商業(yè)銀行合作機(jī)構(gòu)管理暫行辦法

為規(guī)范本行有關(guān)業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)管理，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，特制定本暫行辦法。本辦法所稱合作機(jī)構(gòu)是指與本行建立信貸業(yè)務(wù)合作關(guān)系的擔(dān)保公司（不包括民營擔(dān)保公司和非政府財(cái)政控股的擔(dān)保公司）、保險(xiǎn)公司、房地產(chǎn)或資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司等機(jī)構(gòu)。合作機(jī)構(gòu)管理應(yīng)遵循“名單準(zhǔn)入、擇優(yōu)增補(bǔ)、動態(tài)監(jiān)測、適時(shí)淘汰”的原則。（一）名單準(zhǔn)入。合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入實(shí)行名單制，名單由合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部審查后每年核定一次，各業(yè)務(wù)部門、支行不得與準(zhǔn)入名單外的合作機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。（二）擇優(yōu)增補(bǔ)。合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入名單確定后，原則上年中不再增補(bǔ)，應(yīng)業(yè)務(wù)合作需要確需增補(bǔ)的，須由業(yè)務(wù)部門、支行提出需求申請，由合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部進(jìn)行審查并經(jīng)有權(quán)審批人審批同意。（三）動態(tài)監(jiān)測。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)對轄內(nèi)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)測、管理，及時(shí)向有關(guān)行領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)監(jiān)測、管理情況。（四）適時(shí)淘汰。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部根據(jù)監(jiān)測、管理結(jié)果，對存在風(fēng)險(xiǎn)的合作機(jī)構(gòu)實(shí)行預(yù)警或退出。業(yè)務(wù)部門、支行禁止向退出合作機(jī)構(gòu)所推薦的客戶發(fā)放貸款。第四條本辦法適用于本行辦理信貸業(yè)務(wù)的所有業(yè)務(wù)部門、支行。第五條申請準(zhǔn)入的合作機(jī)構(gòu)須具備以下基本條件：經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人，融資性擔(dān)保公司必須具有信用擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)；有固定經(jīng)營場所，經(jīng)營管理規(guī)范，內(nèi)部規(guī)章制度完善，管理水平和業(yè)務(wù)規(guī)范程度高；財(cái)務(wù)狀況良好，有一定資金實(shí)力；信譽(yù)良好，無拖欠銀行貸款，無違法違紀(jì)經(jīng)營記錄；擔(dān)保記錄良好，無金融欺詐、逃廢擔(dān)保責(zé)任或惡意拖欠債務(wù)等不良記錄；企業(yè)法定代表人、控股股東和總經(jīng)理無不良信用記錄；在本行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶；本行要求的其他條件。第六條擔(dān)保公司還須具備以下條件：有完善的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)；自主經(jīng)營，獨(dú)立核算，在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動；企業(yè)成立一年（含）以上；信用等級在BBB+級（含）（或同區(qū)域內(nèi)國有銀行BBB+級）以上，未評級的需經(jīng)有權(quán)人（行長或分管行長）審批；貨幣形式出資的注冊資本金不少于2000萬元人民幣；承諾按不低于所擔(dān)保貸款余額的10%在本行存入保證金，實(shí)行專項(xiàng)存儲，專戶管理；第七條保險(xiǎn)公司還須具備以下條件：經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立且相關(guān)險(xiǎn)種已經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)經(jīng)營；已與本行簽署全面合作協(xié)議；保險(xiǎn)分（支）公司的相關(guān)險(xiǎn)種須經(jīng)上級分公司或總公司授權(quán)經(jīng)營；具備較強(qiáng)的賠付能力，且理賠信用記錄良好，無重大經(jīng)濟(jì)糾紛。