(本科)保險學(xué)全書課后習(xí)題參考答案(1-10章)

《保險學(xué)》全書課后習(xí)題參考答案(1T0章)

第一章風(fēng)險與保險

一、名詞解釋

1.風(fēng)險

風(fēng)險(risk)的基本含義是損失的不確定性(uncertainty)c這

種不確定性表現(xiàn)在發(fā)生與否不確定、發(fā)生時間不確定、損害對象不確

定、發(fā)生狀況不確定及損害程度不確定等。

2.風(fēng)險因素

風(fēng)險因素是指引發(fā)風(fēng)險事故或在風(fēng)險發(fā)生時致使損失增加的潛

在條件。風(fēng)險因素一般包括實(shí)質(zhì)性風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)

險因素三種。

3.風(fēng)險事故

風(fēng)險事故是指風(fēng)險發(fā)生的直接原因。

4.可保風(fēng)險

可保風(fēng)險是指可被保險公司接受的風(fēng)險，或可向保險公司轉(zhuǎn)嫁的

風(fēng)險。

5.保險

保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對

于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償

保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的

年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

二、填空題

1.客觀性損害性偶然性可測定性發(fā)展性

2.實(shí)質(zhì)性風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素

3.風(fēng)險管理

4.損失說非損失說二元說

5.損失說

三、判斷題

1.4

2.x

3.4

四、選擇題

1.ABCDE

2.AD

3.ABCD

五、簡答題

1.風(fēng)險管理的方法有哪些？

（1）避免風(fēng)險。

（2）風(fēng)險自留。風(fēng)險自留是經(jīng)濟(jì)單位自己承擔(dān)由風(fēng)險事故造成

的損失，而資金來源于其自身（包括向他人或其他組織借款）的一種

最常見的風(fēng)險融資方法。

（3）風(fēng)險預(yù)防。風(fēng)險預(yù)防是指在風(fēng)險損失發(fā)生前為了消除或減

少可能引起損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施，其目的在

于通過消除或減少風(fēng)險因素而降低損失發(fā)生的概率。

（4）風(fēng)險抑制。風(fēng)險抑制是指在損失發(fā)生時或發(fā)生后為縮小損

失幅度而采取的各項措施。

（5）轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險是指一些單位或個人為避免承擔(dān)風(fēng)險

損失，有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個

人去承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方式。轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的方式主要有兩種，即保險

轉(zhuǎn)嫁和非保險轉(zhuǎn)嫁。

2.保險的基本要素有哪些？

（1）存在特定風(fēng)險事故。

（2）結(jié)合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位。

（3）合理計算保險費(fèi)率。

3.保險的理論分類大致有哪兒類？

（1）按實(shí)施方式劃分。根據(jù)實(shí)施的方式不同，保險可分為自愿

保險和法定保險。

（2）按保險標(biāo)的劃分。根據(jù)保險標(biāo)的不同，保險可分為財產(chǎn)保

險和人身保險。

（3）按保障范圍劃分。根據(jù)保障的范圍不同，保險可分為財產(chǎn)

損失保險、信用保證保險、責(zé)任保險和人身保險。

（4）按經(jīng)營目的劃分。根據(jù)經(jīng)營目的不同，保險可分為營利性

保險和非營利性保險。

（5）按保險政策劃分。根據(jù)保險政策不同，保險可分為社會保

身亡。

（1）投保機(jī)動車輛保險。

（2）投保責(zé)任保險。

（3）投保財產(chǎn)保險。

（4）投保意外傷害保險。

（5）投保意外傷害保險

第二章保險的起源、發(fā)展、職能與作用

一、名詞解釋

1.保險深度

保險深度是指某地保費(fèi)收入與該地國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，

反映了該地保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟(jì)中的地/立。

2.保險密度

保險密度是按全國（地區(qū)）人口計算出的平均保費(fèi)額。它標(biāo)志著

該國（地區(qū)）保險業(yè)務(wù)的發(fā)展程度，也反映了該國（地區(qū)）經(jīng)濟(jì)發(fā)展

的狀況與人們保險意識的強(qiáng)弱。

3.共同海損分?jǐn)傇瓌t

由船方、貨方及運(yùn)貨方按解救共同危險最后結(jié)算的價值共同按比

例分?jǐn)偟姆绞?，基本原理為損失分?jǐn)偂?/p>

二、填空題

1.海上保險海上保險

2.火災(zāi)保險

3.現(xiàn)代壽險

4.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能保險金給付職能

5.防災(zāi)防損職能融資職能

三、簡答題

1.保險的宏觀作用有哪些？

保險的宏觀作用：有利于國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展；有利于科

學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用；有利于社會穩(wěn)定；有利于對外貿(mào)易和國際交往。

2.保險的微觀作用有哪些？

保險的微觀作用：有利于企業(yè)及時恢復(fù)經(jīng)營和穩(wěn)定收入；有利于

企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算；促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險管理；有利于保障人民生活的

安定；有利于提高企業(yè)和個人信用。

四、案例分析

根據(jù)以上資料，分析下列問題：

（1）從宏觀層面看，保險的職能和作用有哪些？

保險的宏觀作用：有利于國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展；有利于科

學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用；有利于社會穩(wěn)定；有利于對外貿(mào)易和國際交往。

（2）從微觀層面看，保險的職能和作用有哪些？

保險的微觀作用：有利于企業(yè)及時恢復(fù)經(jīng)營和穩(wěn)定收入；有利于

企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算；促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險管理；有利于保障人民生活的

安定；有利于提高企業(yè)和個人信用。

第三章保險的基本原則

一、名詞解釋

L最大誠信原則

最大誠信原則可表述為保險合同雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險

合同時，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┛赡苡绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履行決定的全部

實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時，絕對信守合同訂立的條件與承諾。否則，受

到損害的一方可以以此為由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)，

甚至可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。

2.可保利益原則

可保利益原則又稱保險利益原則，是指在簽訂和履行保險合同的

過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有可保利益，否則保險

人可單方面宣布保險合同無效；或者保險合同生效后（人身保險除

外），投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的可保利益，保險合同也

隨之失效。

3.近因原則

近因原則指在處理賠案時，賠償與給付保險金的條件是凡引起保

險事故發(fā)生，造成保險標(biāo)的損失的近因都屬于保險責(zé)任，保險人承擔(dān)

賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。

4,損失補(bǔ)償原則

損失補(bǔ)償原則是指保險合同生效后，如果保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任

范圍內(nèi)的損失，根據(jù)保險合同的約定，被保險人有權(quán)獲得全面而充分

的保險賠償。

5.重復(fù)保險

重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險

事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險

價值的保險。

6.棄權(quán)

棄權(quán)是指保險合同的一方當(dāng)事人放棄其在保險合同中可以主張

的權(quán)利，通常是指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。

7.禁止反言

禁止反言也稱禁止抗辯?，是指合同一方既已放棄其在合同中的某

項權(quán)利，日后不得再向另一方主張這種權(quán)利，在保險實(shí)踐中主要約束

保險人。

8.代位求償原則

代位求償原則是指保險人依照法律或合同約定，對被保險人所遭

受的損失進(jìn)行賠償后，獲得向保險事故的第三方責(zé)任人進(jìn)行追償?shù)臋?quán)

利，或取得被保險人受損的保險標(biāo)的的所有權(quán)。

9.重復(fù)分?jǐn)傇瓌t

重復(fù)保險的重復(fù)分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故

發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險人

既能得到充分的補(bǔ)償，又不會超過其實(shí)際損失而獲得額外的利益。

10.委付

所謂委付，是指在發(fā)生保險事故造成保險標(biāo)的推定全損時，被保

險人書面申請，請求保險人按保險金額全數(shù)予以賠付，并將保險標(biāo)的

的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險人的行為。

二、填空題

1.告知、保證、棄權(quán)與禁止反言

2.合法利益經(jīng)濟(jì)利益確定利益

3.所有權(quán)、占有權(quán)、按合同規(guī)定產(chǎn)生的利益

4.最直接、最有效、起決定性作用

5.實(shí)際損失保險金額可保利益

6.權(quán)利代位物上代位

三、簡答題

1.違反最大誠信原則的法律后果有哪些？

（1）違反告知義務(wù)的法律后果。由于告知義務(wù)的承擔(dān)主體是當(dāng)

事人雙方，因此雙方違反告知義務(wù)都將承擔(dān)法律后果。

（2）違反保證事項的法律后果。在保險活動中，保證的事項均

屬重要事實(shí)，因為投保人或被保險人一旦違反保證的事項，保險合同

即告失效，或者保險人拒絕賠償損失或給付保險金。除人壽保險外，

保險人一般不退還保險費(fèi)。

2.人身保險的可保利益包括哪幾種？

在人身保險中，投保人對被保險人的可保利益分為兩種，即被保

險人的可保利益專屬投保人和非專屬投保人。如果人身保險合同為債

權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立，這時被保險人的可保利益專屬于投保人（債權(quán)

人），當(dāng)投保人死亡時，可保利益可由投俁人的合法繼承人繼承；如

果人身保險合同為特定的人身關(guān)系而訂立，如血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系等,

這時被保險人的可保利益非專屬投保人，可保利益一般不得轉(zhuǎn)移。

3.人身保險和財產(chǎn)保險的可保利益的適用時限有什么區(qū)別？

一般情況下，財產(chǎn)保險的可保利益必須在從保險合同訂立到損失

發(fā)生的全過程中存在。

與財產(chǎn)保險不同，人身保險的可保利益必須在保險合同訂立時存

在，而保險事故發(fā)生時是否具有可保利益并不重要。

4.損失補(bǔ)償方式有哪些？

保險人對被保險人進(jìn)行損失補(bǔ)償?shù)哪康氖鞘贡槐ｋU人恢復(fù)到損

失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，至于具體的損失賠償方式，保險人有權(quán)選擇。

通常來說，保險人可以選擇的賠償方式有以下三種：

（1）貨幣支付。因為被保險人的損失是以貨幣衡量的，所以保

險人可以通過審核被保險人的損失價值，支付相應(yīng)價值的貨幣。在保

險實(shí)務(wù)中，這也是最常采取的方式，主要出現(xiàn)在責(zé)任保險、信用保險、

保證保險中。

（2）恢復(fù)原狀或修理。當(dāng)被保險人的財產(chǎn)遭受損壞后，保險人

可以出資把損壞的部分修好，使保險標(biāo)的恢復(fù)原狀，即受損前的狀態(tài)。

例如，車輛、船舶出險受到部分損失時常采用修理的方式。

（3）置換。在保險損失發(fā)生后，保險人可以賠償一個與被損壞

財產(chǎn)同等規(guī)格、型號、性能的財產(chǎn)來恢復(fù)標(biāo)的的本來面目。

5.代位求償保險雙方的權(quán)利和義務(wù)是什么？

權(quán)利代位是指保險標(biāo)的所遭受的保險責(zé)任事故是由第三方責(zé)任

人造成的，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人向被保險人支

付保險賠償金后，在賠償金額的限度內(nèi)就取得了對第三者請求賠償?shù)?/p>

權(quán)利。在財產(chǎn)保險中，致使保險標(biāo)的發(fā)生損失的原因既屬于保險責(zé)任,

又屬于第三者的責(zé)任時，依據(jù)《保險法》規(guī)定，被保險人已從第三者

責(zé)任人處取得全部賠償?shù)?，保險人可免去賠償責(zé)任；如果被保險人從

第三者責(zé)任人處得到部分賠償，保險人在支付賠償金時，可以相應(yīng)扣

減被保險人從第三者處已取得的賠償。如果被保險人首先向保險人提

出索賠，保險人應(yīng)當(dāng)按照保險合同的規(guī)定支付賠償金，但被保險人在

取得賠款后，應(yīng)將向第三者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，由保險人代位

行使追償權(quán)。被保險人不能同時取得保險人和第三者的賠償而獲得雙

重或多于保險標(biāo)的實(shí)際損失的補(bǔ)償。

6.重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞接心膸追N？

重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞街饕斜壤?zé)任分?jǐn)?、限額責(zé)任分?jǐn)偤晚樞?/p>

