《福建省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展影響因素及發(fā)展對策》12000字

圖3福建漳平民泰村鎮(zhèn)銀行2016年至2020年存款余額變化情況圖（資料來源：福建漳平民泰村鎮(zhèn)銀行官網(wǎng).福建漳平民泰村鎮(zhèn)銀行2016年至2020年度信息披露報(bào)告[EB/OL]./，2022-1-6.并經(jīng)過筆者整理得出）（二）金融業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主，缺少創(chuàng)新意識福建省村鎮(zhèn)銀行金融業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主的主要原因有以下方面：一是由于福建省村鎮(zhèn)銀行的征信信息體系不夠完善，各個村鎮(zhèn)銀行仍在使用獨(dú)立結(jié)算系統(tǒng)；二是福建省村鎮(zhèn)銀行的金融經(jīng)濟(jì)信息相對匱乏，無法像其他大型商業(yè)銀行一樣開展信息咨詢業(yè)務(wù)；三是隨著利率的市場化改革深入，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)模式單一的弊端將會得到充分顯露，傳統(tǒng)的低成本負(fù)債業(yè)務(wù)的優(yōu)越性將蕩然無存[12]；四是由于福建省村鎮(zhèn)銀行的社會知名度與認(rèn)可度并不高，資產(chǎn)規(guī)模也相對較小，無法受到委托人青睞，進(jìn)而也就無法為委托人管理、營運(yùn)有關(guān)資產(chǎn)的業(yè)務(wù)。福建省村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品種類相對單一，且金融新產(chǎn)品開發(fā)進(jìn)程緩慢，以福建漳平民泰村鎮(zhèn)銀行為例，除了最基本的個人存貸款業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)以外，漳平民泰村鎮(zhèn)銀行開發(fā)出了商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款、“閩臺濃”聯(lián)合擔(dān)保貸款“閩臺濃聯(lián)合擔(dān)保貸款”、“興農(nóng)貸”農(nóng)戶小額貸款等8款特色業(yè)務(wù)，且并沒有發(fā)行或代銷理財(cái)產(chǎn)品；而中國建設(shè)銀行僅理財(cái)產(chǎn)品一類就有QDII、利得盈、匯得盈等7個系列，共計(jì)112個產(chǎn)品類目，建行的中間業(yè)務(wù)除了結(jié)算業(yè)務(wù)以外，還有有咨詢顧問見證類、衍生金融工具類及其他類等七個大的類別。只相較于大型商業(yè)銀行之一的中國建設(shè)銀行來看，福建省村鎮(zhèn)銀行的金融業(yè)務(wù)競爭力還處在相當(dāng)薄弱的境況。金融產(chǎn)品可選擇范圍狹窄、新產(chǎn)品開發(fā)進(jìn)度緩慢都導(dǎo)致了福建省村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)拓展艱難，只能守著最基本的存貸款業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)，難以吸引到農(nóng)村居民客戶和小微企業(yè)客戶。（三）金融服務(wù)效率水平不高，資本管理能力低福建省村鎮(zhèn)銀行員工與客戶的溝通技巧不夠，金融業(yè)務(wù)辦理不夠規(guī)范化和程序化，員工與客戶溝通的能力及綜合素質(zhì)有待提高，金融服務(wù)效率水平還比較低，甚至有客戶投訴的情況發(fā)生。以福建漳平民泰村鎮(zhèn)銀行為例，據(jù)福建漳平民泰村鎮(zhèn)銀行公布的2020年消保者投訴處理信息披露報(bào)告來看，有50%的投訴信息是因?yàn)楣衩鏄I(yè)務(wù)操作不合規(guī)及效率低下引起的，具體是柜面人員在辦理客戶開戶業(yè)務(wù)時，未做好“了解客戶”原則，在溝通過程中，態(tài)度不夠和善及語氣較生硬且在業(yè)務(wù)過程操作上未滿足客戶需求，客戶覺得柜面工作人員態(tài)度惡劣，高高在上，未按個人意愿辦理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)來源數(shù)據(jù)來源：福建漳平民泰村鎮(zhèn)銀行福建漳平民泰村鎮(zhèn)銀行2020年度消費(fèi)者投訴處理信息披露報(bào)告2022-1-6.（四）未接入征信系統(tǒng)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大福建省村鎮(zhèn)銀行有相當(dāng)一部分信貸客戶信息不準(zhǔn)確，客戶的信用報(bào)告與征信系統(tǒng)沒有進(jìn)行關(guān)聯(lián)，拉低了村鎮(zhèn)銀行對信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控水平，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。