金錢的管理家庭理財?shù)男C(jī)與陷阱

實用文檔實用文檔實用文檔金錢的管理_家庭理財?shù)男C(jī)與陷阱_李建良第一講：為什么要理財？不安全感的來源：我們對未來的一切不確定，主要有三個：我們是從哪里來？我們要到哪里去？怎樣活得好？解決痛苦的辦法：創(chuàng)立宗教；解決從哪里來，到哪里去的問題尋找規(guī)律；建立儲備。健康、金錢、才能、人際關(guān)系，用這些儲備來解決怎樣活得好。理財是干什么？儲備金錢的一個手段。儲備金錢——財物自由——人身自由、精神自由——人格尊嚴(yán)——真正的人。理財?shù)恼嬲康模鹤屛覀兂蔀檎嬲饬x上的人。首先明確一生的財務(wù)上的收入支出的規(guī)律。財政盈余。收入不確定：1可能面臨降薪；2可能失去工作；3可能遭遇不幸。支出增加的可能性：1提升生活品質(zhì)。（買回一輛車，你是請回來一個大爺）2教育配需3醫(yī)療4養(yǎng)老（a壽命延長，b子女減少，c社保不太可靠）養(yǎng)老金只保障基本生活；個人賬戶與社會統(tǒng)籌賬戶，理論上講，在設(shè)計上是分開的，而實際上現(xiàn)在那個賬戶是空轉(zhuǎn)的。我們的孩子一對夫婦交的養(yǎng)老金，不但要付給我們這些當(dāng)父母的，還要交給我們父母的父母去花。這些因素提醒我們：有錢存銀行，可能并不是明智之舉，積極理財已經(jīng)迫在眉睫。物價上漲原因：資源越來越稀缺，長期來看，物價的持續(xù)上漲是個普遍現(xiàn)象。存款正在貶值。購買力下降。1990-20101994-1996物價水平上漲27%-28%；2003-200520082010：1月1.5%；2月2.7%；3月2.4%；4月2.8%；5月3.1%；6月2.9%；7月3.3%；8月3.5%；9月3.6%；10月4.4%；11月5.1%；全年達(dá)到或超過5%。從以上的基本數(shù)據(jù)看，我們不學(xué)會理財，我們下一步的日子會很艱難。學(xué)理財：是要盡可能擴(kuò)大財務(wù)盈余。如何理財：（四個步驟）1情理你的資產(chǎn)負(fù)債表。（資產(chǎn)的財產(chǎn)形態(tài)與獲得這些財產(chǎn)資金來源的這么一個關(guān)系的一個表。就是一張描述你家里面財產(chǎn)的形態(tài)和購置財產(chǎn)的資金來源的這么一個表表，或者這么一個表格）2創(chuàng)造你的成功歷史（用歷史說明未來，用時間來換你財富的空間）3最大化你的主動收入（專業(yè)化生存，注意力經(jīng)濟(jì)）4實現(xiàn)你的被動收入問題：假如別人給你提供這么一個投資的機(jī)會，讓你只花一塊錢，給你一棟500萬的別墅，你買還是不買？（如果你沒有那個能力區(qū)養(yǎng)這個別墅，這是不能要的，這個500萬的別墅，它是個負(fù)債，一塊錢你買下來，代價買下來了，你買了一個幾百萬的負(fù)債，你要它干什么？這是個負(fù)擔(dān)。）同樣的道理，如果這個車不是必須的，你買它干什么？你買回來了可以炫耀一下，說我擁有一輛車，實際上你拿來養(yǎng)車的這個錢，去打車足夠了，這個是債務(wù)。第二講：清理你的資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債表（把財產(chǎn)放到表格的左邊，把錢的來源放到表格的右邊）資產(chǎn)負(fù)債定期存款貸款國債親友借款房子車子自有資金從傳統(tǒng)的角度來看，這個報表是一個時點的概念。時點：就是我們站在某一個具體的時間點上來看的，從這個時點來看，實際上資產(chǎn)負(fù)債表是一個累積的，你家里邊理財?shù)模粋€累積的財務(wù)結(jié)果，歷史上這么多年累積下來的，全部集中想這一個點上來看，我們家有這么多錢，這些錢怎么來的呢？