責(zé)任分?jǐn)側(cè)N。

（1）比例責(zé)任分?jǐn)?。比例?zé)任分?jǐn)傆址Q保險金額比例分?jǐn)傊疲?/p>

是各保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額的總和的

比例分?jǐn)偙ｋU事故損失責(zé)任。各保險人賠償金額的計算公式為：

賠償金額二實(shí)際損失額X（保險金額/所有保險人承?？偙ｋU金

額）

（2）限額責(zé)任分?jǐn)?。限額責(zé)任分?jǐn)偸窃跊]有重復(fù)保險的情況下,

各保險人以其承保的賠償限額（所承保的保險金額）與各保險人應(yīng)負(fù)

賠償限額總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。各保險人賠償金額的計算公

式為

賠償金額二實(shí)際損失額X（賠償限額/所有保險人承?？傎r償限

額）

（3）順序責(zé)任分?jǐn)?。順序?zé)任分?jǐn)偸歉鶕?jù)各保險人出立保單的

順序來確定賠償責(zé)任，即由先出保單的保險人首先負(fù)責(zé)賠償，后出保

單的保險人只有在保險損失超過前一保險人承保的保額時.，才依次承

擔(dān)超出的部分。

四、案例分析

老王是一位圖書經(jīng)銷商，他從老李那里購買了一棟房屋，并在中

國工商銀行辦理了該棟房屋的抵押貸款。他試圖將所有的圖書存放在

這棟房屋中，還計劃利用部分空間開設(shè)一家快餐店。老王在為這棟房

屋投保財產(chǎn)保險時，沒有告知保險代理人要開設(shè)快餐店這一情況。因

為那樣保險費(fèi)會高出很多。保單簽發(fā)8個月后，快餐店發(fā)生了一場大

火，給房屋造成了極大的損失。

根據(jù)以上資料，分析下列問題：

（1）損失發(fā)生時，誰對該房屋具有可保利益？

中國工商銀行

（2）老李告訴老王，接受他原有的保險比購買一份新的保險單

省錢。老李能在不通知保險人的情況下，有效地將他現(xiàn)有的財產(chǎn)保險

單轉(zhuǎn)讓給老王嗎？

不能

（3）老王的保險人能夠基于隱瞞重要事實(shí)而拒絕賠償火災(zāi)損失

嗎？

可以

（4）對火災(zāi)進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，由于一位電工在餐廳的電源插座

接線上出現(xiàn)了失誤，最終導(dǎo)致了火災(zāi)的發(fā)生。請解釋代位求償原則在

該案例中應(yīng)如何應(yīng)用。

保險公司需要先向中國銀行賠付，賠付之后保險公司先向電工追

償。

第四章保險合同

一、名詞解釋

L保險合同

保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

2.保險人

保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或

者給付保險金責(zé)任的保險公司。

3.投保人

投保人又稱要保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合

同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。

4.定值保險合同

定值保險合同是指保險合同雙方當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的的價

值并在合同中載明，以確定保險金最高限額的保險合同。

5.給付性保險合同

給付性保險合同是指保險合同約定的特定事件發(fā)生或者保險期

屆滿，保險人必須按照保險雙方事先約定的保險金額支付保險金的合

同。

6.除外責(zé)任

除外責(zé)任又稱責(zé)任免除，指保險人依照法律規(guī)定或合同約定，不

承擔(dān)保險責(zé)任的范圍，是對保險責(zé)任的限制。

二、填空題

L投保人保險人

2.被保險人受益人保單所有人

3,主體條款效力

4.文義解釋原則意圖解釋原則有利于被保險人或受益人的

解釋原則專業(yè)解釋原則其他補(bǔ)充解釋原則

5.協(xié)商調(diào)解仲裁訴訟

三、簡答題

L財產(chǎn)保險合同和人身保險合同中的聲明事項包括哪些方血？

在財產(chǎn)保險中，聲明事項包括保險人的身份、被保險人的姓名、

保險財產(chǎn)所在的地點(diǎn)、保險期、共同保險的比例、免賠額和其他有關(guān)

信息。人壽保險的聲明事項一般包括以下內(nèi)容：被保險人的姓名和年

齡、保險的種類和金額、保險費(fèi)、出單日期和保險單的編號。

2.保險合同中的除外責(zé)任包括哪些方面？

除外責(zé)任通常就地點(diǎn)、風(fēng)險、財產(chǎn)和損失等方面做出明確的限制。

（1）除外地點(diǎn)。有些合同會對承保風(fēng)險的地點(diǎn)做出特殊的規(guī)定,

如房屋的地點(diǎn)、汽車駕駛的地域等。

（2）除外風(fēng)險。保險合同之所以排除一些風(fēng)險事故，是因為它

們被其他的合同所包括，或者是非同尋常的，需要分別定價。例如，

許多被保險人不愿意投保地震風(fēng)險，因為他們認(rèn)為自己的財產(chǎn)不會受

到地震風(fēng)險的威脅如果有兩份保單，一份將地震風(fēng)險列為除外責(zé)任,

另一份同時承保地震風(fēng)險，但投保人每年至少需要多花費(fèi)100元，投

保人很可能會選擇前者。因此，為了使房屋保險的價格更具競爭力，

保險公司通常在其合同中排除地震風(fēng)險。

（3）除外財產(chǎn)。在有些合同中，某些財產(chǎn)是被除外的。這樣做

的理由主要是在其他合同中通常已經(jīng)包含這類財產(chǎn)。例如，責(zé)任保險

往往將由被保險人所看管、監(jiān)護(hù)或控制的他人財產(chǎn)的損失責(zé)任排除在

外，因為財產(chǎn)保險通?？梢詫τ苫馂?zāi)或其他風(fēng)險事故所引起的所有者

或受托人的財產(chǎn)損失提供保護(hù)。

（4）除外損失。一些由法令和法規(guī)所引起的損失是不包括在財

產(chǎn)保險合同中的。例如，為「社會公共利益，國家頒布禁令所造成的

損失；進(jìn)口貨物中帶菌，國家行政當(dāng)局下令焚毀而給貨主造成的損失。

再如，一些合同將間接損失作為除外損失；一些合同將由物體本身所

固有的瑕疵及本質(zhì)所致?lián)p失作為除外損失。

3.保險合同的基本條款包括哪些方面？

（1）保險人的名稱和住所。

（2）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險

的受益人的姓名或者名稱、住所。

（3）保險標(biāo)的。

（4）保險責(zé)任和責(zé)任免除。

（5）保險期間和保險責(zé)任開始時間。

（6）保險金額。

（7）保險費(fèi)及支付辦法。

（8）保險金賠償或者給付辦法。

（9）違約責(zé)任和爭議處理。

（10）訂立合同的年、月、日。

4.保險合同中投保方和保險人各有什么義務(wù)?

