《電子商務基礎(chǔ)與應用》課件9第九章 電子支付

9.電子支付9.1傳統(tǒng)的支付方式9.2電子支付9.3國際上通行的電子支付安全協(xié)議9.4電子銀行支付9.5非金融機構(gòu)支付9.6網(wǎng)絡(luò)借貸9.7加強監(jiān)管，推動我國電子商務快速發(fā)展Page

29.1傳統(tǒng)的支付方式現(xiàn)金借記卡信用卡傳統(tǒng)的支付方式票據(jù)9.1.1現(xiàn)金紙幣本身沒有價值，它只是一種由國家發(fā)行并強制通用的貨幣符號硬幣本身含有一定的金屬成分，故具有一定的價值現(xiàn)金1.現(xiàn)金的形式9.1.1現(xiàn)金圖9-1現(xiàn)金交易流程2.現(xiàn)金交易流程9.1.1現(xiàn)金優(yōu)點交易方式的程序很簡單，一手交錢，一手交貨。賣方用貨物換取現(xiàn)金，買方用現(xiàn)金買到貨物。缺陷受時間和空間的限制，對于不在同一時間、同一地點進行的交易，無法采用現(xiàn)金支付的方式?，F(xiàn)金表面金額的固定性意味著在大宗交易中需攜帶大量的現(xiàn)金，這種攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性在一定程度上限制了現(xiàn)金作為支付手段的功能。3.現(xiàn)金交易的優(yōu)缺點9.1.2票據(jù)票據(jù)廣義股票債券貨單車船票匯票狹義本票支票1.票據(jù)的含義9.1.2票據(jù)圖9-2支票交易流程1.票據(jù)的支付流程9.1.3信用卡定義銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證功能轉(zhuǎn)賬結(jié)算消費借貸儲蓄和匯兌優(yōu)點為持卡人和特約商家提供高效的結(jié)算服務，減少現(xiàn)金貨幣流通量；還可以避免隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，為支付提供較好的安全保障9.1.3信用卡圖9-3信用卡交易的流程(1)持卡人到信用卡特約商家處消費。(2)特約商家向收單行要求支付授權(quán)，收單行通過信用卡組織向發(fā)卡行要求支付授權(quán)。(3)特約商家向持卡人確認支付及金額。(4)特約商家向收單行請款。(5)收單行付款給特約商家。(6)收單行與發(fā)卡行通過信用卡組織的清算網(wǎng)絡(luò)進行清算。(7)發(fā)卡行給持卡人賬單。(8)持卡人付款。9.1.4借記卡銀行借記卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑此卡向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金的銀行卡?，F(xiàn)階段我國各銀行發(fā)行的銀行卡大多是借記卡。持卡人在使用借記卡支付前需要在卡內(nèi)預存一定的金額，銀行不提供信貸服務。借記卡支付同樣包括發(fā)卡行、收單行、持卡人、特約商家及清算網(wǎng)絡(luò)。1.借記卡概述9.1.4借記卡圖9-4借記卡支付的流程2.借記卡支付流程(1)持卡人到特約商家處消費。(2)特約商家向收單行要求支付授權(quán)，收單行向發(fā)卡行驗證卡號、密碼及賬戶金額。(3)特約商家向持卡人確認支付及金額。(4)特約商家向收單行請款。(5)收單行從發(fā)卡行的持卡人賬戶劃撥資金到特約商家。9.2電子支付9.2.1電子支付的概念及特征9.2.2電子支付工具9.2.3電子支付模式9.2.1電子支付的概念與特征美國將電子支付定義為：電子支付是支付指令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金，通過一條線路劃入收益方開戶銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過程。我國給出的定義是：電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。1.電子支付的概念9.2.1電子支付的概念與特征電子支付的類型按指令發(fā)起方式網(wǎng)上支付電話支付移動支付銷售點終端交易自動柜員機交易其他電子支付按指令傳輸渠道卡基支付互聯(lián)網(wǎng)支付移動支付2.電子支付的類型9.2.1電子支付的概念與特征圖9-5基于支付指令傳輸渠道劃分的電子支付類型2.