汽車貸款欺詐風(fēng)險研究報告-2024-12-后市場

2目錄 3 5 5 6 8 8 9 11 14 153前言近年來，汽車金融市場持續(xù)擴大，汽車貸款欺詐也日益猖狂。威脅獵人調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不法黑產(chǎn)打著“融車”、“0首付購車”、“買車套現(xiàn)”的旗號，召集一些無法通過正常貸款融資但有資金需求的人群，如征信為白戶、花戶、黑戶等，通過身份包裝后進行“假購車、真套現(xiàn)”的合同詐騙、貸款詐騙。這些“融車”的人群中，不乏“職業(yè)背債人”的身影。本文基于威脅獵人對汽車貸款欺詐產(chǎn)業(yè)鏈的深入研究，客觀呈現(xiàn)車貸欺詐中客戶招募手法、包裝手法、車輛處置、不同區(qū)域欺詐熱度，為銀行等金融機構(gòu)的貸款風(fēng)控策略提供參考意見。015一、汽車貸款欺詐風(fēng)險概覽威脅獵人了解到，黑產(chǎn)通過招募一些無法通過正常貸款融資但有資金需求的“客戶”，對其進行一系列包裝和專業(yè)指導(dǎo)，幫助他們通過金融機構(gòu)貸款買車，客戶提車上牌后，通過第三方渠道把車輛抵押或出售進行套現(xiàn)換錢（這類車往往是準(zhǔn)新車、“0公里二手車”）?！叭觳僮饕慌_車，一人可做多筆車貸，甚至同一輛車可以申請多筆貸款”，最后這類汽車通過層層轉(zhuǎn)賣至外地，在國內(nèi)出售或洗白后出口。完成貸款后，客戶可以選擇“要錢不要車”，也可以選擇“要車也要錢”。融車套現(xiàn)后，客戶到手金額為車輛總價值的40%至60%，甚至更少，剩余款項被黑產(chǎn)進行層層分贓。黑產(chǎn)為了延緩騙局被識破，一般會留下一部分錢幫客戶還款或囑咐客戶正常還款3至6個月，逾期后再以其他不可抗因素或突發(fā)狀況為由拒絕還款，以此麻痹金融機構(gòu)以及逃避公安機關(guān)打擊。以下為融車風(fēng)險在招募-包裝-申請-墊資-提車-上牌-車輛處置等環(huán)節(jié)的操作流程：6威脅獵人對2024年第三季度汽車“融車”貸款欺詐情報分析發(fā)現(xiàn)，在省份分布中（含直轄市廣東、湖南、廣西三個省份的汽車貸款欺詐熱度較高，在城市分布中（含直轄市長沙、桂林、重慶三個城市欺詐熱度最高，且長沙的車貸欺詐熱度遠高于其他城市。2024年第三季度車貸欺詐熱度最高的三個省份：廣東、湖南、廣西2024年第三季度車貸欺詐熱度最高的三個城市：長沙、桂林、重慶02汽車貸款欺詐操作手法分析8二、汽車貸款欺詐操作手法分析黑產(chǎn)招募方向主要分為分為兩種，一種是常規(guī)套現(xiàn)招募，目標(biāo)客戶為有資金需求但無法正常通過抵押、信貸方式貸款的客戶，這種客戶希望通過車貸套現(xiàn)后滿足個人緊急資金需求，有主觀償還意愿、不以騙貸為目的的貸款，但還款能力不足；另一種是“職業(yè)背債”套現(xiàn)招募，通過“房/信/企/車”多類型組合貸款，如通過車貸套現(xiàn)，在同周期前后操作個人信貸、房貸、企業(yè)貸相關(guān)貸款，這種客戶沒有還款意愿、以騙貸為目的的貸款。黑產(chǎn)、黑中介一般通過社交軟件及小視頻平臺在全國范圍內(nèi)搜集征信為“白戶”、“小花戶”或無法抵押信貸但有資金需求的客戶，年齡在25-50歲左右，要求能說會寫、能應(yīng)對放款 方貸款審批，能溝通并能執(zhí)行黑產(chǎn)專項要求。黑產(chǎn)將符合條件且有融車意愿或背債意愿的客戶集中到車貸操作區(qū)域并短期居住，以便配合黑產(chǎn)各項操作。