顧先生家庭的理財(cái)方案設(shè)計(jì)

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)顧先生家庭的理財(cái)方案設(shè)計(jì)1顧先生家庭的基本情況顧先生居住在益陽(yáng)，今年61歲，現(xiàn)已退休，每個(gè)月有固定的退休工資。妻子是一名家庭教師，今年46歲。大女兒顧芳芳今年25歲，單身，是一名國(guó)有銀行的理財(cái)經(jīng)理。妹妹顧曉曉，今年17歲，在讀高中三年級(jí)，是一名藝考生。2顧先生家庭的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析2.1顧先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況分析顧先生家庭的資產(chǎn)主要由房產(chǎn)，車產(chǎn)與存款構(gòu)成，沒(méi)有負(fù)債，到2021年1月31日止，顧先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債狀況如下表1。表1顧先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債表（2021.01.31）單位：元資產(chǎn)定期存款100000活期存款10000居住房產(chǎn)1300000車產(chǎn)150000總資產(chǎn)1560000總負(fù)債0凈資產(chǎn)1560000由上表1可知：顧先生家庭資產(chǎn)分布比較簡(jiǎn)單，主要是定期存款和居住房產(chǎn)構(gòu)成。其中，居住房產(chǎn)占比為凈資產(chǎn)的83.33%，該套房產(chǎn)2010年全款購(gòu)入，位于益陽(yáng)市赫山區(qū)，占地130平方米，是三室二廳。定期存款占凈資產(chǎn)6.41%，于2018年2月08日存入中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，存的是三年定期，年利率是3.7125%，2021年2月08日到期。從顧先生家庭資產(chǎn)負(fù)債分布情況表可知：顧先生家庭資產(chǎn)主由定期存款和固定資產(chǎn)構(gòu)成，流動(dòng)資產(chǎn)很少，資產(chǎn)收益性差，也沒(méi)有買家庭保險(xiǎn)，雖然沒(méi)有負(fù)債或者償債壓力，但家庭的資產(chǎn)分布是欠合理。2.2顧先生家庭的年收支情況分析顧先生家庭的收入來(lái)源是夫妻與大女兒顧小姐的工資，具體收支情況如下表2。表2顧先生家庭2020年收入與支出分布表單位：元收入情況金額支出情況金額工資224000生活支出78000獎(jiǎng)金30000教育支出25000年收入254000年支出103000年結(jié)余151000通過(guò)顧先生的家庭收入與支出分布表可知:顧先生家庭的收入主要來(lái)源于工資，其次獎(jiǎng)金，沒(méi)有投資收入，比較單調(diào)。其中，顧小姐每月稅后工資11500左右，妻子每月稅后工資加上顧先生的每月退休工資7000左右，妻子與顧小姐的公司都是每年發(fā)放獎(jiǎng)金，其中顧小姐的公司每年發(fā)放獎(jiǎng)金20000左右，妻子的公司每年發(fā)放獎(jiǎng)金10000左右。顧先生家庭的主要支出是生活支出與妹妹顧曉曉的教育支出，其中四人每月的生活支出6500，由于妹妹是藝術(shù)生，學(xué)習(xí)美術(shù)，不僅學(xué)費(fèi)高，還需要買各種各樣的美術(shù)專用品，報(bào)培訓(xùn)班，教育支出就比較高。由上可知，顧先生家庭的收入比較穩(wěn)定，家庭消費(fèi)也比較合理，年結(jié)余占年收入的60%，但收入來(lái)源單一。3顧先生家庭的理財(cái)預(yù)期目標(biāo)分析3.1合理改變家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加收益顧先生認(rèn)為目前家庭的資產(chǎn)收益結(jié)構(gòu)不合理，只有工資收益，且存款過(guò)高，銀行利息低。想要未雨綢繆，但因沒(méi)有接觸過(guò)理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)，一時(shí)找不到合理的投資方案來(lái)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的不合理性。