投保人的義務(wù)：

（1）如實(shí)告知的義務(wù)。

（2）繳納保險費(fèi)的義務(wù)。

（3）通知義務(wù)。

（4）防災(zāi)防損的義務(wù)。

（5）其他義務(wù)。

保險人的義務(wù)：

（1）履行賠償或給付保險金的義務(wù)。

（2）說明義務(wù)。

（3）及時簽發(fā)保險單證的義務(wù)。

（4）保密義務(wù)。

5.保險合同終止的原因有哪些？

（1）保險合同因期限屆滿而終止。

（2）保險合同因解除而終止。

（3）保險合同因當(dāng)事人違約而終止。

（4）保險合同因履行而終止。

（5）保險合同因保險標(biāo)的的滅失或被保險人死亡而終止。

四、案例分析

略

第五章財產(chǎn)保險

一、名詞解釋

1.財產(chǎn)保險

財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及與財產(chǎn)相關(guān)的利益為保險標(biāo)的，以自然災(zāi)害

及意外事故為保險事故的保險。

2.火災(zāi)保

火災(zāi)保險是以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)為保

險標(biāo)的，對其因遭受保險事故而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失由保險人進(jìn)行賠償?shù)?/p>

保險。

3.機(jī)動車輛保險

機(jī)動車輛保險是以機(jī)動車輛本身及第三者責(zé)任為標(biāo)的的一種運(yùn)

輸工具保險，由于其以汽車保險為主，國外又稱之為汽車保險。

4.船舶保險

船舶保險是指以各種船舶、水上裝置及其碰撞責(zé)任為保險標(biāo)的的

一種運(yùn)輸工具保險，它是傳統(tǒng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的重要險種之一，在保險

