14《保險學(xué)》第八章人身保險3節(jié)課件(黑龍江)

《保險學(xué)》課件

（第八章第三節(jié)）2016年5月黑龍江分公司意外傷害保險第三節(jié)內(nèi)容提要意外傷害保險的特征12意外傷害保險的概念意外傷害保險的主要內(nèi)容34意外傷害保險的可保風(fēng)險分析意外傷害保險費與責(zé)任準(zhǔn)備金56意外傷害保險的主要險別內(nèi)容提要1意外傷害保險的概念意外傷害的含義意外傷害保險的定義意外傷害包括一、意外傷害保險的概念（一）意外傷害的含義意外傷害包括意外傷害是指就被害人的主觀狀態(tài)而言，侵害的發(fā)生是被害人事先沒有預(yù)見到的，或違背被保險人主觀意愿的。是指人的身體受到侵害的客觀事實。意外傷害保險中所稱意外傷害是指，在被保險人沒有預(yù)見到或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。一、意外傷害保險的概念1.傷害概念：傷害亦稱損傷，指被保險人的身體受到侵害的客觀事實。傷害由致害物、侵害對象、侵害事實三個要素構(gòu)成，缺一不可。致害物：直接造成傷害的物體或物質(zhì)。無致害物，就不能構(gòu)成傷害；且致害物需要是外來的。侵害對象：是致害物侵害的客體。意外傷害保險中侵害對象是被保險人身體，才能構(gòu)成傷害。侵害事實：致害物以一定的方式破壞性地接觸、作用于被保險人身體的客觀事實。必須接觸被保險人的身體。一、意外傷害保險的概念2.意外概念：就被保險人的主觀狀態(tài)而言，指傷害的發(fā)生是被保險人事先沒有預(yù)見到的或傷害的發(fā)生違背被保險人的主觀意愿。特征：（1）偶然、突然發(fā)生的事件：事先不能預(yù)見或無法預(yù)見；或因疏忽而沒有預(yù)見到。

(2)違背主觀意愿：預(yù)見到傷害發(fā)生時，在技術(shù)上或由于法律或職責(zé)上的規(guī)定不能躲避。例如：車禍、溺水辨析：故意行為使自己身體所受的傷害，不屬于意外傷害。它與預(yù)見到傷害即將發(fā)生但法律或責(zé)任上的規(guī)定不能躲避，性質(zhì)完全不同。例如：自殘、自殺一、意外傷害保險的概念3.意外傷害的構(gòu)成意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害兩個必要條件。缺一不可。解析：僅有主觀上的意外，或僅有傷害的客觀事實，都不能構(gòu)成意外傷害。一、意外傷害保險的概念（二）意外傷害保險的定義1.定義：指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。其三層含義：（1）必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的。（2）被保險人必須有因客觀事故造成死亡或殘廢的結(jié)果。（3）意外事故的發(fā)生和被保險人遭受人身傷亡的結(jié)果，兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系，即意外事故是原因，遭受傷害是意外事故的后果。一、意外傷害保險的概念2.意外傷害保險基本內(nèi)容：投保人：向保險人交納一定量的保險費。被保險人：在保險期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)造成死亡、殘廢、支出醫(yī)療費或暫時喪失勞動能力。保險人：給付被保險人或其受益人一定量的保險金。一、意外傷害保險的概念3.意外傷害保險的保障項目：(1)死亡給付：被保險人因遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付死亡保險金。(2)殘廢給付：被保險人因遭受意外傷害造成殘廢時，保險人給付殘廢保險金。(1)和(2)為意外傷害保險的基本責(zé)任，其派生責(zé)任包括：醫(yī)療給付、誤工給付，喪葬費給付和遺族生活費給付等。內(nèi)容提要意外傷害保險的特征2保費計算基礎(chǔ)保險金的給付保險期限責(zé)任準(zhǔn)備金二、意外傷害保險的特征（一）保險金的給付人壽保險：按照約定的保險金額給付保險金意外傷害保險：死亡保險金按約定的保險金額給付；殘廢保險多按保險金額的一定百分比給付。（二）保費計算基礎(chǔ)人壽保險的純保費：依據(jù)生命表和利息率計算的意外傷害保險的純保費：根據(jù)保險金額損失率計算的二、意外傷害保險的特征（三）保險期限人壽保險:保險期限較長，至少一年，一般長達(dá)十幾年、幾十年，甚至是終身意外傷害:保險期限較短，一般不超過一年，最多三年或五年。二、意外傷害保險的特征（四）責(zé)任準(zhǔn)備金人壽保險:年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是依據(jù)生命表、利息率、被保險人年齡、已年保限、保險金額等因素計算的。意外傷害保險:年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是按當(dāng)年保費收入的一定百分比（如40%、50%）計算的，與財產(chǎn)保險相同。內(nèi)容提要3意外傷害保險的可保風(fēng)險分析一般可保意外傷害不可保意外傷害特約保意外傷害三、意外傷害保險的可保風(fēng)險分析

