《財產(chǎn)保險》教案

《財產(chǎn)保險》教案

第一章財產(chǎn)保險概述

教學目的：對財產(chǎn)保險有一個總的認識

教學重點：財產(chǎn)保險的概念、性質(zhì)和種類

教學難點：財產(chǎn)保險補償方式；財產(chǎn)保險保險金額的確定；

教學內(nèi)容：財產(chǎn)保險的概念、性質(zhì)和種類；財產(chǎn)保險合同主體；財產(chǎn)保險合同主

要條款；財產(chǎn)保險補償方式；財產(chǎn)保險保險金額的確定；重復(fù)保險的分攤方式

第一節(jié)財產(chǎn)保險的概念與分類

-、保險的含義

保險（insurance）,是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險

人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金

責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔

給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

二、財產(chǎn)與財產(chǎn)所有權(quán)

（―）財產(chǎn)

財產(chǎn)是具有金錢價值、并受到法律保護的權(quán)利的總稱。

大體上，財產(chǎn)有三種，即動產(chǎn)、不動產(chǎn)和知識財產(chǎn)（即知識產(chǎn)權(quán)）。

財產(chǎn)的最大特點是：

（一）財產(chǎn)所有人依法對自己的財產(chǎn)享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利；

（二）任何人不經(jīng)財產(chǎn)所有人的許可不得使用該財產(chǎn)，否則就是非法侵犯權(quán)利；

（三）財產(chǎn)所有人可以是自然人，也可以是諸如公司這樣的法人。

我國的《民法通則》對上述的內(nèi)容有明確的規(guī)定。

可分為：有形財產(chǎn)（又稱“有體物”.），如金錢，物資；無形財產(chǎn)（又稱”

無體物”.），如物權(quán)，債權(quán)，著作權(quán)等。也可以為：積極財產(chǎn)，如金錢，物資及

各種財產(chǎn)權(quán)利；消極財產(chǎn)，如債務(wù)。

（二）財產(chǎn)所有權(quán)

簡稱“所有權(quán)”。財產(chǎn)所有人在法律規(guī)定的范圍內(nèi)對物質(zhì)資料（包括生產(chǎn)資

料和生活資料）所享有的占有、使用、收益和處理的權(quán)利。是所有制在法律上的

表現(xiàn)。財產(chǎn)所有權(quán)的取得，必須符合憲法、法律的規(guī)定。是公民的權(quán)利的客觀表

現(xiàn).三、財產(chǎn)保險定義

以各種財產(chǎn)物資和相關(guān)利益為保險標的，以補償投保人或被保險人的經(jīng)濟損

失為目的的一種社會化經(jīng)濟補償制度。

包括：財產(chǎn)損失保險

責任保險

信用保證保險

四、財產(chǎn)保險的分類

（一）財產(chǎn)損失險

1、企業(yè)財產(chǎn)保險

2、家庭財產(chǎn)保險

3、運輸工具保險

4、貨物運輸保險

5、工程保險

6、特殊風險保險

7、農(nóng)業(yè)保險

（-）責任保險

（三）信用、保證保險

1、信用保險

2、保證保險

五、財產(chǎn)保險的特征

（-）財產(chǎn)保險的基本特征

1、業(yè)務(wù)性質(zhì)具有補償性（組織經(jīng)濟補償）

2、承保范圍具有廣泛性

3、經(jīng)營內(nèi)容具有復(fù)雜性（承保對象復(fù)雜）

4、單個保險關(guān)系具有不對等性（非等價交換）

（-）財產(chǎn)保險與人身保險的區(qū)別

1、基本職能不同

2、保險標的不同

3、保險金額確定依據(jù)不同

4、保險合同性質(zhì)不同

5、保險期限不同

6、經(jīng)營技術(shù)不同

7、財產(chǎn)保險一般無儲蓄性質(zhì)

六、財產(chǎn)保險的職能

（-）基本職能：經(jīng)濟補償

（二）派生職能：

1、防災(zāi)防損

2、融資

七、財產(chǎn)保險的作用

第二節(jié)財產(chǎn)保險的產(chǎn)生與發(fā)展

一、財產(chǎn)保險在國外的產(chǎn)生與發(fā)展

財產(chǎn)保險的發(fā)展線索

共同海損時代一海上保險時代f火災(zāi)保險時代一工業(yè)、汽車保險時代f責任、信

用、科技保險時代

（一）財產(chǎn)保險的原始階段

（-）近代財產(chǎn)保險階段

（三）現(xiàn)代財產(chǎn)保險發(fā)展階段

英、美、日財產(chǎn)保險發(fā)展概況

1、英國

（1）17世紀，對火災(zāi)保險需求開始增加

（2）1666年的倫敦大火巴蓬

（3）19世紀末英國完成工業(yè)革命，火災(zāi)保險迅速發(fā)展倫敦救火協(xié)會

科技革命，帶來了新的風險

2、美國

（1）殖民地時期的美國保險業(yè)務(wù)大部分由美國保險公司在美國的分支機構(gòu)承保

本杰明富蘭克林在1752年創(chuàng)辦了第一家非股份公司形式的火災(zāi)保險社

（2）1784年成立“相互保險公司”又稱為“常青樹”

（3）1835年和1862年的紐約兩次大火，1871年的芝加哥大火，1872年的波士

頓大火使火災(zāi)保險公司經(jīng)受了嚴峻考驗

（4）20世紀，一連串的巨災(zāi)是美國火災(zāi)保險發(fā)展的標志：如1906年的舊金山

大火造成3.5億美元財產(chǎn)損失，1947年得可薩斯的船舶爆炸造成3500人傷亡,

（5）1950年東海岸的暴風索賠案多達150萬件，1970年一場颶風的保險賠款高

達7.5億美元。

（6）60年代后半期，在一些城市暴亂保險成為火災(zāi)保險的一個重要組成部分。

3、日本

東京火災(zāi)頻繁，德國人便向當時的日本大藏省介紹德國實行的火災(zāi)保險制度。

1887年東京火災(zāi)保險公司成立

日俄戰(zhàn)爭后，日本經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，先后又開設(shè)了40余家保險公司

二戰(zhàn)后，日本的財產(chǎn)保險發(fā)展速度很快

二、財產(chǎn)保險在中國的產(chǎn)生與發(fā)展

（-）舊中國的財產(chǎn)保險

①1805年，外商設(shè)立了第一家保險組織廣州保險社

②1842年南京條約簽訂后，改名為廣東保險公司

③第一次鴉片戰(zhàn)爭后，外商保險公司紛紛進入中國市場，只辦理進出口貨物運輸

保險和其他財產(chǎn)保險。

@1875-1885年間，李鴻章等人發(fā)起創(chuàng)辦了仁和與濟和兩家保險公司，后合并

為“仁濟和保險公司

⑤一戰(zhàn)前后，民族保險業(yè)出現(xiàn)了一個新的局面。如：1931年由中國銀行投資設(shè)

立的中國保險公司。

⑥抗戰(zhàn)期間，在重慶形成了以官僚資本為主體的西南后方保險市場。

⑦抗戰(zhàn)勝利后，保險公司紛紛把總部遷往上海，如：美亞保險公司首先復(fù)業(yè)

⑧內(nèi)戰(zhàn)期間，保險業(yè)實際上已處于癱瘓狀態(tài)。

（二）新中國成立后的財產(chǎn)保險

①1949年接管后的中國產(chǎn)物保險公司首先復(fù)業(yè)（接管、整頓、改造）

②1950—1958年相繼召開了第二、三、四、五、六次全國保險會議，各地保險

業(yè)相繼恢復(fù)

