第5章 支付技術(shù)與金融電子商務(wù)

第5章支付技術(shù)與金融電子商務(wù)本章導(dǎo)讀

電子支付環(huán)節(jié)一直被認為是限制電子商務(wù)進一步發(fā)展的瓶頸。商務(wù)活動必然牽涉到支付，從技術(shù)上講，電子商務(wù)最關(guān)鍵的問題是如何完全的實現(xiàn)在線支付功能，并保證交易各方的安全保密。電子商務(wù)中的電子支付系統(tǒng)，是電子商務(wù)技術(shù)的核心內(nèi)容，廣泛深入地研究電子商務(wù)購物過程，以及相應(yīng)的應(yīng)用軟件和各種現(xiàn)代化電子支付工具，對于消費者、企業(yè)和金融機構(gòu)都具有重要的意義。本章主要介紹了電子商務(wù)支付技術(shù)、電子支付系統(tǒng)和電子支付工具，以及網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險等應(yīng)用。學(xué)習(xí)目標

了解：電子支付的概念、發(fā)展歷程和電子支付流程理解：電子現(xiàn)金、電子錢包、智能卡和電子支票等電子支付工具掌握：第三方支付平臺，網(wǎng)上銀行、手機銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險等章首案例美國“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”1995年10月18日，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”(SecurityFirstNetworkBank，簡稱SFNB)在美國誕生，總部設(shè)在亞特蘭大市。這家銀行沒有總部大樓，沒有營業(yè)部，只有網(wǎng)址，員工也只有10人。營業(yè)廳就是電腦畫面，所有交易都是通過網(wǎng)絡(luò)進行的。在SFNB開業(yè)的短短幾個月內(nèi)，就有近千萬人次上網(wǎng)瀏覽，雖然其存款額在全美銀行界還是微不足道的，但它的存在卻證明了一種理想的實現(xiàn)，給世界金融界帶來了極大的震撼，更有若干銀行立即緊跟其后在網(wǎng)上開設(shè)銀行，隨即此風(fēng)潮逐漸蔓延全世界，網(wǎng)絡(luò)銀行走進了人們的生活。1998年，加拿大皇家銀行以2000萬美元收購了SFNB除技術(shù)部門以外的所有部分，此時該網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶戶頭有1萬個，其存款余額早在1997年就超過了4億多美元。案例思考：結(jié)合以上案例和本章內(nèi)容，討論：電子支付和網(wǎng)上銀行的發(fā)展前途如何？5.1電子支付概述5.1.1傳統(tǒng)支付方式1.現(xiàn)金2.票據(jù)匯票、本票和支票

3.信用卡①貸記卡。②借記卡。③收費卡。④旅行娛樂卡。(2)信用卡支付流程(3)信用卡功能。信用卡有以下三項基本功能：①ID功能，即能夠證明持卡人的身份、確認使用者是否為本人的功能。②結(jié)算功能，即可用于支付購買商品、享受服務(wù)的款項，是非現(xiàn)金、支票、期票的結(jié)算功能。③信息記錄功能，即將持卡人的屬性(身份、密碼)、對卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中的功能。(4)商界推行信用卡的意義：①有利于減少手續(xù)，擴大轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)，增加國家銀行存款。大量使用信用卡消費，減少現(xiàn)鈔流通，有利于調(diào)節(jié)貨幣流通市場。②為消費者和商戶提供電子轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)，方便了購物消費，增強買賣雙方的安全感，免除了隨身攜帶巨款的種種憂患。③促進商戶的銷售，擴大消費服務(wù)手段，大大提高了商業(yè)信譽和商業(yè)形象，從而獲得更多的商業(yè)機會，提高了企業(yè)經(jīng)濟效益。④大大簡化收款手續(xù)，減輕商業(yè)部門收款、清點、搬運、保管現(xiàn)金的繁重勞動，節(jié)約勞動力。⑤有利于推動賬務(wù)結(jié)算向國際化方向發(fā)展，為走向國際大流通、大市場提供良好的商業(yè)結(jié)算環(huán)境。5.1.2電子支付概述1.電子支付的概念電子支付（Electronicpayment）是指電子交易的當事人（包括消費者、廠商和金融機構(gòu)），使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)以電子數(shù)據(jù)形式進行的貨幣支付或資金流動。

