企業(yè)管理案例私營企業(yè)家肖先生的保險產(chǎn)品診斷與規(guī)劃案例

企業(yè)管理案例私營企業(yè)家肖先生的保險產(chǎn)品診斷與規(guī)劃案例每年凈利潤百余萬元。學(xué)業(yè)后再回國接班管理企業(yè)事務(wù)，或者屆時由她決定做自己喜歡的事情。一家人相處得非常融洽。好生意失敗或者遇到什么法律糾紛，說不定哪天這些財產(chǎn)就不十了，也該為自己和家人建立一個放心的保障體系了。不好，將來肯定要支出大筆醫(yī)療費，又沒有保險公司愿意承保，很是讓肖總頭疼。累積投資；⑤該保險持有一段時間后返回初始費用；⑥取，而且免交遺產(chǎn)稅；⑧退休后該萬能險可以轉(zhuǎn)化成為保險，或者問他有多少錢買得起多少額度的保險，對保肖先生心里沒底，這些年買了這么多保險，自己都是糊哪些保險？每種保險應(yīng)該買多少額度？到底買哪個保險保險要注意什么事項？如何才能降低購買保險的成本？紅，既可以養(yǎng)老，小孩又可以靠它上學(xué)，讓肖先生很是(3)假如意外全殘，可獲與意外死亡相同的保額；(6)現(xiàn)金值無法計算，主要是平保投連險、常青樹和智富一生三種保險產(chǎn)品擁有現(xiàn)金價值，要了解每種保險自購買之日起的年收益率、管理費等數(shù)據(jù)才可以計算出來。(1)投資連結(jié)保險是有風(fēng)險的；(2)養(yǎng)老金太低，根本不夠用；(3)只有意外醫(yī)療保險，缺乏普通醫(yī)療保險；(4)重疾保險嚴(yán)重不足；(5)住院保障嚴(yán)重不足；(6)該買的保險沒買，不該買的保險買了一大堆；(7)死亡保障嚴(yán)重不足；(8)購買的保險產(chǎn)品過于雜亂；(10)獲取收益的日期不一致；(11)沒有家庭財產(chǎn)險；(12)不同保險產(chǎn)品的投保額不一致。(1)您本人是否經(jīng)常外出公干、旅游、商務(wù)？答：是(2)您配偶是否經(jīng)常外出公干、旅游、商務(wù)？答：否(3)您是否經(jīng)常參與戶外活動如登山、旅游、郊游等？答：是(4)您是否經(jīng)常從事高危活動，如潛水、飆車、高空作業(yè)、野外作業(yè)等？答：否(5)您及您配偶是否駕車？經(jīng)常駕車還是偶爾駕車？答：是(6)您對自己的身體健康狀況的滿意程度如何？是很好、較好、不太好、較差還是(7)您配偶的身體狀況如何？是很好、較好、不太好、較差還是很差？答：較好(8)您父母的身體狀況如何？是很好、較好、不太好、較差還是很差？答：較差費用低，保障額度高，我還是傾向于選擇定期保險產(chǎn)品；B.我更在意能為我提供終身保第3個問題：A.只要產(chǎn)品保障充足，任滿足時給予賠付，無滿期還本)的保險產(chǎn)品；B.我更喜歡兼顧保障與保險投資回報性的也不至于保費白花；B.我不喜歡有現(xiàn)金價值的保險產(chǎn)品，更喜歡純壽險，這樣更能利用保險提供集體保障效應(yīng)，成本更低，即使沒有發(fā)生意外與疾病，我花了保費也值。答：大膽多了，因此運動不運動其實無所謂，反正有錢看病沒關(guān)系；B.保險只是最后一道防線，其實保健更重于保險，雖然保險能讓自己有錢看病，但是并的家庭背負(fù)上沉重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)；B.我更關(guān)注身故后的保障，如果出現(xiàn)意外，仍希望可以長期投資可以幫助我更好地儲蓄；B.我更傾向于短期可以靈活返還的保險投資方式(比如摸不著，太遙遠(yuǎn)了；B.我情愿將較多的錢買充足的保險，有了保險心里就踏實了，雖然您對保險各項功能的重要程度評價，請按重視程度將各項指標(biāo)的先后順序列出。