現(xiàn)金貸的風(fēng)險及金融監(jiān)管對策分析

一、緒論（一）研究背景現(xiàn)金借貸是P2P和校園貸款之后的另一個新興領(lǐng)域。與P2P在線貸款和校園貸款相比，現(xiàn)金貸款的的起步相對較晚。中國的P2P網(wǎng)上貸款始于2007年6月，到目前為止已經(jīng)與近10年的發(fā)展歷程；校園貸款最早的起源可以追溯到金成新與廣東發(fā)展銀行2004年聯(lián)合發(fā)布的第一張“學(xué)生信用卡”，但真正實現(xiàn)迅猛發(fā)展的是在2014年互聯(lián)網(wǎng)金融公司的出現(xiàn)并介入。從2014年起，隨著電子商務(wù)在我國的迅猛爆發(fā)，并迅速的發(fā)展起來，針對經(jīng)濟來源相對較弱、但消費比較龐大的大學(xué)生的信用貸款企業(yè)紛紛出現(xiàn)。隨著近兩年國家政策對P2P網(wǎng)貸和校園貸款監(jiān)管越來越嚴(yán)格，而且當(dāng)下金融消費不斷的流行，現(xiàn)金貸市場的前景廣闊，使得許多公司紛紛轉(zhuǎn)型做現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，導(dǎo)致現(xiàn)金貸款爆發(fā)式增長。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，當(dāng)下至少超過30家P2P網(wǎng)貸平臺有現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)?，F(xiàn)金貸在2016年1月單月成交金額僅為1.57億元，但是在此后1年多的時間里現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)成交量連續(xù)放大。2017年3月，P2P網(wǎng)貸單月的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)成交量達到驚人的47.78億元，在僅僅一年的時間里現(xiàn)金貸的業(yè)務(wù)增幅達到約12倍。根據(jù)估測，目前整個現(xiàn)金貸行業(yè)的規(guī)模約在6000到10000億元。但是與此同時，相伴隨商務(wù)確實“嗜血現(xiàn)金貸”、“高利貸”、“暴力催收”、“濫用個人信息”、“隱私騷擾”、“監(jiān)管套利”等負(fù)面新聞的不斷出現(xiàn)，導(dǎo)致現(xiàn)金貸儼然又成了另外一個校園貸，因此在某種程度上可以算的上是校園貸在社會上的延續(xù)和擴展。（二）研究意義2016P2P網(wǎng)貸轉(zhuǎn)型時代下的新生行業(yè)，雖然其存在各種巨大風(fēng)險，以致引起中國人民銀行和中國銀監(jiān)會高度憂慮，短期內(nèi)緊急發(fā)文，相關(guān)媒體報道更是撲天蓋地，但卻未及時引起法學(xué)界的應(yīng)有關(guān)注。一方面，研究者極少關(guān)注并細致分析現(xiàn)金貸的風(fēng)險之所在，另一方面，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范提出的對策極為簡略；有研究者提出借鑒美國等發(fā)達國家的監(jiān)管經(jīng)驗，但未提供詳細借鑒方案。為此，本文重點分析我國現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險與行業(yè)存在的重大爭議，結(jié)合我國實際情況，針對當(dāng)前仍然存在的法律風(fēng)險與市場爭議提出合理的監(jiān)管對策，以便具有現(xiàn)實的指導(dǎo)意義。