《商業(yè)銀行服務(wù)外包動(dòng)因及發(fā)展分析綜述》5400字

商業(yè)銀行服務(wù)外包動(dòng)因及發(fā)展分析綜述1.1動(dòng)因分析根據(jù)研究理論的分析及對(duì)文獻(xiàn)研究的梳理，考慮到我國(guó)商業(yè)銀行目前的市場(chǎng)及發(fā)展，本文認(rèn)為，銀行選擇服務(wù)外包有以下四種動(dòng)因。（1）集中核心業(yè)務(wù)?，F(xiàn)代社會(huì)中，商業(yè)銀行是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)正常運(yùn)行的融通中介，也是金融體系不可或缺的組成部分，其經(jīng)濟(jì)地位的重要性無法取代。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展也在逐步的發(fā)生改變。資源基礎(chǔ)理論指出，現(xiàn)在市場(chǎng)中的商業(yè)銀行，其一直是獨(dú)立自主、自擔(dān)盈虧的經(jīng)營(yíng)模式，而資源又只能在銀行內(nèi)部分配，無法讓外部資源流入，由此商業(yè)銀行產(chǎn)生了服務(wù)業(yè)務(wù)外包的動(dòng)機(jī)，即將資源側(cè)重于核心業(yè)務(wù)上，利用外包完成非核心業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)，讓銀行有更多的精力資源投到核心業(yè)務(wù)發(fā)展，樹立行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，讓其的運(yùn)營(yíng)收益及公司價(jià)值實(shí)現(xiàn)最大化。（2）降低綜合成本。就商業(yè)銀行而言，其業(yè)務(wù)種類較廣泛，不同業(yè)務(wù)的成本、收益、風(fēng)險(xiǎn)也各不相同。從這個(gè)角度看，銀行通過合理的評(píng)估，將商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的成本高、收益低，又存在較大風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)活動(dòng)外包出去，通過專業(yè)服務(wù)商來運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)。專業(yè)服務(wù)商，顧名思義，其在服務(wù)行業(yè)有一定的專業(yè)性，可達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效果。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中，會(huì)考慮其業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)以及資源合理有效利用、成本使用的優(yōu)化。整體而言，金融機(jī)構(gòu)人工費(fèi)用占運(yùn)營(yíng)費(fèi)用比重較大。以要研究的Z銀行為例，根據(jù)其公布的公司年報(bào)顯示，Z銀行的員工費(fèi)用一項(xiàng)開支占業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用總額的56.32%（2015年度），57.60%（2014年度），59.23%（2013年度），58.66%（2012年度），58.38%（2011年度）（見表1.1）。表1.1Z銀行2011-2015年度業(yè)務(wù)及管理費(fèi)總額情況表單位：人民幣百萬元項(xiàng)目2015年2014年2013年2012年2011年員工費(fèi)用3139429179269902393220316折舊費(fèi)用34962944257821971985租賃費(fèi)用38423349280124622193其他一般及行政開支1700915184131961220410304業(yè)務(wù)及管理費(fèi)合計(jì)5574150656455654079534798資料來源：根據(jù)Z銀行2011-2015年報(bào)數(shù)據(jù)整理在實(shí)際業(yè)務(wù)活動(dòng)中，商業(yè)銀行需要考慮外包過程中存在的人工或者非人工方面的風(fēng)險(xiǎn)因素，在外包合同中明確外包服務(wù)商需承擔(dān)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)細(xì)則，畢竟外包承接單位依靠其資源的整合、規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效應(yīng)可以有效控制風(fēng)險(xiǎn)。由此看來，業(yè)務(wù)外包在某種程度上對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)整體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制起到了積極作用。（3）提高組織柔性。商業(yè)銀行的通過外包的運(yùn)營(yíng)模式，不僅可以實(shí)現(xiàn)人工成本的降低，還可以實(shí)現(xiàn)固定資產(chǎn)等非人工成本的降低。