互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下創(chuàng)新小微企業(yè)融資模式研究

社會在發(fā)展，小微企業(yè)在我國的政策支持下，其金融服務(wù)也在不斷地被完善，部分的融資問題也得到了一定程度的緩解。但是受到新常態(tài)形式的影響，我國的小微企業(yè)在還是存在一定的問題需要解決。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的影響下，我國的小微企業(yè)在融資方面也更加的趨于多元化。1我國小微企業(yè)的概念與資金需求特征1.1我國小微企業(yè)的概念目前我國的各個(gè)行業(yè)對小微企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)都是不一樣的，小微行業(yè)的從業(yè)人員數(shù)量比較少，其收入也相對較低，市場規(guī)模也相對比較少，我們對這種小微企業(yè)做出概念界定的時(shí)候，要注意的是，所謂的小微企業(yè)不僅僅是在在營業(yè)收入，從業(yè)人員或者是資產(chǎn)規(guī)模等方面進(jìn)行評定，還應(yīng)該考慮公司的治理結(jié)構(gòu)，生產(chǎn)應(yīng)變力市場經(jīng)營策略或者是生命周期等，這些都與大企業(yè)有著明顯的差異，小微企業(yè)不管是在財(cái)務(wù)報(bào)表還是財(cái)務(wù)制度方面都與大企業(yè)有著很大的差別。這是目前小微企業(yè)融資困難的最主要的原因，企業(yè)的資金提供者掌握內(nèi)部信息的情況直接決定著企業(yè)融資是否成功，我們的小微企業(yè)一般財(cái)務(wù)都是不對外披露的，其存在一定的不透明化，這也使得信息利用的成本不斷增加。1.2我國小微企業(yè)的資金需求特征我國的小微企業(yè)融資需求是比較特別的，就是因?yàn)槠渥陨項(xiàng)l件的原因，小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模不算很大，其固定的資產(chǎn)所占的比例也是比較少的，財(cái)務(wù)會計(jì)信息的披露不充分導(dǎo)致其很容易受到外界因素的影響。這種種的原因也是因?yàn)樾∥⑿托枰牡馁Y金大多是一些臨時(shí)性的資金，他們對短期資金的信貸需求是比較高的，其所需要的資金數(shù)量也不大，總體來說小微企業(yè)融資特征就是資金期限短，融資額度小。2互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概況近幾年，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)完全地融入了人們的生活，如今國內(nèi)最常見的一種支付模式就是移動(dòng)終端與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)成為了我國消費(fèi)者與電商之間最重要的一種支付工具。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為以下幾種：2.1第三方支付第三方支付平臺主要是指利用第三方機(jī)構(gòu)開展金融活動(dòng)，為買賣雙方提供金融轉(zhuǎn)賬服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。在進(jìn)行資本轉(zhuǎn)移的過程中，這些機(jī)構(gòu)基本上只是起到中介的作用，他們對資本是沒有任何的支配權(quán)的。而當(dāng)用戶在網(wǎng)上進(jìn)行交易的時(shí)候，這些平臺則起到支付的作用這樣可以保證用戶資金的安全。2.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這里說的P2P模式實(shí)際上是“peertopeer”的縮寫，簡單的意思就是指個(gè)人對個(gè)人。我們的借貸雙方要在平臺上根據(jù)自身的司機(jī)需求進(jìn)行估價(jià)，再由平臺收取一定的手續(xù)費(fèi)，并根據(jù)雙方簽訂的價(jià)格進(jìn)行交易。再次過程中，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)是主要的介質(zhì)技術(shù)。2.3眾籌一般來說，所謂的眾籌就是通過不同的個(gè)體進(jìn)行集資的一種方式，然后再把資金發(fā)放給需要籌資的一方。眾籌一概念最早是在美國起源的，直到五年后才正式地在中國地區(qū)進(jìn)行傳播。2.4大數(shù)據(jù)金融大數(shù)據(jù)金融指的是一些電商平臺提前會收集一些關(guān)于用戶的信息，并分析其在電商平臺的交易信息與行為，詳細(xì)地對其消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行分析，然后利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶的行為與需求進(jìn)行分析，這樣就可以根據(jù)客戶群體的不同對其作出針對性的服務(wù)，這也是一種全新的互聯(lián)網(wǎng)模式。2.5互聯(lián)網(wǎng)金融門戶互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是利用網(wǎng)絡(luò)對金融產(chǎn)品的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，比較各主要金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品貸款期限和金額，從而做出符合需要的融資選擇的一種網(wǎng)絡(luò)金融模式。2.6供應(yīng)鏈融資模式供應(yīng)鏈?zhǔn)侵敢恍┙鹑跈C(jī)構(gòu)與電商企業(yè)之間存在的合作關(guān)系而形成的一種融資模式。