(1)意外保障功能：一旦我有什么意外，可以留一筆錢給家人，讓他們生活有保障；(2)健康保險功能：我希望保險主要是為我自己服務(wù)，一旦自己得了什么病，就可(3)養(yǎng)老功能：我希望保險主要為我積攢一筆財富，當(dāng)我退休時，我可以每個月拿(4)強迫儲蓄功能：每個月都要強制性繳款給保險公司，可以強迫自己儲蓄，不至(5)理財功能：我希望保險公司能在提供基本保障的同時，給我?guī)砀咄顿Y回報；(6)保值增值功能；(7)照顧子女功能；(8)規(guī)避個人所得稅功能；(9)規(guī)避遺產(chǎn)稅功能。同的風(fēng)險管理技術(shù)，這其中最重要的是風(fēng)險轉(zhuǎn)(1)人身風(fēng)險的管理技術(shù)用人身保險來實現(xiàn)是最合理的選擇，人身保險中的生存保險、死亡保險和生死兩全保險都可達(dá)到這種保障目的，但三都有很大差別，針對過早離開人世的風(fēng)險就要選擇死亡險中的定期壽險和意外傷害險。人達(dá)到某個年齡為止。如果被保險人在規(guī)定時期內(nèi)死亡，保險人向受益人給付保險金；如果被保險人期滿生存，保險人不退還保險費。這是一種純金值。終身人壽保險實際上是一個組合產(chǎn)品，即一個期限很蓄產(chǎn)品，它的顯著特點就是保單具有現(xiàn)金價值，但它的保險費率相當(dāng)高。(3)意外傷害保險是指投保人向保險人交納保險費，如在保險期內(nèi)發(fā)生意外事故致使被保險人死亡、傷殘、支出醫(yī)療費用或暫時喪失勞動能力保險金。意外傷害保險的保險責(zé)任是被保險人因意外傷害所他原因(如疾病和生育)所致的殘廢保險責(zé)任，因此保費低廉，通常收取千分之一的費率。(4)醫(yī)療費用。隨著社會的進步，人們生活水平的提高，醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，人的壽命越來越長，醫(yī)療費也越來越貴，因費用太高很多人現(xiàn)在都不敢醫(yī)療保險可部分減輕疾病帶給人們的財務(wù)壓力。現(xiàn)任何重大變故，哪怕是災(zāi)難性的事件或者企業(yè)投資在肖總的保險需求中，主要包括三大塊：(1)基本生活開支需要，即通過保險年金領(lǐng)取的方式，保證每月家庭正常開支的房屋管理費、水電費、飲食費、通信費、交通費等；(2)品質(zhì)生活開支需要，通過保險分紅領(lǐng)取方式，保證每年一筆資金用于旅游、娛(3)醫(yī)療保險開支需要，肖總的生活開支可以儉樸，生活方式不必奢華，但是醫(yī)療保障一定要最好的，畢竟生命是最可貴的，健康比財富更重要。效、長期的日常保健鍛煉；三是科學(xué)的營養(yǎng)方式；四是八是培養(yǎng)一定的興趣愛好。(1)社會強制保障體系：包括社會保險中的養(yǎng)老險、醫(yī)療險、住院險、工傷責(zé)任險、(2)消費領(lǐng)域的強制保障體系：包括汽車使用的責(zé)任險、財產(chǎn)險，電器使用中的責(zé)任險、航空領(lǐng)域的意外險等；(3)企業(yè)在社保外提供的額外保障：包括企業(yè)年金、住房公積金、企業(yè)團體險、補(4)個人商業(yè)保險保障體系：包括壽險、投資分紅險、健康險、意外險、萬能險、教育險、養(yǎng)老年金險等；(5)個人金融資產(chǎn)保障體系：包括具有退休養(yǎng)老功能的基金、國債，以及現(xiàn)金儲蓄、(6)個人實物資產(chǎn)保障體系：包括用于退休投資的房地產(chǎn)、收藏藝術(shù)品等；(7)家族保障體系：包括上一代的遺產(chǎn)繼承、下一代的贍養(yǎng)義務(wù)、族人的資助等。庭成員的醫(yī)療保險保障、意外保險保障、養(yǎng)老年金保障、社會開支保險保障、教育保險保障。