銀行業(yè)法律法規(guī)學(xué)習(xí)心得（5篇模版）

銀行業(yè)法律法規(guī)學(xué)習(xí)心得（5篇模版）第一篇：銀行業(yè)法律法規(guī)學(xué)習(xí)心得銀行業(yè)法律法規(guī)學(xué)習(xí)心得為全面、切實(shí)提高我行人員的監(jiān)管法規(guī)意識、法制觀念及綜合素質(zhì)，根據(jù)省銀監(jiān)局要求和省分行《關(guān)于開展銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)學(xué)習(xí)培訓(xùn)實(shí)施方案》要求，我認(rèn)真學(xué)習(xí)了《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》，通過近段時(shí)間的學(xué)習(xí)，我對監(jiān)管政策執(zhí)行專項(xiàng)治理工作的重要性和必要性有了更深的認(rèn)識?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》是完善金融法律體系的重要內(nèi)容，作為我國銀行業(yè)一部全新的專門法律，與《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》互相聯(lián)系，互相補(bǔ)充，構(gòu)成我國銀行業(yè)法律體系的三部基本大法?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》的制定，適應(yīng)了新形勢下改革我國銀行業(yè)監(jiān)督管理體制、加強(qiáng)銀行業(yè)監(jiān)督管理的需要，也為我行今后的發(fā)展指明了方向，它的頒布，是我國金融法制建設(shè)史上的一件大事，它充分體現(xiàn)了全國人大常委會最高決策層依法治國的決心，凝聚了中國銀監(jiān)會黨委依法監(jiān)管的心血，寄托了社會各界對監(jiān)管部門依法行政的希望，是做好銀行業(yè)監(jiān)管工作具有里程碑意義的重大事件。它標(biāo)志著我國金融業(yè)監(jiān)管體制向著法制化改革進(jìn)程又邁出了新的一步。今年以來，金融案件頻發(fā)，涉案金額和數(shù)量均“雙升”，涉案手段更具有多樣性、隱蔽性、分散性，銀行從業(yè)人員牽涉民間借貸、企業(yè)騙貸、中小銀行票據(jù)大案、外資銀行員工違規(guī)買賣外匯、銀行人員私下收取傭金、違規(guī)代客戶辦理業(yè)務(wù)等案件層出不窮。歸根結(jié)底只有兩點(diǎn)，那就是由于有章不循和監(jiān)管不力而造成的。作為一名支行行長，我深知銀行是經(jīng)濟(jì)案件的高發(fā)部位，制度是我們的生命線，每一項(xiàng)制度的出臺，每一次流程的改進(jìn)，都是對漏洞隱患的修復(fù)與加固。學(xué)法、懂法、守法，時(shí)刻繃緊風(fēng)險(xiǎn)這根弦，是走好人生每一步棋的最基本保證，否則在大是大非面前終究會迷失自我。按理說，我們的規(guī)章制度制定的很全面，很細(xì)致，不同崗位都有針對性的內(nèi)控和案件防范知識、業(yè)務(wù)操作流程、規(guī)章制度，但在具體的工作中，在實(shí)際執(zhí)行中就打了折扣，因此就出現(xiàn)一些員工違規(guī)經(jīng)營、違章操作、弄虛作假等不良行為，給犯罪分子以可乘之機(jī)。首先，學(xué)習(xí)監(jiān)管法規(guī)，有助于提高我們的法律意識，規(guī)范并監(jiān)督日常的經(jīng)營行為。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》從理念、原則、措施、手段和方法提出了許多新的內(nèi)容，這對我們提出了更多、更新、更高的要求。這不只是一般政策要求和努力方向，而是法律規(guī)定的義務(wù)，我們必須掌握好、運(yùn)用好，否則就是失職，沒有盡到法律規(guī)定的義務(wù)。因此，我們學(xué)習(xí)貫徹《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施，提高監(jiān)管效率，加強(qiáng)業(yè)務(wù)教育培訓(xùn)，全面提高銀行從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)。要把握國際風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的新趨勢，結(jié)合我國銀行業(yè)面臨的實(shí)際情況，按照銀監(jiān)會提出的現(xiàn)代監(jiān)管理念、新的監(jiān)管目標(biāo)和良好監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求，進(jìn)行教育培訓(xùn)，使銀行員工真正理解審慎監(jiān)管原則的實(shí)質(zhì)和內(nèi)在要求，更新監(jiān)管理念，熟練掌握風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施的新技術(shù)和新方法。我作為支行負(fù)責(zé)人要首先做好學(xué)習(xí)的表率，研究制定學(xué)習(xí)貫徹的具體實(shí)施意見，組織推動本支行學(xué)習(xí)宣傳工作，結(jié)合監(jiān)管工作實(shí)際，結(jié)合銀行業(yè)監(jiān)管的各項(xiàng)法律、行政法規(guī)，深刻理解各條款，提高學(xué)法、用法、守法和依法監(jiān)管的意識和水平；指引支行員工積極學(xué)習(xí)監(jiān)管法規(guī)，接受系統(tǒng)金融法律知識教育，從而更好地為監(jiān)管工作提供支持、保障和服務(wù)。其次，加強(qiáng)管理，責(zé)任落實(shí)。從近幾年金融系統(tǒng)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)案件來看，有章不循、違規(guī)操作導(dǎo)致無數(shù)案件、事故、教訓(xùn)的發(fā)生，都反映出內(nèi)控管理還存在一定的漏洞。我們應(yīng)該吸取教訓(xùn)，將內(nèi)控管理當(dāng)作風(fēng)險(xiǎn)防范的前提條件，要認(rèn)真扎實(shí)地貫徹執(zhí)行案件防范責(zé)任制的規(guī)定，促進(jìn)內(nèi)部防范機(jī)制的強(qiáng)化與完善，努力做到在規(guī)范的前提下發(fā)展業(yè)務(wù)，在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，加強(qiáng)規(guī)范管理，以保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)的流程和規(guī)章制度的約束之內(nèi)進(jìn)行。有了良好的制度，更要有一批模范執(zhí)行制度的人予以落實(shí)，才能夠收到良好的效果。因此，要加強(qiáng)各項(xiàng)內(nèi)控制度落實(shí)情況的后續(xù)跟蹤和監(jiān)督工作，對于嚴(yán)重違反內(nèi)控制度的要嚴(yán)厲予以處理，對于內(nèi)控存在的重大漏洞，因內(nèi)控失效造成重大損失和包庇縱容內(nèi)部違規(guī)的，都要嚴(yán)格問責(zé)，要讓每一位員工始終應(yīng)把防范風(fēng)險(xiǎn)作為發(fā)展金融業(yè)務(wù)的生命線，切實(shí)強(qiáng)化業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理，大力推進(jìn)金融產(chǎn)品、客戶、渠道以及風(fēng)險(xiǎn)管理和考核機(jī)制建設(shè)，顯著提高業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)量和效率。最后，加強(qiáng)教育，提升服務(wù)?！躲y行業(yè)監(jiān)管法》是銀監(jiān)會依法履行職責(zé)的根本大法，學(xué)習(xí)好《銀行業(yè)監(jiān)管法》是銀監(jiān)會和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一項(xiàng)長期的任務(wù)，要通過學(xué)習(xí)，深刻認(rèn)識到《銀行業(yè)監(jiān)管法》的頒布和實(shí)施，是完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，深化金融監(jiān)管體制改革的必然要求。要有組織、有計(jì)劃地開展對員工的政治思想教育、職業(yè)道德教育、法律和犯罪案例警示教育，引導(dǎo)員工牢固樹立正確的人生觀、價(jià)值觀，培養(yǎng)愛崗敬業(yè)的思想意識、誠實(shí)守信的職業(yè)操守，嚴(yán)守法律底線，增強(qiáng)遵紀(jì)、守法、合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)意識。加強(qiáng)對員工的崗位培訓(xùn)，提高員工的綜合素質(zhì)，培養(yǎng)良好的企業(yè)文化、風(fēng)險(xiǎn)文化、合規(guī)文化，增強(qiáng)遵紀(jì)守法的自覺性。做好員工的思想工作，真正使每一位員工從思想上重視，從行動上自覺遵守相關(guān)的法律法規(guī)。通過此次對銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)學(xué)習(xí)，我切實(shí)提高了自身法律意識，了解了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行法律法規(guī)方面存在的問題，我們要學(xué)以致用，比對現(xiàn)行各項(xiàng)規(guī)章制度及本職工作，開展自查自糾，有問題的及時(shí)整改處理，從而完善各項(xiàng)內(nèi)控制度，規(guī)范自身經(jīng)營行為，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)我行真正意義上的“二次騰飛”。2012/8/143第二篇：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)法律法規(guī)學(xué)習(xí)心得學(xué)習(xí)心得近期，我行組織全體員工集中學(xué)習(xí)了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)法律法規(guī)，通過對相關(guān)法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，切實(shí)提高了我行干部員工法律合規(guī)和謹(jǐn)慎經(jīng)營意識，這次培訓(xùn)我感觸頗深。結(jié)合我們實(shí)際的業(yè)務(wù)，以下是我的個(gè)人體會：一、把金融安全工作放在金融工作的首要位置考慮。銀行業(yè)作為一個(gè)涉及面廣，風(fēng)險(xiǎn)度高的行業(yè)，與人民生活息息相關(guān)，與人民利益密不可分。