《保險理論與實務(wù)》課件第8章

第八章保險業(yè)務(wù)流程(上)第一節(jié)保險承保第二節(jié)保險核保第三節(jié)核保管理第四節(jié)續(xù)保第一節(jié)保險承保

一、保險承保的定義

承保是指保險合同的簽訂過程，即投保人和保險人雙方通過協(xié)商，對保險合同的內(nèi)容取得意見一致的過程。承保環(huán)節(jié)是保險合同雙方就保險條款進行實質(zhì)性談判的階段，承保質(zhì)量的高低直接影響到保險企業(yè)的生存與發(fā)展，是保險經(jīng)營的一個重要環(huán)節(jié)，要約、承諾、核查、訂費都屬于承保的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。二、保險承保的主要內(nèi)容

(一)審核投保申請

1.審核投保人的資格

2.審核保險標的

3.審核保險費率

(二)控制保險責任

1.控制逆選擇

所謂逆選擇，就是指那些有較大風險的投保人試圖以平均的保險費率購買保險。保險人可以對這些不符合承保條件者不予承保，或者有條件地承保。

2.控制保險責任

一般來說，對于常規(guī)風險，保險人通常按照基本條款予以承保，對于一些具有特殊風險的保險標的，保險人需要與投保人充分協(xié)商保險條件、免賠數(shù)額、責任免除和附加條款等內(nèi)容后特約承保。

3.控制人為風險

(1)道德風險。

(2)心理風險。

(3)法律風險。三、保險承保的主要程序

(一)核保

核保是保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中的一個重要環(huán)節(jié)。在投保人填寫投保單之后，保險公司的技術(shù)人員要對投保人的保險申請進行風險評估，作出是否接受這一風險的決定，并在接受風險的基礎(chǔ)上制定承保的條件，包括使用的條款和附加條款，確定費率及免賠額。

(二)做出承保決策

保險承保人員對通過一定途徑收集的核保信息資料加以整理，并對這些信息經(jīng)過承保選擇和承?？刂浦螅勺龀鲆韵鲁斜Q策：

(1)正常承保。

(2)優(yōu)惠承保。

(3)有條件地承保。

(4)拒保。

(三)繕制單證

對于同意承保的投保申請，要求簽單人員繕制保險單或保險憑證，并及時送達投保人手中。單證采用計算機統(tǒng)一打印，要求做到內(nèi)容完整、數(shù)字準確、不錯、不漏、無涂改。保單上注明繕制日期、保單號碼，并在保單的正副本上加蓋公、私章。如有附加條款，將其粘貼在保單的正本背面，加蓋騎縫章。同時，要開具“交納保費通知書”，并將其與保單的正、副本一起送復核員復核。

(四)復核簽章

任何保險單均應(yīng)按承保權(quán)限規(guī)定由有關(guān)負責人復核簽發(fā)。復核簽章是承保工作的一道重要程序，也是確保承保質(zhì)量的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。復核時要審查單證是否齊全，內(nèi)容是否完整、符合要求，字跡是否清楚，保險費計算是否正確等，力求準確無誤。保單經(jīng)復核無誤后必須加蓋公章，并由負責人及復核員簽章，然后交由內(nèi)勤人員清分發(fā)送。

(五)收取保費

交付保險費是投保人的基本義務(wù)，向投保人及時足額收取保險費是保險承保中的重要環(huán)節(jié)。為了防止保險事故發(fā)生后的糾紛，在簽訂保險合同中要對保險費交納的相關(guān)事宜予以明確，包括保險費交納的金額及交付時間以及未按時交費的責任。對于非壽險合同，合同中會特別約定并明確告知：如果投保人不能按時交納保險費，保險合同將不生效，發(fā)生事故后保險人不承擔賠償責任；如果不足額交納保險費，保險人將有限定地(如按照實交保費與應(yīng)付保費的比例)承擔保險責任。第二節(jié)保險核保

保險核保是指保險公司在全面掌握保險標的的信息并且核實準確之后，對可保風險進行評判與分類，進而決定是否承保、以什么樣的條件承保的過程。核保的主要目標是在辨別保險標的的危險程度的基礎(chǔ)上，據(jù)此對保險標的進行分類，按不同標準進行承保，制定費率，從而保證承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量。核保工作的好壞直接關(guān)系到保險合同能否順利履行，關(guān)系到保險公司的承保盈虧和財務(wù)穩(wěn)定。因此，嚴格規(guī)范的核保工作是衡量保險公司經(jīng)營管理水平高低的重要標志。一、保險核保的信息來源