一方面，外包可以使固定資產(chǎn)在銀行資本結(jié)構(gòu)中占比下降，減少了銀行的資本性支出的現(xiàn)金流，由于資產(chǎn)所有權(quán)的變化，銀行的資產(chǎn)折舊費(fèi)用也將下降；另一方面，業(yè)務(wù)外包之后，銀行總體的人工成本和技術(shù)要素投入也會(huì)較外包前下降，這將使得銀行的人力資源管理以及銀行辦公系統(tǒng)等涉及技術(shù)性工作的事項(xiàng)流程所消耗的成本降低。由此可見，商業(yè)銀行將某一業(yè)務(wù)外包，其退出或者轉(zhuǎn)換該業(yè)務(wù)所花費(fèi)的成本均比銀行自我運(yùn)營(yíng)完成花費(fèi)低，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)外包可以讓組織柔性增強(qiáng)，從而相應(yīng)的提高其適應(yīng)能力。（4）構(gòu)建價(jià)值鏈條。滿足客戶的需求，是商業(yè)銀行服務(wù)的最終標(biāo)準(zhǔn)。銀行的各類業(yè)務(wù)，其自行運(yùn)營(yíng)完成或者交給專業(yè)服務(wù)商完成，目的均是為客戶提供高質(zhì)量、高價(jià)值的服務(wù)，構(gòu)建銀行的價(jià)值鏈條。商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)，其實(shí)是為客戶創(chuàng)造價(jià)值，為銀行提升價(jià)值。商業(yè)銀行作為金融經(jīng)濟(jì)體的重要構(gòu)成，其服務(wù)外包的發(fā)展進(jìn)步，將有助于整個(gè)經(jīng)濟(jì)鏈條的構(gòu)建發(fā)展，也有助于快速實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值的需求。因此，商業(yè)銀行服務(wù)外包有其存在的合理性，商業(yè)銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其服務(wù)外包業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略在經(jīng)濟(jì)價(jià)值鏈條中有其存在的必要性。1.2發(fā)展現(xiàn)狀1.2.1發(fā)展概況關(guān)于商業(yè)銀行服務(wù)外包，我國(guó)1996年從信息技術(shù)外包（ITOITO：信息技術(shù)服務(wù)外包（InformationTechnologyOutsourcing），指服務(wù)外包發(fā)包商委托服務(wù)外包提供商向企業(yè)提供部分或全部信息技術(shù)服務(wù)功能，主要包括信息技術(shù)研發(fā)服務(wù)、信息技術(shù)運(yùn)營(yíng)和維護(hù)服務(wù)、新一代信息技術(shù)開發(fā)應(yīng)用服務(wù)三類。）領(lǐng)域開始實(shí)踐，隨著各大商業(yè)銀行的服務(wù)外包探索和不斷的完善，ITO也不斷發(fā)展成熟。此后，各商業(yè)銀行于2005年左右又開始對(duì)另一種新的外包模式展開探索實(shí)踐，即業(yè)務(wù)流程外包（BPOBPO：業(yè)務(wù)流程外包（BusinessProcessOutsourcing），指企業(yè)檢查業(yè)務(wù)流程以及相應(yīng)的職能部門，將這些流程或職能外包給供應(yīng)商，并由供應(yīng)商對(duì)這些流程進(jìn)行重組，主要包括內(nèi)部管理服務(wù)、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)服務(wù)和維護(hù)維修服務(wù)三類。）。關(guān)于ITO和BPO的相關(guān)銀行外包事件情況見表1.ITO：信息技術(shù)服務(wù)外包（InformationTechnologyOutsourcing），指服務(wù)外包發(fā)包商委托服務(wù)外包提供商向企業(yè)提供部分或全部信息技術(shù)服務(wù)功能，主要包括信息技術(shù)研發(fā)服務(wù)、信息技術(shù)運(yùn)營(yíng)和維護(hù)服務(wù)、新一代信息技術(shù)開發(fā)應(yīng)用服務(wù)三類。BPO：業(yè)務(wù)流程外包（BusinessProcessOutsourcing），指企業(yè)檢查業(yè)務(wù)流程以及相應(yīng)的職能部門，將這些流程或職能外包給供應(yīng)商，并由供應(yīng)商對(duì)這些流程進(jìn)行重組，主要包括內(nèi)部管理服務(wù)、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)服務(wù)和維護(hù)維修服務(wù)三類。表1.2ITO和BPO的相關(guān)銀行外包時(shí)間情況隨著銀行客戶需求的變化及銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的調(diào)整，商業(yè)銀行的外包業(yè)務(wù)種類也更多樣化，如物業(yè)后勤、自助設(shè)備服務(wù)、零售業(yè)務(wù)助理、信用卡服務(wù)中心、定損理賠等。科技的迅速發(fā)展，讓商業(yè)銀行服務(wù)外包開始了知識(shí)流程外包（KPOKPO：知識(shí)流程外包（KnowledgeProcessOutsourcing），是圍繞對(duì)業(yè)務(wù)訣竅的需求而建立起來的業(yè)務(wù)，指把通過廣泛利用全球數(shù)據(jù)庫以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等的信息資源獲取的信息，經(jīng)過即時(shí)、綜合的分析研究，最終將報(bào)告呈現(xiàn)給客戶，作為決策的借鑒，主要分為商務(wù)服務(wù)、設(shè)計(jì)服務(wù)和研發(fā)服務(wù)外包三類。）