二、我國現(xiàn)金貸的現(xiàn)狀（一）現(xiàn)金貸狹義的現(xiàn)金貸主要是指基于互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段的小額現(xiàn)金貸款，廣義的現(xiàn)金貸可以包括任何以小額現(xiàn)金和存款為標(biāo)的進行借貸的行為，是一種無擔(dān)保、無抵押、無場景的信用貸款。現(xiàn)金貸具有金額小、期限短、頻率高、利率高、沒有明確用途等特點?，F(xiàn)金貸在\t"/2017-04-14/_blank"美國又稱Paydayloan（發(fā)薪日貸款），一般指7-30天，1000元以下（美國一般在100-1000美元）的個人短期信用貸款，主要用于下個月工資發(fā)放之前的短期資金周轉(zhuǎn)。在國內(nèi)，現(xiàn)金貸的概念被極大的擴展，期限、金額和用途都有所擴大，期限短則幾天，多則幾年，貸款金額低則幾百，高則幾萬，期限低則幾天，多則幾年，用途從短期資金周轉(zhuǎn)，到信用卡代償、消費、教育、\t"/2017-04-14/_blank"旅游等等[1]。目前大量的金融企業(yè)積極參與現(xiàn)金貸的主要原因是尚有大量人群未被銀行納入服務(wù)范圍，中國在20歲到60歲之間的人口大約有9億的水平，但是中國持有信用卡的人數(shù)是1.78億，還有大概7億的人口在這個年齡階段是沒有享受到金融服務(wù)的，使得現(xiàn)金貸市場廣闊，且P2P因為嚴(yán)格整治和監(jiān)管，市場發(fā)展受限，眾多平臺轉(zhuǎn)而投入現(xiàn)金貸的懷抱?，F(xiàn)金貸發(fā)展的優(yōu)勢一是目前尚有大量人群未被銀行納入服務(wù)范圍，被銀行忽視的信用白戶大約7億，這些是現(xiàn)金貸市場的目標(biāo)人群。且P2P因為嚴(yán)格整治和監(jiān)管，市場發(fā)展受限，導(dǎo)致眾多平臺轉(zhuǎn)而投入現(xiàn)金貸的懷抱。2010年2月我國居民住戶短期消費貸款為6718.1億元，2017年2月這一數(shù)字就達到49943.42億元，七年間，平均年復(fù)合增長達到33.2%，市場前景極其的廣闊。二是互聯(lián)網(wǎng)與\t"/2017-04-14/_blank"移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，使得更多的借款人不需要在進行貸款的時候跑到銀行進行繁瑣而又漫長的材料審核，只需要在手機上下載相應(yīng)的app，注冊一個賬號，在網(wǎng)絡(luò)平臺上提交自己的信息和相應(yīng)的材料即可，這使得貸款的申請方式靈活多變，便捷快速，實時審核，立馬到帳，大大增加了人們的借款意愿，同時也降低了放貸機構(gòu)的經(jīng)營成本。三是大數(shù)據(jù)征信、AI等技術(shù)的興起及應(yīng)用和發(fā)展使得風(fēng)控技術(shù)有了質(zhì)的飛躍，部分使用非人工審核的現(xiàn)金貸企業(yè)在風(fēng)控成本上大大降低，進一步使得擴大放貸人群成為可能。以螞蟻借唄和花唄為例，截止去年底，螞蟻花唄已經(jīng)有超過1億用戶，借唄有超過4000萬用戶，兩個產(chǎn)品之所以能在短短時間內(nèi)做到如此規(guī)模，與螞蟻金服多年的數(shù)據(jù)積累分不開[2]。利用淘寶、天貓、支付寶等積累的數(shù)據(jù)以及其他外部數(shù)據(jù)打造的芝麻信用，掌握了數(shù)以億計用戶的信息，對花唄和借唄反向輸出，成了螞蟻金服做信貸做大的底氣。四是當(dāng)下年輕一代的消費觀念正在不斷的轉(zhuǎn)變，超前的消費理念也使得現(xiàn)金貸有了生存的土壤。與美國一樣，中國的現(xiàn)金貸的核心用戶群體主要為以80后、90后為主的“月光族”，包括剛畢業(yè)不久的白領(lǐng)、藍領(lǐng)等工薪階層，以及在校大學(xué)生，當(dāng)這些人群的消費能力與自己的賺錢水平的匹配度不高是，就會進行現(xiàn)金借款，滿足自己的需求。