《農(nóng)戶小額信貸信用評(píng)價(jià)指標(biāo)設(shè)計(jì)及應(yīng)用案例探析》20000字（論文）

農(nóng)戶小額信貸信用評(píng)價(jià)指標(biāo)設(shè)計(jì)及應(yīng)用案例分析目錄摘要 II1緒論 12理論綜述及思路 32.1相關(guān)理論綜述 32.2文章思路 43金融支持三農(nóng)發(fā)展的意義和思路 63.1金融支持三農(nóng)發(fā)展的意義 63.2金融支持三農(nóng)發(fā)展的思路 94農(nóng)戶小額信貸信用指標(biāo)體系設(shè)計(jì) 114.1農(nóng)戶小額信貸信用調(diào)查 114.2農(nóng)戶小額信貸評(píng)價(jià)指標(biāo) 134.3農(nóng)戶信貸評(píng)價(jià)指標(biāo)權(quán)重設(shè)計(jì) 155農(nóng)戶信貸信用評(píng)分體系的應(yīng)用案例 195.1農(nóng)戶信貸信用評(píng)分體系 195.2案例分析 205.3分析結(jié)論 236農(nóng)戶小額信貸信用評(píng)價(jià)相關(guān)建議 24參考文獻(xiàn) 26摘要農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民缺乏融資,已成為鄉(xiāng)村振興的重要阻礙。而小額信貸作為一項(xiàng)新的扶持農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展方法,為廣大農(nóng)民創(chuàng)造了一個(gè)無(wú)須擔(dān)保和抵押物就可以迅速拿到款項(xiàng)的信貸業(yè)務(wù)模式,徹底改變了農(nóng)村傳統(tǒng)意義上僅僅依賴國(guó)家財(cái)力的困局。中國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村的建立需要巨大的社會(huì)資本支撐,而對(duì)農(nóng)民小額信貸又是促進(jìn)新農(nóng)村發(fā)展、保持農(nóng)業(yè)平衡發(fā)展和帶動(dòng)農(nóng)民增加經(jīng)濟(jì)收入的關(guān)鍵資金來(lái)源。本文以社會(huì)實(shí)踐抽樣為樣本數(shù)據(jù),采用了層次分析法建立的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)表,并對(duì)樣本信譽(yù)及貸款資質(zhì)通過(guò)表的打分予以驗(yàn)證,從而得到金融組織在投放小額信貸時(shí)可通過(guò)打分表來(lái)確定違規(guī)農(nóng)民、并確定非違規(guī)農(nóng)民的結(jié)果。然后給出了構(gòu)建農(nóng)民小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系的一些意見(jiàn),對(duì)于規(guī)范農(nóng)民小額貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)有很大現(xiàn)實(shí)意義。關(guān)鍵詞:小額信貸；信用評(píng)價(jià)；指標(biāo)體系1.緒論農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民發(fā)展具有重要的支撐和服務(wù)作用，這是當(dāng)前我國(guó)財(cái)政體制改革的重要內(nèi)容之一。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)，其發(fā)展對(duì)促進(jìn)國(guó)家支持和落實(shí)共同富裕具有重要意義。舒歆（2015）認(rèn)為，隨著我國(guó)農(nóng)村信用制度的發(fā)展與健全，農(nóng)村居民的信用主體正在逐漸被納入到社會(huì)信用制度中，這不僅影響到銀行的信用，還影響到銀行的經(jīng)營(yíng)，也影響到整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信。[]農(nóng)戶信用收集和評(píng)價(jià)是建立鄉(xiāng)村信用制度的重要環(huán)節(jié)，當(dāng)前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社率先為農(nóng)戶建檔、征集農(nóng)戶信息，也嘗試為農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，其他如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等也開(kāi)始進(jìn)入該領(lǐng)域。農(nóng)戶信貸評(píng)價(jià)指標(biāo)的制定具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，不僅可以提升銀行對(duì)農(nóng)戶放款審核工作的有效性，還可以為銀行提供一批優(yōu)質(zhì)的農(nóng)民客戶。然而，黃婷（2011）認(rèn)為，目前，由于我國(guó)發(fā)展起來(lái)比較滯后，農(nóng)民的信貸觀念比較薄弱，缺少一個(gè)規(guī)范、統(tǒng)一的農(nóng)民信貸評(píng)價(jià)系統(tǒng)來(lái)支持農(nóng)戶信用體系建設(shè)，財(cái)政對(duì)農(nóng)村各種生產(chǎn)生活資源的優(yōu)化配置作用有著極大的影響。[]其主要特點(diǎn)是：1.信貸評(píng)價(jià)的指標(biāo)不一致；在信貸用戶、信用村和信用鄉(xiāng)等方面，目前還沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的評(píng)價(jià)指標(biāo)。近年來(lái)，如皋村鎮(zhèn)銀行、如皋信用社、如皋泰隆銀行等銀行都有自己的一套評(píng)價(jià)體系和評(píng)價(jià)體系，在信用村（社區(qū)）、信用鄉(xiāng)（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）等方面進(jìn)行了一系列的評(píng)價(jià)，并根據(jù)評(píng)價(jià)的效果，對(duì)信貸戶進(jìn)行了一定的信用評(píng)價(jià)。但是，這樣的實(shí)踐帶來(lái)了許多問(wèn)題。