銀行業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，存款人的利益可能受到損害，嚴(yán)重影響社會正常生產(chǎn)、人民正常生活，因此，我們要牢記客戶利益，堅(jiān)持遵守銀行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)，高度中適應(yīng)行業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)格要求自己。二、當(dāng)前城市商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營現(xiàn)狀與依法合規(guī)的差距1、依法合規(guī)經(jīng)營的意識淡薄。本人覺得加強(qiáng)學(xué)習(xí)對增強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營意識是非常有必要的。加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)、提升合規(guī)操作意識。“沒有規(guī)矩何成方圓”，加強(qiáng)合規(guī)操作意識，并不是一句掛在嘴邊的空話。有時(shí)，總是覺得有的規(guī)章制度束縛著我們業(yè)務(wù)的辦理，在制約著我們的業(yè)務(wù)發(fā)展，細(xì)細(xì)想來，其實(shí)不然，各項(xiàng)規(guī)章制度的建立，不是憑空想象出來的，而是在經(jīng)歷過許許多多實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)總結(jié)出來的，只有按照各項(xiàng)規(guī)章制度辦事，我們才有保護(hù)自己的權(quán)益和維護(hù)廣大客戶的權(quán)益的能力。2、合規(guī)執(zhí)行力不夠。雖然每年都開展制度落實(shí)情況和制度執(zhí)行力的檢查，但是仍不可避免地存在日常制度落實(shí)不到位、檢查走過場、睜一眼閉一眼，重者輕罰輕者免罰等等現(xiàn)象，從而助長了不合規(guī)經(jīng)營的歪風(fēng)。3、近年來，城市商業(yè)銀行快速發(fā)張，新增了很多業(yè)務(wù)品種，在各項(xiàng)新業(yè)務(wù)開展初期，難免在各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度和內(nèi)控制度的建立和設(shè)置上存在一些不足。三、推進(jìn)合法合規(guī)經(jīng)營的切入點(diǎn)1、注重培育合規(guī)文化。合規(guī)文化建設(shè)是合規(guī)經(jīng)營的基礎(chǔ)，要以德陽銀行創(chuàng)建學(xué)習(xí)型組織為契機(jī)，組織全體員工加強(qiáng)學(xué)習(xí)各項(xiàng)法律、法規(guī)、制度和準(zhǔn)則，使全體員工樹立合法合規(guī)經(jīng)營的意識，真正做到“有法可依、有章可循”。2、進(jìn)一步健全和完善內(nèi)控制度。要以銀監(jiān)會推行“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的貸款新規(guī)為契機(jī)，對現(xiàn)行的規(guī)章制度的漏洞和問題，繼續(xù)進(jìn)行細(xì)化、充實(shí)和完善。3、要增強(qiáng)合規(guī)執(zhí)行力、形成依法合規(guī)的良好習(xí)慣。要結(jié)合案件專項(xiàng)治理工作和貸款風(fēng)險(xiǎn)季度排查，就“依法辦事、合規(guī)經(jīng)營”進(jìn)行深入排查。在排查過程中，切不可再有“走過場”的想法，該處理及處理，已維護(hù)制度的嚴(yán)肅性。通過增強(qiáng)合規(guī)執(zhí)行力，營造“合規(guī)為榮、違規(guī)為恥”的氣氛，培養(yǎng)每一位員工依法辦事、合規(guī)經(jīng)營的習(xí)慣，最終讓合規(guī)經(jīng)營成為每一位員工的內(nèi)在素質(zhì)和自覺行為。四、堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營和質(zhì)量至上的經(jīng)營原則，夯實(shí)我行的發(fā)展基礎(chǔ)。按照銀行業(yè)先關(guān)法律法規(guī)的要求，我行在改革與發(fā)展的過程中，必須奔著對國家、對社會、對客戶高度負(fù)責(zé)的政治責(zé)任感，在推動業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的同時(shí)，重視商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量問題，采取切實(shí)有效的措施改善資產(chǎn)質(zhì)量狀況，維護(hù)國家和社會的金融穩(wěn)定。商業(yè)銀行是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，質(zhì)量是商業(yè)銀行的生命，沒有質(zhì)量的發(fā)展是不穩(wěn)固、不健康和不扎實(shí)的發(fā)展，只能給后續(xù)的發(fā)展帶來隱患和困難，質(zhì)量是發(fā)展的基石和前提，發(fā)展質(zhì)量如何直接關(guān)系到商業(yè)銀行發(fā)展的整體目標(biāo)能否順利實(shí)現(xiàn)以及運(yùn)用發(fā)展的辦法解決發(fā)展中存在的問題和困難的能力。五、在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，商業(yè)銀行要大力拓展對公業(yè)務(wù)，積極開展對大企業(yè)、大機(jī)構(gòu)的營銷工作，向他們提供最好的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，要繼續(xù)加大對德陽民生工程的支持力度，加大對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的支持力度。另一方面，大力拓展對私業(yè)務(wù)，發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸，信用卡，個(gè)人理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域的新品種，充分跳動民間和個(gè)人在儲蓄、消費(fèi)和投資方面的積極性，為社會各階層提供一流金融服務(wù)的同時(shí)，引導(dǎo)和激發(fā)客戶對我們銀行的信任度和信賴度。六、建立學(xué)習(xí)法律法規(guī)的長效和考核機(jī)制，做到學(xué)習(xí)法律法規(guī)時(shí)刻不放松。要組織員工定期不定期地加強(qiáng)對相關(guān)法律法規(guī)定的學(xué)習(xí)，特別是《中國人民銀行法》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》等銀行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，切實(shí)加強(qiáng)全體員工的依法合規(guī)意識。通過此次學(xué)習(xí)活動，使我找準(zhǔn)了工作立足點(diǎn)，增強(qiáng)了合規(guī)辦理和合規(guī)經(jīng)營意識，通過對相關(guān)制度的深入學(xué)習(xí)，對提高自己的業(yè)務(wù)素質(zhì)和執(zhí)行制度的自覺性有了更高的要求，為識別和控制業(yè)務(wù)上的各種風(fēng)險(xiǎn)增強(qiáng)能力，積極規(guī)范操作行為和消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，增強(qiáng)維護(hù)商業(yè)銀行利益的責(zé)任心和使命感及建立良好的合規(guī)文化都起到了極大作用。第三篇：銀行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)銀行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)一、銀行業(yè)監(jiān)管法律規(guī)定(一)中國人民銀行監(jiān)督管理措施，相關(guān)規(guī)定1、中國人民銀行的直接檢查監(jiān)督權(quán)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)主要由銀監(jiān)會行使后，中國人民銀行主要負(fù)責(zé)金融宏觀調(diào)控，但為了實(shí)施貨幣政策和維護(hù)金融穩(wěn)定，中國人民銀行仍保留部分監(jiān)管職責(zé)。中國人民銀行對金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個(gè)人的下列行為有權(quán)進(jìn)行檢查監(jiān)督:(1)執(zhí)行有關(guān)存款準(zhǔn)備金管理規(guī)定的行為;(2)與中國人民銀行特種貸款有關(guān)的行為;(3)執(zhí)行有關(guān)人民幣管理規(guī)定的行為;(4)執(zhí)行有關(guān)銀行間同業(yè)拆借市場、銀行問債券市場管理規(guī)定的行為;(5)執(zhí)行有關(guān)外匯管理規(guī)定的行為;(6)執(zhí)行有關(guān)黃金管理規(guī)定的行為;(7)代理中國人民銀行經(jīng)理國庫的行為;(8)執(zhí)行有關(guān)清算管理規(guī)定的行為;(9)執(zhí)行有關(guān)反洗錢規(guī)定的行為。2、中國人民銀行的建議檢查監(jiān)督權(quán)《中國人民銀行法》第三十三條規(guī)定，中國人民銀行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策和維護(hù)金融穩(wěn)定的需要，可以建議國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查監(jiān)督O國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自收到建議之日起三十日內(nèi)予以回復(fù)。3、中國人民銀行在特定情況下的全面檢查監(jiān)督權(quán)《中國人民銀行法》第三十四條規(guī)定，當(dāng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付困難，可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，為了維護(hù)金融穩(wěn)定，中國人民銀行經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，有權(quán)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查監(jiān)督。