（三）現(xiàn)金貸的分類1.銀行信用卡：作為銀行參與個人零售業(yè)務(wù)的主要形式，信用卡可以直接刷卡消費，也可以取現(xiàn)，因此信用卡也算一種現(xiàn)金貸的形式。據(jù)相關(guān)的統(tǒng)計，我國當(dāng)下信用卡持卡人大約不到2億，多數(shù)屬于接受過良好教育的都市白領(lǐng)、企業(yè)主、公務(wù)員、教師等等，一般居住在一二三線城市居多。由于信用卡發(fā)放的對象較為嚴(yán)格，這一類用戶目前的壞賬率較低，也正因為如此信用卡的覆蓋人群還非常有限，許多需求遠遠得不到滿足。以信用卡業(yè)務(wù)最為出名的\t"/2017-04-14/_blank"招商銀行為例，根據(jù)2017年招行的年報數(shù)據(jù)，2017年招行總的不良率為1.97%，其中信用卡貸款的不良率僅為1.46%，招行按產(chǎn)品類型分類的9類貸款中僅高于個人住\t"/2017-04-14/_blank"房貸款的0.42%[3]。消費金融公司：既包括持牌的，也包括未持牌的，既包括金融機構(gòu)成立的，也包括互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)成立的，由于存在交叉，這一類筆者暫且界定為持牌性的消費金融公司，包括銀行參與出資成立的消費金融公司，和沒有銀行參與出資，由實體企業(yè)參與成立的消費金融公司。這一類機構(gòu)目的非常明確，主要是為居民消費提供信貸支持，但是金融機構(gòu)一般不直接接觸消費者購買的電商平臺或者商店，因此主要以提供現(xiàn)金的方式提供消費信貸。銀行參與出資成立的包括中銀消費金融、尚誠消費金融、北銀消費金融、招聯(lián)消費金融、中郵消費金融、杭銀消費金融等等；沒有銀行參與成立的消費金融公司包括海爾消費金融、捷信消費金融、華融消費金融，兩者相加共計20家[4]。這里主要討論銀行參與出資成立的消費金融公司。這一類型的現(xiàn)金貸最主要的優(yōu)勢是背靠銀行業(yè)金融機構(gòu)，可以拿到成本較低的資金，成本優(yōu)勢明顯，因此利率相對較低。但相對于有場景的分期消費貸款，做現(xiàn)金貸意味著較大的信用風(fēng)險和騙貸風(fēng)險，需要相應(yīng)的增信措施。以中銀消費金融公司的現(xiàn)金貸產(chǎn)品為例，其中要求的房產(chǎn)即是增信措施。在其官網(wǎng)公布的現(xiàn)金貸產(chǎn)品包括信用貸款和樂享貸兩類，其中信用貸款是專為個人消費者推出的一款無抵押、免擔(dān)保的現(xiàn)金貸款產(chǎn)品，最高貸款額度20萬元。申請條件包括：年齡18-65周歲的大陸公民，在申請地有穩(wěn)定工作和收入，申請人無不良征信記錄，申請金額10萬及以上的客戶需有本人、配偶或未成年子女名下的當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)；申請流程包括第一步現(xiàn)場申請，第二步貸款審批，第三步電話確認(rèn)，第四步貸款發(fā)放?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司：參與主體主要是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，進一步根據(jù)資金來源的不同，可以分為自有資金放貸、銀行授信、P2P平臺等等，其中自有資金放貸的典型代表是螞蟻金服旗下的螞蟻借唄，其資金主要來源于阿里小貸，通過資產(chǎn)證券化回收資金，從而實現(xiàn)循環(huán)放貸；銀行授信典型代表是微眾銀行的微粒貸和用錢寶，他們的放貸資金來源主要是銀行授信，平臺專注于借款用戶的深度挖掘，資金通過銀行批量獲得；資金來源于P2P平臺的典型代表是麥子金服旗下的名校貸、UniFi，不同于其他P2P平臺直接的借貸，麥子金服旗下的幾大貸款平臺都是以單獨品牌進行建設(shè)的，在貸款發(fā)放后，以互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)姆绞皆趎onobank和財神爺爺以固定利率打包賣給投資者[5]。