這類客戶一般被安排住在賓館、簡陋居民房或簡易酒店內(nèi)，黑產(chǎn)實行包吃、包住、包路費“三包”政策。9如果是背債客戶，在車貸辦理后，就會根據(jù)黑產(chǎn)要求轉(zhuǎn)移到其他城市繼續(xù)操作房貸、信貸或企業(yè)貸款。此外，還有一些汽車銷售人員也會發(fā)布一些銷售廣告，與貸款中介、黑產(chǎn)合作獲客，默認甚至協(xié)助客戶融車。以下為黑產(chǎn)招募廣告：目標(biāo)客戶確定后，客戶甚至不用去車行看車選車，黑產(chǎn)直接給客戶選好貸款車型，客戶后續(xù)只需要配合即可，如客戶可以異地操作預(yù)審，預(yù)審?fù)ㄟ^后再到車行城市操作后續(xù)貸款流程。黑產(chǎn)在給客戶申請貸款前，會做好一系列的準(zhǔn)備工作，如客戶身份包裝、流水包裝等，確保車貸順利下款。從申請貸款到落戶提車一般1至3天就能完成一筆車貸。不管是常規(guī)車貸套現(xiàn)還是背債套現(xiàn)，黑產(chǎn)在操作貸款前，會根據(jù)客戶的基本情況做不同情況的包裝，包裝手法主要體現(xiàn)在對客戶身份的包裝，如墊資買房包裝成房產(chǎn)戶主、通過企業(yè)過戶包裝成企業(yè)主、給客戶繳納社保公積金包裝成工薪族等，另體現(xiàn)為給客戶包裝虛假收入流水，還體現(xiàn)為給客戶養(yǎng)護征信等等。身份包裝分為虛假包裝和真實包裝。虛假包裝指通過虛假信息進行包裝，如通過填寫虛假的工作單位、虛假的社保公積金、個稅APP等包裝工作身份；真實包裝指通過“真實”的動作進行包裝，如通過真實購房、真實過戶企業(yè)、真實繳納社保公積金、定時轉(zhuǎn)賬到客戶工資卡上作為工資等。真實身份包裝過程中，黑產(chǎn)需要大額墊資或通過給客戶做一筆前期貸款（信貸/房貸）作為前期的包裝成本，這種操作方式需要大額的資金成本，但也能貸款出更高的額度，巨大的利潤驅(qū)動，構(gòu)成了高成本高收益的“房信企車”大額綜合背債業(yè)務(wù)。黑產(chǎn)通過給客戶包裝房產(chǎn)、企業(yè)作為增信條件，往往能夠申請高價位的汽車貸款，甚至可以一車多貸、一人多貸。對于客戶整體資質(zhì)較好，比如征信條件、大數(shù)據(jù)資質(zhì)基本符合金融機構(gòu)車貸進件要求，但客戶沒有社保公積金、沒有穩(wěn)定收入的情況下，會影響車貸的通過率及審批額度時，貸款中介可以通過低成本對客戶收入流水進行包裝。根據(jù)不同金融機構(gòu)對車貸客戶收入的核驗方式不同，中介也有不同的包裝方式，如社保公積金、個稅、銀行流水、微信流水、支付寶流水等均能體現(xiàn)出客戶收入情況，中介會聯(lián)合專門制作虛假流水的黑產(chǎn)，以幾百元上千不等的成本，根據(jù)放款金融機構(gòu)的核驗要求，定向制作虛假紙質(zhì)版、電子版、銀行APP版等流水材料，用假流水繞過風(fēng)控，成功申請車貸業(yè)務(wù)。黑產(chǎn)針對免抵押客戶手里有《機動車登記證書》（以下簡稱大本）可以正常過戶套現(xiàn)，且套現(xiàn)利潤大。目前一些黑產(chǎn)會召集目標(biāo)客戶到一些有免抵政策或?qū)Φ盅赫咚沙诘膮^(qū)域辦理車貸業(yè)務(wù)套現(xiàn)，如新疆、陜西、寧夏、甘肅、青海等地。如果客戶資質(zhì)不足以操作免抵車貸，黑產(chǎn)會根據(jù)客戶情況，對客戶進行包裝或養(yǎng)護征信，養(yǎng)護周期為3-6個月，根據(jù)客戶征信查詢等情況進行人為調(diào)優(yōu)，如把客戶征信查詢養(yǎng)護到近6個月內(nèi)查詢次數(shù)不超過3次，給客戶包裝工作單位等，客戶資質(zhì)達到車貸要求后，給客戶操作車貸套現(xiàn)。