《商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問題研究：以中國(guó)建設(shè)銀行為例（定量論文）》8500字

PAGE10商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問題研究—以中國(guó)建設(shè)銀行為例[摘要]由于近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活水平的不斷快速發(fā)展,人們的生活消費(fèi)觀念也在不斷發(fā)生變化。而大部分的人,尤其是現(xiàn)代年輕人,對(duì)日常生活過程中的各種精神生活需求和其他物質(zhì)生活需求都更加的趨于具有化和個(gè)性化,超前消費(fèi)觀念作為一種新的理性消費(fèi)的生活觀念也在不斷的深入我們的日常并被大部分年輕人們所接受。但隨著使用信用卡人數(shù)的增多，各種信用卡風(fēng)險(xiǎn)層出不窮，危害著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。該文章重點(diǎn)分析商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題，以建設(shè)銀行為例，提出解決方法。[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；信用卡風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理目錄TOC\o"1-2"\h\z\u1序言 11.1選題的背景 11.2選題的意義與目的 11.3文獻(xiàn)綜述 11.4研究?jī)?nèi)容、方法及全文的組織結(jié)構(gòu) 22相關(guān)的概念及理論 22.1金融風(fēng)險(xiǎn)的概念 22.2信用卡風(fēng)險(xiǎn)的概念 22.3經(jīng)濟(jì)周期理論 33我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在問題分析——以中國(guó)建設(shè)銀行為例 33.1我國(guó)商業(yè)銀行信用卡概況及管理現(xiàn)狀 33.2中國(guó)建設(shè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀 53.3中國(guó)建設(shè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題及原因 63.4中國(guó)建設(shè)銀行與我國(guó)其他商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的差異 64我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范策略 74.1建立健全信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系 74.2提高員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí) 74.3結(jié)合先進(jìn)的技術(shù)方法管理 74.4加大發(fā)卡機(jī)構(gòu)間的相互合作 74.5加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡貸后風(fēng)險(xiǎn)管理 8結(jié)論 8參考文獻(xiàn) 91序言1.1選題的背景近年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，人們的消費(fèi)觀念也在變。大多數(shù)人，特別是年輕人在生活中具有更有個(gè)性的精神和物質(zhì)需要。信用卡作為新的消費(fèi)觀念，滲透我們的日常生活，讓大眾接受。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)2020年9月23日發(fā)布的《中國(guó)銀行卡行業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》，信用卡用戶數(shù)量與消費(fèi)金額也在逐年增加。但互聯(lián)網(wǎng)融資對(duì)信用卡行業(yè)的影響正在上升，而2020年開始的新冠疫情導(dǎo)致全球經(jīng)濟(jì)衰退，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生更嚴(yán)重的影響。盡管經(jīng)濟(jì)和能源消耗正在恢復(fù)，但需要一段時(shí)間才能實(shí)現(xiàn)全面增長(zhǎng)。1.2選題的意義與目的隨著信用卡數(shù)量的增加和使用頻率的增加，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加。信用卡交易固有的風(fēng)險(xiǎn)和問題正變得越來(lái)越明顯是因?yàn)樾庞每ń灰椎恼稀y行服務(wù)的擴(kuò)大以及客戶需求的個(gè)性化和多樣化[1]。這篇文章是關(guān)于中國(guó)建設(shè)銀行卡信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，通過概括和比較數(shù)據(jù)，識(shí)別信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問題，并進(jìn)行分析，預(yù)計(jì)將提供一些關(guān)于改善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的參考資料。