《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建分行農(nóng)村金融服務(wù)的不足及完善對(duì)策研究》11000字

III中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建分行農(nóng)村金融服務(wù)的不足及完善對(duì)策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u7311摘要 120117一、緒論 221332（一）研究背景 227541（二）研究意義 22697（三）文獻(xiàn)綜述 29458二、農(nóng)村金融服務(wù)的概述 39368（一）農(nóng)村金融的概念 323285（二）農(nóng)村金融服務(wù)的概念 429212三、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀 412126（一）大力發(fā)放福農(nóng)卡 46947（二）推廣電子銀行業(yè)務(wù) 510790（三）開展金融扶貧 63930四、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題 719827（一）網(wǎng)點(diǎn)投入數(shù)較少 77355（二）縣域支行貸款增量增速不高 823071（三）業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡 82158五、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)存在問(wèn)題的原因 920862（一）資源投入力度不足 99219（二）金融服務(wù)創(chuàng)新力度不大 1126183（三）宣傳力度有待提升 1126928（四）工作人員綜合素養(yǎng)有待提升 1124010六、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)的策略 1214509（一）加大金融資源投入力度 1211229（二）提升金融服務(wù)創(chuàng)新力度 1331990（三）進(jìn)一步完善宣傳體系 1310018（四）建立一支高素質(zhì)的員工隊(duì)伍 1314315結(jié)語(yǔ) 1424727參考文獻(xiàn) 14摘要農(nóng)村金融服務(wù)是提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，完善我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的重要基礎(chǔ)，更是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的根本保障。因此如何提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和效果也就成為了社會(huì)發(fā)展中的重中之重。本文詳細(xì)分析了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀，同時(shí)剖析了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題和造成這些問(wèn)題的原因。最后提出了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)的策略，如加大金融資源的投入力度、明確農(nóng)村支行發(fā)展戰(zhàn)略、提升金融服務(wù)創(chuàng)新力度、進(jìn)一步完善宣傳體系并建立一支高素質(zhì)的員工隊(duì)伍。這對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行制定切實(shí)可行的農(nóng)村金融服務(wù)策略都起到了一定的指導(dǎo)作用，對(duì)提高農(nóng)村金融服務(wù)的有效性打下了良好的基礎(chǔ)。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行；福建省分行一、緒論（一）研究背景2016年中央1號(hào)文件對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)范，其要求各級(jí)金融機(jī)構(gòu)在日常運(yùn)營(yíng)中應(yīng)加大向農(nóng)村地區(qū)提供金融支持的力度，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向農(nóng)村地區(qū)提供良好的金融服務(wù)，同時(shí)把更多的金融資源投入到農(nóng)村地區(qū)，為我國(guó)三農(nóng)的發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的環(huán)境。在金融機(jī)構(gòu)的大力支持下，降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的融資成本，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，以在一定程度上有效地激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力。但就目前而言，我國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系仍舊無(wú)法滿足民眾的相關(guān)需求，部分偏僻地區(qū)仍舊存在著金融服務(wù)空白，從而在一定程度上影響了農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此如何進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)力度，以充分的滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需求，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也就成為了一個(gè)十分重要的課題。（二）研究意義本文的研究以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行為例，詳細(xì)的分析了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，通過(guò)剖析存在問(wèn)題的原因，提出了切實(shí)可行的解決對(duì)策，希望能夠在一定程度上有效的提高中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)的力度和有效性。這對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行在日常運(yùn)營(yíng)過(guò)程中結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況和金融需求，采取合理的金融服務(wù)方案，設(shè)計(jì)有效的服務(wù)形式都提供了一定的指導(dǎo)與借鑒。（三）文獻(xiàn)綜述目前國(guó)內(nèi)有很多的學(xué)者對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)這一課題進(jìn)行了相關(guān)的研究，并取得了豐碩的研究成果。具體研究成果如下。就農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題而言，王小華（2021）認(rèn)為商業(yè)銀行對(duì)于縣域市場(chǎng)的關(guān)注度不夠，一些信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)主要是從城市優(yōu)質(zhì)客戶的角度來(lái)進(jìn)行考慮，致使農(nóng)村金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、管理、流程等不符合農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求[1]。