范先生家庭投資理財規(guī)劃方案設計

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

目錄

1范先生基本家庭情況....................................................................................................1

2范先生家庭財務狀況分析............................................................................................1

2.1范先生家庭資產負債表.....................................................................................1

2.2范先生家庭收入支出表.....................................................................................2

2.3范先生家庭財務比率分析.................................................................................2

2.4家庭風險評估.....................................................................................................3

3范先生家庭理財目標....................................................................................................3

4范先生家庭理財規(guī)劃....................................................................................................3

4.1現金規(guī)劃.............................................................................................................3

4.2教育規(guī)劃.............................................................................................................4

4.3生育規(guī)劃.............................................................................................................4

4.4保險規(guī)劃.............................................................................................................5

4.5投資規(guī)劃.............................................................................................................5

5理財方案效果分析........................................................................................................5

5.1預期資產負債表.................................................................................................5

5.2預期收入支出表.................................................................................................6

5.3預期財務比率分析表.........................................................................................6

6總結................................................................................................................................7

參考資料...........................................................................................................................8

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范先生家庭投資理財規(guī)劃方案設計

1范先生基本家庭情況

范先生是廣東省某高校的大學教師，今年36歲，博士畢業(yè)后留在本校任職，

憑借自己的努力獲得副教授的職稱。范先生如今工資每年到手35萬元，住房公

積金每年有8萬元。范先生的夫人譚小姐29歲，也在深圳任教，通過高校人才

引入計劃到深圳某中學進行英語應教，譚小姐是985碩士畢業(yè)，如今29歲，每

年年薪是30萬，住房公積金7萬。兩個人定居在廣東深圳，并且都屬于在事業(yè)

單位，工作穩(wěn)定。雙方父母都屬于機關單位，有穩(wěn)定的退休金，且有醫(yī)療保險，

不參與范先生一家的家庭理財。

范先生與譚小姐屬于年輕有為，在深圳也算中等家庭，小康溫馨，截至2023

年，范先生一家有一套價值200萬的房產和一輛20萬全款奧迪的車。房屋貸款

余額150萬元，每月要還2萬，每年需要給車保養(yǎng)和加油5000元。兩人近幾年

也有要小孩的打算，要預留10萬元生孩子和坐月子用，兩人每年計劃旅行費用

1萬元。范先生平時也做一些理財投資，有基金和股票以及其他理財產品20萬

元。兩人結婚三年，存款共50萬元。范先生希望通過低風險的理財計劃增加家

庭收入，擁有長期穩(wěn)定的收益。

2范先生家庭財務狀況分析

2.1范先生家庭資產負債表

表1范先生家庭資產負債表

2022年1月1日-12月30日單位：元

資產金額（單位：萬）負債金額

活期存款500000房子貸款1500000

房子2000000--

理財產品200000--

轎車200000--

總資產2900000總負債1500000

凈資產1400000

由上表可以了解到范先生家庭條件較好，整個家庭雖有凈資產已經達到上

百萬，但是仍有房貸壓力，但是也只有房貸壓力，并且范先生一家正值壯年，

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兩人的事業(yè)發(fā)展空間還是很大，在同年齡段的人群中屬于生活小資。范先生兩

口子長年都在購買理財產品，對于基金股票和其他理財產品有一定的了解，兩

人可以在原來的理財計劃上購買其他的一些理財產品，由于兩人存款有限所以

要購買低風險穩(wěn)賺不賠的國債。

2.2范先生家庭收入支出表

表2家庭收入支出表

（2022年1月1日-2022年12月30日）單位：元

收入支出

項目金額項目金額

240000（公積金

工資收入650000房屋年供

全部+流動現金）

住房公積金150000車子的保養(yǎng)5000

理財收入5000基本生活開支120000

旅行10000

孝敬父母10000

合計805000合計385000

年結余420000

由于范先生家庭需要還房貸，所以將公積金也作為收入的一部分，在還房

貸的時候支出全部的公積金加上部分流動存款，將公積金算入范先生家庭總收

入時，他們家庭年收入為1050000元，年收入都超過百萬，屬于比較高的水平。

范先生家庭房屋年供需要24萬，其中住房公積金全部用于還房貸，剩余8萬元

用流動的現金支付剩余房貸。范先生一家的最后的凈收入是420000元，他們家

庭的收入還是相當可觀，可以做一些家庭理財計劃后提高生活質量。

2.3范先生家庭財務比率分析

表3財務比率分析表

考核項目計算公式實際值理想值分析

凈資產增長情況年結余/年稅后收入52.17%≥50%偏高

流動性比率流動資產/年支出181.81%≥50%過高

家庭投資比率投資總資產/凈資產14.29%≥30%偏低

負債比率負債總額/總資產51.72%<=30%偏高

由上表可知，范先生家庭流動性比率過高，意味著家庭流動資產較多，可

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以加以利用，比如用來進行投資理財創(chuàng)造更多的收益。家庭投資比率較低，利