自2012年起，中國(guó)人民銀行推出了“三信”的信息體系，但對(duì)“三信”的評(píng)價(jià)卻沒(méi)有一個(gè)明確的規(guī)范，沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的金融組織對(duì)其評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，各個(gè)銀行之間的評(píng)價(jià)體系也存在著分歧。同一農(nóng)戶被多家銀行以不同的評(píng)價(jià)方法進(jìn)行評(píng)價(jià)，導(dǎo)致資金的大量浪費(fèi)。另外，那些擁有優(yōu)良信譽(yù)的農(nóng)民，也不能在一次評(píng)價(jià)中就獲得全部的信貸政策，從而大大地影響了銀行的經(jīng)營(yíng)效益。2.獲取資料困難。當(dāng)前我國(guó)的誠(chéng)信制度已經(jīng)初見(jiàn)端倪，但還不夠健全。資料庫(kù)中信貸資料收集范圍不夠，尤其是農(nóng)戶資料收集的比例偏低，這就導(dǎo)致了信貸制度在鄉(xiāng)村市場(chǎng)中的制約與導(dǎo)向功能還比較薄弱。與此同時(shí)，近年來(lái)，由于社會(huì)資本的日益活躍，各種金融機(jī)構(gòu)如線上銀行的活動(dòng)范圍也逐漸擴(kuò)展到了鄉(xiāng)村，在某種意義上加大了經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，制約了我國(guó)的誠(chéng)信制度的健全。為促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸制度的發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)村信貸的監(jiān)管，促進(jìn)農(nóng)民的信息收集，使農(nóng)民的利益得到充分實(shí)現(xiàn)，優(yōu)化資料渠道成為當(dāng)前迫切需要解決的問(wèn)題。3.信貸制度的建立時(shí)間不同，難以分享資金和信息。如皋信用社一共有25家分支機(jī)構(gòu)，其中19家是農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)，每家都有一名員工，與客戶、銷售人員、農(nóng)民有著千絲萬(wàn)縷的關(guān)系，因此，在“陽(yáng)光信貸”項(xiàng)目的宣傳下，收集農(nóng)民的資料也比較容易。當(dāng)前，如皋農(nóng)民的信息收集工作已基本完成。泰隆、泰康兩家在如皋成立的較遲，工作的累積程度較差，所收集的農(nóng)民資料遠(yuǎn)不及如皋信用社。由于受到行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)和搶占市場(chǎng)份額等因素的制約，各家銀行都把農(nóng)戶的信息作為銀行內(nèi)部信貸工作考核、防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)造經(jīng)營(yíng)收益的重要手段，因此不太情愿將農(nóng)戶的數(shù)據(jù)納入公共資源庫(kù)進(jìn)行分享。基于上述情況，探索建立科學(xué)統(tǒng)一的農(nóng)戶信貸評(píng)價(jià)指標(biāo)，是當(dāng)前農(nóng)戶信貸評(píng)價(jià)中的一個(gè)主要問(wèn)題。2.理論綜述及思路2.1相關(guān)理論綜述當(dāng)前，關(guān)于農(nóng)戶的研究多集中在評(píng)價(jià)指標(biāo)選擇、評(píng)價(jià)方法等方面。在選擇指標(biāo)時(shí)，[]陳浪山（2019）等認(rèn)為，農(nóng)戶的年齡、健康狀況與農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)能力、還貸能力之間存在較大的相關(guān)性?？傮w而言，年輕或中年的身體狀況更好，能夠接受新的東西，并有更好的管理能力。在償債能力上，張麗娜、趙敏（2007）分別從收入水平、財(cái)產(chǎn)數(shù)量、財(cái)產(chǎn)質(zhì)量、支出負(fù)擔(dān)等幾個(gè)角度建立了一個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)。[]李俊麗在評(píng)價(jià)農(nóng)戶的信貸狀況時(shí)，認(rèn)為農(nóng)民的償債能力應(yīng)該包括期望的收入比率，即農(nóng)民的期望收入比率，也就是農(nóng)民將來(lái)還貸的能力。從經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，周振認(rèn)為，農(nóng)民家庭的非農(nóng)收入愈多，其經(jīng)營(yíng)實(shí)力愈強(qiáng)，其放貸之安全性愈高。在信用情況上，譚民?。?008）建議了農(nóng)戶信用分析十大指標(biāo)，即：個(gè)人誠(chéng)信、誠(chéng)信紀(jì)錄。[]他認(rèn)為，個(gè)人道德是是否遵守借款合同、按期歸還的重要指標(biāo)之一，是判斷借款人是否有誠(chéng)信的重要標(biāo)準(zhǔn)。在農(nóng)戶信貸評(píng)價(jià)中，專家評(píng)價(jià)、層次分析、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、決策樹(shù)、判別分析是目前我國(guó)農(nóng)戶信貸評(píng)價(jià)的重要手段。譚民俊等運(yùn)用不確定AHP方法，建立了農(nóng)戶小額信貸信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的權(quán)重，并運(yùn)用模糊數(shù)學(xué)方法建立了農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)的模糊模式識(shí)別模型。韋艷玲運(yùn)用主成分分析的模糊聚類方法，對(duì)不同信貸屬性的農(nóng)戶進(jìn)行了分類，為深入了解農(nóng)戶的信貸情況提供了依據(jù)。[]徐娟（2011）運(yùn)用德?tīng)柗品?、AHP法，建立了一個(gè)小型農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型。