③1966年“文化大革命”開始后，國內(nèi)保險業(yè)相繼停辦

④十一屆三中全會恢復(fù)了國內(nèi)保險業(yè)，財產(chǎn)保險業(yè)得到優(yōu)先發(fā)展

⑤1988年3月，我國第一家股份制保險企業(yè)平安保險公司在深圳成立

⑥1991年4月，我國第一家全國性、綜合性的股份制保險公司太平洋保險公司

在上海成立

⑦1992年9月美國友邦保險公司AIA在上海開設(shè)分公司，它標志著我國保險市

場邁出了國際化的第一步。

⑧1994年12月，1995年1月區(qū)域性的保險公司中國天安保險有限公司，大眾保

險有限公司在上海成立

⑨1995年6月《保險法》頒布，財產(chǎn)保險與人身保險分業(yè)經(jīng)營

⑩1996年7月23日，中國人民保險公司改制為中保集團，下設(shè)中保財產(chǎn)保險有

限公司、中保人壽保險有限公司、中保再保險有限公司。同年，華泰財險、泰康

人壽、新華人壽（全國性）及永安、華安（區(qū)域性）成立

2001年下半年批準德國安聯(lián)、瑞士蘇黎世等在華籌建分公司。原中保集團又改

制成中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司及中國保險集團公

司。

2003年中國人保在香港上市、中國人壽在香港、和紐約上市

三、我國財產(chǎn)保險的經(jīng)營主體及發(fā)展趨勢

（-）保險控股和集團公司

（二）股份有限保險公司

（三）政策性保險公司

1、國際化傾向日益明顯

2、技術(shù)含量日益提高

3、經(jīng)營主體走向多元化

4、業(yè)務(wù)經(jīng)營同時向廣度與深度方向發(fā)展

5、市場份額進一步分割化

6、市場體制趨向成熟

、中國財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展歷程

第三節(jié)財產(chǎn)保險合同

一、財產(chǎn)保險合同的性質(zhì)

（-）財產(chǎn)保險合同實雙務(wù)合同

（二）財產(chǎn)保險合同的書面文件是財產(chǎn)保險單

（三）財產(chǎn)保險合同具有法律約束力

（四）財產(chǎn)保險合同是補償性合同

二、財產(chǎn)保險合同的形式

（-）投保單

（-）保險單

（三）保險憑證

（四）暫保單

（五）預(yù)約保險合同

（六）批單

三、財產(chǎn)保險合同的種類

1、定值保險合同與不定值保險合同

2、足額、不足額與超額保險合同

3、原保險合同與再保險合同

四、財產(chǎn)保險合同的訂立

（-）簽訂財產(chǎn)保險合同的主體資格

1、財產(chǎn)保險合同的當事人

2、財產(chǎn)保險合同的關(guān)系人

（二）財產(chǎn)保險合同的簽訂程序

1、要約

2、承諾

（三）財產(chǎn)保險合同的成立與生效

1.要約f承諾（合同成立）

按合同約定（合同生效）：法律效力開始，一般是在合同成立時或成立后的

某一時間，投保人按約定交付保險費，保險人則按約開始承擔保險責任。與壽險

不同，財產(chǎn)保險的保險人可以通過訴訟方式要求投保人支付保險費。

2、財產(chǎn)保險合同的效力

無效的原因

.主體不合格

?客體不合法

?內(nèi)容不合法

?形式不合法

?當事人意思表示不真實

?無效的認定（人民法院、仲裁機構(gòu)）

3、保險單與保險合同效力之間的關(guān)系

一般認為，投保人與保險人就合同條款達成協(xié)議后，合同成立，保險單只是

合同成立的一項證明文件。保險單是否簽發(fā)，不影響有關(guān)賠償責任。

4、繳納保費與保險合同效力之間的關(guān)系

繳納保費不是保險合同有效訂立的要件。

保險合同屬于諾成性合同，只要經(jīng)過要約和承諾兩個階段，保險合同即告成

立生效，而不以繳納保費為要件，如果當事人約定，保險合同須至保險費交清時

才生效，那么這只是當事人約定的保險合同何時生效的一種附加的延緩或停止條

件而已，與保險合同成立是兩個概念。

（四）財產(chǎn)保險利益的適用時限

1.一般要求合同成立到事故發(fā)生均有保險利益

2.貨物運輸保險只要求事故發(fā)生時有保險利益

五、財產(chǎn)保險合同的主要條款

包括：1.基本條款

2.附加條款

3.法定條款

4.保證條款

5.協(xié)會條款

其中，按保險法第19條規(guī)定，財產(chǎn)保險

基本條款的主要內(nèi)容是：

當事人和關(guān)系人的名稱住所、保險標的、

保險金額、保險費多少與支付方式、

保險價值、保險責任和責任免除、

保險期間和保險責任開始時間、

保險金賠償方式、違約責任和爭議處理

合同訂立日期

六、財產(chǎn)保險合同的變更

（-）財產(chǎn)保險合同主體的變更

（二）財產(chǎn)保險合同內(nèi)容的變更

（三）財產(chǎn)保險合同變更的程序

1、由投保人向保險人提出變更申請（貨物運輸保險合同）

2、保險人對變更申請進行審核，重新核算保險費

3、若保險人同意變更，簽發(fā)批單

七、財產(chǎn)保險合同的終止

（-）因保險期限屆滿而終止

（-）因履行賠付而終止

（三）因保險合同解除而終止

《保險法》對保險人解除保險合同有嚴格規(guī)定，對投保人解除保險合同

規(guī)定寬松。

（四）因保險標的轉(zhuǎn)讓而終止（如未通知保險人同意繼續(xù)承保）

（五）因保險標的滅失而終止

（六）因保險公司終止而終止

八、財產(chǎn)保險合同的違約責任

（~）投保人的義務(wù)和違約責任

1、投保人負有如實告知的義務(wù)

2、投保人負有“危險增加”的通知義務(wù)

3、投保人負有事故發(fā)生通知的義務(wù)

4、投保人負有繳納保險費的義務(wù)

5、投保人負有防災(zāi)防損的義務(wù)

（二）保險人的義務(wù)和違約責任

1、損失賠償金

2、施救費用

3、訴訟費用

4、檢驗、估價、出售的合理費用

思考題：1、2003年5月，南京市民王某，將自有房屋向保險公司投保家庭財產(chǎn)

保險。年底，由于王某搬入新居，K將其舊房屋及房內(nèi)家具、用具一同租給兩個

外地人居住。次年1月，該房屋因照明線路短路引起火災(zāi)，造成財產(chǎn)損失，王某

隨即到保險公司索賠，但遭到保險公司拒絕。

你認為此案應(yīng)該如何處理？

2、2003年12月2日，某合資企業(yè)經(jīng)理高某到保險公司辦理本單位的企業(yè)

財產(chǎn)保險，當保險單填好，保險公司按規(guī)定收取保費時，高某聲稱錢未帶夠，并

對保險公司經(jīng)辦人員說：我急著辦事，先把保單給我，下午我一定把錢送來。該

經(jīng)辦人員一再叮囑：下午一定要把錢送來。高某便只交了500元（應(yīng)交1500元）

保費領(lǐng)走了保險單。2004年1、2月間，保險公司曾3次催促高某交納拖欠的保

費，但高某一直未交。2004年4月，該合資公司突發(fā)火災(zāi)造成保險財產(chǎn)損失150000

元。隨即高某持保險單索賠，保險公司則拒賠。

請問此案如何處理為好？

第四節(jié)財產(chǎn)保險合同的基本原則

一、最大誠信原則

案例：某人于1979年在曼谷以65000美元買了222件古代石雕像和青銅雕

像。在新加坡，這些貨被估價3000萬美元，他就以此金額在倫敦投保了去荷蘭

的貨運險。貨物裝運前，承保人對貨物進行了檢查，認為投保人對商品估價過高，

一些事實有虛報現(xiàn)象，因此取消了保險單。1982年，他從美國的一家保險公司

獲得貨運險保單，貨物裝上了船，途中那條船觸礁沉沒，貨物全損。承保人經(jīng)調(diào)