P2P網(wǎng)貸公司：嚴(yán)格的說這一類也屬于互聯(lián)網(wǎng)金融公司，但是有其獨特的特點，因此單列?？紤]到在P2P整治之前，形態(tài)各異，在整治之后，P2P平臺正朝著信息中介邁進，但以廣義的P2P定義來看目前P2P中也只有一部分可以看作現(xiàn)金貸的參與者。如果只以其中作為信息中介、且以小額現(xiàn)金貸款為主的P2P來界定這一類，那么不同于上述幾類金融機構(gòu)以自身的信用、自身的資產(chǎn)負(fù)債表作為紐帶連接投資者和借款人，這一類現(xiàn)金貸的資金是直接借貸形成的，屬于直接融資市場范疇。這一類P2P形式的現(xiàn)金貸與第三類資金來源于P2P平臺的現(xiàn)金貸最主要的區(qū)別是，第三類是以獨立品牌，甚至獨立公司形式存在，直接放貸人是平臺，只是資金直接來源于網(wǎng)貸公司，而第四類P2P網(wǎng)貸更像是一個網(wǎng)上的拆借市場，借款人與投資人通過平臺直接借貸，品牌也是統(tǒng)一的，平臺本身不參與放貸，也不介入資金流向,典型案例是拍拍貸、人人貸等[7]。（四）現(xiàn)金貸的應(yīng)用：1.用于日常消費：當(dāng)下年輕人的消費觀念在不斷的改變，看到自己喜歡的事物總是想買下，但是手頭資金不夠，就需要借款，也就是喜歡超前消費。比如一個剛畢業(yè)工作的大學(xué)生想要換一臺新的蘋果筆記本電腦，但是手頭資金不夠，下個月工資還沒發(fā)，此時就有短期借款需求；又比如一個女生月底在網(wǎng)上看到一件大衣很漂亮，但是月底了工資花的差不多了，這時候也有借錢消費的沖動。因此這種資金需求與具有直接消費場景的消費金融沒有太大差別，一般待下月工資發(fā)放，即會償還，風(fēng)險較小。應(yīng)對突然的開支：在日常生活中經(jīng)常會碰到很多難以預(yù)料的突發(fā)開支，當(dāng)突發(fā)的開支金額過大超過預(yù)期時，從外部借入資金就很有必要。比如剛工作的時候就突然面臨一些突發(fā)的事件，急需數(shù)幾萬元的資金，這對于剛工作的大學(xué)生，一次性掏出接近萬元錢也是不小的壓力，此時也需要短期借款[8]。短期資金周轉(zhuǎn)：日常中經(jīng)常會碰到資金流入與流出不完全匹配的現(xiàn)象，或者某個項目需要預(yù)交定金或者支付首付才能獲得產(chǎn)品使用權(quán)，短時間內(nèi)拿不出那么多錢。比如眼前有一個很好的投資機會，但是原來買的定期\t"/2017-04-14/_blank"理財產(chǎn)品幾天后才到期，中間需要短期銜接資金；或者去銀行申請一筆貸款需要償還所有前面貸款，此時需要一筆過橋資金等等。信用卡代償：與前述多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺瞄準(zhǔn)信用白戶不同，信用卡代償瞄準(zhǔn)的是有卡一族?，F(xiàn)在很多大城市的有卡一族總有七張卡八張卡，有時候消費過度，信用卡還款日即將到來，下個月工資暫時還沒發(fā)，短期內(nèi)還不上，為了防止違約，需要一筆資金代償。從本質(zhì)上來說，這種模式其實就是借新還舊或者過橋貸款。目前國內(nèi)已經(jīng)有信用卡代償公司存在，比如卡卡貸、省唄，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也在參與。三、當(dāng)下現(xiàn)金貸存在的風(fēng)險（一）欺詐風(fēng)險：當(dāng)下很多貸款的整個流程都是通過相應(yīng)的手機借貸平臺完成的，每個現(xiàn)金借出平臺通常會縮短客戶信息的審查時間，通過快速的業(yè)務(wù)辦理來吸引更多的客戶，同時也會增加客戶的體驗。