美國銀行業(yè)準(zhǔn)入、處置及退出制度

1美國銀行業(yè)現(xiàn)行的監(jiān)管體系是雙軌制，即由聯(lián)邦政府或州政府聯(lián)邦銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要包括美聯(lián)儲（FederalReservedSystem，ConsumerProtectionAct）將所有大型系統(tǒng)性金融機(jī)構(gòu)納入美聯(lián)儲監(jiān)管職責(zé)范圍之內(nèi)。美聯(lián)儲有權(quán)對整個銀行體系進(jìn)行監(jiān)管，但實(shí)際上很少直接參與銀行檢查，l2家聯(lián)儲銀行具體對全國性的金融和銀行控股公司、在所轄州注冊的屬于聯(lián)儲系統(tǒng)成員的本國銀行和外國銀行分行開展監(jiān)管。貨幣監(jiān)理署下設(shè)在美國財政部，但其監(jiān)管職能相對獨(dú)立。貨幣監(jiān)理署負(fù)責(zé)監(jiān)管聯(lián)邦注冊的國民銀行和外國銀行分險但非聯(lián)儲系統(tǒng)成員的本國銀行和少數(shù)在FDIC投保的外國銀行分州銀行監(jiān)管部門作為各州政府下屬銀行管理機(jī)構(gòu)也對在本州內(nèi)注冊的國外銀行開展監(jiān)管。國家信用社管理局（NationalCreditUnionAdministration，NCUA）負(fù)責(zé)監(jiān)管所有參加聯(lián)邦存款保險的二、美國銀行業(yè)準(zhǔn)入法律概況授權(quán)貨幣監(jiān)理署向外資銀行的聯(lián)邦分行及代理頒發(fā)牌照。該法案還2.《1991年外資銀行監(jiān)管加強(qiáng)法案》（TheForeignBank資銀行在美設(shè)立任何代表處、分行或代理等，均需經(jīng)美聯(lián)儲批準(zhǔn)。美聯(lián)儲在評估外資銀行的申請時，必須考慮提出申請的外資銀行的海外經(jīng)營狀況以及其母公司經(jīng)營是否受到并表監(jiān)管。該法案還不再3.《1994年里格爾-尼爾州際銀行和分行效率法案》（TheRiegle-NealInterstateBankingandBranchingEfficiencyAct方設(shè)立新的分行，或通過兼并美國本土銀行等方式在美國其他州營4.《1996年經(jīng)濟(jì)增長與監(jiān)管文件減少法案》（TheEconomic法案簡化了外資銀行某些準(zhǔn)入申請的手續(xù)，對外資銀行實(shí)行“國民過其申請程序依據(jù)外資銀行在美業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同而有所不同。所有屬于金融控股公司的美國儲蓄機(jī)構(gòu)都必須擁有充足資本、良好的管該法案授予美聯(lián)儲對成立銀行控股公司的審批權(quán)，并規(guī)定，收購任規(guī)定美聯(lián)儲在審核外資銀行準(zhǔn)入申請時，必須考慮外資銀行的母國3是否建立完善的反洗錢機(jī)制以及外資銀行反洗錢內(nèi)控制度等內(nèi)容，NationalSecurityAct10.《聯(lián)邦存款保險法案》（theFederalDepositInsuranceinstitution，SIFI）概念，并將全面監(jiān)管擴(kuò)展到母公司及其所有子公司，在外國的、對美國金融體系具有關(guān)聯(lián)的金融機(jī)構(gòu)也可能受到頒發(fā)，州牌照由銀行注冊所在州的州監(jiān)管當(dāng)局頒發(fā)。申領(lǐng)到聯(lián)邦牌4行還是州銀行，其經(jīng)營范圍和權(quán)限在申領(lǐng)牌照時已明確規(guī)定。一般來說，聯(lián)邦牌照（就地域意義而言）涉及范圍更廣，州牌照局限于某個州。正規(guī)法律術(shù)語中，并無“全牌照”和“有限牌照”一說。