業(yè)的發(fā)展史上具有特殊的地位。

5.飛機(jī)保險

飛機(jī)保險是運(yùn)輸工具保險的一種，以飛機(jī)為保險標(biāo)的保險。

6.貨物運(yùn)輸保險

貨物運(yùn)輸保險是指以運(yùn)輸中的各種貨物為保險標(biāo)的，承保貨物在

運(yùn)輸過程中遭受可保風(fēng)險導(dǎo)致?lián)p失的保險。

二、填空題

1.保險標(biāo)的具有廣泛性業(yè)務(wù)性質(zhì)具有補(bǔ)償性經(jīng)營內(nèi)容具

有復(fù)雜性

2.財產(chǎn)損失保險責(zé)任保險信用保證保險

3.車輛損失保險第三者責(zé)任保險附加險

4.一般風(fēng)險碰撞責(zé)任施救費(fèi)用共同海損和救助

5.飛機(jī)機(jī)身保險飛機(jī)第三者責(zé)任保險飛機(jī)旅客法定責(zé)任保

險

三、簡答題

1.火災(zāi)保險的保險責(zé)任包括哪些方面？

（1）火災(zāi)及相關(guān)危險：火災(zāi)、爆炸、雷電。

（2）各種自然災(zāi)害：洪水、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、泥石

流、海嘯、雪災(zāi)、冰雹、冰凌、崖崩、滑坡等。地震也是可以承保的

風(fēng)險，但許多國家的保險公司往往將其單列出來承保，以便控制這類

特殊風(fēng)險。在我國，地震為不保風(fēng)險。

（3）有關(guān)意外事故：飛行物體及空中運(yùn)行物體的墜落，被保險

人的電、氣、水設(shè)備因火災(zāi)發(fā)生的意外等。

（4）施救費(fèi)用：采取必要的、合理的施救措施造成保險財產(chǎn)的

損失和進(jìn)行施救、整理所支付的合理費(fèi)用。

2.機(jī)動車輛保險有什么特點(diǎn)？

（1）保險標(biāo)的出險率較高

（2）業(yè)務(wù)量大，投保率高

（3）擴(kuò)大保險利益

（4）被保險人自負(fù)責(zé)任與無賠款優(yōu)待

3.船舶保險的保障范圍包括哪些方面？

船舶保險的保障范圍如下：

（1）船舶的物質(zhì)損失。船舶的物質(zhì)損失主要是指船殼、機(jī)器（包

括引擎、發(fā)電機(jī)、鍋爐）、導(dǎo)航設(shè)備、燃料、給養(yǎng)等所有屬于艦船自

身以及附屬于船上的財產(chǎn)的損失。

（2）與船舶有關(guān)的利益。當(dāng)船舶發(fā)生事故時，除船舶本身遭受

的物質(zhì)財產(chǎn)損失外，還會因船舶停航、修理、沉沒等使船舶所有人遭

受各種利益損失，如運(yùn)費(fèi)、為完成航程而支付的營運(yùn)費(fèi)用、貸款利息、

利潤、保險費(fèi)損失等，這些利益損失大部分可在船舶保險中獲得保障。

（3）與船舶有關(guān)的責(zé)任。與船舶有關(guān)的責(zé)任主要指由于船舶事

故應(yīng)由船舶所有人負(fù)責(zé)賠償?shù)慕?jīng)濟(jì)損失，主要包括以下內(nèi)容：民事侵

權(quán)引起的第三者責(zé)任，如船舶碰撞責(zé)任；法律規(guī)定的義務(wù)，如船車對

船員的責(zé)任、清理航道與清除油污責(zé)任等；各國運(yùn)輸規(guī)定的責(zé)任，如

船車對托運(yùn)人應(yīng)負(fù)的貨損、貨差責(zé)任。保險公司只保障這些責(zé)任的一

部分，另一部分由船車保賠協(xié)會負(fù)責(zé)。

4.海洋貨物運(yùn)輸保險的保障范圍包括哪些方面？

海洋貨物運(yùn)輸保險的保障范圍包括風(fēng)險保障、損失保障和費(fèi)用保

障三個方面。

5.國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險的責(zé)任免除包括哪些方面？

國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險的責(zé)任免除事由包括以下幾項：

（1）戰(zhàn)爭或軍事行動。

（2）核事件或核爆炸。

（3）保險貨物本身的缺陷或自然損耗，以及由于包裝不善造成

貨物的損失。

（4）被保險人的故意行為或過失造成保險貨物的損失。

（5）其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失。其他不屬于保險責(zé)任

范圍內(nèi)的損失是指國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險基本險及綜合險各項

保險責(zé)任范圍以外的損失，如詐騙造成保險貨物的損失等。

四、案例分析

（1）承運(yùn)人能否成為貨物運(yùn)輸保險的被保險人？

承運(yùn)人對所承運(yùn)貨物并不具有保險利益，且貨物運(yùn)輸險從性質(zhì)上

講屬于物損險，而承運(yùn)人在運(yùn)輸過程中所應(yīng)承擔(dān)的是一種責(zé)任險，兩

者性質(zhì)不同，故在貨物運(yùn)輸險中，承運(yùn)人不宜成為被保險人。

（2）承運(yùn)人投保貨物運(yùn)輸保險是否有效？

依據(jù)我國現(xiàn)行保險法的規(guī)定，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利

益的，保險合同無效。在貨物運(yùn)輸保險合同中，以承運(yùn)人為被保險人

的保險合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無效。

（3）保險公司是否應(yīng)該理賠？

在承運(yùn)人故意或過失造成貨物損失的情形下，在貨物所有人為被

保險人時，因不屬于被保險人免責(zé)的情形，所以保險公司應(yīng)當(dāng)賠償，

且保險公司在賠償后可以依法向承運(yùn)人追償。若認(rèn)可承運(yùn)人可為被保

險人，則相同的情形下該貨物損失便不能獲得賠償，因為在承運(yùn)人為

被保險人的情況下，其故意或過失造成的貨物損失屬于保險免賠范

圍。

第六章人身保險

一、名詞解釋

1.人身保險

人身保險是以人的壽命和身體作為保險標(biāo)的的一種保險。

2.人壽保險

人壽保險是以人的壽命為保險標(biāo)的，以人的生死為保險事件，當(dāng)

發(fā)生保險事件時，保險人履行給付保險金責(zé)任的一種人身保險。

3.萬能險

萬能險是提供保費(fèi)繳付的靈活性與身故給付的可調(diào)整性的保險

產(chǎn)品。

4.意外傷害保險

意外傷害保險是指以意外傷害而致被保險人身故或殘疾為給付

保險金條件的人身保險。

5.健康保險

健康保險是以人的身體為對象，保證被保險人在保險有效期間因

保險責(zé)任范圍內(nèi)的疾病或意外事故所致傷害的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償

的一種保險。

6.年金保險

年金保險是指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金

額、方式，在約定的時間開始時有規(guī)則地、定期地向被保險人給付保

險金的保險。

7.兩全保險

兩全保險是既提供死亡保障，又提供生存保障的一種保險。

二、填空題

L人壽保險意外傷害保險健康保險

2.定期死亡保險終身死亡保險

3.單純的生存保險年金保險

4.死亡保險生存保險兩全保險

5.醫(yī)療保險殘疾收入補(bǔ)償保險重大疾病保險

三、簡答題

1.人身保險合同的主要條款有哪些？

（1）不可抗辯條款。

（2）寬限期條款。

（3）復(fù)效條款。

（4）保費(fèi)自動墊繳條款。

（5）不喪失價值條款。

（6）保單貸款條款。

（7）年齡誤報條款。

（8）自殺條款。

（9）保單轉(zhuǎn)讓條款。

2.意外傷害保險的保險責(zé)任有哪些？

意外傷害保險的保險責(zé)任是被保險人因意外傷害所致的身故和

殘疾，不包括疾病所致的身故。

意外傷害保險的保險責(zé)任由三個必要條件構(gòu)成，即被保險人在保

險期限內(nèi)遭受了意外傷害，被保險人在責(zé)任期限內(nèi)身故或殘疾，被保

險人所受意外傷害是其身故或殘疾的直接原因或近因。上述三個條件

缺一不可。

3.萬能險有什么特點(diǎn)？

萬能險具有交費(fèi)靈活、通常設(shè)定最低保證利率、保額可調(diào)整、保

單價值領(lǐng)取方便等特點(diǎn)。

4.健康保險有什么特點(diǎn)？

（1）保險具有雙重屬性。

（2）設(shè)有觀察期。

（3）醫(yī)療費(fèi)用代位追償。

（4）限制性條款較多。

5.個人健康保險的常用條款有哪些？

（1）續(xù)保條款。

（2）寬限期條款。

（3）復(fù)效條款。

（4）等待期或觀望期或事先存在條件條款。

（5）不可抗辯條款。

（6）索賠條款。

四、案例分析

（1）適用于寬限期條款。保險公司應(yīng)按規(guī)定承擔(dān)保險責(zé)任，但

應(yīng)從中扣除所欠繳的保費(fèi)連同利息。

（2）適用于自殺條款。保險公司需要給付保險金。

（3）適用于年齡誤報條款。孫嘉在死亡后發(fā)現(xiàn)年齡誤報，保險

公司需要按真實(shí)年齡調(diào)整保額。

（4）適用于不喪失價值條款。

（5）適用于復(fù)效條款。

（6）適用于保單轉(zhuǎn)讓條款

第七章責(zé)任保險

一、名詞解釋

1.責(zé)任保險

責(zé)任保險是指以被保險人依法對第三者應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償

責(zé)任作為保險標(biāo)的的保險。

2.公眾責(zé)任保險

公眾責(zé)任保險是責(zé)任保險中獨(dú)立的、適用范圍最為廣泛的保險類

別。它是承保法人、團(tuán)體和家庭、個人在固定場所從事生產(chǎn)經(jīng)營及日

常生活，由于疏忽、過失造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被

保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險。

3.雇主責(zé)任保險

雇主責(zé)任保險是指以被保險人（雇主）的雇員在受雇期間從事業(yè)

