投資成立小額貸款公司可行性研究報(bào)告

關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告 3 二、編制范圍與依據(jù) 三、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)預(yù)測(cè) 第二章設(shè)立公司的必要性和可行性分析 6 二、臨夏州和政縣經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況 三、設(shè)立和政縣小額貸款公司的必要性 四、設(shè)立和政縣小額貸款公司的可行性 第三章市場(chǎng)前景分析 二、和政縣小額貸款市場(chǎng)需求分析 三、市場(chǎng)前景 第四章未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃 二、財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)說(shuō)明 三、預(yù)測(cè)財(cái)務(wù)報(bào)表 關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告五、主要核心指標(biāo)分析 六、財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià) 第五章風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì) 三、管理風(fēng)險(xiǎn) （一）擬設(shè)立公司名稱：和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任（二）注冊(cè)資本：6000萬(wàn)元；（三）公司住所：臨夏州和政縣三合開(kāi)發(fā)區(qū)；（四）經(jīng)營(yíng)范圍：辦理各項(xiàng)貸款、辦理票據(jù)貼現(xiàn)、辦理資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告二、編制范圍與依據(jù)通過(guò)對(duì)相關(guān)背景、設(shè)立方案、市場(chǎng)分析、財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)、以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的全面分析，我們對(duì)在和政縣設(shè)立小額貸款公司的可行性進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。三、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)預(yù)測(cè)總資產(chǎn)規(guī)模（萬(wàn)8,602.59,253.79,830.3954凈利息收入（萬(wàn)1,235.13,705.41048凈交易收入（萬(wàn)1,235.13,705.41關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告0803.45602.599.13%0803.45602.599.13%4844.65633.496.85%9.38%8857.31642.996.54%9.41%2,505.42年利潤(rùn)總額（萬(wàn)2,505.42凈利潤(rùn)（萬(wàn)元）資產(chǎn)利潤(rùn)率(%)資本利潤(rùn)率(%)從預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)看，公司收入水平逐年上升，隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，其收益率保持穩(wěn)定上升水平。融資借款/貸款比例不良貸款率資本充足率貸款損失準(zhǔn)備充足率>100%33.33%%261.29%39.22%%261.29%44.44%%261.29%從上述預(yù)測(cè)指標(biāo)可見(jiàn)，小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)都控制在較低的風(fēng)險(xiǎn)水平內(nèi)，同時(shí)貸款損失準(zhǔn)備充足率和資本充足率均較高，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，符合監(jiān)管國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)特別是西部經(jīng)濟(jì)正處于高速發(fā)展期，相對(duì)落后關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告的國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融業(yè)將在政策的大力支持下迎來(lái)新的歷史發(fā)展機(jī)遇，而其競(jìng)爭(zhēng)和混沌狀態(tài)的市場(chǎng)將為行業(yè)帶來(lái)新的變局，農(nóng)村金融市場(chǎng)新興金融組織形式必將大量涌現(xiàn)，小額貸款公司正是其中之一。在此背景下，綜合考慮和分析各種因素，在甘肅省和政縣設(shè)立小額貸款公司，符合國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融改革的客觀要求，可以更加主動(dòng)地應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融改革變局所產(chǎn)生的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。中國(guó)農(nóng)村金融業(yè)相對(duì)落后的現(xiàn)狀和尚未均也為本項(xiàng)目發(fā)展提供了新的契機(jī)。因此，在甘肅省和政縣設(shè)立小額貸款公司是十分必要的和切實(shí)可行的。第二章設(shè)立公司的必要性和可行性分析近年來(lái)，為落實(shí)中共中央、國(guó)務(wù)院有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的戰(zhàn)略部署，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了若干加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)2006年，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告門檻，強(qiáng)化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。其后銀監(jiān)會(huì)還下發(fā)了系列配套文件，并確定內(nèi)蒙古、四川、青海、甘肅、吉林、湖北6省區(qū)農(nóng)村地區(qū)作為首批試點(diǎn)地區(qū)。小額貸款公司由此應(yīng)運(yùn)而生。2008年，為全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意二、甘肅省和政縣經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展情況（一）甘肅省和政縣經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展情況分析甘肅省和政縣經(jīng)濟(jì)保持高速增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)活力空前增強(qiáng)，和政縣及周邊地區(qū)企業(yè)、居民對(duì)金融服務(wù)需求顯著增長(zhǎng)，有力地促進(jìn)了區(qū)域金融市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大、金融市場(chǎng)領(lǐng)域進(jìn)一步拓展。同時(shí)，和政縣委縣政府可以更加有效的爭(zhēng)取金融政策來(lái)解決金融發(fā)展中的突出問(wèn)題，能夠吸引到眾多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入和政縣。此外，經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和金融體系的不斷完善，進(jìn)一步增強(qiáng)了和政縣金融市場(chǎng)的輻射力和集聚力，提升了和政縣金融市場(chǎng)的融資功能，促進(jìn)了和政縣金融總量迅速關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告甘肅省委省政府制定出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)甘肅省金融業(yè)加快發(fā)展的若干意見(jiàn)》等一系列涉及金融業(yè)改革發(fā)展的優(yōu)惠政策，提出把金融業(yè)發(fā)展成為全省經(jīng)濟(jì)的重要支柱產(chǎn)業(yè)，并在改善外部發(fā)展條件、建立激勵(lì)機(jī)制、加強(qiáng)人才培養(yǎng)與引入等方面給予大力支持，明確了全省金融工作的發(fā)展重點(diǎn)和努力方向，為金融業(yè)的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的外部保障。