村鎮(zhèn)銀行“小微信貸通”業(yè)務(wù)管理辦法

**醯商村鎮(zhèn)銀行〃小微信貸通〃業(yè)務(wù)

管理辦法（修訂）

第一章總則

第一條為進(jìn)一步貫徹落實(shí)好“小微信貸通”政策，更

好地支持我市小微企業(yè)的健康發(fā)展，根據(jù)《贛州市人民政府

辦公廳關(guān)于印發(fā)贛州市“小微信貸通”試行方案》、《關(guān)于

明確“小微信貸通”、“創(chuàng)業(yè)信貸通”有關(guān)事項(xiàng)的通知》（贛

市財(cái)資字[2022]15號）、《**贛商村鎮(zhèn)銀行反洗錢與反恐怖

融資管理辦法》、《**贛商村鎮(zhèn)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作管

理辦法》以及本行現(xiàn)行的授信規(guī)章制度等，規(guī)范該項(xiàng)業(yè)務(wù)的

操作流程，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，特制定本辦法。本辦法適用于我

行各部門、支行。

第二條本辦法所稱“小微信貸通”是指政府安排專項(xiàng)

資金與銀行合作，向縣（市、區(qū)）內(nèi)企業(yè)提供1年期以內(nèi)（含

1年）、400萬元（含）以下流動(dòng)資金貸款的融資模式。主

要支持市內(nèi)技術(shù)有優(yōu)勢、產(chǎn)品有市場、發(fā)展?jié)摿^大、社會

誠信良好，但抵押擔(dān)保條件不夠的小微企業(yè)。

第三條市財(cái)政局與縣（市、區(qū)）財(cái)政局按照1:1的比

例向我行存入“小微信貸通”貸款風(fēng)險(xiǎn)代償保證金（以下簡

稱“財(cái)政保證金”），我行承諾按不低于保證金的8倍安排

貸款額度，向符合條件的企業(yè)提供貸款。財(cái)政保證金存入銀

行所產(chǎn)生的利息，作為下一年度財(cái)政保證金滾存使用。

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第四條“小微信貸通”貸款年度合作期（以下簡稱合

作期）為一年一期。從市中小企業(yè)管理局和財(cái)政局、縣（市、

區(qū)）民營企業(yè)局和財(cái)政局、合作銀行簽訂三方協(xié)議為時(shí)間點(diǎn)

開始計(jì)算，順時(shí)12個(gè)月為一年度。

第五條市財(cái)政局、市中小企業(yè)管理局是“小微信貸通”

的主管部門，負(fù)責(zé)財(cái)政保證金的籌集和動(dòng)態(tài)管理，協(xié)調(diào)縣

（市、區(qū)）財(cái)政局、民營企業(yè)局和銀行合作，對縣（市、區(qū)）

財(cái)政局、民營企業(yè)局和銀行的工作業(yè)績進(jìn)行考核評價(jià)。

第六條贛州市財(cái)政投資運(yùn)營有限公司是“小微信貸通”

的財(cái)政保證金的管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)財(cái)政保證金的賬戶開立與存

入等工作。

第七條貸款財(cái)政保證金按“一年一期”的原則，按年

度（以每年1月初至12月底為節(jié)點(diǎn)）清算，由贛州市財(cái)政

投資運(yùn)營有限公司存入，并會同財(cái)政、銀行簽訂三方協(xié)議。

第八條經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格參照本行反洗

錢和反恐怖融資管理辦法及一般授信業(yè)務(wù)規(guī)定和要求辦理，

做好客戶盡職調(diào)查工作，不得放松對本授信業(yè)務(wù)的審查與監(jiān)

控。辦理本產(chǎn)品業(yè)務(wù)過程中嚴(yán)格遵守保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，堅(jiān)持

服務(wù)透明、流程透明，按本行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作管理辦法

相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。［_________________________________________批注“1：