第八條房地產(chǎn)或資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)還須具備以下條件：（一）、注冊資本金50萬元（含）以上；（二）以房地產(chǎn)或資產(chǎn)價(jià)格評估為主營業(yè)務(wù)；（三）從事房地產(chǎn)或資產(chǎn)價(jià)格評估業(yè)務(wù)三年以上；（四）有3名（含）以上取得《房地產(chǎn)估價(jià)師執(zhí)業(yè)資格證書》并登記注冊的專職房地產(chǎn)或資產(chǎn)估價(jià)師。第九條房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司還須具備以下條件：注冊資本金100萬元（含）以上；經(jīng)房地產(chǎn)管理部門審查合格；有3名（含）以上取得《房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)資格考試合格證》的從業(yè)人員；承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，注冊資本金不低于300萬元，且具備較強(qiáng)資金實(shí)力、擔(dān)保能力和賠付能力，并按不低于所擔(dān)保貸款余額的8%存入保證金，實(shí)行專項(xiàng)存儲，專戶管理。第十條合作機(jī)構(gòu)的調(diào)查由業(yè)務(wù)部門、支行負(fù)責(zé)，業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)陪同調(diào)查，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)審查上報(bào)材料。申請準(zhǔn)入的合作機(jī)構(gòu)需提供以下基本資料：合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入申請審批表；統(tǒng)一社會信用機(jī)構(gòu)代碼證及經(jīng)營許可證、機(jī)構(gòu)信用代碼證、經(jīng)年檢的稅務(wù)登記證、信用等級評定證書；驗(yàn)資報(bào)告；公司章程；經(jīng)工商行政管理部門蓋章的企業(yè)變更登記有關(guān)文件；最近一期企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)審計(jì)的上年末企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表；相關(guān)的經(jīng)營資質(zhì)證書或資質(zhì)資格、執(zhí)業(yè)證書；法定代表人或授權(quán)代理人的身份證件及簽字樣本，授權(quán)代理人應(yīng)同時(shí)提供授權(quán)委托書；控股股東和總經(jīng)理的身份證件；有貸款記錄的，還須提供貸款卡；（十一）承擔(dān)連帶責(zé)任保證的，還須根據(jù)公司章程提供公司股東會、股東大會或董事會出具的同意提供連帶責(zé)任保證的相關(guān)決議；（十二）本行要求的其他資料。第十一條業(yè)務(wù)部門、支行派專人對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查人對資料的真實(shí)性負(fù)調(diào)查責(zé)任。調(diào)查人要通過上門調(diào)查、查詢有關(guān)部門信息特別關(guān)注客戶的資信信息等。調(diào)查要點(diǎn)包括：合作機(jī)構(gòu)提供的資料是否完整、真實(shí)、有效；合作機(jī)構(gòu)高層管理人員是否相對穩(wěn)定，有無逃廢或惡意拖欠債務(wù)等不誠信行為，有無騙貸記錄；合作機(jī)構(gòu)及其投資方是否具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和良好的信譽(yù)，管理是否規(guī)范，經(jīng)營場所是否固定，有無金融詐騙、逃廢或惡意拖欠債務(wù)等行為；合作機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況是否良好，是否存在提供虛假會計(jì)報(bào)表的情況，是否存在企業(yè)分立、合并等影響財(cái)務(wù)穩(wěn)定的情況；承擔(dān)連帶責(zé)任保證的合作機(jī)構(gòu)，公司章程中是否有關(guān)于公司對外提供擔(dān)保的決策機(jī)構(gòu)及擔(dān)保限額的規(guī)定，對外擔(dān)保的總額及單項(xiàng)擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，是否超過規(guī)定的限額。