[]劉志榮（2009）等運(yùn)用主成分分析、因子分析、概率神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)，構(gòu)建了農(nóng)戶信貸狀況評(píng)價(jià)的數(shù)學(xué)模型。[]黃瑤（2016）等以農(nóng)戶信貸特征為基礎(chǔ)，利用決策樹(shù)方法建立了農(nóng)戶小額信貸信用評(píng)價(jià)模型。在此基礎(chǔ)上，采用5C分類方法，對(duì)影響農(nóng)戶信用的主要因素進(jìn)行了研究，并構(gòu)建了一個(gè)基于5C的信貸評(píng)價(jià)體系。在評(píng)價(jià)信貸指標(biāo)時(shí)，學(xué)者們大多是參考普通的個(gè)人信貸評(píng)價(jià)指標(biāo)，其指標(biāo)選擇主要是家庭結(jié)構(gòu)、償債能力、經(jīng)營(yíng)狀況、信譽(yù)狀況等。問(wèn)題是很多研究仍然與農(nóng)民的特征背道而馳。在評(píng)價(jià)的方法上，近年來(lái)，盡管有一些新的、科學(xué)的方法如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、決策樹(shù)等，但對(duì)于農(nóng)戶的信貸指標(biāo)，目前仍多采用層次分析、不確定型層次分析等主觀方法，在應(yīng)用上比較單一。我對(duì)國(guó)內(nèi)外關(guān)于農(nóng)戶小額信貸評(píng)價(jià)制度的研究結(jié)果進(jìn)行了比較，得出了如下的結(jié)論：一是由于不同的理念、理論、觀點(diǎn)、背景、發(fā)展速度等因素的差異。二是由于我國(guó)剛接觸信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的原因而且我國(guó)的信用制度是一個(gè)長(zhǎng)期的、復(fù)雜的過(guò)程，學(xué)術(shù)界對(duì)其難以進(jìn)行定性分析。三是在建立農(nóng)戶信貸評(píng)價(jià)指標(biāo)時(shí)，我國(guó)國(guó)內(nèi)專家大都沒(méi)有與農(nóng)戶的特征相聯(lián)系，因此導(dǎo)致信用評(píng)價(jià)的效果受到了影響；在相關(guān)對(duì)策方案上，總體思路較為相似，都是從農(nóng)戶，企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)到政府，這離開(kāi)了農(nóng)戶個(gè)人以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際，而且沒(méi)有充分挖掘農(nóng)戶自身的特色，因而使得信用評(píng)價(jià)的效果受到了影響；在解決措施上，總體思路較為一般，也都是從農(nóng)戶，企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)到政府，從政治文化層面到道德建設(shè)，較為零星沒(méi)有成系統(tǒng)也缺乏創(chuàng)新性。盡管目前信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的方式已有不少,但關(guān)于農(nóng)戶小額信貸方面的定量分析方法還沒(méi)有很多,因此根據(jù)當(dāng)前中國(guó)農(nóng)戶在小額信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)因素,選擇合適的指標(biāo)體系并通過(guò)模型加以定性分析,仍是現(xiàn)階段研究的一項(xiàng)難題。同時(shí)在國(guó)內(nèi)，信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的主要研究對(duì)象是公司和城鎮(zhèn)居民。關(guān)于個(gè)人信貸的理論，主要集中在城鎮(zhèn)住戶身上，而對(duì)于農(nóng)戶信貸評(píng)價(jià)的則相對(duì)較少，所以，本文將從AHP法和5C信貸因子理論著手，開(kāi)始農(nóng)戶小額信貸信用評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建研究。2.2文章思路本論文以如皋農(nóng)村信用社的農(nóng)民為例，依據(jù)5C信貸因子理論，從還款能力和還款意向兩個(gè)角度對(duì)農(nóng)戶信貸的影響進(jìn)行了深入的分析。根據(jù)如皋市農(nóng)戶的基本狀況，結(jié)合農(nóng)戶資產(chǎn)、負(fù)債、經(jīng)營(yíng)和信用狀況，選擇農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)指數(shù)，應(yīng)用AHP模型對(duì)信用評(píng)級(jí)進(jìn)行了定量的實(shí)證檢驗(yàn)，并利用五級(jí)分類方法對(duì)信用評(píng)級(jí)進(jìn)行了分類?；谏鲜龇治觯疚臉?gòu)建了如皋市農(nóng)戶信貸狀況評(píng)價(jià)的指標(biāo)系統(tǒng)。本文的研究?jī)?nèi)容有：(1)尋找并把握信貸的評(píng)價(jià)原理與評(píng)價(jià)手段。對(duì)信貸與信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的基本原理進(jìn)行了綜合檢索。通過(guò)對(duì)指標(biāo)選取、評(píng)價(jià)方法的選擇以及評(píng)價(jià)結(jié)果的分析等方面的研究，對(duì)信貸基本原理進(jìn)行了研究。通過(guò)對(duì)國(guó)外有關(guān)農(nóng)村信貸評(píng)價(jià)的實(shí)證分析，歸納總結(jié)出有關(guān)的影響因子及指數(shù)。(2)對(duì)農(nóng)村農(nóng)戶信貸狀況及農(nóng)村家庭生產(chǎn)、生活特征的認(rèn)識(shí)與把握與信用合作社的有關(guān)工作人員進(jìn)行溝通，查詢?nèi)绺奘修r(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)戶檔案信息，并在此基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)、分發(fā)一份調(diào)查表，進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，以獲得農(nóng)民的基本信息以及有關(guān)的貸款信息。