(1)投保人填寫的投保單。

(2)銷售人員和投保人提供的情況。

(3)通過實際查勘獲取的信息。二、核保的意義

(1)防止逆選擇，排除經(jīng)營中的道德風險。

(2)確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)經(jīng)營穩(wěn)定。

(3)擴大保險業(yè)務(wù)規(guī)模，與國際慣例接軌。

(4)實現(xiàn)經(jīng)營目標，確保持續(xù)發(fā)展。

三、核保的主要內(nèi)容

核保的主要內(nèi)容包括：

(1)投保人資格。

(2)投保人或被保險人的基本情況。

(3)投保人或被保險人的信譽。

(4)保險標的。

(5)保險金額。

(6)保險費。

(7)附加條款。

四、核保方法

(一)計算機智能核保和人工核保

計算機技術(shù)的飛速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，給核保工作帶來了巨大的變化，尤其是智能化計算機的發(fā)展和應(yīng)用，使得計算機已經(jīng)完全可以勝任對標準業(yè)務(wù)的核保工作。在核保過程中應(yīng)用計算機技術(shù)可以大大緩解人工核保的工作壓力，提高核保工作的效率和準確性，減少在核保過程中的人為因素。但是，計算機核保不可能解決所有的核保問題，還需要與人工核保的方式相結(jié)合。

(二)集中核保和遠程核保

從核保制度的發(fā)展過程分析，集中核保的模式代表了核保技術(shù)發(fā)展的趨勢和方向。集中核?？梢杂行У亟鉀Q統(tǒng)一標準和業(yè)務(wù)規(guī)范的問題，實現(xiàn)技術(shù)和經(jīng)驗最大限度的利用。但是，以往集中核保在實際工作中遇到的困難是經(jīng)營網(wǎng)點的分散和缺乏便捷、高效的信息傳輸及反饋渠道。

(三)事先核保和事后核保

事先核保是在核保工作中廣泛應(yīng)用的模式，即投保人提出投保申請后，核保人員在接受承保之前對標的的風險進行評估和分析，決定是否接受承保。在決定接受承保的基礎(chǔ)上，根據(jù)投保人的具體要求確定保險方案費率、保險金額、免賠額等承保條件，包括確定適用的條款、附加條款。五、財產(chǎn)保險的核保要素及風險單位劃分

(一)核保要素

在財產(chǎn)保險核保過程中，需要對有些因素進行重點風險分析和評估，并實地查勘。其中，主要的核保要素有：

(1)保險標的物所處的環(huán)境。

(2)保險財產(chǎn)的占用性質(zhì)。

(3)投保標的物的主要風險隱患和關(guān)鍵防護部位及防護措施狀況。

(4)是否有處于危險狀態(tài)中的財產(chǎn)。

(5)各種安全管理制度的制定和實施情況。

(6)被保險人以往的事故記錄。

(7)被保險人的道德情況。

(二)劃分風險單位

風險單位是指一次風險事故可能造成保險標的損失的范圍。一般地說，風險單位由四項構(gòu)成條件：一是面臨損失的價值；二是引發(fā)損失的風險事故；三是財務(wù)損失的影響程度；四是遭受損失的法律權(quán)益主體。在保險經(jīng)營中，合理劃分風險單位不僅是必要的，而且對于保險公司評估風險、做出承保決策具有重要的意義。在保險實踐中，風險單位的劃分一般有三種形式。

(1)按地段劃分風險單位。

(2)按標的劃分風險單位。

(3)按投保單位劃分風險單位。六、人壽保險的核保要素及風險類別劃分

(一)核保要素

人壽保險的核保要素一般分為影響死亡率的要素和非影響死亡率的要素。影響死亡率的要素包括年齡、性別、職業(yè)、健康狀況、體格、習慣、嗜好、居住環(huán)境、種族、家族、病史等；非影響死亡率的要素包括保額、險種、交費方式、投保人財務(wù)狀況、投保人與被保險人及受益人之間的關(guān)系等。在壽險核保中重點考慮影響死亡率的要素。

(1)年齡和性別。

(2)體格及身體情況。

(3)個人病史和家族病史。

(4)職業(yè)、習慣嗜好及生存環(huán)境。

(二)風險類別劃分

核保人員在審核了投保方所有有關(guān)的資料并進行體檢以后，要根據(jù)被保險人的身體狀況進行分類。在人壽保險中，由專門人員或指定的醫(yī)療機構(gòu)對被保險人進行體檢，實際測定被保險人的身體健康狀況。體檢后由醫(yī)生提供的體檢報告就是一種核保查勘結(jié)果。被保險人是否需要體檢，一般是由其年齡和投保金額決定的，投保年齡越大、投保金額越高，體檢的必要性就越大。根據(jù)體檢結(jié)果，決定是否承保以及按照什么條件或采用不同費率承保。

