未能發(fā)生改變的是農(nóng)村資金凈流入城市的現(xiàn)狀，資本是農(nóng)村走向興旺的基礎，但距今來看，我國農(nóng)村金融基礎設施仍然有待完善，農(nóng)村金融服務的廣度與深度有待拓寬。根據(jù)銀監(jiān)會和中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)來看，2018年銀行業(yè)金融機構信貸余額140.6萬億元，增長了12.6%；2018年末，銀行業(yè)金融機構農(nóng)業(yè)信貸余額約32.7萬億元，增長5.6%，比2017年末下降4.1個百分點。從這些數(shù)據(jù)不難看出：第一個是，農(nóng)業(yè)貸款增速逐年下降；第二個是，農(nóng)業(yè)撥款的增長低于所有撥款，相差了百分之七。雖然國家出臺了一系列政策以此鼓勵金融機構，增加對農(nóng)村的信貸投入，但由于農(nóng)業(yè)收入低、風險高、尋求資本盈余等特點，真正投入農(nóng)村的信貸資金還是有所空缺。城鄉(xiāng)資金配置的"馬太效應"仍處于惡化之中,農(nóng)村資金發(fā)展滯后,導致農(nóng)村發(fā)展資金不足。2003年，黨中央將解決好三農(nóng)問題作為黨工作的重中之重，從黨十九屆五中全會審議的《十四五計劃和2035年遠景目標的建議》來看，這一戰(zhàn)略將保持長期不變，致力于改善我國的農(nóng)業(yè)農(nóng)民農(nóng)村問題。我國的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)具有聚集化程度低、產(chǎn)業(yè)化程度低等特點，難以與供應鏈金融相結合，但是隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，以及科學技術的進步，集中化程度的加強，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也逐漸變得規(guī)?；?。在此背景下，對于農(nóng)業(yè)投入成本也在增加，很多農(nóng)戶想要實現(xiàn)集中化生產(chǎn)的問題就變得突出起來，如何擁有投入成本成為急需解決的一件事情，這樣的問題就為農(nóng)業(yè)供應鏈金融的出現(xiàn)提供了一個契機。在供應鏈金融的模式之下，農(nóng)戶之間不再是分散的獨立個體，而是與企業(yè)緊密相連，實現(xiàn)了風險共擔、利益共享的利益共同體。與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)貸款相比，改變了以往一一對應的傳統(tǒng)方式，而是著眼于整條供應鏈。除此之外，從農(nóng)業(yè)供應鏈金融本身來看，他是供應鏈金融的一個分支，通過把農(nóng)戶和企業(yè)相連接，利益相捆綁，使用合理的金融產(chǎn)品來滿足農(nóng)業(yè)供應鏈上各環(huán)節(jié)的融資需求。隨著我國農(nóng)業(yè)振興戰(zhàn)略的推進，為了實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)興旺，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)供應鏈金融的需求也在逐漸增加，勢頭日趨向好。3可行性分析北大荒農(nóng)墾集團有限公司成立于1994年4月10日，北大荒集團作為我國農(nóng)業(yè)先進生產(chǎn)力的代表，其經(jīng)營范圍包括農(nóng)業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營管理業(yè)務。經(jīng)查閱其官網(wǎng)以及其他相關相關資料，北大荒集團于2018年決定實施農(nóng)業(yè)供應鏈金融作為其農(nóng)業(yè)發(fā)展的新方式，實現(xiàn)智慧農(nóng)業(yè)，構建集糧食種植、收獲、整地、倉儲、加工、運輸于一體的智能化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)綜合投入利用的效益最大化和農(nóng)業(yè)精準生產(chǎn)節(jié)本增效。圍繞著此環(huán)節(jié)，北大荒集團加強與小農(nóng)戶之間的聯(lián)系，承當起“核心企業(yè)”的關鍵責任，與銀行、農(nóng)戶之間形成供應鏈閉環(huán)，促進企業(yè)內(nèi)部農(nóng)業(yè)部分的發(fā)展。為了驗證農(nóng)業(yè)供應鏈金融對北大荒集團盈利能力的影響，本文將選取2016-2020年五年間北大荒集團相關的農(nóng)業(yè)盈利指標，對其盈利能力進行客觀性評價。