一部分是借來的，買了財產(chǎn)，買了轎車了，另外一部分是我自己攢了一些錢，這是叫資產(chǎn)負(fù)債表。張三家的資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債存款15萬貸款60萬國債10萬借款10萬房產(chǎn)100萬合計70萬汽車8萬自己63萬總資產(chǎn)133萬負(fù)債總計133萬（千萬）富翁加的資產(chǎn)負(fù)債表存款20萬，20*3%*30=38股票20萬,80商品房300萬別墅600萬負(fù)債0萬汽車60萬自己1000萬總資產(chǎn)1000萬開支明細(xì)：別墅物業(yè)費(fèi)：6/月*300*12=21600；供暖費(fèi)：40/天*150天=6000商品房物業(yè)費(fèi)：2.5*120*12=3600；供暖費(fèi)：30*120=3600汽車保險：12000；汽車保養(yǎng)：6*800=4800；燃油費(fèi)：停車費(fèi)：應(yīng)酬費(fèi)：正常生活開支：父母贍養(yǎng)的開支：子女的撫養(yǎng)費(fèi)：醫(yī)療的支出：購物的支出：不可預(yù)見的支出：全部算下來將近20萬塊錢一年。財務(wù)自由是：我不上班也得有錢，富人的標(biāo)準(zhǔn)至少有兩個：第一，有錢；第二，有時間。光有錢，沒時間，那不是富人。有很多沒時間的富人，掙的錢都是別人的，這錢都不是你的。有錢沒時間的人不是真正的富人。問題出在兩個方面：1考察的時點2資產(chǎn)的配置一、掙錢的資產(chǎn)太少了；（存款、股票，40萬）二、花錢的資產(chǎn)太多了。（房子、汽車，960萬）一、關(guān)注現(xiàn)在的存量的資產(chǎn)太多了；二、關(guān)注未來的動態(tài)的收支太少了。解決問題：一、重新定義資產(chǎn)、負(fù)債和考察時點；二、從終值視角（從最終的時點，看的價值叫終值）還原（重新調(diào)整）資產(chǎn)負(fù)債表三、按新視角調(diào)整資產(chǎn)配置首先：定義考察時點。將來的任何一個時點，財務(wù)收支是否平衡。最佳狀態(tài)不是盈余很多錢，是收大于支，略有盈余，最佳狀態(tài)。剩那么多沒有意義。我們要的就是我要花錢的時候有錢花，然后到我死的時候，錢剛好花完。其次，到我們的將來，離開這個世界的時候，那個時點來看。我們的現(xiàn)金的收支是平衡的。花的剛剛好，這不就生不帶來，死不帶走。第二，重新定義資產(chǎn)和負(fù)債。從最終的離開這個世界的那個時點來定義。只有帶來未來現(xiàn)金流入的資產(chǎn)，才是你真正的資產(chǎn)。不能帶來現(xiàn)金流入，甚至還要你花錢去維護(hù)的或者去養(yǎng)的這些資產(chǎn)實際上是負(fù)債的，是一種債務(wù)。房子是自己住的，是消費(fèi)品，消費(fèi)品它不是資產(chǎn)，它是債務(wù)。車是養(yǎng)人的，不是人是養(yǎng)車的。我們的智力和體力合一的這個身體是我們最大的資產(chǎn)。從這個角度上說，每個人都是百萬富翁，稍微有點才能的人、刻苦的人都是千萬富翁。只要把這個資產(chǎn)用好了。從終值視角還原資產(chǎn)負(fù)債表。就可以不工作了，就不需要看老板的臉色了，就不需要去求爺爺告奶奶了，人就自由了，尊嚴(yán)就有了。我們每天疲于奔命。沒錢的時候，要創(chuàng)造條件去理財。要時刻審視你家里邊那個財產(chǎn)狀況，時刻關(guān)注外部的投資的一些機(jī)會。關(guān)心的問題：我一分錢沒有，我怎么樣起步？我怎么樣理財？