2.電子支付的發(fā)展圖5.1電子支付的發(fā)展3．電子支付工作流程

(1)消費者利用自己的PC機通過因特網(wǎng)選定所要購買的物品，并在計算機上輸入訂貨單，訂貨單上包括在線商店、購買物品名稱及數(shù)量、交貨時間及地點等相關(guān)信息。(2)通過電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)在線商店聯(lián)系，在線商店做出應(yīng)答，告訴消費者所填訂貨單的貨物單價、應(yīng)付款數(shù)、交貨方式等信息是否準確，是否有變化。(3)消費者選擇付款方式，確認訂單，簽發(fā)付款指令。此時SET(SecureElectronicTransferProtocol即電子安全交易協(xié)議)開始介入。(4)在SET中，消費者必須對訂單和付款指令進行數(shù)字簽名。同時利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到消費者的賬號信息。(5)在線商店接受訂單后，向消費者所在銀行請求支付認可。信息通過支付網(wǎng)關(guān)到收單銀行，再到電子貨幣發(fā)行公司確認。批準交易后，返回確認信息給在線商店。(6)在線商店發(fā)送訂單確認信息給消費者。消費者端軟件可記錄交易日志，以備查詢。(7)在線商店發(fā)送貨物，或提供服務(wù)；并通知收單銀行將錢從消費者的賬號轉(zhuǎn)移到商店賬號，或通知發(fā)卡銀行請求支付。3．電子支付特征

與傳統(tǒng)支付方式相比較，電子支付具有以下特征。(1)電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺(即因特網(wǎng)中)，而傳統(tǒng)的交易支付方式在較為封閉的系統(tǒng)中運作。(2)電子支付是在開放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中先進的數(shù)字流轉(zhuǎn)技術(shù)來完成信息傳輸，采用數(shù)字化的方式進行款項支付的，而傳統(tǒng)的交易支付方式則以傳統(tǒng)的通信媒介通過現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓和銀行的匯兌等物理實體來完成款項的支付。(3)電子支付對軟、硬件設(shè)施有很高的要求，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)的交易支付方式對設(shè)施沒有什么特殊的要求。(4)由于電子支付工具、支付過程具有無形化的特征，它將傳統(tǒng)支付方式中面對面的信用關(guān)系虛擬化。如對支付工具的安全管理不是依靠普通的防偽技術(shù)，而是通過用戶密碼，軟硬件加解密系統(tǒng)以及路由器等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的安全保護功能來實現(xiàn)的；為保證支付工具的通用性，需制定一系列標準，其風(fēng)險管理的復(fù)雜性進一步增大。(5)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢，交易方只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付方式的幾十分之一，甚至幾百分之一。4．在線支付(1)在線支付結(jié)算主要是在開放的公共網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，通過看不見但先進準確的數(shù)字流來完成相關(guān)支付信息傳輸，即采用數(shù)字化的方式完成款項支付結(jié)算。而傳統(tǒng)支付結(jié)算方式則是通過紙質(zhì)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、紙質(zhì)票據(jù)的轉(zhuǎn)讓和銀行的匯兌等物理實體的流轉(zhuǎn)來完成款項支付的，需要在較為封閉的系統(tǒng)中運行，大多需要面對面處理。(2)在線支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機，足不出戶就可以在很短的時間內(nèi)就可以完成整個支付與結(jié)算過程。支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。而傳統(tǒng)的支付方式，由于票據(jù)傳遞遲緩和手工處理的手段落后，造成大量的在途資金，無法做到銀行間當天結(jié)算，交易雙方的資金周轉(zhuǎn)很慢。在線支付系統(tǒng)可以將錢匯到收費者的銀行賬號上，比通過郵局或第三方轉(zhuǎn)款大大縮短了付款時間，提高了資金的周轉(zhuǎn)率和周轉(zhuǎn)速度，既方便了客戶，又提高了商家的資金運作效率，同時也方便了銀行的處理。(3)在線支付具有輕便性和低成本性。使用電子貨幣進行交易，其方便性是傳統(tǒng)的貨幣無法相比的。而且采用在線支付方式，因為電子信息系統(tǒng)的建立和維護開銷都很小，其成本相對也較低。(4)在線支付具有較高的安全性和一致性。在線的安全性可以保護買賣雙方不會被非法支付和抵賴，一致性可保護買賣雙方不會被冒名頂替。在線支付系統(tǒng)和現(xiàn)實的交易情況基本一致，而付費協(xié)議提供了與紙質(zhì)票據(jù)相對應(yīng)的電子票據(jù)的交易方法，在線支付協(xié)議充分借用尖端加密和認證技術(shù)，設(shè)計細致、安全、可靠，所以，在線支付比傳統(tǒng)的支付結(jié)算更加安全可靠。(5)在線支付可以提高開展電子商務(wù)的企業(yè)的資金管理水平，不過也增大了管理的復(fù)雜性。采用在線支付方式以后，能夠十分方便的利用收集到的客戶信息建立相關(guān)決策支持系統(tǒng)，為企業(yè)進行科學(xué)決策及降低經(jīng)營風(fēng)險等提供了有利支持。同時，在線支付系統(tǒng)的高效率可以使企業(yè)很快地進行資金處理和結(jié)算，有效地防止了拖欠的發(fā)生，這對于提高資金管理和利用水平有很大的幫助。(6)銀行提供在線支付結(jié)算的支持使客戶的滿意度與忠誠度均上升，這為銀行與開展電子商務(wù)的商家實現(xiàn)良好的客戶關(guān)系管理提供了支持。5.2電子支付系統(tǒng)5.2.1電子支付系統(tǒng)模式1．電子貨幣系統(tǒng)2．支付清算系統(tǒng)3．銀行卡支付系統(tǒng)5.2.2電子支付系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)1．電子支付系統(tǒng)的參與者(1)發(fā)行銀行。該機構(gòu)為支付者發(fā)行有效的電子支付手段，如電子現(xiàn)金、電子支票和信用卡等。(2)支付者。他通過取款協(xié)議從發(fā)行銀行取出電子支付手段，并通過付錢協(xié)議從發(fā)行銀行換得電子支付手段。(3)商家。接收支付者的電子支付手段并為支付者提供商品或服務(wù)。(4)接收銀行。接收商家從支付者收到的電子支付手段，驗證其有效性。然后提交給清算中心，將錢從發(fā)行銀行貸給商家居民賬戶。(5)清算中心。從接收銀行收到電子支付手段并驗證其有效性，然后提交給發(fā)行銀行。2．電子支付系統(tǒng)所包含的協(xié)議(1)付款。該協(xié)議的目的是將支付者的錢傳給發(fā)行銀行，以更新支付者的賬戶。這里的錢是指傳統(tǒng)意義上的現(xiàn)鈔、支票等。(2)取款。該協(xié)議是發(fā)行銀行和支付者之間執(zhí)行，其目的是為支付者提供電子支付手段。(3)支付。該協(xié)議在支付者和商家之間執(zhí)行。為了向支付者提供其申請購買的商品，商家要求支付者提供有效的電子支付手段。(4)存款。在存款時，商家把從支付者外獲得的電子支付手段以及相關(guān)的此數(shù)據(jù)提供給接收銀行。5.2.3電子支付系統(tǒng)的安全需求(1)使用X.509數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對各方的認證，以證實身份的合法性。(2)使用加密算法對業(yè)務(wù)進行加密，以防止未被授權(quán)的非法第三者獲取消息的真正含義。(3)使用消息摘要算法以確認業(yè)務(wù)的完整性。(4)保證對業(yè)務(wù)的不可否認性。當交易雙方出現(xiàn)異議、糾紛時，支付系統(tǒng)必須在交易的過程中生成或提供足夠充分的證據(jù)來迅速辨別糾紛中的是非。例如，可以采用仲裁簽名、不可否認簽名等技術(shù)來實現(xiàn)。(5)處理多方貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題，這種多邊支付的關(guān)系可以通過雙聯(lián)簽字等技術(shù)來實現(xiàn)。5.2.4第三方支付平臺1．電子支付和網(wǎng)上交易的信用問題