臨夏州委州政府提出“依托藏區(qū)大市場(chǎng)、融入蘭州都市圈”的經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展要思路，在和政縣委縣政府大力支持和引導(dǎo)下，我公司在和政縣金融業(yè)方面找準(zhǔn)落腳點(diǎn)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，全面落實(shí)金融業(yè)改革試點(diǎn)規(guī)劃，共同建立有序競(jìng)爭(zhēng)、合作互惠的具有較高資源配置效率的金融市場(chǎng)。另一方面，縣委縣政府通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。通過(guò)成立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、發(fā)放補(bǔ)貼資金給設(shè)立在和政縣的小額金融機(jī)構(gòu)用市場(chǎng)化的手段，吸引更多金融資源不斷投入到和政縣的實(shí)體經(jīng)濟(jì)中來(lái)，為推動(dòng)全縣經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張和結(jié)構(gòu)調(diào)整，起到十分明顯近年來(lái)，政府積極推動(dòng)建立政銀企協(xié)作機(jī)制，通過(guò)處置不良貸款，提升地方企業(yè)集團(tuán)的資信等級(jí)，擴(kuò)大信貸市場(chǎng)的有效需求，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和金融發(fā)展的良性互動(dòng)。同時(shí)，通過(guò)“銀政合作，整體處置，整體買斷，分步實(shí)施”方式處置金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)。處置后，商業(yè)銀行的不良貸款率大幅下關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告降，為銀行輕裝上陣，更好地為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)注入了新的活力。通過(guò)各方努力，和政縣經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境日漸完善，為小額貸款公司的成立和發(fā)展提供了有力的環(huán)境保障和政策支（二）和政縣經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展現(xiàn)狀和政縣是臨夏州的農(nóng)業(yè)、旅游觀光發(fā)展大縣，位于甘肅省臨夏回族自治州南部，全縣總面積960平方公里，縣城距萬(wàn)人，其中少數(shù)民族占總?cè)丝诘?7.4%境內(nèi)河縱橫，地勢(shì)南被譽(yù)為“隴上綠色明珠”。堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)經(jīng)濟(jì)工作全局，以發(fā)展為第一要?jiǎng)?wù)，圍繞“走好八條路，實(shí)現(xiàn)八個(gè)跨越”總體思路，高度關(guān)注民生，注重項(xiàng)目建設(shè)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，狠抓旅游型小城鎮(zhèn)建設(shè)呈現(xiàn)出國(guó)民經(jīng)濟(jì)和各項(xiàng)社會(huì)事業(yè)快速、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展的良初步核算，全縣實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值52539萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)11.3%。其中：第一產(chǎn)業(yè)增加值21257萬(wàn)元，增長(zhǎng)3.2%；第二關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告產(chǎn)業(yè)增加值8723萬(wàn)元，增長(zhǎng)16.9%；第三產(chǎn)業(yè)增加值22559萬(wàn)元，增長(zhǎng)16.8%。全縣人均生產(chǎn)總值2672元，增長(zhǎng)15.82%。一、二、三產(chǎn)業(yè)增加值占生產(chǎn)總值的比重由上年的40.6：16.3：43.1調(diào)整為40.5：16.6：42.9；與上年相比，第二產(chǎn)業(yè)所占比重提高0.3個(gè)百分點(diǎn)，第一、三產(chǎn)業(yè)所占比重分別下降0.1和0.2個(gè)百財(cái)政：全年實(shí)現(xiàn)大口徑財(cái)政收入2007萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)18.27%，其中，地方一般預(yù)算收入1235萬(wàn)元，增長(zhǎng)16.29%。財(cái)政總支出32728萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)24.77%，其中，地方一般預(yù)算支出34147萬(wàn)元，增長(zhǎng)20.33%。年末全縣從業(yè)人員為5702人，比上年下降2.93%。其中，其他經(jīng)濟(jì)單位85人，下降33.59%。全縣從業(yè)人員勞動(dòng)報(bào)酬為12073.4萬(wàn)元，增長(zhǎng)41.93%。其中，國(guó)有單位11742萬(wàn)元，增萬(wàn)元，下降32.31%。全縣共建立勞務(wù)輸轉(zhuǎn)基地13個(gè)，累計(jì)培訓(xùn)人數(shù)0.57萬(wàn)人次，累計(jì)勞務(wù)輸轉(zhuǎn)5.3萬(wàn)人次，創(chuàng)勞務(wù)收入1.75億元。二、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全年完成農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值30032.7萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)15.2%。其中，種植業(yè)產(chǎn)值18509.4萬(wàn)元，增長(zhǎng)11.71%；林業(yè)產(chǎn)值370.2關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告萬(wàn)元，增長(zhǎng)4.57%；牧業(yè)產(chǎn)值10165.5萬(wàn)元，增長(zhǎng)24.33%；漁增長(zhǎng)8.06%。糧食種植面積15.07萬(wàn)畝，比上年增長(zhǎng)22.82%。其增長(zhǎng)16.43%；油料種植面積8.0萬(wàn)畝，下降22.40%；蔬菜種植面積0.33萬(wàn)畝，下降55.40%；中藥材種植面積0.45萬(wàn)畝，下降35.71%。表1：2010年主要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量噸45592.84.47#夏糧噸28423.5噸27323.5#秋糧噸-22.80噸-19.20噸-24.03噸-27.50噸-2.78噸噸全年防護(hù)林造林面積2萬(wàn)畝，與去年持平；種草面積達(dá)關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告3.40萬(wàn)畝，育苗1500畝；義務(wù)植樹(shù)51萬(wàn)株，森林覆蓋率達(dá)到表2：主要畜產(chǎn)品產(chǎn)量和牲畜存欄數(shù)單位絕對(duì)數(shù)比上年增長(zhǎng)(±%）噸綿羊毛產(chǎn)量噸奶類產(chǎn)量噸禽蛋產(chǎn)量噸855.6-1.89大牲畜年末存欄4.32羊年末存欄豬年末存欄雞年末存欄-1.89水產(chǎn)品產(chǎn)量噸全縣年末擁有農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力4.78萬(wàn)千瓦，比上年增長(zhǎng)5.81%，大中小型拖拉機(jī)1107臺(tái)；農(nóng)用運(yùn)輸車1185輛，增長(zhǎng)6.80%；化肥使用量1055.34噸，增長(zhǎng)18.60%；年末農(nóng)田有效增長(zhǎng)18.72%。