1.3文獻(xiàn)綜述對(duì)于商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)和管理的研究，國(guó)內(nèi)外學(xué)者的分析研究主要包括四方面內(nèi)容：信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、信用卡業(yè)務(wù)存在的問題及風(fēng)險(xiǎn)、信用卡營(yíng)銷管理及對(duì)各國(guó)信用卡發(fā)展的分析與展望。第一，從信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀來(lái)看。相較于某些國(guó)家,我國(guó)銀行的發(fā)展還是落后的。尤其在信用卡方面,我國(guó)銀行還沒有制定一套完整的信用卡制度和體系。劉隆卜和微微（2010），劉嬋娟（2020），王業(yè)逢(2019)，袁鋼（2020）及的研究都以這一方面為切入點(diǎn)。劉隆卜和微微(2010)他們?cè)敿?xì)分析了目前我國(guó)大型商業(yè)投資銀行在開展信用卡交易風(fēng)險(xiǎn)管理中普遍存在的一些問題,并就此提出了一些相關(guān)的政策建議。袁鋼(2020)表示，信用卡業(yè)務(wù)具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特征，必須要達(dá)到一定規(guī)模才能實(shí)現(xiàn)盈利，并且信用卡收入對(duì)利息的依賴程度較高，收入結(jié)構(gòu)有些不均衡。第二，從信用卡業(yè)務(wù)存在問題和風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看。Yi-TingChen和TyroneT.Lin,Chia-ChiLee構(gòu)建了一個(gè)多元回歸模型來(lái)評(píng)估信用卡持卡人的逾期風(fēng)險(xiǎn)。其中研究分析結(jié)果可以幫助找出一些影響個(gè)人信用卡貸款持卡人逾期還款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為的主要因素，為發(fā)卡銀行在調(diào)查信用卡持卡人相關(guān)特征以及信用卡持卡人與銀行的關(guān)系質(zhì)量時(shí)提供決策參考，還可以為信用卡發(fā)卡銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理決策應(yīng)用提供實(shí)踐參考。孫一鳴、劉思聰（2017）結(jié)合了美國(guó)與韓國(guó)所發(fā)生的商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了案例分析，并分析了其各自在信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生過后國(guó)家的對(duì)策，給我們帶來(lái)了一些啟示。袁鋼(2020)報(bào)告指出，我國(guó)電子信用卡支付產(chǎn)業(yè)依然存在面臨較多突出問題和較大挑戰(zhàn)。由于新冠疫情的原因,我國(guó)今年的整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境不容樂觀,給我國(guó)信用卡金融產(chǎn)業(yè)以及信用卡產(chǎn)品交易量的規(guī)模增長(zhǎng)帶來(lái)了一定負(fù)面影響。王業(yè)逢（2019）認(rèn)為近幾年我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)了許多新的問題,例如信用卡的應(yīng)償授信額達(dá)到歷史新高、信用卡不良概率逐漸上升、欠款人的群體結(jié)構(gòu)發(fā)生變化等。風(fēng)險(xiǎn)因子增多,給商業(yè)銀行的發(fā)展造成了巨大的阻礙。第三，對(duì)各國(guó)信用卡發(fā)展的分析與展望來(lái)看。王霞(2010)認(rèn)為，我們可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)信用卡金融市場(chǎng)聯(lián)合發(fā)展的寶貴經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),可通過一些新的具體措施促進(jìn)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)信用卡金融市場(chǎng)的健康有序發(fā)展,如通過發(fā)行征信聯(lián)名卡可以拓展我國(guó)商業(yè)信用銀行的優(yōu)質(zhì)征信客戶服務(wù)群體,積極探索依托與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合技術(shù)改善用戶辦卡經(jīng)營(yíng)環(huán)境,促進(jìn)我國(guó)征信信息系統(tǒng)的逐步建立健全等。伍旭川、廖海勇(2016)提出了應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)交易費(fèi)率下調(diào)、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)新興業(yè)態(tài)的三個(gè)方法。1.4研究?jī)?nèi)容、方法及全文的組織結(jié)構(gòu)1、研究?jī)?nèi)容及方法①實(shí)證分析：通過選取我國(guó)上市銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，分析得出我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)變化，并提出相關(guān)建議。