彭先生家庭投資理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

目錄

1彭先生的家庭基本情況介紹..........................................1

2彭先生的家庭財(cái)務(wù)狀況分析..........................................1

1.1家庭資產(chǎn)負(fù)債分析..............................................1

1.2家庭現(xiàn)金流量分析..............................錯(cuò)誤!未定義書簽。

1.3家庭財(cái)務(wù)比率分析..............................................3

1.4家庭財(cái)務(wù)狀況總體分析..........................................4

3彭先生家庭理財(cái)目標(biāo)確定............................................5

4彭先生的家庭理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)......................................5

4.1建立緊急備用金................................................5

4.2保險(xiǎn)規(guī)劃......................................................6

4.3投資規(guī)劃......................................................6

4.4教育規(guī)劃......................................................7

4.5購(gòu)房規(guī)劃......................................................8

5理財(cái)規(guī)劃方案效果預(yù)測(cè)..............................................8

5.1現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)..................................................8

5.2資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測(cè)..................................................9

6總結(jié).............................................................10

參考資料............................................................11

1

彭先生家庭投資理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

1彭先生的家庭基本情況介紹

彭先生和彭女士今年32歲。彭先生和彭女士是一起自主創(chuàng)業(yè)，年收入18

萬(wàn)。女兒今年5歲，在上幼兒園幼兒園期間，女兒一年的教育費(fèi)用目前在1萬(wàn)

元左右（包括興趣班），銀行存款10萬(wàn)元，無(wú)負(fù)債。早些年在雙方父母的支持

下，已經(jīng)全款買好房和車。房子價(jià)值100萬(wàn)元，車價(jià)值15萬(wàn)元。每年用于補(bǔ)貼

雙方父母的費(fèi)用為2萬(wàn)元。每月日常開支5000元，此外每年還有2萬(wàn)元元用于

旅游。

彭先生希望完善保險(xiǎn)保障體系；建立女兒的教育規(guī)劃；再購(gòu)買一套房子；

建立應(yīng)急備用金；增加投資途徑，提高投資收益。

2彭先生的家庭財(cái)務(wù)狀況分析

1.1家庭資產(chǎn)負(fù)債分析

表2-1家庭資產(chǎn)負(fù)債表

（2022.1-2022.12）單位：元

資產(chǎn)金額（元）負(fù)債金額（元）

銀行存款100000住房貸款

金融資產(chǎn)其他

實(shí)物資產(chǎn)1150000負(fù)債總計(jì)

資產(chǎn)總計(jì)1250000凈資產(chǎn)1250000

家庭資產(chǎn)負(fù)債分析：由上表可以看出彭先生家有一定的存款，但是沒有投

資，也沒有貸款，也沒有其他負(fù)債。他的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)完全不合理。沒有投資進(jìn)行

投資，家庭投資收入為0，實(shí)物資產(chǎn)房和車等非生息資產(chǎn)占據(jù)資產(chǎn)很大一部分因

此需要進(jìn)一步增加投資性資產(chǎn)。表格中顯示彭先生沒有任何負(fù)債，說(shuō)明沒有通

過(guò)運(yùn)用債務(wù)，使家庭資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)更好的保值和增值，所以合適的負(fù)債是可以增加

收入，建議彭先生可以適當(dāng)?shù)卦黾右稽c(diǎn)負(fù)債。

1

1.2家庭現(xiàn)金流量分析

表2-2家庭現(xiàn)金流量表

（2022.1-2022.12）單位：

元

收入金額（元）支出金額（元）

收入180000日常生活支出60000

年終獎(jiǎng)旅游支出20000

收入總計(jì)180000教育費(fèi)用10000

贍養(yǎng)費(fèi)20000

總支出110000

結(jié)余70000

家庭現(xiàn)金流量分析：由上表可以看得出來(lái)彭先生家庭收入可觀，但是收入

來(lái)源過(guò)于單一，缺乏金融資產(chǎn)收入，導(dǎo)致收入結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定，承受的風(fēng)險(xiǎn)較大。

他的日常生活支出占收入的三分之一，還有旅游支出和贍養(yǎng)費(fèi)，這說(shuō)明彭先生

一家人比較熱愛生活且孝順。彭先生一家年結(jié)余還有7萬(wàn)元，建議彭先生充分

利用閑置現(xiàn)金進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y，從而進(jìn)一步提高彭先生一家的生活品質(zhì)。