3.1盈利能力指標概述表3-1 盈利指標公式資產(chǎn)報酬率：資產(chǎn)報酬率反映的是獲取的利潤占所有資產(chǎn)的比例，該數(shù)值越大，表示企業(yè)的產(chǎn)出水平越高，資本運營越有效?？傎Y產(chǎn)凈利率：總資產(chǎn)凈利率是指企業(yè)運用總資產(chǎn)而獲利的水平，即公司運用每單位的資本，平均可以獲利多少。該數(shù)值越大，證明企業(yè)獲利水平越高，成本的控制水平越高。凈資產(chǎn)收益率：凈資產(chǎn)收益率是企業(yè)稅后利潤與凈資產(chǎn)的比率，該值反映的是股東權益的收益水平。銷售毛利率：銷售毛利率是指銷售的毛利與銷售的凈值的比率，該數(shù)值越大，表明該企業(yè)的產(chǎn)品競爭力越強。銷售凈利率：銷售凈利率是指企業(yè)凈利潤和銷售收入的對比，該數(shù)值反映的是每單位銷售收入所帶來的凈利潤數(shù)量，當其數(shù)值越大時，表明該企業(yè)在一定時期內(nèi)的銷售收入獲取能力越高。3.2盈利能力指標對比表3-2本文根據(jù)北大荒集團2016年至2020年五年間的年度財務報表數(shù)據(jù)，計算得出上表數(shù)據(jù)，從表中我們可以看出幾大盈利能力指標基本都在2018年實施了農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式后，出現(xiàn)了不同幅度的上升，扭轉(zhuǎn)了前幾年發(fā)展疲勢的狀態(tài)，尤其以銷售凈利率增長幅度最為之大，北大荒集團作為供應鏈金融上的核心企業(yè)，為農(nóng)戶提供了可靠的擔保，降低了農(nóng)戶成本的同時，也為之后的收購農(nóng)產(chǎn)品價格奠定了基礎，降低了企業(yè)銷售成本，提高了企業(yè)盈利能力，對于其農(nóng)產(chǎn)品領域的創(chuàng)收做出了主要貢獻。根據(jù)北大荒集團2016年至2020年的發(fā)布的年報中的相關信息，可以得到2018年是北大荒集團初嘗農(nóng)業(yè)供應鏈金融的第一年，投入資本較少，約占農(nóng)業(yè)投入總資本的20%，而這小部分的投入為北大荒集團農(nóng)業(yè)部分的資產(chǎn)報酬率提升了將近五個百分點，但是，經(jīng)過18年一年的實踐之后，19年所顯示的數(shù)據(jù)有所下降，暴露了農(nóng)業(yè)供應鏈金融在初始階段的一些弊端，針對暴露出來的弊端，北大荒集團及時調(diào)整農(nóng)業(yè)供應鏈金融措施，再到2020年，北大荒集團實現(xiàn)營業(yè)總收入1423.3億元，比上年增長15.4%;實現(xiàn)利潤總額131億元，比上年增長329.4%。王守聰表示:“2020年，北大荒集團經(jīng)濟總量和經(jīng)濟效益實現(xiàn)雙增，經(jīng)濟運行質(zhì)量得到明顯提升。"在此過程中以小見大發(fā)現(xiàn)的弊端以及根據(jù)集團相應的解決措施而做出的總結，本文將在以下進行詳細敘述。4農(nóng)業(yè)供應鏈金融存在的問題盡管目前農(nóng)業(yè)供應鏈金融發(fā)展大勢較好，對于我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展起到了積極的促進作用，但是其中蘊含的問題也應當引起我們的注意，只有熟知其中的風險問題才能更好地發(fā)揮其應有的作用，促進我國經(jīng)濟發(fā)展。4.1數(shù)據(jù)獲取難有信用風險數(shù)據(jù)信息是供應鏈金融發(fā)展的重要基礎，數(shù)據(jù)信息的充分利用是一項重要的保障，也應該是供應鏈金融發(fā)展實現(xiàn)突破的一只催化劑。在農(nóng)業(yè)供應鏈金融中，銀行想要獲取企業(yè)以及農(nóng)戶的準確信息有一定的困難，對企業(yè)而言，出于對本身保密性的考慮，企業(yè)提供的意愿并不強烈，且提供的數(shù)據(jù)真實性、準確性有待考察。在此條傳統(tǒng)的供應鏈金融中，企業(yè)需要為農(nóng)戶提供一份擔保，如果農(nóng)戶發(fā)生違約行為，企業(yè)將會為其“買單”，但是也要考慮到企業(yè)自身經(jīng)營、擔保風險問題，企業(yè)發(fā)生資金流轉(zhuǎn)困難、破產(chǎn)等狀況時，銀行的貸款就會流轉(zhuǎn)成一筆壞賬，進而給銀行的利益帶來損失。對于農(nóng)戶而言，其眾多信息分布于不同的系統(tǒng)之中，整合也并非一件易事。并且為了自身利益考慮，許多農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)會采取隱瞞、惡意篡改信息，此種做法極易引起判斷失誤，使得整條供應鏈流程失效，甚至會引發(fā)信息孤島的問題。