②理論研究：綜合分析國(guó)內(nèi)外信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)文獻(xiàn)，分析文獻(xiàn)中的貢獻(xiàn)，并從中找出它們的不足，提出自己的意見。③案例分析：通過研究中國(guó)建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)及其中所存在的問題，為我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理提供意見。2、全文的組織結(jié)構(gòu)本文采用遞進(jìn)式的撰寫方法，先簡(jiǎn)單介紹了相關(guān)的理論，再通過查找資料來(lái)論述發(fā)現(xiàn)的問題，最后再通過發(fā)現(xiàn)的問題提出解決辦法。2相關(guān)的概念及理論2.1金融風(fēng)險(xiǎn)的概念金融風(fēng)險(xiǎn)是指與金融相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。在這些金融機(jī)構(gòu)中,某個(gè)特定的金融交易所產(chǎn)生的一些風(fēng)險(xiǎn)因素有時(shí)就可能對(duì)該特定金融機(jī)構(gòu)的自身生存利益構(gòu)成威脅;金融危機(jī)時(shí)期管理效率低下的一些金融機(jī)構(gòu)甚至還有可能直接威脅整個(gè)國(guó)際金融體系;而這些系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)嚴(yán)重破壞共同的經(jīng)濟(jì)社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)秩序,甚至可能導(dǎo)致嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)政治危機(jī)。信用卡風(fēng)險(xiǎn)是金融風(fēng)險(xiǎn)之中一個(gè)小的風(fēng)險(xiǎn)因素。雖然這是一個(gè)很小的風(fēng)險(xiǎn)，但不能忽視。與信用卡相關(guān)的小風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)法彌補(bǔ)的損失，而與信用卡相關(guān)的嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響。2.2信用卡風(fēng)險(xiǎn)的概念廣義上來(lái)說,信用卡投資風(fēng)險(xiǎn)不僅僅是指我國(guó)商業(yè)銀行等各種發(fā)卡金融機(jī)構(gòu),因各種特定原因可能造成經(jīng)濟(jì)損失的各種可能性,還包括信用卡所涉及到的各方造成損失的概率。信用卡風(fēng)險(xiǎn)從狹義上來(lái)說,僅僅只是指?jìng)€(gè)人信用卡及其發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)虧損的最大幾率。[2]根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的主要原因不同,業(yè)內(nèi)專家學(xué)者將銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可劃分為三種不同的風(fēng)險(xiǎn)類型,具體可分為業(yè)務(wù)操作違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)欺詐信用風(fēng)險(xiǎn)。2.2.1操作類風(fēng)險(xiǎn)在銀行信用卡業(yè)務(wù)中，操作風(fēng)險(xiǎn)主要有兩種表現(xiàn)形式，即與人員或與系統(tǒng)有關(guān)。第一類與人員相關(guān)的操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括人員的失誤，以及為了利益而故意與他人串通失誤所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。由于考核制度等內(nèi)部問題，發(fā)卡人員為追求業(yè)績(jī)違規(guī)發(fā)卡，持卡人未及時(shí)掛失信用卡。與系統(tǒng)相關(guān)的第二類操作風(fēng)險(xiǎn)主要圍繞銀行的日常操作和交易進(jìn)行。當(dāng)技術(shù)不過關(guān)時(shí)，系統(tǒng)可能會(huì)出現(xiàn)低版本、程序錯(cuò)誤等多種情況，可能會(huì)導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。2.2.2信用類風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指信用卡持有人在使用信用卡透支的過程中不能按時(shí)償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)不僅發(fā)生在貸款業(yè)務(wù)中，也發(fā)生在擔(dān)保、承兌和證券投資業(yè)務(wù)中。如果銀行不能及時(shí)識(shí)別和評(píng)估，并采取措施應(yīng)對(duì)它，將面臨非常嚴(yán)重的后果。2.2.3欺詐類風(fēng)險(xiǎn)指利用信用卡進(jìn)行金融詐騙。欺詐通常有以下幾種形式。①冒用卡。欺詐者使用它來(lái)獲取商品、服務(wù)或現(xiàn)金。只有在報(bào)告丟失或被盜后，才能采取預(yù)防措施。②攔截信用卡。該卡在郵寄過程中被攔截，然后被欺詐使用。③賬戶被濫用。