第三十五條規(guī)定，中國人民銀行根據(jù)履行職責(zé)的需要，有權(quán)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送必要的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表以及其他財(cái)務(wù)會計(jì)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表和資料。應(yīng)當(dāng)注意的是，中國人民銀行和國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同時(shí)擁有對銀行類金融機(jī)構(gòu)的檢查監(jiān)督權(quán)，并不會導(dǎo)致對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的雙重檢查和雙重處罰O這是由于銀行業(yè)監(jiān)管部門對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)具有的機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)并不排斥中國人民銀行對金融機(jī)構(gòu)的功能監(jiān)管權(quán)，并且兩者的劃分在現(xiàn)實(shí)操作中非常清晰。(二)銀監(jiān)會監(jiān)督管理措施相關(guān)規(guī)定1、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的監(jiān)管對象范圍《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二條第二款規(guī)定“本法所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行?！毙枰f明的是，“中華人民共和國境內(nèi)”不包含我國的香港、澳門特別行政區(qū)和臺灣地區(qū)。2、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的監(jiān)督管理措施(1)對違反審慎經(jīng)營規(guī)則的強(qiáng)制性監(jiān)管措施《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定.“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正;逾期未改正的，或者其行為嚴(yán)重危及該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以區(qū)分情形，采取下列措施:①責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù);②限制分配紅利和其他收入;③限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓;④責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利;⑤責(zé)令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利;⑥停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)O(2)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的接管、重組、撤銷和依法宣告破產(chǎn)的監(jiān)管措施按照《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，對發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置的方式主要有接管、重組、撤銷和依法宣告破產(chǎn)?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條規(guī)定”銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)或者能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以依法對該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組，接管和機(jī)構(gòu)重組依照有關(guān)法律和國務(wù)院的規(guī)定執(zhí)行?！暗谌艞l規(guī)定”銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)予以撤銷“。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)，是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)符合《破產(chǎn)法》第二條規(guī)定的情形，經(jīng)國務(wù)院金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)向人民法院提出對該金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算的申請后，被人民法院依法宣告破產(chǎn)的法律行為O(3)其他監(jiān)督管理措施其他監(jiān)督管理措施包括審慎性監(jiān)督管理談話、強(qiáng)制風(fēng)險(xiǎn)披露、查詢涉嫌違法賬戶和申請司法機(jī)關(guān)凍結(jié)有關(guān)涉嫌違法資金。(三)違反銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的處罰措施追究法律責(zé)任的形式包括:刑事責(zé)任、行政處分、行政處罰和采取其他行政處理措施。1、刑事責(zé)任刑事責(zé)任是指由《刑法》規(guī)定的，對觸犯《刑法》構(gòu)成犯罪的自然人或單位適用的刑事制裁措施，包括管制、拘役、有期徒刑、無期徒刑、死刑以及罰金、剝奪政治權(quán)利、沒收財(cái)產(chǎn)等刑罰。2、行政處分依照《中華人民共和國行政監(jiān)察法》和《中華人民共和國公務(wù)員法》的規(guī)定，行政處分分為:警告、記過、記大過、降級、撤職、開除。3、行政處罰行政處罰的種類包括:警告、罰款、責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)、暫扣或者吊銷許可證、暫扣或者吊銷執(zhí)照、行政拘留以及法律和行政法規(guī)規(guī)定的其他行政處罰。二、反洗錢法律制度(一)洗錢概述1、洗錢的概念及洗錢過程洗錢是為了掩飾非法收入的真實(shí)來源和存在，通過各種手段使非法收入合法化的過程。洗錢的過程通常被分為三個(gè)階段，即處置階段、培植階段、融合階段。處置階段:指將犯罪收益投入到清洗系統(tǒng)的過程，是最容易被偵查到的階段。培植階段:即通過復(fù)雜的多種、多層的金融交易，將非法收益與其來源分開，并進(jìn)行最大限度的分散，以掩飾線索和隱藏身份。融合階段:被形象地描述為”甩干“，即使非法變?yōu)楹戏ǎ瑸榉缸锏脕淼呢?cái)富提供表面的合法掩蓋，在犯罪收益披上了合法外衣后，犯罪收益人就能夠自由地享用這些骯臟的犯罪收益，將清洗后的錢集中起來使用O2、洗錢的方式最常見的洗錢方式有:(1)借用金融機(jī)構(gòu)。洗錢者利用金融機(jī)構(gòu)洗錢的技巧包括:匿名存儲、利用銀行貸款掩飾犯罪收益、控制銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。(2)保密天堂。被稱為保密天堂的國家和地區(qū)一般具有以下特征:一是有嚴(yán)格的銀行保密法。二是有寬松的金融規(guī)則，建立金融機(jī)構(gòu)幾乎沒有什么限制。三是有自由的公司法和嚴(yán)格的公司保密法。(3)空殼公司O亦稱為被提名人公司，一般是指為匿名的公司所有權(quán)人提供的一種公司結(jié)構(gòu)，這種公司是被提名董事和持票人所享有的所有權(quán)結(jié)合的產(chǎn)物。被提名人往往是為收取一定管理費(fèi)而根據(jù)外國律師的指令登記成立公司的當(dāng)?shù)厝恕１惶崦藢镜恼鎸?shí)所有人一無所知。(4)現(xiàn)金密集行業(yè)。越來越多的洗錢者開始利用現(xiàn)金密集行業(yè)進(jìn)行洗錢，他們以賭場、娛樂場所、酒吧、金銀首飾店做掩護(hù)，通過虛假的交易將犯罪收益宣布為經(jīng)營的合法收入。(5)偽造商業(yè)票據(jù)。洗錢者首先將犯罪收益存入甲國銀行，并用其購買信用證，該信用證用于某項(xiàng)虛構(gòu)的從乙國到甲國的商品進(jìn)口交易，然后用偽造的提貨單在乙國的銀行兌現(xiàn)。(6)走私。洗錢者將現(xiàn)金通過種種方式偷運(yùn)到其他的國家，由其他的洗錢者對偷運(yùn)的現(xiàn)金進(jìn)行處理。除了現(xiàn)金走私外，洗錢者還通過貴金屬或藝術(shù)品的走私來清洗犯罪收益。(7)利用犯罪所得直接購置不動產(chǎn)和動產(chǎn)O如直接購買別墅、飛機(jī)、金融債券等，然后再在轉(zhuǎn)賣中套取貨幣現(xiàn)金存入銀行，逐漸演變成合法的貨幣資金。(8)通過證券和保險(xiǎn)業(yè)洗錢。在世界經(jīng)濟(jì)全球化和現(xiàn)代化計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等高新技術(shù)支持的條件下，一些洗錢者利用國際證券市場進(jìn)行洗錢。還有一些洗錢者在保險(xiǎn)市場購買高額保險(xiǎn)，然后再以折扣方式低價(jià)贖田，中間的差價(jià)則是通過保險(xiǎn)公司”凈化“的錢。(二)(中華人民共和國反洗錢法》1、《反洗錢法》的主要內(nèi)容(1)規(guī)定國務(wù)院反洗錢行政主管部門負(fù)責(zé)全國的反洗錢監(jiān)督管理工作，明確國務(wù)院反洗錢行政主管部門和國務(wù)院有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)的反洗錢職責(zé)分工;(2)明確應(yīng)履行反洗錢義務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的范圍及其具體的反洗錢義務(wù);(3)規(guī)定反洗錢調(diào)查措施的行使條件、主體、批準(zhǔn)程序和期限;(4)規(guī)定開展反洗錢國際合作的基本原則;(5)明確違反《反洗錢法》應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，包括反洗錢行政主管部門以及其他依法負(fù)有反洗錢監(jiān)督管理職責(zé)的部門、機(jī)構(gòu)從事反洗錢工作的人員的法律責(zé)任和金融機(jī)構(gòu)及其直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員、直接責(zé)任人員的法律責(zé)任。