不同金融機構(gòu)的車貸產(chǎn)品對后續(xù)車輛管控有不一樣的處置方式，主要分為兩種情況：一種是免抵押，另一種是需要抵押。免抵押：是指客戶通過貸款買車后，不需要將車輛抵押給放款金融機構(gòu)，大本直接由客戶自行保管；抵押是指客戶通過貸款買車后，放款金融機構(gòu)為把控貸后風(fēng)險，需要客戶把車輛抵押給放款金融機構(gòu)，大本上交給放款金融機構(gòu)保管，直至客戶結(jié)清后金融機構(gòu)歸還大本給客戶。根據(jù)車輛是否真實抵押給放款金融機構(gòu)，分為真免抵和假免抵：真免抵：是指一些金融機構(gòu)的免抵押車貸產(chǎn)品或一些金融機構(gòu)對征信條件特別好、優(yōu)質(zhì)單位的客群實行免抵押的貸款方式。假免抵：也叫強免抵，是指通過按揭貸款購買的車輛，按照貸款流程要求，汽車上牌后應(yīng)把購買的汽車抵押給放款金融機構(gòu)，但黑產(chǎn)聯(lián)合客戶在金融機構(gòu)抵押期限之前把車輛賣給第三方并過戶給第三方，汽車無法抵押給金融機構(gòu)的行為。這種不是真正意義上的免抵押車貸。根據(jù)金融機構(gòu)對車輛后續(xù)管理方式的不同，融車后黑產(chǎn)對車的套現(xiàn)手法也有所區(qū)別，車輛轉(zhuǎn)賣流向為國內(nèi)銷售或洗白出口或拆零件出售。套現(xiàn)手法主要為以下兩個方面：第一，已抵押給金融機構(gòu)的車輛再次抵押給銷贓汽貿(mào)公司或第三方套現(xiàn)或拆零件出售。這種車因無法過戶，只能做黑車使用，套現(xiàn)成本高，客戶到手金額為車輛價值的20%-30%，甚至更少。另外，由于這種黑車出售價格低，利潤少，有些黑產(chǎn)直接聯(lián)合第三方把車輛拆卸，把相關(guān)零件出售給汽修公司或4S店。第二，未抵押給金融機構(gòu)（免抵車或還未到抵押期限的車）的車輛，只要客戶手中有大本，就可直接出賣給銷贓汽貿(mào)公司或第三方套現(xiàn)，這種車手續(xù)齊全，可以正常過戶，客戶到手金額為車輛價值的60%-80%成。這種套現(xiàn)方式利潤高，已成為主流的套現(xiàn)方式。03反欺詐服務(wù)三、威脅獵人金融貸款反欺詐服務(wù)“融車”行為不管是常規(guī)套現(xiàn)還是職業(yè)背債套現(xiàn)，黑產(chǎn)基本都會對客戶進行包裝、美化資質(zhì)后再申請貸款，存在團伙攻擊風(fēng)險。這類客戶非金融機構(gòu)目標(biāo)客群，且還款能力極低，甚至可能沒有還款意愿，貸后逾期風(fēng)險極高，會給放款金融機構(gòu)造成不可估量的損失。威脅獵人聚焦金融黑灰產(chǎn)攻防對抗領(lǐng)域，通過覆蓋各類情報渠道源，主動獲取大量信貸黑產(chǎn)/黑中介數(shù)據(jù)，基于欺詐特征分析模型自動化提取目標(biāo)欺詐群體特征，同時結(jié)合數(shù)字風(fēng)險應(yīng)急響應(yīng)中心（DRRC）專家的深入分析，為金融機構(gòu)構(gòu)建從最新欺詐風(fēng)險感知、業(yè)務(wù)/風(fēng)控策略指引、到惡意貸款群體定位的信貸反欺詐閉環(huán)。威脅獵人全面監(jiān)測金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)以及各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，信貸欺詐情報專家針對全網(wǎng)信貸風(fēng)險線索進行主動運營，及時感知黑產(chǎn)/中介的最新的欺詐風(fēng)險，包含欺詐手法、欺詐場景等，如涉及房產(chǎn)信用/企業(yè)/車/現(xiàn)金/裝修/消費貸/美容貸等貸款業(yè)務(wù)的欺詐風(fēng)險監(jiān)測。