第二章業(yè)務(wù)基本耍素

第九條適用對象

申請享受“小微信貸通”支持的貸款企業(yè)需符合以下基

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本條件：

（一）符合國家小微企業(yè)規(guī)模類型劃分標(biāo)準(zhǔn)；

（二）技術(shù)有優(yōu)勢、產(chǎn)品有市場、發(fā)展?jié)摿^大、無不

良信用記錄，未涉及民間融資和非法集資；

（三）具備正常經(jīng)營條件，且在本地正常生產(chǎn)經(jīng)營兩年

以上；

（四）上年度已繳納稅收總額達(dá)3萬元以上|（對于疫情

期間到期的“小微信貸通”貸款，上年度納稅額度雖未達(dá)3

萬元但企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常的，按照“保市場主體”的原則，

在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，經(jīng)當(dāng)?shù)仡I(lǐng)導(dǎo)小組審核同意，可續(xù)貸“小

微信貸通”貸款）|;批注［21:

（五）具有經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，且年檢合格

的營業(yè)執(zhí)照；

（六）有必要的組織機(jī)構(gòu)、經(jīng)營管理制度和財(cái)務(wù)管理制

度，有固定經(jīng)營場所，產(chǎn)品有市場、有效益；

（七）具備履行合同、償還債務(wù)的能力，還款意愿良好,

無重大不良信用記錄；

（A）企業(yè)經(jīng)營者或?qū)嶋H控制人從業(yè)經(jīng)歷在1年以上，

素質(zhì)良好、無不良個(gè)人信用記錄、無不良嗜好，無偷稅漏稅

現(xiàn)象；

（九）相同行業(yè)、相鄰企業(yè)、相關(guān)部門評價(jià)較好；

（卜）資產(chǎn)負(fù)債率

1.企業(yè)：原則上要求在60%以內(nèi)；

2.個(gè)人家庭：經(jīng)營者或?qū)嶋H控制人家庭原則上要求在

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70%以內(nèi)；且實(shí)際控制人或經(jīng)營者對外擔(dān)?；蛴胸?fù)債不得超

過其家庭總資產(chǎn)。

（十一）小微型企業(yè)客戶信用等級在BBB級（倉）以上；

（十二）同時(shí)在三家及以上銀行獲得貸款的企業(yè)，原則

上“小微信貸通”貸款不予以支持；

（十三）單個(gè)企業(yè)只能接受一家銀行的“小微信貸通”

貸款；

（十四）已經(jīng)獲得“財(cái)園信貸通”貸款的企業(yè)不能再申

請辦理“小微信貸通”貸款；

（十五）符合我行相關(guān)的行業(yè)信貸政策。

第十條貸款額度

單戶企業(yè)放款額度最高400萬元（含）。小微型企業(yè)劃

型按照《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》（工信部聯(lián)企業(yè)（2011）

300號）執(zhí)行。

第十一條貸款期限

期限為1年以內(nèi)（含）。

第十二條貸款利率

上限為一年期LPR上浮30樂疫情期間貸款利率上限為

一年期LPR上浮25%o

第十三條貸款用途

用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營，不得用于消費(fèi)、投資等方面。

第十四條擔(dān)保方式

（一）市財(cái)政局與縣（市、區(qū)）財(cái)政局分別按照1:1的

比例存入各自保證金，并通過贛州市財(cái)政投資運(yùn)營有限公司

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將保證金存入在我行開設(shè)的專戶內(nèi)；

（二）貸款企業(yè)實(shí)際控制人及其配偶、占股20國以上股

東承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。

第十五條還款方式

采用按月或按季計(jì)息，到期還本。

第十六條支付方式

貸款支付按《**贛商村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)資金管理辦法》的規(guī)

定選擇受托支付或自主支付。

第三章“小微信貸通”操作流程

第十七條簽訂協(xié)議

總行統(tǒng)一與贛州市財(cái)政局、贛州市工業(yè)和信息化局、縣

（市、區(qū)）財(cái)政局、縣（玲、區(qū)）中小企業(yè)主管部匚簽訂《贛

州市“小微信貸通”合作框架協(xié)議》。

第十八條業(yè)務(wù)申請

（一）有意愿申請“小微信貸通”貸款的企業(yè)，按照各

地方領(lǐng)導(dǎo)小組制定的要求，向牽頭部門提交書面申請，同時(shí)

可同步向本行當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)提交貸款申請材料。

（二）企業(yè)提交“小微信貸通”借款資料應(yīng)包括：

1.借款申請書、經(jīng)年檢的企業(yè)營業(yè)執(zhí)照等足以證明其經(jīng)

