《中國農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品淺層探析》3800字（論文）

中國農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品淺層分析目錄TOC\o"1-2"\h\u4832“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品淺層分析 112142一、“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品介紹 128883（1）貸款額度 228835（2）貸款有效期期 218856（3）還款方式 22026二、“惠e貸”在西藏的發(fā)展現(xiàn)狀 214626三、惠農(nóng)e貸在西藏所面臨的難點 318868（一）“惠農(nóng)e貸”投放力度不足且產(chǎn)品種類較少 312988（二）農(nóng)牧區(qū)對申請“惠農(nóng)e貸”的積極性不高 320761（三）農(nóng)牧區(qū)缺乏對“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品的宣傳 411413（一）西藏地區(qū)“惠農(nóng)e貸”發(fā)展建議 428055（一）加大投放力度，創(chuàng)新產(chǎn)品種類 42725（二）完善偏遠地區(qū)的征信工作 417390（二）轉(zhuǎn)變農(nóng)牧民的意識，減少貸款所面臨的不確定性風險 55289（四）“線上+線下”產(chǎn)品宣傳模式 525314參考文獻 0摘要：本文通過閱讀前人對于普惠金融的研究以及“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品的研究成果，基于已有的數(shù)據(jù)和理論對西藏地區(qū)普惠金融下的“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品進行分析，研究其產(chǎn)品本身的屬性以及所存在的問題，進一步對農(nóng)行西藏分行“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品的發(fā)展提出相應(yīng)的建議。關(guān)鍵詞：普惠金融；特色貸款；惠農(nóng)e貸一、“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品介紹“惠農(nóng)e貸”是中國農(nóng)業(yè)銀行專門為廣大農(nóng)戶設(shè)計的貸款產(chǎn)品，主要是借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，通過線上操作、批量作業(yè)、自動審批，是普惠金融下的一個重要的貸款產(chǎn)品，通過其具有的線上操作的優(yōu)勢，使農(nóng)戶申請貸款變得更便捷、更高效、更有保障。貸款方式有：①自助可循環(huán)方式：在銀行核定的最大貸款額度和使用年限范圍內(nèi)，貸款人可隨貸隨還，循環(huán)使用②自助非循環(huán)方式：在銀行批準的最高信貸額度和使用年限范圍內(nèi)，貸款方可隨借隨還，一次性或者分批發(fā)放使用貸款，最高信用額度不能循環(huán)使用。貸款額度、期限以及還款方式：（1）貸款額度單戶貸款額度起點是3000元，一般不超過5萬元，對于便捷貸模式、政府增信模式的貸款以及其他能夠提供擔?；虻谝贿€款來源具有較高保障度的業(yè)務(wù)模式，單戶貸款額度最高一般不超過10萬元。（2）貸款有效期期貸款額度有效期通常不超過3年，而針對于政府增信或其他回收周期較長的業(yè)務(wù)模式，一級分行可按照模式特點、經(jīng)營合作需要等，將貸款有效期延長，延長最長不超過五年。（3）還款方式單筆貸款期限一年以內(nèi)的?？蛇x擇按月（季、半年）結(jié)息，到期還本，也可以一次性清場所有本金和利息的償還貸款方式；對于單筆還貸款期限一年以上的，應(yīng)在還款期內(nèi)，按照固定的時間分期償還同等數(shù)額的貸款，其中包括本金和利息，即等額本息的方式還款，最長可按年分期還款。二、“惠e貸”在西藏的發(fā)展現(xiàn)狀農(nóng)行西藏分行通過分析西藏地區(qū)的經(jīng)濟基礎(chǔ)、各地區(qū)的特色、數(shù)據(jù)來源、政府扶持政策以及自身的經(jīng)營管理能力等，2017年開始在各二級支行進行試點，通過線上的形式，批量處理農(nóng)戶數(shù)據(jù)，以更加便捷的方式使農(nóng)戶享受普惠金融所帶來的積極影響，實現(xiàn)金融服務(wù)的普惠性。主要采用“農(nóng)業(yè)信息建檔+全線上化”的運作模式，通過收集農(nóng)戶的基本信息，在系統(tǒng)中形成農(nóng)民信息檔案，利用大數(shù)據(jù)對信息進行處理和分析，確定貸款對象和貸款額度。