寧澤逵（2021）認(rèn)為商業(yè)銀行對(duì)于部分縣以下的區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了合并，以降低企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)村金融服務(wù)存在著缺失等情況，不能夠很好的滿足三農(nóng)發(fā)展對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)需求[2]。張海軍（2021）認(rèn)為商業(yè)銀行對(duì)于總體市場(chǎng)行情的把握不夠充分，沒有真正的履行以客戶為中心的服務(wù)理念，加之缺少對(duì)于金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新意識(shí)，導(dǎo)致了部分金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重[3]。李曉紅（2021）認(rèn)為商業(yè)銀行傳統(tǒng)單一的宣傳方式并不能有效的提高宣傳效果，導(dǎo)致民眾只有進(jìn)入營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)才能了解相關(guān)金融產(chǎn)品[4]。就農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的建議而言，張少寧（2021）認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)于金融資源的投入力度。結(jié)合目前營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少等情況，可根據(jù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的分布及人員居住密集度等情況設(shè)置合理的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以確保當(dāng)?shù)鼐用穸寄軌虮憷厍巴鶢I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)[5]。曾國(guó)棟（2021）認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展需求，明確農(nóng)村支行的發(fā)展戰(zhàn)略，使得農(nóng)村金融產(chǎn)品和相關(guān)業(yè)務(wù)能夠充分滿足農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的個(gè)性化需求[6]。杜爽（2021）認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的激勵(lì)力度，通過(guò)制定完善的考核政策和方法，以創(chuàng)設(shè)良好的工作氛圍，提高各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作人員的積極性，進(jìn)而營(yíng)造良好的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新格局[7]。張林（2021）認(rèn)為商業(yè)銀行在結(jié)合國(guó)家三農(nóng)扶持政策的基礎(chǔ)上，依據(jù)當(dāng)?shù)孛袼罪L(fēng)情、文化傳統(tǒng)以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，針對(duì)農(nóng)戶、專業(yè)合作社以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的差異化需求設(shè)計(jì)符合市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)造良好的環(huán)境[8]。由此也可以看出，目前很多學(xué)者對(duì)于銀行農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了相關(guān)的研究，并取得了一定的研究成果。但目前鮮少學(xué)者針對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行的農(nóng)村金融服務(wù)情況進(jìn)行分析，這也導(dǎo)致了福建省分行在開展農(nóng)村金融服務(wù)時(shí)缺少一定的理論依據(jù)。因此，本文針對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行探討，希望能夠?yàn)楦＝ㄊ》中杏行У拈_展農(nóng)村金融服務(wù)提供指導(dǎo)與借鑒。二、農(nóng)村金融服務(wù)的概述（一）農(nóng)村金融的概念農(nóng)村金融是為了滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的金融需求，為農(nóng)村提供足夠的資金，從而有效的促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融。農(nóng)村金融是為了滿足農(nóng)村自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求而存在的一種金融交易方式，它對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展的作用不僅僅體現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、人員規(guī)模和現(xiàn)代化程度方面[9]。而在于是否能夠充分的發(fā)揮自身的職能作用，充分的滿足農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融需求，為農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用。農(nóng)村金融也是我國(guó)整個(gè)金融體系的一個(gè)重要組成部分，包含多種多樣的金融服務(wù)，如理財(cái)、投資、信貸、結(jié)算、保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、信托等[10]。（二）農(nóng)村金融服務(wù)的概念農(nóng)村金融服務(wù)是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)，為促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展開展的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。它以充分滿足農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求為目標(biāo)，以促進(jìn)三農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展為目的，為農(nóng)民提供多種多樣的金融服務(wù)[11]。如為農(nóng)村銀行、信托代理、農(nóng)村科技發(fā)展、農(nóng)民技能培訓(xùn)等提供充足的資金供給。三、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀截至2021年底，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行有9個(gè)二級(jí)分行，691個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，員工總數(shù)達(dá)到了1.4萬(wàn)多人。同時(shí)為進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供金融服務(wù)，68%的網(wǎng)點(diǎn)、61%的支行都分布在縣以及縣級(jí)以下高鳴,宋洪遠(yuǎn),江帆.