其他持卡人,不是真正的銀行持卡人,使用該銀行賬號(hào)獲取任何商品、服務(wù)或支付現(xiàn)金。④偽造的卡片。假卡詐騙是指使用模仿他人的真卡以及相關(guān)銀行賬戶記錄數(shù)據(jù)的模仿卡,但這些模仿卡不是所有發(fā)卡人的銀行或國(guó)家授權(quán)信用卡生產(chǎn)廠商自己生產(chǎn)的。⑤虛假信息持卡人實(shí)名申請(qǐng)。指?jìng)€(gè)人利用虛假個(gè)人信息非法申請(qǐng)辦理信用卡。2.3經(jīng)濟(jì)周期理論商業(yè)經(jīng)濟(jì)周期,又稱現(xiàn)代商業(yè)發(fā)展周期、商業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和繁榮商業(yè)周期,是一種指世界經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中工業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)擴(kuò)張和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)收縮交替反復(fù)循環(huán)下所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。它主要是基于國(guó)民生產(chǎn)總值、總收入和總勞動(dòng)就業(yè)的概率波動(dòng)。在經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的時(shí)候，居民收入水平快速增長(zhǎng)，對(duì)未來(lái)的消費(fèi)預(yù)期持樂觀態(tài)度，因此更傾向于申請(qǐng)信用卡來(lái)改善目前的生活。因此，信用卡消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)繁榮階段非?；钴S。經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)居民收入下降，人們更愿意持有現(xiàn)金，不愿意提前透支。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)通過對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的識(shí)別和判斷，可以在一定程度上防范違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。3我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在問題分析——以中國(guó)建設(shè)銀行為例3.1我國(guó)商業(yè)銀行信用卡概況及管理現(xiàn)狀3.1.1我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)首先，來(lái)源于信用卡持有人的風(fēng)險(xiǎn)，即道德風(fēng)險(xiǎn)。包括信用卡持有人惡意透支，利用透支提成在信貸額度內(nèi)收取高額利息，以及信用卡持有人虛報(bào)掛失，然后在銀行暫停信用卡期間透支的惡意損失。緊接著，是來(lái)源于發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于發(fā)卡過程中，是由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)管理制度得不健全，使執(zhí)行不到位導(dǎo)致的。在這上面出現(xiàn)問題而導(dǎo)致的損失，是信用卡風(fēng)險(xiǎn)的源頭[3]。最后，來(lái)源于第三方的風(fēng)險(xiǎn)。包括信用卡被他人撿到盜刷消費(fèi)超過規(guī)定等級(jí)的透支額度，造成信用等級(jí)下降透支額度變小。還包括一些不法分子盜取他人相關(guān)身份信息，并開立信用卡進(jìn)行透支消費(fèi)。3.1.2我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡現(xiàn)狀表32-12020年前三季度我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡現(xiàn)狀第一季度第二季度第三季度銀行卡種類借記卡信用卡借記卡信用卡借記卡信用卡發(fā)卡量（單位：億）77.87.4979.027.5680.337.66環(huán)比增長(zhǎng)1.40%0.32%1.57%0.99%1.66%1.29%人均持有6.090.536.180.546.280.55※信用卡包括信用卡和借貸一體卡根據(jù)中國(guó)人民銀行《2020年第一、二、三季度支付體系運(yùn)行總體情況》文件中的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析得出,我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡在去年前三季度無(wú)論是發(fā)卡量、環(huán)比增長(zhǎng)、還是人均持有都在不斷增加，而借記卡發(fā)卡量相對(duì)于信用卡增長(zhǎng)幅度更大。表32-22019年我國(guó)四大商業(yè)銀行發(fā)卡量對(duì)比結(jié)合中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行2019年工行年報(bào)數(shù)據(jù)可以明顯看出,2019年工行累計(jì)發(fā)卡量1.59億張,在全國(guó)四大行中繼續(xù)排名第一,其次一個(gè)是中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行,最后一個(gè)是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。