在2019年12月西藏農(nóng)行在山南發(fā)放首筆“惠農(nóng)e貸”，此后又推出了“雪域e貸+產(chǎn)品”模式的特色產(chǎn)品，根據(jù)不同地區(qū)的不同特產(chǎn)，主要有以下幾種模式的的特色產(chǎn)品：表1：“雪域惠農(nóng)e貸”特色產(chǎn)品在農(nóng)村產(chǎn)品供給方面，由于“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品在西藏還處于試用階段氣人發(fā)展相對落后，目前西藏地區(qū)享受“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品的農(nóng)戶很少，沒有一個完善的服務(wù)方案。其主要的營銷手段主要是通過公眾號或者西藏新聞來發(fā)布有關(guān)申請該貸款的農(nóng)戶的基本信息和申請該貸款后的收入和進展，對于產(chǎn)品的簡介還是“惠農(nóng)e貸”的簡單介紹，缺少對于特色貸款的介紹，很多農(nóng)戶對于此產(chǎn)品的了解程度低，使得很多農(nóng)戶的借貸方式還是傳統(tǒng)的民間借貸中的口頭約定型，不僅增加了借款人的風險，而且對于貸款人來說需要在多個人之間貸款，造成借貸難的困境。三、惠農(nóng)e貸在西藏所面臨的難點（一）“惠農(nóng)e貸”投放力度不足且產(chǎn)品種類較少由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款具有貸款周期長、利潤低且風險因素難以控制的特點，使得很多銀行不愿放貸，貸款投放量少。西藏地區(qū)的農(nóng)業(yè)由于所特有的地理位置和特殊的氣候，相對于與內(nèi)地的農(nóng)業(yè)發(fā)展具有一定的劣勢，一方面從農(nóng)作物產(chǎn)量來說，高海拔、晝夜溫差大、生態(tài)系統(tǒng)脆弱等客觀因素導致農(nóng)作物廣種薄收；另一方面，從畜牧業(yè)來說，西藏的畜牧業(yè)主要以放牧為主，主要靠自然草場，人工牧場很少，而草原生態(tài)系統(tǒng)較為脆弱，在一定程度上會受制于畜牧業(yè)的發(fā)展，其所具有的風險對于自然條件和氣候較為敏感，所具有的風險因素難以控制，導致農(nóng)行對于該項貸款的投放力度不足。（二）農(nóng)牧區(qū)對申請“惠農(nóng)e貸”的積極性不高造成積極性不高的主要原因有以下幾點。首先伴隨線上普惠金融的出現(xiàn)，很多線下的傳統(tǒng)金融服務(wù)逐漸縮減，對于那些習慣使用傳統(tǒng)服務(wù)的農(nóng)牧民來說反而造成困擾。其次，風險意識不高。有不少地方因為農(nóng)牧民對金融產(chǎn)品認知程度不夠，特別是對于不認識漢字的農(nóng)牧民，對手機銀行、微信支付、支付寶等線上支付工具較為陌生，且對于類似交易密碼等的風險意識不高，存在較大的風險隱患。最后是相對復雜的流程。農(nóng)行工作人員表示很多農(nóng)戶因為建檔需要較多的證明資料且流程相對復雜，導致那些暫不需要用信的農(nóng)戶對產(chǎn)品的需求量不大，申請信貸產(chǎn)品的積極性不高。（三）農(nóng)牧區(qū)缺乏對“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品的宣傳“惠農(nóng)e貸”在西藏的發(fā)展時間較其他省份較慢，且其所產(chǎn)生的經(jīng)濟效益并不太顯著，農(nóng)行也在進一步改善此項產(chǎn)品，目前還沒有進行大范圍的推廣，其受益的群體也是微乎其微，農(nóng)行西藏分行的官方網(wǎng)站也沒有詳細的產(chǎn)品介紹，缺少宣傳渠道，很多農(nóng)戶并不知曉此產(chǎn)品，且農(nóng)行中不涉及普惠金融的工作人員對產(chǎn)品的了解程度低，不能很好地向客戶介紹到位，導致農(nóng)戶借貸方式單一。尤其對于偏遠農(nóng)牧區(qū)，由于信息化程度低，對于惠農(nóng)政策和惠農(nóng)貸款缺乏一定的了解，主要的經(jīng)濟來源還是去外地打工和自給自足的春耕備耕。（一）西藏地區(qū)“惠農(nóng)e貸”發(fā)展建議（一）加大投放力度，創(chuàng)新產(chǎn)品種類針對投放力度小且產(chǎn)品種類少的問題，農(nóng)行應(yīng)加大投放力度，根據(jù)各地區(qū)的資源優(yōu)勢，擴充“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品，在已有的特色產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，結(jié)合當前農(nóng)牧業(yè)發(fā)展和畜牧業(yè)發(fā)展所存在的劣勢，完善偏遠地區(qū)的金融服務(wù)設(shè)施，可以推出“惠農(nóng)e貸+新型農(nóng)業(yè)技術(shù)”的產(chǎn)品，通過技術(shù)層面，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中減少由于地理位置和生態(tài)脆弱帶來的風險，大力開發(fā)農(nóng)牧業(yè)多種功能、延長產(chǎn)業(yè)鏈、提升價值鏈、完善利益鏈，滿足農(nóng)牧區(qū)的需求，實現(xiàn)農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。