《招商銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及優(yōu)化策略》11000字（論文）

III招商銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及完善對(duì)策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u159招商銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及完善對(duì)策研究 118100摘要 116549引言 223218一、商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的意義 328575（一）私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力 322415（二）能夠提升盈利能力 331692（三）能夠產(chǎn)生聯(lián)動(dòng)效應(yīng) 319037（四）能夠促進(jìn)品牌建設(shè) 432382（五）能夠推動(dòng)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 419849二、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的界定及特點(diǎn) 432078（一）私人銀行業(yè)務(wù)的界定 414781（二）私人銀行業(yè)務(wù)的特征 531205三、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題——以招商銀行為例 73840（一）產(chǎn)品缺乏多樣化，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重 827947（二）專業(yè)人才匱乏 924490（五）缺乏高效的績(jī)效考核和風(fēng)險(xiǎn)管理體系 1128892四、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策 125159（一）豐富特色產(chǎn)品及實(shí)行差異化產(chǎn)品策略 1226499（二）打造專業(yè)化人才隊(duì)伍 137920（三）提升產(chǎn)品創(chuàng)新水平 1323935（四）提高品牌的知名度 1411962（五）提高績(jī)效考核和風(fēng)險(xiǎn)管理能力 158706結(jié)語(yǔ) 1610800參考文獻(xiàn)： 17摘要人們的生活水平伴隨著我國(guó)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷得到提高，人們的富裕程度也逐年升高，出現(xiàn)了越來(lái)越龐大的高凈值人群，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供新的機(jī)遇。隨著我國(guó)金融體制的改革和不斷完善，商業(yè)銀行要想提高競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是重要途徑。然而，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)起步時(shí)間和國(guó)外相比較遲，仍然還有很多問(wèn)題，比如缺乏創(chuàng)新能力、專業(yè)人才匱乏、缺乏高效的績(jī)效考核和風(fēng)險(xiǎn)管理體系等。因此，要提高私人銀行業(yè)務(wù)的總體水平，需要深入研究我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的問(wèn)題所在,以提出針對(duì)性的發(fā)展對(duì)策，這對(duì)于理論與實(shí)踐都有著重大意義。在本文中，筆者提出要通過(guò)提升產(chǎn)品創(chuàng)新水平、打造專業(yè)化人才隊(duì)伍、提高績(jī)效考核和風(fēng)險(xiǎn)管理能力等具有針對(duì)性的對(duì)策，以此促進(jìn)我國(guó)私人銀行整體業(yè)務(wù)水平的提升。關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；高凈值人群；財(cái)富管理引言隨著我國(guó)金融業(yè)的高速發(fā)展，各個(gè)商業(yè)銀行都陸續(xù)開展了私人銀行業(yè)務(wù)，私人銀行在中國(guó)正式起步，并且受到越來(lái)越多商業(yè)銀行的重視，已成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)重要組成部分，競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈。就目前來(lái)看，我國(guó)的商業(yè)銀行依然還是其發(fā)展的中堅(jiān)力量，但是因?yàn)樯虡I(yè)銀行在形成組織架構(gòu)方面還有欠缺，同時(shí)缺少相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，目前在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的過(guò)程中需要面對(duì)的問(wèn)題還比較多，與私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需求之間還是存在很大的差距。因此，研究我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀能夠幫助完善私人銀行業(yè)務(wù)，能為客戶提供更多、更好的產(chǎn)品和服務(wù)，使資金能夠得到有效的運(yùn)用和增值，可以在一定程度上促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)，伴隨著與日俱增的高凈值人群，對(duì)商業(yè)銀行而言推行并且改善私人銀行業(yè)務(wù)也是必要的，因?yàn)檫@不單單能很好地為高凈值客戶保值個(gè)人資產(chǎn)，對(duì)于商業(yè)銀行提高自身的盈利及其競(jìng)爭(zhēng)能力都是大有裨益的，銀行也能夠得以充分發(fā)展。因此，研究商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展與現(xiàn)狀，并結(jié)合時(shí)代背景為其存在的問(wèn)題建言獻(xiàn)策具有意義。招商銀行私人銀行部2007年在深圳開業(yè),為那些高凈值人群即在本行金融資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1000萬(wàn)元的客戶提供專屬服務(wù),意味著招商銀行成為我國(guó)第一家開展私人銀行業(yè)務(wù)的股份制商業(yè)銀行。