務(wù)活動時因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾

病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保

風(fēng)險的一種保險。

4.職業(yè)責(zé)任保險

職業(yè)責(zé)任保險又稱職業(yè)賠償保險或業(yè)務(wù)過失責(zé)任保險，它是以各

種專業(yè)技術(shù)人員因工作中的疏忽、過失造成他人財產(chǎn)損失或人身傷害

而依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。

二、填空題

L公眾責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險雇主責(zé)任保險和職業(yè)責(zé)任保

險

2.綜合公共責(zé)任保險場所責(zé)任保險承包人責(zé)任保險承

運(yùn)人責(zé)任保險

3.期內(nèi)發(fā)生式期內(nèi)索賠式

4.醫(yī)療責(zé)任保險律師責(zé)任保險建筑工程設(shè)計責(zé)任保險會

計師責(zé)任保險

5.人壽保險

三、簡答題

1.責(zé)任保險的基本內(nèi)容包括哪些方面？

（1）責(zé)任保險的適用范圍。責(zé)任保險適用于可能造成他人財產(chǎn)

損失或人身傷亡的所有團(tuán)體組織和所有社會成員。

（2）責(zé)任保險的保險責(zé)任。

（3）責(zé)任保險的除外責(zé)任。

（4）責(zé)任保險的賠償限額與免賠額。

（5）責(zé)任保險的保險費(fèi)率。

2.責(zé)任保險有哪些基本特征？

（1）責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征。

（2）責(zé)任保險承保標(biāo)的的特征。

（3）責(zé)任保險承保方式的特征。

（4）責(zé)任保險補(bǔ)償對象的特征。

（5）責(zé)任保險賠償處理的特征。

3.公眾責(zé)任保險的保險責(zé)任和除外責(zé)任是什么？

（1）公眾責(zé)任保險的保險責(zé)任。公眾責(zé)任保險的基本保險責(zé)任

是被保險人在保單有效期內(nèi)從事所保業(yè)務(wù)活動時因意外事故對第三

者造成人身傷害（包括疾病、殘疾、死亡）和財產(chǎn)損失（或滅失）而

引起的法律賠償責(zé)任。另外，保險人還負(fù)責(zé)賠償被保險人因發(fā)生損害

事故而支出的有關(guān)訴訟費(fèi)用。

（2）公眾責(zé)任保險的除外責(zé)任。

國際上常見的除外責(zé)任主要包括：

①可用其他專業(yè)保單承保的責(zé)任，如航空保險責(zé)任、海上保險

責(zé)任、機(jī)動車輛保險責(zé)任等。

②由于核燃料、核廢料或核爆炸引起的責(zé)任。

③戰(zhàn)爭、暴亂等后果責(zé)任。

④由被保險人照顧、監(jiān)護(hù)或控制的財產(chǎn)的損失責(zé)任。

⑤包括在產(chǎn)品質(zhì)量保證范圍內(nèi)的有缺陷產(chǎn)品的回收、修理或置

換費(fèi)用責(zé)任。

目前，我國的公眾責(zé)任保險主要用于場所責(zé)任，保單的除外責(zé)任

規(guī)定較多，主要如下：

①被保險人的合同責(zé)任，除非該合同責(zé)任同時構(gòu)成法律責(zé)任。

②被保險人的雇員所遭受的人身傷害；被保險人或其雇員或其

代理人照管、控制的財產(chǎn)的損失。

③被保險人或其雇員因經(jīng)營活動一直使用的任何物品、土地、

房屋和建筑物的損失。

④下列原因造成的損失或傷害：責(zé)任保險單未列明的屬于被保

險人的或以其名義使用的任何牲畜、非機(jī)動車、機(jī)動車、火車、船舶、

飛機(jī)、電梯、起重機(jī)及其他升降裝置；火災(zāi)、地震、爆炸、洪水、煙

熏和水污；任何類型的中毒或者不潔的食物或飲料；大氣、土地、水

污染及其他污染；由被保險人做出的或認(rèn)可的醫(yī)療措施或醫(yī)療建議。

⑤由于震動、移動或減弱支撐引起的土地或財產(chǎn)損失的責(zé)任。

⑥戰(zhàn)爭、內(nèi)戰(zhàn)等行為引起的后果責(zé)任。

⑦罷工等行為直接或間接引起的后果責(zé)任。

⑧被保險人及其代表的故意行為或重大過失引起的責(zé)任。

⑨核風(fēng)險引起的責(zé)任。

⑩罰款或懲罰性賠款。

@被保險人自行負(fù)擔(dān)的免賠額。

4.產(chǎn)品責(zé)任保險的保險責(zé)任和除外責(zé)任是什么？

產(chǎn)品責(zé)任保險的保險責(zé)任包括：

（1）在保險有效期內(nèi)，被保險人生產(chǎn)、銷售的產(chǎn)品在承保區(qū)域

內(nèi)發(fā)生事故，造成用戶、消費(fèi)者或其他任何人的人身傷害或財產(chǎn)損失,

依法應(yīng)由被保險人負(fù)責(zé)賠償時?，保險人在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)予以

賠償。

保險人所承擔(dān)的產(chǎn)品責(zé)任事故，須具有“意外”“偶然”的性質(zhì)，

而非被保險人事先所能預(yù)料的。此外，產(chǎn)品責(zé)任保險還強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品責(zé)任

事故的發(fā)生必須是在被保險人制造、銷售該產(chǎn)品的場所范圍之外的地

點(diǎn)，而且產(chǎn)品的所有權(quán)必須已轉(zhuǎn)移至用戶。

（2）被保險人為產(chǎn)品責(zé)任所支付的訴訟、抗辯費(fèi)用及其他經(jīng)保

險人事先同意支付的費(fèi)用，由保險人承擔(dān)。

產(chǎn)品責(zé)任保險的除外責(zé)任一般包括以下幾項：

（1）根據(jù)合同或協(xié)議應(yīng)由被保險人承擔(dān)的其他人的責(zé)任。

（2）根據(jù)勞動法律制度或雇傭合同等應(yīng)由被保險人承擔(dān)的對其

雇員及有關(guān)人員的損害賠償責(zé)任。

（3）被保險人所有、照管或控制的財產(chǎn)的損失。

（4）產(chǎn)品仍在制造或銷售場所，其所有權(quán)未轉(zhuǎn)移至用戶或消費(fèi)