銀行機(jī)構(gòu)類別牌照頒發(fā)及主要監(jiān)管者聯(lián)儲系統(tǒng)成員行美聯(lián)儲/該銀行所在州FDIC/該銀行所在州銀行控股公司美聯(lián)儲/某些州金融控股公司美聯(lián)儲/某些州埃奇法公司美聯(lián)儲/該公司所在州商業(yè)貸款公司美聯(lián)儲/該公司所在州外國銀行代表處美聯(lián)儲/該代表處所在州外國銀行分行和代理機(jī)構(gòu)州分行或代理機(jī)構(gòu)美聯(lián)儲/FDIC（如享有保險的話）聯(lián)邦分行或代理機(jī)構(gòu)OCC/美聯(lián)儲外資銀行的子行或分行在美國申領(lǐng)的牌照分為“聯(lián)邦牌照”和“州牌照”兩大類，其業(yè)務(wù)范圍界定大致類同于美國銀行。存在的一是關(guān)于子行。外資銀行的子行與美國本土銀行一樣享有同等同時也必須接受同樣的法律法規(guī)約束。與外資銀行的分行比較，子行在業(yè)務(wù)范圍方面的一個顯著優(yōu)勢是：像美國本土銀行一樣從事一5本結(jié)構(gòu)。美國監(jiān)管當(dāng)局基本要求是，外資銀行的子行也必須滿足最低資本充足率標(biāo)準(zhǔn)。在此原則下，經(jīng)營范圍與美國本土的國民銀行-即日常營業(yè)（存款、取款、匯款和轉(zhuǎn)賬等）、資本運(yùn)作、財務(wù)咨詢租賃、放貸以及支付結(jié)算服務(wù)等；2）信托業(yè)務(wù)（FiduciaryActivities3）保險和年金業(yè)務(wù)（InsuranceandAnnuities二是關(guān)于分行。由于分行不是獨(dú)立法人實(shí)體，只是外國銀行母行的合法延伸運(yùn)營單位（Alegalandoperationalextension因此外資銀行的分行在業(yè)務(wù)范圍方面受一定限制。一般來講，分行仍可以進(jìn)行全方位的銀行業(yè)活動（包括交易和投資活動、吸收批發(fā)6不對外資銀行的分行提供存款保險，但是有例外情形，即在該法律生效之前就已開展零售存款業(yè)務(wù)的外資銀行分行可以繼續(xù)保留此項(xiàng)州注冊）區(qū)別外，還在業(yè)務(wù)范圍上有全面服務(wù)（Full-servicebranches）和有限服務(wù)（Limitedbranches）之分。進(jìn)行全面服務(wù)的分行，其業(yè)務(wù)范圍如上所述；有限分行是指可以從事限定的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動的外資銀行分行，如埃奇法公司（EdgeActcorporation）從事國際銀行業(yè)務(wù)，它所接受的存款必須與國際業(yè)務(wù)分行和子行是最終能夠開展商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)的形式，因此，是各國外資銀行在美開展經(jīng)營活動的首選形式。其中，分行又是外資銀行在美國最主要的組織形式。這主要是由于分行的資本規(guī)模與信用都是基于其母行的資本規(guī)模與信用，因此更容易依托母行迅速開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，而且，由于分行處于母行直接控制之下，在風(fēng)險防范等方面也會較強(qiáng)。更重要的是，分行由于不需進(jìn)行單獨(dú)的資本投資，7外資銀行分行不是獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，而是外資銀行在運(yùn)營上的延伸。外資銀行分行可以開展眾多銀行業(yè)務(wù)，包括交易與投資業(yè)務(wù)、接受批發(fā)存款和外國存款、發(fā)放信貸、從事財產(chǎn)托管業(yè)務(wù)等，但一般不能開展零售存款業(yè)務(wù)，也不能加入聯(lián)邦存款保險體系。