①意外險(定期壽險或終身壽險)；②健康險(重大疾病險、意外傷害險、殘疾險、交通險(汽車全險、責(zé)任險)；⑥家庭財產(chǎn)保險(全險、火險強制險(社保養(yǎng)老險、社保醫(yī)療險、社保失業(yè)險、社保責(zé)任險、社保補充險等)。1.我有社會保險，不必再買其他保險了社會保險與商業(yè)保險是一種優(yōu)勢互補、相互結(jié)合的關(guān)系，并不是可以完全替代的。社保提供的是與工作相關(guān)的最基本的保障，包括工傷保險、失受到很多條條框框的限制，比如重疾的住院費用報銷上限不高付線很高，個人自付比例也很高，養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)太低。要想有一2.我有的是錢，這輩子花不完，保險對我沒有用很多人認(rèn)為，我很有錢，用不著買保險，就算是出現(xiàn)了風(fēng)險，自己也能承受得了，如果沒有風(fēng)險，不就把錢白交給保險公司了。事實上，天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福，任何人都不能保證自己與家人一生中都不出現(xiàn)任何風(fēng)險，如而且現(xiàn)在擁有巨額的財富，并不能保證一輩子擁有，許多人因為投資失敗、家庭破裂、法律糾紛、社會犯罪等各種原因而失去財產(chǎn)，使生活一落千存款、基金、房屋、車子、工廠都可以被人拿走，只有保險才是你真正所擁有的東西，是你永久受法律保護的財富。此外，保險還有一個非常重要就一分錢稅都不用交了。3.我的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)比較重，哪有閑錢買保險個人只需交納少量保費即可獲得相當(dāng)于保費幾倍、幾十倍的賠庭，更需要保險，因為他的家庭已經(jīng)再也經(jīng)受不起任何風(fēng)險如降臨了。所以，買保險的錢決不是用閑錢來買的，而是家庭的我國的保險交費水平并不高，有些險種年交費僅需幾百元，就可使自己獲得意外傷害、意外險一般為2‰,絕大多數(shù)人都有能力承擔(dān)。4.我現(xiàn)在身體很好，應(yīng)該不會出事，買了豈不是浪費候是為家人購買的，如果自己有什么事，就不會給家庭帶來沉重的負(fù)擔(dān)，萬一去世了，還可為家人帶來一筆巨額保險金，代您繼續(xù)養(yǎng)育妻兒，繼續(xù)給父母盡孝。5.我這么年輕，又沒有結(jié)婚，買保險干什么送黑發(fā)人，保險也能給父母一份保障。而且健康保險的況關(guān)系密切，保險公司往往還要求被保險人體檢，規(guī)定嚴(yán)格。當(dāng)人們年輕、身體健康時投保，保費很優(yōu)惠，而候再買，很可能保險公司不想承保，或者要花費更多的保障越充足。而且年輕時購買保險相當(dāng)于一種強制儲蓄習(xí)慣，避免花錢大手大腳。6.保險就是賭博，我是不會參加的多，這似乎像賭博，但它們之間還是存在著本質(zhì)的區(qū)別：保險的目得經(jīng)濟的保險；賭博的目的在于建立欺詐行為基礎(chǔ)上的僥幸獲利。險分散的原則，且按照大數(shù)法則計算保險費，對保險當(dāng)事人雙方都礎(chǔ)上，利國利民；賭博的手段是投機取巧、冒險獲利。保險的結(jié)果保險人可以獲得保險賠款排除災(zāi)難，轉(zhuǎn)移了先前所面臨的風(fēng)險；賭但保險就不同，一旦花錢買了保險，面臨的風(fēng)險就被轉(zhuǎn)移給保險公么意外事故，都對家庭沒有大的影響。顯然，賭博使人擔(dān)心和揪心放心。7.風(fēng)險都是偶然的，哪有那么碰巧讓我給趕上每一個人來說，攤上這千分之幾就是死，沒攤上就是活，生五十。誰能知道倒霉的將是哪些人呢？