調(diào)查同意的，調(diào)查人（業(yè)務(wù)人員）要出具調(diào)查報(bào)告，在《合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入申請審批表》（見附件）上簽署調(diào)查意見后交審查人審查。第十二條合作機(jī)構(gòu)的審查由合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)，審查經(jīng)辦人對資料的完整性和合規(guī)性負(fù)審查責(zé)任。審查要點(diǎn)包括：合作機(jī)構(gòu)提供的資料是否完整、有效；合作機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理是否規(guī)范，履約信用狀況、從業(yè)狀況、財(cái)務(wù)狀況和發(fā)展前景是否良好，是否有固定的經(jīng)營場所；合作機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人資信狀況是否良好，有無不良記錄；承擔(dān)連帶責(zé)任保證的合作機(jī)構(gòu)，資金實(shí)力是否與其承擔(dān)的擔(dān)保能力相對應(yīng)，是否承諾在本行開立保證金帳戶，并承諾存入規(guī)定比例的保證金。審查人在《合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入申請審批表》上簽署審查意見。審查同意的，要擬訂合作機(jī)構(gòu)申請準(zhǔn)入名單，并將名單和相關(guān)材料提交審貸會審議。第十三條合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入需提交審貸會審議，審貸會根據(jù)準(zhǔn)入調(diào)查報(bào)告對準(zhǔn)入合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行審議，主要對擔(dān)保授信額度的合理性進(jìn)行審議，不符準(zhǔn)入合作條件的退回，由經(jīng)辦人員通知合作機(jī)構(gòu)。第十四條對于審貸會審議通過的準(zhǔn)入申請，由合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部提交行領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行審批。第十五條對融資性擔(dān)保公司實(shí)行統(tǒng)一管理，由本行與融資性擔(dān)保公司簽訂合作協(xié)議。協(xié)議詳見附件2第十六條加強(qiáng)本行與合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理（一）未與本行簽訂合作協(xié)議，不得開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。不得與資本金明顯減少、存在抽逃或變相抽逃資本金行為的融資性擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)合作；（二）不得與盲目“以小博大”、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)高度集中的融資性擔(dān)保公司開展合作；（三）不得與非法從事資金借貸業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)合作。第十七條加強(qiáng)保證金管理。按照合作協(xié)議開立保證金賬戶，繳存擔(dān)保保證金（擔(dān)保基金），或?qū)⒈ＷC金轉(zhuǎn)開立定期存單，由專戶開立行進(jìn)行存儲和管理。對擔(dān)保公司向被擔(dān)保單位收取的保證金，應(yīng)實(shí)行獨(dú)立核算。第十八條實(shí)行對外擔(dān)?？傤~控制。融資性擔(dān)保公司對外擔(dān)?？傤~必須與擔(dān)保公司注冊資本金、存入保證金相匹配，并按照以下因素確定：擔(dān)保公司的管理水平；擔(dān)保公司的資產(chǎn)總額；擔(dān)保公司的資產(chǎn)流動性；擔(dān)保公司的資信狀況；擔(dān)保公司的資金補(bǔ)償機(jī)制。貸款發(fā)生期內(nèi)任一時(shí)點(diǎn)，融資性擔(dān)保公司對外擔(dān)?？傤~一般不得超過其凈資產(chǎn)的5倍。第十九條村鎮(zhèn)銀行按照控制增量、規(guī)范存量原則，逐步規(guī)范與融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)。第二十條實(shí)現(xiàn)最高擔(dān)保余額控制。