也不想盲目急切的尋找方案，想長(zhǎng)遠(yuǎn)運(yùn)行。所以顧先生想要在保證風(fēng)險(xiǎn)的前提下去增加收益，當(dāng)然收益也是最大化。3.2購(gòu)買家庭保險(xiǎn)，提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力顧先生已經(jīng)退休，不能再購(gòu)買保險(xiǎn)，但他身體很健康，且有職工醫(yī)療保險(xiǎn)。顧夫人如今46歲，近入中老年，需要工作持家兩不誤，壓力較大。顧小姐的工作也比較繁忙，正是上升期，經(jīng)常過(guò)度勞累。妹妹作為一名高考生壓力也較大。顧先生家庭之前并未在意購(gòu)買各種保險(xiǎn)，只為個(gè)人購(gòu)買了醫(yī)療保險(xiǎn)?，F(xiàn)在為了家人的安全保障，顧先生想為家庭其余三人各買一份有針對(duì)性的保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)每年不超過(guò)22000元。3.3制定夫妻旅游計(jì)劃，合理七日游顧先生想與妻子出游旅行。顧先生家庭生活穩(wěn)定，且顧先生已經(jīng)退休，所以顧先生想感受豐富的老年生活，希望和妻子一起享受雙人旅游，且是雙人七日游。顧先生對(duì)旅游的預(yù)算是15000元。4顧先生家庭的理財(cái)方案設(shè)計(jì)4.1合理改變家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的具體方案通過(guò)顧先生家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析，再結(jié)合顧先生家庭的實(shí)際情況，本方案將以顧先生家庭的部分存款合理的作備啟動(dòng)資金進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y，改善家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，合理有保障的增加家庭的收益。4.1.1合理規(guī)劃銀行存款比例當(dāng)前顧先生的家庭銀行存款總額為110000元，其中活期存款10000元，定期存款100000元，定期存款占比90.91%，比例過(guò)高，資產(chǎn)的流動(dòng)性太低，會(huì)面臨資金周轉(zhuǎn)不靈的風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)影響資產(chǎn)的總收益。根據(jù)顧先生家庭平常的消費(fèi)情況，預(yù)計(jì)顧先生家庭每月生活費(fèi)6500元，交通費(fèi)用500元，醫(yī)療保險(xiǎn)2000元，人情往來(lái)費(fèi)用500元，購(gòu)買或者更換美術(shù)專用品300元，總計(jì)每月支出9800元。因?yàn)轭櫹壬彝ト齻€(gè)人的收入穩(wěn)定，可以為家庭生活費(fèi)預(yù)留四個(gè)月的儲(chǔ)備金，合計(jì)40000元左右。顧先生家庭的定期存款將到期，可以對(duì)存款重新規(guī)劃：預(yù)留四個(gè)月的生活儲(chǔ)備金40000元，20000元作為緊急啟動(dòng)金，余下50000元用于投資理財(cái)。本方案為顧先生規(guī)劃銀行存款占比為資產(chǎn)的2—3%左右。4.1.2合理增加家庭投資性資產(chǎn)比例顧先生家庭比較傾向于穩(wěn)定性投資，不希望進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)，高報(bào)酬的理財(cái)，則本方案傾向于保本投資。本方案建議顧先生家庭首先可用于國(guó)債的投資，其中可投資憑證式國(guó)債，該國(guó)債流動(dòng)性相較于電子式較強(qiáng)。其次用于貨幣型基金的投資，最后投資活期理財(cái)，選擇活期存款，可保證資產(chǎn)的流動(dòng)性。上述三種投資都是低風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)率，符合顧先生家庭的投資理念，趨向于保守風(fēng)格。具體投資情況如下表3所示。