電子支付的類型9.2.1電子支付的概念與特征電子支付傳統(tǒng)支付采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數(shù)字化形式進行款項支付的通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉(zhuǎn)來完成款項支付的工作環(huán)境基于一個開放的系統(tǒng)平臺(即互聯(lián)網(wǎng))在較為封閉的系統(tǒng)中運作對軟、硬件設(shè)施的要求很高，對軟、硬件設(shè)施的要求較低具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)點手續(xù)復雜，費用較高3.電子支付與傳統(tǒng)支付的對比9.2.1電子支付的概念與特征電子支付缺陷安全問題支付條件問題大規(guī)模地推廣電子支付，必須解決黑客入侵、內(nèi)部作案、密碼泄露等涉及資金安全的問題消費者所選用的電子支付工具必須滿足多個條件，要由消費者賬戶所在的銀行發(fā)行，有相應的支付系統(tǒng)和商家所在銀行的支持，被商家所認可等4.電子支付的缺陷9.2.2電子支付工具電子支付工具銀行卡電子支付工具，主要包括信用卡和借記卡電子現(xiàn)金支付工具，如Mondex、NetCash等電子票據(jù)支付工具，如電子支票等9.2.2電子支付工具圖9-6銀行卡電子支付流程1.銀行卡(1)付款人向發(fā)卡行申請認證，使得支付過程雙方能夠確認身份。(2)付款人通過電子錢包軟件登錄發(fā)卡行，并發(fā)出轉(zhuǎn)賬請求。轉(zhuǎn)賬請求包括匯入銀行名稱、匯入資金賬號及支付金額等信息。(3)發(fā)卡行接受轉(zhuǎn)賬請求之后，通過清算網(wǎng)絡(luò)與收單行進行資金清算。(4)收款人與收單行結(jié)算。2.電子現(xiàn)金與電子錢包(1)電子現(xiàn)金9.2.2電子支付工具定義一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的，能被客戶和商家普遍接受的，通過互聯(lián)網(wǎng)購買商品或服務時可以使用的貨幣特點互通性多用途快速簡便9.2.2電子支付工具圖9-7電子現(xiàn)金支付流程9.2.2電子支付工具（2）電子錢包電子錢包是一種為方便持卡人小額消費而設(shè)計的金融IC卡應用。它支持圈存、消費等交易。消費不支持個人識別碼保護。使用電子錢包購物，通常需要在電子錢包服務系統(tǒng)中運行。電子錢包軟件通常免費提供，顧客可以直接使用與自己銀行賬號相連接的電子商務系統(tǒng)服務器上的電子錢包軟件，也可以采用各種保密方式調(diào)用互聯(lián)網(wǎng)上的電子錢包軟件。9.2.2電子支付工具圖9-8萬事達卡電子錢包的運作流程圖(1)消費者在商家頁面完成訂單并確認結(jié)賬。(2)消費者登錄電子錢包。(3)電子錢包從商家網(wǎng)站支付頁面讀取相關(guān)信息。(4)電子錢包向發(fā)卡行錢包服務器發(fā)送授權(quán)請求。(5)錢包服務器生成認證記號并發(fā)送至消費者電子錢包。(6)電子錢包將認證記號作為隱含字段向商家提交支付表單。(7)商家向收單機構(gòu)發(fā)送支付請求與認證記號。(8)收單機構(gòu)通過MasterCard網(wǎng)絡(luò)向發(fā)卡行發(fā)送支付請求與認證記號。(9)發(fā)卡行接收認證記號并與保存在錢包服務器中的認證記號進行對比檢驗。(10)發(fā)卡行返回支付授權(quán)信息。(11)收單機構(gòu)向商家返回交易信息。(12)消費者電子錢包接收交易收據(jù)。在交易流程上，電子現(xiàn)金是基于借記/貸記的，完全遵守借記/貸記規(guī)范。而電子錢包本身是獨立于借記/貸記的。在安全管理方面，電子現(xiàn)金的交易要具備終端風險管理，終端行為分析，卡片行為分析等操作，而電子錢包沒有這些要求。基于電子現(xiàn)金的POS終端要求具有脫機數(shù)據(jù)認證能力，這種認證的原理是基于非對稱的RSA加密技術(shù)的，而電子錢包的終端沒有這個限制。9.2.2電子支付工具(3)電子現(xiàn)金與電子錢包的區(qū)別3.