福建省村鎮(zhèn)銀行成立之初，由于知名度不高、客戶資源嚴(yán)重匱乏等種種原因，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展主要依靠關(guān)系人進(jìn)行中間推動，個別客戶的不良行為信息被人為主動進(jìn)行掩蓋。有些村鎮(zhèn)銀行甚至未切實(shí)履行客戶身份識別義務(wù)，導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增大。2020年3月10日，中國人民銀行福州中心支行政處罰信息公示表顯示，有9家村鎮(zhèn)銀行因未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)，中國人民銀行福州中心支行根據(jù)相關(guān)規(guī)定，對福建羅源匯融村鎮(zhèn)銀行，福建永春漳農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，福建南安匯通村鎮(zhèn)銀行，南靖中成村鎮(zhèn)銀行，福建新羅晉農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，福建德化成功村鎮(zhèn)銀行，福建閩候民本村鎮(zhèn)銀行，福建泉州臺商投資區(qū)晉農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，福建連江恒欣村鎮(zhèn)銀行這9家違規(guī)村鎮(zhèn)銀行做出相應(yīng)處罰，罰款總額共計(jì)286.5萬元數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行福州中心支行[EB/OL]。未接入征信系統(tǒng)，客戶信貸信息的難以獲取，這造成了福建省村鎮(zhèn)銀行信貸管理出現(xiàn)問題，對貸款三查制度的實(shí)施執(zhí)行也不到位。2020年12月4日，根據(jù)中國銀保監(jiān)會龍巖銀保監(jiān)分局公布的一份行政處罰信息公開表，福建連城杭興村鎮(zhèn)銀行在貸后不盡職、貸后管理不規(guī)范等方面存在違法違紀(jì)，該行按條例規(guī)定被處以罰款20萬元數(shù)據(jù)來源：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會龍巖銀保監(jiān)分局[EB/OL]./branch/fujian/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=946803&itemId=1130&generaltype=0，2022-3-6.。處于農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民客戶和小微企業(yè)的信貸信息很難被福建省村鎮(zhèn)銀行獲取到，導(dǎo)致農(nóng)民客戶或者小微企業(yè)產(chǎn)生失信行為幾率大大增加[13]。在如圖4所示，以福建漳平民泰村鎮(zhèn)銀行近五年不良貸款率變化情況為例，2016年到2019年間不良貸款率變化并不大，但還是基本圍繞1.215%上下波動，不良貸款率保持相對較高水平。2020年的不良貸款率下降了0.5%，這是由于福建漳平民泰村鎮(zhèn)銀行采取的一系列風(fēng)險(xiǎn)管控措施開始見效，資產(chǎn)質(zhì)量得到提升，但是不良貸款率仍然有0.79%數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行福州中心支行[EB/OL]數(shù)據(jù)來源：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會龍巖銀保監(jiān)分局[EB/OL]./branch/fujian/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=946803&itemId=1130&generaltype=0，2022-3-6.數(shù)據(jù)來源：福建漳平民泰村鎮(zhèn)銀行[EB/OL]/fjzpmtrb/gymt/xxpl/2021042516081989906/index.html，2022-1-6.圖4福建漳平民泰村鎮(zhèn)銀行2016年--2020年不良貸款率變化情況圖（資料來源：福建漳平民泰村鎮(zhèn)銀行官網(wǎng).福建漳平民泰村鎮(zhèn)銀行2016年至2020年度信息披露報(bào)告（五）互聯(lián)網(wǎng)平臺建設(shè)能力弱，數(shù)字化程度低隨著數(shù)字金融的迅猛發(fā)展，金融科技水平的提升，電子銀行設(shè)備端和移動支付的更新?lián)Q代，催生了客戶對銀行金融服務(wù)新的需求。銀行人工處理業(yè)務(wù)的效率低是其短板，在數(shù)字時代，電子銀行和移動支付是數(shù)字金融發(fā)展的必然結(jié)果，移動通信技術(shù)的更新與迭代使得客戶在任何時間和任何地方都能獲得更方便和高效的金融服務(wù)。