2、反洗錢義務(wù)的主要內(nèi)容(1)建立反洗錢內(nèi)部控制制度;(2)設(shè)立反洗錢專門機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作;(3)建立客戶身份識別制度;(4)建立客戶身份資料和交易記錄保存制度;(5)建立大額交易和可疑交易報(bào)告制度;(6)開展反洗錢培訓(xùn)和宣傳工作等O(三)《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》規(guī)定，中國人民銀行是國務(wù)院反洗錢行政主管部門，依法對金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作進(jìn)行監(jiān)督管理。中國人民銀行在履行反洗錢職責(zé)過程中，應(yīng)當(dāng)與國務(wù)院有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)相互配合。中國人民銀行根據(jù)國務(wù)院授權(quán)代表中國政府開展反洗錢國際合作。中國人民銀行可以和其他國家或者地區(qū)的反洗錢機(jī)構(gòu)建立合作機(jī)制，實(shí)施跨境反洗錢監(jiān)督管理。(四)《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》1、大額交易報(bào)告。具體包括:單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣交易二十萬元以上或者外幣交易等值一萬美元以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支;單位銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣二百萬元以上或者外幣等值二十萬美元以上的轉(zhuǎn)賬;個(gè)人銀行賬戶之間，以及個(gè)人銀行賬戶與單位銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣五十萬元以上或者外幣等值十萬美元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn);交易一方為個(gè)人、單筆或者當(dāng)日累計(jì)等值一萬美元以上的跨境交易O2、可疑交易報(bào)告?！掇k法》具體列舉了一些可疑交易標(biāo)準(zhǔn)，其中適用于商業(yè)銀行、城市信用合作社4農(nóng)村信用合作社、郵政儲匯機(jī)構(gòu)、政策性銀行、信托投資公司的有18項(xiàng)。除列舉的情形外，金融機(jī)構(gòu)及其工作人員發(fā)現(xiàn)任何交易的金額、頻率、流向、性質(zhì)等有異常情形且經(jīng)分析認(rèn)為涉嫌洗錢的，或是有合理理由認(rèn)為交易或者客戶與洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動有關(guān)的，都應(yīng)提交可疑交易報(bào)告。(五)違反反洗錢法律規(guī)定的法律責(zé)任1、對反洗錢行政主管部門和其他依法負(fù)有反洗錢監(jiān)督管理職責(zé)的部門、機(jī)構(gòu)從事反洗錢工作的人員的責(zé)任追究《反洗錢法》第三十條規(guī)定:反洗錢行政主管部門和其他依法負(fù)有反洗錢監(jiān)督管理職責(zé)的部門、機(jī)構(gòu)從事反洗錢工作的人員有下列行為之一的，依法給予行政處分:(1)違反規(guī)定進(jìn)行檢查、調(diào)查或者采取臨時(shí)凍結(jié)措施的;(2)泄露因反洗錢知悉的國家秘密、商業(yè)秘密或者個(gè)人隱私的;(3)違反規(guī)定對有關(guān)機(jī)構(gòu)和人員實(shí)施行政處罰的;(4)其他不依法履行職責(zé)的行為O2、對金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任追究《反洗錢法》第三十一條規(guī)定:金融機(jī)構(gòu)有下列行為之一的，由國務(wù)院反洗錢行政主管部門或者其授權(quán)的設(shè)區(qū)的市一級以上派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正;情節(jié)嚴(yán)重的，建議有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法責(zé)令金融機(jī)構(gòu)對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分:(1)未按照規(guī)定建立反洗錢內(nèi)部控制制度的;(2)未按照規(guī)定設(shè)立反洗錢專門機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作的;(3)未按照規(guī)定對職工進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)的。另外，《反洗錢法》第三十二條還規(guī)定:金融機(jī)構(gòu)有下列行為之一的，由國務(wù)院反洗錢行政主管部門或者其授權(quán)的設(shè)區(qū)的市一級以上派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正;情節(jié)嚴(yán)重的，處二十萬元以上五十萬元以下罰款，并對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員，處一萬元以上五萬元以下罰款:(1)未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)的;(2)未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄的;(3)未按照規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告的;(4)與身份不明的客戶進(jìn)行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶的;(5)違反保密規(guī)定，泄露有關(guān)信息的;(6)拒絕、阻礙反洗錢檢查、調(diào)查的;(7)拒絕提供調(diào)查材料或者故意提供虛假材料的。3、違反《反洗錢法》，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任《反洗錢法》第三十三條規(guī)定:違反本法規(guī)定，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。三、銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定(一)存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定1、存款及其辦理原則存款在法律上的含義可以理解為兩個(gè)方面，一方面，從存款人看，存款是單位和個(gè)人在存款機(jī)構(gòu)開立賬戶存入貨幣資金的行為。另一方面，從存款機(jī)構(gòu)看，存款是金融機(jī)構(gòu)接受存款人的貨幣資金，承擔(dān)對存款人定期或不定期支付本息義務(wù)的行為?！渡虡I(yè)銀行法》第二十九條第一款規(guī)定，商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則2、存款業(yè)務(wù)的基本法律要求(1)經(jīng)營存款業(yè)務(wù)特許制《商業(yè)銀行法》第十一條第二款規(guī)定，未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用”銀行“字樣。(2)以合法正當(dāng)方式吸收存款《商業(yè)銀行法》第四十七條規(guī)定，商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款。(3)依法保護(hù)存款人合法權(quán)益《商業(yè)銀行法》第三十三條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。《商業(yè)銀行法》第二十九條、第三十條規(guī)定，除非法律、行政法規(guī)另有規(guī)定，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃存款人的存款。《商業(yè)銀行法》第七十三條還對有關(guān)損害存款人利益的行為應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任作了規(guī)定。3、對單位存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序(1)查詢單位存款人民法院因?qū)徖砘驁?zhí)行案件，人民檢察院、公安機(jī)關(guān)因查處經(jīng)濟(jì)違法犯罪案件，需要向銀行查詢企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體與案件有關(guān)的銀行存款或查閱有關(guān)的會計(jì)憑證、賬簿等資料時(shí)，銀行應(yīng)積極配合。查詢?nèi)吮仨毘鍪颈救斯ぷ髯C或執(zhí)行公務(wù)證和出具縣級(含)以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發(fā)的”協(xié)助查詢存款通知書“，由銀行行長或其他負(fù)責(zé)人簽字后并指定銀行有關(guān)業(yè)務(wù)部門憑此提供情況和資料，并派專人接待。查詢?nèi)瞬坏媒枳咴?，需要的資料可以抄錄、復(fù)制或照相，并經(jīng)銀行蓋章O對銀行提供的情況和資料，應(yīng)當(dāng)依法保守秘密O(2)凍結(jié)單位存款人民法院因?qū)徖砘驁?zhí)行案件，人民檢察院、公安機(jī)關(guān)因查處經(jīng)濟(jì)犯罪案件需要凍結(jié)企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體與案件直接有關(guān)的一定數(shù)額的銀行存款，必須出具縣級(含)以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發(fā)的”協(xié)助凍結(jié)存款通知書“及本人工作證或執(zhí)行公務(wù)證，經(jīng)銀行行長(主任)簽字后，銀行應(yīng)當(dāng)立即憑此并按照應(yīng)凍結(jié)資金的性質(zhì)，凍結(jié)當(dāng)日單位銀行賬戶上的同額存款。如遇被凍結(jié)單位銀行賬戶的存款不足凍結(jié)數(shù)額時(shí)，銀行應(yīng)在六個(gè)月的凍結(jié)期內(nèi)，凍結(jié)該單位銀行賬戶可以凍結(jié)的存款，直至達(dá)到需要凍結(jié)的數(shù)額。銀行在受理凍結(jié)單位存款時(shí)，應(yīng)審查”協(xié)助凍結(jié)存款通知書“填寫的被凍結(jié)單位開戶銀行的名稱、戶名和賬號、大小寫金額，發(fā)現(xiàn)不符的，應(yīng)說明原因，退回”通知書“。被凍結(jié)的款項(xiàng)在凍結(jié)期限內(nèi)如需解凍，應(yīng)以作出凍結(jié)決定的人民法院、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)簽發(fā)的”解除凍結(jié)存款通知書“為憑，銀行不得自行解凍。