者手中時的責(zé)任事故。

（5）被保險人故意違法生產(chǎn)、出售或分銷的產(chǎn)品造成的損害事

故。

（6）被保險產(chǎn)品本身的損失及退換、回收有缺陷產(chǎn)品造成的費(fèi)

用損失。

（7）不按照被保險產(chǎn)品的說明去安裝、使用或在非正常狀態(tài)下

使用時造成的損害事故。

5.職業(yè)責(zé)任保險的保險責(zé)任和除外責(zé)任是什么？

由于職業(yè)責(zé)任風(fēng)險千差萬別，因此職業(yè)責(zé)任保險不可能像產(chǎn)品責(zé)

任保險那樣設(shè)計統(tǒng)一的或綜合的保險條款及保險單格式，也不可能規(guī)

定統(tǒng)一的責(zé)任范圍，而需要根據(jù)不同種類的職業(yè)責(zé)任設(shè)計、制定專門

的條款和保險單。但是，由于職業(yè)責(zé)任保險承保的內(nèi)容是職業(yè)風(fēng)險，

因此在保險責(zé)任范圍上又有許多共性的規(guī)定。

（1）保險單承保被保險人的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險，包括被保險人、被

保險人的前任、被保險人前任的前任、被保險人的雇員、被保險人雇

員的前任及雇員前任的前任在從事規(guī)定業(yè)務(wù)的過程中由于疏忽或過

失導(dǎo)致的職業(yè)賠償責(zé)任。

（2）保險單承保的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險必須與保險單列明的職業(yè)存在

直接關(guān)系，不負(fù)責(zé)與該職業(yè)無關(guān)的原因及其他非職業(yè)行為導(dǎo)致的賠償

責(zé)任。

（3）保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任包括被保險人對合同對方或其他人

的財產(chǎn)損失及人身傷害應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任，以及經(jīng)保險人同意或在保險

單中列明的有關(guān)訴訟費(fèi)用的補(bǔ)償。

職業(yè)責(zé)任保險的一般責(zé)任免除可概括為以下幾項：

（1）被保險人的故意行為所致的任何索賠。

（2）被保險人被指控有對他人誹謗或惡意中傷行為而引起的索

賠。

（3）因職業(yè)文件或技術(shù)檔案的滅失或損失引起的任何索賠。

（4）因被保險人的隱瞞或欺詐行為引起的任何索賠。

（5）被保險人在投保時或保險有效期內(nèi)不如實(shí)向保險人報告應(yīng)

報告的情況而引起的任何索賠。

（6）職業(yè)責(zé)任事故造成的間接損失或費(fèi)用。

四、案例分析

（1）此案例中，李某到浴池洗澡，洗浴中心經(jīng)營者理應(yīng)為客戶

提供衛(wèi)生、安全措施。但浴池由于維修窖井并將井蓋打開后未及時加

蓋，致使李某在洗澡時不慎踩入井內(nèi)，將腳部扎傷，這是造成事故發(fā)

生的直接原因，洗澡中心應(yīng)對李某承擔(dān)賠償責(zé)任。

（2）保險公司會進(jìn)行賠付，但是每次事故賠償限額為20萬元，

保險公司此次事故最高賠付20萬元。

第八章保險市場

一、名詞解釋

L保險市場

保險市場是保險商品交換關(guān)系的總和或保險商品供給與需求關(guān)

系的總和

2.保險中介人

保險中介人是指活動于保險人（保險公司）和投保人之間，通過保

險服務(wù)，把保險人和投保人聯(lián)系起來并建立保險合同關(guān)系的人。

3.保險公估人

保險公估人是指接受保險合同當(dāng)事人的委托，為其辦理保險標(biāo)的

的勘查、鑒定、估損及賠款的理算等業(yè)務(wù)，并出具證明的保險中介人。

4.保險代理人

保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費(fèi)，并在

保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人。

5.保險經(jīng)紀(jì)人

保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合

同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。

6.相互保險公司

相互保險公司是由預(yù)想特定風(fēng)險可能發(fā)生的多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位為實(shí)

現(xiàn)保險目的而共同組成的非營利保險組織。

二、填空題

1.保險產(chǎn)品的供給方保險商品的需求方保險市場的中介

方

2.股份保險公司相互保險公司勞合社相互保險社

3.有保險需求的人滿足保險需求的購買能力購買意愿

4.正相關(guān)負(fù)相關(guān)

5.正相關(guān)

三、簡答題

1.簡述保險市場的基本構(gòu)成要素。

（1）保險市場的主體。保險市場的主體是指保險市場交易活動

的參與者，包括保險商品的供給方、保險商品的需求方及保險市場的

中介方。保險市場就是由這些參與者締結(jié)的各種交換關(guān)系的總和。

（2）保險市場的客體。保險市場的客體是指保險市場上供求雙

方交易的具體對象，即保險經(jīng)濟(jì)保障。

2.保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人有什么區(qū)別？

（1）代表的利益方不同。保險代理人是受保險人的委托，代表

保險人的利益辦理保險業(yè)務(wù)；保險經(jīng)紀(jì)人則是基于被保險人的利益從

事保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，為被保險人提供各種保險咨詢服務(wù)，進(jìn)行風(fēng)險評估,

選擇保險公司、保險險別和承保條件等。

（2）代理的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)不同。保險代理人通常代理銷售保險人

授權(quán)的保險服務(wù)品種；保險經(jīng)紀(jì)人則接受被保險人的委托為其與保險

公司協(xié)商投保條件并向被保險人提供保險服務(wù)。

（3）得到傭金的方式不同。保險代理人按代理合同的規(guī)定向保

險人收取代理手續(xù)費(fèi)。保險經(jīng)紀(jì)人則根據(jù)被保險人的要求向保險公司

投保，保險公司接受業(yè)務(wù)后向經(jīng)紀(jì)人支付傭金，偶爾被保險人根據(jù)保

險經(jīng)紀(jì)人提供的服務(wù)也會給予一定的報酬。

（4）法律地位不同。保險經(jīng)紀(jì)人是被保險人的代表，其疏忽、

過失等行為給保險人及被保險人造成損失的，應(yīng)獨(dú)立承擔(dān)民事法律責(zé)