金融支撐農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑選擇和政策優(yōu)化[J].農(nóng)村金融研究,2022(02):3-12.。高鳴,宋洪遠(yuǎn),江帆.金融支撐農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑選擇和政策優(yōu)化[J].農(nóng)村金融研究,2022(02):3-12.（一）大力發(fā)放福農(nóng)卡福農(nóng)卡是中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等多家金融機(jī)構(gòu)所推出的福農(nóng)系列銀行卡。它結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供多種多樣的金融服務(wù)，發(fā)卡對(duì)象主要是在農(nóng)村從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、養(yǎng)殖、涉農(nóng)個(gè)體工商戶以及中小企業(yè)人員。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為提供農(nóng)村金融服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)，近年來(lái)加大了對(duì)于福農(nóng)卡的發(fā)放力度。農(nóng)業(yè)銀行福建省分行為進(jìn)一步促進(jìn)福建地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展，促進(jìn)三農(nóng)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步，針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況以及農(nóng)民、個(gè)體戶、中小企業(yè)的資金需求情況，在福農(nóng)卡中融合了多種多樣的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，使得持卡人能夠通過(guò)福農(nóng)卡來(lái)辦理異地存取款、轉(zhuǎn)賬、匯款、商戶優(yōu)惠等多項(xiàng)金融服務(wù)。從表1中可以看出，近年來(lái)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行發(fā)放福農(nóng)卡的數(shù)量和激活率呈逐年上升趨勢(shì)。截止2021年年底，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行共發(fā)放福農(nóng)卡623萬(wàn)張，位居各省份前三名，同時(shí)激活率也達(dá)到了97.6%。在縣域以下農(nóng)村地區(qū)共辦理惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)達(dá)到了5.12萬(wàn)個(gè)，發(fā)放電子器具9.8萬(wàn)臺(tái)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部.以客戶為中心，構(gòu)建農(nóng)業(yè)銀行全鏈路服務(wù)體系[J].農(nóng)村金融研究,2022(01):80.。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部.以客戶為中心，構(gòu)建農(nóng)業(yè)銀行全鏈路服務(wù)體系[J].農(nóng)村金融研究,2022(01):80.表12016-2021年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行發(fā)放福農(nóng)卡情況年份數(shù)量（萬(wàn)張）激活率（%）截至2016年48292.1%截至2017年50293.3%截至2018年53894.5%截至2019年55996.3%截至2020年59797.1%截至2021年62397.6%（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行歷年年報(bào)）（二）推廣電子銀行業(yè)務(wù)隨著多媒體技術(shù)的發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)也成為了民眾辦理金融業(yè)務(wù)的主要方式。它突破了時(shí)間、空間等因素的制約，使得民眾能夠隨時(shí)隨地通過(guò)智能手機(jī)等終端設(shè)備辦理金融業(yè)務(wù)，極大的提高了業(yè)務(wù)辦理的效果，充分的滿足了民眾的需求。近年來(lái)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行加大了對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的推廣力度。由于大多農(nóng)民文化水平不高，在操作智能設(shè)備上存在諸多困難，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行通過(guò)開展員工下鄉(xiāng)送技術(shù)等服務(wù)措施，在各村頭、鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等引導(dǎo)農(nóng)民辦理電子銀行業(yè)務(wù)。手把手、面對(duì)面教授農(nóng)民如何在智能手機(jī)下載中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行APP并辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。如轉(zhuǎn)賬、買保險(xiǎn)、申請(qǐng)理賠、提交信貸資料、投資理財(cái)、生活交費(fèi)等，極大地提高了民眾對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行APP的信賴程度，為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行開展農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)造了良好的環(huán)境。在相關(guān)的推廣下，目前福建省地區(qū)使用電子銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的持卡人數(shù)量呈現(xiàn)出逐年上升趨勢(shì)，極大的提高了農(nóng)村金融服務(wù)的力度和有效性。從表2中可以看出近年來(lái)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行共開辦各種類型農(nóng)業(yè)銀行卡數(shù)量呈逐年上升趨勢(shì)。2016年各農(nóng)業(yè)銀行卡總體數(shù)量為1082萬(wàn)張，2021年年底則達(dá)到了1327萬(wàn)張。同時(shí)開通電子銀行卡的數(shù)量和開通率也呈逐年上升趨勢(shì)，開通電子銀行卡的數(shù)量由2016年的269萬(wàn)張上升為2021年的587萬(wàn)張。就開通率而言，2016年電子銀行卡開通率為24.86%，截止2021年年底則達(dá)到了44.23%。這一數(shù)據(jù)也在一定程度上凸顯了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行近年來(lái)在推廣電子銀行業(yè)務(wù)方面取得了一定的進(jìn)展。同時(shí)目前農(nóng)業(yè)銀行積極實(shí)施“背包銀行”發(fā)展戰(zhàn)略，背包銀行指在農(nóng)村提供上門服務(wù)的銀行，由農(nóng)業(yè)銀行工作人員深入田間地頭向農(nóng)民講述一些銀行業(yè)務(wù)和知識(shí)，開展金融服務(wù)，切實(shí)為群眾解難題。