在十余年的迅速發(fā)展中，招商銀行私人銀行業(yè)務(wù)獲得了較為優(yōu)秀的成果，到2019年末，招商銀行因它2.72萬(wàn)億元AUM和15.47萬(wàn)人的顧客數(shù)量高居第一，仍舊保住了其在行業(yè)的領(lǐng)先地位。正因?yàn)檎猩蹄y行私行在行業(yè)中處于領(lǐng)頭羊的位置，并且它是以零售銀行而出名的，而零售銀行的中心策略也包括它的私人銀行業(yè)務(wù)，因此本文選擇以招商銀行為例，具體分析要怎樣才能保持它在業(yè)內(nèi)的領(lǐng)頭羊位置，怎樣突破同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，從而使它持續(xù)健康地發(fā)展。一、商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的意義（一）私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力風(fēng)險(xiǎn)管理能力一向是商業(yè)銀行的一個(gè)主要的競(jìng)爭(zhēng)力，依據(jù)《巴塞爾協(xié)議》中給出的資產(chǎn)分類方法和資本充足率，銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行作出了兩個(gè)對(duì)應(yīng)的要求：一個(gè)是使風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的占比有所下降，另一個(gè)是使核心資本增加，而私人銀行業(yè)務(wù)的開展則同時(shí)體現(xiàn)出了這雙重作用。（二）能夠提升盈利能力雖然私人銀行客戶只是商業(yè)銀行客戶群體中的極小部分，但由他們產(chǎn)生的利潤(rùn)卻是普通零售業(yè)務(wù)的將近10倍，面向高凈值人群的私人銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，在當(dāng)前那些國(guó)際著名的商業(yè)銀行中已經(jīng)是擁有最高的利潤(rùn)，最快的成長(zhǎng)并且是最有發(fā)展前景的核心業(yè)務(wù)。（三）能夠產(chǎn)生聯(lián)動(dòng)效應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)和銀行其他業(yè)務(wù)有著密切的聯(lián)動(dòng)關(guān)系，而這些富裕人士一般是企業(yè)的創(chuàng)始人，又或者是高管，如果能夠成功地對(duì)他們開展私人銀行業(yè)務(wù)，有助于他們對(duì)該銀行的其他業(yè)務(wù)給予認(rèn)同。（四）能夠促進(jìn)品牌建設(shè)私人銀行業(yè)務(wù)在當(dāng)前已經(jīng)成為了銀行自身實(shí)力以及品牌的象征，它服務(wù)的客戶都在他們各自所在的領(lǐng)域中有著不容忽視的影響力。商業(yè)銀行可以通過(guò)在他們之中樹立一個(gè)很好的品牌、很好的口碑，進(jìn)而影響到他們所在的行業(yè)。雖說(shuō)影響的人數(shù)不太多，其產(chǎn)生的影響力卻很大，由此樹立了良好的品牌形象，有助于品牌的建設(shè)，也有利于提升競(jìng)爭(zhēng)力。（五）能夠推動(dòng)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型在全球的銀行業(yè)之中，具有優(yōu)秀的零售業(yè)務(wù)是這些業(yè)內(nèi)佼佼者都具有的一個(gè)相同特點(diǎn)，其中對(duì)零售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)有最大奉獻(xiàn)的又是私人銀行業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行要想改變一直以來(lái)主要用存貸利差手段來(lái)獲利的模式，當(dāng)下迫在眉睫的就是要發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)去挖掘出更為完善的資產(chǎn)和收益結(jié)構(gòu)。私人銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的過(guò)程中顯得越來(lái)越重要，日后一定會(huì)成為一個(gè)最具有活力和潛力的領(lǐng)域。二、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的界定及特點(diǎn)（一）私人銀行業(yè)務(wù)的界定私人銀行業(yè)務(wù)的源頭是來(lái)源于16世紀(jì)的瑞士，而當(dāng)前國(guó)際上尚未對(duì)私人銀行有一個(gè)統(tǒng)一明確的定義，在不同的文獻(xiàn)研究中，不同的學(xué)者對(duì)私人銀行的定義各不相同。從傳統(tǒng)角度來(lái)說(shuō)，私人銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行提供的一種針對(duì)高端客戶開展的具有專業(yè)化的業(yè)務(wù)。歐美國(guó)家將“私人銀行”，即“私人銀行業(yè)務(wù)”描述為針對(duì)富有人士提供的一種具有超高隱私性的專屬服務(wù)，需要按照顧客的真實(shí)需求提供最適合他們自身的投資理財(cái)產(chǎn)品，針對(duì)顧客的投資意向，提供各個(gè)方面的相關(guān)資產(chǎn)服務(wù)，還要對(duì)他們和他們的家人開展有關(guān)的教育規(guī)劃，信托計(jì)劃等服務(wù)?？梢姡饺算y行業(yè)務(wù)即為高凈值人群提供財(cái)產(chǎn)的保值、增值服務(wù)和相關(guān)的產(chǎn)品，以此來(lái)滿足他們的需求的金融業(yè)務(wù)。私行為客戶提供了更多可以選擇的金融產(chǎn)品，其中主要有遺產(chǎn)傳承計(jì)劃、資產(chǎn)保值增值等。在我國(guó)，私人銀行業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行提供的一種特別的服務(wù)流程，也就是商業(yè)銀行與高凈值資產(chǎn)顧客先是開展足夠的溝通交流與協(xié)商，然后訂立與投資和資產(chǎn)管理有關(guān)的合同，商業(yè)銀行接受顧客的委托，由商業(yè)銀行依據(jù)合同內(nèi)事先約定好的投資計(jì)劃、范圍和方式，代理顧客實(shí)施相關(guān)的操作這樣一種綜合委托投資的服務(wù)。（二）私人銀行業(yè)務(wù)的特征與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不同，私人銀行業(yè)務(wù)具有自身的獨(dú)特之處，首先是高級(jí)別的服務(wù)對(duì)象，其次是業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的高質(zhì)量和高水平。以下從六個(gè)方面來(lái)分別論述私人銀行業(yè)務(wù)獨(dú)有的特點(diǎn)：1.