這種高端方向的探索，比如金融衍生品研發(fā)設(shè)計(jì)等。就KPO模式而言，外包服務(wù)商較ITO和BPO的選擇范圍將有所不同，除了一般的外包企業(yè)外，還可以是高校、科研院所等單位。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展中大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等越來越多的應(yīng)用到實(shí)踐中，KPO發(fā)展空間廣闊。ITO目前較為成熟，BPO發(fā)展速度快，有較好的發(fā)展前景；KPOKPO：知識(shí)流程外包（KnowledgeProcessOutsourcing），是圍繞對(duì)業(yè)務(wù)訣竅的需求而建立起來的業(yè)務(wù)，指把通過廣泛利用全球數(shù)據(jù)庫以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等的信息資源獲取的信息，經(jīng)過即時(shí)、綜合的分析研究，最終將報(bào)告呈現(xiàn)給客戶，作為決策的借鑒，主要分為商務(wù)服務(wù)、設(shè)計(jì)服務(wù)和研發(fā)服務(wù)外包三類。我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)外包業(yè)務(wù)在市場(chǎng)發(fā)展過程中，行業(yè)資源分配不斷的進(jìn)行優(yōu)化整合，商業(yè)銀行服務(wù)外包在宏觀政策支持下，發(fā)展形勢(shì)樂觀，行業(yè)規(guī)模和行業(yè)整體結(jié)構(gòu)都在不斷擴(kuò)大和優(yōu)化。2015年，中央提出“供給側(cè)改革”后，新興信息技術(shù)不斷進(jìn)入視野，也促進(jìn)了服務(wù)外包領(lǐng)域不斷拓展，行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力及服務(wù)價(jià)值創(chuàng)造能力也不斷提升，服務(wù)外包行業(yè)結(jié)構(gòu)也開始向高端產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變，由此衍生出金融衍生品設(shè)計(jì)研發(fā)、數(shù)據(jù)分析等服務(wù)外包新領(lǐng)域。商業(yè)銀行通過新領(lǐng)域的外包，可以借助市場(chǎng)中專業(yè)服務(wù)商的高端優(yōu)質(zhì)資源，提升銀行的服務(wù)能力和行業(yè)價(jià)值。研究顯示，當(dāng)前我國(guó)服務(wù)外包正處于升級(jí)轉(zhuǎn)型階段，由傳統(tǒng)控本增效向高端智能化轉(zhuǎn)變，即便是技術(shù)支持領(lǐng)域的服務(wù)外包，也由傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)逐漸向新興的數(shù)字技術(shù)發(fā)展。由于云服務(wù)的深入研究及不斷進(jìn)入大眾視野，傳統(tǒng)服務(wù)外包企業(yè)也逐漸增加云端交付科技模塊的應(yīng)用范圍。隨著技術(shù)的進(jìn)步，用戶的需求及體驗(yàn)也在發(fā)生改變，以至于金融非中介化快速發(fā)展。金融市場(chǎng)不在是銀行獨(dú)大的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，而是金融、科技、電商等行業(yè)企業(yè)也加入到金融市場(chǎng)中展開競(jìng)爭(zhēng)，金融市場(chǎng)更加多樣化，商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)為在多樣化的金融市場(chǎng)中擁有“個(gè)性”業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的金融企業(yè)，這就需要商業(yè)銀行側(cè)重其核心業(yè)務(wù)的發(fā)展或者根據(jù)市場(chǎng)現(xiàn)狀多注重滿足長(zhǎng)尾用戶的需求業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行服務(wù)外包市場(chǎng)，在當(dāng)今新興信息技術(shù)的影響下，商業(yè)銀行更注重外包業(yè)務(wù)的流程創(chuàng)新和對(duì)其價(jià)值的提升程度，這對(duì)承包方在深耕“垂直細(xì)分業(yè)務(wù)”能力和提升專業(yè)服務(wù)水平方面提出了進(jìn)一步的要求。外包服務(wù)商通過對(duì)其行業(yè)服務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)提煉，加之對(duì)業(yè)務(wù)流程的技術(shù)創(chuàng)新，將自身的服務(wù)供給能力提升到新臺(tái)階；外包服務(wù)商通過服務(wù)外包的合作方式，與金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資源共享整合；通過參與專業(yè)化分工，將承接的業(yè)務(wù)范圍由非核心或者流程業(yè)務(wù)擴(kuò)展到核心業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)和金融機(jī)構(gòu)間是利益貢獻(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的平等合作關(guān)系，而非是簡(jiǎn)單的雇用關(guān)系。