近年來(lái)背包銀行取得了良好的效果，極大的滿足了民眾的金融需求，促進(jìn)了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展[12]。表22016-2021年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行開通電子銀行業(yè)務(wù)的情況年份農(nóng)業(yè)銀行福建省分行銀行卡總數(shù)（萬(wàn)張）開通電子銀行卡數(shù)量（萬(wàn)張）開通率（%）2016年108226924.86%2017年110231228.31%2018年115839534.11%2019年120945637.71%2020年126749138.75%2021年132758744.23%（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行歷年年報(bào)）（三）開展金融扶貧目前中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行針對(duì)福建農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的實(shí)際情況，提出了多項(xiàng)切實(shí)可行的金融扶貧政策，如開發(fā)扶貧、綠色扶貧等。就開發(fā)扶貧而言，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行大力支持多條貫穿福建省農(nóng)村地區(qū)的高速公路項(xiàng)目的建設(shè)，持續(xù)跟進(jìn)項(xiàng)目進(jìn)度做好金融服務(wù)工作，2021年共投入幫扶資金3500余萬(wàn)元。結(jié)合福建省農(nóng)村地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品的種植、生產(chǎn)、銷售等項(xiàng)目，2021年成功舉辦了11場(chǎng)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行定點(diǎn)扶貧縣農(nóng)超對(duì)接座談會(huì)，引導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)品種植商戶與大型超市進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)對(duì)接，農(nóng)產(chǎn)品的銷售創(chuàng)造了良好的渠道，增加了農(nóng)民的收入孫金霞.全力打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)軍銀行走數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路[N].農(nóng)村金融時(shí)報(bào),2022-04-04(A02).。目前部分農(nóng)民已經(jīng)與大型超市建立了固定的供應(yīng)關(guān)系，充分解決了農(nóng)民在農(nóng)產(chǎn)品銷售中的難題。孫金霞.全力打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)軍銀行走數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路[N].農(nóng)村金融時(shí)報(bào),2022-04-04(A02).綠色扶貧方面，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行大力扶持多所綠色項(xiàng)目，促進(jìn)了福建省綠色扶貧的進(jìn)展。如2018年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行投入資金著重扶持位于泉州德化縣赤水鎮(zhèn)的戴云山開發(fā)項(xiàng)目。戴云山是福建省境內(nèi)的第五高峰，近年來(lái)戴云山旅游資源吸引著越來(lái)越多的民眾前往戴云山觀光。為此中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行組建了專項(xiàng)文化旅游和投行團(tuán)隊(duì)，對(duì)于戴云山的資源招商情況、經(jīng)營(yíng)模式制定了整體的服務(wù)方案，為當(dāng)?shù)卣行У亻_發(fā)戴云山的旅游資源提供了顧問(wèn)服務(wù)，大力幫助其解決資金難題。生態(tài)養(yǎng)殖方面，在漳州平和縣，自2015年以來(lái)幫助一些農(nóng)村地區(qū)開設(shè)了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行生態(tài)養(yǎng)殖試點(diǎn)項(xiàng)目。2017年實(shí)施了開展了“農(nóng)業(yè)銀行+公司+養(yǎng)殖大戶+農(nóng)戶+保險(xiǎn)”的發(fā)展模式。由企業(yè)免費(fèi)提供給種植戶豬苗，同時(shí)由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為貧困戶辦理生豬保險(xiǎn)。公司免費(fèi)提供技術(shù)指導(dǎo)，并按照相應(yīng)的價(jià)格來(lái)收購(gòu)成豬。正是這一試點(diǎn)項(xiàng)目的發(fā)展，有效的解決了貧困戶的養(yǎng)殖難題，為相關(guān)戶的脫貧致富提供了機(jī)會(huì)，創(chuàng)設(shè)良好的環(huán)境。由此可以看出，近年來(lái)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行針對(duì)福建農(nóng)村地區(qū)積極開展金融扶貧，無(wú)論是開發(fā)扶貧、綠色扶貧，還是生態(tài)養(yǎng)殖方面均加大了扶持力度，從而在一定程度上為金融扶貧業(yè)務(wù)的發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。四、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題（一）網(wǎng)點(diǎn)投入數(shù)較少中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行有691個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，470個(gè)網(wǎng)點(diǎn)分布在縣以及縣級(jí)以下。目前福建省有42個(gè)\t"/item/%E7%A6%8F%E5%BB%BA/_blank"縣，每個(gè)縣擁有的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為11.19個(gè)。網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不多，也在一定程度上導(dǎo)致了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)的有效性和質(zhì)量不高。表32021年各銀行福建省分行縣以及縣級(jí)以下的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量（個(gè)）銀行種類網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量中國(guó)農(nóng)商銀行489建設(shè)銀行483農(nóng)業(yè)銀行470工商銀行401中國(guó)銀行261（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)）與建設(shè)銀行、工商銀行等有所不同，農(nóng)業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是在農(nóng)村。