準(zhǔn)入門檻比較高私人銀行業(yè)務(wù)在選擇客戶方面設(shè)置了較高的要求，由于不一樣的地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有較大的差異,因此未形成一個(gè)一致的標(biāo)準(zhǔn)。通常國(guó)外私行的顧客的最低金融資產(chǎn)規(guī)模要求都要上百萬(wàn)美元，而我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行的最低要求通常為擁有800萬(wàn)元到1000萬(wàn)元人民幣以上的金融資產(chǎn)。在這一標(biāo)準(zhǔn)下，需要嚴(yán)格核查顧客的可投資資產(chǎn)，以確認(rèn)其是否擁有資格進(jìn)入。其中可投資資產(chǎn)主要是指現(xiàn)金、存款、股票等一些有較大流動(dòng)性的資產(chǎn)。設(shè)置較高的門檻一是為了鎖定高貢獻(xiàn)度的客戶，讓銀行的資源更多地向這類客戶傾斜，是為了縮小客戶群體的數(shù)量，確保提供的相關(guān)服務(wù)滿足客戶需求。表1國(guó)內(nèi)外私人銀行客戶金融資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)注：表1依據(jù)百度數(shù)據(jù)自行繪制2.產(chǎn)品多樣化通常來(lái)說(shuō)，私人銀行業(yè)務(wù)重視風(fēng)險(xiǎn)的分散，可以將多種投資產(chǎn)品進(jìn)行組合，構(gòu)成既能降低投資風(fēng)險(xiǎn)而又能實(shí)現(xiàn)最大利潤(rùn)的產(chǎn)品組合，如此便可以最大程度的達(dá)到客戶希望實(shí)現(xiàn)的財(cái)富增值。3.專屬性服務(wù)國(guó)內(nèi)外的貴賓理財(cái)服務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)不太一樣，它是屬于較為大眾的，有固定的產(chǎn)品和銷售模式，主要通過(guò)服務(wù)人員和客戶進(jìn)行溝通進(jìn)而進(jìn)行銷售，實(shí)現(xiàn)出售產(chǎn)品的目的。但是私人銀行業(yè)務(wù)是按照每一個(gè)顧客的個(gè)性化需求具體提供的，出發(fā)點(diǎn)是滿足各個(gè)顧客的個(gè)人需求，手段是為客戶定制解決方法與對(duì)策，目的是為了滿足顧客的需求、使顧客購(gòu)買產(chǎn)品服務(wù)，它的服務(wù)和銷售流程的驅(qū)動(dòng)力是顧客的需求。由于私人銀行客戶身份的尊貴性，在服務(wù)過(guò)程中，不同客戶的需求也不一致，一般具有獨(dú)特性，提供的服務(wù)是一對(duì)一的高端服務(wù)。4.注重私密性為客戶保密就是私行最基本、也是最嚴(yán)格的要求。私人銀行客戶都屬于高凈值人群，對(duì)個(gè)人信息的保密性非常重視。為了提高客戶服務(wù)的滿意度和認(rèn)可度，私行在為他們提供服務(wù)時(shí)，必須要注意保證客戶的私人信息不被泄露。很多私人銀行客戶并不想讓其他人知道自己的財(cái)產(chǎn)狀況，只有讓客戶感受到自身信息是安全的，客戶才能夠放心將資產(chǎn)交給銀行進(jìn)行管理。銀行保密制度起源于歐洲的瑞士。銀行法規(guī)的“鼻祖"和瑞士銀行制度的“鎮(zhèn)國(guó)之寶”都是瑞士的《銀行法》和《保密法》的美稱，這得益于瑞士嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫鹘y(tǒng)思維和其銀行的良好的治理保密環(huán)境。私人銀行在業(yè)務(wù)辦理上也體現(xiàn)出較大的私密性,絕大多數(shù)的私人銀行中心都設(shè)有專門的貴賓接待室服務(wù)私人銀行客戶，部分商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)還設(shè)有高端客戶專屬服務(wù)區(qū)為客戶提供獨(dú)立、私密、高級(jí)的服務(wù)。5.品牌效應(yīng)顯著私行主要針對(duì)高端客戶，憑借專業(yè)化的服務(wù)和多元化的產(chǎn)品來(lái)留住老顧客以及吸引新顧客。私行的品牌效應(yīng)十分顯著，先進(jìn)的服務(wù)和較高的收益都會(huì)在業(yè)內(nèi)樹立良好的口碑,這些都是顧客在選擇私人銀行時(shí)考慮的很大部分的因素。因此，一般而言，私人銀行很重視塑造自身品牌和宣傳形象，為了強(qiáng)化品牌塑造，私行會(huì)對(duì)廣告或者其他方式的宣傳進(jìn)行大量資金的投入，還會(huì)打造硬件設(shè)施十分高端奢華的服務(wù)體驗(yàn)店，努力提升自身專業(yè)水平和產(chǎn)品多樣化，以擴(kuò)大自己的客源，獲得高的客戶滿意度。6.業(yè)務(wù)利潤(rùn)較高對(duì)比金融機(jī)構(gòu)的廣大客戶來(lái)說(shuō)，私人銀行客戶往往只占到這些客戶的20%，但是由于私人銀行業(yè)務(wù)資金量大，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高，這20%的客戶可以提供給金融機(jī)構(gòu)60%——80%的利潤(rùn)，私人銀行業(yè)務(wù)正在漸漸成為銀行的主要業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)通過(guò)提升價(jià)值鏈，從原來(lái)的以私人銀行客戶為中心，漸漸拓寬到和他有關(guān)的親戚朋友，利用貴賓增值服務(wù)，使顧客的服務(wù)項(xiàng)目增多，把銀行傳統(tǒng)的以存貸利差獲得利潤(rùn)的模式變成以提供多元化的服務(wù)和效益來(lái)獲利的模式。根據(jù)資料表示，一般銀行的業(yè)務(wù)的平均利潤(rùn)要比商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)的平均利潤(rùn)低很多。當(dāng)前，私人銀行業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行收益的主要源頭之一，在商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展過(guò)程中，其被認(rèn)為是商業(yè)銀行最具有戰(zhàn)略性的中心業(yè)務(wù)。三、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題——以招商銀行為例中國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)，歷經(jīng)了無(wú)數(shù)風(fēng)雨，從一個(gè)人員建設(shè)、組織建設(shè)、品牌建設(shè)都還比較“幼小”的“嬰兒時(shí)期”，一步步憑借服務(wù)的專業(yè)性、產(chǎn)品的高收益性，慢慢地進(jìn)入了迅猛發(fā)展的成長(zhǎng)時(shí)期。