集體企業(yè)2戶，私營(yíng)企業(yè)96戶，股份合作企業(yè)6戶，有限責(zé)任公司12戶，個(gè)體企業(yè)1799戶，完成企業(yè)總產(chǎn)值72010萬(wàn)元，比關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告上年增長(zhǎng)14.7%；實(shí)現(xiàn)增加值15560萬(wàn)元，增長(zhǎng)15.08%。三、工業(yè)和建筑業(yè)工業(yè)：全年完成工業(yè)增加值3700萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)12.10%。規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)完成工業(yè)增加值1044萬(wàn)元，規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值2656萬(wàn)元。表3：2010年主要工業(yè)產(chǎn)品產(chǎn)量發(fā)電量萬(wàn)千瓦時(shí)2997.6建筑業(yè)：全縣建筑業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值4979萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)四、固定資產(chǎn)投資全年完成全社會(huì)固定資金投資39504萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)42.84%。從投資主體看，省屬投資3000萬(wàn)元，增長(zhǎng)25.0%；地市縣屬投資35047萬(wàn)元，增長(zhǎng)46.69%。按城鄉(xiāng)分，城鎮(zhèn)固定資增長(zhǎng)6.74%。城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)按三次產(chǎn)業(yè)分，第一產(chǎn)業(yè)投資1512萬(wàn)元，增長(zhǎng)41.57%；第二產(chǎn)業(yè)投資5280萬(wàn)元，下降26.49%；第三產(chǎn)業(yè)投資32712萬(wàn)元，增長(zhǎng)81.33%。全縣共列建設(shè)項(xiàng)目48項(xiàng)，總投資達(dá)12.07億元。其建項(xiàng)目18項(xiàng)，投資3.56億元，新建項(xiàng)目30項(xiàng)，投資8.5億元；關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告投資千萬(wàn)元以上的有26項(xiàng)，關(guān)注民生的項(xiàng)目有18項(xiàng)。五、商業(yè)貿(mào)易全年實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額9352萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)14.70%。其中，城市消費(fèi)品零售額5873萬(wàn)元，增長(zhǎng)11.91%；農(nóng)村消費(fèi)品零售總額3479萬(wàn)元，增長(zhǎng)19.75%。分行業(yè)看，批發(fā)零售貿(mào)易業(yè)零售額6707萬(wàn)元，增長(zhǎng)13.16%；住宿和餐飲業(yè)零售額1882萬(wàn)元，增長(zhǎng)9.04%；其他行業(yè)零售額763萬(wàn)元，增長(zhǎng)5.26%。六、交通、郵電和旅游業(yè)交通運(yùn)輸：全年各種運(yùn)輸方式完成貨運(yùn)量17.32萬(wàn)噸公里，貨物周轉(zhuǎn)量664.2萬(wàn)噸公里，分別比上年增長(zhǎng)4.97%和6.02%；完成客運(yùn)量29.8萬(wàn)人公里，旅客周轉(zhuǎn)量6845.9萬(wàn)人公里，分別增長(zhǎng)7.97%和9.01%。全縣共有民用汽車135輛，其中客車84輛。全縣公路里程達(dá)514.9公里，其中二級(jí)以上公路里郵電通訊：全年郵電業(yè)務(wù)總量1512.8萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)7.44%；年末本地電話用戶29198戶，增長(zhǎng)95.96%。其中，郵政業(yè)務(wù)總量130.8萬(wàn)元。電信業(yè)務(wù)總量486.45萬(wàn)元，本地用戶8642戶，其中城市2920戶，下降23.16%；農(nóng)村5722戶，下降萬(wàn)元，電話用戶16056戶，新增6056戶，增長(zhǎng)60.565%。聯(lián)通業(yè)務(wù)總量280.0萬(wàn)元，電話用戶4500戶。全年各類報(bào)刊累計(jì)發(fā)關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告行量59.87萬(wàn)份，增長(zhǎng)22.43%。旅游：全年接待游客總?cè)藬?shù)39.07萬(wàn)人次，比上年增長(zhǎng)萬(wàn)元，增長(zhǎng)87.5%。七、金融和保險(xiǎn)業(yè)金融：年末全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額498城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額37533萬(wàn)元，增長(zhǎng)26.07%。全縣金融機(jī)構(gòu)貸款余額133531萬(wàn)元，是上年的4.57倍。保險(xiǎn)：全年保費(fèi)收入506.0萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)5.90%。其下降9.45%。全年賠付額271.5萬(wàn)元，增長(zhǎng)55.49%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠款243萬(wàn)元，增長(zhǎng)51.88%；壽險(xiǎn)賠付28.45萬(wàn)元，增長(zhǎng)94.86%。八、科學(xué)技術(shù)和教育科學(xué)技術(shù)：積極推廣科技興農(nóng)措施，組織實(shí)施了雙油產(chǎn)業(yè)化開(kāi)發(fā)、高寒陰濕地區(qū)麥后復(fù)種飼用油菜等科技項(xiàng)目。教育：全縣共有各類學(xué)校128所，其中，獨(dú)立高中1所，獨(dú)立初中6所，九年一貫制學(xué)校3所，小學(xué)六年制72所、教學(xué)其中，高中210人，初中教師452人，小學(xué)1334人，幼兒園41人。在校學(xué)生人數(shù)32132人，其中，高中2553人，初中5614關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告人，小學(xué)23605人，幼兒園360人。學(xué)齡兒童入學(xué)率97.2%，上升0.2個(gè)百分點(diǎn)，鞏固率98.81%。九、文化、衛(wèi)生、體育文化：全縣文化館（站）15個(gè)，文化中心14個(gè)，個(gè)，博物館2個(gè)。廣播發(fā)射臺(tái)和轉(zhuǎn)播臺(tái)1座，50瓦以上電視臺(tái)和轉(zhuǎn)播臺(tái)2個(gè)，廣播電視人口覆蓋率分別為74%和95%。有線電視用戶1500戶，比上年增長(zhǎng)7.14%。其他機(jī)構(gòu)5個(gè)。醫(yī)院、衛(wèi)生院病床190張。衛(wèi)生技術(shù)人員288“省十屆運(yùn)動(dòng)員先進(jìn)集體”榮譽(yù)證書(shū)。十、人口、人民生活和社會(huì)保障人口：全縣總?cè)丝?97261人，其中，城鎮(zhèn)人口11246人，占5.70%；鄉(xiāng)村人口186015人，占94.30%。全年出生人口2553人，出生率為13.01‰；死亡人口1278人，死亡率為6.51‰；全年凈增人口1275人，人口自然增長(zhǎng)率為6.50‰。人民生活：全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入5547元，比上年增加549元，增長(zhǎng)10.98%。農(nóng)民人均純收入1442元，比上年增加108元，增長(zhǎng)8.10%；年末解決農(nóng)村絕對(duì)貧困人口0.08萬(wàn)人；解決低收入人口0.64萬(wàn)人。