超過25個州都允許外資銀行設(shè)立分行，但是大部分都設(shè)立在紐約州、加利代理機(jī)構(gòu)同分行類似，也是外資母銀行依法在運(yùn)營上的延伸，不是獨(dú)立法人實(shí)體。代理機(jī)構(gòu)主要從事商業(yè)和公司貸款業(yè)務(wù)，并為國際交易提供融資，但不能接受存款。聯(lián)邦注冊和州注冊的外資銀行代理機(jī)構(gòu)基本上享有同聯(lián)邦注冊的外資銀行分行同等的權(quán)利和待遇；但州注冊的外資銀行代理可能會隨著不同州的法規(guī)而有一定差外資銀行在美國要建立分行或者代理機(jī)構(gòu)，必須事先申請并取得美聯(lián)儲的批準(zhǔn)，根據(jù)聯(lián)邦注冊和州注冊的不同，外資銀行還必須其審批的主要流程如下：首先是發(fā)起人編制業(yè)務(wù)計劃書并發(fā)布8determinationb.外資銀行在美國之外是直接從事銀行業(yè)務(wù)；c.外資銀行保證向美聯(lián)儲提供足夠的信息。除此之外，美聯(lián)儲在審批時還會綜合考慮外資銀行的財務(wù)狀況和管理水平、母國監(jiān)管機(jī)構(gòu)是否批準(zhǔn)外資銀行設(shè)立分行或代理機(jī)構(gòu)的申請、外資銀行是否采取措擬設(shè)立機(jī)構(gòu)章程母國監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批許可文件其他法律文件2、關(guān)于母行信息近期以及歷史財務(wù)狀況股東與管理層有關(guān)情況母行整體架構(gòu)與分支機(jī)構(gòu)有關(guān)情況3、關(guān)于申請?jiān)O(shè)立的機(jī)構(gòu)情況市場競爭狀況預(yù)計的收入、支出及盈利情況貨幣監(jiān)理署申請的審核過程一般包括三個階段:注冊登記前的法案，貨幣監(jiān)理署在決定是否允許外資銀行在美國境內(nèi)開設(shè)全國性9管理水平以及未來盈利預(yù)期、設(shè)立的分行是否符合社區(qū)福利和服務(wù)的需要、申請成立的分行或代理機(jī)構(gòu)對美國國內(nèi)和國外銀行業(yè)務(wù)的《1996年經(jīng)濟(jì)增長與監(jiān)管文件減少法案》規(guī)定，美聯(lián)儲處理外資銀行申請的時間為收到申請后的180天以內(nèi)。如果美聯(lián)儲與貨幣監(jiān)理署認(rèn)為申請存在較多問題，需要更多的審核時間，將要求申請人“自愿”放棄180天的時間期限，否則申請人的批復(fù)有可能會遇到無限期延長的可能。如果美聯(lián)儲與貨幣監(jiān)理署對申請材料中有任何疑問，將會向申請人提出一輪或者多輪的書面質(zhì)疑，要求做出書在最后階段，美聯(lián)儲和貨幣監(jiān)理署初步做出批準(zhǔn)決定，將首先發(fā)布公告，將申請人的申請向社會公布，進(jìn)行公眾咨詢。任何人都有權(quán)對申請?zhí)岢鲑|(zhì)疑與反對意見，美聯(lián)儲與貨幣監(jiān)理署對任何質(zhì)疑在這一切結(jié)束之后，貨幣監(jiān)理署將頒發(fā)初步執(zhí)照。新設(shè)立的聯(lián)邦性質(zhì)分行或代理機(jī)構(gòu)必須在獲得初步執(zhí)照務(wù)，貨幣監(jiān)理署一般不允許延期。在新設(shè)立的聯(lián)邦性質(zhì)分行或代理機(jī)構(gòu)開業(yè)前至少兩個星期，貨幣監(jiān)理署將會對外資銀行是否滿足在美國開展銀行業(yè)務(wù)的所有條件進(jìn)行重估。如果銀行已經(jīng)滿足了開業(yè)的所有要求，貨幣監(jiān)理署將會頒發(fā)最終執(zhí)照。否則銀行開業(yè)就會被根據(jù)FBSEA法案的規(guī)定，外資銀行只有在同時得到美聯(lián)儲和州監(jiān)管機(jī)構(gòu)的許可之后才能建立州分行或代理機(jī)構(gòu)。