電商企業(yè)主要利用的是自身的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，與其他的金融企業(yè)形成合作關(guān)系，這樣的平臺優(yōu)勢可以為客戶提供一些借貸交易，因此我們可以稱這種模式為供應(yīng)鏈融資模式。2.7開展點(diǎn)對點(diǎn)融資模式我們這里說的點(diǎn)對點(diǎn)融資指的就是利用第三方互聯(lián)平臺，使一些有資金需求的人在此平臺上發(fā)布貸款信息，而資金提供者一旦看到這些信息以后，就可以決定需不需要把借款給這些有需要的借款人。第三方互聯(lián)平臺的作用其實(shí)就等同于中介機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)的是借款雙方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營水平以及經(jīng)營前景的，其主要的方式就是通過收取賬戶管理費(fèi)以及服務(wù)費(fèi)，促進(jìn)借貸雙方的資產(chǎn)達(dá)成。3互聯(lián)網(wǎng)金融下我國小微企業(yè)融資的面臨的機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)3.1互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下我國小微企業(yè)融資的機(jī)遇1）互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)使雙方的信息更加透明化部分的小微企業(yè)在對自身內(nèi)部資金進(jìn)行管理的時(shí)候，常常會因?yàn)樽陨硇抛u(yù)與管理缺乏科學(xué)性等原因，使得自身在運(yùn)行的時(shí)候會面臨很多復(fù)雜的程序，使得運(yùn)行過程十分困難?，F(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，小微企業(yè)要想提升自身的信譽(yù)度，就要充分地利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，詳細(xì)的對客戶的資料進(jìn)行搜集并且整理，這樣才能有效的降低數(shù)據(jù)的不真實(shí)性，才能使信息更加的透明化，促進(jìn)企業(yè)快速高效的進(jìn)行融資。2）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的融資模式大大降低了小型企業(yè)的融資成本小微企業(yè)，故而言之就是“短小貧急快”，傳統(tǒng)的企業(yè)開展融資的時(shí)候，需要付出大量的人力物力以及財(cái)力，融資的成本十分高，且實(shí)施的效果遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到預(yù)期的效果，因此很多的銀行逐漸傾向于與大企業(yè)進(jìn)行合作，使得這些小企業(yè)出現(xiàn)融資困難的現(xiàn)象。但是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的出現(xiàn)，為這些小微企業(yè)創(chuàng)造了無限的機(jī)遇與可能，小微企業(yè)可以依靠大數(shù)據(jù)信息，豐富自身的融資模式，比如現(xiàn)在市場上出現(xiàn)的“經(jīng)營快貸”、“小微快貸”等，這些方式都是不需要紙質(zhì)的資料，還存在隨借隨用、資金到位快、可以打破時(shí)空限制等特點(diǎn)，能夠滿足客戶的很多需求。這種新型的融資模式，可以極大程度地降低企業(yè)的容易困難，能夠提升融資的效率。3）互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)的區(qū)域局限性互聯(lián)網(wǎng)的跨地域特征為現(xiàn)代小微企業(yè)的融資創(chuàng)造了更加優(yōu)異的發(fā)展機(jī)遇，融資雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)達(dá)成共識，這樣可以有效地?cái)[脫區(qū)域的限制，也能拓寬小微企業(yè)的融資業(yè)務(wù)廣度與深度，使得交易的成功性得以提升。此外，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛性，也為現(xiàn)代的百姓提供了展示自我的平臺，也為小微企業(yè)的融資活動(dòng)帶來了更加豐富的融資資源，使得融資的保障獲得了很大程度的提升。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下我國小微企業(yè)融資面臨的風(fēng)險(xiǎn)1）小微企業(yè)內(nèi)部機(jī)制不完善目前我國大部分的小微企業(yè)起步都比較晚，其在發(fā)展的過程中也會遇到不同程度的阻礙，使得這部分小微企業(yè)不管是在思想上還是融資管理模式上，都嚴(yán)重的落后其他企業(yè)，導(dǎo)致融資框架不合理，融資模式落后等。因此，由于互聯(lián)網(wǎng)模式的特殊性，小微企業(yè)在開展融資的時(shí)候，往往需要基礎(chǔ)素質(zhì)很高的員工。2）網(wǎng)貸公司安全度有待考證對于小微企業(yè)融資過程來說，其不僅需要需要調(diào)整內(nèi)部結(jié)構(gòu)與構(gòu)建融資框架等，還要面臨網(wǎng)貸公司安全度的威脅。就目前我國大部分的情況來說，我國的網(wǎng)貸公司在發(fā)展的時(shí)候，還是一味地追求高收益，高收入。這樣的思想與觀念很容易導(dǎo)致網(wǎng)貸公司出現(xiàn)資金匱乏或者是資金流通不通暢等現(xiàn)象，導(dǎo)致資金流出現(xiàn)斷裂。此外，一些融資企業(yè)在開展融資的時(shí)候，部分投資的款項(xiàng)常常被網(wǎng)貸公司用作他用的，被用于第三方賬戶但是第三方賬戶又沒有明確的管理方，這就使得網(wǎng)貸公司的信譽(yù)度與安全度受到了很大的質(zhì)疑，也使得我們的小微企業(yè)在融資的時(shí)候面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)。