查后宣布保單無效，理由是投保人對貨物的一系列事實作了錯誤申報，特別是隱

瞞了以前保險單曾被取消一事，并要求法院作出裁決。法庭認為，最大誠信原則

是海商法中的既定準則，于是作出了有利于承保人的裁決。

（-）告知及違反告知的后果

1.告知義務(wù)約束保險合同雙方當事人

2.投保人違反告知的三種后果：

保險人解除合同

保險人不承擔賠償責任，并不退保險費

保險人不承擔賠償責任，但退還保險費

3.保險人違反告知的后果：

投保人可以解除合同或者要求賠償

（二）保證及違反保證的后果

1.保證義務(wù)約束投保人和被保險人

2.保證按形式分為：明示保證、默示保證

3.保證按性質(zhì)分為：確認保證、承諾保證

4.投保人和被保險人違反保證的后果：

違反確認保證，--般可退保費；

違反承諾保證，在合同生效前，要退保費，

違反承諾保證，在合同生效后，不退保費。

例2：

某賓館投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班并以此

作為減費條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班人因公司正當理由離開崗

位10分鐘。問賓館被盜損失保險公司是否負責賠償？為什么？

（三）棄權(quán)與禁止反言

棄權(quán)與禁止反言主要約束保險人

例：營運車輛與非營運車輛

二、保險利益原則

薩繆爾遜《經(jīng)濟學》：雪對于一般人來說，是沒有什么利益可言的，但對于

某處高地旅館的老板，卻有可保利益。如在12月20日左右下大雪，他的旅館就

招來很多滑雪的游客，從而收到大批租金；如到期沒下雪，這家旅館就門可羅雀，

生意清淡。因此，雪對于這家旅館的老板就有可保利益。

《保險法》第12條規(guī)定，投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。投保人對

保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。

可保利益的種類：

案例：1986年6月3日，某市職工王某將其私房投保家庭財產(chǎn)保險，保險

金額為5000元，保險期限為一年。同年11月25日，王某將該房賣給了李某，

并把保險單一起轉(zhuǎn)讓，房屋買價中已包括了保險費一項。次年4月1日，該房發(fā)

生火災(zāi)，損失金額為3500元。李某向保險公司提出索賠，被保險公司拒賠。保

險公司拒賠的理由是：首先，財產(chǎn)保險合同的成立是以被保險人對投保財產(chǎn)具有

可保利益為條件的，被保險人王某在房屋售出后已失去了可保利益，該保險合同

已自動失效。其次，除了貨物運輸保險單以外的其他財產(chǎn)保險單不能隨保險財產(chǎn)

出售而自動轉(zhuǎn)讓，應(yīng)該先通知保險公司，經(jīng)保險公司同意更改了被保險人之后，

保險單才繼續(xù)有效。既然李某不是被保險人，他也就無權(quán)索賠。本案實質(zhì)上是財

產(chǎn)保險中的可保利益與合同效力的關(guān)系。

保險應(yīng)用中的注意事項：

1、投保人在投保時有，出險時已經(jīng)喪失。主要原因：保險期間內(nèi)投保人將保險

標的轉(zhuǎn)讓給他人，如果未告知保險人辦理批注，則合同自轉(zhuǎn)讓時起失效，貨物運

輸保險合同或另約除外。

2、投保時和出險時均無保險利益，如果保險標的發(fā)生轉(zhuǎn)移后，新的財產(chǎn)所有人

仍以原所有人名義投保，這樣是無效合同；

3、保險標的或被保險人的其他同類財產(chǎn)在保險地以外出險受損，事先無約定則

沒有保險利益。

（-）保險利益的三個必要條件

合法利益、確定利益、經(jīng)濟利益

（-）財產(chǎn)保險利益的四種形式

現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責任利益、合同利益

1、物質(zhì)財產(chǎn)保險的可保利益

（1）財產(chǎn)所有權(quán)

（2）保管、占有

（3）抵押貸款

2、有關(guān)利益的可保利益

（1）預(yù)期利益

（2）信用

（3）責任保險的可保利益

1.過失責任

2.無過失責任

3.合同約定的責任

（三）財產(chǎn)保險利益的適用時限

1.一般要求合同成立到事故發(fā)生均有保險利益

2.貨物運輸保險只要求事故發(fā)生時有保險利益

例1：在抵押貸款的財產(chǎn)保險中，受押人借出款項50萬元，而將抵押的房

屋按市價80萬足額投保了房屋火險。若房屋在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故而全部

損毀，問保險公司應(yīng)賠償給被保險人即受押人多少損失？

三、保險賠償原則

（-）損失補償原則的含義

1、被保險人的經(jīng)濟損失獲得全部、充分的補償

2、賠償以實際損失為限，即恢復(fù)到受損前的狀態(tài)

（二）損失補償原則的目的

1、發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償職能

2、避免將保險變成賭博行為

3、防止道德風險的發(fā)生

（三）損失補償原則的實現(xiàn)方式：現(xiàn)金賠付、修理更換、重置

（四）損失補償原則的限制

1、補償以實際損失為限

2、補償以保險利益為限

3、補償以保險金額為限

4、補償以保險價值為限

（四個不一致時以最低者為限）

（五）損失補償?shù)姆椒?/p>

1、比例賠償方式

（1）不定值保險

賠償金額=損失金額X保障程度

保障程度=保險金額+保險價值

(2)定值保險

賠償金額=保險金額X損失程度

損失程度=損失價值4-完好價值

2、第一危險賠償方式

適用于家庭財產(chǎn)保險，在保險金額之內(nèi)賠償，保險金額之外不賠償

3、絕對免賠方式

當損失率高于免賠率時全賠

當損失率低于免賠率時全不賠

4、絕對免賠方式

當損失率高于免賠率時部分賠

當損失率低于免賠率時部分不賠

例1：某企業(yè)投保4000萬元企財險，發(fā)生保險事故時標的完好價值為5000

萬元，損失為2000萬元，保險公司應(yīng)賠償多少？若標的全損，保險公司應(yīng)賠償

多少？

損失2000萬時，賠款=2000x4000/5000=1600萬

全損時，賠款=5000x4000/5000=4000萬

例2：某批貨物投保200萬元貨運險，保額200萬元，發(fā)生保險事故時標的

市場價為300萬元。問損失150萬元時保險公司應(yīng)賠償多少？貨物全損時，保險

公司又應(yīng)該賠償多少？

損失150萬時，賠款=200x150/300=100萬元

全損時，賠款=200x300/300=200萬元

例3.某企業(yè)投保100萬元企業(yè)財產(chǎn)保險。

在保險期間發(fā)生火災(zāi)，問當保險公司：

(1)絕對免賠率為5%,財產(chǎn)損失2萬元時,賠償多少？

損失率=2%,小于免賠率5%,保險公司不賠；

(2)絕對免賠率為5%,財產(chǎn)損失8萬元時，賠償多少？

損失率=8%,超過免賠率5%,保險公司賠款為(8%-5%)xl00=3萬元；

(3)相對免賠率為5%,財產(chǎn)損失8萬元時，賠償多少？

損失率=8%,超過免賠率5%,保險公司對損失全部負責，即賠款為8萬元

四、近因原則

案例：某船載運一批桔子，途中該船因碰撞而入港修理，所載運的桔子

卸船又再裝上船。到達目的地后，發(fā)現(xiàn)部分桔子壓壞，部分桔子霉爛，損失

嚴重。法院判決此項損失的近因不是碰撞或任何海難，而是野蠻裝卸和遲延

到達目的地這兩個原因造成的，因此保險人不予賠償。

一、近因：引起保險事故最直接、最有效起決定作用的因素。

二、案例

2003年7月15日18時，某縣城忽陰云密布，降特大暴風雨，許多樹木被

吹折，多個電線桿被刮倒。當日晚22時許，食品廠陳某加班后騎車回家時，被

一橫臥路面的電線桿絆倒后觸電，并當場死亡。為此，陳妻提出縣供電局應(yīng)對陳

某之死承擔一切責任，要求其賠償20萬元。供電局在事故發(fā)生前，投保了供電

責任保險，因此，供電局向保險公司索賠。但保險公司認為此次事故的原因是暴

風雨，在供電責任保險中暴風雨等自然災(zāi)害屬于除外責任，保險公司只負責供電

局的過失導致的他人人身財產(chǎn)損失。你認為此案應(yīng)如何處理？

五、權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則(代位求償與委付原則)