在此基礎(chǔ)上，對(duì)當(dāng)前農(nóng)村農(nóng)戶信貸的基本情況、信貸現(xiàn)狀等進(jìn)行了深入的研究。本章旨在深入理解如皋市農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)民信貸狀況的有關(guān)因素。可以從農(nóng)戶家庭特征、家庭經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)負(fù)債狀況、貸款狀況等方面來(lái)確定農(nóng)戶信用狀況、年齡、健康狀況、受教育程度、家庭資產(chǎn)狀況、家庭年純收入、農(nóng)戶林地面積大小、農(nóng)戶貸款數(shù)額、農(nóng)戶的個(gè)人品德操守、信用記錄等因素，進(jìn)而為下一步構(gòu)建農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系奠定基礎(chǔ)。(3)建立農(nóng)戶信貸評(píng)價(jià)的指標(biāo)和評(píng)分系統(tǒng)運(yùn)用專業(yè)調(diào)查法對(duì)影響農(nóng)民信貸水平的主要因素進(jìn)行了驗(yàn)證，并運(yùn)用AHP方法建立了農(nóng)民信貸狀況評(píng)價(jià)的指標(biāo)。在此基礎(chǔ)上，綜合各因子對(duì)各指標(biāo)的影響程度，確定各因子的權(quán)重，最終形成評(píng)分表格，檢驗(yàn)該指標(biāo)的有效性。通過(guò)對(duì)農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)民信貸評(píng)價(jià)的實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)其優(yōu)點(diǎn)及缺陷。3.金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的意義和思路3.1金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的意義支持農(nóng)村發(fā)展是十九大重要的一項(xiàng)重要決策和“三農(nóng)”工作的重要內(nèi)容。農(nóng)村的發(fā)展需要財(cái)政的支撐，2018年的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃》指出:要建立符合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融體制，更好地適應(yīng)我國(guó)的多元化發(fā)展需要。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，非正規(guī)的融資必須根植于農(nóng)村，與正規(guī)的財(cái)政部門逐步深入到鄉(xiāng)村，內(nèi)外結(jié)合，共同努力，讓財(cái)政援助不會(huì)“瘸腿”、“短腿”。3.1.1農(nóng)村急需資金扶持農(nóng)村發(fā)達(dá)，百業(yè)昌盛。只有有了堅(jiān)實(shí)的農(nóng)村基礎(chǔ)，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和各種社會(huì)工作才都有了根本的保證。而在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進(jìn)程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要融資通道。農(nóng)村金融發(fā)展是現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重心，它能夠促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域布局和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，引導(dǎo)農(nóng)村資本參與農(nóng)村發(fā)展，支持新需求，扶持新產(chǎn)業(yè)，培育新業(yè)態(tài)，打造新模式，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺提供動(dòng)力。在發(fā)展鄉(xiāng)村旅游、特色小鎮(zhèn)等方面，必須依靠農(nóng)村財(cái)政來(lái)支撐。農(nóng)村地區(qū)的倉(cāng)儲(chǔ)和物流等運(yùn)輸服務(wù)的發(fā)展，不僅能減少運(yùn)輸費(fèi)用，而且還能給財(cái)政提供支持。農(nóng)村的綠色、生態(tài)、農(nóng)田水利、多用途、多層次的農(nóng)村公共服務(wù)，都需要財(cái)政的支撐，這些都是農(nóng)村的生態(tài)環(huán)境和宜居的基礎(chǔ)。農(nóng)民作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要利益群體和建設(shè)主體，必須充分發(fā)揮其積極作用，以保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的順利進(jìn)行。農(nóng)村財(cái)政機(jī)構(gòu)走進(jìn)農(nóng)村社區(qū)和涉農(nóng)企業(yè)，為農(nóng)民提供綜合信息、咨詢和培訓(xùn)等社會(huì)公益活動(dòng)，使農(nóng)民懂得投資、會(huì)技術(shù)，充分發(fā)揮農(nóng)民積極性，為農(nóng)民生活富裕提供渠道和動(dòng)力。3.1.2正規(guī)金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶小額信貸的重視中國(guó)的農(nóng)村財(cái)政制度可以分為正規(guī)和非正式兩種。正規(guī)金融組織是金融主管部門認(rèn)可并接受金融主管部門監(jiān)督的金融機(jī)構(gòu)和組織，主要包括合作金融組織、商業(yè)性金融組織和政策性金融組織。在我國(guó)，農(nóng)村信用社是全國(guó)規(guī)模最大的正規(guī)組織。我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款總額達(dá)9兆，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的60%左右，但其目標(biāo)多元化，產(chǎn)權(quán)界定不明確，致使其在農(nóng)村地區(qū)的投資和使用中缺少了有效的動(dòng)力。