關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告社會(huì)保障：年末參加城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)為1634人，比上年增長(zhǎng)16.46%。其中，職工1216人，增長(zhǎng)21.24%；離退休人員418人，增長(zhǎng)4.5%。參加城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)5990參合率85.8%；報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用235萬(wàn)元；全縣參加失業(yè)保險(xiǎn)職工人數(shù)3429人，比上年增長(zhǎng)19.10%；全縣享受城鎮(zhèn)最低生活保障的居民2492人；享受農(nóng)村最低生活保障的居民18367人；全縣累計(jì)救濟(jì)人數(shù)58367人次，其中，城市2492人次，農(nóng)村15875人次，社會(huì)捐款21萬(wàn)元，累計(jì)投入救濟(jì)資金290萬(wàn)元。十一、環(huán)境保護(hù)與自然災(zāi)害環(huán)境保護(hù)：全縣從事環(huán)境保護(hù)工作人員43人，有自然保護(hù)區(qū)1個(gè)。完成工業(yè)污染治理項(xiàng)目2個(gè)，工業(yè)污染治理總投資萬(wàn)畝。受災(zāi)人口113494人，死亡5人。倒塌、損壞民房分別為2714間和4001間。造成直接經(jīng)濟(jì)損失3457.69萬(wàn)元。三、設(shè)立和政縣和鑫小額貸款公司的必要性發(fā)展小額貸款公司，不僅是中央農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的要求，更是適應(yīng)農(nóng)村多元化市場(chǎng)主體格局的必然選擇。在和政縣設(shè)立小額貸款公司能有效彌補(bǔ)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村現(xiàn)行金融體系的不關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告足，解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款難的局面，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的意義，因而具有廣闊的市場(chǎng)前景。（一）是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融改革的需要我國(guó)金融業(yè)經(jīng)歷多年的發(fā)展與改革，形成了具有中國(guó)特色的金融服務(wù)體系。但發(fā)展失衡、供求失衡的問(wèn)題未能根本解決，特別是農(nóng)村地區(qū)較為突出。國(guó)有商業(yè)銀行仍以大中型企業(yè)為服務(wù)重點(diǎn)，股份制商業(yè)銀行以城市為服務(wù)重點(diǎn)，外資農(nóng)”為主。但寵大的農(nóng)村市場(chǎng)僅靠農(nóng)村信用社巳經(jīng)不能適應(yīng)支持農(nóng)村發(fā)展、實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的客觀要求。目前，和政縣內(nèi)貸款在城鄉(xiāng)間的結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村商業(yè)銀行存貸比下降，其中主城區(qū)貸款占比過(guò)大，而周邊農(nóng)村的貸款滿足程度過(guò)低，不利于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。面對(duì)金融服務(wù)體系的失衡現(xiàn)狀，為推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融改革，迫切需要在和政縣大力發(fā)展面向農(nóng)村、農(nóng)民和微型、小型企業(yè)的專業(yè)（二）能有效緩解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村貸款難的現(xiàn)狀和政縣農(nóng)村資金外流的趨勢(shì)比較明顯，外流的主要渠道一是郵政儲(chǔ)蓄資金凈流出；二是由于轄區(qū)內(nèi)新增貸款地區(qū)結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行存貸比下降趨勢(shì)影響；三是農(nóng)村信用社為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，將相對(duì)富余的資金逐步投向大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、房地產(chǎn)等項(xiàng)目，農(nóng)信社資金運(yùn)用存在“非農(nóng)化”關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告的趨向。農(nóng)村地區(qū)資金外流，一方面，縮減了農(nóng)村信貸市場(chǎng)抑制了農(nóng)村資本積累，從根本上造成了農(nóng)村貸款難的現(xiàn)狀。在和政縣設(shè)立小額貸款公司，將改變農(nóng)村資金的流向，變目前金融機(jī)構(gòu)資金的凈流出為凈流入，能有效緩解農(nóng)村融資渠（三）有利于豐富當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)體系從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)狀況看，目前和政縣有效的金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制尚未形成。隨著國(guó)有銀行從農(nóng)村地區(qū)退出，農(nóng)村信用社實(shí)力不斷增強(qiáng)，重要性日益突出。在部分地方，農(nóng)村信用社貸款市場(chǎng)份額達(dá)80%以上。由于為農(nóng)村服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)偏少，“壟斷”格局形成必然導(dǎo)致農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)度下降，削弱資金從金融服務(wù)品種上看，和政縣金融機(jī)構(gòu)普遍存在重負(fù)債輕資產(chǎn)，業(yè)務(wù)單邊發(fā)展的現(xiàn)象，而資產(chǎn)業(yè)務(wù)又主要集中于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，與“三農(nóng)”發(fā)展相適應(yīng)的金融產(chǎn)品不多，不能適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。因此，面對(duì)如此單一的農(nóng)村金融市場(chǎng)，在和政縣大力發(fā)展小額貸款公司有利于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)局面的形成，豐富農(nóng)村金融體系。（四）有望成為加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器目前，和政縣農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)城區(qū)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)比較緩關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告最大”和“風(fēng)險(xiǎn)最小”的經(jīng)營(yíng)取向，決定了信貸資金必然向效益好、風(fēng)險(xiǎn)小、盈利高的區(qū)域和行業(yè)流動(dòng)。