(1)基本信用問題。這是指交易一方根本不履行其應(yīng)盡義務(wù)的情況。具體來講，就是在先付款后發(fā)貨的情況下，買方按約定付款，而賣方收到貨款后卻不發(fā)貨；在貨到付款的情況下，賣方先按照約定送貨到目的地，但買方卻違約拒不付款。不論是哪種情況發(fā)生，都會嚴重損壞其中一方的利益。由于目前網(wǎng)上交易中“款到發(fā)貨”的情況居多，因此，買方往往面臨的基本信用風(fēng)險比較大。(2)信用瑕疵。這是指交易雙方在遵守基本信用的前提下出現(xiàn)的另一種情況，即雙方都履行約定，但其中賣方提供的產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量有瑕疵。網(wǎng)上交易經(jīng)常會出現(xiàn)這樣的情況，買方付款后按時收到了產(chǎn)品，但收到的產(chǎn)品本身存在一定的質(zhì)量問題或者產(chǎn)品本身無質(zhì)量問題，但與賣方在頁面上的宣傳不符。由于網(wǎng)上支付不同于“一手交錢、一手交貨”的情況，中間存在物流配送環(huán)節(jié)，賣方一般不直接送貨，而是交給物流公司，因此，責(zé)任的劃分就有了一定的難度。2．第三方支付平臺概述電子支付平臺是指平臺提供商通過采用規(guī)范的連接器，在網(wǎng)上商家和銀行之間建立起連接，從而實現(xiàn)從消費者到金融機構(gòu)、商家現(xiàn)金的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等問題。第三方支付平臺是指由已經(jīng)和國內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。在借助第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，再通知付款給賣家，第三方將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第三方支付平臺是目前的C2C交易過程中必不可少的組成部分。如支付寶、安付通、財付通。3．第三方支付平臺的工作步驟5.3電子貨幣5.3.1電子貨幣的概述