隨著改革開放的繼續(xù)深入，中國(guó)的高凈值人群體驗(yàn)到了很多從前從來(lái)沒(méi)有觸碰過(guò)的新鮮事物，在拓寬了他們的眼界之后也使得他們逐漸產(chǎn)生了多種多樣的需求，這對(duì)于中國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)而言，確實(shí)是一個(gè)挺大的挑戰(zhàn)。在當(dāng)前的階段，我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各家銀行發(fā)展的一個(gè)重要的部分。隨著我國(guó)富裕人群數(shù)量的增加和理財(cái)方式的轉(zhuǎn)變，越來(lái)越多的高收入人群開始意識(shí)到專業(yè)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的重要性，更多人開始選擇私行進(jìn)行財(cái)富管理。但當(dāng)前這種快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)開始放緩，一方面因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式有所轉(zhuǎn)變，另一方面受到新型冠狀肺炎肆虐的影響，使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩，這也導(dǎo)致了我國(guó)的高凈值人群的增速有所放緩，那么對(duì)應(yīng)的私人銀行業(yè)務(wù)的拓展也較前幾年有所下降，業(yè)務(wù)發(fā)展趨于穩(wěn)定。

據(jù)招商銀行和貝恩公司發(fā)布的《2019中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》，2018年全國(guó)個(gè)人所持的可投資資產(chǎn)總額達(dá)到190萬(wàn)億元，有197萬(wàn)的高凈值人士的個(gè)人可投資金融資產(chǎn)達(dá)到1000萬(wàn)元以上，2016至2018年這些高凈值人群數(shù)量的年均復(fù)合增長(zhǎng)率是12%，這些高端人士共擁有可投資金融資產(chǎn)61萬(wàn)億元。招商銀行私行規(guī)模處在中國(guó)銀行業(yè)中的首位，截至2020年上半年，它所管理的資產(chǎn)數(shù)目達(dá)到了2.5萬(wàn)億元，比第二名工商銀行多了約有37%的值，具有明顯的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)數(shù)據(jù)來(lái)源：證券時(shí)報(bào)網(wǎng)：《天風(fēng)證券：私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Υ笸扑]招行與平安》。。招商銀行的成績(jī)?nèi)绱送怀?，將?lái)也許會(huì)成為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的銀行。然而總體來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)私人銀行在發(fā)展過(guò)程中依舊還有很多問(wèn)題和缺陷，這些現(xiàn)存問(wèn)題都對(duì)國(guó)內(nèi)私人銀行的健康發(fā)展造成了阻礙。數(shù)據(jù)來(lái)源：證券時(shí)報(bào)網(wǎng)：《天風(fēng)證券：私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Υ笸扑]招行與平安》。表22018-2019中資私人銀行第一梯隊(duì)銀行關(guān)鍵數(shù)據(jù)注：表2依據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)自行繪制（一）產(chǎn)品缺乏多樣化，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)需要提供的是具備多元化與個(gè)性化的一攬子服務(wù)，而它們的中心都是財(cái)富和資產(chǎn)管理。除了資產(chǎn)分配和管理以外，還包括了稅收服務(wù)、生活安排等。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行私行所提供的服務(wù)主要是財(cái)富及資產(chǎn)管理，忽視了一攬子服務(wù)的發(fā)展。而國(guó)外的私行具有的服務(wù)項(xiàng)目則相對(duì)全面,其中包括我國(guó)已經(jīng)開展的服務(wù)與還沒(méi)有開展的服務(wù)。相比之下,我國(guó)私行產(chǎn)品和服務(wù)缺乏多元性，相對(duì)單一。例如：招商銀行私行大部分是貨幣類和現(xiàn)金收益類的產(chǎn)品，而很難實(shí)現(xiàn)顧客對(duì)于國(guó)外的需求和國(guó)際上的資產(chǎn)配置。由于招商銀行私行產(chǎn)品具有單調(diào)性，要符合顧客的綜合需求特別難，就會(huì)造成顧客的忠誠(chéng)度較低，因此流失風(fēng)險(xiǎn)性會(huì)較高。若招商銀行私行沒(méi)有作出針對(duì)產(chǎn)品品種單一問(wèn)題的對(duì)策，將會(huì)大大提高它的顧客流失量。除此之外，招商銀行還有一個(gè)比較關(guān)鍵的問(wèn)題就是產(chǎn)品的同質(zhì)化比較嚴(yán)重。當(dāng)前，招商銀行私行開發(fā)的產(chǎn)品幾乎都是基于本行的理財(cái)產(chǎn)品再產(chǎn)生出來(lái)的,大部分都投資在股票、債券等，每家銀行開發(fā)的產(chǎn)品都大同小異。而在這幾種主要的理財(cái)產(chǎn)品中，都呈現(xiàn)出了不同程度的同質(zhì)化現(xiàn)象。特別稀缺的都是一些具有較高水平的服務(wù)比如私募股權(quán)投資、金融衍生品、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品以及財(cái)富管理計(jì)劃等。專業(yè)人才匱乏商業(yè)銀行開展的最高級(jí)的業(yè)務(wù)就是私人銀行業(yè)務(wù)。因而，要想快速且效果極佳地發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，必須要有頂尖的專業(yè)人才給予支撐。國(guó)外私行的私人銀行經(jīng)理必須擁有的條件就是高學(xué)歷和高水平，這些經(jīng)理大多都是在商業(yè)銀行、證券公司等不同行業(yè)從業(yè)多年的已經(jīng)有豐富經(jīng)驗(yàn)的資深專家，而且他們不只是通曉自己所在的領(lǐng)域，對(duì)其余知識(shí)也很了解。私人銀行所涉及的知識(shí)內(nèi)容十分豐富和廣泛，它涉及了現(xiàn)金管理，合理避稅減稅，遺產(chǎn)管理和財(cái)產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面，專業(yè)性很強(qiáng)，且內(nèi)容全面而豐富。