但是這就導(dǎo)致在短短的幾分鐘之內(nèi)，借貸平臺無法對借款人的身份信息、工作狀況、家庭等各種信息進行全面而又詳細的審查。而且這些借貸平臺沒有建立面對面的機制，就給了借款人很大的機會，來很容易的注冊欺詐身份，對相關(guān)信息進行隱瞞和作假，使得平臺無法檢測出來[9]。當(dāng)下，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷，民眾信息的大量的泄漏，導(dǎo)致一些別有用心的犯罪分子利用居民信息在現(xiàn)金貸款平臺上進行欺詐，這些種種的虛假和欺詐的行為都對這些現(xiàn)金貸的安全造成了不可預(yù)估的威脅。（二）違約風(fēng)險：顯而易見，進行現(xiàn)金借貸大部分是收入不能滿足自己需求的人群，借款人是從傳統(tǒng)銀行信貸中被排除出來的長尾用戶，比較適合于低風(fēng)險的業(yè)務(wù)。同時，由于借借貸還款方式靈活多變，便捷快速，實時審核，立馬到帳，當(dāng)借款人的資金不是很充足，難以對平臺的借款及時的償還時，就可以較短的時間內(nèi)從別的借貸軟件借錢并將舊貸款還給新貸款，這造成了長期負(fù)債。而長期債務(wù)的出現(xiàn)將會不斷的削弱借款人的還款能力，從而使得借款人的違約風(fēng)險不斷的蓄積。導(dǎo)致當(dāng)這種風(fēng)險發(fā)生時，會對借貸平臺產(chǎn)生極大的直接的影響[10]。（三）高利貸風(fēng)險：當(dāng)下我國借貸行業(yè)的平均利率水平是遠高于市場的既定利率的。根據(jù)相關(guān)的統(tǒng)計，在50個相對正規(guī)的、具有代表性的借貸平臺中，僅有三家的借款利率是低于20％的，借款手續(xù)費和綜合利率的和是市場利率雙倍的就多達二十家，而坐落于上海的一家借貸企業(yè)推出一項借貸業(yè)務(wù)的整體利率甚至是目前市場利率的三倍之多。根據(jù)我國相關(guān)政策的規(guī)定，貸款人和借款人之間的利率如果遠遠的大于市場約定的36％，則超額利息的協(xié)議為無效[11]。盡管現(xiàn)金借貸平臺已通過各種各樣的手段來對這個政策進行規(guī)避，但是其高利貸的性質(zhì)是無法遮掩的。（四）侵犯隱私的風(fēng)險現(xiàn)金貸公司在放貸之前，通常會要求讀取借款人手機聯(lián)系人名單，如果借款人不還款，除了向借款人催收外，現(xiàn)金貸平臺往往會騷擾借貸人手機中聯(lián)系人名單里的所有人；甚至將借款人或其手機通訊錄中的名單等重要信息掛在網(wǎng)上；有些現(xiàn)金貸公司倒賣借款者的信息[12]?，F(xiàn)金貸平臺的此類行為違背了借款人責(zé)任自負(fù)原則，不必要的侵犯了其他人的隱私權(quán)等權(quán)益。四、具體的解決措施目前,我國在現(xiàn)金貸監(jiān)管方面處于“空白”狀態(tài),既無明確的監(jiān)管機構(gòu),也不存在相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則,因此隨著我國現(xiàn)金貸平臺的風(fēng)險不斷顯現(xiàn),構(gòu)建完備的現(xiàn)金貸監(jiān)管體系刻不容緩。（一）規(guī)范平臺準(zhǔn)入機制，加強市場準(zhǔn)入監(jiān)管