但這三個(gè)銀行總體發(fā)卡量差距不大。3.1.3我國(guó)商業(yè)銀行信用卡管理不足之處一是風(fēng)險(xiǎn)管理觀念不夠先進(jìn)。首先，對(duì)于商業(yè)銀行整體來(lái)說，風(fēng)險(xiǎn)管理往往注重信用卡的發(fā)行數(shù)量。對(duì)經(jīng)營(yíng)、運(yùn)營(yíng)等風(fēng)險(xiǎn)重視不夠，忽視不同人群、不同機(jī)構(gòu)、不同地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)差異，未能根據(jù)具體情況妥善管理風(fēng)險(xiǎn)。其次，員工的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不夠到位。銀行往往重效益輕風(fēng)險(xiǎn)，缺乏對(duì)員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培訓(xùn)，導(dǎo)致員工風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)低下。二是信用卡業(yè)務(wù)技術(shù)不夠發(fā)達(dá)。中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)起步晚，對(duì)比國(guó)外的信用卡管理，技術(shù)明顯落后[4]。我們主要依靠員工的主觀判斷進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管理，而國(guó)外的個(gè)人信用系統(tǒng)可以直接查出一個(gè)人的信用等級(jí)是否良好。主觀判斷會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不及時(shí)，因此風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的問題不會(huì)及時(shí)發(fā)現(xiàn)，反應(yīng)和解決也會(huì)延遲。信用卡業(yè)務(wù)技術(shù)的不發(fā)達(dá)無(wú)助于商業(yè)銀行提高信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范水平。三是信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制不到位。商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)流程如下:首先申請(qǐng)人填寫申請(qǐng)表給發(fā)卡機(jī)構(gòu)，再由相關(guān)部門審核申請(qǐng)材料，審核通過后創(chuàng)建持卡人的數(shù)據(jù)，制作統(tǒng)一的名片，最后再把信用卡寄給申請(qǐng)人。如果商業(yè)銀行只關(guān)注信用卡的發(fā)卡量，而對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制不夠重視，就會(huì)導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制的不及時(shí)[5]。3.2中國(guó)建設(shè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀3.2.1中國(guó)建設(shè)銀行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀表33-12015年-2019年建設(shè)銀行信用卡發(fā)展情況表33-22015年-2019年建設(shè)銀行信用卡發(fā)展情況2019年2018年2017年2016年2015年手續(xù)費(fèi)及傭金收入（億元）1,372.841,230.351,177.981,185.091,135.30銀行卡手續(xù)費(fèi)收入（億元）526.2461.92422.42376.49349.6信用卡發(fā)卡量（萬(wàn)）13,30012,14010,6939,4078,074消費(fèi)交易額（億元)31,50029,00026,18923,99822,182貸款余額(億元）7,411.976,513.895,636.134,437.333,902.74從以上兩個(gè)圖表我們可以看出，建設(shè)銀行近五年，其信用卡發(fā)卡量、年消費(fèi)交易額與年貸款總額都在逐年遞增，且增長(zhǎng)的幅度也是比較大的，意味著建設(shè)銀行這幾年的信用卡業(yè)務(wù)一直在不斷地完善與發(fā)展。[6]通過2019年的企業(yè)年報(bào),我們已經(jīng)可以清楚知道中國(guó)建設(shè)銀行在發(fā)展信用卡金融業(yè)務(wù)上已經(jīng)采取了以下一些措施:①大力促進(jìn)銀行區(qū)域化和差異化的綜合經(jīng)營(yíng),使我國(guó)信用卡金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)能快速健康的穩(wěn)定發(fā)展。積極探索推進(jìn)汽車產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新的主要目標(biāo)消費(fèi)客群。②積極大力推廣網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷產(chǎn)品etc,信用卡三年累計(jì)營(yíng)銷etc注冊(cè)客戶總數(shù)超過了2,000萬(wàn)戶[7]。