1．什么是電子貨幣電子支付中使用的貨幣稱為電子貨幣，也稱數(shù)字貨幣。電子貨幣是電子商務(wù)促進金融業(yè)創(chuàng)新應(yīng)用的結(jié)果。電子貨幣系統(tǒng)是電子商務(wù)活動的基礎(chǔ)，人們只有在完整認識和建立可行的電子貨幣系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，才能真正開展電子商務(wù)活動。電子貨幣實際上是由一組數(shù)字構(gòu)成的特殊信息，它含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容。人們使用數(shù)字貨幣支付時，實際上交換的是相關(guān)信息，這些信息傳輸?shù)介_設(shè)這種業(yè)務(wù)的銀行后，銀行就可以為雙方的交易結(jié)算。2．電子貨幣的特點電子貨幣通常在專用網(wǎng)絡(luò)上傳輸，通過POS、ATM機進行處理。它具有以下幾個特點：(1)它是以電子計算機技術(shù)為依托，進行儲存支付和流通。(2)它是包含與現(xiàn)金貨幣價值等量金額的一種支付工具，其金額被寫入特制IC卡中或存于特制的電子“錢包”里。現(xiàn)階段，數(shù)字貨幣的使用通常以銀行卡(磁卡或IC卡)為媒體。(3)貨幣中的金額必須用專門的“讀寫卡”電子裝置才能識別。用戶使用時須輸入賬號與密碼。(4)在支付電子貨幣時，其金額信息以電子數(shù)據(jù)形式流動或通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)送至網(wǎng)上銀行或轉(zhuǎn)移到收款人指定的賬戶。(5)在交易和支付過程中，數(shù)字貨幣中的數(shù)字現(xiàn)金就像紙幣現(xiàn)金的支付一樣，一經(jīng)付出，其中的金額就以無記名的形式變?yōu)樗怂?。人們不會查到這筆電子貨款是從哪里發(fā)送出來的，它們又是被送到何人“手”中的。(6)電子貨幣應(yīng)用廣泛，它可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費等各領(lǐng)域中。融儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體。(7)電子貨幣具有使用簡便、安全、迅速、可靠的特征。5.2電子支付工具1.電子錢包電子錢包（(E-wallet)：一是純粹的軟件，主要用于網(wǎng)上消費、賬戶管理，這類軟件通常與銀行賬戶或銀行卡賬戶是連接在一起的。二是小額支付的智能儲值卡，持卡人預(yù)先在卡中存入一定的金額，交易時直接從儲值賬戶中扣除交易金額。5.3.2電子現(xiàn)金