而國(guó)內(nèi)私行對(duì)這種高素質(zhì)的專業(yè)人才是很渴望的，高素質(zhì)人才的缺乏對(duì)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了很大的阻礙?，F(xiàn)在招商銀行私行的財(cái)富管理經(jīng)理雖然都是行業(yè)里比較出色的人，然而事實(shí)上他們?cè)谥R(shí)和實(shí)踐方面還遠(yuǎn)達(dá)不到私人銀行對(duì)私人銀行經(jīng)理的要求。在經(jīng)歷了二次轉(zhuǎn)型以后，招商銀行私行對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行大范圍地開展，在實(shí)施了產(chǎn)能飛躍培訓(xùn)項(xiàng)目以后，很大程度上提升了它的產(chǎn)能轉(zhuǎn)化能力，但在財(cái)富管理方面仍舊還有較大短板。從招商銀行成立了私人銀行中心、重點(diǎn)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)以來(lái),它的客戶經(jīng)理大部分都是內(nèi)部零售人員變換工作崗位后擔(dān)任的，而未從外面重新引入專業(yè)的私人銀行經(jīng)理。這些私人銀行經(jīng)理還沒(méi)有進(jìn)行專門的培訓(xùn)和專業(yè)知識(shí)積累，他們的管理及服務(wù)模式幾乎都停滯在了金葵花時(shí)期，掌握、運(yùn)用的最多的就是顧問(wèn)銷售型服務(wù)。然而對(duì)于顧客的綜合需求，他們的專業(yè)能力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不符合復(fù)合型人才的標(biāo)準(zhǔn)，因此形成了一種不夠具有專業(yè)性的局面。限制了招商銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展的主要緣由之一就是只有清一色的顧問(wèn)銷售型經(jīng)理。因此，當(dāng)前一個(gè)刻不容緩的問(wèn)題就是如何解決頂尖專業(yè)人才稀少的問(wèn)題。

（三）缺乏創(chuàng)新能力

當(dāng)前，我國(guó)的商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)尚未解決的還有創(chuàng)新能力不足的缺陷，新產(chǎn)品和新服務(wù)都沒(méi)有辦法進(jìn)行適時(shí)地開展，這不管是對(duì)私行自身的成長(zhǎng)還是對(duì)提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，都會(huì)存在削弱預(yù)期效果的弊端，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行通常平均2個(gè)月左右開發(fā)一次新的產(chǎn)品和服務(wù)。我國(guó)新的產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)時(shí)間與之相比則需要較漫長(zhǎng)的時(shí)期，大致需要1年，我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新水平與發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行相比還相差甚遠(yuǎn)。國(guó)外銀行具有這么優(yōu)秀的金融創(chuàng)新能力的重要原因是處在非常激烈和殘忍的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境之中，雖說(shuō)我國(guó)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間也時(shí)常呈現(xiàn)出較為激烈的競(jìng)爭(zhēng)局面，但是這種激烈程度與國(guó)外相比還是存在很大差距的，我國(guó)商業(yè)銀行在比較安穩(wěn)的環(huán)境中有著過(guò)度依賴原有業(yè)務(wù)的習(xí)慣，因此缺乏創(chuàng)新的動(dòng)力。

當(dāng)前，招商銀行私人銀行業(yè)務(wù)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面相對(duì)滯后。招商銀行在順利開創(chuàng)出“金葵花”理財(cái)產(chǎn)品后，其在市場(chǎng)上雖仍然有一定的突出優(yōu)勢(shì)，但其余由招商銀行開創(chuàng)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，在發(fā)展過(guò)程中存在著創(chuàng)新性明顯不足、后期產(chǎn)品開發(fā)動(dòng)力不足的缺陷。大部分都將資產(chǎn)投資于基于本行業(yè)務(wù)而開發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品，或是投資于基于國(guó)外商業(yè)銀行的投資產(chǎn)品，一些工具和管理方法無(wú)法被及時(shí)開發(fā)出來(lái)，造成了銀行在根據(jù)變化形勢(shì)中的經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)創(chuàng)新資產(chǎn)管理方法的能力方面十分欠缺的局面。缺乏創(chuàng)新能力不單單表現(xiàn)在資產(chǎn)管理活動(dòng)之中，還體現(xiàn)在其余的服務(wù)中，這些服務(wù)內(nèi)容和方式幾乎都是在模仿國(guó)外私行的方法。

（四）現(xiàn)有品牌的知名度較低

當(dāng)前，人們對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的了解還甚少，私人銀行這種只為高端人群提供服務(wù)的方式還沒(méi)有在我國(guó)大眾之間廣泛地傳播開來(lái)。導(dǎo)致這種現(xiàn)象的產(chǎn)生主要有兩方面的原因:一是因?yàn)槲覈?guó)私人銀行業(yè)務(wù)起步比較遲，發(fā)展的時(shí)間相對(duì)較短，人們還不太了解這種服務(wù)的方式;二是由于銀行對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)缺乏宣傳，缺少一些現(xiàn)有的渠道使人們深入了解到私人銀行業(yè)務(wù)。另外，就算是在國(guó)內(nèi)有較好發(fā)展的那些銀行中，比如招商銀行，比起國(guó)外私行上百年的運(yùn)營(yíng)時(shí)間，招商銀行私行到目前為止也才成立了十余年,它在外資銀行搶先占領(lǐng)中國(guó)私行市場(chǎng)時(shí)還處在摸索階段，所以也不會(huì)擁有十分知名的品牌。