③持續(xù)深化支付創(chuàng)新與發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)支付,加速企業(yè)布局中小商戶支付場(chǎng)景移動(dòng)化,智能pos機(jī)累計(jì)推出上百個(gè)新的支付行業(yè)熱點(diǎn)應(yīng)用。[8]④全面增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和合理規(guī)范規(guī)經(jīng)營(yíng)管理能力，優(yōu)化策略風(fēng)險(xiǎn)，完善差異化信貸體系；嚴(yán)格遵守監(jiān)管要求和加強(qiáng)對(duì)資金的控制。3.2.2中國(guó)建設(shè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的外部環(huán)境，全面積極和智能的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)在中國(guó)建設(shè)銀行已經(jīng)建立并不斷完善。信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定良好。截至2019年底,信用卡行業(yè)累計(jì)辦理發(fā)行各類卡片產(chǎn)品總量已經(jīng)累計(jì)達(dá)到1.33億張,消費(fèi)通過刷卡業(yè)務(wù)交易完成資金流入總額3.15萬(wàn)億元,貸款余額約為7412億元，不良率1.03%。資產(chǎn)質(zhì)量保持行業(yè)領(lǐng)先地位。同時(shí)，建行還做出了以下舉措。①繼續(xù)以穩(wěn)健、謹(jǐn)慎、全方位、積極”的態(tài)度為基礎(chǔ)來(lái)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)文化。加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域和新興業(yè)務(wù)重大風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，落實(shí)資源配置和結(jié)構(gòu)調(diào)整綜合信貸平臺(tái)功能。②建立一個(gè)智能的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，加速?gòu)摹叭祟惪刂啤毕颉皺C(jī)器控制+智能控制”轉(zhuǎn)變。加強(qiáng)對(duì)客戶選擇、管理決策和風(fēng)險(xiǎn)管理工具的支持，開發(fā)在線風(fēng)險(xiǎn)管理調(diào)查系統(tǒng)。③資產(chǎn)保全經(jīng)營(yíng)處置，使數(shù)量、品質(zhì)、效率”一同提升。加強(qiáng)長(zhǎng)期市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，積極應(yīng)對(duì)貨幣、債券和股票市場(chǎng)的波動(dòng)，有效保護(hù)自身免受進(jìn)口風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)交互污染的影響。④嚴(yán)格遵循審慎的企業(yè)流動(dòng)性資本風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)原則,制定內(nèi)外部流動(dòng)資本風(fēng)險(xiǎn)狀況不斷變化的企業(yè)總體規(guī)劃,全面指導(dǎo)改善實(shí)行流動(dòng)性資本風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)精細(xì)化管理水平,以健康有序的方式開展銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。監(jiān)督評(píng)估操作系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,及時(shí)調(diào)整改進(jìn)評(píng)估系統(tǒng)與操作過程,并不斷優(yōu)化系統(tǒng),消除一些脆弱性系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),提高系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估防范控制能力。⑤還將繼續(xù)探索完善國(guó)家聲譽(yù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)機(jī)制,提高國(guó)家聲譽(yù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)水平。鞏固企業(yè)集團(tuán)的依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理體制基礎(chǔ),建立有效打擊非法洗錢、恐怖主義融資和非法逃稅的有效監(jiān)管體系框架[9]。3.3中國(guó)建設(shè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題及原因首先，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)落后。工作人員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的不到位導(dǎo)致了信用卡存在一定的風(fēng)險(xiǎn)?！袄娃k卡”模式現(xiàn)在隨處可見，有些銷售人員為了自己的業(yè)績(jī)，對(duì)辦卡人的身份識(shí)別不準(zhǔn)確。