融資性擔(dān)保公司對單戶（含集團(tuán)客戶）提供擔(dān)保余額原則不得超過100萬元；本行與單家融資性擔(dān)保公司擔(dān)?？傆囝~控制2000萬元以內(nèi)。本行與所有融資性擔(dān)保公司擔(dān)?？傆囝~控制5000萬元以內(nèi)。辦理融資性擔(dān)保公司擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)，貸款期限一般不超過一年。第二十一條開展擔(dān)保授信業(yè)務(wù)時(shí)遵循“審慎經(jīng)營”原則，根據(jù)規(guī)定的授信審批流程申報(bào)授信。不得以任何形式向擔(dān)保公司提供信貸資金，不得向借款人發(fā)放作為擔(dān)?；鸹驌?dān)保保證金的貸款。第二十二條合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)測與分析，指導(dǎo)業(yè)務(wù)部門、支行對合作機(jī)構(gòu)及合作機(jī)構(gòu)推薦的借款人的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，并對轄內(nèi)合作機(jī)構(gòu)及合作機(jī)構(gòu)推薦的借款人情況進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測。具體監(jiān)測內(nèi)容包括：（一）合作機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理狀況是否正常，高級管理人員是否相對穩(wěn)定，是否存在重大糾紛或案件，以及即將到期的貸款或其他債務(wù)等情況；銀行同業(yè)協(xié)會、政府機(jī)關(guān)、新聞媒體等是否公布了相關(guān)合作機(jī)構(gòu)受到處罰及大量投訴等信息；（二）合作機(jī)構(gòu)所推薦借款人的貸款戶數(shù)、金額和質(zhì)量情況；（三）保證金存入情況。第二十三條嚴(yán)格審核融資性擔(dān)保公司的關(guān)聯(lián)擔(dān)保行為，避免擔(dān)保公司成為股東單位的融資窗口。同時(shí)擔(dān)保公司不得為其母公司或子公司提供借款擔(dān)保。第二十四條督促融資性擔(dān)保公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，落實(shí)擔(dān)保貸款的反擔(dān)保措施，按規(guī)定提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。第二十五條加強(qiáng)與融資性擔(dān)保公司的信息反饋，保持雙方信息的對稱性。要按月定期收集擔(dān)保公司的財(cái)務(wù)報(bào)表、查詢貸款卡信息及對外擔(dān)保情況，按月統(tǒng)計(jì)報(bào)送與融資性擔(dān)保公司合作業(yè)務(wù)情況。合作融資性擔(dān)保公司要按月報(bào)送擔(dān)保業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告，如實(shí)反映擔(dān)保業(yè)務(wù)形成情況或有負(fù)債情況。第二十六條嚴(yán)肅保密紀(jì)律，妥善管理客戶信息和檔案資料，不得向擔(dān)保公司泄露其他借款人的借款、還款信息，不得向擔(dān)保公司提供與合作業(yè)務(wù)無關(guān)的客戶資料。第二十七條業(yè)務(wù)管理部在合作協(xié)議到期前的一個(gè)季度內(nèi)（或每年一季度）要求業(yè)務(wù)部門、支行對合作機(jī)構(gòu)重新授信和評估，主要步驟如下：（一）上門調(diào)查并收集第十條所列的各項(xiàng)最新資料；（二）撰寫授信及年度評估報(bào)告，著重分析與我行合作的情況，測算授信額度，并明確評估結(jié)論；（三）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部對年度授信評估報(bào)告進(jìn)行審核，并明確審核意見。第二十八條合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部根據(jù)監(jiān)測、管理情況，在保持準(zhǔn)入機(jī)構(gòu)相對穩(wěn)定的同時(shí)適時(shí)整理預(yù)警名單和退出名單，并報(bào)行長或分管行長簽批。第二十九條合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部對準(zhǔn)入名單中有下列情況之一的合作機(jī)構(gòu)實(shí)行預(yù)警并視情況退出：（一）管理出現(xiàn)混亂、存在法律等糾紛情況可能對本行資金安全造成影響的；（二）法定代表人、總經(jīng)理或主要股東，涉及經(jīng)濟(jì)、法律糾紛而被司法、稅務(wù)、工商部門提出警告或處罰，可能對本行資金安全造成影響的；（三）房地產(chǎn)或資產(chǎn)評估公司評估價(jià)格明顯偏高、與委托人惡意串通以騙取本行貸款的。