1．什么是電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金是能被客戶和商家同時接受的，通過Internet購買商品或服務(wù)時使用的一種交易媒介。2．電子現(xiàn)金支付方式的特點(1)協(xié)議性。電子現(xiàn)金的應(yīng)用要求銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系，電子現(xiàn)金銀行負責(zé)消費者和商家之間資金的轉(zhuǎn)移。(2)對軟件的依賴性。消費者、商家和電子現(xiàn)金銀行有需要使用電子現(xiàn)金軟件。(3)靈活性。電子現(xiàn)金具有現(xiàn)金特點，可以存、取、轉(zhuǎn)讓；它可以申請到非常小的面額，所以電子現(xiàn)金適用于小額交易。(4)可鑒別性。身份認證是由電子現(xiàn)金本身完成的，電子現(xiàn)金銀行在發(fā)放電子現(xiàn)金時使用了電子簽名，賣方在每次交易中，將電子現(xiàn)金傳送給電子現(xiàn)金銀行，由銀行驗證買方支付的電子現(xiàn)金是否有效，排除偽造及重復(fù)使用等情況。3．電子現(xiàn)金的優(yōu)點和存在的問題(1)電子現(xiàn)金的優(yōu)點。①匿名性。②不可跟蹤性③節(jié)省交易費用④節(jié)省傳輸費用⑤持有風(fēng)險小⑥支付靈活方便(2)電子現(xiàn)金存在的問題。①成本較高②稅收與洗錢③外匯匯率的不穩(wěn)定性④貨幣供應(yīng)的干擾⑤惡意破壞與盜用⑥可能存在偽造與重復(fù)使用4．電子現(xiàn)金的形式(1)預(yù)付卡。買方購買特定銷售方可以接受的預(yù)付卡支付貨款。預(yù)付卡與我們常用的電話卡有些相似，不同之處在于它們的流動性。電話卡只能用于支付電話費，流動性相對小。而預(yù)付卡在許多商家的POS機上都可受理，常用于小額現(xiàn)金的支付，如銀行發(fā)行的具有數(shù)字化現(xiàn)金功能的智能卡、各種儲蓄卡等。(2)純電子系統(tǒng)。純電子化現(xiàn)金沒有明確的物理形式，以用戶的數(shù)字號碼的形式存在，適用于買、賣雙方處于不同地點并通過網(wǎng)絡(luò)進行電子支付的情況。支付時，把數(shù)字現(xiàn)金從買方處扣除并傳輸給賣方。傳輸過程經(jīng)過加密系統(tǒng)的加密。持有者事先預(yù)付資金，便可獲得相應(yīng)貨幣值的數(shù)字現(xiàn)金。是一種“預(yù)先付款”的支付系統(tǒng)。5．電子現(xiàn)金的支付過程(1)用戶在E-Cash發(fā)布銀行開立E-Cash賬號，用現(xiàn)金服務(wù)器賬號中預(yù)先存入的現(xiàn)金來購買電子現(xiàn)金證書，這些電子現(xiàn)金就有了價值，并被分成若干成包的“硬幣”，可以在商業(yè)領(lǐng)域中進行流通。(2)使用計算機電子現(xiàn)金終端軟件從E-Cash銀行取出一定數(shù)量的電子現(xiàn)金存在硬盤上，通常少于100美元。(3)購買商品或服務(wù)。買方在同意接收E-cash的賣方訂貨，用賣方的公鑰加密E-cash后，傳送給賣方。(4)資金清算，接收電子現(xiàn)金的廠商與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進行清算，E-Cash銀行將用戶購買商品的錢支付給廠商。(5)確認訂單。賣方獲得付款后，向買方發(fā)送訂單確認信息并發(fā)貨。用戶在E-Cash發(fā)布銀行開立E-Cash賬號，用現(xiàn)金服務(wù)器賬號中預(yù)先存入的現(xiàn)金來購買電子現(xiàn)金證書，這些電子現(xiàn)金就有了價值，并被分成若干成包的“硬幣”，可以在商業(yè)領(lǐng)域中進行流通。電子支票電子支票（ElectronicCheck）是用電子方式實現(xiàn)紙質(zhì)支票功能的新型電子支付工具。電子支票與紙面支票相似，采用電子方式呈現(xiàn)，使用數(shù)字簽名為背書，使用數(shù)字證書來驗證付款者、付款銀行和銀行賬號，其安全／認證是由公開密鑰密碼法的電子簽名來完成的。電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用電子傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電于付款形式。6．電子現(xiàn)金的應(yīng)用(1)購買電子現(xiàn)金。(2)存儲電子現(xiàn)金。(3)用電子現(xiàn)金購買商品或服務(wù)(4)資金清算(5)確認訂單電子現(xiàn)金的軟件供應(yīng)商主要有：IBM的Mini-pay系統(tǒng)的E-cash，DigiCash公司的E-cash、CyberCash、Netcash和Modex。5.3.3電子支票1．什么是電子支票電子支票是將傳統(tǒng)支票應(yīng)用到公共網(wǎng)絡(luò)上的金融創(chuàng)新結(jié)果，是提供電子資金傳輸?shù)囊环N付款證明。2．電子支票的優(yōu)點

(1)電子支票與傳統(tǒng)支票十分相似，客戶不必再接受培訓(xùn)，且因其功能更強，所以接受度很高。(2)減少紙張傳遞的費用。(3)電子支票適宜做小額的清算。收款人、收款人銀行、付款人、付款人銀行都可以使用公開密鑰來驗證支票。避免收到無效或空頭支票，電子簽名也可自動驗證。(4)公司企業(yè)可以使用將其作為內(nèi)部資源管理工具，好比公司內(nèi)部現(xiàn)金的一種形式，以比現(xiàn)在更省錢的方法，通過網(wǎng)絡(luò)來完成支付。除此之外，由于支票內(nèi)容可以附在貿(mào)易對方的匯票資料上，所以電子支票容易和EDI應(yīng)用的應(yīng)收賬款整合。(5)電子支票技術(shù)可連接公眾網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)和銀行票據(jù)交換網(wǎng)絡(luò)，以達到通過公眾網(wǎng)絡(luò)連接現(xiàn)有金融付款體系。(6)電子支票不需要安全的存儲，只需要消費者安全存儲私鑰。3．電子支票支付流程