(一)代位求償:適用于第三者責任造成的財產(chǎn)損失

1、含義

保險委付是指保險標的處于推定全損狀態(tài)時，被保險人將其所有權(quán)及派生的

一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險人，而請求支付全部保險金額。

適用于船舶保險和貨物運輸保險。

2、適用范圍：

(1)財產(chǎn)保險合同，不適用于人身保險合同

(2)在財產(chǎn)保險合同中，保險人不得對被保險人的家庭成員或其組成人員行

使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，除非被保險人的家庭成員或組成人員的故意造成保

險事故。

3.代為追償權(quán)的成立和行使

(1)被保險人對第三人享有賠償請求權(quán)，即標的損失是由第三人的原因造成。

(2)保險人對標的的損失也負有賠償義務(wù)。

(3)保險人已經(jīng)支付了保險金。(自支付日起即自動取得代為權(quán)，實務(wù)中的

權(quán)利轉(zhuǎn)移證書僅是證明)

4.行使代為追償權(quán)的注意事項：

(1)保險人追償金額以其實際支出的賠償限額為限，對未賠償部分則不得主

張代為權(quán)，超過部分歸還被保險人。

(2)除非被保險人的家庭成員或其組成人員故意造成保險事故，保險人不得

對被保險人的家庭成員或其組成人員行使代位追償權(quán)。

(3)被保險人不得損害保險人的代位追償權(quán)。

(4)習慣上，保險人以被保險人的名義行使代位追償權(quán)。

(5)保險人行使代位追償權(quán)，不能影響被保險人就未取得賠償部分向第三者

請求賠償?shù)臋?quán)利。

對保險公司：

A.對被保險人的損失先行賠償

B.在賠償金額之內(nèi)代位求償

對被保險人：

A.提供必要的文件和有關(guān)情況

B.不得放棄或過失而影響保險人追償

C.協(xié)助保險人向第三者追償

例1：一居民向保險公司投保價值14萬元的住宅。住宅在保險期限內(nèi)被一卡車

撞毀，居民隨向保險公司索賠。保險公司按保額賠償他10萬元之后，行使代位

追償權(quán)向肇事車主追得10萬元。請問追回的10萬元歸誰？居民還能否向車主提

出民事賠償？若居民得到車主賠償，賠償歸誰？為什么？

（二）委付:適用于保險事故發(fā)生后標的推定全損

1、含義

保險委付是指保險標的處于推定全損狀態(tài)時，被保險人將其所有權(quán)及派生的

一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險人，而請求支付全部保險金額。

適用于船舶保險和貨物運輸保險。

2、成立條件

（1）以推定全損為條件；

（2）應(yīng)就標的物的全部提出請求

（3）具有不可分割性；

（4）不得附有條件；

（5）須經(jīng)保險人承諾方能成立。

3、效力

（1）一經(jīng)保險人接受，則不得徹回；

（2）標的物自發(fā)生委付的原因出現(xiàn)之日即轉(zhuǎn)移，而非以賠付為條件；

（3）委付成立后，保險人對標的物的全部權(quán)利和義務(wù)同時接受

4、代位追償與保險委付的區(qū)別：

（1）代位追償以第三者造成被保險人損失為前提，委付則不問損失原因；

（2）代位追償適用于全損，也適用于部分損失，委付只適用于推定全損；

（3）依法律成立，而委付依協(xié)議成立；

（4）只是一利純粹的追償權(quán)，無須承擔其他義務(wù)；委付卻是將權(quán)利和義務(wù)

全部接受。

（5）只能獲得賠償金額內(nèi)的追償權(quán)，而委付中則可享有額外受益。

例2：個體戶張某將其私有東風牌汽車向某保險公司足額投保了車輛損失

險，保險金額10萬元，以及第三者責任險，保險金額為4萬元，保險期限1年。

在保險期限的一天，該車在外出辦事途中墜入懸崖下一條湍急的河流中，該

車駕駛員，有合格駕駛執(zhí)照，系張某堂兄，隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向保

險公司報案索賠。該保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認為地形險要，無法打撈，按規(guī)定

全損處理，當即賠付張某人民幣10萬元；同時聲明，車內(nèi)尸體善后工作保險公

司不付責任，由車主自理。后來，為了打撈堂兄尸體，張某與王某達成一協(xié)議，

雙方約定：由王某負責打撈汽車，車內(nèi)尸體及死者身上采購貨物的2800元現(xiàn)金

歸張某，殘車歸王某，王某向張某支付4000元。殘車終于打撈上來，王某與張

某按約定行事。保險公司知悉后，認為張某未經(jīng)保險公司允許擅自處理實際所有

權(quán)。已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的。雙方爭執(zhí)不果而訴訟。試分析后得出結(jié)論。

答案：1、保險公司推定該車全損，給予車主張某全額賠償。保險法44條

規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人已經(jīng)支付了全部保險金額，并且保險金額等于

保險價值的，受損的保險標的全部權(quán)利歸保險人?！币虼耍景副ｋU人已取得殘

車的實際所有權(quán)，只是認為地形險要而暫時沒有進行打撈。因此，原車主張某未

經(jīng)保險公司同意轉(zhuǎn)讓殘車是違法的。

2、保險公司對車主張某進行了推定全損的全部賠償，而張某又通過轉(zhuǎn)讓殘

車獲得4000元的收入，其所獲總收入大于總損失，顯然不符合財產(chǎn)保險中的損

失補償原則，即俗話說的：“買保險不能賺錢?！币虼?，保險公司要求追回張某

所得額外收入4000元，正是不符合損失補償原則的體現(xiàn)。

3、王某獲得的是張某非法轉(zhuǎn)讓的殘車，但由于他是受張某之托打撈，付出

了艱辛的勞動，且該車是有償?shù)?，可視為善意取得，保險公司如果要求其歸還殘

車，則應(yīng)該補償王某打撈付出的艱辛勞動，以及支付給張某的4000元。

例3:焦先生于1998年10月21日購買了一輛夏利車，購車費6.8萬元，

附加費1.5萬元。購買了8萬元的全車盜搶險，保險期限為一年。雙方約定，如

果該車被盜，保險公司按約定給予全額賠償。

1999年4月24日，該車被盜。焦先生立即向保險公司和公安機關(guān)報案。到了7

月24日，汽車尚未找到。焦先生持公安機關(guān)的證明向保險公司的辦事處索賠，

保險公司的辦事處稱要向上級公司申報。

8月初，焦先生被盜的汽車被公安機關(guān)查獲，保險公司將車取回，但這時焦

先生不愿收回自己丟失的汽車，而要求保險公司安合同規(guī)定支付8萬元的保險金

及利息。而保險公司認為，既然被盜汽車已經(jīng)被找回，因汽車被盜而引起的保險

賠償金的問題已經(jīng)不存在，因此焦先生應(yīng)領(lǐng)回自己的汽車，并承擔保險公司為索

回該車索花費的開支。訴至法院。

答案：本案屬于物上代為原則在實務(wù)應(yīng)用中遭受保險人反悔的案例。雖然保

險公司尚未對被保險人的損失進行賠付，但是由于汽車全損的事實確鑿，且被保

險人履行了其應(yīng)當履行的義務(wù)，因此，保險公司必須按照合同規(guī)定賠償。

當推定全損的保險標的被找到后，被保險人雖然可以選擇退回保險金，領(lǐng)會

保險標的，但是，被保險人沒有義務(wù)用保險金贖回保險標的。如果保險人利用自

己的強勢地位強迫被保險人接受有利于自己的方案，那么就侵犯了被保險人的權(quán)