意外傷害保險承保的風(fēng)險是意外傷害，但是并非一切意外傷害都是意外傷害保險所能承保的。按照是否可保劃分，意外傷害可以分為不可保意外傷害、特約保意外傷害和一般可保意外傷害。（一）不可保意外傷害概念：可理解為意外傷害保險的除外責(zé)任，即從保險原理上講，保險人不應(yīng)該承保的意外傷害，如果承保，則違反法律的規(guī)定或違反社會公共利益。三、意外傷害保險的可保風(fēng)險分析包括:（1）

被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害。（2）被保險人在尋釁毆斗中所受的意外傷害。（3）被保險人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛因、鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興奮劑、致幻劑）后發(fā)生的意外傷害。（4）由于被保險人的自殺行為造成的傷害屬于不可保風(fēng)險?！鶎τ诓豢杀Ｒ馔鈧?，在意外傷害保險條款中應(yīng)明確列為除外責(zé)任。三、意外傷害保險的可保風(fēng)險分析（二）特約保意外傷害概念：指從保險原理上講雖非不能承保，但保險人考慮到保險責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過投保人與保險人特別約定，有時還要另外加收保險費后才予承保的意外傷害。包括：（1）戰(zhàn)爭使被保險人遭受的意外傷害。（2）被保險人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等劇烈的體育活動或比賽中遭受意外傷害。（3）核輻射造成的意外傷害。（4）醫(yī)療事故造成的意外傷害（如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯藥品、檢查時造成的損傷、手術(shù)切錯部位等）?！鶎τ谏鲜鎏丶s保意外傷害，在保險條款中一般列為除外責(zé)任，經(jīng)投保人與保險人特別的約定承保后，由保險人在保單上簽注特別約定或出具批單，對該項除外責(zé)任予以剔除。三、意外傷害保險的可保風(fēng)險分析（三）一般可保意外傷害概念：指在一般情況下可承保的意外傷害。除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害。內(nèi)容提要意外傷害保險的主要內(nèi)容

4意外傷害保險的保險責(zé)任意外傷害保險的給付方式四、意外傷害保險的主要內(nèi)容（一）意外傷害保險的保險責(zé)任辨析：不負(fù)責(zé)疾病所致死亡意外傷害保險的保險責(zé)任有三個必要條件構(gòu)成，缺一不可。1.被保險人保險期限內(nèi)遭到意外傷害；2.被保險人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘廢；3.被保險人所受意外傷害是其死亡或殘廢的直接原因或近因。責(zé)任意外傷害所致殘廢意外傷害所致死亡疾病所致死亡生存到保險期限結(jié)束險種意外傷害保險死亡保險兩全保險四、意外傷害保險的主要內(nèi)容辨析：意外傷害保險、死亡保險及兩全保險的保險責(zé)任1.被保險人保險期限內(nèi)遭到意外傷害--首要條件包括兩方面要求：（1）被保險人遭受意外傷害是客觀發(fā)生的事實辨析：不是臆想或推測（2）被保險人遭受意外傷害的客觀事實必須發(fā)生在保險期間內(nèi)。辨析:被保險人在保險期限開始以前曾遭受意外傷害，而在保險期限內(nèi)死亡或殘疾，不構(gòu)成保險責(zé)任四、意外傷害保險的主要內(nèi)容2.被保險人死亡或殘疾--必要條件包括兩方面要求：四、意外傷害保險的主要內(nèi)容死亡包括：生理死亡：指已經(jīng)被證實的死亡。宣告死亡：指按照法律程序推定的死亡。包括下落不明滿四年；因意外事故下落不明，從事故發(fā)生之日起滿兩年。殘疾包括：人體組織的永久性殘缺例如：肢體斷離

人體器官正常機能的永久喪失例如：喪失聽覺、視覺、嗅覺、語言機能、運動障礙等（1）被保險人死亡或殘疾（2）被保險人的死亡或殘廢發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi)四、意外傷害保險的主要內(nèi)容概念：責(zé)任期限是意外傷害保險和健康保險特有的概念，指自被保險人遭受意外傷害之日起的一定期限（如90天、180天、一年等）。造成死亡或殘廢的后果，保險人要承擔(dān)保險責(zé)任，給付保險金。