一旦此種現(xiàn)象發(fā)生，這條供應鏈從源頭上就會發(fā)生漏洞，很難保證完成一次完整的貸款供應，也會給農(nóng)戶、企業(yè)的信用帶來一定的損害。最后，考慮到整條供應鏈長度較長并且傳遞的信息真假混雜又復雜，因此也會導致原本正確的信息傳遞成錯誤的，出現(xiàn)“三人成虎”現(xiàn)象，內(nèi)部信息一旦出現(xiàn)失誤，將會增加整條供應鏈成本，因為整個過程的連貫性，一部分出現(xiàn)危機后，很快就會沿著鏈條影響到其他部分，進而影響整個過程。4.2農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險系數(shù)高近幾年，在我國農(nóng)業(yè)政策的扶持幫助下，我國三農(nóng)問題得到了很大程度的改善，農(nóng)業(yè)的發(fā)展迅猛，既保障了農(nóng)產(chǎn)品的供給，也保障了國家糧食安全，但是因為長久以來，中國的農(nóng)業(yè)都是屬于自給自足形式，即使現(xiàn)在的土地政策倡導集中化、技術化、規(guī)?；a(chǎn)，但普遍來看科技化程度仍然有待提升。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、質(zhì)量不穩(wěn)定、對于自然條件依賴性大等特點，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)融資方法是以小額貸款為主，金融機構的信貸主要應用于企業(yè)之中，因此對農(nóng)村的金融需求起到了抑制的作用。再者，農(nóng)戶分布范圍廣泛，文化程度普遍不高，農(nóng)村基礎設施薄弱等，使農(nóng)業(yè)供應鏈金融中的涉農(nóng)企業(yè)意識淡薄，作為此條供應鏈中其核心作用的企業(yè)沒能起到幫助、引導的作用，加大了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險，從源頭上影響農(nóng)業(yè)供應鏈金融的完整運行。同時，因為農(nóng)產(chǎn)品價格形成機制的不健全、存放易變質(zhì)的問題等，使得其面對著較高的償還貸款風險，由于法律法規(guī)的尚未健全，動產(chǎn)質(zhì)押擔保、轉(zhuǎn)讓尚不穩(wěn)定，通過質(zhì)押擔保供給融資的方式很難實現(xiàn)，特別是在農(nóng)業(yè)供應鏈中的質(zhì)押品大多都是難以儲存易變質(zhì)的物品，用以兌付的風險較大，一旦中轉(zhuǎn)途中出現(xiàn)問題，貨物發(fā)生變質(zhì)，付款期限就會無限延長。另外，此種損耗還發(fā)生在物流運輸途中，農(nóng)產(chǎn)品體積大、重量重，運輸途中難免會有所磕碰，進而引起變質(zhì)，可能會對同批貨物產(chǎn)生影響。針對此種情況，多數(shù)大型銀行缺乏對中小型經(jīng)營主體客戶的開發(fā)，只有部分中小型金融機構在嘗試開展此業(yè)務。由于供應鏈網(wǎng)絡的泛區(qū)域性，與中小型金融機構的區(qū)域性相對來說，中小型銀行很難獲得核心企業(yè)和中下游中小型經(jīng)營主體的資金賬戶信息，因此無法了解到企業(yè)的全貌以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展的未來。4.3農(nóng)村金融服務有待發(fā)展農(nóng)村金融服務的首要問題就是征信系統(tǒng)的不完善，其表現(xiàn)在農(nóng)戶信息的零星化、孤島化、不及時化，使得融資可操作性嚴重下降，對農(nóng)業(yè)供應鏈金融的進一步發(fā)展起到了制約作用。其次是農(nóng)村金融體制不夠完善，收益分配機制有欠缺，盡管農(nóng)戶對于融資的需求旺盛，但是商業(yè)銀行的嚴苛條件使得貸款成為一件很難實現(xiàn)的事情，涉農(nóng)貸款投放量遠不達標。但是如果由核心企業(yè)承擔這部分風險，為農(nóng)戶提供一個擔保抵押，由銀行對其實現(xiàn)放貸，結合以上兩條風險，核心企業(yè)的期望收益較低，降低其積極性、參與度，這些都是農(nóng)業(yè)供應鏈金融覆蓋面受限的原因。其次，對于企業(yè)的信用管理體系的構建對供應鏈技術的發(fā)展也有著至關重要的作用。在金融交易之中，在發(fā)生信用風險之際，如果企業(yè)并沒有構建完整的信用管理體系，將會導致供應鏈上各個企業(yè)間信用度飛速下降，再者，信用體系若不健全，供應鏈上的企業(yè)間信息尚未公開，金融機構無法及時了解各企業(yè)的信用風險，使得其處于一種模糊狀態(tài)。最后，失信懲戒機制的缺乏使得部分失信企業(yè)有空可鉆，使得整條供應鏈金融都存在著巨大風險。