1.3家庭財(cái)務(wù)比率分析

表2-3家庭財(cái)務(wù)比率表

（2022.1-2022.12）

項(xiàng)目計(jì)算公式參考值實(shí)際值主要功能診斷

流動(dòng)性比流動(dòng)資產(chǎn)/月支3～610.91應(yīng)急儲(chǔ)備狀況過(guò)高

率出

結(jié)余比率年結(jié)余/年稅后10%～4038.89%儲(chǔ)蓄意識(shí)和投合理

收入%資理財(cái)能力

家庭投資投資資產(chǎn)/凈資50%0投資意識(shí)無(wú)

比率產(chǎn)

2

即付比率流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債70%0短期償債能力弱

總額

負(fù)債收入年債務(wù)支出/年＜40%0短期償債能力弱

比率稅后收入

清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)＞50%1綜合償債能力強(qiáng)

負(fù)債比率負(fù)債/總資產(chǎn)＜50%0綜合償債能力弱

財(cái)務(wù)自由（目前凈資產(chǎn)*≥10財(cái)務(wù)自由程度無(wú)

度投資回報(bào)率/目

前的年支出）

家庭財(cái)務(wù)比率分析：

流動(dòng)性比率：比率的參考值通常是3～6。彭先生家的流動(dòng)性比率為10.91，

流動(dòng)性比率偏高，說(shuō)明家庭中的閑置資金較多，不利于資金的保值和增值，也

表明該家庭打理閑置資金能力不足，家庭財(cái)務(wù)同樣會(huì)進(jìn)入亞健康狀態(tài)。

結(jié)余比率：它反映了家庭控制其開支和能夠增加其凈資產(chǎn)的能力，結(jié)余比

率在10%～40%都是合理的。該家庭結(jié)余比率為38.89%，合理。

家庭投資比率：比率的參考值一般是30%左右，該家庭的家庭投資比率為

0，說(shuō)明該家庭無(wú)投資意識(shí)和能力。應(yīng)在保持一定積蓄的前提下，進(jìn)行適當(dāng)投資，

提高收益

即付比率：反映家庭可隨時(shí)變現(xiàn)的資產(chǎn)用于償還債務(wù)的能力，一般認(rèn)為該

數(shù)值保持在70%左右，該家庭的即付比率為0，因此，該家庭隨時(shí)變現(xiàn)資產(chǎn)償還

債務(wù)的能力弱，也意味著在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不利時(shí)，它將無(wú)法迅速減輕欠債規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

負(fù)債收入比率：比率的臨界點(diǎn)是40%過(guò)高則易發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)，該家庭欠債收

入比率為0，說(shuō)明短期償債能力能夠得到保障。

清償比率：比率應(yīng)該保持在60%～70%較為合適，該家庭為清償比率1，說(shuō)

明沒有合理應(yīng)用償債能力提高個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模，需要進(jìn)一步優(yōu)化。

負(fù)債比率：一般認(rèn)為負(fù)債比率的數(shù)值控制在50%以內(nèi)較為理想。該家庭的負(fù)

債比率為0，說(shuō)明該家庭的綜合償債能力弱，說(shuō)明沒有合理應(yīng)用償債能力提高個(gè)

人資產(chǎn)規(guī)模，建議增加合適的欠債。

財(cái)務(wù)自由度：該家庭的財(cái)務(wù)自由度為0，說(shuō)明該家庭的財(cái)務(wù)自由度很低，一

旦失去收入，生活將受到影響，應(yīng)適當(dāng)增加投資理財(cái)收入。

3

1.4家庭財(cái)務(wù)狀況總體分析

財(cái)務(wù)情況分析：總體來(lái)看，彭先生一家屬于收入和剩余都處于中等水平的

家庭，財(cái)政狀況較好，但是也存在一些問(wèn)題。從資產(chǎn)負(fù)債情況我們可以看出彭

先生一家收入和支出比例都是相對(duì)穩(wěn)定，但是彭先生的家庭收入主要是自主經(jīng)

營(yíng)收入，收入結(jié)構(gòu)單一，缺乏金融資產(chǎn)投資收入，可進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y增加收入。