利，這樣的做法，即不合情理，又無法律依據(jù)。

六、分攤原則

（一）重復(fù)保險構(gòu)成要件：

1、對同一保險標的投保

2、對同一保險利益投保

3、對同一保險事故投保

4、保險期限有重疊的投保

5、有兩份以上保險合同

6、每個保險人都對損失負責

（二）重復(fù)保險的分攤方式：

1.比例責任制:保險人按各自保險金額占所有保險人保險金額之和的比例分擔損

失

2.獨立責任制（限額責任制）：保險人按單獨承保時計算出責任金額，各保險人

以此金額占所有保險人責任金額之和為比例分擔損失

3.順序責任制:各保險人按出單順序在保險金額之內(nèi)承擔被保險人的實際損失

注：遇重復(fù)保險時，我國保險法規(guī)定按比例責任制賠償

思考題：某廠將其價值60萬元的貨物先后向甲乙兩保險公司投保了貨物運

輸保險，保險金額分別為40萬和60萬。不久，貨物即發(fā)生保險事故，損失50

萬元。問：在幾種不同的分攤方式下，甲乙兩家保險公司應(yīng)該分別賠償多少？

復(fù)習思考題：

一、什么是財產(chǎn)保險？

二、財產(chǎn)保險是如何分類的？

三、財產(chǎn)保險和人身保險有什么區(qū)別？

四、財產(chǎn)保險的作用有哪些？

五、財產(chǎn)保險合同訂立的基本原則有哪些？

六、什么情況下保險人可以解除保險合同？

七、損害補償原則的基本內(nèi)容，以及損害原則的例外。

八、假定投保人將價值為十、00萬元的財產(chǎn)安排給A、B、C三家保險公司承保,

三家保險公司投保的金額分別為600萬元，300萬元，300萬元，因發(fā)生火災(zāi)損

失360萬元，請按比例分攤和限額責任分攤方式，計算每家保險公司的賠償額。

第二章企業(yè)財產(chǎn)保險

教學重點、難點：

了解：企業(yè)財產(chǎn)保險的承保范圍及可保財產(chǎn)、特約可保財產(chǎn)及不可保財產(chǎn)

理解：企業(yè)財產(chǎn)保險主要險種的內(nèi)容、利潤損失險的主要承保范圍

掌握：企業(yè)財產(chǎn)保險的賠款計算

熟練掌握：企業(yè)財產(chǎn)保險的保險責任、除外責任及附加責任

第一節(jié)企業(yè)財產(chǎn)保險概述

一、企業(yè)財產(chǎn)保險的含義

企業(yè)財產(chǎn)保險是指以投保人存放在固定地點的財產(chǎn)和物資作為保險標的的

一種保險，保險標的的存放地點相對固定且處于相對靜止狀態(tài)。

二、企業(yè)財產(chǎn)保險的承保范圍

1、企業(yè)：無論何種具體的組織形式

2、事業(yè)單位：學校、科研院所、醫(yī)院、文化藝術(shù)團、學會、協(xié)會等

3、機關(guān)團體、國家機關(guān)等

4、以人民幣投保，愿意接受財產(chǎn)保險基本險條款的“三資企業(yè)”。

5、有健全會計帳冊的私營企業(yè)。

6、除外：

外商企業(yè)（涉外財產(chǎn)險）

軍事機關(guān)和部隊

目前,，我國保險市場針對不同的保險對象，將企業(yè)財產(chǎn)保險條款分為兩個系

列五個主險條款。兩個系列一為針對國內(nèi)財產(chǎn)開辦的財產(chǎn)綜合（基本）險條款，

有兩個條款。這兩個條款通稱國內(nèi)條款，是總頒條款，于1996年7月1日起在

全國執(zhí)行，承擔的保險責任為列明的風險；二為針對三資企業(yè)、特別是外商獨資

（控股）企業(yè)，以及駐華使館、領(lǐng)館及外商租用的房屋和外國在華人員的個人財

產(chǎn)開辦的財產(chǎn)（一切）險、機器設(shè)備損壞險。這三種主條款通稱涉外條款，由于

其特殊的保險對象，其設(shè)計與國際接軌，容易被國際社會接受，是國際通用的財

產(chǎn)保險條款，1995年8月1日起在全國執(zhí)行。

自1996年起，人保系統(tǒng)涉外業(yè)務(wù)與國內(nèi)業(yè)務(wù)合并，原涉外機構(gòu)與國內(nèi)業(yè)務(wù)

機構(gòu)合并，原專門由涉外機構(gòu)辦理的業(yè)務(wù)分散到各縣、區(qū)展業(yè)機構(gòu)辦理。由于財

產(chǎn)綜合（基本）險也可以承保三資企業(yè)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，與財產(chǎn)（--切）險的業(yè)

務(wù)有交叉，國內(nèi)業(yè)務(wù)人員對涉外條款不熟悉，簡單將三資企業(yè)的財產(chǎn)保險改換成

財產(chǎn)綜合（基本）險條款承保；或生搬涉外條款，按國內(nèi)條款的賠償方式計算賠

付，容易引起外商誤會，造成工作的被動。就幾種條款的保險責任、賠償方式、

費率厘定等主要內(nèi)容而言，財產(chǎn)綜合險與財產(chǎn)險有可比性，掌握二者的區(qū)別，就

可以全面掌握屬于企業(yè)財產(chǎn)保險范疇的其它國內(nèi)條款和涉外條款。

三、企業(yè)財產(chǎn)保險的主要特征

1、保險標的是陸地上處于相對靜止狀態(tài)的財產(chǎn)。主要包括各種固定資產(chǎn)與

流動資產(chǎn)。

2、承保財產(chǎn)的地址不得隨意變動。保險標的必須存放于保險合同列明的固

定場所，不得隨意變動，因為標的所處的地點不同，風險的大小也不同。

3、與最初的火災(zāi)保險相比，承保的風險范圍不斷擴大。

4、企業(yè)財產(chǎn)保險強調(diào)的是保險客戶的法人資格。

?法人：

是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權(quán)利和承擔民事義

務(wù)的組織。簡言之，法人是具有民事權(quán)利主體資格的社會組織。

法人作為民事法律關(guān)系的主體，是與自然人相對稱的，兩者相比較有不同的特點:

第一，法人是社會組織在法律上的人格化，是法律意義上的“人”，而不是實實在

在的生命體，其依法產(chǎn)生、消亡。自然人是基于自然規(guī)律出生、生存的人，具有

一國國籍的自然人稱為該國的公民。自然人的生老病死依自然規(guī)律進行，具有自

然屬性，而法人不具有這一屬性。第二，雖然法人、自然人都是民事主體，但法

人是集合的民事主體，即法人是一些自然人的集合體。例如大多數(shù)國家（包括我

國）的公司法都規(guī)定，公司法人必須由兩人以上的股東組成。對比之下，自然人

則是以個人本身作為民事主體的。第三，法人的民事權(quán)利能力，民事行為能力與

自然人也有所不同。根據(jù)《民法通則》第37條規(guī)定，法人必須同時具備四個條

件，缺一不可。

（一）依法成立。即法人必須是經(jīng)國家認可的社會組織。在我國，成立法人主要

有兩種方式：一是根據(jù)法律法規(guī)或行政審批而成立。如機關(guān)法人一般都是由法律

法規(guī)或行政審批而成立的。二是經(jīng)過核準登記而成立。如工商企業(yè)、公司等經(jīng)工

商行政管理部門核準登記后，成為企業(yè)法人。

（二）有必要的財產(chǎn)和經(jīng)費。法人必須擁有獨立的財產(chǎn)，作為其獨立參加民事活

動的物質(zhì)基礎(chǔ)。獨立的財產(chǎn)，是指法人對特定范圍內(nèi)的財產(chǎn)享有所有權(quán)或經(jīng)營管

理權(quán)，能夠按照自己的意志獨立支配，同時排斥外界對法人財產(chǎn)的行政干預(yù)。

（三）有自己的名稱、組織機構(gòu)和場所。法人的名稱是其區(qū)別于其他社會組織的

標志符號。名稱應(yīng)當能夠表現(xiàn)出法人活動的對象及隸屬關(guān)系。經(jīng)過登記的名稱，

法人享有專用權(quán)。法人的組織機構(gòu)即辦理法人一切事務(wù)的組織，被稱作法人的機

關(guān)，由自然人組成。法人的場所是指從事生產(chǎn)經(jīng)營或社會活動的固定地點。法人

的主要辦事機構(gòu)所在地為法人的住所。

（四）能夠獨立承擔民事責任。指法人對自己的民事行為所產(chǎn)生的法律后果承擔

全部法律責任。除法律有特別規(guī)定外，法人的組成人員及其他組織不對法人的債

務(wù)承擔責任，同樣，法人也不對除自身債務(wù)外的其他債務(wù)承擔民事責任。

根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，我國的法人主要有四種：機關(guān)法人、事業(yè)法人、企業(yè)

法人和社團法人。

四、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標的

（一）可保財產(chǎn)：存放在固定地點、且處于相對靜止狀態(tài)中的財產(chǎn)

固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)

這類財產(chǎn)既可以用會計科目來反映，如固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、帳外資產(chǎn)等；

又可以用企業(yè)財產(chǎn)項目類別來反映，如房屋、建筑物、機器設(shè)備、材料、商品物

資等。

（二）特約保險財產(chǎn)

1、市場價格變化較大，保險金額難以確定的財產(chǎn)：如金銀、珠寶、鉆石、

玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等。

2、價值高，風險較特別的財產(chǎn)：如堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、

碼頭等。

3、風險較大，需提高費率的財產(chǎn)：如礦井、礦坑內(nèi)的財產(chǎn)。

（三）不可保財產(chǎn)

1、土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)等不可再生的資源或商品；

2、票據(jù)、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料、電腦資料等缺乏評估價值依據(jù)或難于

鑒定價值的財產(chǎn),即不能用貨幣衡量其價值的財產(chǎn)；

3、不是實際的物質(zhì)，容易引起道德風險的財產(chǎn)。如貨幣、票證、有價證券等。

4、違法違規(guī)的財產(chǎn)；如違章建筑、非法占用的財產(chǎn)等。

5、必然發(fā)生危險的財產(chǎn)；如：危險建筑。

6、應(yīng)投保其它險種的財產(chǎn)；如未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物，在運輸過

程中的物質(zhì)、領(lǐng)取執(zhí)照并正常運行的機動車、牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物等。

第二節(jié)企業(yè)財產(chǎn)保險的險種及主要內(nèi)容

一、企業(yè)財產(chǎn)保險的主要險種

（一）財產(chǎn)保險基本險

承保財產(chǎn)面臨的基本風險責任

1、保險責任

（1）火災(zāi)

（2）雷擊

（3）爆炸

（4）飛行物體及其他空中運行物體墜落

（5）被保險人擁有財產(chǎn)所有權(quán)并自己使用的供電、供水、供氣設(shè)備因災(zāi)害及意

外事故引起的停電、停水、停氣的損失。

(6)施救、搶救造成保險標的的損失。

(7)對保險財產(chǎn)采取施救、保護、整理措施而支付的必要的合理的費用支出。

⑴火災(zāi)

“火災(zāi)”，是指在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。在各種災(zāi)害中，

火災(zāi)是最經(jīng)常、最普遍地威脅公眾安全和社會發(fā)展的主要災(zāi)害之一。構(gòu)成本保險

火災(zāi)責任必須同時具備以下三個條件：

(1)有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰。

(2)偶然、意外發(fā)生的燃燒。

(3)燃燒失去控制并有蔓延擴大的趨勢。

在生產(chǎn)、生活中有目的的用火，如：為了防疫而焚毀玷污的衣物，點火燒荒

等均屬正常燃燒，不屬火災(zāi)責任。

因烘、烤、燙、烙等造成焦糊變質(zhì)等損失，既無燃燒現(xiàn)象又無蔓延擴大趨勢,

也不屬于火災(zāi)責任。

電機、電器、電氣設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線自身發(fā)熱所造成的本身損

毀，不屬于火災(zāi)責任。但如果發(fā)生了燃燒并失去控制蔓延擴大，就構(gòu)成了火災(zāi)責

任，并對本身損失也負責賠償。

案例1：

2000年4月26日，某市一大廈的A服裝廠向當?shù)氐谋ｋU公司投保了財產(chǎn)綜

合險，保險金額168.1萬元，保費3362元一次繳清。6月10日下午，該大廈二

樓的B公司發(fā)生火災(zāi)，火勢迅速蔓延，濃煙滾滾將A服裝廠準備運往法國銷售的

一批童裝全部熏壞，造成直接經(jīng)濟損失85992元，A服裝廠遂向保險公司索賠。

請分析。

案例2：

某事業(yè)單位向A保險公司投保財產(chǎn)綜合險，承保房屋建筑及附屬機器設(shè)備等

設(shè)施。保險期間內(nèi)，被保險人向保險公司報案，表示投保設(shè)備中有一電梯線路起

火，造成配電柜起火使兩部進口電梯受損，索賠金額超過100萬元。

接到報案后A公司對事故現(xiàn)場進行查勘。該單位獨立在大廈辦公，辦公大樓

使用一年左右，盜現(xiàn)場時已看不到火災(zāi)的情景，只是在空氣中有較大的膠皮氣味,

對損失標的的檢查時發(fā)現(xiàn)線路有燒焦痕跡，電梯配電柜多處有熏黑的痕跡，經(jīng)檢

測配電柜多處受損，需重新更換。

案件發(fā)生后，被保險人認為屬火災(zāi)責任提出索賠。承保公司根據(jù)查勘情況，

分析認為：該案件屬意外發(fā)生的事故，有燃燒的現(xiàn)象，但沒有形成火災(zāi)責任，同

時受損的真正原因也不在綜合險承保責任范圍，應(yīng)予拒賠。請分析。

(2)雷擊

分直接雷擊與感應(yīng)雷擊兩種。

1、直接雷擊

是帶電的云層與大地上某一點之間發(fā)生迅猛的放電現(xiàn)象。

2、感應(yīng)雷擊

是帶電云層由于靜電感應(yīng)作用，使地面某一范圍帶上異種電荷。當直擊雷發(fā)