電子票據(jù)(1)電子支票電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字化支付指令將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。9.2.2電子支付工具電子支票借記支票貸記支票債權(quán)人向銀行發(fā)出支付指令，以向債務人收款的劃撥債務人向銀行發(fā)出支付指令，以向債權(quán)人付款的劃撥9.2.2電子支付工具圖9-9電子借記支票的流轉(zhuǎn)程序(1)出票人和持票人達成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。(2)出票人通過網(wǎng)絡(luò)向持票人發(fā)出電子支票。(3)持票人將電子支票寄送持票人開戶銀行索付。(4)持票人開戶銀行通過票據(jù)清算中心將電子支票寄送出票人開戶銀行。(5)出票人開戶銀行通過票據(jù)清算中心將資金劃轉(zhuǎn)持票人開戶銀行。9.2.2電子支付工具圖9-10電子貸記支票的流轉(zhuǎn)程序(1)出票人向出票人開戶銀行提示支票付款。(2)出票人開戶銀行通過票據(jù)清算中心與收款人開戶銀行交換進賬單并劃轉(zhuǎn)資金。(3)收款人開戶銀行向收款人劃轉(zhuǎn)資金。圖9-11Authorize電子支票的應用頁面9.2.2電子支付工具（2）支票影像交換系統(tǒng)支票影像交換系統(tǒng)是指運用影像技術(shù)將實物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過計算機及網(wǎng)絡(luò)將影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業(yè)務處理系統(tǒng)。9.2.2電子支付工具9.2.2電子支付工具圖9-12全國支票影像交換系統(tǒng)拓撲圖（3）電子商業(yè)匯票電子商業(yè)匯票指出票人依托電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，以數(shù)據(jù)電文形式制作的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。電子商業(yè)匯票電子銀行承兌匯票電子商業(yè)承兌匯票由銀行或財務公司承兌由銀行、財務公司以外的法人或其他組織承兌9.2.2電子支付工具9.2.2電子支付工具圖9-13電子商業(yè)匯票票樣（4）電子資金劃撥我國電子資金劃撥的四種渠道中國人民銀行于2005年6月建設(shè)運行的大額實時支付系統(tǒng)中國人民銀行于2006年6月建成的小額批量支付系統(tǒng)中國人民銀行的全國支票影像交換系統(tǒng)2008年外幣支付系統(tǒng)9.2.2電子支付工具(1)工行北京市分行將大額支付指令實時發(fā)送至北京CCPC。(2)北京CCPC將大額支付指令實時轉(zhuǎn)發(fā)至NPC。(3)?NPC實時全額完成資金清算后轉(zhuǎn)發(fā)至上海CCPC。(4)上海CCPC將大額支付指令實時轉(zhuǎn)發(fā)至農(nóng)行上海市分行，完成資金匯劃。圖9-14大額實時支付系統(tǒng)的業(yè)務處理流程9.2.2電子支付工具9.2.3電子支付模式圖9-15電子支付的四種模式9.3國際上通行的電子支付安全協(xié)議9.3.1SSL安全協(xié)議9.3.2SET安全協(xié)議1.SSL安全協(xié)議的基本概念SSL安全協(xié)議是一種保護Web通信的工業(yè)標準，是基于強公鑰加密技術(shù)以及RSA的專用密鑰序列密碼，能夠?qū)π庞每ê蛡€人信息、電子商務提供較強的加密保護。SSL安全協(xié)議最初由NetscapeCommunication公司設(shè)計開發(fā)，又叫“安全套接層”(SecureSocketsLayer)協(xié)議，其主要目的是提供互聯(lián)網(wǎng)上的安全通信服務，提高應用程序之間數(shù)據(jù)的安全系數(shù)。SSL協(xié)議的整個概念可以被總結(jié)為：一個保證任何安裝了安全套接層的客戶和服務器間事務安全的協(xié)議，它涉及所有TCP/IP應用程序。9.3.1SSL安全協(xié)議SSL安全協(xié)議主要提供三個方面的服務：9.3.1SSL安全協(xié)議認證用戶和服務器加密數(shù)據(jù)以隱藏被傳送的數(shù)據(jù)維護數(shù)據(jù)的完整性2.