營合法性和經(jīng)營范圍的有關(guān)證明文件、企業(yè)法定代表人、股

東的身份證明（特殊行業(yè)需提供特殊行業(yè)經(jīng)營許可證）；

2.企業(yè)最新公司章程（須經(jīng)工商局調(diào)閱）、驗(yàn)資報(bào)告或

非獨(dú)資企業(yè)的各股東有關(guān)出資協(xié)議、聯(lián)營協(xié)議或合伙企業(yè)的

合同或協(xié)議等；

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3.近3個(gè)月的企業(yè)納稅證明、員工工資表及水電費(fèi)交納

單據(jù)；

4.開戶許可證、印鑒卡復(fù)印件；

5.近3-6個(gè)月的企業(yè)、股東或?qū)嶋H控制人在我行（或他

行）結(jié)算賬戶資金流水；

6.企業(yè)、股東或?qū)嶋H控制人資產(chǎn)證明；

7.環(huán)保達(dá)標(biāo)的資料；

8.證明用途的相關(guān)資料；

9.有健全的財(cái)務(wù)核算的企業(yè)需近兩年和最近一期財(cái)務(wù)

報(bào)表，不滿兩年的提供近一年財(cái)務(wù)報(bào)表；財(cái)務(wù)制度不健全的

企業(yè)可以提供證明正常生產(chǎn)經(jīng)營情況的其他信息資料，由客

戶經(jīng)理應(yīng)用財(cái)務(wù)分析手段評估借款人真正的財(cái)務(wù)狀況，并要

求授信申請人簽章確認(rèn)；

10.公司征信查詢授權(quán)書、法定代表人或主要股東個(gè)人

對查詢個(gè)人征信系統(tǒng)的委托書；

11.我行要求的其他資料。

第十九條業(yè)務(wù)受理

（一）經(jīng)辦部門、支行會同當(dāng)?shù)貭款^部門對符合基本條

件并有融資意愿的企業(yè)進(jìn)行資信調(diào)查，根據(jù)資信調(diào)查結(jié)果，

初步確定擬貸款企業(yè)名單和信貸規(guī)模，并向區(qū)財(cái)政局和區(qū)中

小企業(yè)管理局通報(bào)并擬申請財(cái)政保證金。

（二）當(dāng)?shù)貭款^部門與經(jīng)辦行將確定的符合支持條件的

企業(yè)名單公示，公示期為三天，接受社會監(jiān)督。牽頭部門在

公示結(jié)束后二個(gè)工作日內(nèi)完成審核工作，并向合作行出具審

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核意見書（推薦函）。公示無異議的擬貸款企業(yè)可在三個(gè)月

內(nèi)申請“小微信貸通”政策支持。

若是上年已經(jīng)獲得“小微信貸通”貸款，本年度申請回

收再貸款的企業(yè)，也需企業(yè)提出申請后，再進(jìn)行開會審核、

公示以及出具審核意見流程。

第二十條審查審批

（一）貸款審查應(yīng)根據(jù)貸款調(diào)查報(bào)告及所收集調(diào)查資

料進(jìn)行審查，應(yīng)重點(diǎn)審查貸款的真實(shí)性及借款人還款能力，

并從風(fēng)險(xiǎn)控制方面對貸款金額、期限、利率、擔(dān)保、還款方

式、風(fēng)險(xiǎn)控制措施等方面提出審查意見。

（二）“小微信貸通”業(yè)務(wù)審批權(quán)限應(yīng)嚴(yán)格按照《**贛

商村鎮(zhèn)銀行授信授權(quán)管理辦法》執(zhí)行。此業(yè)務(wù)實(shí)行借款人綜

合授信統(tǒng)一管理，禁止越權(quán)或變相越權(quán)辦理。單個(gè)借款人僅

能在一家機(jī)構(gòu)有“小微信貸通”貸款余額。

第二十一條存入保證金

授信通過我行審核后，在辦理新增貸款業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)辦機(jī)

構(gòu)填寫《XX縣（市、區(qū)）“小微信貸通”、“創(chuàng)業(yè)信貸通”

新增貸款發(fā)放情況匯總表》，并向當(dāng)?shù)刎?cái)政、中小企業(yè)主管

部門報(bào)送《**贛商村鎮(zhèn)銀行“小微信貸通”、“創(chuàng)業(yè)信貸通”