1.2.2現(xiàn)存問題（1）外包市場(chǎng)監(jiān)管尚待完善從宏觀方面而言，政府或者相關(guān)監(jiān)管部門還尚未制定較健全的服務(wù)外包行業(yè)的法律法規(guī)或者規(guī)章制度，以至于監(jiān)管體系存在漏洞。就外包市場(chǎng)而言，由于市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)未做到有效監(jiān)管，進(jìn)入市場(chǎng)的外包服務(wù)商綜合能力參差不齊，為獲取業(yè)務(wù)，各自采取的競(jìng)爭(zhēng)手段更造成的外包市場(chǎng)的無序競(jìng)爭(zhēng)。另一方面，外包服務(wù)商不屬于金融機(jī)構(gòu)，其所處行業(yè)和商業(yè)銀行不同，面對(duì)的監(jiān)管制度也不相同，這就會(huì)導(dǎo)致一些銀行業(yè)務(wù)在外包過程中無法全面監(jiān)管到位，如果銀行想通過外包業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，將導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)服務(wù)外包市場(chǎng)行業(yè)顯露風(fēng)險(xiǎn)隱患，造成市場(chǎng)紊亂。（2）外包業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)尚待優(yōu)化少數(shù)的商業(yè)銀行將核心類業(yè)務(wù)實(shí)行服務(wù)外包，多數(shù)是在非核心業(yè)務(wù)上實(shí)行服務(wù)外包，這是我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)外包的普遍狀況。現(xiàn)今的非核心業(yè)務(wù)涉及范圍廣泛，如物業(yè)后勤、人力資源、檔案管理、自助設(shè)備、信用卡系統(tǒng)等方面，而少數(shù)銀行開展的核心業(yè)務(wù)外包是在小微企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)方面。目前外包業(yè)務(wù)中的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)范圍主要是貸款中的貸前檢查、信用評(píng)估等非核心環(huán)節(jié)流程，并未涉及全流程外包的實(shí)踐探索。未來要實(shí)現(xiàn)服務(wù)外包行業(yè)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化，政府和外包合作雙方還要在政策和實(shí)踐上做出巨大的努力。（3）外包流程風(fēng)險(xiǎn)管理待加強(qiáng)商業(yè)銀行服務(wù)外包在市場(chǎng)中面臨著多種風(fēng)險(xiǎn)，總括而言是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)曹淑艷.商業(yè)銀行金融服務(wù)外包現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究[J].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2009(12)曹淑艷.商業(yè)銀行金融服務(wù)外包現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究[J].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2009(12)（4）外包業(yè)務(wù)復(fù)合型人才匱乏當(dāng)今經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上，競(jìng)爭(zhēng)的根本其實(shí)是人才的競(jìng)爭(zhēng)吳欣頎.金融科技背景下金融外包人才需求趨勢(shì)[J].社會(huì)科學(xué)論，2018(12)吳欣頎.金融科技背景下金融外包人才需求趨勢(shì)[J].社會(huì)科學(xué)論，2018(12)1.3發(fā)展趨勢(shì)1.1.1總體發(fā)展趨勢(shì)商業(yè)銀行服務(wù)外包目前發(fā)展趨勢(shì)如下：一是隨著社會(huì)分工的不斷細(xì)分，服務(wù)外包已成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略中的一部分，其可通過服務(wù)外包側(cè)重發(fā)展核心競(jìng)爭(zhēng)能力來提高服務(wù)水平，并控制成本提高營(yíng)利能力；二是不同國(guó)家由于資源稟賦、勞動(dòng)成本不同，產(chǎn)生比較優(yōu)勢(shì)，通過國(guó)際化分工，國(guó)際金融市場(chǎng)不斷融合發(fā)展，跨國(guó)金融服務(wù)外包快速發(fā)展，我國(guó)金融服務(wù)商也由國(guó)內(nèi)市場(chǎng)拓展到離岸外包市場(chǎng)，通過對(duì)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)外包業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)及創(chuàng)新服務(wù)能力的提升，為其融入到全球金融機(jī)構(gòu)服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)鏈條做了很好的助推。