（四）擔(dān)任保證人的機(jī)構(gòu)未按規(guī)定在本行存入保證金的；（五）保險(xiǎn)公司故意推遲賠付或無理拒絕賠付的；（六）存在金融欺詐、商業(yè)（合同）欺詐或涉及重大案件的；（七）未通過年審的。第三十條退出合作機(jī)構(gòu)2年內(nèi)不得進(jìn)入本行合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入名單。新設(shè)立機(jī)構(gòu)的主要負(fù)責(zé)人曾任退出機(jī)構(gòu)控股股東或總經(jīng)理且該退出機(jī)構(gòu)尚未消除影響本行資金安全因素的，2年內(nèi)也不得列入本行準(zhǔn)入名單。對退出合作機(jī)構(gòu)應(yīng)采取以下措施：業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)下發(fā)暫停合作機(jī)構(gòu)退出名單；業(yè)務(wù)部門、支行不得受理退出合作機(jī)構(gòu)所推薦的借款人的貸款申請；本行相關(guān)部門加大退出合作機(jī)構(gòu)所推薦的存量貸款監(jiān)測力度，同時(shí)做好資產(chǎn)保全工作。第三十一條本暫行辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。附件1合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入申請審批表申請機(jī)構(gòu)名稱法定代表人注冊資本（萬元）公司性質(zhì)聯(lián)系電話合作項(xiàng)目機(jī)構(gòu)地址調(diào)查人意見：日期：年月日審查人意見：日期：年月日行長意見：日期：年月日附件2**與×××擔(dān)保有限公司合作協(xié)議書

甲方:**住所地:**縣勝利街2號

乙方:住所地:為進(jìn)-步完善**縣金融服務(wù)體系,支持縣內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展，幫助中小微企業(yè)解決貸款難問題，依照《合同法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》、財(cái)政部《關(guān)于中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理若干問題的通知》法規(guī)等法律。甲乙雙方經(jīng)平等協(xié)商,本著自愿、誠信、互利的原則，簽訂如下協(xié)議:一、合作框架:乙方為甲方符合條件的貸款提供擔(dān)保服務(wù),擔(dān)?？傆囝~控制在2000萬元以內(nèi)、對單戶（含集團(tuán)客戶）提供擔(dān)保余額原則上不得超過100萬元、擔(dān)保貸款的期限不超過一年，存量擔(dān)保貸款余額超過2000萬元的，逐步壓縮至2000萬元以內(nèi)，雙方實(shí)行名單制管理。

二、甲乙雙方可互薦擔(dān)保借款項(xiàng)目,但雙方對項(xiàng)目均進(jìn)行獨(dú)立審核、自行決策。由乙方提供擔(dān)保貸款，甲乙雙方簽訂的擔(dān)保合同以乙方向甲方出具的擔(dān)保貸款放款通知書(格式見附件)為生效條件。三、雙方一致同意加強(qiáng)協(xié)作,及時(shí)提供信息,加強(qiáng)對擔(dān)保企業(yè)的監(jiān)管,防范風(fēng)險(xiǎn)，雙方按月統(tǒng)計(jì)核對合作的擔(dān)保業(yè)務(wù)情況。四、貸款發(fā)生期間內(nèi)任一時(shí)點(diǎn)，乙方對外擔(dān)保總額一般不得超過自身凈資產(chǎn)的5倍。乙方未經(jīng)甲方書面許可,不得向第三方提供超出前述控制比例能力的擔(dān)保。乙方按月向甲方提供財(cái)務(wù)報(bào)表以及對外擔(dān)業(yè)務(wù)情況。五、由乙方提供擔(dān)保、甲方貸款的借款人，其貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期基準(zhǔn)利率上浮，其綜合定價(jià)(利息加其他相應(yīng)費(fèi)用)按協(xié)商利率定價(jià)。六、乙方同意在甲方為借款人提供擔(dān)保的范圍包括:借款本金及利息(包括復(fù)利和罰息)違約金、損害賠償金和甲方實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等。七、乙方在甲方開立保證金賬戶，保證金按擔(dān)保總額10%的比例繳存或按照單筆擔(dān)保金額的10%在放款之前逐筆繳存。八、存在下列情況之一者,乙方不承擔(dān)代償責(zé)任:1、甲方在借款人貸款到期日，其賬戶中有資金而不主動扣收的；2、甲方與借款人協(xié)議變更主合同未經(jīng)乙方書面同意的；3、甲方允許借款人轉(zhuǎn)讓債務(wù)未經(jīng)乙方書面同意的；4、