而在批準(zhǔn)過程中，申請(qǐng)人的信用狀況和信用記錄沒有得到嚴(yán)格的調(diào)查。其次，信用卡業(yè)務(wù)技術(shù)不夠發(fā)達(dá)。銀行沒有充分了解客戶信用信息的動(dòng)態(tài)，而商業(yè)銀行知道持卡人的信用情況只停留在申請(qǐng)上;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理主要取決于員工的主觀判斷。最后，信用卡各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制不到位。商業(yè)銀行若只關(guān)注信用卡發(fā)卡量，而對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制不足夠重視，就會(huì)造成信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制不及時(shí)[11]。3.4中國(guó)建設(shè)銀行與我國(guó)其他商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的差異3.4.1中國(guó)建設(shè)銀行的信用卡管理①堅(jiān)持信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。鞏固零售業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，提升普惠金融占比，促進(jìn)綠色金融、住房租賃業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，夯實(shí)基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域發(fā)展優(yōu)勢(shì)。充分發(fā)揮資源分配和結(jié)構(gòu)調(diào)整的綜合平臺(tái)的作用，加強(qiáng)客戶選擇，嚴(yán)格執(zhí)行權(quán)力戰(zhàn)略。②完善信貸流程機(jī)制。搭建零售智能化催收平臺(tái)。完善集團(tuán)統(tǒng)一信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，推進(jìn)多維度、穿透式監(jiān)測(cè)。③提升風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量能力。加大開發(fā)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng);優(yōu)化零售小型微型企業(yè)評(píng)分卡，上線零售客戶風(fēng)險(xiǎn)限額模型，推進(jìn)個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系在營(yíng)銷端的深化應(yīng)用。深入應(yīng)用全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)、移動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制手機(jī)APP。[12]④加強(qiáng)消除不良資產(chǎn)的措施，同時(shí)提高業(yè)務(wù)清算的數(shù)量、質(zhì)量和效率。積極推進(jìn)轉(zhuǎn)移不良資產(chǎn)和杠桿的過程，有效地消除私人企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。增加金融和科技貢獻(xiàn)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的研究，建立一個(gè)數(shù)字、智能和安全的平臺(tái)。3.4.2中國(guó)建設(shè)銀行與其他商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的差異①建行對(duì)申請(qǐng)信用卡客戶征信要求比較高。從近五年中國(guó)建設(shè)銀行的年報(bào)中我們可以得知，建設(shè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量一直都是保持良好甚至領(lǐng)先其他銀行水平，截止2019年末，建設(shè)銀行的資產(chǎn)不良率為1.03％，在國(guó)有銀行和股份制銀行中，其所呈現(xiàn)的不良率是最低的。而從我親朋好友那了解到，建設(shè)銀行的信用卡的確比其他銀行的信用卡更難申請(qǐng)，且信用卡的提額也沒有其他銀行容易。②建設(shè)銀行信用卡給客戶的體驗(yàn)感不夠好。說到信用卡不能不提及招商銀行，招商銀行做信用卡這一業(yè)務(wù)時(shí)間比較久，其采取的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制舉措，完善“分類經(jīng)營(yíng)，統(tǒng)一管理”的客戶綜合授信管理體系，使其取得了很好的客戶反映，這樣留下來(lái)的優(yōu)質(zhì)客群就會(huì)比較多。然而，建設(shè)銀行創(chuàng)建的信用卡比招商銀行、中國(guó)銀行和其他銀行的時(shí)間要短得多，電子銀行的功能也不夠強(qiáng)大，例如，在建設(shè)銀行辦的信用卡不能在手機(jī)銀行上統(tǒng)一還款，需要單獨(dú)的管理，功能不夠齊全，客戶體驗(yàn)感不好就會(huì)導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客群的流失，從而導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)增大。