凍結(jié)單位存款的期限不超過六個(gè)月O有特殊原因需要延長的，人民法院、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)在凍結(jié)期滿前辦理繼續(xù)凍結(jié)手續(xù)，每次續(xù)凍期限最長不超過六個(gè)月O逾期不辦理繼續(xù)凍結(jié)手續(xù)的，視為自動撤銷凍結(jié)。如果凍結(jié)單位存款發(fā)生失誤，應(yīng)及時(shí)予以糾正，并向被凍結(jié)存款的單位作出解釋。被凍結(jié)的款項(xiàng)，不屬于贓款的，凍結(jié)期間應(yīng)計(jì)付利息，在扣劃時(shí)其利息應(yīng)付給債權(quán)單位，屬于贓款的，凍結(jié)期間不計(jì)付利息。如凍結(jié)有誤，解除凍結(jié)時(shí)應(yīng)補(bǔ)計(jì)凍結(jié)期間利息。(3)扣劃單位存款人民法院審理或執(zhí)行案件，人民檢察院、公安機(jī)關(guān)對查處的經(jīng)濟(jì)犯罪案件作出不予起訴、撤銷案件和結(jié)案處理的決定，在執(zhí)行時(shí)，需要銀行協(xié)助扣劃單位存款，必須出具縣級(含)以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發(fā)的”協(xié)助扣劃存款通知書“(附人民法院發(fā)生法律效力的判決書、裁定書、調(diào)解書、支付令、制裁決定的副本或行政機(jī)關(guān)的行政處罰決定書副本，人民檢察院的不起訴決定書、撤銷案件的決定書副本，公安機(jī)關(guān)的處理決定書、刑事案件立案報(bào)告表的副本)及本人工作證或執(zhí)行公務(wù)證，銀行應(yīng)當(dāng)憑此立即扣劃單位的有關(guān)存款。銀行受理扣劃單位存款時(shí)，應(yīng)審查”協(xié)助扣劃存款通知書“填寫的被執(zhí)行單位的開戶銀行名稱、戶名和賬號、大小寫金額，如發(fā)現(xiàn)不符，或缺少應(yīng)附的法律文書副本，以及法律文書副本有關(guān)內(nèi)容與”通知書“的內(nèi)容不符，應(yīng)說明原因，退回”通知書“和所附的法律文書副本。4、存款利率的法律管制商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的存款上下限范圍確定存款利率，并予以公告。(1)我國對存款利率的法律管制的主要內(nèi)容①中國人民銀行是管理利率的唯一有權(quán)機(jī)關(guān)，其他任何單位無權(quán)制定利率;②各類金融機(jī)構(gòu)和各級人民銀行都必須嚴(yán)格遵守和執(zhí)行國家利率政策和有關(guān)規(guī)定;③對擅自提高或者降低存款利率或以變相形式提高、降低存款利率的金融機(jī)構(gòu)，轄區(qū)內(nèi)人民銀行按其多付或少付利息數(shù)額處以同額罰款;④依法設(shè)立的儲蓄機(jī)構(gòu)及其他金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)接受人民銀行對利率的管理與監(jiān)督，有義務(wù)如實(shí)按人民銀行的要求提供文件、賬簿、統(tǒng)計(jì)資料和有關(guān)情況，不得隱匿、拒絕或提供虛假情況。(2)利率違法行為的表現(xiàn)形式《人民幣利率管理規(guī)定》第三十條規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)的下列行為屬于利率違規(guī)行為:①擅自提高或降低存、貸款利率的;②變相提高或降低存、貸款利率的;③擅自或變相以高利率發(fā)行債券的;④其他違反《人民幣利率管理規(guī)定》和國家利率政策的。(3)對利率違法行為的處罰根據(jù)《商業(yè)銀行法》第七十四條規(guī)定，商業(yè)銀行違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，有違法所才寺的沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所待一倍以上五倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款;情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。根據(jù)《儲蓄管理?xiàng)l例》第三十四條規(guī)定，單位和個(gè)人違反國家利率規(guī)定，擅自變動儲蓄存款利率的，由中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其糾正，并可以根據(jù)情節(jié)輕重處以罰款、停業(yè)整頓、吊銷經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證;情節(jié)嚴(yán)重、構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。5、存單糾紛案件的認(rèn)定與處理(1)存單的概念存單在法律意義上是表明存款人與金融機(jī)構(gòu)間存在存款合同關(guān)系的重要證據(jù)，其性質(zhì)屬于合同憑證，用來證明存款人與存款機(jī)構(gòu)之間的約定的存在。由存款人將一定數(shù)額的款項(xiàng)交付給存款機(jī)構(gòu)，存款機(jī)構(gòu)在存款期滿時(shí)或某個(gè)具體時(shí)間向存款人支付本金及利息。存款機(jī)構(gòu)出具了存單，不論自己的經(jīng)辦人將該筆款項(xiàng)入賬或不入賬或部分入賬，存款機(jī)構(gòu)無權(quán)單方更改，如果單方更改，則其更改違反存款合同規(guī)定。(2)存單關(guān)系效力認(rèn)定的兩個(gè)要件①形式要件形式要件是指存單等憑證的真實(shí)性，包括存單的式樣、版面以及簽章的真實(shí)性。②實(shí)質(zhì)要件實(shí)質(zhì)要件是指存款關(guān)系的真實(shí)性，也就是存單持有人向金融機(jī)構(gòu)交付存單所記載款項(xiàng)的真實(shí)性。(3)一般存單糾紛案件的認(rèn)定與處理根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》第五條的規(guī)定，對一般存單糾紛案件的認(rèn)定和處理標(biāo)準(zhǔn)如下:①認(rèn)定當(dāng)事人以存單或進(jìn)賬單、對賬單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的存單糾紛案件和金融機(jī)構(gòu)向人民法院提起的確認(rèn)存單或進(jìn)賬單、對賬單、存款合同等憑證無效的存單糾紛案件，為一般存單糾紛案件。②處理人民法院在審理一般存單糾紛案件中，除應(yīng)審查存單、進(jìn)賬單、對賬單、存款合同等憑證的真實(shí)性外，還應(yīng)審查存單持有人與金融機(jī)構(gòu)問存款關(guān)系的真實(shí)性，并以存單、進(jìn)賬單、對賬單、存款合同等憑證的真實(shí)性以及存款關(guān)系的真實(shí)性為依據(jù)，作出正確處理。6、存款合同(1)存款合同的概念存款合同是經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)(存款機(jī)構(gòu))與存款客戶之間達(dá)成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系協(xié)議。存款關(guān)系是以存款合同確定的O通過存款合同存款，機(jī)構(gòu)與存款客戶之間形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系，存款機(jī)構(gòu)是債務(wù)人，存折、存單或存款憑證是它出具的借據(jù);存款客戶是債權(quán)人，存折、存單或存款憑證是債權(quán)證書O(2)存款合同的訂立《合同法》第十三條規(guī)定”當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾方式?！按婵詈贤挠喠⒁岔毥?jīng)過要約和承諾兩個(gè)階段，存款客戶向存款機(jī)構(gòu)提供的轉(zhuǎn)賬憑證或填寫的存款憑條應(yīng)是要約存款機(jī)構(gòu)收妥存款資金入賬，并向存款客戶出具存單或進(jìn)賬單等是承諾。存單或進(jìn)賬單是存款債權(quán)的法律憑證，也是存款合同的表現(xiàn)形式。存款合同是一種實(shí)踐合同，故必須是存款客戶將款項(xiàng)交付存款機(jī)構(gòu)經(jīng)確認(rèn)并出具存款憑證后，存款合同方才成立。(3)存款合同的內(nèi)容由于存款業(yè)務(wù)是存款機(jī)構(gòu)經(jīng)特許而經(jīng)營的，存取業(yè)務(wù)量巨大，故存款合同一般采用存款機(jī)構(gòu)制定的格式合同O其內(nèi)容包括:存款客戶名稱、地址、幣種、金額、利率、存期、計(jì)息方式、密碼等等O(4)存款合同的形式存款合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式，一般情況下，活期儲蓄存款的存折、定期存款的存單、單位存款的存款憑證等，均是存款合同的書面形式O但是，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)合同的書面形式不再局限于紙質(zhì)載體，許多情況下它表現(xiàn)為磁介質(zhì)或其他載體中的電子數(shù)據(jù)。(二)授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定授信業(yè)務(wù)是指銀行向客戶直接提供資金支持，或者對客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任作出保證，包括貸款、貸款承諾、承兌、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、保理、信用證、保函、透支、擔(dān)保等表內(nèi)外業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)是授信業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容。1、授信原則(1)合法性原則商業(yè)銀行開展授信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守國家法律、行政法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章、規(guī)則，并遵循安全性、流動性和效益性原則(2)誠實(shí)信用原則商業(yè)銀行開展授信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則O(3)統(tǒng)一授信原則商業(yè)銀行應(yīng)對單一客戶或地區(qū)的表內(nèi)外各種信用發(fā)放形式和本外幣統(tǒng)一綜合授信，確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制。