第4章 電子商務(wù)支付

第四章電子商務(wù)支付

央行報告：全國76.9%成人使用電子支付2018年8月13日，中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局發(fā)布了《2017年中國普惠金融指標(biāo)分析報告》,《報告》顯示，我國基礎(chǔ)金融服務(wù)已基本實(shí)現(xiàn)行政村全覆蓋，銀行結(jié)算賬戶和銀行卡使用已廣泛普及，電子支付迅速發(fā)展，保險產(chǎn)品和服務(wù)使用穩(wěn)步增長，信用建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，消費(fèi)者金融素養(yǎng)有所提升，金融消費(fèi)糾紛非訴解決機(jī)制建設(shè)取得進(jìn)展，信貸對普惠金融的支持力度平穩(wěn)增長，信貸障礙有所改善，但部分領(lǐng)域信貸支持有待加強(qiáng)。具體來看，銀行結(jié)算賬戶和銀行卡廣泛普及，全國及農(nóng)村地區(qū)人均持有量平穩(wěn)增長，總體上實(shí)現(xiàn)了“人人有戶”。截至2017年末，全國人均擁有6.6個賬戶，人均持有4.81張銀行卡（其中信用卡0.39張），較上年末小幅增加，增速有所下滑。截至2017年末，農(nóng)村地區(qū)個人銀行結(jié)算賬戶39.66億戶，人均4.08戶；當(dāng)年新增4.05億戶，同比增長11.37%。農(nóng)村地區(qū)銀行卡數(shù)量余額28.81億張，人均持卡量2.97張?！秷蟾妗分赋?，電子支付發(fā)展迅速，使用普及率較高，農(nóng)村地區(qū)60%以上的成年人使用過電子支付。調(diào)查顯示，2017年，全國使用電子支付成年人比例為76.9%，農(nóng)村地區(qū)使用電子支付成年人比例為66.51%。思考：我國目前電子商務(wù)支付的主流方式是什么？你參與了哪些電子商務(wù)支付過程？案例目錄01電子支付概述02電子貨幣03網(wǎng)上銀行04第三方支付電子支付概述4.1定義電子支付是指消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段把支付信息通過信息網(wǎng)絡(luò)安全地傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，用來實(shí)現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的行為。電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、移動支付、銷售點(diǎn)終端交易（POS）、自動柜員機(jī)交易（ATM）、電話支付和其他電子支付。一、電子支付概述業(yè)務(wù)類型（一）網(wǎng)上支付的定義

網(wǎng)上支付又稱為網(wǎng)絡(luò)在線支付，是電子支付的主要形式，是指通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的用戶與商戶、商戶與商戶之間的在線電子貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程。通常情況下，網(wǎng)上支付系統(tǒng)仍然需要銀行作為中介。網(wǎng)上支付既包括直接使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)在線支付，也包括通過第三方支付網(wǎng)站平臺進(jìn)行的支付。（二）網(wǎng)上支付的特點(diǎn)數(shù)字傳輸開放平臺現(xiàn)代通信方便高效（1）（2）（3）（4）（三）網(wǎng)上支付的類型網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬支付模式商戶直連網(wǎng)銀支付模式第三方支付模式（1）（2）（3）（四）網(wǎng)上支付的體系組成

網(wǎng)上交易支付系統(tǒng)由客戶、商家、認(rèn)證中心、支付網(wǎng)關(guān)、客戶銀行、商家銀行和金融專用網(wǎng)絡(luò)7個部分組成。支撐網(wǎng)上支付的體系可以說是一個綜合性系統(tǒng)，融合了購物流程、支付與結(jié)算工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系及金融體系網(wǎng)上支付系統(tǒng)二、移動支付2011-2017年中國網(wǎng)上支付交易規(guī)模統(tǒng)計(jì)2011-2017年中國移動支付交易規(guī)模統(tǒng)計(jì)（一）移動支付的定義定義移動支付也稱為手機(jī)支付，就是用戶使用移動終端（通常是手機(jī)）對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。（二）移動支付的類型遠(yuǎn)程支付近場支付（1）（2）ApplePay支付寶云閃付介質(zhì)手機(jī)APP云閃付卡機(jī)構(gòu)蘋果阿里巴巴中國銀聯(lián)技術(shù)NFC+Tokenization二維碼/條碼+TokenizationNFC+Tokenization使用方法靠近支持NFC的POS手機(jī)掃描靠近具有“閃付”標(biāo)志的POS，亮屏即可流程綁定銀行卡支持NFC的POS綁定銀行支持掃碼的POS1）綁定銀行卡2）具有“閃付”標(biāo)志的POS收費(fèi)對象銀行商戶商戶近場移動支付類型的比較（三）移動支付的特征1.賬戶管理的方便性2.資金賬戶的安全性3.可移動性4.服務(wù)的綜合性（四）移動支付的安全問題1.軟件病毒感染2.手機(jī)漏洞3.詐騙電話及短信電子貨幣4.21定義電子貨幣，是用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而能夠清償債務(wù)的信用貨幣。一、電子貨幣的定義2理解電子貨幣是實(shí)物貨幣（紙幣、硬幣等）的電子化，是發(fā)行者把與傳統(tǒng)貨幣相等價值的法幣，以電子形式儲存在相關(guān)媒介中。（一）銀行卡型電子貨幣（二）借記卡型電子貨幣二、電子貨幣的種類（三）電子支票（四）電子現(xiàn)金（一）銀行卡型電子貨幣3舉例2理解持卡人在網(wǎng)上可以利用銀行卡直接進(jìn)行購物和享受服務(wù)。按照銀行卡的信用性質(zhì)與功能，可以把銀行卡分為借記卡和信用卡。1定義銀行卡是由銀行發(fā)行的，是銀行提供電子支付服務(wù)的一種手段。銀行卡具有購物消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等多種功能，可采用刷卡記賬、POS結(jié)賬、ATM提取現(xiàn)金等多種支付方式。（二）儲值卡型電子貨幣1定義儲值卡是指某一行業(yè)或公司發(fā)行的可代替現(xiàn)金和銀行卡使用的IC卡或磁卡。2舉例（三）電子支票1定義電子支票是采用電子技術(shù)完成紙質(zhì)支票功能的電子貨幣。它基本包含了紙質(zhì)支票的全部信息，包括收款方名稱、收款方賬號、付款方名稱、付款方賬號、付款金額、日期。