此外，統(tǒng)計表明，意又因生病受災(zāi)而變窮，這樣的例子真是數(shù)不勝數(shù)。8.人早晚都會死的，買保險有什么用人太少了；二是自殺，這是人類面對困惑最無奈的歸屬；三慘的結(jié)局。因為沒想死的時候卻突然死了，很可能家庭的經(jīng)身故，暴病而亡倒也罷了，多數(shù)人慘遭病魔蹂躪，苦不堪言，花光積蓄甚至負(fù)債累累，最后被折磨而死，死后還有高額醫(yī)療費債務(wù)拖累家人。不少生命的看病錢；死亡風(fēng)險是一個人最大的風(fēng)險，對家人也會造成最大傷害。9.保險公司一倒閉，或者賴賬，我的利益就無法保證了保險公司如果經(jīng)營不善，同樣也會破產(chǎn)或倒閉。但是保險公司又比其他公司特殊，因為保險關(guān)系到千家萬戶的福祉和社會安定，國家對保險公司控制，除了保險公司必須上繳國家一大筆風(fēng)險責(zé)任準(zhǔn)備金外，保險公司的保險條款和保險費率的制訂、保險金的投資方向等保險人持有的保單也可以轉(zhuǎn)移到其他正常營業(yè)的保險公司或者保投保人的保險利益不受損害。同時還有轉(zhuǎn)移風(fēng)險的作用，往往只繳了很少的保險費，轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的因素；而儲蓄只是保險功能中的一類，是種手段。儲蓄是依靠個人積累來對付未來風(fēng)險，而保險來的損失。聰明的人不會把雞蛋放在一個籃子里，而是的錢存在銀行或投資運作，這種多管齊下的做法不但能賺錢，更能得到保障。會很大。買保險和買股票應(yīng)有一個輕重緩急的順序，應(yīng)先用再到股市拼殺。許多人連保險都沒有，就將全部財產(chǎn)投到高和危險的。投資、儲蓄與保險是分別安放個人財富雞蛋的三人擁有的財富不足以分配到三個領(lǐng)域，則保險永遠(yuǎn)是第一位保障后，還有閑錢才能用于投資。營銷等方面確實要比我國的保險公司優(yōu)秀，但保險業(yè)不同于制造業(yè)，發(fā)生賠付可能是十幾年甚至幾十年后的事，在這個漫長的過程中，外諸多的政治、社會、法律、戰(zhàn)爭、經(jīng)濟風(fēng)險，萬一因為外資保險公司破產(chǎn)或者不兌現(xiàn)保單，到時候找誰都沒有用。因此，還是購買我國自其是國有保險公司的保單最安全，萬一有什么事，最后還有國家。此在國內(nèi)的同類保險產(chǎn)品的價格(費率)其實都差不多，都必須報中國保監(jiān)會批準(zhǔn)。一個人要給自己和家庭充足、齊全的保障，就既要購買意外險、養(yǎng)老險、重疾險、住院險、門診險等人身保險，又應(yīng)購買車險、家的失業(yè)險、責(zé)任險、生育險等，只有這樣，當(dāng)我能有對應(yīng)的不同保險提供保障。因此，對每個人保障的，而應(yīng)建立一個保險組合。此外，一個人觀認(rèn)為的，而是有一套科學(xué)的計算方法根據(jù)您的財產(chǎn)、家庭、未來的期望、收支情況、通脹率等各種數(shù)據(jù)計算出所需購買的壽險、養(yǎng)老萬保額夠多了，其實根據(jù)專業(yè)計算遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足脹、生活品質(zhì)、家庭成員的變化，需要的保額可能會越來越大?，F(xiàn)絕大多數(shù)父母的心愿了：其一這種模式的風(fēng)險很高，才、有能力、有道德、孝敬、婆媳關(guān)系良好等條件，事老人老年生活沒有尊嚴(yán)、沒有質(zhì)量、沒有自由，甚至淪生活不要也罷；其三是現(xiàn)在的子女都是獨生子女，將來小孩，自己還要面臨激烈的社會競爭，負(fù)擔(dān)很重，子女年生活靠人不如靠已，指望子女不如現(xiàn)在開始給自己購不會和你頂嘴；在你生病時，他會提供醫(yī)藥費和營養(yǎng)費只要把你現(xiàn)在收入的一小部分購買養(yǎng)老險，便可擁有幾十年的高品質(zhì)老年生活。