《銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究國內(nèi)外文獻綜述》2500字

銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展研究國內(nèi)外文獻綜述1國外文獻綜述就個人消費信貸理論方面而言，費舍爾在其發(fā)表的《利息理論》中認為，消費者的消費觀念對于財富分配方案的制定具有決定性作用。凱恩斯（1936）在其發(fā)表的研究中首次提出了的消費信用理論，并認為收入與消費之間為正相關(guān)的關(guān)系，也就是收入水平越高，消費能力越強，消費水平越高，這一理論也是宏觀經(jīng)濟學(xué)中最為重要的一個部分。莫迪利亞尼在其研究中以費舍爾的理論為基礎(chǔ)，提出了生命周期論，并就信貸因素與消費者決策之間的關(guān)系進行了深入分析。在信貸方式和信貸風(fēng)險的方面，徐憲平（2006）在美國進行實地調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，在美國每年的郵件量中，信用卡公司給客戶發(fā)送推銷信用卡的電子郵件占比10%，當(dāng)下美國大多數(shù)家庭均可以持卡4.5張，且持卡人數(shù)和信用卡數(shù)量還在激增，說明信用卡是美國信貸產(chǎn)品的代表。在此基礎(chǔ)上，Sartain&Domowitz（1999）在其研究中認為，信用卡支出水平越高，破產(chǎn)的可能性就越高；Gross（2002）在其研究對于這一觀點也表示了認可，并指出如果居民的信用卡負債處于比較高的水平，那么其選擇破產(chǎn)的意愿就會比較強。這也意味著盡管居民通過信用卡能夠短時間內(nèi)增強自身的消費能力，但是非理性消費的可能性也大幅提高，金融機構(gòu)所面對的風(fēng)險也會隨之提升。在信貸定價及服務(wù)理念方面。Boshoff.C(1997)在其研究中認為，在服務(wù)行業(yè)中，客戶反饋尤為關(guān)鍵，其認為，只要采取有效、合理的應(yīng)對方式，超過70%的客戶投訴都能夠得到妥善解決。Hulme(2006)在其研究中指出，在互聯(lián)網(wǎng)支付普及度不斷提升的背景下，網(wǎng)貸對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的沖擊非常大，并且對于社會經(jīng)濟的影響也愈發(fā)突出。Mishkin(1999)在其研究中指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得買賣雙方信息不對稱的負面影響得到了有效緩解，這使得借款人辦理貸款業(yè)務(wù)方便許多。除此以外，Black（2002）在其研究中也指出，銀行在開展各項業(yè)務(wù)的過程中，所采取的方式能否與客戶之間形成良好的互動尤為關(guān)鍵，通過各種先進的技術(shù)，服務(wù)質(zhì)量能夠得到有效增強，客戶的體驗感也得到了大幅提升，這對于銀行的發(fā)展顯然是有利的。2國內(nèi)文獻綜述對大型商業(yè)銀行支持發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀趨勢分析的研究中，阮剛銘（2019)認為還需要繼續(xù)加快支持發(fā)展大型商業(yè)投資銀行的開展個人消費貸款信貸業(yè)務(wù)，通過這種方式能夠讓授信等級得到進一步細分，信貸群體的范圍也會隨之得到拓展，使得銀行的風(fēng)險控制能力得到有效增強，對于服務(wù)創(chuàng)新有著巨大的推動作用。張建（2018）在其研究中指出，我國商業(yè)銀行的發(fā)展時間相對較短，信用制度等方面存在諸多的不足，存量信貸產(chǎn)品類型比較局限，利率比較高，并且信用分類也不合理，與西方國家的差距十分明顯。因此，在未來的發(fā)展階段，要構(gòu)建相對比較完善的征信體系，為個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的條件，促進銀行創(chuàng)新能力的有效增強。在社會信用體系的研究方面，何嘉璇（2018)在其研究中指出，我國在制定社會信用制度的過程中，可以借鑒美國的成功經(jīng)驗。首先要采取法制，針對不良信用要采取更為嚴(yán)厲的處罰措施，并大力推進標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)評估。然后構(gòu)建個人信用評估系統(tǒng)，針對現(xiàn)有的信用評估結(jié)構(gòu)的缺陷予以完善，出臺更多的保障制度，確保個人信用的相關(guān)制度得到了落實。蔣慶軍（2017）在其研究中指出，要進一步豐富銀行征信系統(tǒng)的信息渠道，加快大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用力度，增強征信產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新能力。曾晨明（2017）在其研究中認為，我國在發(fā)展個人征信業(yè)務(wù)的過程中，要參考西方發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，采取有效的措施來提高個人征信市場的發(fā)展水平，確保服務(wù)供求關(guān)系處于均衡的狀態(tài)之中，彌補征信服務(wù)體系的缺陷，為我國個人征信市場的發(fā)展提供有力保障。