任；保險代理人的行為則視為保險人的行為?！侗ｋU法》第127條明

確規(guī)定，保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由

保險人承擔(dān)責(zé)任。

（5）簽訂合同的對象不同。保險代理人與保險公司簽訂保險合

同才能從事保險代理業(yè)務(wù)，保險經(jīng)紀(jì)人開展業(yè)務(wù)活動需與被保險人簽

訂固定合同。

3.簡述保險市場的主要模式。

保險市場模式就是保險市場的結(jié)構(gòu)，反映了在不同競爭程度下的

市場狀態(tài)。當(dāng)今世界保險市場的模式有多種類型，主要有完全競爭模

式、完全壟斷模式、壟斷競爭模式和寡頭壟斷模式四種。

4.影響保險供給的因素有哪些？

（1）保險費(fèi)率。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，決定保險供給的因素主要

是保險費(fèi)率，保險供給與保險費(fèi)率呈正相關(guān)關(guān)系。保險費(fèi)率上升，會

刺激保險供給增加；反之，保險供給則會減少。

（2）保險供給者的數(shù)量和素質(zhì)。保險供給者的數(shù)量越多，保險

供給量越大。在現(xiàn)代社會中，保險供給不但講求數(shù)量，還講求質(zhì)量，

而質(zhì)量主要取決于保險供給者的素質(zhì)。保險供給者的素質(zhì)高，保險經(jīng)

營管理的險種開發(fā)、條款設(shè)計、費(fèi)率厘定、業(yè)務(wù)選擇、風(fēng)險管理、準(zhǔn)

備金提存、再保險、理賠、投資等業(yè)務(wù)都會開展得比較好。每一項業(yè)

務(wù)水平的高低，都會影響保險市場的供給。

（3）保險業(yè)利潤率。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，平均利潤率規(guī)律支配

著一切經(jīng)濟(jì)活動，保險資本也受平均利潤率規(guī)律的支配。如果保險業(yè)

平均利潤率高，就會吸引一部分社會資本投入保險業(yè)，從而擴(kuò)大保險

供給；反之，會導(dǎo)致保險人退出保險業(yè)，這樣就縮小了保險供給。

（4）保險市場競爭。保險市場競爭會引起保險供給者數(shù)量的增

加或減少。如果保險市場上供給者數(shù)量增加，就會擴(kuò)大了保險供給的

總量。如果供給者數(shù)量減少，則分為幾種不同的情況：若是由于合并

引起的數(shù)量減少，則并不減少保險的供給總量；若是由于破產(chǎn)或退出

市場引起的數(shù)量減少，則會減少保險的供給總量。同時，一個競爭無

序的市場會抑制保險需求，從而減少保險供給；競爭有序、行為規(guī)范

則使保險市場信譽(yù)提高，擴(kuò)大保險供給。

（5）國家政策。國家對保險業(yè)發(fā)展實(shí)施的宏觀政策直接影響著

保險供給。如果國家采取積極的、寬松的宏觀保險政策（政府對保險

供給者實(shí)施較優(yōu)惠的稅率等），保險市場的供給總量就會增加；相反,

如果國家采取壓抑的宏觀保險政策，保險市場的供給總量就會減少。

5.影響保險需求的因素有哪些？

（1）風(fēng)險因素?！盁o風(fēng)險，無保險"，風(fēng)險是保險產(chǎn)生、存在和

發(fā)展的前提條件，從而也就成為產(chǎn)生保險需求的觸發(fā)條件。風(fēng)險種類

越多、風(fēng)險程度越大，保險市場需求的總量就越大。

（2）保險費(fèi)率。保險費(fèi)率對保險市場需求有一定的約束力，兩

者一般呈反方向變化。從總體上講，費(fèi)率上升會帶來保險市場需求的

減少，而費(fèi)率下降則會導(dǎo)致保險市場需求的增加。保險需求量與保險

費(fèi)率呈反方向變化的原因有兩個：一是自保效應(yīng)。若保險費(fèi)率過高，

保險需求者會選擇自己承擔(dān)部分或全部風(fēng)險。二是轉(zhuǎn)移效應(yīng)。隨著保

險費(fèi)率的提高，保險需求者會轉(zhuǎn)投保險費(fèi)率較低的保險險種。

（3）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。保險市場需求的產(chǎn)生與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

密切相關(guān)。經(jīng)濟(jì)單位和個人對保險的需求來自對其現(xiàn)有財產(chǎn)和人身保

障的需要。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，科學(xué)技術(shù)越進(jìn)步，生產(chǎn)的社會財富越

多，保險市場需求也就越大。

（4）消費(fèi)者的貨幣收入。消費(fèi)者的貨幣收入直接關(guān)系到其保險

購買能力的大小。當(dāng)國民收入增加時，個人的貨幣收入、企業(yè)的利潤

也會隨之增多，作為保險商品消費(fèi)者的個人和企業(yè)會有更強(qiáng)的繳費(fèi)能

力，保險市場需求隨之?dāng)U大。因此，消費(fèi)者的貨幣收入是影響保險市

場需求的重要因素之一。

（5）文化傳統(tǒng)。保險市場需求在一定意義上受人們風(fēng)險意識和

保險意識的直接影響，而人們的風(fēng)險意識和保險意識又受特定文化環(huán)

境的影響和控制。

（6）強(qiáng)制保險的實(shí)施。強(qiáng)制保險是國家以法律或行政的手段，

強(qiáng)制性地要求經(jīng)濟(jì)單位或個人投保的保險。強(qiáng)制保險的實(shí)施，人為地

擴(kuò)大了保險市場需求。

四、案例分析

略

第九章保險經(jīng)營

一、名詞解釋

1.核保

核保又稱為風(fēng)險選擇，是指保險人對投保人提出的投保申請進(jìn)行評

估，決定是否接受這一風(fēng)險，并在接受風(fēng)險的情況下，依據(jù)