投資項(xiàng)目投資金額投資比例（%）投資風(fēng)險(xiǎn)憑證式國(guó)債1750035較低貨幣型基金1750035較低 活期存款1500030較低總計(jì)50000100表3顧先生家庭的投資規(guī)劃明細(xì)表單位：元由上表3可知，三種投資項(xiàng)目都是低風(fēng)險(xiǎn)的投資，投資比例也較均衡，屬于顧先生家庭的保本投資理念。根據(jù)2021年3月10日發(fā)行的儲(chǔ)蓄國(guó)債利率，國(guó)債利率三年期3.80%，預(yù)測(cè)帶來(lái)665元的收益。在正常情況下，貨幣基金的年化預(yù)期收益率是在2%-3%之間，則預(yù)測(cè)帶來(lái)437.5元左右收益。2021年活期存款的年利率為0.35%，預(yù)測(cè)帶來(lái)收益52.5元，總預(yù)計(jì)收益1155元。4.2購(gòu)買家庭保險(xiǎn)的具體方案本方案考慮到顧先生家庭對(duì)保險(xiǎn)的需求及家庭實(shí)際情況，進(jìn)行如下具體規(guī)劃。購(gòu)買保險(xiǎn)為中國(guó)人壽保險(xiǎn)。其中，顧先生已經(jīng)退休，且顧先生的公司為顧先生購(gòu)買了職工醫(yī)療保險(xiǎn)，所以顧先生無(wú)需購(gòu)買保險(xiǎn)。現(xiàn)為三位制定如下計(jì)劃：4.2.1為顧先生夫人購(gòu)買國(guó)壽福終身重大疾病險(xiǎn)為顧先生夫人投保國(guó)壽福終身重大疾病險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)指被保人所患疾病符合理賠條件時(shí)，保險(xiǎn)人將賠付保險(xiǎn)金額，該理賠款不限用途。從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看，顧夫人選擇該保險(xiǎn)。購(gòu)買保額為150000元，終身保險(xiǎn)期，首年支付費(fèi)用16966元。顧夫人今年46歲，除首年外，每年交13966元，交10年，總共需交139660元。該保險(xiǎn)有40種輕度重疾，最高賠付6次，每次賠付20%基本保額。120種重度種類賠付100%基本保額。20種中度類賠付1次，賠保額50%。特定疾病6類，70歲前額外賠付保額50%。它更多的作用是為患病后無(wú)法工作，康復(fù)治療等情況進(jìn)行收入補(bǔ)償，它是一種收入補(bǔ)償型保險(xiǎn)。4.2.2為顧芳芳和顧曉曉購(gòu)買人身意外險(xiǎn)為顧芳芳和顧曉曉購(gòu)買人身意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)對(duì)保障期內(nèi)被保人意外死亡，傷殘，醫(yī)療進(jìn)行賠付，該險(xiǎn)價(jià)格低，保額高。其中意外滿足的條件是意外，突發(fā)，非本意，非疾病。顧芳芳小姐工作壓力，心理壓力大，經(jīng)常加班，可選購(gòu)人身意外險(xiǎn)。顧曉曉因高考?jí)毫Υ螅部蛇x購(gòu)該險(xiǎn)。該險(xiǎn)種保額50萬(wàn)元，每人每年交2217元，需要交十年。該險(xiǎn)種保障期有三十年，三十年后滿期返還。如保障期間意外身故賠償130萬(wàn)，意外殘疾按比例最高130萬(wàn)。該保險(xiǎn)做到了減少個(gè)人遭受意外傷害的可能性，并將意外傷害對(duì)個(gè)人或家庭的影響降到最低。4.2.3為顧曉曉購(gòu)買城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)為顧曉曉購(gòu)買城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)。該醫(yī)療險(xiǎn)必須購(gòu)買，它是一種為補(bǔ)償因疾病所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)。經(jīng)了解，顧先生家庭除顧曉曉，都購(gòu)買了醫(yī)療險(xiǎn)，現(xiàn)為顧曉曉購(gòu)置該險(xiǎn)。雖然該保險(xiǎn)沒(méi)有職工醫(yī)療保險(xiǎn)的定點(diǎn)醫(yī)院多，報(bào)銷也沒(méi)有職工醫(yī)保高，但因顧曉曉無(wú)工作單位，只能購(gòu)買該種保險(xiǎn)。則為其購(gòu)買城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，該險(xiǎn)每年保費(fèi)200元。