農(nóng)信、農(nóng)商聯(lián)合組建“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)部門，為農(nóng)戶提供“惠農(nóng)券”、設(shè)立惠農(nóng)服務(wù)中心、構(gòu)建“三農(nóng)”信貸專項(xiàng)審核和審核制度。但是，商業(yè)銀行追求利潤(rùn)的目的是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化，利益的驅(qū)動(dòng)促使它們將大部分的資金從鄉(xiāng)村向城鎮(zhèn)流動(dòng)，造成了鄉(xiāng)村失血。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)糧食、棉花的收儲(chǔ)、農(nóng)業(yè)技術(shù)設(shè)施建設(shè)、精準(zhǔn)扶貧等具有積極的意義，但由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行無(wú)法為農(nóng)民和小微企業(yè)提供金融服務(wù)，因此，這方面的功能受到制約。除了這些，在放開(kāi)農(nóng)村金融的條件下，新的鄉(xiāng)村信貸模式也已經(jīng)變成了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。截止到2009年六月底，全縣共有1605個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了農(nóng)村信用社，全縣農(nóng)村信用社覆蓋率達(dá)67%，農(nóng)村信用社覆蓋415個(gè)國(guó)家貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)和特困地區(qū)。在中西部，共有1050個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了農(nóng)村商業(yè)銀行，在全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行中占有65.4%。農(nóng)村商業(yè)銀行擁有14兆元的總資產(chǎn)，其中個(gè)人和小額信貸占91.8%，人均可放款34.9萬(wàn)元。在2012年，由于沒(méi)有新的信貸公司和互聯(lián)會(huì)的審批，現(xiàn)在的農(nóng)村金融組織僅有13個(gè)和47個(gè)。當(dāng)時(shí)現(xiàn)有的設(shè)施和工具與現(xiàn)代的銀行制度不相適應(yīng)，很難滿足規(guī)范的要求，同時(shí)當(dāng)時(shí)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的居民進(jìn)行了充分的社會(huì)認(rèn)可，缺乏對(duì)熟人的資金支持和經(jīng)營(yíng)方式的完善，這種兩難的局面無(wú)法解決當(dāng)前的資金供求問(wèn)題，同時(shí)由于體制的制約，鄉(xiāng)村金融的覆蓋范圍很難拓展。近年來(lái)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模和規(guī)模都在增加，但由于缺乏合理的獎(jiǎng)勵(lì)措施，會(huì)給銀行帶來(lái)諸如虛假信貸等方面的道德問(wèn)題。2017年，全省仍有將近700個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政空置，許多農(nóng)戶甚至連基本的存款、匯兌和借貸都無(wú)法得到保障。為什么這么多年來(lái)，正規(guī)的財(cái)政依然無(wú)法緩解我國(guó)的金融供需不平衡？原因如下：由于農(nóng)民生活分散，收入水平低下，貸款金額小，生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)成本高和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高。農(nóng)場(chǎng)主經(jīng)常會(huì)要求短期借款，例如房屋建設(shè)、醫(yī)療費(fèi)用等，但是，由于無(wú)法贏利，無(wú)法按時(shí)償還貸款，所以銀行一般都會(huì)拒絕。農(nóng)村土地、房屋、農(nóng)機(jī)具等可以作為抵押物，但是一般不會(huì)被銀行所接納。農(nóng)民和小型企業(yè)分布在不同的區(qū)域，屬于非常分散的小型經(jīng)營(yíng)戶，根本不可能在銀行這樣一個(gè)龐大的組織部門面前建立起平等的業(yè)務(wù)，更別說(shuō)處理復(fù)雜的借貸手續(xù)了。由于我國(guó)目前缺乏健全的信貸體系和正規(guī)的信貸組織，在信息不完全對(duì)稱的情況下，銀行很難去了解分散在鄉(xiāng)村的各個(gè)小規(guī)模借款人的償還情況和風(fēng)險(xiǎn)情況。農(nóng)戶、小微企業(yè)要想了解有關(guān)貸款的情況，往往要與信用機(jī)構(gòu)搞好關(guān)系，這就造成了尋租的出現(xiàn)。這使得我國(guó)的金融體系出現(xiàn)了嚴(yán)重的缺陷，使許多小企業(yè)和小農(nóng)戶難以從正規(guī)的融資途徑得到信貸。外國(guó)正規(guī)的財(cái)政機(jī)構(gòu)從城市向城鎮(zhèn)擴(kuò)展，又從城鎮(zhèn)向村莊遷移，僅依靠陌生人機(jī)制、城市開(kāi)放社會(huì)人群的信息，資本等手段，以滿足其融資需要。而且，這些金融產(chǎn)品和服務(wù)都是按照城鎮(zhèn)的需要來(lái)設(shè)計(jì)的，很難滿足農(nóng)村的需要，所以即便是花費(fèi)了巨大的資金和精力，也只是一種漂浮在鄉(xiāng)村上空的經(jīng)濟(jì)體系。這種財(cái)政難以扎根在農(nóng)村的體制中，往往會(huì)產(chǎn)生水土不服的現(xiàn)象。當(dāng)市場(chǎng)失效時(shí)，國(guó)家干預(yù)可以推進(jìn)正規(guī)金融的深入發(fā)展，而僅靠這種方法并不能從根本上消除正規(guī)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)在動(dòng)力不足。