3）網(wǎng)上融資操作極易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)目前我國大部分的小微企業(yè)都是處在一個(gè)成長的階段，他們會通過很多的網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行融資，但是我們都知道互聯(lián)網(wǎng)的操作是十分透明的，這也使得這些小微企業(yè)在融資的時(shí)候，監(jiān)督受到阻礙，極容易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)。如何小微企業(yè)發(fā)生了信用風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，信息都是互通的，這對這部分企業(yè)未來的融資行為是極其不利，因此小微企業(yè)一定要重視自身的信用問題，要用科學(xué)、合理的方式開展融資，進(jìn)行融資行為的引入，為其今后的發(fā)展低下良好的基礎(chǔ)。4互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)創(chuàng)新的融資模式創(chuàng)新的對策研究時(shí)代在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融給小微企業(yè)帶來希望的同時(shí)，也給其帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款途徑是多種多樣的，但是也存在許多的不足有缺陷，網(wǎng)絡(luò)金融也給這些小微企業(yè)帶來了新的融資模式。4.1建立健全的小微企業(yè)信用評價(jià)體系目前我國已經(jīng)有了初步的貸款風(fēng)險(xiǎn)評估淺析，但是卻沒有建立專門針對小微企業(yè)的信用評價(jià)體系，因此我國可以參考一些先進(jìn)的國外經(jīng)驗(yàn)對這些小微企業(yè)的信用等級進(jìn)行評價(jià)，比如我們可以借鑒韓國的信用評價(jià)體系，他們主要是通過審核企業(yè)或者是企業(yè)的信用記錄，然后再借鑒其他的相關(guān)信息，通過計(jì)算機(jī)后臺模型對其信用評價(jià)進(jìn)行自動(dòng)評分，評分主要依據(jù)可以分為以下幾點(diǎn)：資產(chǎn)、收入等一些財(cái)務(wù)項(xiàng)目，其他還包括企業(yè)擁有者的婚姻狀況，住房情況或者是歷史信用紀(jì)錄等。4.2推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)建設(shè)我國的法律部門要對互聯(lián)網(wǎng)融資活動(dòng)與日常經(jīng)營行為進(jìn)行有效的控制，并且要制作相應(yīng)的法律法規(guī)去填補(bǔ)這方面的空白，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)的融資行為。在剛開始立法的時(shí)候，我們可以通過較低層次的法律對網(wǎng)絡(luò)金融中出現(xiàn)的問題進(jìn)行約束。此外，制定融資制度的時(shí)候一定要做到與時(shí)俱進(jìn)，對不適合社會發(fā)展的法律要進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整。一方面我們可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征對其存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，加強(qiáng)監(jiān)管，另一方面我國的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)要去最大可能的保護(hù)借款人的權(quán)益與投資者的權(quán)益，要想獲得自身穩(wěn)定可持續(xù)的發(fā)展，就要保證金融體系的穩(wěn)定。網(wǎng)上銀行的退出行為，則為金融機(jī)構(gòu)以及所有的行業(yè)安全搭建了最后的底線。4.3加強(qiáng)小微企業(yè)信貸金融產(chǎn)品創(chuàng)新目前，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已根據(jù)中國工商銀行“網(wǎng)易通”等小微企業(yè)的特點(diǎn)推出了一些信貸產(chǎn)品，它們根據(jù)不同的小微網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，提供靈活的擔(dān)保方式，并在網(wǎng)上增加網(wǎng)商聯(lián)保，以抵押、擔(dān)保為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)聯(lián)保；上海浦東發(fā)展銀行的“微小寶””，上海浦東銀行的微小寶主要負(fù)責(zé)的是網(wǎng)上借款服務(wù)，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還能夠不斷地推出一些創(chuàng)新型的借貸產(chǎn)品，比如我們的阿里巴巴小貸公司就根據(jù)電商用戶的行為特點(diǎn)制定了信用貸款以及訂單貸款等特殊化的產(chǎn)品，這也能夠有效地解決電商用戶實(shí)時(shí)的一些需求，可以有效地控制貸款信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。5結(jié)語綜上所述，我國在市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，小微企業(yè)有著十分重要的地位，其對促進(jìn)我國的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著十分重要