本方案上述三個(gè)方案的規(guī)劃，顧先生家庭今年保險(xiǎn)總額為21600元，未超出今年的預(yù)期保額，可用緊急啟動(dòng)金作為今年的繳費(fèi)額，或者用今年二月份底的三人工資18500元再加上部分緊急啟動(dòng)金進(jìn)行繳費(fèi)。從第2年開(kāi)始到第10年，每年需交保險(xiǎn)18600元。第11年，顧夫人無(wú)需交保險(xiǎn)，顧曉曉也無(wú)需繳納人身意外險(xiǎn)，顧芳芳改換顧夫人的險(xiǎn)種，那么首年需交17166元。第12年到第20年需交14166元。到第21年，只需交顧曉曉的保險(xiǎn)200元。本方案每年未超出預(yù)算，則本方案可行。4.3顧先生夫妻七日游的具體方案顧先生與顧夫人準(zhǔn)備用夫妻二人的工資去日本七日游，觀賞日本的名勝古跡，品嘗美食。顧夫人最近的一次假期在七月份暑假，則夫妻二人準(zhǔn)備在暑假出去游玩。下面是對(duì)應(yīng)游玩的具體資金需求與規(guī)劃。4.3.1顧先生夫妻七日游資金需求顧先生與夫人首先需提前一個(gè)月辦理護(hù)照。其次從長(zhǎng)沙到東京的機(jī)票需要提前兩三月購(gòu)買全日空，那么顧先生與夫人需購(gòu)買從長(zhǎng)沙——東京的一周來(lái)回機(jī)票。住宿可在攜程，馬蜂窩等APP提前預(yù)定七日。還有一些飲食費(fèi)用，交通費(fèi)用，旅游景點(diǎn)購(gòu)買的當(dāng)?shù)靥禺a(chǎn)或者購(gòu)物費(fèi)用。具體情況如下表4所示。表4夫妻七日游費(fèi)用情況明細(xì)單位:元項(xiàng)目名稱機(jī)票費(fèi)用住宿費(fèi)用餐飲費(fèi)用交通費(fèi)用護(hù)照費(fèi)用其他費(fèi)用合計(jì)七日游7000300020007005001500147004.3.2顧先生夫妻七日游資金的規(guī)劃根據(jù)資金需求，已知資金規(guī)劃需14700元。再通過(guò)顧先生家庭的資金來(lái)源以及可行性，制定如下三種方案。4.3.2.1使用夫妻工資與緊急啟動(dòng)金顧先生的家庭從二月到六月有四個(gè)月充足的生活費(fèi)，夫妻二人的工資可全部用來(lái)資金規(guī)劃。在保證機(jī)票與護(hù)照能按計(jì)劃提前購(gòu)買的前提下，資金在三月份就可籌集14000元，余下700元可用緊急啟動(dòng)金彌補(bǔ)，或者使用四月份部分工資，該計(jì)劃可行。4.3.2.2使用緊急啟動(dòng)金若顧先生的家庭選擇用二月份的工資和緊急啟動(dòng)金支付今年的保險(xiǎn)，那么可直接用剩下的緊急啟動(dòng)金19117元用來(lái)七日游，該計(jì)劃可行。4.3.2.3使用夫妻工資與女兒部分工資如果顧先生的家庭選擇使用二月份工資用來(lái)籌集保險(xiǎn)，并且不想使用余下的緊急啟動(dòng)金規(guī)劃旅游。則可在四月份籌集14000元，余下700元可由顧芳芳部分工資支付，則不會(huì)延誤機(jī)票與護(hù)照的提前購(gòu)買計(jì)劃，該計(jì)劃可行。由上可知，旅游資金可以及時(shí)籌集完畢，該計(jì)劃在未來(lái)有實(shí)施性，且三種方案都完全可行。5顧先生家庭的理財(cái)方案總結(jié)本方案根據(jù)顧先生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況，來(lái)解決顧先生對(duì)家庭資金的理財(cái)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，結(jié)合顧先生家庭經(jīng)濟(jì)組成結(jié)構(gòu)，分析其組成特點(diǎn)，結(jié)構(gòu)性的不足，再采用方案優(yōu)化其資金的最大化效益。首先，內(nèi)容主要對(duì)顧先生家庭資金存款進(jìn)行合理分配，在保證生活費(fèi)用的前提下投資理財(cái)，有國(guó)債，貨幣型基金，還有活期存款投資。這使顧先生家庭的資金使用更合理化，利益化。其次，對(duì)顧先生家庭的保險(xiǎn)進(jìn)行了較合理的選擇，且在以后擁有跟多資金及選擇后，顧先生家庭可以根據(jù)需求增加險(xiǎn)種。最后，在顧先生與夫人的雙人七日游計(jì)劃中，先根據(jù)需求確定計(jì)劃資金數(shù)目，再根據(jù)實(shí)際收入情況確定其資金數(shù)目的可行性。經(jīng)過(guò)對(duì)顧先生家庭理財(cái)方案的設(shè)計(jì)規(guī)劃與實(shí)施，顧