通過(guò)財(cái)務(wù)比率分析表可以發(fā)現(xiàn)整體而言，財(cái)務(wù)流動(dòng)性比率過(guò)高，閑置資金過(guò)多，

理財(cái)意識(shí)欠缺。彭先生家無(wú)負(fù)債，由于適當(dāng)?shù)呢?fù)債可以加收入，所以彭先生可

以適當(dāng)?shù)挠幸恍┴?fù)債，合理的負(fù)債可以更好地讓資產(chǎn)增值。同時(shí)彭先生可以做

一些投資來(lái)增加收入，比如基金定投、定期存款、債券型股票、國(guó)債、保險(xiǎn)以

及一些合適的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)提高收入，才能讓財(cái)務(wù)更自由。

總督來(lái)說(shuō)，彭先生家庭財(cái)務(wù)狀況良好，結(jié)余較多，但是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不夠合理，

家庭投資意識(shí)薄弱，投資收入較低，流動(dòng)性過(guò)高影響資產(chǎn)的利用率。

3彭先生家庭理財(cái)目標(biāo)確定

短期目標(biāo)：建立應(yīng)急準(zhǔn)備金，建立完善的保險(xiǎn)保障系統(tǒng)。

中期目標(biāo)：增加投資途徑，提高投資收益。

長(zhǎng)期目標(biāo)：建立女兒的教育規(guī)劃；購(gòu)房規(guī)劃。

4彭先生的家庭理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

4.1建立緊急備用金

緊急備用金對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)非常重要。備用金主要是為了應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況，

所以應(yīng)急準(zhǔn)備金最大的特點(diǎn)是應(yīng)急，需要可以及時(shí)取用。

彭先生家有10萬(wàn)元的銀行存款，拿其中5萬(wàn)元作為家庭緊急備用金。

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的渠道有很多，最基本且穩(wěn)定的渠道是定期儲(chǔ)蓄，并且定期儲(chǔ)蓄

還有一定的利息。銀行的定期存款期限一般有1年、2年、3年、5年。期限越

長(zhǎng)，利率也會(huì)越高。但要在流動(dòng)性最強(qiáng)的情況下兼顧收益最大化。

首先把5萬(wàn)分為3份，分別是1萬(wàn)、2萬(wàn)、2萬(wàn)；其次將這3份錢分別存：

1年期、2年期、3年期；1年后，1年期的1萬(wàn)到期，這筆錢如果不著急用，就

把它連本帶利存為3年期。依次類推：2年期2萬(wàn)到期后，可以連本帶利繼續(xù)存

一個(gè)3年定期，3年期同理。這樣下去，3年開始的每年，都會(huì)有一筆3年期的

定存到期。如果這一年需要用錢，就可以取出來(lái)使用，可以及時(shí)解決問(wèn)題，也

4

可以把損失降到最低。不用的話，就可以繼續(xù)存3年定期，循環(huán)往復(fù)，既實(shí)現(xiàn)

了存款的靈活流動(dòng)，又能讓定期存款的利息更多。

4.2保險(xiǎn)規(guī)劃

表4-1保險(xiǎn)規(guī)劃表

單位：元

家庭成保險(xiǎn)品保額（萬(wàn)元）保費(fèi)（元/年）交費(fèi)產(chǎn)品

員種年限

彭先生意外險(xiǎn)100萬(wàn)299每年小米綜合意外險(xiǎn)

彭女士

重疾險(xiǎn)50萬(wàn)彭先生：470530年達(dá)爾文5號(hào)榮耀版

彭女士：3865

女兒醫(yī)療險(xiǎn)200萬(wàn)609每年好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療

總計(jì)9777

家庭的主要風(fēng)險(xiǎn)保障要盡可能減少因疾病或者是意外導(dǎo)致家庭收入減少使

得家庭生活品質(zhì)從而降低。所以給彭先生和彭女士都購(gòu)買了意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

小米綜合意外險(xiǎn)意外險(xiǎn)每年交費(fèi)299即可獲得100萬(wàn)元的保額，重疾險(xiǎn)選的是

達(dá)爾文5號(hào)榮耀版，彭先生每年交費(fèi)4705元，彭女士每年交費(fèi)3865元，交費(fèi)