也就是說：沒有資產(chǎn)，理財如何起步？第三講：創(chuàng)造你的成功歷史財富的秘笈實際上就兩句話1不在于擁有，而在于控制。2不在于創(chuàng)造，在于轉(zhuǎn)移。轉(zhuǎn)移是轉(zhuǎn)兩個：第一、把別人的轉(zhuǎn)到自己兜里（把別人的轉(zhuǎn)成自己的）。第二、把未來的轉(zhuǎn)成現(xiàn)在的，所謂的富豪們，很多人可能只是一個傳說。銀行最怕的不是沒有利潤，而是怕擠兌。讓全國人們給我們一塊錢的辦法：1、乞討要飯要飯有條件，首先得放下我們的尊嚴(yán)。還有時間是一個最大的約束條件。第一、要博取同情，第二、他知道要到人流量比較集中的地方去，坐著、等著要，坐著要提高單位時間的效率。第三、還有的人雇一幫孩子要飯。雇一幫孩子要飯是借時間。雖然他可以成就百萬或者千萬，但不是一個好辦法。有三個原因：1不體面；2不道德；3不合法。2、發(fā)股票發(fā)股票是好辦法的原因：1合法合規(guī)；2很體面；3時間不再成為約束。把股票發(fā)成功的方法：用歷史說明未來（創(chuàng)造成功的歷史，用歷史說明未來），用時間換空間。公司發(fā)股票成功的方法：第一、創(chuàng)造一個成功的歷史第二、讓投資者相信這個歷史（讓投資者能夠相信它給我們提供的這個歷史事實是可以相信的）。公司發(fā)股票的門檻：A有三年業(yè)績記錄B主營業(yè)務(wù)突出C良好的治理結(jié)構(gòu)像發(fā)股票一樣去理財1梳理你的成功歷史。a、資產(chǎn)的增值故事；b、個人的成功故事（職業(yè)）、（心得）。不同的故事有不同的稀缺性。a、職業(yè)上的成功故事；b、心得上的成功故事2告訴人們你的成功可以復(fù)制3把你的成功故事賣掉。這叫發(fā)行成功券。4發(fā)行個人成功券。說白了，把你的成功證券化。第三、賣給全國人民，那叫知識商人。所以提示是：如果你沒有取得職業(yè)上的成功，那就尋找心得上的成功。如果心得上的成功也沒有，那就趕緊努力吧。創(chuàng)造成功歷史的方法：一、買賣資產(chǎn)券二、發(fā)行成功券如何買賣資產(chǎn)券？你買入的每一項資產(chǎn)，其實都帶著一個增值的故事，買的每一個資產(chǎn)，都有一個故事在里面。在上市公司里面，炒股票，我們叫買題材，說這個股票有題材有概念，就是個故事。買賣成功券須知：你買入的每一項資產(chǎn)，都帶著一個增值故事。你賣出的每一項資產(chǎn)，也需要一個增值故事。這叫概念，叫題材。聰明的人是買資產(chǎn)、賣故事；其它的人是賣資產(chǎn)、買故事。買賣資產(chǎn)是擊鼓傳花的游戲，擊鼓傳花要關(guān)注那個鼓，還是關(guān)注那個花。很多人擊鼓傳花，做的不好，最后老是自己表演節(jié)目，關(guān)注那個鼓點去了，那個鼓在那咚咚敲，關(guān)注鼓，沒有關(guān)注花，擊鼓傳花，重要的是要關(guān)注那個花，鼓是個噪音，干擾你的。我們買賣資產(chǎn)券就是這個道理，你不要聽人家的故事，他就是要把故事賣給你，相當(dāng)于那個鼓點，你要看股票的真實的質(zhì)量。所以，買入資產(chǎn)時：不要被對方兜售的資產(chǎn)增值故事所忽悠；運(yùn)用簡單的常識；考慮最壞的情況；想好你賣出時的資產(chǎn)增值故事，最后一個，抓住群體恐懼的這一個低智商時刻。人一旦涉及到這種恐懼的心理，整體的智商是下降的，整體智商下降的時候，就是你入場的時候。賣出資產(chǎn)的時候，依據(jù)簡單的常識，守住最低收益；挖掘、出售你的資產(chǎn)增值故事；抓住群體貪婪的這一低智商時刻，貪婪和恐懼都導(dǎo)致人的智商下降，貪婪好恐懼，如果變成一個群體行為，整體智商下降，這個在實際操作中間，我們把它叫追漲殺跌，人