如果不把這些障礙驅(qū)除，就會(huì)導(dǎo)致政府調(diào)控失靈，從而不能有效促進(jìn)和推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。特質(zhì)性成本與風(fēng)險(xiǎn)、非生產(chǎn)性借貸、抵押物缺乏、組織的極度不對(duì)稱、信息不對(duì)稱和側(cè)面成本這六大問(wèn)題造成了農(nóng)村金融市場(chǎng)的失靈，導(dǎo)致眾多小微企業(yè)、小農(nóng)戶很難通過(guò)正式渠道獲得貸款。而為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活血，解決好這六大問(wèn)題是必然的，這就必須要牢抓農(nóng)村自身的經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及農(nóng)戶自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，從內(nèi)部加以打破，才能更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)力的內(nèi)生動(dòng)力。3.1.3小額信貸以民間融資為主非正規(guī)的融資方式包括親戚朋友、社區(qū)內(nèi)的貸款、合作社、互助組織的團(tuán)體貸款、公司為農(nóng)戶提供產(chǎn)品和購(gòu)買的貸款、投資農(nóng)村公司的股權(quán)性貸款、典當(dāng)行、高利貸的專職貸款等。在我國(guó)，農(nóng)民的資金來(lái)源以民間借貸為主。根據(jù)財(cái)政部的一份農(nóng)村固定觀測(cè)站的統(tǒng)計(jì)，在2009年度，正規(guī)的財(cái)政貸款比例為37.09%，民間融資為61.68%；北京大學(xué)主辦的《中國(guó)住戶跟蹤》2012年度的資料表明，在貸款農(nóng)戶中，非正式融資占到了70%以上，在貧窮農(nóng)戶中占比77.82%，非貧窮農(nóng)戶占比75.40%；與此同時(shí)，由西南財(cái)政大學(xué)主辦的中國(guó)家庭財(cái)務(wù)狀況調(diào)查（CHPS）也表明，在貸款農(nóng)戶中，正規(guī)融資比例為26.12%，而非正式融資比例為86.41%。大量的調(diào)研資料顯示，我國(guó)的民間借貸雖然是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量，但是在我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和管理中，民間借貸的重要性長(zhǎng)期以來(lái)被忽略。1993年，我國(guó)對(duì)農(nóng)村的金融進(jìn)行了整頓，對(duì)非正規(guī)的鄉(xiāng)村金融進(jìn)行了嚴(yán)厲的管制和打擊。在寒冬臘月中，農(nóng)村非正規(guī)融資仍能頑強(qiáng)地存活下來(lái)，并且由于其廣泛、分散、多元化的特點(diǎn)，與小型農(nóng)戶、中小公司緊密結(jié)合，具有內(nèi)在的融資條件。自從2004年開(kāi)始，中央一號(hào)文件就反復(fù)提出要建設(shè)多元化的金融機(jī)構(gòu)，人們對(duì)民間借貸的需求進(jìn)行了理性的反思。目前我國(guó)已陸續(xù)推出了不少關(guān)于農(nóng)村財(cái)政制度的改革計(jì)劃，但大部分的理論并未考慮到農(nóng)村金融的特殊性，僅僅從正規(guī)的財(cái)政制度上尋找到了有效的途徑。在農(nóng)村，民間融資機(jī)構(gòu)能夠有效地利用農(nóng)村社會(huì)的各種信息和資源，從而有效地克服了傳統(tǒng)的財(cái)政無(wú)法應(yīng)對(duì)的問(wèn)題。農(nóng)村社區(qū)是一個(gè)信息比較豐富、關(guān)系比較穩(wěn)固、并且以“差序格局”為特征的群體，依靠血緣、地緣聯(lián)系和特殊的信息傳播方式。鄉(xiāng)村社會(huì)的流動(dòng)性得到了極大的提高，但其社會(huì)關(guān)系卻沒(méi)有得到根本的轉(zhuǎn)變和突破，而這種以“人情”為基礎(chǔ)的金融行為幾乎是一種反復(fù)的博弈，一旦出現(xiàn)一次拖欠，就很難再滿足之后的財(cái)政需要，而且有放大的處罰效果。由此，扎根于鄉(xiāng)村的內(nèi)部融資具有與正規(guī)財(cái)務(wù)不同的邏輯，借款人或機(jī)構(gòu)常常與鄉(xiāng)村社區(qū)聯(lián)系緊密，從而他們能夠獲得更方便的資訊，更易于了解借款人的信譽(yù)、行為和風(fēng)險(xiǎn)喜好，接受勞動(dòng)力、農(nóng)機(jī)具和生活材料等多種形式的抵押，并可根據(jù)利率進(jìn)行靈活的還款，無(wú)需繁瑣的程序即可提供各種融資甚至是生活類的信貸，從而極大地減少了借款的時(shí)間和費(fèi)用，解決了農(nóng)民的信貸難題和信息的不對(duì)稱問(wèn)題。這有效地控制了風(fēng)險(xiǎn)，更好地解決了農(nóng)民的融資問(wèn)題。3.1.4農(nóng)戶小額信貸信用評(píng)價(jià)體系急需改進(jìn)目前，我國(guó)各地的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)層次不齊，沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這就使得放款機(jī)構(gòu)有了“碰運(yùn)氣”的傾向，從而加大了放款的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致了諸如“跑路”之類的政策危險(xiǎn)。為此，必須根據(jù)現(xiàn)行的社區(qū)性、封閉性和合規(guī)性的要求，合理設(shè)定利率的浮動(dòng)區(qū)間，嚴(yán)厲打擊不法金融行為，支持合法的金融行為，適時(shí)推出中央、地方兩級(jí)財(cái)政監(jiān)督體制，將非正式金融納入地方財(cái)政管理范疇，既充分賦予非正式金融法定地位，又對(duì)其組織形式、財(cái)務(wù)制度、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制，進(jìn)行充分的合規(guī)管理。同時(shí)引導(dǎo)民間借貸形成內(nèi)生型的經(jīng)濟(jì)力量。