即使它在國(guó)內(nèi)相比于其他銀行較為出名，但與花旗銀行、瑞銀集團(tuán)等一些國(guó)際私行的大品牌相比，還是存在著比較大的距離的。因此，我國(guó)銀行需要投入更多的精力在我國(guó)的私人銀行的發(fā)展上。（五）缺乏高效的績(jī)效考核和風(fēng)險(xiǎn)管理體系目前來(lái)看，在中國(guó)，私人銀行業(yè)務(wù)還算是一個(gè)新興的業(yè)務(wù)，暫時(shí)還沒(méi)有一整個(gè)較為完善的績(jī)效管理體系?，F(xiàn)階段,招商銀行私人銀行的績(jī)效考核體系還是比較單一,大多數(shù)是看私人銀行經(jīng)理的業(yè)績(jī)以及客戶的數(shù)量。在業(yè)績(jī)績(jī)效考核上，也沒(méi)有行之有效的方案，激勵(lì)形式比較單一。國(guó)外優(yōu)秀的私人銀行都有一套完善的激勵(lì)體系，比如說(shuō)股權(quán)激勵(lì)、精神激勵(lì)等。私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象是高凈值人群，巨額的客戶資金總量一定程度上為風(fēng)險(xiǎn)提供了溫床。一是銀行很難判定私人銀行客戶巨額資金來(lái)源的合法性，從而避免私人銀行產(chǎn)品淪為洗錢的工具。二是客戶身份的難以確認(rèn)也成為私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源，銀行難以判定客戶是否具有多重國(guó)際身份、是否是外國(guó)在逃犯。而對(duì)于內(nèi)部存在的風(fēng)險(xiǎn)，則為管理和服務(wù)私人銀行客戶的工作人員存在著泄漏客戶信息的可能。還有面對(duì)客戶不斷變化的需求，私人銀行服務(wù)和產(chǎn)品的每一次創(chuàng)新都面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，私人銀行業(yè)務(wù)需要建立起一套自己特有的并且高效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。招商銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)用的形式是由總行到省分行,省分行然后到市分行，最后由市分行到基層網(wǎng)點(diǎn)，這種金字塔式的模式，讓位于最底層的基層部門人員能夠較有效率的接受來(lái)自上級(jí)部門的風(fēng)險(xiǎn)控制，但這種控制對(duì)于級(jí)別逐漸升高的管理人員來(lái)說(shuō)形成的約束能力是逐漸減弱的。招商銀行也會(huì)規(guī)定由風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)整體對(duì)每個(gè)分支機(jī)構(gòu)中的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)察及管理，但是并未單獨(dú)成立對(duì)應(yīng)的部門去負(fù)責(zé)。具體的操作都是由資金業(yè)務(wù)部、信息技術(shù)部等部門基于內(nèi)控管理處對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)所作的說(shuō)明去完成的，但采取的仍然是對(duì)相應(yīng)行長(zhǎng)負(fù)責(zé)的制度并不是直接的責(zé)任管理制度,以致于需要執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理職能的時(shí)候就只能將其分散給各個(gè)獨(dú)立的分支機(jī)構(gòu)去完成。四、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策（一）豐富特色產(chǎn)品及實(shí)行差異化產(chǎn)品策略豐富特色產(chǎn)品要進(jìn)行專業(yè)的資產(chǎn)管理服務(wù)，利用私人銀行專屬賬戶，結(jié)合專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍，對(duì)不同客戶的投資需求及風(fēng)險(xiǎn)偏好展開解析，將專業(yè)投資服務(wù)、謹(jǐn)慎的理財(cái)交易管理等提供給廣大客戶，使投資理財(cái)模式單一的現(xiàn)狀得以及時(shí)扭轉(zhuǎn)，做到真正意義上的管理資產(chǎn)。所謂銀行產(chǎn)品，其實(shí)就是指銀行向人們提供與其愿望或需求相符的、與貨幣有關(guān)的所有商品，在金融產(chǎn)品中銀行產(chǎn)品是最關(guān)鍵的一個(gè)構(gòu)成環(huán)節(jié)。銀行產(chǎn)品內(nèi)涵豐富，由物質(zhì)產(chǎn)品以及無(wú)形的服務(wù)構(gòu)成，屬于一個(gè)綜合性理念。在私人銀行產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)上，有必要結(jié)合顧客的特征，滿足私行顧客的潛在需求和投資偏好，增加浮動(dòng)凈值類的產(chǎn)品數(shù)量和股權(quán)類投資產(chǎn)品種類，為高端客戶提供多元化選擇，建立一個(gè)科學(xué)性更強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品投資組合，以此區(qū)別私人銀行產(chǎn)品和普通的理財(cái)產(chǎn)品。目前，國(guó)內(nèi)銀行私人銀行最常見的高端理財(cái)投資產(chǎn)品主要是家族資產(chǎn)傳承的保險(xiǎn)類產(chǎn)品、信托類產(chǎn)品等，股權(quán)類投資產(chǎn)品較少。所以應(yīng)加大產(chǎn)品的研發(fā)力度，盡可能避免同業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化。（二）打造專業(yè)化人才隊(duì)伍“人”是私人銀行業(yè)務(wù)的主要驅(qū)動(dòng)力，人員的專業(yè)度提升了，私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力也將會(huì)隨著得到提升。私人銀行的發(fā)展關(guān)鍵是人才的發(fā)展，據(jù)招商銀行和貝恩公司發(fā)布的《2019中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》表示，高端人士在選擇財(cái)富管理機(jī)構(gòu)時(shí)更愿意選擇托付給具有很強(qiáng)的專業(yè)水準(zhǔn)、成熟的服務(wù)體系的機(jī)構(gòu)。不論資產(chǎn)規(guī)模的大小，聽取專業(yè)機(jī)構(gòu)尤其是銀行渠道專業(yè)人士投資建議是高凈值人群投資決策的主流選擇。