威脅獵人信貸欺詐情報團隊深入不同的信貸欺詐場景，以攻擊者的視角分析并復(fù)現(xiàn)欺詐全流程，包括為金融機構(gòu)提供指定作弊環(huán)節(jié)的手法分析，如獲客手法、包裝手段、業(yè)務(wù)操作流程等，通過不同場景分析報告為金融機構(gòu)建立欺詐人群的業(yè)務(wù)行為特征等，為風(fēng)控策略提供可解釋的依據(jù)。基于對信貸欺詐產(chǎn)業(yè)鏈的持續(xù)監(jiān)測及關(guān)聯(lián)分析，威脅獵人可獲取大量有效欺詐團伙的群體特征信息（如身份信息、銀行卡信息等可幫助金融機構(gòu)在大數(shù)據(jù)模型等安全檢測措施的基礎(chǔ)上，基于惡意特征標(biāo)簽進行關(guān)聯(lián)分析，精準(zhǔn)定位欺詐人群。04相關(guān)名詞解釋及“黑話”釋義四、相關(guān)名詞解釋及“黑話”釋義白戶：通常指那些信用記錄較少或沒有信用記錄的人。這種情況下的個體，由于沒有過去的借貸歷史，使得銀行或貸款機構(gòu)難以準(zhǔn)確評估其信用風(fēng)險。在黑灰產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈中屬于物料類，常在TG、推特、potato上售賣。欺詐者可能會利用這種“白戶”的身份來進行信貸欺詐，比如通過虛構(gòu)信用資料或偽造文件申請貸款。這種策略使得他們能夠在銀行和金融機構(gòu)缺乏對其信用歷史的了解的情況下，獲得信貸，這些參與背債的人也被稱為“白戶背債人”或“職業(yè)背債人”?；☉簦褐割l繁申請信用卡或貸款的人。這種行為可能會被金融機構(gòu)視為風(fēng)險較高的特征，因為頻繁申請信用卡或貸款可能表明該個人的資金需求較為緊迫，或者其信用管理存在問題?！盎☉簟蓖ǔ趥€人信用報告中顯示大量的信貸查詢記錄，這可能會對其未來的信用申請產(chǎn)生負面影響?！盎☉簟币部赡鼙缓诋a(chǎn)用于信貸欺詐，如“債務(wù)重組”中，黑產(chǎn)通過前期墊資幫助用戶還清債務(wù)，再讓其背負更高額度的貸款。小花/小花戶：是花戶的一種，是相對于大花戶而言，大花戶是指征信查詢次數(shù)多、貸款數(shù)多、征信花的客戶，小花戶則是指征信查詢次數(shù)、貸款數(shù)相對較少、征信相對普通的客戶。黑戶：通常指那些有不良信用記錄，被銀行拉黑信用的個人。這些人可能因為拖欠貸款、違約或其他不良信用行為而被金融機構(gòu)列入黑名單，意味著他們很難再通過正規(guī)渠道獲得貸款或信用卡。黑戶的賬戶有時會被黑灰產(chǎn)業(yè)者用來進行洗錢，即通過這些賬戶轉(zhuǎn)移非法所得，以掩飾資金的非法來源。黑灰可能會利用黑戶的個人信息嘗試在不同的金融機構(gòu)中進行撞庫攻擊，查看這些信息是否能夠用于成功申請貸款或信用產(chǎn)品。融車：常指以虛假信息或欺騙手段來獲取汽車貸款或租賃的行為。黑產(chǎn)通過“包裝”個人信息、財務(wù)狀況、就業(yè)狀況，以非真實購車需求繞過風(fēng)控并獲得汽車貸款，再把車輛處置套現(xiàn)，即“融車套現(xiàn)”。另指一種偽裝交易的手段，即通過虛構(gòu)的汽車銷售交易來欺騙貸款機構(gòu)。例如，以虛構(gòu)的汽車買賣合同為依據(jù)，申請貸款或租賃，實際上并沒有真實的汽車交易發(fā)生。