承包方在承接傳統(tǒng)非核心業(yè)務(wù)的同時(shí)，也開始承包核心業(yè)務(wù)，與發(fā)包方間關(guān)系逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楣蚕砝?、共?dān)風(fēng)險(xiǎn)的平等合作關(guān)系；三是金融機(jī)構(gòu)也在根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來調(diào)整其服務(wù)外包業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)。為提高其行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，也在逐步將高端服務(wù)業(yè)務(wù)外包，打破過去只外包低端服務(wù)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式；四是社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步，客戶的需求也在呈現(xiàn)多樣化，金融機(jī)構(gòu)歸根揭底是滿足客戶的需求，要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占一席之地，金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)商需要能打破傳統(tǒng)思維約束，有能滿足客戶個(gè)性化定制服務(wù)的能力；五是金融機(jī)構(gòu)外包服務(wù)的參與主體不斷多元化。市場(chǎng)的不斷融合，讓更多的經(jīng)濟(jì)主體參與到了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)外包業(yè)務(wù)中，從以往銀行與外包服務(wù)商的合作模式轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘀黧w跨界整合的集成生態(tài)鏈模式；六是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)外包與新興的信息技術(shù)相碰撞融合，服務(wù)外包行業(yè)價(jià)值鏈在不斷升級(jí)，從傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)式服務(wù)，慢慢向有高科技含量的數(shù)字化、智能化方向轉(zhuǎn)變。七是金融監(jiān)管部門通過實(shí)際作為不斷提高監(jiān)管能力，逐步優(yōu)化金融市場(chǎng)生態(tài)環(huán)境。中國(guó)人民銀行在金融機(jī)構(gòu)開展服務(wù)外包業(yè)務(wù)上也給予支持，鼓勵(lì)其在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下進(jìn)行改革創(chuàng)新，以營(yíng)造良好的行業(yè)發(fā)展環(huán)境。整體而言，目前的國(guó)家政策和市場(chǎng)環(huán)境都是在推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)外包發(fā)展，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的全球化、集成化、個(gè)性化、科技化。1.1.2創(chuàng)新發(fā)展方向商業(yè)銀行服務(wù)外包業(yè)務(wù)范圍的變化是其創(chuàng)新發(fā)展的一部分，如貸款業(yè)務(wù)等類似的核心（準(zhǔn)核心、類核心）業(yè)務(wù)的拓展。目前，一些金融機(jī)構(gòu)已開始展開小微企業(yè)貸款外包業(yè)務(wù)是實(shí)踐探索，這種新型的服務(wù)外包業(yè)務(wù)，值得各金融機(jī)構(gòu)吸取經(jīng)驗(yàn)、應(yīng)用于實(shí)踐中。就貸款業(yè)務(wù)而言，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，商業(yè)銀行由于其行業(yè)的特殊性及業(yè)務(wù)的排他性，其可以說是辦理貸款業(yè)務(wù)的專門機(jī)構(gòu)，沒有外部機(jī)構(gòu)能比商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)上更能做到降本增效。從這個(gè)角度分析，商業(yè)銀行不會(huì)采取將貸款等核心業(yè)務(wù)采取外包方式運(yùn)營(yíng)。不管貸款金額大還是小，其業(yè)務(wù)流程都相差無幾，但貸款金額的大小對(duì)銀行整體的效益是不同的。以小微企業(yè)貸款為例，其單筆金額較小、需求較為頻繁，如果銀行將花費(fèi)在處理小微企業(yè)貸款上的時(shí)間和精力