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展具有周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)低、抗自然災(zāi)害能力差等特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)的弱勢(shì)地位與銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)取向之間的矛盾，是導(dǎo)致商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)退出、信貸資金非利用其靈活快速的運(yùn)作模式，將有效地促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的四、設(shè)立和政縣和鑫小額貸款公司的可行性（一）國(guó)家和地方相關(guān)政策大力支持市政府金融辦及有關(guān)部門的大力支持和推動(dòng)，制定了一系列相關(guān)管理辦法，規(guī)范了小額貸款公司的組織形式、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍以及市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制等，在法律上給予商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)合法地位，使其成為真正意義上的民間金融組織，有利于充分發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展和創(chuàng)新的作用。為加強(qiáng)對(duì)和政縣“三農(nóng)”和中小企業(yè)的信貸支持，推動(dòng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，完善多層次金融服務(wù)體系，臨夏州政府近期出臺(tái)了臨夏州小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法，并已批準(zhǔn)了關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告10家小額貸款公司先行試點(diǎn)。因此，從國(guó)家和地方的政策層面來(lái)講，成立小額貸款公司已經(jīng)完全具備可行性。（二）小額貸款公司發(fā)展環(huán)境日趨成熟從總體上看，小額貸款公司的貸款用途多種多樣，符合農(nóng)戶、個(gè)體生產(chǎn)者和微型、小型企業(yè)短、急、頻的小額融資需求。在小額貸款公司的發(fā)展環(huán)境建設(shè)方面，有關(guān)部門已經(jīng)在加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，加大農(nóng)戶、個(gè)體生產(chǎn)者誠(chéng)實(shí)守信宣傳力度。同時(shí)，積極創(chuàng)建信用戶、信用村和信用鎮(zhèn)，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。另外，對(duì)小額貸款公司加強(qiáng)貸款管理技術(shù)的引進(jìn)和人才的培訓(xùn)，提高了解宏觀經(jīng)濟(jì)政策和市場(chǎng)行情變化的能力，引導(dǎo)小額貸款公司把資金投向科技含量高、市場(chǎng)前景好的項(xiàng)目。另一方面，通過(guò)前期的試點(diǎn)，結(jié)合國(guó)外相關(guān)行業(yè)公司治理經(jīng)驗(yàn)，在對(duì)小額貸款公司的治理方面，我國(guó)已積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，并培養(yǎng)了一批專業(yè)管理人才?？傊?jīng)過(guò)中央、各級(jí)政府和相關(guān)部門的努力，目前小額貸款公司發(fā)展的環(huán)境已經(jīng)日趨成熟。（三）和政縣小額貸款市場(chǎng)需求巨大和政縣是臨夏州的旅游觀光、農(nóng)業(yè)大縣，也是臨夏州城鄉(xiāng)統(tǒng)籌先行的示范縣。作為臨夏州的都市后花園，近年來(lái)，和政縣大力發(fā)展具有良好經(jīng)濟(jì)效益的農(nóng)業(yè)科技和農(nóng)產(chǎn)品、都市生態(tài)旅游業(yè)等與新型優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，這些農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的啟動(dòng)也帶動(dòng)了當(dāng)?shù)匾淮笈r(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的發(fā)展，為了擴(kuò)關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告大生產(chǎn)規(guī)模，農(nóng)戶急需流動(dòng)周轉(zhuǎn)資金和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目投資資金，構(gòu)成了對(duì)小額貸款需求的廣闊市場(chǎng)。（四）經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)豐富，熟悉和了解農(nóng)村金融市場(chǎng)擬籌建的和政縣和鑫小額貸款公司將由一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)豐富，非常熟悉和了解農(nóng)村金融市場(chǎng)的優(yōu)秀專業(yè)團(tuán)隊(duì)組成。公司的主要籌建負(fù)責(zé)人和高管人員主要來(lái)自農(nóng)業(yè)銀副總經(jīng)理的人員，要求從事金融工作十年以上，有信貸工作經(jīng)驗(yàn)，且擔(dān)任過(guò)金融機(jī)構(gòu)支行行長(zhǎng)及以上職務(wù)人員擔(dān)任，公司90%以上的員工都要求具有在金融機(jī)構(gòu)工作的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。充分發(fā)揮管理和制度優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。專業(yè)團(tuán)隊(duì)是持續(xù)快速發(fā)展準(zhǔn)備了人才保障和智力支持。（五）公司主要投資人具有較強(qiáng)的實(shí)力和新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)本次擬籌建的和政縣和鑫小額貸款公司是由甘肅新連海天然氣有限責(zé)任公司牽頭組建。該公司系一家以生產(chǎn)銷售管氣站等為主的新型能源企業(yè)。近年來(lái)，該公司秉承穩(wěn)健務(wù)實(shí)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念，在和政縣委縣政府的關(guān)心和支持下，依托和政縣的旅游資源優(yōu)勢(shì)，在旅游觀光為主的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)大縣,關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)大縣發(fā)展作出貢獻(xiàn)。在經(jīng)濟(jì)建設(shè)和項(xiàng)目開(kāi)發(fā)過(guò)程中，該公司積累了豐富的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，這些經(jīng)驗(yàn)將對(duì)擬籌建的小額貸款公司經(jīng)營(yíng)運(yùn)作起到重要的幫助支持作從2005年下半年以來(lái)，央行陸續(xù)在山西、四川、貴州、陜西、內(nèi)蒙古開(kāi)展了由民營(yíng)資本經(jīng)營(yíng)的商業(yè)化小額信貸試點(diǎn)以來(lái)，小額貸款公司所具有的信息優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)和速度優(yōu)勢(shì)，找到了自身的市場(chǎng)定位和發(fā)展空間。商業(yè)性小額貸款公司由于更貼近農(nóng)戶、個(gè)體生產(chǎn)者和小企業(yè)的實(shí)際情況，因而能夠更好地滿足他們的小額融資需求，對(duì)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、引導(dǎo)民間融資以及創(chuàng)造一種適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融環(huán)境，具有深遠(yuǎn)的歷史意義和現(xiàn)實(shí)意義。小額貸款公司實(shí)行市場(chǎng)化利率，資金的價(jià)格由市場(chǎng)資金供應(yīng)量和市場(chǎng)需求量決定。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率，低于民間借貸利率，不僅提高了小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力，同時(shí)也對(duì)周邊地區(qū)民間借貸利率水平起到有關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告補(bǔ)充形式的作用，取得了顯著的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。