（二）完善偏遠地區(qū)的征信工作針對人行在偏遠地區(qū)的征信系統(tǒng)落后的問題，人行應(yīng)完善農(nóng)戶的信用采集制度，在現(xiàn)有的征信系統(tǒng)內(nèi)的信用檔案的基礎(chǔ)上，通過與駐村干部和村里的主要負責人溝通，更新有關(guān)農(nóng)戶的經(jīng)濟狀況和信用信息，根據(jù)農(nóng)牧民資產(chǎn)、收入和自然人與自然人之間的還款等非銀行信息進行分級，全面客觀地采集農(nóng)戶的信用信息，根據(jù)不同地區(qū)方言和經(jīng)濟發(fā)展狀況，配備具有同樣方言的工作人員，以更好地解決由于方言問題存在溝通問題，制定具有針對性的采集內(nèi)容和方法，將其作為信貸審批的基本依據(jù)。加強對農(nóng)牧區(qū)的征信宣講，讓農(nóng)戶重視銀行等金融機構(gòu)的信用問題，并設(shè)立相關(guān)的獎懲制度，對針對資信狀況良好的農(nóng)民實行相應(yīng)的低利息優(yōu)惠政策，針對那些資信狀況較差的農(nóng)戶實行降低信用額度、降低信用等級等懲罰措施，營造良好的信貸環(huán)境，帶動農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。（二）轉(zhuǎn)變農(nóng)牧民的意識，減少貸款所面臨的不確定性風險針對西藏所特有的自然地理環(huán)境帶來的貸款風險不確定性的難題，主要還是通過新型農(nóng)業(yè)技術(shù)來解決。首先在農(nóng)業(yè)種植方面，政府應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)科學技術(shù)的研究的投入力度，緩解靠天吃飯的壓力，轉(zhuǎn)變農(nóng)牧民的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，通過引入專業(yè)性人才，引導農(nóng)民轉(zhuǎn)變原有的傳統(tǒng)耕種模式，加大對農(nóng)業(yè)科學技術(shù)的研究力度，研究新的適合高原種植的植物。其次有生態(tài)環(huán)境脆弱導致畜牧業(yè)可用資源稀缺的問題，應(yīng)在保護原有的天然草場外，金融機構(gòu)重點扶持農(nóng)民建設(shè)人工草場，轉(zhuǎn)變農(nóng)牧民的就業(yè)觀念，投入到保護天然草場和人工草場的經(jīng)營管理中，提高可用資源的利用率，以實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)量增產(chǎn)增收，貸款風險不確定性因素變少。（四）“線上+線下”產(chǎn)品宣傳模式針對農(nóng)戶對產(chǎn)品和政策的了解程度低的問題，農(nóng)行應(yīng)加強宣傳力度。線上可以通過收音機、抖音、西藏衛(wèi)視等傳播渠道進行宣講。目前西藏的大部分農(nóng)牧區(qū)的農(nóng)民都使用抖音，農(nóng)行西藏分行可以以藏民通俗易懂的藏語在抖音上進行直播、錄制短視頻、專門設(shè)立一個關(guān)于財經(jīng)知識普及的賬號等形式，向農(nóng)牧區(qū)普及有關(guān)涉農(nóng)優(yōu)惠政策、最新產(chǎn)品簡介等內(nèi)容。線下的方式主要還是實地走訪的形式進行，針對文化水平較低且信號接收較差的地區(qū)，可以通過定期讓農(nóng)行的工作人員下鄉(xiāng)深入了解農(nóng)戶偏遠地區(qū)特殊的地理優(yōu)勢、特色產(chǎn)品等，靈活地調(diào)整信貸利率、還款期限等，優(yōu)化產(chǎn)品的適用性。可以借鑒農(nóng)行陜西分行的“代言人”的推廣模式，在偏遠的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)選取信用良好的貸款客戶，有貸戶向其服務(wù)的下游客戶介紹“惠農(nóng)e貸”使用體驗，使得更多的人了解該產(chǎn)品。參考文獻[1]高霞.當代普惠金融理論及中國相關(guān)對策研究[D].遼寧大學,2019.[2]劉欣.淺析我國普惠金融發(fā)展中存在的問題及對策[J].時代金融,2020(36):16-17.[3]次旦央吉.農(nóng)行山南分行普惠金融服務(wù)現(xiàn)狀及對策研究[D].天津大學,2019.[4]黃紅紅.西南民族地區(qū)普惠金融減貧效應(yīng)研究[D].重慶工商大學,2019.[