(4)統(tǒng)一授權(quán)原則商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)統(tǒng)一法人的要求，在其法定授信業(yè)務(wù)范圍內(nèi)對有關(guān)授信業(yè)務(wù)職能部門、分支機(jī)構(gòu)及授信業(yè)務(wù)崗位進(jìn)行授權(quán)。2、授信審核貸款人在受理借款人的借款申請后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的細(xì)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)濟(jì)效益和發(fā)展j景等因素，評定借款人的信用等級。評級可由貸款人進(jìn)行，內(nèi)部掌握，也可由有權(quán)部門批準(zhǔn)的評估機(jī)構(gòu)攻行。在評級后，貸款人的調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)對借款λ的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查;核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風(fēng)險(xiǎn)。貸款人應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核定、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。貸款調(diào)查評估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任;貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任;貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)量、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限。超過審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報(bào)上級審批。各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款種類、借款人的信用登記和抵押物、質(zhì)物、保證人等情況確定每一筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度O3、貸款法律制度(1)貸款的法律含義貸款是指金融機(jī)構(gòu)依法把貨幣資金按約定的利率貸放給客戶，并約定期限由客戶返還本金并支付利息的一種信用活動O從法律角度看，貸款是一種債，是一種基于借貸雙方的”合意“而產(chǎn)生的合同之債。(2)貸款法律關(guān)系主體①貸款法律關(guān)系主體概述狹義的貸款法律關(guān)系是指貸款合同(或稱借款合同，下同)法律關(guān)系，即基于貸款合同而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系;廣義的貸款法律關(guān)系除包括貸款合同法律關(guān)系外，尚包括委托貸款合同法律關(guān)系及附屬于貸款合同法律關(guān)系的擔(dān)保合同法律關(guān)系O與此相適應(yīng)，貸款法律關(guān)系的主體(簡稱貸款主體)，從狹義而言即指貸款合同主體，包括借款人和貸款人。而從廣義來看，還應(yīng)包括貸款委托人、擔(dān)保人在內(nèi)。②借款人借款人是指從經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)貸款的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人。借款人的權(quán)利:i可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款并依條件取得貸款;ii有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款;iii有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件;iV有權(quán)向貸款人的上級和人民銀行以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)反映、舉報(bào)有關(guān)情況;v在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。借款人的義務(wù):i如實(shí)提供貸款人要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，如實(shí)提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查;ii接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動的監(jiān)督;iii按借款合同約定用途使用貸款;iV按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息;V將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)取得貸款人的同意·Vi有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。對借款人的限制:i不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級分支機(jī)構(gòu)取得貸款;ii不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等;iii不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國家另有規(guī)定的除外;iv不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營;v除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī);Vi不得套取貸款用于借貸牟取非法收入;vii不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款;Viii不得采取欺詐手段騙取貸款。③貸款人貸款人是指在中國境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。貸款人的權(quán)利:i有權(quán)要求借款人提供與借款有關(guān)的資料;ii有權(quán)根據(jù)借款人的條件決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等，根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國務(wù)院批準(zhǔn)的特定貸款外，有權(quán)擔(dān)絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保;iii有權(quán)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財(cái)務(wù)活動;iV有權(quán)依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息;v借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款;Vi在貸款將受或已受損失時(shí)，可依合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。貸款人的義務(wù):i公布所經(jīng)營的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢;ii公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件;iii審議借款人的借款申請，并及時(shí)答復(fù)貸與不貸，其中，短期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過一個(gè)月，中長期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過六個(gè)月，國家另有規(guī)定者除外;iV應(yīng)當(dāng)對借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營情況保密，但對依法查詢者除外。對貸款人的限制:i貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格執(zhí)行《商業(yè)銀行法》第三十九條關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債比例管理的有關(guān)規(guī)定，第四十條關(guān)于不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定。ii借款人有下列情形之一者，不得對其發(fā)放貸款:不具備《貸款通則》第四章第十七條所規(guī)定的資格和條件的;生產(chǎn)、經(jīng)營或技資國家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目的;違反國家外匯管理規(guī)定的;建設(shè)項(xiàng)目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)的;生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可的;在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營、合并(兼并)、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實(shí)原有貸款債織提供相應(yīng)擔(dān)保的;有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為的。iii未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，不得對自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。iv自營貸款和特定貸款，除按規(guī)定計(jì)收利息之外，不得收取其他任何費(fèi)用;委托貸款，除按規(guī)定計(jì)收手續(xù)費(fèi)之外，不得收取其他任何費(fèi)用。v不得給委托人墊付資金，國家另有規(guī)定的除外。Vi嚴(yán)格控制信用貸款，積極推廣擔(dān)保貸款。(3)貸款合同①貸款合同的概念貸款合同，是指以金融機(jī)構(gòu)為貸款人，接受借款人的申請向借款人提供貸款，由借款人到期返還貸款本金并支付貸款利息的協(xié)議。