(1)買方首先必須在提供電子支票服務(wù)的銀行注冊，開具電子支票。注冊時需要輸入信用卡和銀行賬戶信息以支持開設(shè)支票。電子支票應(yīng)具有銀行的數(shù)字簽名。(2)買方訪問商家的網(wǎng)站，挑選貨物。(3)買方向商家發(fā)出電子支票。并用自己的私鑰在電子支票上進行數(shù)字簽名，用商家的公鑰加密電子支票，使用E-mail或其他傳遞手段向賣方進行支付；商家用私鑰解密電子支票，用買方公鑰確認買方的數(shù)字簽名。(4)商家通過開戶銀行進一步對支票進行認證，驗證客戶支票的有效性。(5)如果支票是有效的，商家則接收客戶的這宗業(yè)務(wù)，發(fā)貨給買方。(6)商家把電子支票發(fā)送給自己的開戶行。商家可根據(jù)自己的需要，自行決定何時發(fā)送。(7)票據(jù)交易所向買方的開戶行兌換支票，并把現(xiàn)金發(fā)送給商家的開戶行。(8)買方的開戶行為買方下賬。5.3.4電子錢包1．什么是電子錢包電子錢包(E-Wallet)是顧客在電子商務(wù)購物活動中常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。顧客可以用它來進行安全電子交易和儲存交易記錄，就像生活中隨身攜帶的錢包一樣。2．電子錢包支付流程

電子錢包的使用非常方便，以中國銀行電子錢包的使用程序為例，具體的使用步驟為：(1)消費者在自己的計算機內(nèi)安裝中國銀行電子錢包軟件。(2)登錄中國銀行網(wǎng)站((3)登錄到中國銀行網(wǎng)上特約商戶的站點，選購商品、填寫送貨地址并最后確認訂單。(4)點擊長城電子借記卡支付，瀏覽器會自動啟動電子錢包軟件。消費者只要按照畫面提示輸入借記卡卡號、密碼等信息即可實時完成在線支付。(5)消費者等待網(wǎng)上商戶將選購的商品郵寄過來或送貨上門。5.3.5手機支付方式1.手機銀行所謂“手機銀行”就是通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶的手機連接至銀行，實現(xiàn)通過手機界面直接完成各種金融理財業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)。手機銀行是移動通信網(wǎng)絡(luò)上的一項電子商務(wù)服務(wù)?？蛻羰褂醚b有銀行密鑰的大容量SIM卡，即STK卡，通過移動電話網(wǎng)的短消息系統(tǒng)，利用其提供的智能菜單進行操作，將有關(guān)銀行賬戶、個人密碼、業(yè)務(wù)代碼、交易數(shù)額等信息送至相關(guān)銀行，由銀行計算機處理后將結(jié)果返送回手機，完成手機銀行的服務(wù)項目。手機銀行可以使用戶足不出戶就能通過手機交付由銀行代收的電話費、水電費等，并可查詢賬戶余額和股票、外匯信息，完成轉(zhuǎn)賬、股票交易、外匯交易和其它銀行業(yè)務(wù)。2.手機錢包所謂“手機錢包”又被稱為“小額移動支付”。這項業(yè)務(wù)的特點是以客戶的話費賬戶或者是關(guān)聯(lián)客戶的銀行卡賬戶，以移動運營商為主開展的消費購物活動。例如，用戶通過撥打地鐵票機上的特定號碼，根據(jù)提示信息，按鍵選貨，就能自動購買相關(guān)商品，隨后用戶還能收到一條購買成功的確認信息，購買費用會自動在話費中扣除。3.手機支付手機支付又被稱為“移動支付”，它是在移動運營商和商業(yè)銀行之間加入了第三方，例如中國銀聯(lián)。5.4網(wǎng)上銀行5.4.1什么是網(wǎng)上銀行

1．什么是網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行(InternetBanking)是指通過互聯(lián)網(wǎng)將客戶的電腦連接至銀行網(wǎng)站，將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中的服務(wù)系統(tǒng)，使客戶足不出戶就可以享受到綜合、統(tǒng)一、安全和實時的銀行服務(wù)，包括提供對私、對公的全方位銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國支付與清算等其他的貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。網(wǎng)上銀行設(shè)在Internet上，它沒有銀行大廳，沒有營業(yè)網(wǎng)點，只需通過與Internet連接的計算機進入該站點，就能夠在任何地方24小時內(nèi)進行銀行各項業(yè)務(wù)的一種金融機構(gòu)，又被稱作虛擬銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行、電子銀行。2．網(wǎng)上銀行的特點