SSL安全協(xié)議的運行步驟9.3.1SSL安全協(xié)議1接通階段2密碼交換階段3會談密碼階段4檢驗階段5客戶認證階段6結(jié)束階段9.3.1SSL安全協(xié)議圖9-16在線支付SSL模式工作流程9.3.1SSL安全協(xié)議在線支付SSL模式工作流程步驟身份認證:SSL模式的身份認證機制比較簡單，只需付款人與收款人在建立“握手”關(guān)系時交換數(shù)字證書。收款人通過支付網(wǎng)關(guān)將轉(zhuǎn)賬授權(quán)傳遞給其收單行。付款人建立和收款人之間的加密傳輸通道之后，將商品訂單和信用卡轉(zhuǎn)賬授權(quán)傳遞給收款人。收單行通過信用卡清算網(wǎng)絡(luò)向發(fā)卡行驗證授權(quán)信息，發(fā)卡行驗證信用卡相關(guān)信息無誤后，通知收單行。.收單行通知收款人電子支付成功，收款人向收單行請款。3.

SSL安全協(xié)議的應用1999年VISA組織在電子商務領(lǐng)域引入了一種叫3D(3Domain)的安全協(xié)議模型。該模型采用SSL安全機制，其目標是給發(fā)卡行提供一個持卡人身份許可的環(huán)節(jié)，減少使用信用卡進行欺詐的可能性，使所有參與者從中受益，從而提升交易的安全性，最初也稱之為3D-SSL，進入21世紀后形成了3D-Secure體系。9.3.1SSL安全協(xié)議9.3.1SSL安全協(xié)議圖9-173D-Secure的運作流程1.

SET安全協(xié)議運行的目標9.3.2SET安全協(xié)議(1)保證信息在互聯(lián)網(wǎng)上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被黑客或被內(nèi)部人員竊取(2)保證電子商務參與者信息的相互隔離(3)解決多方認證問題，不僅要對消費者的信用卡認證，而且要對在線商店的信譽程度認證，同時還有消費者、在線商店與銀行間的認證(4)保證了網(wǎng)上交易的實時性，使所有的支付過程都是在線的(5)仿效EDI貿(mào)易的形式，規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使不同廠家開發(fā)的軟件具有兼容性和互操作功能，并且可以運行在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺上2.SET安全協(xié)議涉及的范圍9.3.2SET安全協(xié)議SET安全協(xié)議涉及的對象消費者在線商店收單銀行電子貨幣認證中心9.3.2SET安全協(xié)議圖9-18SET安全協(xié)議的工作原理3.SET安全協(xié)議的工作原理4.SET協(xié)議的缺陷9.3.2SET安全協(xié)議(1)協(xié)議沒有說明收單行給在線商店付款前，是否必須收到消費者的貨物接收證書。(2)商家收到客戶發(fā)來的經(jīng)數(shù)字簽名的訂購信息后，就直接向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)送了支付請求，而沒有給客戶回復一個不可否認的訂購應答。(3)客戶的支付指令要由商家轉(zhuǎn)發(fā)到支付網(wǎng)關(guān)，商家可以將該支付指令保存下來。(4)由于該協(xié)議采用的是先付款后交貨的方式進行，也沒有對交易過程有時間的限制，如果客戶對商家所提供的商品質(zhì)量不滿意或者商家延遲了商品發(fā)送的時間甚至不發(fā)貨給客戶，都會對客戶造成不利影響。9.3.2SET安全協(xié)議商家初始授權(quán)擴展版本文字內(nèi)容文字內(nèi)容5.SET協(xié)議的最新擴展SET協(xié)議最新擴展商家初始授權(quán)擴展版本在線個人識別號擴展版本芯片卡擴展版本9.4電子銀行支付9.4.1我國電子銀行的建設(shè)與發(fā)展9.4.2電子銀行的特點與主要業(yè)務9.4.3電子銀行產(chǎn)生的原因9.4.4支付網(wǎng)關(guān)9.4.5電子銀行的監(jiān)管9.4.1我國電子銀行的建設(shè)與發(fā)展1996年中國第一家上網(wǎng)的銀行是中國銀行1997年招商銀行在互聯(lián)網(wǎng)上推出了自己的網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬業(yè)務，在國內(nèi)引起極大反響。1998年中國銀行和世紀互聯(lián)有限公司首次通過互聯(lián)網(wǎng)進行了資金轉(zhuǎn)移，開創(chuàng)了中國網(wǎng)上支付的先河。9.4.2電子銀行的特點與主要業(yè)務電子銀行的定義又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、虛擬銀行，是指通過互聯(lián)網(wǎng)或公共計算機通信網(wǎng)絡(luò)提供金融服務的銀行機構(gòu)。電子銀行業(yè)務的定義商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通信通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務。9.4.2電子銀行的特點與主要業(yè)務功能豐富電子銀行綜合客戶的多種需求，提供多種類型的金融服務，如信用卡、儲蓄、投融資、理財、信息服務等。操作簡單網(wǎng)上銀行可以以登錄卡為主線，可為不同類型的賬戶申請不同功能，并可在線對各種賬戶的各項功能進行修改?？缭綍r空電子銀行可以提供跨區(qū)域和全天候的服務，超越了傳統(tǒng)銀行受時間、地點、人員等多方面的限制。

