新國十條解析

新國十條內(nèi)容2014年8月13日國務(wù)院正式發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，從構(gòu)筑保險民生保障、完善多層次社會保障體系、提出保險業(yè)的發(fā)展目標(biāo)等十個方面作出具體要求。幾乎針對保險業(yè)的每一個熱點問題都有細(xì)項說明，從養(yǎng)老保險、健康保險、農(nóng)業(yè)保險、巨災(zāi)保險、保險中介到資金運用等，宏觀架構(gòu)的搭建與微觀業(yè)務(wù)的指導(dǎo)合而為一，為今后保險業(yè)進(jìn)入快速增長軌道奠定基礎(chǔ)。1.總體要求到2020年，保險深度（保費收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值）達(dá)到5％，保險密度（保費收入/總?cè)丝冢┻_(dá)到3500元/人。2.構(gòu)筑保險民生保障網(wǎng)，完善多層次社會保障體系主要面向家庭和企業(yè)，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險、企業(yè)年金。創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品服務(wù)（包括個人儲蓄性養(yǎng)老保險、住房反向抵押、獨生子女家庭保障、失獨老人保障、養(yǎng)老機構(gòu)綜合責(zé)任保險、保險機構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)）鼓勵商業(yè)健康保險產(chǎn)品（包括長期護理保險、健康管理服務(wù)、參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合），探索保險公司設(shè)立醫(yī)療機構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制。3.發(fā)揮保險風(fēng)險管理功能，完善社會治理體系城鄉(xiāng)大病保險、政府購買保險公司的養(yǎng)老和醫(yī)療服務(wù)、鼓勵治安保險、社區(qū)綜合保險。發(fā)揮責(zé)任保險作用。包括環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外、實習(xí)安全、校園安全等領(lǐng)域強制責(zé)任保險試點。加快發(fā)展旅行社、產(chǎn)品質(zhì)量以及各類職業(yè)責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險和公眾責(zé)任保險。4.完善保險經(jīng)濟補償機制，提高災(zāi)害救助參與度積極發(fā)展企業(yè)財產(chǎn)保險、工程保險、機動車輛保險、家庭財產(chǎn)保險、意外傷害保險等，增強全社會抵御風(fēng)險的能力。建立巨災(zāi)保險制度。5.大力發(fā)展“三農(nóng)”保險，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。拓展“三農(nóng)”保險廣度和深度。6.拓展保險服務(wù)功能，促進(jìn)經(jīng)濟提質(zhì)增效升級鼓勵保險資金支持重大基礎(chǔ)設(shè)施、棚戶區(qū)改造、城鎮(zhèn)化建設(shè)等民生工程和國家重大工程。鼓勵保險公司為科技型企業(yè)、小微企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等發(fā)展提供資金支持。促進(jìn)保險市場與貨幣市場、資本市場協(xié)調(diào)發(fā)展，為股票市場債券市場長期穩(wěn)定發(fā)展提供有力支持。允許專業(yè)保險資產(chǎn)管理機構(gòu)設(shè)立夾層基金、并購基金、不動產(chǎn)基金等私募基金。積極培育另類投資市場。加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險和貸款保證保險，個人消費貸款保證保險。發(fā)揮出口信用保險促進(jìn)外貿(mào)穩(wěn)定增長和轉(zhuǎn)型升級的作用,積極發(fā)展航運保險。拓展保險資金境外投資范圍。7.推進(jìn)保險業(yè)改革開放，全面提升行業(yè)發(fā)展水平未來壽險費率市場化、商業(yè)車險費率市場化改革將持續(xù)進(jìn)行，支持設(shè)立區(qū)域性和專業(yè)性保險公司，發(fā)展信用保險專業(yè)機構(gòu)。規(guī)范保險公司并購重組。支持符合條件的保險公司在境內(nèi)外上市。鼓勵中資保險公司嘗試多形式、多渠道“走出去”。支持保險公司運用網(wǎng)絡(luò)、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新。加快發(fā)展再保險市場。充分發(fā)揮保險中介市場作用。穩(wěn)步推進(jìn)保險營銷體制改革。8.加強和改進(jìn)保險監(jiān)管，防范化解風(fēng)險推進(jìn)監(jiān)管體系和監(jiān)管能力現(xiàn)代化。加強保險消費者合法權(quán)益保護。守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險的底線。9.