(1)突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)操作模式。(2)不受時間和空間的約束，突破了銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式。(3)網(wǎng)上銀行實現(xiàn)交易無紙化、業(yè)務(wù)無紙化和辦公無紙化。(4)實現(xiàn)了銀行機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化。(5)個人用戶不僅可以通過網(wǎng)上銀行查詢存折賬戶、信用卡賬戶中的余額及交易情況，還可以通過網(wǎng)絡(luò)自動定期交納各種社會服務(wù)項目的費用，進行網(wǎng)絡(luò)購物。(6)企業(yè)集團用戶不僅可以查詢本公司和集團子公司賬戶的余額、匯款、交易信息，而且能夠在網(wǎng)上進行電子貿(mào)易。(7)網(wǎng)上銀行還提供網(wǎng)上支票報失、查詢服務(wù)，維護金融秩序，最大限度地減少國家、企業(yè)的經(jīng)濟損失。(8)網(wǎng)上銀行服務(wù)采用了多種先進技術(shù)來保證交易的安全，不僅用戶、商戶和銀行三者的利益能夠得到保障，隨著銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，商業(yè)罪犯將更難以找到可乘之機。(9)網(wǎng)絡(luò)銀行從物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)，是虛擬化的金融服務(wù)機構(gòu)?？蛻敉ㄟ^計算機在網(wǎng)上登錄銀行站點，就可以獲得銀行提供的金融服務(wù)。(10)網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行的經(jīng)營理念從以物(資金)為中心逐漸走向以人為中心。傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念往往注重地理位置、分行和營業(yè)點的數(shù)量，而網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營理念在于如何獲取信息并最好地利用這些信息為客戶提供多角度、全方位的金融服務(wù)，有利于體現(xiàn)“以人為本”的金融服務(wù)宗旨。(11)網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行的銷售渠道發(fā)生了變化。(12)網(wǎng)絡(luò)銀行給商業(yè)銀行帶來了新形式的風(fēng)險(特別是與技術(shù)相關(guān)的風(fēng)險)，如操作風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、信譽風(fēng)險和法律風(fēng)險等，加大了銀行風(fēng)險管理和內(nèi)部管理的難度。銀行應(yīng)建立恰當?shù)娘L(fēng)險管理程序，來識別、管理和監(jiān)控相關(guān)的風(fēng)險。5.4.2網(wǎng)上銀行的功能