農(nóng)村是農(nóng)業(yè)銀行的主陣地，因此農(nóng)業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中更應(yīng)該在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)較多的網(wǎng)點(diǎn)，以進(jìn)一步提高農(nóng)村業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量。從表3中可以看出，截止2021年年底，各銀行在福建省分行縣以及縣級(jí)以下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量中，農(nóng)業(yè)銀行以473個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)僅排名第三，農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為489個(gè)，建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為483個(gè)。在農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中，農(nóng)村業(yè)務(wù)是農(nóng)業(yè)銀行的一個(gè)重要支柱領(lǐng)域，而且農(nóng)村業(yè)務(wù)的辦理對(duì)于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的需求較大。但農(nóng)業(yè)銀行福建省分行縣以及縣級(jí)以下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量與并不以農(nóng)村業(yè)務(wù)為主的建設(shè)銀行相比數(shù)量較少，在一定程度上凸顯了農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置偏少，從而在一定程度上影響了部分金融服務(wù)的發(fā)展。（二）縣域支行貸款增量增速不高近年來(lái)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行各縣域支行在為農(nóng)村提供金融服務(wù)時(shí)面臨著較大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。加之縣域支行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，這也在一定程度上導(dǎo)致了縣域支行的競(jìng)爭(zhēng)力不高。通過(guò)表4可以看出，2019年至2021年三年間，無(wú)論是增量還是增速，農(nóng)業(yè)銀行都與農(nóng)商銀行和建設(shè)銀行相比均處于下風(fēng)。相比農(nóng)商銀行，2019年農(nóng)業(yè)銀行縣域支行貸款增量比農(nóng)商銀行少67.5億元，2020年則減少了74.6億元，2021年則減少了120.4億元。就增速而言，2019、2020和2021年，農(nóng)業(yè)銀行福建省分行縣域支行貸款增速均比建設(shè)銀行和農(nóng)商銀行要慢。由此也可以看出目前中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行縣域支行的競(jìng)爭(zhēng)力不高。表42019-2021年各銀行福建省縣域支行貸款增量增速情況年份農(nóng)商銀行建設(shè)銀行農(nóng)業(yè)銀行增量（億元）增速（%）增量（億元）增速（%）增量（億元）增速（%）2019年236.723.1%178.319.8%169.219.1%2020年238.420.6%165.219.4%163.818.9%2021年279.222.7%160.619.3%158.818.8%（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行歷年年報(bào)）（三）業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡近年來(lái)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行在農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中取得了一定的成果，但仍舊存在業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡的情況。過(guò)于注重存款業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，主要是由于農(nóng)業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中以信貸業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)作為自身運(yùn)營(yíng)利潤(rùn)的主要來(lái)源，同時(shí)也是農(nóng)業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展的重要根基，因此在發(fā)展過(guò)程中其過(guò)于注重存款業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)。從表5中看出，如2021年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)中，就存款業(yè)務(wù)而言，共吸納存款378.21億元，信貸業(yè)務(wù)共發(fā)放304.76億元。但合作性質(zhì)的金融扶貧僅所用資金僅為23.47億元，理財(cái)產(chǎn)品的銷售金額僅為2.63億元。與存款業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)相比，合作性質(zhì)的金融扶貧以及針對(duì)農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品銷售所占比例不高，也凸顯了福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展不均衡。理財(cái)產(chǎn)品銷售和金融扶貧所占比例較低。特別是在2016年《中國(guó)人民銀行發(fā)展改革委財(cái)政部銀監(jiān)會(huì)證監(jiān)會(huì)保監(jiān)會(huì)扶貧辦關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見》政策的頒布，明確表明了金融扶貧業(yè)務(wù)是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行發(fā)展農(nóng)村金融的重要業(yè)務(wù)，但金融扶貧業(yè)務(wù)所占比例僅為2.82%。目前銀行的利潤(rùn)來(lái)源有多種渠道，理財(cái)產(chǎn)品和金融扶貧業(yè)務(wù)也占有較大的比重。但銀行理財(cái)產(chǎn)品和金融扶貧業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模不大，不僅無(wú)法提高銀行的利潤(rùn)，同時(shí)也使得客戶的業(yè)務(wù)需求無(wú)法得到滿足，由此也在一定程度上凸顯了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展質(zhì)量不高。表52021年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展情況業(yè)務(wù)種類金額（億元）比例（%）存款業(yè)務(wù)378.2145.40信貸業(yè)務(wù)304.7636.59金融扶貧（合作）23.472.82理財(cái)產(chǎn)品銷售2.630.316其他123.9414.88（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行歷年年報(bào)）五、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)存在問(wèn)題的原因（一）資源投入力度不足從表5可以看出，2021年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中，金融扶貧（合作）業(yè)務(wù)金額為23.47億元，所占比例僅為2.82%。