而其他大型商業(yè)銀行已經(jīng)開始了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的改革。以中國建設(shè)銀行為例，截至2020年10月12日，建行福建省分行不論是數(shù)字普惠金融貸款余額數(shù)，抑或是普惠客戶數(shù)都較2017年末數(shù)據(jù)翻了三番，已累計(jì)發(fā)放逾1300億元的線上貸款，精準(zhǔn)服務(wù)超過6.3萬戶的小微企業(yè)資料來源：建行福建省分行新金融服務(wù)“數(shù)字福建”：“數(shù)字金融”讓生活更美好[EB/OL]。福建省村鎮(zhèn)銀行的金融科技實(shí)力與其他的大中型商業(yè)銀行相比也較為薄弱，其核心系統(tǒng)依舊需要依靠主發(fā)起行支持以及供貨商來進(jìn)行供應(yīng)。以福建漳平民泰村鎮(zhèn)銀行為例，在資料來源：建行福建省分行新金融服務(wù)“數(shù)字福建”：“數(shù)字金融”讓生活更美好[EB/OL]數(shù)據(jù)來源：福建漳平民泰村鎮(zhèn)銀行福建漳平民泰村鎮(zhèn)銀行股份有限公司2020年度信息披露報(bào)告[EB/OL].（六）員工業(yè)務(wù)能力欠佳，缺乏復(fù)合型專業(yè)人才福建省村鎮(zhèn)銀行大多位于縣域地區(qū)，相對大城市較為偏僻，再加上不夠便捷的交通出行，一般的生活與娛樂條件，導(dǎo)致高等院校畢業(yè)的大學(xué)生就職福建省村鎮(zhèn)銀行的意愿很低。以福建漳平民泰村鎮(zhèn)銀行為例，該村鎮(zhèn)銀行2020年所有在職員工里，本科及以上員工占比66.13%，本科以下占比33.87%數(shù)據(jù)來源：福建漳平民泰村鎮(zhèn)銀行福建漳平民泰村鎮(zhèn)銀行股份有限公司數(shù)據(jù)來源：福建漳平民泰村鎮(zhèn)銀行福建漳平民泰村鎮(zhèn)銀行股份有限公司2020年度信息披露報(bào)告[EB/OL].五、促進(jìn)福建省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策分析農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著更高精細(xì)化程度的金融需求，農(nóng)村居民投資、理財(cái)、金融服務(wù)供需不平衡加劇。福建省村鎮(zhèn)銀行正處于政策上的重大利好時期，迎來了較大的歷史發(fā)展機(jī)遇，但同時也存在著社會知名度和認(rèn)可度都比較低的現(xiàn)狀，吸儲難度大、金融產(chǎn)品不夠多元化、互聯(lián)網(wǎng)平臺建設(shè)能力弱，數(shù)字化程度低、未接入征信系統(tǒng)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大、一線員工業(yè)務(wù)能力欠佳，缺乏復(fù)合型專業(yè)人才、資本營運(yùn)能力不足等諸多問題，以上問題已經(jīng)嚴(yán)重影響到福建省村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，本文在對上述問題分析的基礎(chǔ)上，給出了一些相應(yīng)的對策措施。（一）開拓特色化市場營銷，提高村鎮(zhèn)銀行社會認(rèn)知度水平福建省村鎮(zhèn)銀行可以采取各式各樣的形式，來進(jìn)行普及宣傳，提高村鎮(zhèn)銀行社會認(rèn)知度水平，如員工可以走進(jìn)村落中、社區(qū)里，為有需要的客戶建檔，當(dāng)面解答農(nóng)戶的困惑，也可以在特定節(jié)日時，比如在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日采取路演宣傳活動等方式，以此來進(jìn)一步擴(kuò)大福建省村鎮(zhèn)銀行的宣傳覆蓋面。真正做到把資金精準(zhǔn)投放到有迫切需要的農(nóng)戶和小微企業(yè)手里，讓村鎮(zhèn)銀行得到更多當(dāng)?shù)孛癖姷男刨嚺c支持。運(yùn)用數(shù)字金融賦能村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)，通過移動端的大數(shù)據(jù)流量識別分析，有利于進(jìn)行不同層級高度的客戶篩選，協(xié)助村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步精確定位目標(biāo)客戶人群。客戶經(jīng)理可以通過客戶信息采集管理，針對客戶消費(fèi)偏好、信用等級、交易傾向等行為數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)建立為客戶量身定做的營銷活動，通過系統(tǒng)對客戶的大數(shù)據(jù)篩選與智能化匹配，應(yīng)用于村鎮(zhèn)銀行的存量客戶激活、全方位獲客渠道、產(chǎn)品綜合營銷等場景。在可以預(yù)見的未來，銀行數(shù)字營銷將是銀行業(yè)憑借數(shù)據(jù)分析工具、數(shù)字傳播渠道和數(shù)字渠道傳播內(nèi)容來創(chuàng)造客戶價值的新形式，提升整個銀行運(yùn)行效率的營銷體系，從更廣的覆蓋面提高村鎮(zhèn)銀行社會認(rèn)知度水平。