1．網(wǎng)絡(luò)銀行的具體功能(1)信息發(fā)布。(2)賬戶信息的在線查詢。(3)在線交易的實現(xiàn)。2．個人網(wǎng)上銀行(對私服務(wù))功能(1)網(wǎng)上賬戶信息查詢。(2)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款。(3)網(wǎng)上繳費支付。(4)信用卡。(5)公積金。(6)網(wǎng)上支付。(7)支票通。(8)網(wǎng)上外匯買賣。(9)銀證業(yè)務(wù)。(10)債券業(yè)務(wù)。(11)基金業(yè)務(wù)。(12)黃金業(yè)務(wù)。(13)理財產(chǎn)品。(14)賬戶設(shè)置。(15)個性化客戶服務(wù)功能。身份證號碼登錄密碼附加碼12導(dǎo)入證書證書的導(dǎo)出步驟刪除證書12123導(dǎo)出或刪除證書2．企業(yè)網(wǎng)上銀行(對公業(yè)務(wù))功能(1)網(wǎng)上賬戶信息查詢。(2)網(wǎng)上資金劃轉(zhuǎn)。(3)網(wǎng)上資金管理。(4)財務(wù)內(nèi)控管理。(5)個性化網(wǎng)上功能設(shè)計。5.5網(wǎng)上證券1．什么是網(wǎng)上證券網(wǎng)上證券交易是指投資者利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)資源，獲取證券的即時報價，分析市場行情，并通過互聯(lián)網(wǎng)委托下單，實現(xiàn)實時交易。網(wǎng)上交易及其相關(guān)業(yè)務(wù)主要包括：查詢上市公司歷史資料、查詢證券公司提供的咨詢信息、查詢證券交易所公告、股票網(wǎng)上發(fā)行、資金劃轉(zhuǎn)、網(wǎng)上實時委托下單、委托成交查詢、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)有償資訊、網(wǎng)上投資顧問、電子公告牌、電子討論、雙向交流等。2．網(wǎng)上證券交易模式我國目前網(wǎng)上證券交易具體有兩種模式。(1)證券營業(yè)部直接和互聯(lián)網(wǎng)連接起來(客戶→營業(yè)部網(wǎng)站→證券交易所)，客戶從網(wǎng)上通過營業(yè)部的網(wǎng)站下單及查詢，從網(wǎng)上實時接收有關(guān)股市行情、成交反饋結(jié)果等信息。通過這種網(wǎng)上交易方式，券商可以直接在網(wǎng)站上為客戶提供各種特色服務(wù)，如股市模擬操作、國內(nèi)外宏觀信息報道、本公司證券分析師對市場的分析講解等。(2)證券營業(yè)部與證券網(wǎng)站服務(wù)商合作，通過證券網(wǎng)站服務(wù)商和互聯(lián)網(wǎng)連接起來。網(wǎng)上客戶的下單請求通過證券網(wǎng)站服務(wù)商送達營業(yè)部，并從服務(wù)商網(wǎng)站上實時獲取股市行情和成交結(jié)果(客戶→證券網(wǎng)站服務(wù)商→營業(yè)部→證券交易所)。5.5.2網(wǎng)上證券交易的特點1．網(wǎng)上交易不受地域限制，極大地提高了投資選擇的自由度2．網(wǎng)上交易安全可靠，可降低投資者的操作風(fēng)險3．提供豐富的資訊4．網(wǎng)上交易可大大降低交易成本5．方便投資者6．行情分析、下單委托、查詢資料方便直觀網(wǎng)上交易系統(tǒng)柜臺委托大戶室自動終端電話委托操作地點全國任一位置證券部內(nèi)證券部內(nèi)全國任一位置股價更新間隔時間8秒約15秒約15秒約20秒股價走勢圖有有有無盤中分析有有有無歷史數(shù)據(jù)有有有無現(xiàn)金存取款地點聯(lián)網(wǎng)銀行證券部內(nèi)證券部內(nèi)證券部內(nèi)設(shè)備能否有其他用途電腦一機多用電話一機多用5.5.3網(wǎng)上證券交易系統(tǒng)的功能1．客戶委托子系統(tǒng)是由客戶自己操作或由操作員代操作的委托單處理系統(tǒng)。它接受客戶委托信息，如證券名稱、買賣類別、委托數(shù)量以及委托價格等。同時在輸入價格時，系統(tǒng)向客戶顯示指定證券的最近成交價、最近叫賣價和最高價供客戶參考，并對購買股票數(shù)額、報盤的限價要求進行判別。在對客戶委托檢查合法性后形成一條委托記錄傳給報盤臺。若買入股票，要凍結(jié)該客戶相應(yīng)的金額；若賣出股票，則凍結(jié)該客戶相應(yīng)的股票數(shù)量。在資金或股票不夠的情況下，系統(tǒng)判為買空或賣空。若客戶提出撤單要求，即試圖撤消客戶指定的委托單，撤單(部分)成功，則將已撤掉部分的資金或證券由系統(tǒng)立即自行解凍。2．資金管理子系統(tǒng)該子系統(tǒng)實現(xiàn)對客戶資金賬戶的管理及客戶資金的管理。資金賬號管理包括資金賬戶的開戶、銷戶及凍結(jié)、解凍、掛失、清密等各種處理。資金管理包括保證金存取、沖賬、利息結(jié)算等處理。3．證券管理子系統(tǒng)該子系統(tǒng)包括證券(股票)賬戶管理及客戶各類證券的托管。證券賬戶管理包括股東賬戶開戶、銷戶及掛失、更新等處理。證券管理包括證券的轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出、清理及分紅、派息、權(quán)證管理等。4．信息咨詢子系統(tǒng)該子系統(tǒng)主要提供給客戶證券交易、行情分析及市場信息等方面的服務(wù)，具體內(nèi)容包括。(1)報價顯示?？梢皂樞蝻@示或自選顯示的方式顯示報價，并以較快的速度自動刷新顯示股票報價資料。(2)即時分析。顯示分析當日個股或指數(shù)分時走勢圖，并可作買賣指標、量比指標、對比指標等曲線分析，同時支持多窗口顯示。(3)技術(shù)分析。主要有K線(分析周期從5分鐘到月線不等)、OX圖、量價線、收盤線、柱線圖等，并能存儲這些數(shù)據(jù)。附圖有KD線、乖離率、MACD、KDJ、強弱指標、威廉指標、動量(向)指標、0BV等行情技術(shù)分析指標。主圖還應(yīng)疊加有成交量、移動平均線。(4)綜合資訊。包括可按漲幅、跌幅、資金流向等多種方式進行的個股排行和個股資料(即滬、深兩市中所有上市公司介紹資料及分紅、配股情況)。(5)公告信息。系統(tǒng)可根據(jù)需要開設(shè)各項公告欄目供用戶訪問查看，如上交、深交所信息，專家機構(gòu)咨詢信息，證券信息等。5．系統(tǒng)管理子系統(tǒng)該子系統(tǒng)主要提供給客戶進行資金和證券的查詢，包括客戶資金、證券、委托歷史及成交歷史的查詢，并即時打印買賣成交報告書。6．報表管理子系統(tǒng)該子系統(tǒng)分為兩部分：一部分是前臺實時報表管理部分，包括資金、證券兩部分，只處理當日實時報表；另一部分是后臺報表管理部分，它包括日終處理后的各類報表，并增加各報表的歷史查詢打印、管理分析等內(nèi)容。7．報盤管理子系統(tǒng)該子系統(tǒng)主要處理客戶委托單的申報。它把客戶的一張張委托單在報盤機屏幕及打印機上按照“三公”原則逐一處理打印，并生成相應(yīng)的記錄，同時將交易所傳回的成交記錄錄入系統(tǒng)的成交庫，進行實時回報并顯示。8．即時處理子系統(tǒng)該子系統(tǒng)實現(xiàn)對客戶委托進行實時處理，又稱為T+0處理，以便客戶能得到最及時的交易服務(wù)。當客戶證券賣出成交返