信息共享電子銀行通過互聯(lián)網(wǎng)可以更廣泛地收集和分析最新的金融信息，并以快捷便利的方式傳遞給電子銀行的各個客戶，從而大大減少了信用風險和道德風險。1.特點9.4.2電子銀行的特點與主要業(yè)務電子銀行業(yè)務利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務其他利用電子服務設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業(yè)務9.4.2電子銀行的特點與主要業(yè)務圖9-19電子銀行運作的基本流程銀行使用支付網(wǎng)關(guān)可以實現(xiàn)以下功能：配置和安裝Internet網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)支付。避免對現(xiàn)有主機系統(tǒng)的修改。采用直觀的用戶圖形接口進行系統(tǒng)管理。適應電子支付手段。通過采用RSA公共密匙加密和SET協(xié)議，確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全性。提供完整的商戶支付處理功能。通過對網(wǎng)上交易的報告和跟蹤，對網(wǎng)上活動進行監(jiān)視。使網(wǎng)絡(luò)的支付處理過程與當前支付處理商的業(yè)務模式相符，確保商戶信息管理上的一致性。9.4.3支付網(wǎng)關(guān)9.4.3支付網(wǎng)關(guān)圖9-20支付網(wǎng)關(guān)在網(wǎng)上商城和電子稅務中的運用9.4.5電子銀行支付業(yè)務的監(jiān)管隨著電子銀行業(yè)務品種的不斷增加和業(yè)務量的快速上升，電子銀行業(yè)務的經(jīng)營風險也隨之擴大。加強電子銀行業(yè)務的監(jiān)管，進一步增強商業(yè)銀行對電子銀行業(yè)務的風險控制能力，就成為銀行監(jiān)管機構(gòu)的一項重要任務。2006年1月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會在總結(jié)中國電子銀行業(yè)務實際發(fā)展情況的基礎(chǔ)上，本著積極審慎的發(fā)展原則、前瞻性原則和技術(shù)風險管理原則，制定頒布了《電子銀行業(yè)務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》，為中國電子銀行業(yè)務的發(fā)展提供了基本的管理依據(jù)。9.5非金融機構(gòu)支付9.5.1非金融機構(gòu)支付簡介9.5.2第三方支付流程9.5.3第三方支付規(guī)范9.5.1非金融機構(gòu)支付簡介非金融機構(gòu)支付(俗稱第三方支付)服務，是指非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務：包括網(wǎng)絡(luò)支付、預付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單和中國人民銀行確定的其他支付服務。9.5.1非金融機構(gòu)支付簡介圖9-21第三方支付市場交易規(guī)模9.5.2第三方支付流程第三方平臺結(jié)算支付模式的資金劃撥是在平臺內(nèi)部進行的，此時劃撥的是虛擬的資金。真正的實體資金還需要通過實際支付層來完成。圖9-22第三方支付平臺結(jié)算支付流程9.5.2第三方支付流程圖9-23上海環(huán)迅電子商務公司國際卡支付流程9.5.3第三方支付的規(guī)范第三方支付的缺點(1)這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其他的“實際支付方式”完成實際支付層的操作。(2)付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺。(3)第三方支付機構(gòu)的法律地位尚缺乏規(guī)定。(4)由于有大量資金寄存在支付平臺賬戶內(nèi)，而第三方支付機構(gòu)并非金融機構(gòu)，所以存在資金寄存的風險。9.6網(wǎng)絡(luò)借貸9.6.1網(wǎng)絡(luò)借貸的概念9.6.2網(wǎng)絡(luò)借貸的運營模式9.6.3網(wǎng)絡(luò)借貸的風險9.6.1網(wǎng)絡(luò)借貸的概念網(wǎng)絡(luò)借貸是指在網(wǎng)上實現(xiàn)借貸，借入者和借出者利用網(wǎng)絡(luò)平臺，實現(xiàn)借貸的“在線交易”。網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)絡(luò)借貸9.6.2網(wǎng)絡(luò)借貸