生以后，云層帶電迅速消失，而地面某些范圍由于散流電阻大，以致出現(xiàn)局部高

電壓，或者由于直擊雷放電過程中，強大的脈沖電流對周圍的導線或金屬物產(chǎn)生

電磁感應(yīng)發(fā)生高電壓以致發(fā)生閃擊的現(xiàn)象，叫做“二次雷”或稱“感應(yīng)雷發(fā)其三是

“球形雷”。

重慶開縣雷擊事件：是天災(zāi)也是人禍

CCTV《經(jīng)濟半小時》5月25日播出“重慶—開縣雷擊事件：天災(zāi)還是人禍？”，

以下是節(jié)目內(nèi)容。

5月23日下午4時34分，重慶開縣義和鎮(zhèn)政府興業(yè)村小學遭遇雷擊，據(jù)目

擊者稱，當時這所小學四年級和六年級各有一個班正在上課，一聲驚天巨響之后，

教室里騰起一團黑煙，煙霧中兩個班共95名學生和上課老師幾乎全部倒在了地

上，有的學生全身被燒得黑糊糊的，有的頭發(fā)豎起，衣服、鞋子和課本碎屑撒了

一地。

雷擊事件發(fā)生后的第二天，中國氣象局召開緊急會議，派出工作隊趕赴開縣

指導防雷減災(zāi)工作。重慶市委、市政府也在事故發(fā)生后的第一時間啟動應(yīng)急預(yù)案，

開縣成立了“5.23雷擊事故應(yīng)急處置指揮部”，重慶市氣象局專家也趕赴現(xiàn)場勘

踏測算，目前事故主要原因已基本查明：5月23日下午16:00-16:30,義和鎮(zhèn)興

業(yè)村小學教室多次遭受雷電閃擊，并伴有球形雷的發(fā)生，當雷電直接擊中教室金

屬窗時，由于該金屬窗未做接地處理，雷電流無處泄放，靠近窗戶的學生就成了

雷電流泄放入地的通道，雷電流的熱效應(yīng)和機械效應(yīng)導致學生出現(xiàn)傷亡。

截至目前，此次雷擊事件共造成興業(yè)村小學四年級和六年級學生7人死亡、

19人重傷、20人輕傷

重慶市氣象局初步勘查后發(fā)現(xiàn)，發(fā)生事故的小學教室并沒有采取避雷措施，

23日下午，遭受雷擊后，由于教室金屬窗沒有接地，電流無處泄放，造成學生

傷亡。專家還發(fā)現(xiàn)，興業(yè)村本來就地處雷電多發(fā)區(qū)，而興業(yè)村小學位于一個山包

上，位置突出，周圍又有水田和水塘，再加上教室前面種有大樹，種種因素都增

加了雷擊事故發(fā)生的機率。

（3）爆炸

爆炸可分為三類：

1、由物理原因引起的爆炸稱為物理爆炸（如壓力容器爆炸）；

2、由化學反應(yīng)釋放能量引起的爆炸稱為化學爆炸（如炸藥爆炸）；

3、由于物質(zhì)的核能的釋放引起的爆炸稱為核爆炸（如原子彈爆炸）。

案例：

2003年5月，邱某向某保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，保險金額4萬元。

同年10月，邱某的母親從鄉(xiāng)下來看望兒子，第一次用高壓鍋煮綠豆，由于高壓

鍋的排氣孔被綠豆粒堵塞，至使鍋內(nèi)氣壓上升造成爆炸，高壓鍋及煤氣灶被炸毀,

損失900元，邱母右手被炸傷，花去醫(yī)療費300元。案發(fā)后，邱某向保險公司索

賠，要求賠償其財產(chǎn)損失及其母醫(yī)療費。請分析。

（4）飛行物體及其他空中運行物體墜落

（5）被保險人擁有財產(chǎn)所有權(quán)并自己使用的供電、供水、供氣設(shè)備因災(zāi)害及意

外事故引起的停電、停水、停氣的損失。

（6）施救、搶救造成保險標的的損失。

（7）對保險財產(chǎn)采取施救、保護、整理措施而支付的必要的合理的費用支出。

2、附加責任

為適應(yīng)投保人的某些特殊需要，保險公司可在承保基本險后，特約附加承保

各種附加風險。如暴風、暴雨、洪水保險，盜搶保險，雪災(zāi)、冰凌保險，泥石流、

崖崩、突發(fā)性滑坡保險，雹災(zāi)保險，水暖管爆裂保險，破壞性地震保險等。

3、除外責任

（1）戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動

（2）被保險人及其代表的故意行為或縱容所致的損失。

（3）核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染。

（4）地震、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災(zāi)、雹災(zāi)、泥石流、崖崩、

滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊。無論是由這些原因直接造成的還是由這些原因

引起的保險事故造成保險標的損失，均屬除外責任，保險人不予賠償。

（5）保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失。

（6）保險標的本身缺陷、保管不善導致的損毀，保險標的變質(zhì)、霉爛、受潮、

蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失。

（7）由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失。

（8）其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。

（-）財產(chǎn)保險綜合險

（1）暴雨。是指每小時降雨量達16毫米以上，或連續(xù)12小時降雨量達30毫米

以上，或連續(xù)24小時降雨量達50毫米以上的雨。

（2）洪水。山洪暴發(fā)、江河泛濫，潮水上岸及倒灌致使保險標的遭受浸泡、沖

散、沖毀等損失都屬洪水責任。但對于那些規(guī)律性的漲潮、自動滅火設(shè)施漏水以

及在正常年份水位以下或地下滲水、水管爆裂等造成的保險標的的損失，則在洪

水責任范圍之外。

（3）臺風。是指中心附近最大平均風力在12級或以上，即風速在32.6米/秒

以上的熱帶氣旋。是否構(gòu)成臺風一般以當?shù)貧庀笳镜恼J定為準。

（4）暴風。氣象學所說的暴風，是指風速在28.3米/秒以上，即相當于風力等

級表中的11級風。保險人承保的暴風責任是指風速在17.2米/秒以上，即風力

為8級以上的大風。

（5）龍卷風。是指一種范圍小而時間短的猛烈旋風。龍卷風在陸地上平均最大

風速一般為79米/秒，其極端風速一般在100米/秒以上。是否構(gòu)成龍卷風應(yīng)

以當?shù)貧庀笳镜恼J定為準。

（6）颶風。強臺風的別稱，指中心附近最大平均風力在12級或以上的熱帶氣旋。

對于這種熱帶氣旋在東南亞地區(qū)稱之為臺風，而在西印度洋群島和大西洋一帶叫

做颶風。

（7）雪災(zāi)。因每平方米雪壓超過建筑結(jié)構(gòu)荷載規(guī)范規(guī)定的荷載標準，以致壓塌

房屋、建筑物造成保險標的損失，為雪災(zāi)保險責任。

（8）雹災(zāi)。因冰雹降落造成的災(zāi)害。

（9）冰凌。即氣象部門稱為凌汛。春季江河解凍時冰塊飄浮遇阻，堆積成壩，

堵塞河道，造成水位急劇上升，以致冰凌、江水溢出河道，蔓延成災(zāi)。陸地有些

地區(qū)，如山谷風口或酷寒致使雨雪在物體上結(jié)成冰塊，成下垂的拉力致使物體毀

壞，也屬冰凌責任。至于一般的冰凍損失，如露天磚坯凍裂，水管凍裂等則不在

冰凌責任之列。

（10）泥石流。是指山地大量泥沙、石塊突然爆發(fā)的洪流，隨大暴雨或大量冰水

流出。

（11）崖崩。是指石崖、土崖受自然風化、雨蝕、崖崩下塌或山上巖石滾下，或

大雨使山上砂土透濕而崩塌。

（12）突發(fā)性滑坡。是指斜坡上不穩(wěn)的巖體、土地或人為堆積物在重力作用下突

然整體向下滑動。

（13）地面突然塌陷。是指地殼因自然變異，地層收縮而發(fā)生突然塌陷。此外，

對于因海潮、河流、大雨侵蝕或在建筑房屋前沒有掌握地層情況，地下有孔穴、

礦穴，以致地面突然塌陷所致保險標的損失，也可列入保險責任范圍。但對于因

地基不固或未按建筑施工要求等致建筑地基下沉、裂縫、倒塌以及由于打樁，地

下作業(yè)及挖掘作業(yè)引起的地面下陷、下沉等損失，則被列在保險責任范圍之外。

（14）火山爆發(fā)。是指一種極為強烈的火山活動現(xiàn)象。地球內(nèi)部深處呈熔融狀態(tài)