加強基礎(chǔ)建設(shè)，優(yōu)化保險業(yè)發(fā)展環(huán)境全面推進(jìn)保險業(yè)信用體系建設(shè)，加強保險業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括建立保險業(yè)各類風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，修訂行業(yè)經(jīng)驗生命表、疾病發(fā)生率表等。組建全行業(yè)的資產(chǎn)托管中心、保險資產(chǎn)交易平臺、再保險交易所、防災(zāi)防損中心等基礎(chǔ)平臺，加快中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司發(fā)展，提升全社會保險意識。10.完善現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)發(fā)展的支持政策鼓勵政府通過多種方式購買保險服務(wù)、完善健康保險稅收優(yōu)惠、個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點以及農(nóng)業(yè)保險稅收優(yōu)惠政策。落實和完善企業(yè)為職工支付的補充養(yǎng)老保險費和補充醫(yī)療保險費有關(guān)企業(yè)所得稅政策。加強養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和健康服務(wù)業(yè)用地保障。鼓勵符合條件的保險機構(gòu)等投資興辦養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和健康服務(wù)業(yè)機構(gòu)。完善對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼政策。新國十條重點解析總體而言，保險“新國十條”的推出，根本著眼點還在于保險業(yè)服務(wù)國計民生。對于商業(yè)保險而言，未來承保業(yè)務(wù)重點發(fā)展方向在于醫(yī)療健康險和養(yǎng)老險；其次，保險資金投資會加大股權(quán)投資力度，力爭穩(wěn)定投資收益率；同時，費率市場化改革也將會穩(wěn)步推進(jìn)?！睆碾U種來看，醫(yī)療健康險將是政策首要突破的領(lǐng)域。我國目前單純壽險保費發(fā)展空間已經(jīng)比較有限，醫(yī)療健康和年金將是未來保險市場的真正增量所在。大病醫(yī)保將是撬開醫(yī)療健康險市場的重要端口。事實上，此次“新國十條”出臺，也在養(yǎng)老、健康、公共安全、農(nóng)險、巨災(zāi)保險、稅收支持、險資運用等七個領(lǐng)域，均釋放出了全新的發(fā)展空間和潛力項目，而這些藍(lán)海也應(yīng)是商業(yè)保險公司未來著力爭奪的關(guān)鍵戰(zhàn)場。1.稅收支持?jǐn)U容關(guān)于稅收優(yōu)惠政策，預(yù)期有望從稅延養(yǎng)老險擴展至健康險、企業(yè)購買補充養(yǎng)老和醫(yī)療險、農(nóng)業(yè)險、科技研發(fā)保險等多個領(lǐng)域；其中僅稅延養(yǎng)老的保費空間就超2000億元。在未來一年內(nèi)或?qū)⑹紫仍谏虡I(yè)健康險和企業(yè)為職工支付的補充養(yǎng)老保險費和補充醫(yī)療保險費上有新的稅收支持出臺。2014年8月20日，在國新辦就加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)基本情況舉行的新聞發(fā)布會中，中國保險監(jiān)督管理委員會副主席王祖繼指出：在2009年，國務(wù)院在推動上海加快現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展和先進(jìn)制造業(yè)發(fā)展的文件中，已經(jīng)明確提出來，要探索發(fā)展個稅遞延的養(yǎng)老保險。從那時候開始，財政部、稅務(wù)總局、保監(jiān)會、上海市都做了大量研究。保監(jiān)會作為主要的政策執(zhí)行主體，在個稅遞延的制度安排、產(chǎn)品設(shè)計、流程等相關(guān)方面做了大量研究，應(yīng)該說有一定的技術(shù)儲備。這次新“國十條”明確提出適時開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險的試點，明確規(guī)定，2015年內(nèi)啟動試點工作。2.融合養(yǎng)老和健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展養(yǎng)老機構(gòu)綜合責(zé)任保險、支持保險機構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，也是“新國十條”的題中之義。其中，鼓勵商業(yè)健康險產(chǎn)品與基本醫(yī)療保險相銜接，發(fā)展商業(yè)性長期護理保險，提供與商業(yè)健康保險產(chǎn)品相結(jié)合的疾病預(yù)防、健康維護、慢性病管理等健康管理服務(wù)都將成為新趨勢。同時，還會支持保險機構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，設(shè)立醫(yī)療機構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制。