由此可見(jiàn)，經(jīng)營(yíng)效益良好、市場(chǎng)定位準(zhǔn)確、運(yùn)行機(jī)制靈活、貸款方式簡(jiǎn)便宜行的小額貸款公司，能深深扎根于農(nóng)村，有效緩解廣大農(nóng)村“貸款難”的問(wèn)題。二、和政縣小額貸款市場(chǎng)需求分析根據(jù)和政縣十一五發(fā)展規(guī)劃，十一五期間，全縣將穩(wěn)步發(fā)展都市農(nóng)業(yè)，建設(shè)全縣現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地作為一項(xiàng)重心工作。以促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收為根本，加快鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，鼓勵(lì)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)結(jié)合本地區(qū)條件，突出自身特色，依托城區(qū)市場(chǎng)需求和新城建設(shè)，大力發(fā)展具有良好經(jīng)濟(jì)效益和生態(tài)效益的花卉苗木、農(nóng)業(yè)科技、會(huì)展服務(wù)業(yè)、都市生態(tài)農(nóng)業(yè)、都市文體休閑度假業(yè)、觀賞林業(yè)、都市生態(tài)旅游業(yè)等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。配合新農(nóng)村建設(shè)試點(diǎn)，全力推進(jìn)“新城”建設(shè)，打造全積極推進(jìn)旅游觀光農(nóng)業(yè)的綜合開(kāi)發(fā)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)，實(shí)為和政縣的周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)，新莊鄉(xiāng)、松鳴鎮(zhèn)，買家集鎮(zhèn)等為核心地區(qū)的現(xiàn)代觀光農(nóng)業(yè)迅速發(fā)展。同時(shí)由于具有臨近主城區(qū)的地理區(qū)位優(yōu)勢(shì)，和政縣以三合鎮(zhèn)、松鳴鎮(zhèn)為核心的農(nóng)村和政縣是臨夏州城鄉(xiāng)統(tǒng)籌先行的示范縣。目前，為推動(dòng)關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，和政縣推行了一系列改革措施。其中重要一條是要推進(jìn)農(nóng)村金融制度改革，采取設(shè)立創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；?、貼息貸款等方式，積極支持和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村投資，組建適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)方式的貸款公司和社區(qū)性金融合作組織，探索建立適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機(jī)制，充分發(fā)揮小額貸款公司的作用，加大對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的金融支持力度。因此，利用和政縣城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革的契機(jī)，設(shè)立小額貸款公司符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求和當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)統(tǒng)籌的規(guī)劃。同時(shí)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也蘊(yùn)育著巨大的包括小額貸款在內(nèi)的農(nóng)村金融服務(wù)需求市三、市場(chǎng)前景（一）小額貸款公司的SWOT模型分析（1）中央和地方政府政策支持，市場(chǎng)需求潛力大；（2）運(yùn)作模式靈活，效率較高，資產(chǎn)質(zhì)量較好；（4）引入先進(jìn)管理機(jī)制，市場(chǎng)應(yīng)對(duì)能力靈活。（1）屬新興行業(yè)，經(jīng)營(yíng)和管理經(jīng)驗(yàn)不夠豐富；（2）行業(yè)性質(zhì)特殊，風(fēng)險(xiǎn)防范和控制經(jīng)驗(yàn)不足；關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告（4）網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模較少，在一定程度上影響綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。大的增長(zhǎng)潛力，市場(chǎng)有較大的發(fā)展空間；（2）我國(guó)目前微型企業(yè)及農(nóng)村金融市場(chǎng)融資渠道較少、資金需求量大的局面迫切要求小額貸款公司的出現(xiàn)；司和小額貸款公司以大力支持和引導(dǎo)，建立適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機(jī)制，給小額貸款公司提供了歷史機(jī)遇。（1）金融行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，獲利下降；避免劣勢(shì)和威脅，通過(guò)完善治理結(jié)構(gòu)，大力拓展業(yè)務(wù)市場(chǎng)，具有良好的發(fā)展前景。通過(guò)前述的市場(chǎng)狀況分析，我國(guó)目前的金融市場(chǎng)發(fā)展不關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告均衡，特別是廣大農(nóng)村金融和微型企業(yè)的融資渠道單一，借款品種單一，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融的快速發(fā)展。嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)意味著巨大的機(jī)遇，目前我國(guó)小額貸款市場(chǎng)供給遠(yuǎn)低于需求，特別是農(nóng)村養(yǎng)殖戶、個(gè)體工商戶及微型企業(yè)的借款需求旺盛。和政縣對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)規(guī)劃和現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的培育也蘊(yùn)育著較大的貸款需求，因此成立小額貸款公司具有廣闊的市場(chǎng)前景。關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告第四章未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃在和政縣設(shè)立小額貸款公司，將遵循“創(chuàng)新發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、專業(yè)規(guī)范”的基本原則，按照以完全市場(chǎng)化的方式經(jīng)營(yíng)，公司近期的市場(chǎng)定位和目標(biāo)客戶主要在以下三個(gè)方向：1、和政縣內(nèi)以達(dá)浪鄉(xiāng)、新莊鄉(xiāng)、松鳴鎮(zhèn)、三合鎮(zhèn)等為重點(diǎn)區(qū)域的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作物、畜牧養(yǎng)殖戶。經(jīng)濟(jì)作物和畜牧養(yǎng)殖是和政縣近郊農(nóng)村地區(qū)重點(diǎn)培育的增長(zhǎng)點(diǎn)，這些農(nóng)戶和經(jīng)營(yíng)戶在發(fā)展過(guò)程中，急需要小額貸款資金擴(kuò)大種植面積，提高產(chǎn)量，因此，他們將是公司的重要客戶對(duì)象。2、縣內(nèi)有特色的旅游休閑度假景點(diǎn)、農(nóng)家樂(lè)或農(nóng)莊經(jīng)營(yíng)者。和政縣屬臨夏州主要重點(diǎn)農(nóng)業(yè)區(qū)，但其大量的村鎮(zhèn)處于近郊的農(nóng)村，隨著國(guó)家對(duì)傳統(tǒng)假日的調(diào)整，周末和三天的小長(zhǎng)假將會(huì)形成大量的近郊旅游市場(chǎng)需求，和政縣農(nóng)村“離塵不離城”的得天獨(dú)厚的地理位置及自然景觀將吸引大量的旅游休閑度假游客。