是給依靠自己生活的親人買的，因為一旦發(fā)生意外，自己并不能享受所獲的巨額需要靠未成年的子女來保障。16.保險交費的年限這么長，萬一中途我交費時，可用保單現(xiàn)金價值凈額一次交清保費寬限期仍交不起年保費，可以使保單暫時失效，兩年內(nèi)如補交齊保費合同就可以復(fù)效；其四，將年交改為季交，可緩三個月交費；其轉(zhuǎn)；其六，如投保人不幸死亡或嚴(yán)重殘疾，大部來的分紅或定期領(lǐng)的生存金等也可以用來交保費。保障功能具有即時性，當(dāng)你繳納第一筆保費及保險合同度的人身保障，并在整個保險合同履行過程中長期固定時，更主要是起到幫助家庭和個人抵御人生各種重大風(fēng)險圖保障，各有所長。司未經(jīng)中國保監(jiān)會的許可，通過各種渠道偷偷在中國境患，許多人在國內(nèi)簽約購買香港保單，在法律上屬無效保險制度等都與國內(nèi)有很大的差別，買黑保單很容易導(dǎo)的義務(wù)，而沒有享受保障的權(quán)利(此處參考深圳灣時尚小驛)。天有萬貫家財、億萬存款，萬一哪天生意失敗、債務(wù)纏身，或者突財可以一夜間離你而去，而只有保險是永遠(yuǎn)屬于你的，是你從事一切投資行為的基礎(chǔ)。因此，任何人在打拼事業(yè)、安排家庭財務(wù)生活前，一定要先將全家排好，只有建立了充足、齊全的保障，剩下的閑錢才能拿來投資。(2)建立家庭保障體系要多管齊下：很多人以為有了社保就萬事無憂了，其實社保會保險、商業(yè)保險、企業(yè)年金、養(yǎng)老儲備金等多重保障，多管齊下才能確保一生無憂。(3)不同家庭成員應(yīng)購買各自所需的保險：不同性別、不同年齡、不同身份、不同職業(yè)、肩負(fù)不同社會責(zé)任的各個家庭成員，各自的。因此，在為家庭成員購買保險時要因人而異買一樣的保險，這樣既浪費錢又沒有什么意義。(4)買保險要看重保障功能而不是投資功能：保障、避稅與投資是保險產(chǎn)品的三大功能，其中保障是保險是核心要素，而投資只是像買基金一樣只比較分紅率，選擇某個保險產(chǎn)品最主要看其保障程度與保障內(nèi)容。(5)購買保險要講究科學(xué)合理：也就是說，要根據(jù)專業(yè)理財師的科學(xué)測試，結(jié)合自己的實際情況及保險市場的客觀情況，合理安排自己應(yīng)購買樣都不少，不該買的保險一樣都不多；該買的保額一分都不自己真正需要的保險保障卻還是嚴(yán)重不足。(6)所需保險的種類與保額是動態(tài)變化的：同一個人，在人生的不同生活階段，或者家庭情況發(fā)生了重大變化，或者社會經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生變化，都保額發(fā)生變化。例如，投保人作為一家之主，在中年時可能需女的長大和父母變老，他的壽險需求額也在不斷下降。因此，性投保巨額的終身壽險，而是以定期壽險方式不斷減少保額，又降低保險成本。(7)進行保險理財規(guī)劃要與家庭的其他專項規(guī)劃，如子女教育規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、遺家庭整體財務(wù)規(guī)劃達(dá)到最佳狀態(tài)。(1)年輕時購買保險成本低：一般來說，購買同一保額同一保險產(chǎn)品，越年輕保費越低。因此，客戶不應(yīng)在年輕時以為不會有什么事而不愿花小保費低及早建立保障。(2)身體健康時購買保險成本更低：很多人等到身體感覺不對勁才想到去買保險，這時保費往往就很高了，甚至被保險公司拒保。