解析：被保險人在死亡或確定殘廢時保險期限已經(jīng)結(jié)束，只要未超過責(zé)任期限，保險人就要負(fù)責(zé)。

辨析：人壽保險和財產(chǎn)保險中，沒有責(zé)任期限的概念。

3.意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因意外傷害與死亡、殘廢之間存在因果關(guān)系，才構(gòu)成保險責(zé)任。包括以下三種情況：（1）意外傷害是死亡、殘廢的直接原因。即意外傷害事故直接造成保險人死亡或殘廢。（2）意外傷害是死亡、殘廢的近因。即意外傷害是引起直接造成被保險人死亡、殘廢的事件或一連串事件的最初原因。（3）意外傷害是死亡或殘廢的誘因。即意外傷害使被保險人原有的疾病發(fā)作，從而加重后果，造成死亡或殘廢（保險人按照身體健康遭受這種意外傷害所造成的后果給付保險金）四、意外傷害保險的主要內(nèi)容四、意外傷害保險的主要內(nèi)容（二）意外傷害保險的給付方式

意外傷害保險屬于定額給付性保險，當(dāng)保險責(zé)任構(gòu)成時，保險人按保險合同中約定的保險金額給付死亡保險金或殘疾保險金。死亡保險金的數(shù)額是保險合同中規(guī)定的，當(dāng)被保險人死亡時如數(shù)支付。殘廢保險金的計算公式:殘廢保險金=保險金額×殘廢程度百分率解析：如果各部位殘廢程度百分率之和超過100%，殘廢保險金=保險金額內(nèi)容提要5意外傷害保險的主要險別按保險期限分類按投保動因分類按保險危險分類按保險結(jié)構(gòu)分類五、意外傷害保險的主要險別（一）按投保動因分類，分為自愿意外傷害保險和強制意外傷害保險自愿意外傷害保險定義：投保人和保險人在自愿基礎(chǔ)上通過平等協(xié)商訂立保險合同的意外傷害保險。特點：投保人可選擇保險公司，保險人可選擇是否承保雙方意思表達(dá)一致才能訂立保險合同，確立雙方的權(quán)利和義務(wù)。強制意外傷害保險定義：即國家機關(guān)通過頒布法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)強制施行的意外傷害保險，凡屬法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)所規(guī)定的強制施行范圍內(nèi)的人，必須投保，沒有選擇余地。特點：有的強制意外傷害保險規(guī)定必須向哪家保險公司投保，這種情況，該保險公司必須承保。辨析：兩者區(qū)別在于是否具有選擇的權(quán)利五、意外傷害保險的主要險別（二）按保險危險分類，分為普通意外傷害保險和特定意外傷害保險普通意外傷害保險定義：所承保的危險是在保險期限內(nèi)發(fā)生的各種意外傷害。例如：團(tuán)體人身意外傷害保險、學(xué)生團(tuán)體平安保險等。

特定意外傷害保險定義：以特定時間、特定地點或特定原因發(fā)生的意外傷害為保險危險的意外傷害保險。例如：礦井下、建筑工地、駕駛機動車輛、煤氣罐爆炸等發(fā)生的意外傷害。五、意外傷害保險的主要險別（三）按保險期限分類，分為一年期、極短期、多年期意外傷害保險一年期意外傷害保險定義：保險期限為一年的意外傷害保險業(yè)務(wù)。例如：個人人身意外傷害保險、附加意外傷害保險均屬一年期意外傷害保險。在意外傷害保險中，一年期占大部分。極短期意外傷害保險定義：保險期限不足一年，往往只有幾天、幾小時甚至更短的意外傷害保險。例如：公路旅客、旅游保險、索道游客、泳池、大型電玩等意外傷害保險。多年期意外傷害保險定義：保險期限超過一年的意外傷害保險。辨析：此類區(qū)分的意義在于不同的保險期限，計算未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的方法不同。五、意外傷害保險的主要險別（四）按險種結(jié)構(gòu)分類，分為單純意外傷害保險和附加意外傷害保險單純意外傷害保險定義：該保險一張保單所承保的保險責(zé)任僅限于意外傷害保險。例如：個人人身意外傷害保險、公路旅客意外傷害保險、駕駛員意外傷害保險等。

附加意外傷害保險此種保險包含兩種情況，一種是其他保險附加意外傷害保險，另一種是意外傷害保險附加其他保險責(zé)任。內(nèi)容提要意外傷害保險費與責(zé)任準(zhǔn)備金

6意外傷害保險的保險費意外傷害保險的責(zé)任準(zhǔn)備金六、意外傷害保險費與責(zé)任準(zhǔn)備金（一）意外傷害保險的保險費計算原理近似于非壽險，根據(jù)意外事故發(fā)生頻率及其對被保險人造成的傷害程度，對被保險人的危險程度進(jìn)行分類，對不同類別的被保險人分別制定保險費率。區(qū)別：與一般壽險的區(qū)別在于，不考慮被保險人年齡大小，不考慮預(yù)定利率的因素。六、意外傷害保險費與責(zé)任準(zhǔn)備金一年期意外傷害保險費的計算按