因此，該縣內(nèi)有特色的農(nóng)作物、農(nóng)家樂(lè)或農(nóng)莊經(jīng)營(yíng)者將獲得很大的發(fā)展機(jī)會(huì)，在發(fā)展過(guò)程中，他們對(duì)關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告（一）近期目標(biāo)規(guī)劃公司成立后，近期將主要面向和政縣重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村市場(chǎng)，為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供小額貸款服務(wù)，適度發(fā)展微型企業(yè)小額貸款市場(chǎng)。一年后在縣內(nèi)農(nóng)村小額貸款市場(chǎng)擁有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，兩至三年內(nèi)成為在和政縣小額貸款行業(yè)具有較（二）中期目標(biāo)規(guī)劃公司成立后的第三至六年，在市場(chǎng)方面，在繼續(xù)鞏固和政縣重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村市場(chǎng)的同時(shí)，拓展市場(chǎng)領(lǐng)域?qū)I(yè)務(wù)范圍覆蓋到縣內(nèi)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村小額貸款市場(chǎng)。在給農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供貸款的同時(shí)，加大對(duì)高成長(zhǎng)或具有較大潛力的微型有發(fā)展前景的戰(zhàn)略型客戶。進(jìn)一步增強(qiáng)資金實(shí)力，計(jì)劃將注冊(cè)資本金增加到一億元人民幣，同時(shí)通過(guò)向金融機(jī)構(gòu)融借資金，將公司的貸款余額擴(kuò)大到一億伍仟萬(wàn)元以上，為近千家農(nóng)戶和近百家微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)。將公司發(fā)展成為和政縣小額貸款行業(yè)中的龍（三）長(zhǎng)期目標(biāo)規(guī)劃公司成立六年后，全面進(jìn)軍和政縣小額貸款市場(chǎng)，力爭(zhēng)將公司的業(yè)務(wù)范圍向和政縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村市場(chǎng)拓展，新增聯(lián)絡(luò)關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告增至兩億元人民幣，貸款余額放大到三億元以上，為更多的農(nóng)戶和微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)，并通過(guò)提供前期的小額貸款，孵化和培育一批具有良好成長(zhǎng)性的中小型企業(yè)。同時(shí)，狠抓公司的規(guī)范化和制度流程建設(shè)，建立一個(gè)具有良好金融文化，治理結(jié)構(gòu)清晰，管理規(guī)范，經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益顯著的小額貸款公司，在全省樹(shù)立一面小額貸款公司二、財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)說(shuō)明（一）貸款業(yè)務(wù)小額貸款公司主要為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍主要為農(nóng)戶和微型企業(yè)發(fā)放小額貸款。小額貸款公司將按照市場(chǎng)化原則經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限放開(kāi)，但不超過(guò)同期貸款基準(zhǔn)利率的四倍，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。（二）融資借款根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不超過(guò)關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告資本凈額的50%。根據(jù)前述市場(chǎng)定位和業(yè)務(wù)規(guī)劃，確定未來(lái)三年向金融機(jī)構(gòu)融入資金規(guī)模如下：表4-1：未來(lái)三年向金融機(jī)構(gòu)融入資金規(guī)模表6602.596602.596753.756830.34融資借入金額（萬(wàn)注冊(cè)資本（萬(wàn)元）預(yù)計(jì)資本凈額（萬(wàn)預(yù)計(jì)占資本凈額比例2、融資借款利率的金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表為基礎(chǔ)確定，考慮融資借款一般為三至五年的中長(zhǎng)期貸款，本次預(yù)測(cè)按借款基準(zhǔn)小額貸款公司涉及的主要稅種為營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅。其中：營(yíng)業(yè)稅稅率為5%，企業(yè)所得稅稅率為25%。（四）經(jīng)營(yíng)規(guī)模持同向增長(zhǎng)趨勢(shì)，存貸款增長(zhǎng)率高于GDP發(fā)展速度：2001-關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告可以預(yù)計(jì)，在未來(lái)較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，和政縣國(guó)民經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)平穩(wěn)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率將持續(xù)保持在10%左右，貸款額也將保持18%左右的增長(zhǎng)速度。為小額貸款公司的快速、平穩(wěn)發(fā)展提供了有力保證。小額貸款公司成立后，服務(wù)范圍以和政縣三農(nóng)為基礎(chǔ)，將通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)，逐步增加對(duì)金融機(jī)構(gòu)的融資、增加網(wǎng)點(diǎn)、擴(kuò)大影響范圍、提升服務(wù)、穩(wěn)定客戶等措施，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，預(yù)期未來(lái)三年內(nèi)將服務(wù)范圍覆蓋到整個(gè)和政縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，發(fā)放貸款按注冊(cè)資本和融資借款總額的75%-80%確定。預(yù)測(cè)小額貸表4-2：小額貸款公司未來(lái)三年經(jīng)營(yíng)規(guī)模表對(duì)外貸款金額（萬(wàn)元）對(duì)外融資金額（萬(wàn)元）小額貸款公司主要業(yè)務(wù)為對(duì)外發(fā)放小額貸款。業(yè)務(wù)收入為利息收入。利息收入平均按同期貸款基準(zhǔn)利率的三倍計(jì)算（六）成本和費(fèi)用預(yù)測(cè)小額貸款公司的主要成本和費(fèi)用為：融資借入資金利息支出、資產(chǎn)損失、綜合管理費(fèi)用及其他支出等。利息支出按前述適用的利率計(jì)算確定。綜合管理費(fèi)用，包括薪酬及相關(guān)費(fèi)用、招待費(fèi)、辦公費(fèi)、關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告日常經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用、業(yè)務(wù)宣傳費(fèi)、折舊費(fèi)、監(jiān)管及其他費(fèi)用等，參照行業(yè)平均水平，按利息收入的20%計(jì)。資產(chǎn)損失根據(jù)謹(jǐn)慎性原則，對(duì)各項(xiàng)資產(chǎn)預(yù)計(jì)可能發(fā)生的前期所需的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地以租賃取得為主，第一年以安排投資240萬(wàn)元投資于公司開(kāi)辦、信息及管理系統(tǒng)建設(shè)。