各級人民政府要在土地利用總體規(guī)劃中統(tǒng)籌考慮養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、健康服務(wù)業(yè)發(fā)展需要，擴大養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)設(shè)施、健康服務(wù)業(yè)用地供給，優(yōu)先保障供應(yīng)。3.擴大農(nóng)險深度廣度鼓勵開展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險試點，探索天氣指數(shù)保險等新興產(chǎn)品和服務(wù)，落實農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，健全保險經(jīng)營機構(gòu)與災(zāi)害預(yù)報部門、農(nóng)業(yè)主管部門的合作機制。4.巨災(zāi)保險首提“財政支持”“新國十條”中明確要建立財政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，為巨災(zāi)風(fēng)險提供了保費來源，有望成長為第二個農(nóng)業(yè)保險式的盈利藍(lán)海。5.公共安全產(chǎn)業(yè)鼓勵發(fā)展治安保險、社區(qū)綜合保險等新興業(yè)務(wù)。支持保險機構(gòu)參與保安服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈整合，把與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外、實習(xí)安全、校園安全等領(lǐng)域作為責(zé)任保險發(fā)展重點，探索開展強制責(zé)任保險試點。6.險資運用新領(lǐng)域險資支持民生和重大工程，資管公司主辦產(chǎn)品空間擴大。未來為險資長期投資“專屬定制”的投資領(lǐng)域?qū)U大，將更多參與國家重大工程、民生工程和新興產(chǎn)業(yè)，提高保險資金配置效率，預(yù)計投資收益率將保持在5%以上。鼓勵設(shè)立不動產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、養(yǎng)老等專業(yè)保險資產(chǎn)管理機構(gòu)，允許專業(yè)保險資產(chǎn)管理機構(gòu)設(shè)立夾層基金、并購基金、不動產(chǎn)基金等私募基金；可探索其發(fā)起資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等，預(yù)計未來以保險和資管為主業(yè)的金控平臺將有更大市場主導(dǎo)力?！靶聡畻l”對保險行業(yè)可能帶來的的驅(qū)動或抑制因素1.外資保險可能更加式微。提升保險業(yè)對外開放一節(jié)，大部分都在講國內(nèi)保險怎么走出去，就最后一句還是要外資公司植入經(jīng)驗和技術(shù)，沒有更多的優(yōu)惠政策?；蛘呤怯捎谥袊袌龅膹?fù)雜，亦或是對于外資的監(jiān)管抽屜政策，外資保險扮演的角色是聊勝于無。政策性保險的準(zhǔn)入是個難題，找準(zhǔn)小眾市場，或許會有好的發(fā)展機遇，找不準(zhǔn)，難說了。2.營銷員改革可能變得更加虛無。在大保險大保障的現(xiàn)實下，保險公司需要的更多是服務(wù)人員，而不是銷售人員。在銀保渠道上位、互聯(lián)網(wǎng)新興模式勃興的現(xiàn)實背景下，營銷員隊伍的生存和發(fā)展更加艱難?！靶聡畻l”對營銷員從業(yè)和權(quán)益保障只字未提，顯然該問題不再是熱點，營銷員隊伍的萎縮不可避免。3.保險業(yè)將成為一門更加復(fù)雜的學(xué)科。保險業(yè)的技術(shù)水平越來越高，更多的醫(yī)學(xué)、社會學(xué)、人口學(xué)、工程學(xué)、地質(zhì)學(xué)、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)專家將成為保險公司的標(biāo)配，單純的保險學(xué)專家的發(fā)言權(quán)會越來越小，一場搶奪各學(xué)科專家的大戲即將拉開大幕。4.高現(xiàn)價產(chǎn)品未來堪憂?！靶聡畻l”談了N*M項保險產(chǎn)品，全部是能發(fā)揮保險保障作用的保險產(chǎn)品，沒有提到一句關(guān)于發(fā)展人身險產(chǎn)品的表述，很有可能的是，政府對于保險業(yè)發(fā)展所謂高現(xiàn)金價值產(chǎn)品持保留態(tài)度，不僅如此，在風(fēng)險防范環(huán)節(jié)專門強調(diào)要防止風(fēng)險積累，關(guān)于高現(xiàn)價產(chǎn)品的風(fēng)向可能有變。不同聲音雖然新國十條在保險業(yè)界贏得了一片贊美與呼聲，但也不乏有些冷靜清醒的聲音：新版國十條盡管有很多新的提法，在多個領(lǐng)域提出了原則性指導(dǎo)意見，但是真正距離實施落地還有很長時間，能對保險公司產(chǎn)生多大程度的實質(zhì)影響都還很難講。制約當(dāng)前保險業(yè)發(fā)展的真正癥結(jié)不在于國家政策，而在于行業(yè)的真正市場化，行業(yè)之所以對新版國十條報以厚望，恰恰說明行業(yè)受困于市場化不夠的束縛。從保險業(yè)的發(fā)展歷程來看，過去30年行業(yè)真正的驅(qū)動力