福建省縣域支行貸款增量增速不高，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不多等，也在一定程度上凸顯了農(nóng)村市場(chǎng)的資源投入不足，致使農(nóng)業(yè)銀行福建分行農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和效果有待提升。基于自身效益等綜合因素的影響，農(nóng)業(yè)銀行福建省分行將更多的資源投入到城市當(dāng)中，以吸引一些優(yōu)質(zhì)客戶資源，為非農(nóng)機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造更高的效益。對(duì)于縣域市場(chǎng)的關(guān)注度不夠，一些信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)主要是從城市優(yōu)質(zhì)客戶的角度來(lái)進(jìn)行考慮，致使農(nóng)村金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、管理、流程等不符合農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。為進(jìn)一步降低農(nóng)村市場(chǎng)金融服務(wù)的成本，農(nóng)業(yè)銀行福建省分行縮減了投入成本，降低了員工下鄉(xiāng)指導(dǎo)的頻率和人員規(guī)模。如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福州分行在2018年共組織13次員工下鄉(xiāng)指導(dǎo)活動(dòng)，但在2019年僅僅組織了7次員工下鄉(xiāng)指導(dǎo)活動(dòng)。2020年由于受到新冠疫情的影響，組織員工下鄉(xiāng)指導(dǎo)的次數(shù)為4次金融助力繪出發(fā)展新藍(lán)圖[N].金融時(shí)報(bào),2021-09-02(004).金融助力繪出發(fā)展新藍(lán)圖[N].金融時(shí)報(bào),2021-09-02(004).從圖1中可以看出，近年來(lái)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行縣以及縣級(jí)以下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)。2018年?duì)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為493個(gè)，2019年的合并為489個(gè)，2020年合并為483個(gè)，截止到2021年年底則合并成為470個(gè)。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的合并雖然能夠降低企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，但也使得農(nóng)村金融服務(wù)存在著缺失等情況，不能夠很好滿足三農(nóng)發(fā)展對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)需求，一些偏遠(yuǎn)山區(qū)的農(nóng)民也無(wú)法獲得便捷的農(nóng)村金融服務(wù)。目前福建省分行縣以及縣級(jí)以下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的普及率為87%，仍有13%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)境內(nèi)沒有開設(shè)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)張曉思萌.普惠金融視角下中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)張曉思萌.普惠金融視角下中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的路徑探析[J].全國(guó)流通經(jīng)濟(jì),2021(15):119-121.圖12018-2021年來(lái)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行縣以及縣級(jí)以下的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行歷年年報(bào)）（二）金融服務(wù)創(chuàng)新力度不大近年來(lái)農(nóng)商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)的投入力度越來(lái)越大，期間設(shè)計(jì)了多種多樣的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，以迎合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，這也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展過(guò)程中面臨著一定的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。在面對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化金融需求時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行各基層網(wǎng)點(diǎn)往往疲于應(yīng)付。正是對(duì)于總體市場(chǎng)行情的把握不夠充分，沒有真正的履行以客戶為中心的服務(wù)理念，加之缺少對(duì)于金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新意識(shí)，導(dǎo)致了部分金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。無(wú)法有效的解決三農(nóng)發(fā)展中的金融需求問(wèn)題，致使農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展面臨著一定的困境。如農(nóng)業(yè)銀行福建分行針對(duì)當(dāng)?shù)厝r(nóng)發(fā)展的需求提供了“惠農(nóng)e貸”，與中國(guó)工商銀行所開辦的“融e借”、中國(guó)建設(shè)銀行所開展的“建行快貸”業(yè)務(wù)均具備較強(qiáng)的相似性?！敖鹚牖蒉r(nóng)卡”、“惠農(nóng)信用卡”與農(nóng)商銀行所開通的“金米村民致富卡”相似性較高，都以滿足民眾短期、頻繁的資金周轉(zhuǎn)需求為主要業(yè)務(wù)。也沒有結(jié)合三農(nóng)發(fā)展中的多元化需求，致使了農(nóng)業(yè)銀行福建分行的農(nóng)村金融服務(wù)力度有待提升。（三）宣傳力度有待提升宣傳不足也在一定程度上導(dǎo)致了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行在農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中面臨著一定的困境。目前在對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行宣傳時(shí)，各網(wǎng)點(diǎn)大多都是在網(wǎng)站外部張貼條幅等形式來(lái)進(jìn)行宣傳。