打造專業(yè)化人才隊(duì)伍應(yīng)圍繞著關(guān)鍵人才，重點(diǎn)是構(gòu)成私人銀行專業(yè)顧問(wèn)客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)、投資顧問(wèn)、專業(yè)財(cái)富規(guī)劃師等重點(diǎn)團(tuán)隊(duì)，并且在人才的引進(jìn)和人才的培養(yǎng)方面有所提升。圍繞重點(diǎn)人才引進(jìn)，需要改變?cè)瓉?lái)的人才體系，向國(guó)際前列的私行的薪資和激勵(lì)機(jī)制看齊，引進(jìn)引領(lǐng)人才，強(qiáng)化他們對(duì)整個(gè)行業(yè)重點(diǎn)人才的率領(lǐng)和培養(yǎng)，進(jìn)而提高整個(gè)行業(yè)的專業(yè)水平。要進(jìn)一步強(qiáng)化人力資源管理的機(jī)制創(chuàng)新，積極構(gòu)建項(xiàng)目制服務(wù)團(tuán)隊(duì)，通過(guò)推行全流程標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)、建立長(zhǎng)效管理機(jī)制等方式，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)各級(jí)私人銀行團(tuán)隊(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的支持力度。開設(shè)行內(nèi)高級(jí)私人銀行相關(guān)專業(yè)資格認(rèn)證，加速培育專業(yè)化的財(cái)富顧問(wèn)、法律顧問(wèn)及投資顧問(wèn)隊(duì)伍，加速培育選拔出一批掌握現(xiàn)代金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理核心知識(shí)且具有較強(qiáng)管理能力、決策能力和戰(zhàn)略執(zhí)行能力的管理人才，培育選拔出一批掌握最新金融產(chǎn)品和金融工具且具有較強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力的專業(yè)人才，使他們成為商業(yè)銀行開拓市場(chǎng)、提升客戶體驗(yàn)的中堅(jiān)力量。（三）提升產(chǎn)品創(chuàng)新水平創(chuàng)新發(fā)展是行業(yè)發(fā)展的動(dòng)力，必須要從產(chǎn)品創(chuàng)新的角度出發(fā)促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此對(duì)于這一點(diǎn)，應(yīng)該要在現(xiàn)有產(chǎn)品基礎(chǔ)之上進(jìn)一步做好開發(fā)工作，從而建立更加具有代表性的金融產(chǎn)品體系。這些高端客戶的需求呈現(xiàn)出了個(gè)性化和多樣化的特點(diǎn)，所以私人銀行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的過(guò)程中，要做到對(duì)私人銀行客戶的需求了如指掌，有針對(duì)性的研發(fā)出客戶真正需要的產(chǎn)品和服務(wù)。在當(dāng)前分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式之下，國(guó)內(nèi)私行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇是加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新，充分利用本土化經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化對(duì)國(guó)內(nèi)或區(qū)域顧客的個(gè)性化需求的產(chǎn)品創(chuàng)新，填補(bǔ)這種模式之下產(chǎn)品創(chuàng)新范圍和深度的欠缺，同時(shí)通過(guò)對(duì)原先的老客戶進(jìn)行信息的篩選，挑選出高質(zhì)量的顧客群體，然后為這些顧客們提供“會(huì)員制”的增值服務(wù)，提升他們對(duì)私行的滿意程度，保證一些原先的客戶不會(huì)流失，再進(jìn)一步發(fā)掘具有發(fā)展?jié)摿Φ钠溆嗍袌?chǎng)，努力獲得更多的占有市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，進(jìn)一步提升產(chǎn)品創(chuàng)新水平。具體來(lái)說(shuō)，私人銀行產(chǎn)品和創(chuàng)新方法的發(fā)展首先是發(fā)現(xiàn)客戶的需求，客戶的需求是銀行產(chǎn)品發(fā)展的基礎(chǔ)，其次是制定并實(shí)施產(chǎn)品開發(fā)計(jì)劃、項(xiàng)目開發(fā)計(jì)劃以及產(chǎn)品推廣計(jì)劃，然后是產(chǎn)品效果的評(píng)價(jià)，將產(chǎn)品投放市場(chǎng)之后，要跟蹤產(chǎn)品的投放效果，最后是產(chǎn)品功能優(yōu)化，根據(jù)評(píng)估產(chǎn)品的問(wèn)題，針對(duì)產(chǎn)品的特點(diǎn)做出及時(shí)的調(diào)整，補(bǔ)充完善并完成創(chuàng)新。（四）提高品牌的知名度目前國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展中的重心是放在品牌化發(fā)展上的，所以品牌化發(fā)展也是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中一定要重點(diǎn)發(fā)展的方向。由于私人銀行業(yè)務(wù)所面臨的客戶一般是高端客戶，所以可以更加具有針對(duì)性的進(jìn)行廣告的投放，不只是局限于普通的公交站臺(tái)、銀行柜臺(tái)等，還可以在一些高端客戶經(jīng)常出現(xiàn)的場(chǎng)所中進(jìn)行廣告投放，這樣一來(lái)，能夠保證廣告的影響力和有效性。同時(shí)，要特別重視選擇廣告投放公司或者信息咨詢公司時(shí)的方式和方法，保證廣告具有切實(shí)有效性，從而避免引起不必要的浪費(fèi)。當(dāng)前，自媒體得到了飛速的發(fā)展，比如微信廣告、朋友圈，私人銀行也應(yīng)該抓住機(jī)遇，緊跟潮流，勇于嘗試新的品牌宣傳方式，可以通過(guò)在微信朋友圈投放廣告，或者是讓員工轉(zhuǎn)發(fā)銀行的相關(guān)產(chǎn)品介紹等，讓客戶不用出門就可以了解到私人銀行的相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)對(duì)于客戶要做市場(chǎng)的細(xì)分，不斷豐富品牌的宣傳方式，通過(guò)不斷提升客戶的忠誠(chéng)度和滿意度，在高端客戶心中樹立良好的品牌形象。