要達(dá)到城鄉(xiāng)居民的利益均衡，就需要對(duì)非正規(guī)金融進(jìn)行規(guī)范指導(dǎo)，擴(kuò)大非正規(guī)金融的發(fā)展，并認(rèn)可其存在的正當(dāng)性，通過(guò)培養(yǎng)民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，增強(qiáng)它們的參與度，為我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供有利的環(huán)境。而民間正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展問(wèn)題，這就需要本文所提的農(nóng)戶小額信貸信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的引導(dǎo)。3.2金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的思路3.2.1完善農(nóng)村信貸體系總的來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋面較小，這是當(dāng)前農(nóng)村融資迫切需要解決的問(wèn)題。當(dāng)前和今后一段時(shí)間，要繼續(xù)完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，進(jìn)一步理順管理體制，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，推動(dòng)農(nóng)村信用社加快組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行步伐，改善資本結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)民發(fā)展的硬實(shí)力和發(fā)展后勁；同時(shí)要繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用，提高政策性銀行服務(wù)“三農(nóng)”的水平，擴(kuò)大政策性業(yè)務(wù)范圍，發(fā)揮政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的引導(dǎo)和帶動(dòng)作用。與此同時(shí)，還要不斷壯大地方性中小金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)更多金融機(jī)構(gòu)加入“三農(nóng)”的行列，推進(jìn)城市信用社、城市商業(yè)銀行的改革與發(fā)展。3.2.2完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理和社會(huì)管理手段，在防范農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展和創(chuàng)新農(nóng)村社會(huì)管理等方面具有重要作用。就目前來(lái)看，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，首先要探索適合我國(guó)國(guó)情的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制和發(fā)展模式，開(kāi)展在政策支持下保險(xiǎn)公司與政府聯(lián)辦、為政府代辦以及自營(yíng)等多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。其次要健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科學(xué)發(fā)展。要進(jìn)一步推進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，明確保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶等相關(guān)參與主體在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的權(quán)責(zé)，同時(shí)建立健全農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，形成由財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)的分散化解，提高保險(xiǎn)業(yè)抗御農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。此外，還要加強(qiáng)信息化建設(shè)，構(gòu)建具有高可靠性、高安全性、高可擴(kuò)展性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息網(wǎng)絡(luò)體系，大力提升服務(wù)能力，以滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面快速擴(kuò)大的服務(wù)需求。3.2.3支持農(nóng)村金融創(chuàng)新

要主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新變化新趨勢(shì)，不斷在產(chǎn)品、服務(wù)等方面加大創(chuàng)新力度，建立健全農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新體系。要大力培育和發(fā)展縣域擔(dān)保、評(píng)價(jià)、公證等中介機(jī)構(gòu)，切實(shí)解決縣域擔(dān)保難問(wèn)題；鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān)保等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款。這些年，一些地方在這方面進(jìn)行了有益探索，比如，為緩解農(nóng)民抵、質(zhì)押物缺乏與銀行貸款安全性要求之間的矛盾，一些地方將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)一把手年度考核范圍，依托與金融機(jī)構(gòu)共同建立的農(nóng)戶信用信息采集和評(píng)價(jià)系統(tǒng)構(gòu)建了農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。