一些具體的金融產(chǎn)品也會(huì)通過(guò)印制宣傳手冊(cè)的方式來(lái)進(jìn)行發(fā)放，但這也大多都只是進(jìn)入營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之后由工作人員進(jìn)行發(fā)放，或者是自行領(lǐng)取閱讀。傳統(tǒng)單一的宣傳方式并不能有效的提高宣傳效果，導(dǎo)致民眾只有進(jìn)入營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)才能了解相關(guān)金融產(chǎn)品。但沒有農(nóng)業(yè)銀行卡的群體鮮少去往網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。這都在一定程度上導(dǎo)致部分金融服務(wù)產(chǎn)品無(wú)法得到良好的宣傳，并不被農(nóng)民群體所知曉。由于大多農(nóng)民文化水平較低，閱讀相關(guān)宣傳冊(cè)時(shí)也存在著一定的困難。特別是部分宣傳冊(cè)所使用的術(shù)語(yǔ)過(guò)于專業(yè)，大多農(nóng)民即便閱讀了宣傳冊(cè)也對(duì)于一些金融業(yè)務(wù)一知半解，導(dǎo)致部分業(yè)務(wù)的宣傳僅僅居于表面。沒有進(jìn)行深入的宣傳，無(wú)法取得良好的宣傳效果，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)無(wú)法取得良好的進(jìn)展。（四）工作人員綜合素養(yǎng)有待提升目前農(nóng)業(yè)銀行在日常運(yùn)營(yíng)中并沒有建立一支高素質(zhì)的人員隊(duì)伍，部分工作人員在工作中缺少服務(wù)意識(shí)。當(dāng)客戶在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員并沒有主動(dòng)的向客戶介紹農(nóng)業(yè)銀行在面向三農(nóng)服務(wù)所頒布的新政策和實(shí)施的新業(yè)務(wù)。即便是面對(duì)客戶的詢問(wèn)，部分工作人員也只是應(yīng)付了事。服務(wù)態(tài)度較差也在一定程度上致使了農(nóng)民了解農(nóng)村金融服務(wù)政策的積極性不高。另外部分工作人員專業(yè)素養(yǎng)不高，對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行所頒布的一些三農(nóng)政策缺乏深入的認(rèn)知。不知部分金融業(yè)務(wù)在辦理時(shí)所需要滿足的條件以及辦理流程，導(dǎo)致農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的辦理耗時(shí)較長(zhǎng)。不能一次告知客戶辦理業(yè)務(wù)所需要攜帶的證據(jù)資料，導(dǎo)致客戶在經(jīng)過(guò)多次辦理之后仍然無(wú)法順利辦理業(yè)務(wù)，致使客戶滿意度不高。2021年底，泉州市洛江區(qū)對(duì)于境內(nèi)的23處農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的工作人員進(jìn)行了考核，考核以筆試方式進(jìn)行?？己藘?nèi)容主要集中于三農(nóng)政策、金融辦理、業(yè)務(wù)流程、客戶需要攜帶的資料等。在這次考核中有43%的工作人員分值并沒有達(dá)到及格，也在一定程度上凸顯了工作人員的專業(yè)素養(yǎng)有待提升。六、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)的策略（一）加大金融資源投入力度要最大程度的提高農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)水平，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)于金融資源的投入力度。結(jié)合目前營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少等情況，可根據(jù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的分布及人員居住密集度等情況設(shè)置合理的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以確保當(dāng)?shù)鼐用穸寄軌虮憷厍巴鶢I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。同時(shí)對(duì)于人員居住密度較小、位置較為偏僻的區(qū)域可投放支付結(jié)算工具，如POS機(jī)、ATM機(jī)等，使得民眾能夠利用支付結(jié)算工具中辦理基本的存取款業(yè)務(wù)。針對(duì)部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)停車位較少，網(wǎng)點(diǎn)座位不足等情況。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況，增設(shè)停車位和座位等，以提高服務(wù)質(zhì)量。當(dāng)然為緩解民眾排隊(duì)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)等情況，可增設(shè)自主智能化設(shè)備，以在一定程度上減少客戶的等待時(shí)間，從而提高客戶的滿意度。農(nóng)業(yè)銀行福建分行應(yīng)結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展需求，明確農(nóng)村支行的發(fā)展戰(zhàn)略，使得農(nóng)村金融產(chǎn)品和相關(guān)業(yè)務(wù)能夠充分滿足農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的個(gè)性化需求。為此農(nóng)業(yè)銀行可加強(qiáng)對(duì)于各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的激勵(lì)力度，通過(guò)制定完善的考核政策和方法，以創(chuàng)設(shè)良好的工作氛圍，提高各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作人員的積極性，進(jìn)而營(yíng)造良好的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新格局[13]。優(yōu)化業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，并建立零售銀行文化統(tǒng)一信息化平臺(tái)。針對(duì)電子銀行、金融市場(chǎng)、資產(chǎn)管理、銀行卡、存取款、貴金屬、信貸業(yè)務(wù)等農(nóng)村零售業(yè)務(wù)制定完善的發(fā)展目標(biāo)，結(jié)合多媒體技術(shù)的發(fā)展探索智能化的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)模式，使得農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)能夠結(jié)合民眾的需求以及目前農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展的大環(huán)境[14]。充分的提高服務(wù)質(zhì)量，確保農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)能夠由交易核算型向營(yíng)銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變。（二）提升金融服務(wù)創(chuàng)新力度要提升金融服務(wù)創(chuàng)新力度，首先農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)對(duì)于金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。