私人銀行從內(nèi)外兩個(gè)方面塑造品牌，內(nèi)部方面包括服務(wù)團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)和意識(shí)、銀行內(nèi)部的管理質(zhì)量;外部方面要注重客戶的體驗(yàn)，在客戶滿意度和忠誠(chéng)度方面狠狠地下功夫，內(nèi)外結(jié)合起來(lái)，綜合打造屬于自己的品牌。根據(jù)顧客需求存在的差異，設(shè)計(jì)充滿個(gè)性的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足顧客需求，增強(qiáng)與客戶之間的信任感。品牌的推廣上，要注重推廣渠道的多元性，讓私人財(cái)富群體詳細(xì)地了解銀行的產(chǎn)品與服務(wù)，突出自己的優(yōu)勢(shì)，使品牌的信譽(yù)度不斷得以提升。招商銀行在國(guó)內(nèi)最先開通了一卡通服務(wù)，是首家開通電子銀行和推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行，在傳統(tǒng)四大行的形象上有所改變，成為了顧客心中服務(wù)好，便捷的銀行，品牌優(yōu)勢(shì)因此得到了提高。對(duì)于私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，品牌維護(hù)也是必不可少的。在品牌維護(hù)的方式上，除了傳統(tǒng)的廣告宣傳以外，還應(yīng)該重視從財(cái)富的管理水平、服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)、客戶的滿意度等多個(gè)方面入手，為銀行的品牌維護(hù)添磚加瓦，綜合各方面共同打造銀行的品牌。（五）提高績(jī)效考核和風(fēng)險(xiǎn)管理能力如果沒(méi)有目標(biāo)，就不能對(duì)經(jīng)營(yíng)成果、與計(jì)劃目標(biāo)偏離的程度、以及業(yè)績(jī)進(jìn)行考核，因此有必要確定定量和定性的目標(biāo)?？?jī)效考核的基礎(chǔ)就是定義目標(biāo)、并建立一種以結(jié)果為導(dǎo)向的方法?？?jī)效的考核不僅要體現(xiàn)個(gè)人業(yè)績(jī)上的貢獻(xiàn)度，還要綜合考慮團(tuán)隊(duì)的合作貢獻(xiàn)度、個(gè)人創(chuàng)新實(shí)踐性等因素，按照年初制定的計(jì)劃予以實(shí)施，在期初、期中、期末分別進(jìn)行獨(dú)立的考核體系，對(duì)業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)度高的個(gè)人和團(tuán)隊(duì)予以激勵(lì)，這樣做，一方面可以體現(xiàn)公平性，另一方面也可以間接激勵(lì)其他團(tuán)隊(duì)和個(gè)人的工作。只有為客戶著想，從他們的角度看問(wèn)題，才能源源不斷地吸引客戶，創(chuàng)造利潤(rùn)。要想提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，首先，是建立風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制體系，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制體系，要重視各要素的發(fā)展，比如法人的治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控的組織等，私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制要有效地結(jié)合著整體的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制，二者形成一個(gè)完善的系統(tǒng)，在整個(gè)系統(tǒng)中，既有受制于整個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度，也有獨(dú)立的私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)控部門和人員，這樣能夠發(fā)揮整體協(xié)同優(yōu)勢(shì)而又不失獨(dú)立性。另外，還要設(shè)立一個(gè)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管組織，整個(gè)部門要切實(shí)履行監(jiān)管職能，要能夠預(yù)示存在的風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)控部門更好的完成任務(wù)。建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系之后，是否形成了一套嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理制度也影響著風(fēng)險(xiǎn)管理能否得到切實(shí)的執(zhí)行，用制度的形式將風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)方面落實(shí)下來(lái)，能夠起到一定的約束作用。目前我國(guó)金融市場(chǎng)存在亂象，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，私人銀行要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中穩(wěn)步前進(jìn)，缺少不了的是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量。風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，銀行要及時(shí)識(shí)別、及時(shí)估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)重要的工作就是要提高駕馭風(fēng)險(xiǎn)的能力。私人銀行要綜合運(yùn)用常見的一些研究方法，及時(shí)識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，要在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方面不斷地進(jìn)行探索，使駕馭風(fēng)險(xiǎn)的能力不斷得到提升,才能保障私人銀行客戶的資產(chǎn)安全度。結(jié)語(yǔ)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)私人財(cái)富的總額不斷增加，私人銀行業(yè)面臨更加激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前階段,我國(guó)私行的發(fā)展面臨著新的發(fā)展機(jī)會(huì)和多方面的挑戰(zhàn)。隨著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模不斷增大，高凈值客戶有著更加多元化、個(gè)性化的目標(biāo)需求。但是我國(guó)私人銀行無(wú)論在產(chǎn)品服務(wù)