②貸款合同的內(nèi)容貸款合同的主要內(nèi)容包括:當(dāng)事人的名稱或者姓名和住所;貸款種類;幣種;貸款用途;貸款金額;貸款利率;貸款期限(或還款期限);還款方式·借貸雙方的權(quán)利義務(wù);擔(dān)保條款;違約責(zé)任;雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)(如糾紛解決方法等)。③貸款合同的抗辯貸款人享有的先履行抗辯權(quán)，或稱不安抗辯權(quán)，是指負(fù)有先履行債務(wù)的貸款人在貸款合同簽訂之后，有確切證據(jù)證明借款人有下列情形之一，難以按期歸還貸款時(shí)，可以中止(暫時(shí)停止)交付約定款項(xiàng)，并要求借款人提供適當(dāng)擔(dān)保。i經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化;ii轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù);iii喪失商業(yè)信譽(yù);iV有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。借款人在合理期限內(nèi)未恢復(fù)履行能力并且未提供適當(dāng)擔(dān)保的，貸款人可以解除合同O但貸款人對此負(fù)通知義務(wù)和舉證責(zé)任，貸款人沒有確切證據(jù)中止履行的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。④貸款合同的保全依《合同法》的規(guī)定，貸款合同的當(dāng)事人(尤其是貸款人金融機(jī)構(gòu))可采取以下保全措施來維護(hù)自己的債權(quán)。代位權(quán)。指因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限，同時(shí)，債權(quán)人行使代位權(quán)的必要費(fèi)用由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。撤銷權(quán)。指因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或者無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對債權(quán)人造成損害的;或者債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對債權(quán)人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人可以請求人民法院撤銷債務(wù)人的行為。⑤貸款合同糾紛的解決按照《合同法》的規(guī)定，當(dāng)事人發(fā)生貸款合同糾紛后，可以通過第三人調(diào)解、當(dāng)事人協(xié)商和解、仲裁或訴訟等方式加以解決。當(dāng)事人不愿和解、調(diào)解或者和解、調(diào)解不成的，可以根據(jù)仲裁協(xié)議向仲裁機(jī)構(gòu)申請仲裁。當(dāng)事人沒有訂立仲裁協(xié)議或者仲裁協(xié)議無效的，可以向人民法院起訴。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)履行發(fā)生法律效力的判決、仲裁裁決、調(diào)解書，拒不履行的，對方當(dāng)事人可以請求人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。(三)銀行業(yè)務(wù)禁止1、商業(yè)銀行向關(guān)系人發(fā)放信用貸款的禁止《商業(yè)銀行法》第四十條規(guī)定”商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款;向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。所謂“關(guān)系人”，是指具有特殊身份而可能與商業(yè)銀行之間存在直接利害關(guān)系，并且可能因此影響商業(yè)銀行經(jīng)營或管理活動的人。2、對商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)中不正當(dāng)手段的禁止《商業(yè)銀行法》第四十七條規(guī)定“商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款?！备鶕?jù)《商業(yè)銀行法》第七十四條的規(guī)定，商業(yè)銀行有違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段吸收存款、發(fā)放貸款情形的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款·沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款;情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。3、同業(yè)拆借業(yè)務(wù)的禁止《商業(yè)銀行法》第四十六條第一款規(guī)定，同業(yè)拆借，應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行的規(guī)定。禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。(四)銀行業(yè)務(wù)限制1、對同一借款人貸款限制《商業(yè)銀行法》第三十九條第一款規(guī)定“對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十”。2、對關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的限制《商業(yè)銀行法》第四十條規(guī)定，商業(yè)銀行向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。3、對商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的限制《商業(yè)銀行法》第四十三條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外?！?、商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的限制《商業(yè)銀行法》第四十四條規(guī)定，商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托付款等結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的期限兌現(xiàn)，收付入賬，不得壓單、壓票或者違反規(guī)定退票。四、民事法律基本規(guī)定(一)民事權(quán)利主體1、民事權(quán)利主體的概念民事權(quán)利主體是指參與民事法律關(guān)系，享有民事權(quán)利并承擔(dān)民事義務(wù)的“人”。這里的“人”，可以涵蓋銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的所有客戶，包括自然人、法人以及非法人組織。2、自然人自然人是指基于自然規(guī)律而出生和存在的生命體。3、法人(1)法人的概念《民法通則》第三十六條規(guī)定，法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。(2)法人成立的要件《民法通則》第三十七條規(guī)定，法人應(yīng)當(dāng)具備下列條件:①依法成立;②有必要的財(cái)產(chǎn)和經(jīng)費(fèi);③有自己的名稱、組織機(jī)構(gòu)和場所;④能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。(3)法人的分類《民法通則》以法人活動的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，將法人分為企業(yè)法人、機(jī)關(guān)法人、事業(yè)單位法人和社會團(tuán)體法人。4、非法人組織非法人組織又稱非法人團(tuán)體，是指不具有法人資格但能以自己的名義進(jìn)行民事活動的組織。(二)民事法律行為和代理1、民事法律行為(1)民事法律行為的概念民事法律行為是指公民或者法人設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務(wù)的合法行為。(2)民事法律行為的特征①民事法律行為的主體之間的地位是平等的;②民事法律行為以意思表示為構(gòu)成要素;③民事主體實(shí)施民事法律行為是以設(shè)定、變更或終止一定民事法律行為關(guān)系為目的;④民事法律行為依意思表示的內(nèi)容而發(fā)生效力;⑤民事法律行為是經(jīng)法律確認(rèn)和認(rèn)可的一種重要的民事法律事實(shí)，它能引起民事法律關(guān)系的設(shè)立、變更與終止。2、代理(1)代理的概念代理是指代理人以被代理人(又稱本人)的名義，在代理權(quán)限內(nèi)與第三人(又稱相對人)所為的法律行為，而其法律后果直接由被代理人承受的民事法律制度。(2)代理的法律特征①代理行為是指能夠引起民事法律后果的民事法律行為O②代理人一般應(yīng)以被代理人的名義從事代理活動。③代理人在代理權(quán)限范圍內(nèi)獨(dú)立意思表示。④代理行為的法律后果直接歸屬于被代理人。(三)合同法律制度1、合同的概念及特征(1)合同的概念《合同法》第二條規(guī)定，合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。(2)合同的特征①合同是一種民事法律行為;②合同以設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系為目的;③合同是雙方或者多方民事法律行為。2、合同的訂立根據(jù)《合同法》的相關(guān)規(guī)定，合同訂立應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定:(1)訂立合同的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)具有完全民事行為能力和民事權(quán)利能力。(2)訂立合同可根據(jù)雙方當(dāng)事人的意思，采取一定的形式，如書面形式、口頭形式或其他形式。(3)合同的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)符合《合同法》的要求。(4)當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)按照法定程序進(jìn)行，即采取要約承諾方式。3、合同的生效(1)合同生效的概念合同的生效是指依法有效的合同在當(dāng)事人之間開始發(fā)生了法律約束力O合同成立是合同生效的前提。(2)合同生效的要件①當(dāng)事人必須具有相應(yīng)的民事行為能力;②當(dāng)事人意思表示真實(shí);③合同標(biāo)的合法，即當(dāng)事人簽訂的合同不違反法律和社會公共利益。④合同標(biāo)的須確定和可能。(3)合同成立和生效的關(guān)系合同成立是指合同訂立過程的結(jié)束。合同生效是指已經(jīng)成立的合同具有法律約束力O合同成立是合同生效的前提。