福建省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新經(jīng)營模式，要擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍，增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，借此提高村民的到訪率，借此來進(jìn)一步提升村鎮(zhèn)銀行知名度和社會認(rèn)可度，讓更多的人認(rèn)識福建省村鎮(zhèn)銀行[15]。通過拓寬縱向的宣傳覆蓋面，提升村鎮(zhèn)銀行的社會認(rèn)知度,為福建省村鎮(zhèn)銀行澆筑堅(jiān)實(shí)群眾基礎(chǔ)。（二）加大金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，提高業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍小微企業(yè)客戶和農(nóng)村居民客戶是福建省農(nóng)村金融服務(wù)的主要對象，福建省村鎮(zhèn)銀行員工必須發(fā)要發(fā)掘農(nóng)村金融消費(fèi)新的需求，進(jìn)行金融服務(wù)場景的構(gòu)建。在金融場景下，依托場景所提供的完整的生態(tài)服務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)覆蓋客戶從企業(yè)管理到企業(yè)運(yùn)營，再到金融解決的閉環(huán)，從而使用戶的忠誠程度不斷提高，而客戶習(xí)慣一旦培養(yǎng)起來，客戶的轉(zhuǎn)移成本也會隨之與日俱增。同時，成功的場景金融經(jīng)過一段時間的運(yùn)營后，往往能建立起持續(xù)優(yōu)化與擴(kuò)展的良性循環(huán)，也就是客戶的場景生態(tài)圈閉環(huán)越完善，提供的客戶服務(wù)就越豐富，該場景聚合的客戶會隨之同步提升，客戶的體驗(yàn)越來越好的同時，用戶粘度也逐漸上升。針對福建省村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中呈現(xiàn)出的金融產(chǎn)品種類相對單一、金融新產(chǎn)品開發(fā)進(jìn)程緩慢等問題來看，積極開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，重點(diǎn)開發(fā)與“三農(nóng)”需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)[16]。福建省村鎮(zhèn)銀行要運(yùn)用自身優(yōu)勢打造本土化經(jīng)營方式，締造村鎮(zhèn)銀行自己的品牌特色。在福建省的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)存在著一批具有市場競爭潛力的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行可以憑借自己的當(dāng)?shù)鼗?jīng)營策略，深耕本地金融市場，深度發(fā)掘本地有潛力鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)經(jīng)營需求，升級金融服務(wù)，使之更個性化、多元化，幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進(jìn)一步做大做強(qiáng)，可使福建省村鎮(zhèn)銀行的貸款對象更為優(yōu)質(zhì)化，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行與鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的雙贏。加快中間業(yè)務(wù)的改革，使福建省村鎮(zhèn)銀行能夠與有需求的公司聯(lián)合開展代收代付，從而提升系統(tǒng)的采集和支付的效率和效益；為顧客提供有價值的意見和建議，協(xié)助他們作出適當(dāng)?shù)臎Q策，福建省村鎮(zhèn)銀行開展咨詢業(yè)務(wù)，能提高中間業(yè)務(wù)的收益占比，加深與顧客友好的聯(lián)系。只有福建省村鎮(zhèn)銀行完全沉入所處縣域，切實(shí)解決本土小微企業(yè)融資困難的問題，積極滿足農(nóng)村居民日益增長的投資理財(cái)需求，為民間資本提供了發(fā)展新渠道，進(jìn)一步提高普惠金融服務(wù)的精準(zhǔn)性。（三）多元聯(lián)動提升村鎮(zhèn)銀行服務(wù)效率，加強(qiáng)資本管理提升福建省村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)效率需要多方聯(lián)動完成，并不是單靠一方或是兩方就能完成的。