的巖漿，在高溫高壓作用下，從地表噴溢出火山角礫巖、火山彈巖等各種碎屑物

質(zhì)以及熔巖巖漿、氣體等。

2、附加責任

為了適應(yīng)投保人的特殊需要，可在綜合險的基礎(chǔ)上，加保各種風險，例如，礦下

財產(chǎn)保險、露堆財產(chǎn)保險、盜竊險、櫥窗玻璃破碎保險、機器損壞保險、營業(yè)中

斷保險等。

3、除外責任

（1）地震所造成的一切損失。這里指出凡是因地震（包括破壞性地震）引起的

各種損失，保險人均不負責賠償。

（2）堆放在露天或罩棚下的保險標的，以及罩棚本身因暴風、暴雨造成的損失。

由于這類財產(chǎn)，在沒有必要的防護措施時，很容易遭受暴風暴雨損失，除非被保

險人與保險人特別約定，否則保險人不予負責此項財產(chǎn)損失。

企業(yè)財產(chǎn)保險基本險與綜合險的區(qū)別

險種一、財產(chǎn)保險基本險二、財產(chǎn)保險綜合險

保險責任1.火災(zāi)1火.災(zāi)

2.雷擊2雷.擊

3.爆炸3爆.炸

4.空中運行物體墜落4.空中運行物體墜落

5.“三停”損失5“.三?！睋p失

6.防災(zāi)防損、施救費用6.防災(zāi)防損、施救費用

防災(zāi)防損施救造成保險標的的損失7.防災(zāi)防損施救造成保險標的的

損失

8.自然災(zāi)害

除外責任1.戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、1.地震

武裝沖突、罷工、暴動2.堆放在露天或罩棚下的保險標

2.故意、縱容行為的以及罩棚由于暴風、暴雨造成的

3.核反應(yīng)、核輻射損失。

4地.震

5.除地震外的14種自然災(zāi)害

6.間接損失

7.本身缺陷

8.行政執(zhí)法行為所致的損失

二、企業(yè)財產(chǎn)保險保險金額的確定

（一）固定資產(chǎn)保險金額的確定

1、按帳面原值確定。即按建造或購置固定資產(chǎn)時所支出的貨幣總額，可以保險

客戶的固定資產(chǎn)明細卡等為依據(jù)。

例如：某廠購進一臺機器，購進價為10000元，包裝費為50元，運雜費為300

元，安裝費為1000元，按照帳面原值確定保額，則

保險金額=10000+50+300+1000=11350元

2、按照重置價值確定。即重新購置或重建某項財產(chǎn)所需支付的全部費用?？赡?/p>

誘發(fā)道德風險。

3、按照帳面原值加成數(shù)確定。適用于投保標的的帳面原值與實際價值差額較大

的情況。

4、按其他方式確定。

（二）流動資產(chǎn)保險金額的確定

1、按照流動資產(chǎn)最近12個月的平均賬面余額確定保險金額。

2、按照流動資產(chǎn)最近賬目余額確定保險金額。

（三）已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財產(chǎn)的保險金額的確定。

已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財產(chǎn)是根據(jù)企業(yè)財務(wù)管理的需要，按財產(chǎn)折舊的有

關(guān)規(guī)定已經(jīng)將財產(chǎn)的賬面原值攤銷完畢的財產(chǎn)；或者是某些特別情況下由被保險

人占用、使用或保管而未列入企業(yè)會計科目的財產(chǎn)。對于這些不能按照財務(wù)會計

科目計算價值的財產(chǎn)的保險金額的確定，則采取由投保人和保險人共同協(xié)商的方

式，按財產(chǎn)的實際價值作為保險金額。

三、企業(yè)財產(chǎn)保險保險費率的確定

類別號次占用性質(zhì)基本險年費率綜合險年費率

工費率1費率2

業(yè)1第一級企業(yè)0.601.601.00

類

2第二級企業(yè)1.002.001.50

3第三級企業(yè)1.452.402.00

4第四級企業(yè)2.504.003.50

5第五級企業(yè)3.506.405.00

6第六級企業(yè)5.008.007.00

類別號次與用性質(zhì)基本險年費率綜合險年費率

費率1費率2

7一般物資0.601.501.00

倉

儲

81化險品1.503.002.00

9特別危險品3.005.004.00

10金屬材料0.351.000.50

糧食專儲

類號占用性質(zhì)基本險年綜合險年費率

別次費率

費率1費率2

11事業(yè)單位0.651.601.00

通12商社1.502.402.00

類

13娛樂、石2.503.003.00

油等

注：費率1適用于華東、中南、西南地區(qū)，費率2適用于華北、東北、西北

地區(qū)、

第三節(jié)企業(yè)財產(chǎn)保險的理賠處理

一、企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償方式

（一）對于幾類財產(chǎn)損失的賠償

1、對于建筑物的賠償

（1）部分損失：賠款=修復(fù)或重建建筑物的費用一改善部分費用一折舊

（2）全部損失：

足額保險，在保險金額內(nèi)全部賠付

不足額保險，按照保險金額與保險價值的比例，在保額內(nèi)賠付。

2、對于機器設(shè)備的賠償

（1）能修復(fù)：

賠款=修復(fù)費用一折舊

（2）不能修復(fù)：

購置與原設(shè)備同代、同型號、同性能的二手機器設(shè)備

（3）賠款=購置同類新機器設(shè)備的費用一性能改進部分的費用一折舊

3、對于生產(chǎn)企業(yè)產(chǎn)品的賠償賠款公式是：

賠款=產(chǎn)品原材料成本+勞動力成本+生產(chǎn)企業(yè)經(jīng)營費用（不包括銷售利潤）

4、對于企業(yè)銷售商品遭受損失的賠償，確定賠款的基礎(chǔ)是支付給供貨商的商品

批發(fā)價而不是零售價。

（二）保險人選擇賠償方式的權(quán)利

在約定有重置條款的情況下才享有。且以保險金額為限。

（三）保險人選擇重置方式賠償?shù)脑?/p>

1、難以就賠償款和保險人達成一致協(xié)議，而重置方式所需費用又比被保險人主

張的賠款少的多。

2、保險人懷疑造成保險財產(chǎn)受損的真正原因，或懷疑被保險人的索賠金額過于

巨大，但又沒有充分證據(jù)證明被保險人有故意或欺詐行為。

3、保險損失較輕，用重置方式賠償受損財產(chǎn)快捷、方便、節(jié)省費用。

二、企業(yè)財產(chǎn)保險的賠款計算

（一）固定資產(chǎn)

固定資產(chǎn)發(fā)生全部損失情況下的賠款計算：

1、當保險金額大于或等于重建重置價值時，其賠償金額以不超過重建重置

價值為限。其計算公式為：

賠額=重建重置價值一應(yīng)扣殘值

2、當保險金額小于重建重置價值時，其賠償金額以不超過保險金額為限。

其計算公式為：

賠額=保險金額一應(yīng)扣殘值

固定資產(chǎn)發(fā)生部分損失情況下的賠款計算：

1、按照固定資產(chǎn)的賬面原值確定保險金額的承保方式下的賠款計算。

（1）如果受損財產(chǎn)的保險金額低于重置重建價值，則應(yīng)根據(jù)實際損失或修

復(fù)費用乘以保險金額與出險時重置價值的比例計算賠償金額，其