當(dāng)下國家對于現(xiàn)金貸的監(jiān)管機制以相關(guān)規(guī)則的制定并不完善，使得現(xiàn)金貸存在很多漏洞，因此要使得相關(guān)部門加強合作，強化現(xiàn)金貸行業(yè)的監(jiān)管力度。銀保監(jiān)會以及現(xiàn)金貸的相關(guān)平臺要積極倡導(dǎo)行業(yè)間的自律，完善監(jiān)管。同時現(xiàn)金貸的監(jiān)管機構(gòu)要提高現(xiàn)金貸的市場準(zhǔn)入門檻，對現(xiàn)金貸行業(yè)的運營實施全面嚴(yán)格的審核，減少現(xiàn)金貸平臺存在的漏洞。（二）加強監(jiān)管，完善流程當(dāng)下現(xiàn)金貸的魚龍混雜，因此首先要對現(xiàn)金平臺設(shè)立一定的準(zhǔn)入門檻，同時要對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)平臺的性質(zhì)以及其業(yè)務(wù)范圍等事項嚴(yán)格的審核，對符合標(biāo)準(zhǔn)的平臺發(fā)放營業(yè)牌照，對不符合標(biāo)準(zhǔn)的平臺及時依法取締。其次應(yīng)建立標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)流程，防止欺詐風(fēng)險的存在。在用戶進行貸款業(yè)務(wù)前,平臺應(yīng)對用戶的個人信息以及償還能力進行嚴(yán)格的分析判斷和審核,并根據(jù)數(shù)據(jù)分析得出的結(jié)果向用戶推薦適合的產(chǎn)品，避免用戶選擇不合適自己、超出自己償還能力的現(xiàn)金貸產(chǎn)品。同時用戶在進行貸款時，平臺要及時的進行人臉識別，以確認(rèn)是用戶本人在進行現(xiàn)金貸，防止別有用心之人利用他人的信息進行欺詐。（三）完善征信體系建設(shè)，實現(xiàn)信用信息共享當(dāng)下很多用戶會同時在多個現(xiàn)金貸借貸平臺借款是我國現(xiàn)金貸發(fā)展過程中存在的一個及其嚴(yán)重的問題。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析,目前有數(shù)百萬貸款用戶同時在2家平臺以上進行借款，之一現(xiàn)象不僅容易使借款用戶陷入財務(wù)危機之中，也不利于現(xiàn)金貸平臺對用戶進行客觀的評估。因此,相關(guān)部門以及借貸平臺需要不斷完善用戶的基礎(chǔ)征信體系建設(shè),實現(xiàn)借款用戶信息在借貸平臺間的共享,使得現(xiàn)金貸平臺能夠及時的識別消費者多頭借貸的行為,提升風(fēng)控水平，也能有利于環(huán)節(jié)借款用戶的財務(wù)危機。（四）嚴(yán)格限制利率當(dāng)下民間借貸利率最高的年化利率為36%，而當(dāng)下很多現(xiàn)金貸平臺的借款利率極高。因此需要對現(xiàn)金貸平臺的借款利率進行嚴(yán)格的限制，制定明確的貸款利率，將借款的各種費用全部納入到借款利率之中，將現(xiàn)金貸平臺的額借款利率嚴(yán)格限制到36%之下，對于借款利率過高的平臺應(yīng)進行及時的處罰，對于情節(jié)嚴(yán)重的可以取締其營業(yè)資格。（五）加大監(jiān)管處罰，保護用戶信息安全近年來,現(xiàn)金貸平臺由于信息監(jiān)督制度的薄弱引發(fā)了諸多擾亂市場的亂象，嚴(yán)重侵害了用戶的信息安全和隱私。因此,相關(guān)部門要不斷地完善對消費者權(quán)益保護以及對現(xiàn)金貸平臺的監(jiān)管管理處罰機制，形成以用戶信息保護為中心,通過實施強有力的制度監(jiān)管來保證現(xiàn)金貸平臺經(jīng)營守法合規(guī)的市場環(huán)境。監(jiān)管部門應(yīng)加強對現(xiàn)金貸平臺的監(jiān)管，定時對與現(xiàn)金貸平臺的負(fù)責(zé)人約談，了解其平臺對于用戶數(shù)據(jù)信息管理的現(xiàn)狀，也可以積極建立用戶暢通的投訴舉報渠道，保證用戶的權(quán)益；同時，對于擾亂借貸市場秩序以及侵犯用戶信息隱私等合法權(quán)益的現(xiàn)金貸平臺,監(jiān)管部門要給予嚴(yán)厲的行政處罰，并取消其營業(yè)資格，以保證用戶的信息隱私等合法權(quán)益。