外資銀行必須向州銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交申請，申請所要求的信息和格式在每個州都有紐約州：外資銀行必須向紐約州銀行部部長提交申請表格FB-101，紐約銀行部部長只有在外資銀行的申請符合以下條件時才允許設(shè)立分行或代理機(jī)構(gòu)：a.新設(shè)的分行或代理機(jī)構(gòu)能提高社區(qū)的福利，完善社區(qū)的服務(wù)；b.根據(jù)紐約州銀行法，外資銀行的特色、歷史、經(jīng)營狀況、主要股東情況和管理水平等能夠表明該外資銀行的經(jīng)營是誠實(shí)可靠和有效的。部長在做出決定之前還會考慮一些和加利福尼亞州:在加州開設(shè)分行或代理機(jī)構(gòu)時，外資銀行須向加州金融協(xié)會提交申請。外資銀行也需要提交向美聯(lián)儲申請的各種材料復(fù)印件。協(xié)會審核依照的原則和貨幣監(jiān)理署及美聯(lián)儲的安全和穩(wěn)健原則類似。除此之外，加州專員還會額外考慮互惠原則，即外資伊利諾伊州:該州法律允許外資銀行開設(shè)“外資銀行辦公室”的分行。外資銀行須向銀行和房地產(chǎn)部專員提交開設(shè)申請，專員在考慮互惠原則后，將會審批通過申請。外資銀行還須提交完整和詳細(xì)的財務(wù)狀況信息，并且在申請之前的120天內(nèi)，其凈資產(chǎn)需超過佛羅里達(dá)州:該州相關(guān)法律規(guī)定，開設(shè)國際代理機(jī)構(gòu)或分行，外資銀行必須向金融監(jiān)管處（金融協(xié)會的一個部門）提交申請。審核的條件和貨幣監(jiān)理署及美聯(lián)儲的要求類似，同時外資銀行還須提交外資銀行在美國的子銀行是一個獨(dú)立、有法人資格的實(shí)體，其外資銀行子行享有與本土銀行完全相同的銀行業(yè)務(wù)權(quán)利，可以接受各種存款，并由聯(lián)邦存款保險公司承保。外資子銀行可以是聯(lián)邦注冊的，也可以是州注冊的。如果外資銀行子行按國民銀行注冊，董事會中外籍董事人數(shù)不得形成多數(shù)。盡管美國法律要求國民銀行的多數(shù)董事必須居住在銀行營業(yè)地域，但貨幣監(jiān)理署有權(quán)放棄這一要外資銀行可以選擇新建一家子行或收購一家現(xiàn)有銀行的股份。但無論新建子行或收購銀行，外資銀行母行均須事先獲得美聯(lián)儲批準(zhǔn)。除美聯(lián)儲批準(zhǔn)外，如果外資銀行或公司要在美國設(shè)立一家全新要經(jīng)相關(guān)州監(jiān)管當(dāng)局許可。所有外資銀行的子銀行還必須由聯(lián)邦存如果一家外資銀行或其他外資企業(yè)申請?jiān)诿涝O(shè)立子行，該銀行法案受到限制。同美國本土銀行控股公司一樣，在美設(shè)立子行的外資銀行或公司也可依據(jù)《1999年金融服務(wù)現(xiàn)代化法》選擇成為金融如果一家外資銀行還不是銀行控股公司，且在美國尚無分行、代理機(jī)構(gòu)等，則該外資銀行可以無需申請成為一家銀行控股公司，即可收購一家美國銀行或銀行控股公司不超過25%的有投票權(quán)的股份。此外，依照IBBEA法，如果一家外資銀行在美國已有分行、代理機(jī)構(gòu)等，意欲收購一家美國銀行或銀行控股公司超過5%的有投票權(quán)的股份，則必須事先經(jīng)美聯(lián)儲批準(zhǔn)。如果該外資銀行的投資占到一家公眾持股的美國銀行或銀行控股公司任何一類有投票權(quán)股份的10%以上，但不超過25%，則要求該外資銀行事先向擬外資銀行或其他公司可以組建一家新銀行。如果申請組建聯(lián)邦性質(zhì)的子銀行，外資銀行必須以五人或五人以上的集體形式向貨幣監(jiān)理署遞交設(shè)立新銀行的申請。如果申請組建州銀行，外資銀行也必須以集體形式向州銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交申請，一般至少是五人。