電子支票應(yīng)用過程（四）電子現(xiàn)金1定義電子現(xiàn)金（E-cash）也稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金支付過程網(wǎng)上銀行4.31定義網(wǎng)上銀行（InternetBank）又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，它通過互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供全方位、全天候、實(shí)時的金融服務(wù)，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理各種銀行業(yè)務(wù)的新型銀行。一、網(wǎng)上銀行的定義2理解網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，因?yàn)樗皇軙r間、空間限制，能夠在任何時間（Anytime）、任何地點(diǎn)（Anywhere）、以任何方式（Anyway）為客戶提供金融服務(wù)。（一）按照服務(wù)對象分類（二）按經(jīng)營組織形式分類二、網(wǎng)上銀行的分類（一）按服務(wù)對象分類1.企業(yè)網(wǎng)上銀行2.個人網(wǎng)上銀行（二）按經(jīng)營組織形式分類1.傳統(tǒng)銀行建立的網(wǎng)上銀行2.互聯(lián)網(wǎng)銀行

三、網(wǎng)上銀行的功能個人賬戶管理企業(yè)賬戶管理信用卡服務(wù)投資理財業(yè)務(wù)網(wǎng)上商城（1）（2）（3）（4）（5）（6）各種支付

四、網(wǎng)上銀行經(jīng)典案例——中國工商銀行公司金融業(yè)務(wù)中國工商銀行（INDUSTRIALANDCOMMERCIALBANKOFCHINA，簡稱ICBC，工行）成立于1984年1月1日。總行位于北京復(fù)興門內(nèi)大街55號，是中央管理的大型國有銀行，也是中國四大銀行之一。2017年末，公司客戶627.1萬戶，比上年末增加48.7萬戶。連續(xù)第八年獲評《環(huán)球金融》“中國最佳公司銀行”，首次獲評《環(huán)球金融》“中國最佳可再生能源銀行”。第三方支付4.4定義第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支付平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。一、第三方支付的定義2018年第1季度第三方支付綜合支付交易市場份額（一）在線支付更快捷、方便（二）在線支付更安全二、第三方支付的特點(diǎn)（三）較高的公信度（一）支付網(wǎng)關(guān)模式（二）信用中介模式三、第三方支付的經(jīng)營模式（一）支付網(wǎng)關(guān)模式2舉例1定義支付網(wǎng)關(guān)模式是指第三方支付平臺完全獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，不負(fù)有擔(dān)保功能，與銀行密切合作實(shí)現(xiàn)多家銀行數(shù)十種銀行卡的直通服務(wù)，僅僅為用戶提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，只是充當(dāng)消費(fèi)者和商戶之間第三方的銀行支付網(wǎng)關(guān)。（二）信用中介模式2舉例1定義信用中介模式是以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。

四、第三方支付平臺經(jīng)典案例——支付寶支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)的第三方支付平臺，致力于提供“簡單、安全、快速”的支付解決方案。螞蟻金服旗下的支付寶是以每個人為中心，以實(shí)名和信任為基礎(chǔ)的一站式場景平臺。自2004年成立以來，支付寶已經(jīng)與超過200家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，為近千萬小微商戶提供支付服務(wù)，拓展的服務(wù)場景不斷增加，包括餐飲、超市、便利店、出租車、公共交通等。思考：為什么支付寶能獲得那么多用戶的青睞？你平時使用支付寶的場景多嗎？本章小結(jié)電子支付是通過信息網(wǎng)絡(luò)安全實(shí)現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的行為。電子支付的業(yè)務(wù)類型包括網(wǎng)上支付、移動支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動柜員機(jī)交易、電話支付和其他電子支付，其中以網(wǎng)上支付、移動支付為主。電子貨幣分為儲值卡型電子貨幣、銀