五、金融犯罪概述(一)金融犯罪的概念金融犯罪，是在貨幣資金融通過程中，行為人違反國家金融管理法規(guī)，破壞國家金融管理秩序，使公私財(cái)產(chǎn)權(quán)利遭受嚴(yán)重?fù)p失的行為O狹義的金融犯罪是指金融業(yè)務(wù)活動本身的犯罪，廣義的金融犯罪還包括金融機(jī)構(gòu)工作人員的職務(wù)犯罪，如貪污、受賄、挪用公款罪等。(二)金融犯罪的種類按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，可以將金融犯罪劃分為不同的類別。1.根據(jù)金融犯罪的行為方式的不同，可以分為詐騙型金融犯罪、偽造型金融犯罪、利用便利型金融犯罪和規(guī)避型企融犯罪。2.根據(jù)金融犯罪侵犯的客體不同，可以分為危害貨幣管理制度的犯罪、危害金融機(jī)構(gòu)管理制度的犯罪、危害金融業(yè)務(wù)管理制度的犯罪。3.根據(jù)金融犯罪實(shí)施主體的不同，可以劃分為針對銀行的犯罪和銀行人員職務(wù)犯罪O針對銀行的犯罪又稱為外部犯罪，主要包括破壞金融管理秩序罪、金融詐騙罪等。銀行人員職務(wù)犯罪又稱為內(nèi)部犯罪，包括貪污、受賄、挪用公款、簽訂合同失職罪等。(三)金融犯罪的構(gòu)成1犯罪客體金融犯罪侵犯的客體是金融管理秩序。2.犯罪客觀方面金融犯罪的客觀方面表現(xiàn)方違反金融管理法規(guī)，非法從事貨幣資金融通活動，危害國家金融管理秩序，情節(jié)嚴(yán)重的行為O具體內(nèi)容主要是:違反金融管理法規(guī)和具有非法從事貨幣資金融通的活動。3.犯罪主體金融犯罪的主體可以是自然人，也可以是單位。4.犯罪主觀方面金融犯罪是一種圖利犯罪，其主觀方面只能是故意，有的還要求具有非法占有目的。(四)相關(guān)的金融犯罪1、非法吸收公眾存款罪非法吸收公眾存款罪，是指非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。根據(jù)《刑法》第一百七十六條規(guī)定，犯本罪的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金;數(shù)額巨大或有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。2、高利轉(zhuǎn)貸罪高利轉(zhuǎn)貸罪，是以轉(zhuǎn)貸為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的行為。根據(jù)《刑法》第一百七十五條規(guī)定，犯本罪的，數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金;數(shù)額巨大的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金。3、違法發(fā)放貸款罪違法發(fā)放貸款罪，是指銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員，違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，造成重大損失的行為。根據(jù)《刑法》第一百八十六條第一款規(guī)定，犯本罪的，數(shù)額巨大或者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。4、吸收客戶資金不入賬罪吸收客戶資金不入賬罪，是指銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員，吸收客戶資金不入賬，數(shù)額巨大或者造成重大損失的行為。根據(jù)《刑法》第一百八十七條規(guī)定，犯本罪的，數(shù)額巨大或者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處五萬元以下五十萬元以下罰金。5、偽造、變造金融票證罪偽造、變造金融票證罪，是指偽造、變造匯票、本票、支票，偽造、變造委托收款憑證、匯款憑證、銀行存單等其他銀行結(jié)算憑證，偽造、變造信用證或者附隨的單據(jù)、文件或者偽造信用卡的行為。根據(jù)《刑法》第一百七十七條規(guī)定，有下列情形之一，偽造、變造金融票據(jù)的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金;情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以下五十萬元以下罰金;情節(jié)特別嚴(yán)重的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。①偽造、變造匯票、本票、支票的;②偽造、變造委托收款憑證、匯款憑證、銀行存單等其他銀行結(jié)算憑證;③偽造、變造信用證或者附隨的單據(jù)、文件的;④偽造信用卡的。6、非法出具金融票證罪非法出具金融票證罪，是指銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反規(guī)定，為他人出具信用證或者其他保函、票據(jù)、存單、資信證明，情節(jié)嚴(yán)重的行為。根據(jù)《刑法》第一百八十八條規(guī)定，犯本罪的，情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以下有期徒刑或者拘役;情節(jié)特別嚴(yán)重的，處五年以上有期徒刑。7、金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員受賄罪《刑法》第一百八十四條第一款規(guī)定，銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員在金融業(yè)務(wù)活動中索取他人財(cái)物或者非法收受他人財(cái)物，為他人謀取利益的，或者違反國家規(guī)定，收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)，歸個(gè)人所有的，構(gòu)成本罪。犯本罪的，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役;數(shù)額巨大的，處五年以上有期徒刑，可以并處沒收財(cái)產(chǎn)。第四篇：法律法規(guī)學(xué)習(xí)心得[范文]法律法規(guī)學(xué)習(xí)心得最近，我對質(zhì)監(jiān)部門的法律法規(guī)進(jìn)行了系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)的內(nèi)容有《食品安全法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《計(jì)量法》、《標(biāo)準(zhǔn)化法》等法律、法規(guī)和規(guī)章。以前，我主要從事技術(shù)、后勤管理方面的工作，沒有接觸過行政執(zhí)法，通過學(xué)習(xí)我深深感到質(zhì)監(jiān)系統(tǒng)的法律法規(guī)和規(guī)章是一門很深的學(xué)問，它是我們整個(gè)系統(tǒng)工作的基礎(chǔ)和依據(jù)，對我們整個(gè)工作具有十分重要的指導(dǎo)作用。一、質(zhì)監(jiān)系統(tǒng)的法律法規(guī)和規(guī)章處于不斷的變化當(dāng)中省局剛剛整理收編的質(zhì)監(jiān)系統(tǒng)法律法規(guī)匯編與原來國家質(zhì)檢總局出版的第八版的法律法規(guī)匯編發(fā)生了較大的變化：增加了《食品安全法》、《食品安全法實(shí)施條例》等相關(guān)內(nèi)容，修訂了《特種設(shè)備安全監(jiān)察條例》的有關(guān)內(nèi)容，收入了《節(jié)約能源法》的內(nèi)容，刪減了《食品衛(wèi)生法》的內(nèi)容，對于《認(rèn)證認(rèn)可管理規(guī)定》等相關(guān)內(nèi)容作了調(diào)整。整個(gè)法律、法規(guī)匯編更加完善，與當(dāng)前行政執(zhí)法工作更加相符，便于行政執(zhí)法人員相互對比、相互參照，更具有實(shí)效性，更加便利。二、對于食品安全違法行為的處罰更加嚴(yán)厲法律法規(guī)匯編中的《食品安全法》和《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)食品等產(chǎn)品安全監(jiān)督管理的特別規(guī)定》對于食品安全違法行1為的處罰力度可以說是空前的，前所未有的，加大了對于財(cái)產(chǎn)罰的執(zhí)行力度。當(dāng)前，我國食品安全形勢非常嚴(yán)峻，各類食品安全事件屢禁不止，一些不法分子對有關(guān)法律法規(guī)更是置若罔聞，以身試法。對于此類違法行為，國家不斷出臺新的法律法規(guī)，給予嚴(yán)厲打擊，《食品安全法》、《特別規(guī)定》等相關(guān)法律法規(guī)就是在這樣的背景條件下出臺的，也給執(zhí)法人員以堅(jiān)強(qiáng)的保障。三、有些法律法規(guī)需要更新，以適應(yīng)新形勢下執(zhí)法工作的需要通過學(xué)習(xí)，我覺得有些法律法規(guī)已遠(yuǎn)不能適應(yīng)當(dāng)前質(zhì)監(jiān)執(zhí)法工作的需要，比如說《計(jì)量法》和《標(biāo)準(zhǔn)化法》。在消除無標(biāo)生產(chǎn)的整治行動中，我們做了大量而富有成效的工作，而對于無標(biāo)生產(chǎn)的行為，就目前來看，我們只能對相對人進(jìn)行行政建議，不能采取進(jìn)一步的措施。標(biāo)準(zhǔn)化執(zhí)法偏軟很大原因就是我們的執(zhí)法人員在具體執(zhí)法時(shí)沒有相應(yīng)的法律法規(guī)支持。再比如說《計(jì)量法》，對于一些需要強(qiáng)制檢定的計(jì)量器具，其處罰額度最高值為一千元，而檢定一臺計(jì)量器具的費(fèi)用達(dá)萬元，兩者相比，相對人寧愿被處罰，也不愿對使用的計(jì)量器具進(jìn)行檢定。通過兩個(gè)例子，我想說明的一點(diǎn)是：對于像《標(biāo)準(zhǔn)化法》和《計(jì)量法》這樣的法律應(yīng)進(jìn)行及時(shí)的修訂，以適應(yīng)當(dāng)前計(jì)量執(zhí)法和標(biāo)準(zhǔn)化執(zhí)法的需要。四、堅(jiān)持依法行政是質(zhì)監(jiān)部門行政執(zhí)法工作的基礎(chǔ)依法行政是行政職責(zé)和行政職權(quán)相統(tǒng)一的要求。從國家要求依法行政的內(nèi)涵看，它包含著法律保留、法律優(yōu)先、職權(quán)法定、依據(jù)法律行政職責(zé)與行政職權(quán)相統(tǒng)一等內(nèi)容。而依據(jù)法律職責(zé)和職權(quán)相統(tǒng)一，則是依法行政的核心。職權(quán)是憲法、法律授予行政機(jī)關(guān)管理經(jīng)濟(jì)和管理社會事務(wù)的權(quán)力。它與公民的權(quán)利不同，公民的權(quán)利可以行使，也可以放棄。但行政機(jī)關(guān)的行政職權(quán)既不能放棄，更必須嚴(yán)格行使。行政主體在享有行政職權(quán)的同時(shí)，必須履