不管是申請?jiān)O(shè)立州銀行還是全國性銀行，提交的申請信息中必須包含新銀行的商業(yè)計劃、組建者全面的財務(wù)和自身信息、主要持股人、在銀行監(jiān)管者調(diào)查并頒發(fā)初步的許可之后，新設(shè)的子銀行可以開始起草組織證書、公司章程和附則。監(jiān)管者對這些文件的批準(zhǔn)將授權(quán)外資銀行以新銀行的名義開展業(yè)務(wù)。新銀行可以租賃或重新建設(shè)辦公場所，募集股本和采取其他必要的準(zhǔn)備工作。組建者完成這些工作，并通過銀行監(jiān)管者的驗(yàn)收后，監(jiān)管者就可以給新銀行頒發(fā)在組建者申請新銀行執(zhí)照和新銀行實(shí)際開業(yè)的時間間隔內(nèi)，組建者必須向聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）提交單獨(dú)的申請，以對新銀行吸收的存款進(jìn)行保險。FDIC將對新銀行和其組建者進(jìn)行評估，以只有在新銀行得到執(zhí)照頒發(fā)機(jī)構(gòu)（州銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)或貨幣監(jiān)理按照BHC法案的規(guī)定，收購任何美國銀行或是銀行控股公司都銀行或銀行控股公司25%以上的股份，或是在沒有聯(lián)儲審批的前提或子行等，其收購美國銀行或銀行控股公司超過5%的股份就需得到外資銀行申請收購時，須向美聯(lián)儲提供關(guān)于其財務(wù)、商業(yè)、管理和國內(nèi)監(jiān)管的詳細(xì)信息。收到申請后，聯(lián)儲將公示外資銀行的收購行為并征求公眾意見。美聯(lián)儲在審核申請時還將考慮一些競爭性的因素以及收購方和被收購方的管理水平和財務(wù)資源。除此之外，《愛國者法》還要求美聯(lián)儲和其他聯(lián)邦銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)在審核收購申《埃奇法》公司的權(quán)利與限制類似批發(fā)銀行，只是其交易與業(yè)務(wù)活動必須是海外的或有國際關(guān)聯(lián)的。此類公司，如果由美聯(lián)儲依如果依據(jù)州法設(shè)立，且同聯(lián)儲達(dá)成正式協(xié)議將公司的業(yè)務(wù)范圍限定在《埃奇法》公司營業(yè)范圍內(nèi)，稱為“協(xié)議公司”（Agreement外資銀行申請新建一個《埃奇法》公司，美聯(lián)儲將會考慮外資銀行的財務(wù)狀況、管理水平、社區(qū)福利對于國際銀行和金融服務(wù)的需要以及新公司可能帶來的競爭。如果申請新建《埃奇法》公司的外增加其認(rèn)為必要的條件以避免經(jīng)濟(jì)資源過度集中、競爭被削弱或不公平競爭以及可能的利益沖突，以保證其在美國運(yùn)營穩(wěn)健。外資銀行要控股《埃奇法》公司，必須首先向美聯(lián)儲提出申請。美聯(lián)儲審核申請時還會考慮外資銀行在母國被監(jiān)管的狀況以及其收購《埃代表處是外資銀行在美國設(shè)立的最簡單的組織形式，其只能代表外資銀行從事代表性和行政性事務(wù)，不能涉及具體銀行業(yè)務(wù)，也設(shè)立代表處應(yīng)事先獲得美聯(lián)儲許可，如在某州設(shè)立代表處，還需經(jīng)相關(guān)州政府當(dāng)局許可。外資銀行申請?jiān)O(shè)立代表處時需事先填寫所制約且所有其它因素都符合批準(zhǔn)要求，美聯(lián)儲就可批準(zhǔn)設(shè)立代表處的申請。美聯(lián)儲也會考慮其它一些適用于申請?jiān)O(shè)立分行和代理機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，以及一些K條例所規(guī)定的其他標(biāo)準(zhǔn)。另外，美聯(lián)儲都會美聯(lián)儲的K條例允許在美國已有分行、代理機(jī)構(gòu)或子行銀行在一定條件下不需事先申請和申報就能新設(shè)代表處。