4我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范策略4.1建立健全信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的法律法規(guī)。《商業(yè)銀行內(nèi)部控制評(píng)價(jià)試行辦法》及其相關(guān)制度，結(jié)合實(shí)際對(duì)整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)流程做出了合理規(guī)定，規(guī)章制度有助于信用卡業(yè)務(wù)高效開展。通過法治的規(guī)范性，法律的強(qiáng)制性，保障信用卡業(yè)務(wù)有序進(jìn)行。4.2提高員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)在大多數(shù)實(shí)際情況下,銀行業(yè)都會(huì)通過制定一套交易規(guī)范和風(fēng)控制度體系來(lái)有效監(jiān)管非法操作中的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)各家銀行的非法操作管理流程和交易系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)備案和全程監(jiān)控,以有效防范銀行信用卡的非法操作潛在風(fēng)險(xiǎn)。但這套管理規(guī)范過于籠統(tǒng),無(wú)法完全有效化解銀行信用卡的實(shí)際操作管理風(fēng)險(xiǎn),需要一些有效的補(bǔ)充措施。比如每天早會(huì)的抽查與培訓(xùn)?，F(xiàn)在還有很多信用卡中心的員工是企業(yè)外包的，甚至有些只是請(qǐng)來(lái)的兼職，這種每天的抽查與培訓(xùn)可以使員工能夠以嚴(yán)肅的態(tài)度面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。4.3結(jié)合先進(jìn)的技術(shù)方法管理通過加強(qiáng)金融科技的應(yīng)用不斷探索，AI、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈的應(yīng)用場(chǎng)景[13]，在風(fēng)險(xiǎn)管理上根據(jù)銀行管理層制定的風(fēng)險(xiǎn)治理方案，持續(xù)完善一體化的風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，并覆蓋信用卡業(yè)務(wù)的整個(gè)管理過程。例如，設(shè)置重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，讓它有個(gè)底線。這種方式為銀行提供了信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)偏好，直到銀行按時(shí)發(fā)布信用卡風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，報(bào)表會(huì)根據(jù)多頭風(fēng)險(xiǎn)和問題與實(shí)際業(yè)務(wù)銜接，利用金融科技形成預(yù)警指標(biāo)，及時(shí)跟蹤和防范。4.4加大發(fā)卡機(jī)構(gòu)間的相互合作隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技的引入，中國(guó)的發(fā)卡銀行從最初由五大銀行組成發(fā)展到今天的百家爭(zhēng)鳴，這反映了中國(guó)信用卡行業(yè)的發(fā)展和興起，但主要問題仍然沒有解決:各銀行的業(yè)務(wù)模式依舊相對(duì)分散。盡管一些以銀行合作為基礎(chǔ)的商業(yè)銀行有所改善，但團(tuán)結(jié)合作的共同目標(biāo)尚未實(shí)現(xiàn)[14]。4.5加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡貸后風(fēng)險(xiǎn)管理貸后管理是銀行控制風(fēng)險(xiǎn)最重要的環(huán)節(jié)。客戶拿到信用卡后，其信任度、經(jīng)濟(jì)情況是否發(fā)生了變化并不能馬上了解。因此，發(fā)行信用卡后要加強(qiáng)監(jiān)管，靈活調(diào)整策略，積極規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、信用好的優(yōu)質(zhì)客戶，可以在一定范圍內(nèi)提高信用額度或允許透支，這是一種雙贏互利的行為。在實(shí)際工作中，要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理。結(jié)論我國(guó)個(gè)人信貸保險(xiǎn)行業(yè)普遍存在體制發(fā)展不健全完善、風(fēng)險(xiǎn)管理控制理念落后、專業(yè)知識(shí)和技術(shù)人才資源缺乏、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度不健全完善、組織人員結(jié)構(gòu)不合理等一系列突出問題。針對(duì)這些問題，銀行和監(jiān)管部門努力完善各種制度，不斷降低信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。在信用卡的使用上，要更加學(xué)習(xí)國(guó)外的做法，將一些信用不好的人放入黑名單中，使一個(gè)人的信用好壞的重要性放大，從而在根源上分選出信用卡的適用客戶，再將信用卡關(guān)聯(lián)