同時(shí)，三、預(yù)測(cè)財(cái)務(wù)報(bào)表根據(jù)上述條件，預(yù)測(cè)小額貸款公司近期（未來(lái)三年）財(cái)金額單位：萬(wàn)元銀行存款存放中央銀行債券投資其中：正常貸款后四類貸款其中：關(guān)注96.645700.00210.00412.506056.25223.1398.69495.006412.50236.25關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告減：貸款損失準(zhǔn)備股權(quán)投資減：累計(jì)折舊其他資產(chǎn)2000.00其中：短期融資借款長(zhǎng)期融資借2000.00其它負(fù)債6000.00實(shí)收資本資本公積盈余公積6000.00一般準(zhǔn)備及法定儲(chǔ)備股東權(quán)益合計(jì)44.00496.002500.006000.0041.8586.67653.333000.006000.00單位：萬(wàn)元0利息收入0關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告利息支出手續(xù)費(fèi)及傭金收支凈額投資(損失)/收益其它業(yè)務(wù)收支凈額營(yíng)業(yè)費(fèi)用及其他支出營(yíng)業(yè)稅金及附加營(yíng)業(yè)外收支凈額扣除資產(chǎn)減值損失前利潤(rùn)總資產(chǎn)減值準(zhǔn)備所得稅加：年初未分配利潤(rùn)減：提取一般準(zhǔn)備提取資本公積公積提取盈余公積分配股利268.92200.86285.73211.16482.33482.33232.2042.67214.32根據(jù)上表預(yù)測(cè)，公司（未來(lái)三年）盈利能力指標(biāo)如下：表4-5：未來(lái)三年盈利能力指標(biāo)表關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告凈利潤(rùn)（萬(wàn)元）資產(chǎn)利潤(rùn)率(%)資本利潤(rùn)率(%)8,602.5900803.45602.599.13%9,253.751,235.141,235.14844.65633.496.85%9.38%9,830.3488857.31642.996.54%9.41%3,705.413,705.412,505.42從預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)看，公司收入水平逐年上升，隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模的增加，其收益率保持穩(wěn)定上升水平。五、主要核心指標(biāo)分析根據(jù)預(yù)計(jì)未來(lái)三年資產(chǎn)負(fù)債表，公司未來(lái)三年其他主要表4-6：未來(lái)三年其他主要核心指標(biāo)表融資借款、貸款比例不良貸款率資本充足率33.33%%39.22%%44.44%%關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告261.29261.29261.29>100%%貸款損失準(zhǔn)備充足率261.29261.29261.29>100%%由上述預(yù)測(cè)指標(biāo)可以看出，小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)都控制在較低的水平內(nèi)，貸款損失準(zhǔn)備充足率和資本充足率較高，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，符合監(jiān)管要求。六、財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià)根據(jù)上述財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)，該小額貸款公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模逐年穩(wěn)健擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)穩(wěn)步增長(zhǎng)，具有較強(qiáng)的盈利能力。資本充足率、貸款損失準(zhǔn)備充足率等風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)大大高于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求，經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可以有效控制，公司的安全性和持續(xù)發(fā)展能力較好。因此，從各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)預(yù)測(cè)，成立該小額貸款公司在經(jīng)濟(jì)上具有可行性。關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告第五章風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì)小額貸款公司是提供信貸服務(wù)的特殊企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。成立小額貸款公司后，將遵循《商業(yè)銀行借鑒國(guó)內(nèi)外同行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)經(jīng)營(yíng)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)制定如下管理措施，以確保各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效管理和控制。信用風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，由于客戶違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定改革信貸運(yùn)行管理體制；實(shí)行嚴(yán)格的分級(jí)授權(quán)、審貸分離和集體審批制度；建立客戶授信和信用評(píng)級(jí)制度；統(tǒng)一和規(guī)范不斷強(qiáng)化貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的“貸款三查”和信貸準(zhǔn)入、運(yùn)行、退出的信貸全過(guò)程管理；實(shí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類制度并細(xì)化五級(jí)分類操作辦法；建立信貸管理信息系統(tǒng)；參照國(guó)際通行做法，遵循審慎的信貸、會(huì)計(jì)原則，合理計(jì)提各項(xiàng)準(zhǔn)備。通過(guò)采取上述措施，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量在關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告在組織架構(gòu)上，設(shè)立專門的信貸審批委員會(huì)，統(tǒng)一信貸管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，完善信貸審批工作流程；建立信貸經(jīng)營(yíng)、信貸審批、信貸管理的“三分管”體系，強(qiáng)化信貸經(jīng)營(yíng)、管理機(jī)構(gòu)的相互分離和相互制約。在管理流程上，進(jìn)一步完善信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)行和退出機(jī)制：建立專職審批人制度，提高審批質(zhì)量和審批效率；強(qiáng)化資產(chǎn)保全部門的工作職能，提高資產(chǎn)保全工作的質(zhì)量和效進(jìn)一步明確信貸崗位職責(zé)，強(qiáng)化崗位責(zé)任的約束，培養(yǎng)誠(chéng)信盡責(zé)的信貸管理文化；對(duì)沒(méi)有盡職履行崗位職責(zé)的有關(guān)責(zé)任人實(shí)行崗位風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任處罰。在風(fēng)險(xiǎn)管理措施上，全面實(shí)施和進(jìn)一步細(xì)化信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類制度，建立信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估、控制、補(bǔ)償管理框嚴(yán)格控制新增不良貸款，大力清收和化解存量不良資產(chǎn)。在客戶管理上，積極推行“發(fā)展一批、鞏固一批、調(diào)整一批、淘汰一批”的客戶分類管理，培育和發(fā)展基本客戶群體，淘