在一些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)時代下個人消費信貸產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新的課題研究中，陳穎(2015)在其研究中指出，隨著支付寶、微信等各種第三方支付工具愈發(fā)完善，人們的生活方式、消費模式都發(fā)生了非常明顯的變化，對于傳統(tǒng)金融的依賴性越來越弱，這對以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)的發(fā)展產(chǎn)生了極大的負面影響。張彩桂（2018）在其研究中以大學(xué)生為具體對象，以高效消費信貸為切入點，對消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展展開了分析，并認為大學(xué)生信貸消費面臨著諸多的問題，有必要制定有效的應(yīng)對策略，幫助大學(xué)生樹立正確的消費觀念，降低大學(xué)生消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險水平。焦樂柯等（2016）在其研究中以收入水平、年齡差異為切入點，針對螞蟻花唄的使用狀況展開了深入分析，并認為互聯(lián)網(wǎng)金融與消費者購買行為之間有著非常高的關(guān)聯(lián)度。陳純等（2019）在其研究中指出，螞蟻花唄、京東白條等各種消費信貸產(chǎn)品對于大學(xué)生消費行為的影響非常突出，要給予其足夠的重視，防止出現(xiàn)信用風(fēng)險事件。學(xué)校也要組織各種培訓(xùn)活動，讓學(xué)生認識到這些信貸產(chǎn)品對于自身的影響，幫助其樹立正確的消費觀念，降低信用風(fēng)險水平。3文獻評述根據(jù)上述文獻，可以看出國內(nèi)外對個人消費信貸的風(fēng)險管理十分重視，多數(shù)文章選擇通過結(jié)合商業(yè)銀行的風(fēng)險管理、個人征信和客戶管理來闡述個人消費信貸的風(fēng)險。目前國內(nèi)的商業(yè)銀行若是想要跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展潮流不斷地持續(xù)發(fā)展，必須借助相應(yīng)的科學(xué)技術(shù)，全新的管理方式將商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展壯大，使其在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。參考文獻[1]HanLu，SuZhi，LinJing.AHybridKNNalgorithmwithSugenomeasureforthepersonalcreditreferencesysteminChina[J].JournalofIntelligent&；FuzzySystems，2020，39(5).[2]程念念.晉商銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理研究[D].蘭州理工大學(xué)，2020.[3]SoftComputing；StudiesConductedatYildizTechnicalUniversityonSoftComputingRecentlyReported(IndividualCreditRankingByanIntegratedIntervalType-2TrapezoidalFuzzyElectreMethodology)[J].ComputerWeeklyNews，2020，.[4]陳亮.SM農(nóng)商銀行個人信貸業(yè)務(wù)營銷策略研究[D].湘潭大學(xué)，2020.[5]孫智淵.XX銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理研究[D].山西大學(xué)，2020.[6]ZhangWei，XuWei，HaoHaijing，ZhuDan.Cost-SensitiveMultiple-InstanceLearningMethodwithDynamic[J].ExpertSystemsWithApplications，2020，(prepublish).[7]李祥.成都農(nóng)商銀行WH支行信貸業(yè)務(wù)營銷策略研究[D].電子科技大學(xué)，2020.[8]邢志強.商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的關(guān)系研究[J].全國流通經(jīng)濟，2019，(27):164-165.[9]徐禮明.HS銀行A分行個人住房信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理研究[D].安徽財經(jīng)大學(xué)，2019.[10]QingqingLi.LogisticandSVMCreditScoreModelsBasedonLassoVariableSelection[J].JournalofAppliedMathematicsandPhysics，2019，7(5).[11]楊丹，衣蓂.個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢展望[J].當(dāng)代金融家，2018，(09):69.[12]徐建斌.商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