通過運(yùn)用新的數(shù)字技術(shù)來提升村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)上服務(wù)效率，大力推行網(wǎng)上交易的新方式；在抗擊這場新冠疫情的戰(zhàn)役中，APP、小程序等數(shù)字金融服務(wù)的運(yùn)營與保障，將會為用戶帶來新的“無接觸”理財(cái)新通道，為用戶帶來更多的居家創(chuàng)新金融服務(wù)。數(shù)字標(biāo)牌系統(tǒng)為客戶提供自助服務(wù)，極大地縮短了客戶業(yè)務(wù)辦理總時間，并且柜面工作進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理流程中，客戶可以清楚的知道所需的文件和手續(xù)，進(jìn)而預(yù)先進(jìn)行準(zhǔn)備相應(yīng)材料，這樣可以極大地提升柜面工作速度；客戶可以按小程序上的提示自行查找有關(guān)資料，完成一些簡易的操作，由此，可以有效地減輕柜面窗口的工作負(fù)擔(dān)，提升金融服務(wù)效率。站在國民經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的風(fēng)口上，福建省村鎮(zhèn)銀行要抓住鄉(xiāng)村振興的歷史機(jī)遇，努力縮減城鄉(xiāng)差距的巨大鴻溝，提升農(nóng)村縣域金融服務(wù)的效率，發(fā)揮新型金融科技手段的積極作用。福建省村鎮(zhèn)銀行要自主打造內(nèi)源外源兩方面資本的強(qiáng)勁補(bǔ)充引擎，，在內(nèi)源方面，注重增加價值創(chuàng)造，提高村鎮(zhèn)銀行資本回報(bào)率，增強(qiáng)資本的自我積累能力；在外源方面，可以通過優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換公司債券、二級資本債等資本工具來募集資本，充分享受現(xiàn)行政策重大紅利的同時，加大自身對于低資本消耗型業(yè)務(wù)的拓展程度才是福建省村鎮(zhèn)銀行的最優(yōu)選擇。（四）完善征信體系的構(gòu)建，加強(qiáng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督監(jiān)管構(gòu)建完善的征信體系需要多方推進(jìn)合力完成，員工入職金融業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)層面需要加強(qiáng)金融科技技術(shù)性防范征信違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的宣傳和指導(dǎo)，提升福建省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)管理規(guī)范的意識，增加應(yīng)對新情況下的征信信息安全管理機(jī)制；立法層面需要國務(wù)院、中國人民銀行、各大型商業(yè)銀行、政府、人大代表充分發(fā)揮自己的作用，重點(diǎn)關(guān)注征信行業(yè)的信息安全保護(hù)機(jī)制，針對當(dāng)下征信信息泄露、冒用征信、違規(guī)處理征信信息等諸多新問題出臺與時俱進(jìn)的立法文件，加快推進(jìn)征信信息安全管理的立法進(jìn)程；利用新型金融科技技術(shù)加強(qiáng)征信信息安全管理系統(tǒng)的建設(shè)，做好預(yù)防隨時可能出現(xiàn)的信息安全管理系統(tǒng)新漏洞的應(yīng)急處理措施，切實(shí)維護(hù)個人和組織的征信信息安全。福建省村鎮(zhèn)銀行歷時十余年的發(fā)展，要結(jié)合發(fā)展的實(shí)際情況進(jìn)一步完善適合自己的治理結(jié)構(gòu)，合理利用發(fā)起行信息領(lǐng)先優(yōu)勢和背景資源充足等長處，實(shí)現(xiàn)深扎農(nóng)村金融市場[17]。福建省村鎮(zhèn)銀行要實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的常態(tài)化監(jiān)測和動態(tài)排查，及時對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防和處置[18]。積極推動多種產(chǎn)權(quán)聯(lián)合進(jìn)行質(zhì)押、擔(dān)保的方式，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，不局限于一開始的存貸款業(yè)務(wù)，加快征信體系的構(gòu)建，以推進(jìn)多樣化經(jīng)營模式來降低福建省村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。（五）借助金融科技，加速數(shù)字業(yè)務(wù)創(chuàng)新福建省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)通過新型金融科技持續(xù)引導(dǎo)金融服務(wù)的創(chuàng)新,要多關(guān)注數(shù)字金融的發(fā)展動態(tài)和提高村鎮(zhèn)銀行應(yīng)用新金融技術(shù)方法的水平。