就非常劃算，由于那個時期利率高企，投資回時期購買保險要比低利率時期劃算得多。(4)網(wǎng)上購買保險既便宜又便利：現(xiàn)在保險公司都在大力推廣網(wǎng)上購買交通意外險、卡式壽險、航空意外險、家居財產(chǎn)險、交強險等一些比較標(biāo)準(zhǔn)化的保險產(chǎn)品，既省錢，更可因為省卻了保險推銷員這一關(guān)而使保費便宜許多。(5)通過購買附加險的方式降低保險成本：一般保險公司在一些主險的基礎(chǔ)上，為投保人提供諸多附加險，如殘疾附加險、住院附加險、終末險等，這些附加險的購買額度受主險的約束，往往比單獨購買該種保險要便宜一些。(6)通過購買團體險的方式降低保險成本：通常保險公司會為一些員工規(guī)模大、行大或因其他原因可能保費較高的員工，可以借助集體的力量享受較低的團體保費價格。(7)階梯型定期壽險比終身壽險更劃算：如前所述，由于投保人隨著年齡的增加，壽險需求額不斷下降，采用分別購買五年、十年、十期壽險的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于購買相同保額的終身壽險。(8)通過公司購買保險達(dá)到節(jié)稅目的：根據(jù)本書前面的案例，如果投保人能在公司到降低保險成本的目的。(9)在香港的中資保險公司購買保險成本更低：由于香港保險市場比較發(fā)達(dá)、投資渠道多、管理水平高，確實一些香港保險公司的保險產(chǎn)品比國內(nèi)保便宜較多，但由于境外保單存在法律風(fēng)險，一般來說，建議客戶親壽保險公司香港分公司的保單，既便宜又比較安全。(10)尋找保險推銷員的部分返傭：目前國內(nèi)保險代理市場競爭比較激推銷員的銷售回傭較高，但是為了爭攬客戶，有許多保險傭、抵扣保費、贈送保險、送禮物等）將部分傭金（這是還給客戶，從而間接降低投保成本。(11)利用銀行捆綁銷售保險的優(yōu)惠降低保險成本：目前許多銀行為了即可免費獲得十余種、保額近百萬元的保險保障。(12)購買綜合性保險更省錢：保險公司在銷售各種單一保險產(chǎn)品同時同人群推出同時覆蓋身故、教育、養(yǎng)老、疾病等多個保障領(lǐng)域往往比分開購買要節(jié)省。(1)注意保險的幾個重要期限：包括免費考慮期、自殺免責(zé)期、不可異議期、寬限效。(2)注意保險的保障范圍、除外事項及免責(zé)條款：尤其是投保醫(yī)療保險一定要清楚該保險承保的疾病種類，有的保險公司看似保障的疾病種類其少見，或者特定人群（如女性）才可能發(fā)生的疾病，也就賠償責(zé)任免除條款包括：投保人、受益人對被保險人的故意行為；被保險人故意犯罪、拒捕、自傷身體；被保險人吸毒；兩年內(nèi)自殺；酒后駕馭、的機動車；被保險人感染艾滋??；患先天性病癥；戰(zhàn)爭等。(3)注意保險的保額、保險金的區(qū)別，以及起賠額、免賠額與自負(fù)比例的區(qū)別：保險賠償金并不一定是保額，有時是保額的一定倍數(shù)關(guān)系，甚至沒等于保單的現(xiàn)金值），因此在購買保險時要注意區(qū)分清楚。而起如果希望起賠額低或者為零，往往保費就會更高，反之亦然。(4)注意保單的現(xiàn)金值：許多保單都設(shè)有現(xiàn)金值，有的現(xiàn)金值在未來是明確的、固定的、已經(jīng)測算好的，不管將來通脹率、投資回報如何都是保單則是不確定的，屆時保單現(xiàn)金值取決于未來的投資情況與市場狀所表述的未來現(xiàn)金值測算表都是基于某個假設(shè)條件，并不代表保諾。(5)注意陳述事實的真實性與完整性：投保人在填寫保單時，一定要按保單要求如實、完全、清晰地告知諸如生活習(xí)慣、身體殘障療與檢查經(jīng)歷、投保記錄、興趣愛好等個人情況險公司拒?；蛱岣弑ＹM而故意隱瞞或說謊，否則實投保人有嚴(yán)重的虛假陳述事實，將會遭遇拒賠后果。