用流動資產進行投資，剛好可以填補這個部分的數值。

2.4家庭風險評估

表4風險承受能力表

得分2分4分6分8分10分客戶得分

事業(yè)起步事業(yè)上升

工作狀況失業(yè)事業(yè)穩(wěn)定編制工作10

階段期

離異有子女且離異有子已婚有子已婚無子

婚姻狀況未婚8

需要撫養(yǎng)父母女女女

有房貸并有房貸并

房產狀況居無定所租房全款6

且<50%且<30%

請專業(yè)人

投資水平一無所知部分經驗很有經驗專業(yè)人士6

士打理

已虧但有

認賠動作加碼部分認賠及時止損防患未然8

潛力持回

總分38

通過家庭風險評估，范先生家庭風險承受能力評估分值高達38分，偏高但

沒有達到40分的家庭都沒有能力承受高風險的投資，鑒于范先生求穩(wěn)的性格，

可以選取中低風險的理財投資方案。

3范先生家庭理財目標

（1）范先生家庭每年結余資金較多，現金規(guī)劃要預留金額提高生活質量。

（2）范先生家庭投資比率數值偏低，需要提高家庭投資比率，可以用家庭

中的閑置資金進行投資理財，利用閑置資金進行錢生錢，為家庭帶來收益。

（3）范先生準備提升學歷，要準備教育資金，讀完在職博士。

（4）范先生準備近兩年要小孩，提前準備好200000元的生育費用。

（5）為父母和自己購買保險，構建家庭保障體系。

4范先生家庭理財規(guī)劃

4.1現金規(guī)劃

范先生家庭每年的結余比較多，所以在日常支出方面可以適當增加一點，

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提高現有的生活質量，基本生活開支方面可以增加每年10000元的支出，購買

有機蔬菜每月500元，每年6000元；每個季度會購買一些價格比較昂貴的水果，

如車厘子、草莓等，每個季度1000元，四個季度4000元。另外，范先生家庭

需要建立緊急備用金，緊急備用金以便家里發(fā)生突發(fā)事件，范先生家庭目前月

支出在32083元，備用金留夠月支出的4倍左右比較合適，預計12萬元，用活

期的方式存入銀行，增強資產的流動性。

4.2教育規(guī)劃

因為兩人都在高校任職，學歷對于評選職稱起到重大作用，范先生兩口子

有讀博士的打算。對于范先生夫婦而言，選擇讀在職博士最適合不過。并且夫

妻二人提升學歷不僅在教育學生方面更有實力與底氣，對于管教自己小孩也是

手到擒來。

為了更長遠的考慮，范先生準備了90000元供自己在職讀完三年博士，這

筆費用暫時以活期的方式存入銀行，分三年存入，每年存30000元。其中學費

為15000元一年，三年共計45000元。每年預計自費的科研經費大致10000元，

三年共計30000萬元。每年的往返于學校的交通費和同組聚會交流所需要的費

用大致5000元一年，三年共計15000元。

4.3生育規(guī)劃

范先生結婚超過一年，所以范先生兩口子打算在近兩年要小孩，前期需要

調理身體，調理好身體對生出一個健康的寶寶很有幫助，需要范夫人按時服用

中藥和補品。備孕階段大致為三個月，范夫人需要每晚服用燕窩等補品養(yǎng)生，

平均每月所購買的養(yǎng)身補品為5000元，預計備孕階段所需的補品為15000元。

范先生的妻子懷孕直到生產的過程需要每日安胎大補，每個月大致花費500

0元，十個月預計花費50000元，十個月的產檢需要花費15000元。生產階段范

先生的老婆住院需要花費20000元。

生產結束后，范夫人需要到月子中心進行身體的調理一個月，月子中心包

括月子餐住宿以及盆底肌修復和配備專業(yè)的月嫂，預計花費100000元，整個生

產過程總共花費200000元。這筆費用分2年存入，每年存100000萬元。

表6生育花費

階段備孕階段懷孕階段生產階段產后階段總結

費用（元）150006500020000100000200000

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4.4保險規(guī)劃

綜合客戶整體財務情況，為客戶配置了以下保險：雙方父母的“重大疾病

醫(yī)?！?，保障老年人出現一些重大疾病需要住院普通的居民醫(yī)保無法報銷的部

分，保額500000元，每年保費10000元。范先生夫妻購買以下保險：“小兩口

二號夫妻意外險”，保額100000元，每年保費5000元?！吧ｋU”，保障

時間兩年，保額100000元，每年保費5000元?！爸卮筌囯U”，保障時間一年，

保額350000元，每年保費10000元。三個保險共計每年保費20000元。

4.5投資規(guī)劃

范先生家庭中原來就有20萬元購買了理財產品，在進行了家庭現金規(guī)劃，

教育規(guī)劃、生育規(guī)劃以及保險規(guī)劃之后，范先生家庭本年還有還可以拿出52萬

元來進行理財投資。本方案為范先生配置的理財產品占比分別是基金40%，銀行

理財產品20%，低風險股票40%，預計投資回報率為8%。

表7理財投資表（單位：元）

投資類型配置比例投資金額預計報酬率預期收益

基金60%3120006%18720

股票40%20800010%20800

合計100%6000008%39520

5理財方案效果分析

5.1預期資產負債表

表8預期唐先生家庭資產負債表

2023年12月30日（單位：元）

資產金額負債金額

活期存款210000房貸1260000

基金312000

股票208000

房子2000000

轎車200000

總資產2742800總負債1260000

凈資產1482800

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與規(guī)劃前相比，范先生家庭降低了活期存款的持有量，而是進行分散，用

大部分資金去進行了理財投資，這樣可以給家庭帶來更多的收益。

5.2預期收入支出表

表9預期客戶家庭收入支出表

（2023.1.1-2023.12.30）單位：元

收入支出

項目金額項目金額

工資650000房屋年供240000

公積金150000現金支出130000

理財收益39520車子保養(yǎng)5000

旅行10000

孝敬父母10000

教育費用30000

生育計劃100000

保險費用30000

合計839520合計555000

結余284520

與規(guī)劃前相比，范先生家庭理財收入多了不少，并且有計劃在本年存入生

育基金以及教育經費，還添加了保險，可以幫助家庭更好地面對潛在風險。

5.3預期財務比率分析表

表10預期財務比率分析表

考核項目計算公式實際值理想值分析

凈資產增長情況年結余/年稅后收入33.90%≥50%偏低

流動性比率流動資產/年支出131.53%≥50%過高

家庭投資比率投資總資產/凈資產