目前，數(shù)字金融的概念非常流行，越來越多的金融交易和企業(yè)支付管理，都通過移動電子渠道快速實(shí)現(xiàn)。通過數(shù)字金融真正實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)各系統(tǒng)互聯(lián)與信息互通，籍此完成客戶大數(shù)據(jù)價值的最大化釋放，推動數(shù)據(jù)規(guī)?；?、有效化，充分發(fā)揮各系統(tǒng)間的聯(lián)動效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行信息化生態(tài)。與傳統(tǒng)金融相比，數(shù)字金融更加開放、互動性強(qiáng)，有效解決了線上線下金融服務(wù)不一致的問題，方便客戶辦理符合其需求的金融業(yè)務(wù)。福建省村鎮(zhèn)銀行可以通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加強(qiáng)對客戶生產(chǎn)、銷售、監(jiān)管等環(huán)節(jié)的信息收集，綜合運(yùn)用第三方機(jī)構(gòu)提供的各類關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)，通過建設(shè)配套業(yè)務(wù)模型來評估客戶真實(shí)信用情況和償還能力，降低服務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)，并最終讓利給客戶，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)深度拓展。福建省村鎮(zhèn)銀行需要不斷加大網(wǎng)絡(luò)結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)的資源共享需求的供給，利用跨行結(jié)算、跨平臺結(jié)算的金融科技優(yōu)勢，致力于提升村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)效率[19]。在金融科技發(fā)展趨勢背景下，條件合適的村鎮(zhèn)銀行可以引進(jìn)先進(jìn)的金融技術(shù)設(shè)備，對金融科技技術(shù)進(jìn)行升級和迭代，打造自己的銀行服務(wù)體系，助力實(shí)現(xiàn)運(yùn)營維護(hù)、軟件開發(fā)、人才培訓(xùn)、運(yùn)營管理等方面降本增效，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營的標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化；缺乏適當(dāng)條件的村鎮(zhèn)銀行可以引進(jìn)第三方互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)機(jī)構(gòu)，如信息技術(shù)公司、信用評級機(jī)構(gòu)等，用以加強(qiáng)金融服務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新，也可以更好地發(fā)展業(yè)務(wù)。對村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理來說，面對數(shù)量眾多的小微企業(yè)和個人客戶，需要有客戶關(guān)系管理系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)質(zhì)客戶回訪，需要風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)來快速分析客戶信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，也需要支付交易系統(tǒng)來幫助他們加速客戶業(yè)務(wù)辦理流程[1]。（六）提高員工綜合素質(zhì)，完善培訓(xùn)機(jī)制當(dāng)下，福建省村鎮(zhèn)銀行的一線員工們業(yè)務(wù)不熟練、工作效率低，制約了福建省村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。同時，福建省村鎮(zhèn)銀行也存在著招不來、留不住人才的嚴(yán)峻形勢。村鎮(zhèn)銀行要做好員工培訓(xùn)和職業(yè)生涯規(guī)劃，按規(guī)劃具體實(shí)施培養(yǎng)方針[20]。第一，福建省村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)持持續(xù)性、長期性的求才，要不斷拓寬用人途徑，并建立科學(xué)的人才引進(jìn)獎勵機(jī)制，改善基層一線職工的工作環(huán)境，構(gòu)建健全的員工升遷渠道。第二，福建省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該通過構(gòu)建一套科學(xué)的培訓(xùn)體系，協(xié)助引導(dǎo)各大發(fā)起行派遣業(yè)務(wù)骨干和高級管理人員，親自指導(dǎo)一線的工作人員。