(6)注意保險合約的完整性與手續(xù)的齊備性：投保是一件非常嚴(yán)密、嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范、復(fù)雜的理財事件，它關(guān)系到你與全家未來數(shù)年甚至一輩子的保切不可因為忙碌、圖省事而省卻一些手續(xù)，或者全權(quán)委托保險一些法律風(fēng)險，雖然不至于導(dǎo)致保單完全失效，但可能使保單來沒事，一旦多少年后再補救就來不及了。(1)社會養(yǎng)老保險金的領(lǐng)取費，其中個人繳納部分計入個人社保養(yǎng)老賬調(diào)節(jié)金與過渡性養(yǎng)老金。實際領(lǐng)取金額與繳費年限有關(guān)）。(2)社會醫(yī)療保險保障萬元左右的社保大病保障（不同地區(qū)的社保規(guī)定各不相同，請讀者注意）。治療費、檢查檢驗費、特殊檢查費、手術(shù)費、床位費、護理費等。(3)社會失業(yè)保險保障納。失業(yè)員工領(lǐng)取失業(yè)救濟金的計算標(biāo)準(zhǔn)，按其連續(xù)工(4)社會工傷保險保障險保障，具體標(biāo)準(zhǔn)參照當(dāng)?shù)匾?guī)定。二是退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金額度不同，由于兩人的工資基數(shù)不同，繳納的社保費就不同，而且繳費年數(shù)也不同，將來估計江楠可領(lǐng)社保養(yǎng)老金要高于失業(yè)保險的保額不同，因為各自的工作年期不同；四是江楠（產(chǎn)期檢查、分娩住院、產(chǎn)后訪視、計劃生育手術(shù)金支付），但生了女兒后就不再享有此保障了。但根據(jù)理財師的分析，他已購的保險仍不能滿足他的保險需社保的基礎(chǔ)上還要適當(dāng)補充購買以下商業(yè)保險：1.購買一份中國人壽保險公司的終身壽險動墊繳保費或減額交清保費，同時擁有保額增加權(quán)、保單質(zhì)押借款權(quán)和可轉(zhuǎn)換權(quán)。2.購買三份階梯型的中國人壽定期壽險3.購買一份中國人壽康寧終身壽險一份附加住院險和附加住院津貼險，進一步加強他的住院治療保障程度。4.購買一份平安保險公司的千禧養(yǎng)老年金保險元（按中檔分紅水平及相當(dāng)于保單現(xiàn)金值的身示：保單年度末累積保證現(xiàn)金價值（元）保單年度末累積紅利（高）保單年度末累積紅利2無需像肖先生那樣購買大額商業(yè)保險，只需參加建立充足的保障。1.建議江楠參加單位的補充醫(yī)療保險可以進一步為她增加社保以外的醫(yī)療保障，包括為福利統(tǒng)一從保險公司購買的補充醫(yī)療團體保險，大大增強了江楠的保障程度。2.補充購買中國人壽的終身壽險雖然她不是一家之主，不需要肖總那么大額的身故險，但也需要補充購買少量的壽險。休時可以轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老年金。3.補充購買平安保險的千禧養(yǎng)老年金保險再加上前述江楠所購終身壽險轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金，三者已經(jīng)為），1.參加江楠單位的員工家屬團體醫(yī)療險公司愿意賣，價格與儲蓄也沒有什么區(qū)別，手續(xù)還很麻煩。因此，許多家庭都不給高齡父母買醫(yī)療險，而是直接準(zhǔn)備一筆醫(yī)療儲備金解決父母的晚年醫(yī)療需要，完全由自己負(fù)擔(dān)的方式畢竟成本較高。根據(jù)江楠所在銀行的福利，為該行提供補2.給父母額外準(zhǔn)備一筆