如果外資銀行在美國已有分行、代理機(jī)構(gòu)等或者以前已經(jīng)由美聯(lián)儲批準(zhǔn)設(shè)立1.綜合并表監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)（DeterminationofComprehensive,綜合并表監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)（CCS）指的是外資銀行母國監(jiān)管機(jī)構(gòu)將分散的銀行監(jiān)管能力進(jìn)行綜合，為每一家外資法人機(jī)構(gòu)和外國銀行建立一份完整的綜合監(jiān)管信息檔案，從而對銀行實(shí)施有效的準(zhǔn)入管理與風(fēng)險評估。這一標(biāo)準(zhǔn)最早由FBSEA法確立。美聯(lián)儲在受理外資銀行在美設(shè)立分行、代理和子行的申請時，必須要確定外資銀行該標(biāo)準(zhǔn)是一項(xiàng)涉及到各國不同監(jiān)管者的復(fù)雜技術(shù)規(guī)定，帶有一定的主觀性，且到目前為止，尚未有明確的細(xì)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)對外公開。根據(jù)各種渠道了解，在適用CCS標(biāo)準(zhǔn)時，美聯(lián)儲會考察諸多因素，其中主要包括外資銀行母國的金融監(jiān)管當(dāng)局在下列幾方面的監(jiān)管是否有效1）保證該外資銀行具備適當(dāng)程序監(jiān)控其全球業(yè)務(wù)2）通過經(jīng)常性的檢查、審計或其他方式，獲取該銀行海外子行或辦事機(jī)；（可比信息，使得監(jiān)管當(dāng)局可以在世界范圍內(nèi)、并表基礎(chǔ)上分析該銀行財務(wù)狀況5）在世界范圍內(nèi)評估審慎標(biāo)準(zhǔn)，如資本充足美聯(lián)儲在審查外資銀行的申請時，還要和其他美國聯(lián)邦機(jī)構(gòu)一起對外資銀行、某些主要負(fù)責(zé)人以及銀行附屬機(jī)構(gòu)進(jìn)行背景審查。持股者，一般會被要求向這些機(jī)構(gòu)提供一份包含個人履歷和財務(wù)狀況信息等內(nèi)容的報告。外資銀行的美國代表、美國分行或代理機(jī)構(gòu)的經(jīng)理、外資銀行母公司的CEO一般也會被要求向執(zhí)照審查的聯(lián)邦或州機(jī)構(gòu)提供個人信息報告，報告的內(nèi)容由于注冊州的不同而有所美國監(jiān)管機(jī)構(gòu)會關(guān)注申請人的自有資本充足率是否達(dá)到8%準(zhǔn)。除此以外，美國監(jiān)管機(jī)關(guān)對設(shè)立外資分行沒有資本金要求，其審核原則是，外資銀行擬撥付的營運(yùn)資金能滿足分行營運(yùn)需要。對設(shè)立子銀行有資本金要求但是沒有明確的最低資本金規(guī)定，將綜合考慮該子銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、風(fēng)險控制能力、風(fēng)險與收益的匹配為了防止流動性風(fēng)險，聯(lián)邦注冊或州注冊的銀行需要按照批準(zhǔn)其設(shè)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定保有規(guī)定的資本等值存款或資產(chǎn)質(zhì)押存款。在外國銀行分行機(jī)構(gòu)設(shè)立比較集中的州，如紐約州、加利福尼亞州、伊利諾斯州和佛羅里達(dá)州都有資本等值存款或資產(chǎn)質(zhì)押存款的要求。以紐約州為例，根據(jù)紐約州銀行法202-b款和監(jiān)管規(guī)定第以注冊監(jiān)管機(jī)構(gòu)（紐約州銀行局）的名義質(zhì)押在第三方機(jī)構(gòu)。