第三，積極開展金融業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，將多維度的業(yè)務(wù)內(nèi)容填充到現(xiàn)有培訓(xùn)方案中，組織開展業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流課堂，引導(dǎo)職工不斷學(xué)習(xí)優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)幫助基層一線職工提升綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)能力，培養(yǎng)出綜合化優(yōu)秀人才。第四，在進(jìn)行報(bào)酬的制定時，要參照具有相似經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、企業(yè)規(guī)模、地區(qū)金融環(huán)境等因素的地區(qū)村鎮(zhèn)銀行，研究合理化的薪酬設(shè)計(jì)，建立薪酬激勵機(jī)制，制定多樣化、長期化激勵機(jī)制[21]。在日常工作中要充分利用好黨員黨組織的領(lǐng)導(dǎo)和帶動，強(qiáng)化職工的思想建設(shè)意識，將黨的優(yōu)秀思想內(nèi)核注入到日常工作中。加強(qiáng)福建省村鎮(zhèn)銀行的凝聚力和實(shí)力。自2013年福建省政府辦公廳出臺的《關(guān)于加快村鎮(zhèn)銀行組建和發(fā)展的指導(dǎo)意見》以來，福建省村鎮(zhèn)銀行形成了民間資本積極參與的多元化投入格局，推進(jìn)了農(nóng)村金融體系的系統(tǒng)化集成化改革。但是福建省村鎮(zhèn)銀行社會知名度和認(rèn)可度低，吸儲困難、金融業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主，缺少創(chuàng)新意識、金融服務(wù)效率水平不高，資本管理能力低、未接入征信系統(tǒng)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大、互聯(lián)網(wǎng)平臺建設(shè)能力弱，數(shù)字化程度低、員工業(yè)務(wù)能力欠佳，缺少專門的專業(yè)技術(shù)人員等等都使福建省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受到限制。而為了促進(jìn)福建省村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展，福建省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)開拓特色化市場營銷，普及村鎮(zhèn)銀行的社會認(rèn)知、加大金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，提高業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、多元聯(lián)動提升村鎮(zhèn)銀行服務(wù)效率，加強(qiáng)資本管理、完善征信體系的構(gòu)建，加強(qiáng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督監(jiān)管、借助金融科技，加速數(shù)字業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提高員工綜合素質(zhì)，完善培訓(xùn)方案等。福建省村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展應(yīng)當(dāng)不忘自己成立的初心，持續(xù)助力推動福建省“三農(nóng)”和小微企業(yè)的發(fā)展，增強(qiáng)福建省縣域農(nóng)村的金融支持力度。同時也要發(fā)揮基層黨支部的引領(lǐng)和帶動作用，加強(qiáng)員工的思想建設(shè)，把黨的優(yōu)秀思想內(nèi)核灌注到平時的學(xué)習(xí)工作中去。參考文獻(xiàn)[1]胡璐.新形勢下村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展探析[J].時代金融,2019,(28):47-48.[2]姚靖宇.村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)及其發(fā)展之路[J].中國市場,2020,(03):51-52.[3]孫姣.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及政策建議[J].西部金融,2021,(05):95-97.[4]周江銀,葉瑞歡,王曉嵐.福建省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題及對策探析[J].福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2021,(01):16-22.[5