年限30年，保額為50萬(wàn)元。女兒購(gòu)買的是醫(yī)療險(xiǎn)，每年交保費(fèi)609元，保額

為200萬(wàn)元。每一年在保險(xiǎn)上總共花費(fèi)9777元，但是能給家庭提供一定的保障

和一份安心。

4.3投資規(guī)劃

彭先生打算每年拿出2萬(wàn)元來(lái)作為投資。購(gòu)買營(yíng)口沿海銀行的金祥2019129

期理財(cái)產(chǎn)品，期限為350天，預(yù)期的報(bào)酬率為5.2%，投資的起點(diǎn)為10000元。

股票型基金購(gòu)買前海開源中藥研究精選股票A，它近一年的漲幅為25.08%?；?/p>

合型基金購(gòu)買易方達(dá)瑞享靈活配置混合E，它近一年的漲幅為33.77%。

5

4.4教育規(guī)劃

彭先生的女兒5歲，所以女兒的教育規(guī)劃要經(jīng)歷小學(xué)六年，初中三年，高

中三年和大學(xué)四年。彭先生選擇認(rèn)識(shí)那個(gè)女兒上公立學(xué)校。我國(guó)現(xiàn)在實(shí)行九年

的義務(wù)教育，免費(fèi)掉了一些學(xué)雜費(fèi)和書本費(fèi)。但還是有部分費(fèi)用任需要個(gè)人承

擔(dān)。小學(xué)六年的雜用(按二期課改的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算):每生每學(xué)期210元，其中雜

費(fèi)50元、講義和作業(yè)本費(fèi)160元，6年12個(gè)學(xué)期一共2520元。彭先生打算給

孩子報(bào)兩門興趣班，每年花費(fèi)5000元左右。六年一共30000元。。初中三年費(fèi)

用(按二期課改的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算):每生每學(xué)期代辦費(fèi)280元，包括雜費(fèi)80元、

課本和作業(yè)本費(fèi)200元，三年6個(gè)學(xué)期共1680元。初中報(bào)名補(bǔ)課班和一門興趣

班，一年花費(fèi)5000元左右,三年一共15000元。高中學(xué)費(fèi)是1200一學(xué)期，代辦

費(fèi)386元一學(xué)期，三年共計(jì)9516元。一般普通一年大學(xué)學(xué)費(fèi)為5000元左右，

住宿費(fèi)1000元左右，書本費(fèi)800元左右。大學(xué)生的在校生活費(fèi)也同樣是一筆大

支出，彭先生打算給女兒每個(gè)月1800元生活費(fèi)。每年花費(fèi)28400元，四年合計(jì)

113600元。所以共計(jì)教育花費(fèi)為2520+30000+1680+15000+9516+113600=172316

元。預(yù)計(jì)通貨膨脹率為6%，所以需要費(fèi)用為172316*（1+6%）=182655元。每年

存15222元。

4.5購(gòu)房規(guī)劃

彭先生先想要購(gòu)買一套140平方的房子，價(jià)格為5000元每平方，需要的費(fèi)

用為700000元，按七成按揭貸款期限為20年，采用等額本息的還款方式，利

率為6%。

需要支付的首付款＝70×（1-70%）＝21（萬(wàn)元）

需要支付的貸款數(shù)額＝70×70%＝49（萬(wàn)元）

月利率=6%/12=0.5%，還款月數(shù)=20×12=240

每月需要攤還的貸款本息費(fèi)用大概為：490000/（1/240/0.5%）=4491.67元。

5理財(cái)規(guī)劃方案效果預(yù)測(cè)

5.1現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)

彭先生存3年的錢付首付，每年結(jié)余55001元，加上先前銀行存款還剩

50000.剛好付首付。在第四年年收入為20萬(wàn)元，準(zhǔn)備貸款買房

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表5-1家庭現(xiàn)金流量表

（2026.1-2026.12）單位：元

收入金額（元）支出金額（元）

收入200000日常生活支出60000

旅游支出20000

收入總計(jì)200000教育費(fèi)用15222

贍養(yǎng)費(fèi)20000

保險(xiǎn)費(fèi)9777

房屋貸款53900

總支出178899

結(jié)余21101

5.2資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測(cè)

表5-2家庭資產(chǎn)負(fù)債表

單位：元