不論最終設(shè)立申請是否能夠獲得批準(zhǔn)，資產(chǎn)質(zhì)押存款都需按照規(guī)定存入第三方托管銀行，同時，在日常的業(yè)務(wù)運(yùn)作之中，如需減少保有的三、美國問題銀行處置及退出相關(guān)法律框架在美國，普通公司破產(chǎn)以司法程序?yàn)橹行?。一般來講，除了參加存款保險的儲蓄金融機(jī)構(gòu)、美國國內(nèi)保險機(jī)構(gòu)、外國銀行分支機(jī)構(gòu)、對美國金融穩(wěn)定產(chǎn)生威脅的金融機(jī)構(gòu)以及在應(yīng)用美國破產(chǎn)法時受到特別限制的機(jī)構(gòu)以外，其他金融機(jī)構(gòu)可適用美國破產(chǎn)法滿足債權(quán)人債權(quán)要求之前，給予公司時間重組其業(yè)務(wù)或資本結(jié)構(gòu)。章破產(chǎn)保護(hù)程序的公司業(yè)務(wù)照常進(jìn)行，且其目標(biāo)是通過這一程序重在《聯(lián)邦存款保險法案》的相關(guān)規(guī)定下，聯(lián)邦存款保險公司在遇到參加存款保險的儲蓄機(jī)構(gòu)陷入危機(jī)時將成為托管人，并管理整個資產(chǎn)處置過程。保險公司一般受到各州保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，因此，這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)安排這類保險公司處于托管狀態(tài)。對于經(jīng)紀(jì)公司，只有在《證券投資者保護(hù)法案》（SecuritiesInvestorProtectionAct）下才適用或者僅適用于美國破產(chǎn)法第七章的個別和經(jīng)紀(jì)公司情況類似。對于金融控股公司，如由美國財政部認(rèn)定符合有序清償制度（OrderlyLiquidationAuthority）的某些條件，將在聯(lián)邦存款保險公司的接管下破產(chǎn)。這與儲蓄機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)過程相美國銀行破產(chǎn)相關(guān)法律條款的主要內(nèi)容集中在《聯(lián)邦存款保險根據(jù)《聯(lián)邦存款保險法》列舉的原因，只要銀行沒有以安全穩(wěn)健的方式運(yùn)行，例如沒有按照安全穩(wěn)健的方式運(yùn)營、沒有履行提存存款保險公司改進(jìn)法案》（FederalDepositInsuranceCorporationImprovementAct，F(xiàn)DICIA）進(jìn)一步將銀行資本嚴(yán)重不足作為銀行破和普通公司的破產(chǎn)不同，銀行破產(chǎn)處置的過程中沒有債權(quán)人委員會、破產(chǎn)受托人以及法院的介入。一旦銀行進(jìn)入破產(chǎn)程序，聯(lián)邦存款保險公司將取代銀行董事會、股東和管理層，對銀行的所有事轉(zhuǎn)讓或變賣資產(chǎn)、清償債務(wù)等等。聯(lián)邦存款保險公司擁有取消或限制債權(quán)人或其他利益相關(guān)人權(quán)益的權(quán)力。比如，聯(lián)邦存款保險公司在180天之內(nèi)可以終止任何合同，只要它認(rèn)為這樣做有利于銀行的破產(chǎn)處置。而且，被終止合同的損失賠償僅限于“實(shí)際的直接的損還享有特殊的更長的訴訟時限。聯(lián)邦存款保險公司在處置銀行破產(chǎn)時最重要的手段是轉(zhuǎn)移破產(chǎn)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債給其他的銀行或一家在破產(chǎn)處置過程中，法院或任何其他政府機(jī)構(gòu)都無權(quán)監(jiān)督或干涉聯(lián)邦存款保險公司。司法審查非常有限，僅適用于事后，并且債權(quán)人《多德弗蘭克法案》的通過對聯(lián)邦存款保險公司具有里程碑意義。