(1)標準風險。

(2)優(yōu)質(zhì)風險。

(3)弱體風險。

(4)不可保風險。第三節(jié)核保管理

一般而言，保險公司的核保管理有四個主要任務(wù)：第一，建立經(jīng)營目標，以補充或支持公司的總目標；第二，管理人員應(yīng)當告訴核保人員怎樣完成這些特定的目標；第三，管理人員必須定期檢查核保人員的工作，以便判斷他們是否按照公司制定的核保指南的要求去做，是否滿足了核保的目標；第四，核保管理者必須不斷地修改核保指南，以適應(yīng)客觀情況的變化。一、參與公司管理

在一個保險公司中，高層管理小組通常包括負責核保、市場銷售、理賠、財務(wù)、精算和其他職能的官員。在這個層次上做出的決策要決定：開發(fā)什么新險種；哪些險種應(yīng)當優(yōu)先發(fā)展；使用什么樣的市場銷售體系等等。在這里，核保管理人員的主要責任就是將公司的這些總目標變成核保的具體目標和經(jīng)營實踐。二、安排再保險

關(guān)于再保險的內(nèi)容在本書第十五章中有詳細的講解。三、制定和實施核保指南

核保管理的第三個職能是制定核保指南。一份好的公司核保指南能夠使得核保人員做出最優(yōu)的決策，并滿足公司的核保目標。四、團體人身保險業(yè)務(wù)核保管理的探討

(一)團體人身保險業(yè)務(wù)承保中存在的主要風險

(1)承保方案設(shè)計不合理風險。

(2)行業(yè)風險與職業(yè)風險。

(3)逆選擇風險。

(二)團體人身保險核保管理的現(xiàn)狀

(1)核保人員作業(yè)技能欠佳，核保手段落后。

(2)信息資料不充分，缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)。

(3)行政干預(yù)現(xiàn)象嚴重。

(三)加強團體人身險核保管理及創(chuàng)新核保手段

(1)建立培訓認證體系，提高核保力量素質(zhì)。

(2)制定和落實與團體人身保險業(yè)務(wù)匹配的核保前置制度，實施差異化核保。

(3)重視經(jīng)驗數(shù)據(jù)核保。

(4)建立系統(tǒng)內(nèi)部分保與再保相結(jié)合的承保機制，有效防范巨災(zāi)風險。

(5)充分利用現(xiàn)代信息手段，建立風險分析體系，實行智能化核保。第四節(jié)續(xù)保

一、續(xù)保的定義

續(xù)保是指原保險合同有效期滿后，投保人在原有保險合同的基礎(chǔ)上向保險人提出續(xù)保申請，保險人根據(jù)投保人的實際情況，可對原合同條件做適當修改而繼續(xù)簽約承保的行為。續(xù)保和保證續(xù)保是不一樣的，保證續(xù)保是指，投保人與保險人在保險合同中約定，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保。二、續(xù)保的優(yōu)點

不論是對保險人還是投保人來說，續(xù)保都有一定的優(yōu)越性。從保險方來看，續(xù)保不僅可以穩(wěn)定公司的業(yè)務(wù)量，而且利用與老客戶間已建立起來的老關(guān)系，公司可以減少許多展業(yè)工作量和費用。對投保方來說，通過及時續(xù)保，不僅可以從保險人那里得到連續(xù)不斷的、可靠的保險保障與服務(wù)，而且作為公司的老客戶，也可以在核保、體檢、服務(wù)項目及費率等方面得到公司的通融和優(yōu)惠。通常來說，續(xù)保比初次核保的手續(xù)和程序都要簡便一些。三、續(xù)保方式

續(xù)保方式主要有以下幾種：

(1)另訂新的保險契約；

(2)按原條件訂立“續(xù)保證明書”；

(3)將收取續(xù)保費的“續(xù)保收據(jù)”作為續(xù)保的憑證，一切條件按原保單辦理。四、續(xù)保與復效的區(qū)別

復效即保險合同由于投保人主觀或客觀原因中止后，如果投保人希望恢復合同效力，就應(yīng)在規(guī)定的期間(一般為兩年)內(nèi)補交保費及其他費用，書面提出復效申請。如果符合保險合同規(guī)定的重新生效的條件，經(jīng)過投保人和保險人協(xié)商一致，恢復保險合同效力。續(xù)保與復效的區(qū)別在于：

(1)續(xù)保是因原保險合同期限屆滿而終止；而在復效中原合同的期限并未終止，即原合同并未消滅，只是暫時失效而已，滿足一定的條件還是可以繼續(xù)合同的履行。

(2)續(xù)保是訂立一個新的合同，只不