（六）加強多部門溝通合作，避免出現(xiàn)監(jiān)管空白互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺正是因為有了網(wǎng)絡(luò)小貨牌照,才有了放款資格，而網(wǎng)絡(luò)小貸與互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的內(nèi)容并不完全一致,容易出現(xiàn)監(jiān)管漏洞。因此，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸監(jiān)管機構(gòu)以及網(wǎng)絡(luò)小貸監(jiān)管主體應(yīng)加強溝通，進一步細化監(jiān)管準(zhǔn)則，避免出現(xiàn)監(jiān)管空白區(qū)域。同時，針對全國性的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù),各地金融辦應(yīng)該制定統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，防止不法分子利用地區(qū)差異進行投機;金融辦還應(yīng)加強同公安、法院等部門的合作，嚴(yán)厲打擊暴力催收等行為。（七）加強金融知識宣傳,提升用戶借貸理念當(dāng)下現(xiàn)金貸主要服務(wù)的是低收入的群體,因此在加強并完善現(xiàn)金貸制度監(jiān)管及用戶信息安全保護的同時,要遵循“預(yù)防為先,教育為主”的理念,利用當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)媒體、手機微信、報紙等多種途徑將當(dāng)下現(xiàn)金貸的模式、理念、利率水平、風(fēng)險等知識對消費者進行深入的宣傳與教育,使消費者對于現(xiàn)金貸的認(rèn)知不斷提升，樹立正確的現(xiàn)金借貸理念。參考文獻周漢君．P2P“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的風(fēng)險及防范研究［J]．時代金融，2017(8)．葉文輝．互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺存在的風(fēng)險和監(jiān)管對策［J]．武漢金融，2017(10)．靳麗曼．普惠金融背景下美國發(fā)薪日貸款的監(jiān)管路徑及啟示［J]．海南金融，2017(9)．宋清輝．現(xiàn)金貸可借鑒美英經(jīng)驗加以監(jiān)管［J]．中國商界，2017(12)．劉琪．現(xiàn)金貸規(guī)模超6000億元，上千家平臺誰會被監(jiān)管重拳擊倒?［N]．證券日報，2017－04－22(B02)．周漢君.P2P“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的風(fēng)險及防范研究[J].時代金融.2017(23)江乾坤,常夢瑤.我國PP2P網(wǎng)貸平臺大數(shù)據(jù)風(fēng)控應(yīng)用研究[J].財會研究.2016(08)[8]巴曙松,王志峰,舒天之.國外“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗及啟示[J].中國銀行業(yè).2017(04)[9]李暉.現(xiàn)金貸博弈：“高利貸”VS“老賴”多頭借貸[N].中國經(jīng)營報.2017-03-20(B04)[10]于德良.618家現(xiàn)金貸排查名單流出31家樣本平臺平均利率達45%[N].證券日報.2017-04-22(B02)[11]王俊丹.以趣店為例透視現(xiàn)金貸資金鏈條：銀行、消費