再結(jié)合國(guó)家三農(nóng)扶持政策的基礎(chǔ)上，針對(duì)農(nóng)戶、專業(yè)合作社以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的差異化需求設(shè)計(jì)符合市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品。在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)需要對(duì)于農(nóng)民的抵押能力、風(fēng)險(xiǎn)承受水平進(jìn)行充分的分析，同時(shí)結(jié)合農(nóng)民在住房、醫(yī)療、教育等方面的實(shí)際需求，確保金融產(chǎn)品的合理化和科學(xué)化，這都能夠在一定程度上為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)發(fā)展打下基礎(chǔ)[15]。由于部分金融業(yè)務(wù)辦理流程較為繁瑣，在一定程度上降低了農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)的積極性。為此可進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，降低金融服務(wù)成本，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)小而全的作用。另外農(nóng)業(yè)銀行可根據(jù)農(nóng)村春播秋收的特點(diǎn)，推出一些能夠隨著季節(jié)周期性變動(dòng)而變化的時(shí)間短、收益高的貸款產(chǎn)品。同時(shí)也可根據(jù)農(nóng)民的認(rèn)知水平、經(jīng)濟(jì)狀況、生活需求提供一些穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品[16]。針對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)資金需求量較小，但企業(yè)缺少可抵押物資這一情況，可相應(yīng)降低貸款門檻。只有這樣提高了金融服務(wù)的創(chuàng)新，才能為農(nóng)業(yè)銀行福建分行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的環(huán)境。（三）進(jìn)一步完善宣傳體系要最大程度的提高農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和效果，就需要加大對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)的宣傳力度，使得民眾充分的認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)三農(nóng)方面所提供的一些個(gè)性化金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品。進(jìn)而能夠根據(jù)自身發(fā)展的實(shí)際情況辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)，以促進(jìn)自身事業(yè)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行可印制一些簡(jiǎn)單易懂的宣傳冊(cè)送入農(nóng)戶家中，使得農(nóng)民都能對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行的一些個(gè)性化服務(wù)方案有一個(gè)清晰的認(rèn)知[17]。同時(shí)依據(jù)背包銀行業(yè)務(wù)，積極組織員工下鄉(xiāng)送知識(shí)活動(dòng)，進(jìn)而幫助農(nóng)戶辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，從而解決農(nóng)戶在業(yè)務(wù)辦理中所存在的一些繁瑣手續(xù)，最大程度的提高業(yè)務(wù)辦理的順暢性。當(dāng)然針對(duì)目前大多農(nóng)民已經(jīng)使用智能手機(jī)這一情況，工作人員可引導(dǎo)農(nóng)民關(guān)注農(nóng)業(yè)銀行公眾號(hào)。定期在公眾號(hào)上向民眾推送有關(guān)服務(wù)三農(nóng)的政策業(yè)務(wù)產(chǎn)品等，使得民眾能夠?qū)εc農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的相關(guān)政策業(yè)務(wù)有一個(gè)清晰的認(rèn)知，這都能夠在一定程度上提高宣傳效果。（四）建立一支高素質(zhì)的員工隊(duì)伍要促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行福建分行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行福建分行應(yīng)建立一支高素質(zhì)的員工隊(duì)伍，以提高工作人員的專業(yè)技能和服務(wù)意識(shí)。這也要求了農(nóng)業(yè)銀行在日常運(yùn)營(yíng)中應(yīng)建立完善的培訓(xùn)機(jī)制，結(jié)合員工在工作過(guò)程中所存在的不足與缺陷制定完善的培訓(xùn)方案。如為提升員工對(duì)于三農(nóng)政策的內(nèi)涵、辦理要求的認(rèn)知，可設(shè)計(jì)有效的培訓(xùn)形式，通過(guò)播放有關(guān)三農(nóng)政策辦理流程的視頻或者有一些經(jīng)驗(yàn)豐富的員工進(jìn)行講解，從而提升員工的綜合素養(yǎng)，從而建立一支高素質(zhì)的員工隊(duì)伍，為農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境[18]。在招聘過(guò)程中結(jié)合農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展中所面臨的實(shí)際問(wèn)題，對(duì)于應(yīng)聘者的學(xué)歷、工作經(jīng)驗(yàn)、年齡進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，確保所招聘的員工能夠入崗即充分履行自身的工作職責(zé)，為農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的環(huán)境[19]。最后應(yīng)建立完善的考核體系。針對(duì)工作人員的工作質(zhì)量從全方面對(duì)于工作人員的工作情況進(jìn)行相應(yīng)的考核，包括工作效率、工作質(zhì)量、工作態(tài)度、民眾的滿意度等。通過(guò)制定完善的績(jī)效考核指標(biāo)在一定程度上提高工作人員的工作積極性。就考核形式而言，除了領(lǐng)導(dǎo)評(píng)價(jià)、同事互評(píng)之外，還可通過(guò)與客戶進(jìn)行溝通交流，詳細(xì)的了解客戶對(duì)于服務(wù)質(zhì)量的滿意度。多方面的考核體系都為建立一支高素質(zhì)的員工隊(duì)伍打下基礎(chǔ)[20]。結(jié)語(yǔ)目前中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展中取得了一定的成效。通過(guò)大力發(fā)放福農(nóng)卡、推廣電子銀行業(yè)務(wù)以及開展金融扶貧為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。但就目前而言也存在著一定的問(wèn)題，包括網(wǎng)點(diǎn)投入數(shù)較少、縣域支行貸款增量增速不高以及業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。之所以會(huì)存在諸多問(wèn)題，主