最后，因為農(nóng)業(yè)供應鏈金融的特殊性，該種擔保也存在著一定的外部風險，作為農(nóng)業(yè)供應鏈中的一個中心環(huán)節(jié)，生產(chǎn)環(huán)節(jié)的發(fā)展離不開外部健康環(huán)境的支持，但是由于相關法律的有待完善，直接對業(yè)務效益產(chǎn)生了影響。具體而言，我國的《物權法》、《擔保法》中有規(guī)定，農(nóng)村宅基地與集體國家所有的耕地、林地、草地皆不可作為抵押品，這就對農(nóng)業(yè)供應鏈金融中的抵押品范圍做出了限制，增大了業(yè)務風險。以及土地經(jīng)營權也不可作為個人財產(chǎn)在生產(chǎn)經(jīng)營中作為抵押品，同時信息不透明還會導致同一土地的承包經(jīng)營權在多人之間相互流轉(zhuǎn)，導致法律糾紛，造成經(jīng)濟損失。5對策建議5.1完善數(shù)據(jù)獲取途徑為了降低信用風險，供應鏈上的相關主體應該通過相互合作來構建成一個相互共通、支撐的信用風險評估系統(tǒng)框架，并進一步通過此框架對整條供應鏈金融中存在的風險進行處理。構建此框架的要素中，首先應該選擇的途徑之一就是從公司財報中的財報數(shù)據(jù)，從此途徑中獲得的數(shù)據(jù)可以對農(nóng)業(yè)供應鏈主體的信用情況進行直觀的反映，且較為客觀真實，能夠提供給債權人進行決策的依據(jù)。不過，僅僅依靠這些數(shù)據(jù)就做出決策，也是存在一些缺陷的，除此之外，還可以通過連接外部數(shù)據(jù)源，實現(xiàn)信息共享，降低信息不對稱帶來的風險，便利數(shù)據(jù)的獲取、整合、運用等。各參與主體可以依照大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術來實現(xiàn)各主體之間的信息共享，縮減信息傳遞流程，通過統(tǒng)一方式進行傳遞，加快速度，減少信息因失去時效性而造成的不必要的損失。提高農(nóng)業(yè)供應鏈金融等針對性、準確性、整體性。5.2降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中存在眾多不確定的風險因子，常見的比如旱災、澇災、蟲災、污染、病害等等，中國作為擁有幾千年的農(nóng)耕文明的大國，在科技發(fā)展迅速的今天，在農(nóng)業(yè)方面的科技投入依舊是有所欠缺，目前占較大比例的依舊是個體農(nóng)戶的小規(guī)模種植，農(nóng)業(yè)集體化程度較低，生產(chǎn)規(guī)模小，應對風險能力較弱。而正是因為這些原因，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不應繼續(xù)停留在傳統(tǒng)生產(chǎn)方式上，隨著科學技術的發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)應該因地制宜，合理地利用科學技術，做到更加準確的氣候預測，根據(jù)土地、氣候等因素選擇適宜的農(nóng)作物，延長產(chǎn)業(yè)鏈，增加農(nóng)產(chǎn)品的附加值，擴大利潤空間，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品價值最大化的實現(xiàn)，提高在產(chǎn)業(yè)鏈上經(jīng)營主體的組織化程度。農(nóng)戶也可以通過購買農(nóng)業(yè)保險，將農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營的風險進行部分轉(zhuǎn)移。其農(nóng)產(chǎn)品一旦發(fā)生天災人禍時，可以幫助將損失降到最低，同時也保障了核心企業(yè)的利益。商業(yè)銀行可以通過引入保險、擔保、債券公司等同業(yè)機構，分擔風險，降低因壞賬帶來的巨大損失。同時在對于客戶的選擇上要慎重，無論是對農(nóng)戶還是核心企業(yè)的選擇，都要基于其信用評估、實力評估，建立一套完整的預測體制，針對整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的大過程所有會發(fā)生的風險進行預估，對應的損失做好預防，最大程度上幫助核心企業(yè)實現(xiàn)擔保，實現(xiàn)自身的利益。除了生產(chǎn)過程中的風險，農(nóng)業(yè)供應鏈的最后一環(huán)中，產(chǎn)后階段將農(nóng)產(chǎn)品儲存、加工、銷售也是發(fā)揮重要作用的一大部分。在此環(huán)節(jié)中，依舊可以借助大數(shù)據(jù)的便利條件，對市場的偏好、走向做出分析和預測，順應市場的需求，及時調(diào)整農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)結構，填補市場空缺，再者可以通