根據(jù)法案，所有大型系統(tǒng)性金融機(jī)構(gòu)都被納入其破產(chǎn)處置和監(jiān)管的范圍之內(nèi)。聯(lián)邦存款保險公司設(shè)有一個專門負(fù)責(zé)破產(chǎn)處置的業(yè)務(wù)部門，破產(chǎn)處置業(yè)務(wù)則主要集中在華盛頓總部和達(dá)拉斯分部。為了履行《多德弗蘭克法》所賦予的新職責(zé)，聯(lián)邦存款保險公司專門設(shè)立了一個大型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部，專門實(shí)施對這些金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管。這個新的監(jiān)管部門不僅負(fù)責(zé)監(jiān)管總資產(chǎn)在一千億美元以上的大型銀行控股公司，也負(fù)責(zé)監(jiān)管所有被美聯(lián)儲認(rèn)定為系統(tǒng)性的非銀行類金融公司，比如大型證券公司、保險公司，甚至大型有序清算制度是《多德弗蘭克法案》在金融監(jiān)管上的一個重要創(chuàng)新。根據(jù)有序清算制度，在美國財政部的協(xié)調(diào)下，由聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）主導(dǎo)對陷入困境的系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有序清算?？傮w上，法案對聯(lián)邦存款保險公司賦予的有序清算權(quán)與《聯(lián)邦存款保險法案》賦予聯(lián)邦存款保險公司對儲蓄類金融機(jī)構(gòu)的清算權(quán)類似。但是考慮到非銀行金融機(jī)構(gòu)的一些特殊性，法案在有序清算程序中做了相應(yīng)調(diào)整，包括在優(yōu)先權(quán)、欺詐性轉(zhuǎn)讓、抵消權(quán)等方面聯(lián)邦存款保險公司接管非銀行金融公司之后，先對破產(chǎn)之前的優(yōu)先性清償、欺詐性轉(zhuǎn)讓以及破產(chǎn)之后發(fā)生的不符合聯(lián)邦存款保險公司授權(quán)的交易行使撤銷權(quán)。如果有必要，聯(lián)邦存款保險公司可以設(shè)立過橋金融公司為有序清算提供融資。然后聯(lián)邦存款保險公司安排被接管的金融公司與其他公司合并，或者把被接管金融公司的資產(chǎn)與負(fù)債轉(zhuǎn)移。最后把金融公司剩余資產(chǎn)清算掉并按照法案規(guī)定的通常會支付給中標(biāo)銀行一筆資金用來彌補(bǔ)被收購資產(chǎn)和負(fù)債的價差，也經(jīng)常和中標(biāo)銀行達(dá)成“損失共擔(dān)協(xié)議”(Loss-sharingAgreements)，以有效地降低破產(chǎn)處置的成本。為避免風(fēng)險蔓延，聯(lián)邦存款保險公司還會針對進(jìn)入破產(chǎn)程序的銀行的所有衍生產(chǎn)品合同的終止條款要求延遲一個營業(yè)日，以便于聯(lián)邦存款保險公司將破產(chǎn)銀行某一交易對手方所有的金融衍生產(chǎn)品合同轉(zhuǎn)移到另外一家銀行值得注意的是，為有序清算提供的融資來自于有序清算基金（OrderlyLiquidationFund，OLF）。該基金是根據(jù)法案的規(guī)定在該項(xiàng)融資在資產(chǎn)分配中享有優(yōu)先權(quán)，該優(yōu)先權(quán)在清算中的清償次序發(fā)布處理全球性銀行破產(chǎn)的首個跨境方案《對全球活躍系統(tǒng)重要性Important,FinancialInstitutions旨在防止大銀行倒閉給整個市場帶來巨大沖擊。方案的實(shí)施主要是為了強(qiáng)制股東和債權(quán)人承擔(dān)銀行破產(chǎn)的相關(guān)損失，并確保這些銀行的總部擁有足夠資金，從而保護(hù)納稅人利益，避免大型跨境金融機(jī)構(gòu)的危機(jī)