貸款余額明細(xì)表》?！缎略鲑J款發(fā)放情況匯總表》表中貸款

余額一欄由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)填寫，表中涉及保證金相關(guān)欄目，由經(jīng)

辦機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)刎?cái)政部門溝通確認(rèn)后填寫。

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按貸款總額的1/8確定財(cái)政保證金數(shù)額，由財(cái)

政局將財(cái)政保證金存入贛州市財(cái)政投資運(yùn)營有限公司在我

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行開立的保證金專戶。

第二十二條貸款發(fā)放與支付

貸款經(jīng)批準(zhǔn)后，經(jīng)辦行與借款人簽訂《借款合同》，同

時(shí)與保證人簽訂《保證合同》，并向授信審批部報(bào)備后，確

?！靶∥⑿刨J通”貸款余額與保證金賬戶內(nèi)余額的比例在規(guī)

定范圍內(nèi)后按規(guī)定程序發(fā)放貸款，并按照本辦法要求及本行

授信審查約定條件進(jìn)行支付。

借款人未按借款合同約定償還借款，則要按規(guī)定計(jì)收罰

息。

在每個(gè)月的5日前，各部門、支行將上月已發(fā)放貸款的

企業(yè)名單和貸款額度報(bào)授信審批部備案。

第四章貸后管理

第二十三條貸款發(fā)放后，“小微信貸通”應(yīng)按照我行

貸后管理辦法規(guī)定進(jìn)行貸后管理，經(jīng)辦部門、支行應(yīng)主動(dòng)協(xié)

調(diào)和配合牽頭部門，指定專人負(fù)責(zé)，定期開展貸后檢查，有

效防控風(fēng)險(xiǎn)。

第二十四條加強(qiáng)三方合作，主動(dòng)做好信息通報(bào)。如借

款企業(yè)出現(xiàn)重大異常變化，可能導(dǎo)致貸款無法按期償還時(shí)，

按照我行風(fēng)險(xiǎn)匯報(bào)路徑上報(bào)的同時(shí)，向贛州市、縣（市、區(qū)）

財(cái)政局及贛州市工業(yè)和信息化局、縣（市、區(qū)）中小企業(yè)主

管部門及時(shí)報(bào)告，發(fā)出《關(guān)注提示》。

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第五章代償與追償

第二十五條代償申請

貸款期間企業(yè)發(fā)生欠息或貸款期滿企業(yè)未償還貸款的，

我行出具《代償通知書》，報(bào)送給市、縣（區(qū)）財(cái)政局、市

工業(yè)和信息化局和縣（市、區(qū)）中小企業(yè)主管部門。牽頭部

門和銀行對企業(yè)進(jìn)行追償（包括企業(yè)資產(chǎn)和所有股東個(gè)人資

產(chǎn)）。

第二十六條代償批復(fù)

在下達(dá)《代償通知書》一個(gè)月后，追償款不足以清償借

款資金本息，則啟動(dòng)保證金代償，由縣（市、區(qū)）民營企業(yè)

局會同區(qū)財(cái)政局共同行文，向市財(cái)政局、市中小企業(yè)管理局

報(bào)送《企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)情況說明》、《代償通知書》、訴訟相

關(guān)材料，市財(cái)政局收到相關(guān)材料后予以書面批復(fù)，經(jīng)辦銀行

根據(jù)書面批復(fù)從財(cái)政保證金中按比例予以扣除。追償款與貸

款本息之間差額部分由市財(cái)政、縣（市）財(cái)政按各50席的比

例同時(shí)承擔(dān)。

第二十七條追償工作

財(cái)政保證金代償后，從企業(yè)追回的貸款追償款，統(tǒng)一轉(zhuǎn)

入贛州市財(cái)政投資運(yùn)營有限公司賬戶內(nèi)。扣除相關(guān)費(fèi)用后，

分別按市、縣兩級財(cái)政局及銀行所承擔(dān)代償比例進(jìn)行分配。

第二十八條代償范圍

市財(cái)政、縣（市、區(qū)）財(cái)政局存入財(cái)政保證金一年一期，

扣完為止，承擔(dān)有限責(zé)任，只要本年度發(fā)生的不良，就由本

年度風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，超出本年度風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金部分，市財(cái)政和地方

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不承擔(dān)。若出現(xiàn)貸款逾期跨年度問題，仍