又如，一些地方為緩解農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特點(diǎn)與涉農(nóng)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理之間的矛盾，探索構(gòu)建銀保、銀證、銀信多方合作的立體服務(wù)模式，探索推廣“行業(yè)協(xié)會(huì)+聯(lián)?；?銀行”、“龍頭企業(yè)+種植基地+行社聯(lián)合+財(cái)政貼息”等信貸模式；引導(dǎo)保險(xiǎn)資金進(jìn)入“企業(yè)+基地+農(nóng)戶”、“企業(yè)+中介組織+農(nóng)戶”的貸款方式，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)輻射和帶動(dòng)作用；加大“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，探索開(kāi)發(fā)“信貸+保險(xiǎn)”金融服務(wù)新產(chǎn)品，發(fā)展具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)品種。這些做法有很多都值得我們研究、借鑒。4農(nóng)戶小額信貸信用指標(biāo)體系設(shè)計(jì)5C分析法的內(nèi)容為：個(gè)人信用的因素可以分成五大類：品質(zhì)、資產(chǎn)、貸款、抵押、擔(dān)保，是目前最常用的幾種基本因素。在現(xiàn)有因素分析的前提下，運(yùn)用大量的抽樣資料，運(yùn)用多種統(tǒng)計(jì)與非統(tǒng)計(jì)學(xué)的手段，構(gòu)建了我國(guó)農(nóng)戶小額信貸信用評(píng)價(jià)體系。代曉雪（2012）提出：各家銀行所選擇的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)均反映了償付能力與還款意向，但在具體指標(biāo)上存在細(xì)微差別。[]在還款能力上，以個(gè)人的財(cái)務(wù)條件和專業(yè)為主導(dǎo)。個(gè)人的財(cái)務(wù)情況包括家庭收入、個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等。在還款意向上，評(píng)價(jià)指標(biāo)包括：個(gè)人的基本信息和個(gè)人的信貸狀況。其中，借款人的基本信息包括借款人的年齡、性別、籍貫、婚姻狀況、受教育程度、供養(yǎng)人數(shù)、住房等，個(gè)人信用記錄則反映了借款人與銀行的信用記錄，如貸款數(shù)量、金額、是否有不良信用記錄、是否為銀行職員、是否有其他銀行貸款等。二是參考一些外國(guó)銀行對(duì)其信貸的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。杜江和李連發(fā)（2016）認(rèn)為，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的主要內(nèi)容包括：個(gè)人基本情況、個(gè)人財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)、負(fù)債、信用等五種類型，每個(gè)國(guó)家的商業(yè)銀行選擇的指標(biāo)大致相同，主要取決于個(gè)人的還款意愿和還款的能力。[]這些數(shù)據(jù)包括：國(guó)家、年齡、性別、婚姻狀況、需要撫養(yǎng)的人數(shù)、工作時(shí)間、地址、居住時(shí)間等：資產(chǎn)、分期付款在收入中的比例、現(xiàn)有支票賬戶或儲(chǔ)蓄賬戶狀況、債券、其他付款方案等，這些都是衡量一個(gè)人的資產(chǎn)狀況或財(cái)政狀況的指標(biāo)，包括貸款金額、貸款期限、貸款用途、是否有其他債務(wù)人、是否有擔(dān)保人等。邱峰艷（2015）將我國(guó)農(nóng)戶個(gè)人信貸信用評(píng)價(jià)指標(biāo)與一家外國(guó)的個(gè)人征信指標(biāo)進(jìn)行了比較，得出結(jié)論：這兩種個(gè)人的信用評(píng)價(jià)指數(shù)在性質(zhì)上基本相同，都是以借款人的還款能力和還款意愿為基礎(chǔ)，主要從個(gè)人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)狀況、負(fù)債狀況、個(gè)人信譽(yù)狀況等五個(gè)方面進(jìn)行分析，不同之處是我國(guó)的指標(biāo)分類比較細(xì)化。[]以上分析確定了本文樣本的調(diào)查內(nèi)容。4.1農(nóng)戶小額信貸信用調(diào)查為了對(duì)如皋市的信用狀況進(jìn)行更客觀的分析，我對(duì)其信用評(píng)價(jià)的指標(biāo)進(jìn)行了優(yōu)化并在此基礎(chǔ)上其信用狀況進(jìn)行了調(diào)研。同時(shí)，通過(guò)對(duì)有關(guān)專業(yè)人士的訪談，對(duì)其進(jìn)行調(diào)查，采集了102個(gè)樣本，分別是各個(gè)不同的年齡段，找出其在本地農(nóng)民的生產(chǎn)和居住特征，以此來(lái)確定評(píng)價(jià)的各項(xiàng)指標(biāo)。樣本群體詳情如下：1.從農(nóng)民的年齡來(lái)看，抽樣的農(nóng)民最年輕的是23歲，最大的為60歲，其中30-50歲的農(nóng)民占82%,30歲以下的農(nóng)民和50歲的農(nóng)民分別是14%和4%。調(diào)查的數(shù)據(jù)符合我國(guó)目前的實(shí)際狀況：30-50周歲是主要的農(nóng)村勞動(dòng)力，有固定的家庭，有固定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。近幾年，由于農(nóng)村信用合作社推出了扶持青年的金融優(yōu)惠措施，大量的優(yōu)秀青年返鄉(xiāng)經(jīng)商，30周歲以內(nèi)的青年人也是經(jīng)營(yíng)性借貸的主要需求，加之農(nóng)村結(jié)婚要費(fèi)用逐年增高，消費(fèi)性貸款需求有所增加。而60多周歲的農(nóng)民則幾乎不能從銀行得到信貸。2.從農(nóng)民的教育水平來(lái)看，農(nóng)民的學(xué)歷劃分為小學(xué)及以下、初中、高中、大學(xué)、研究生及以上。在調(diào)查對(duì)象中，擁有小學(xué)初中文化的人數(shù)最多，分別為62%和23%。9%的人受過(guò)高等教育，6%的人受過(guò)大學(xué)教育。3.在農(nóng)民的身體健康上，農(nóng)民和家庭的健康可以分為三個(gè)等級(jí)：良好、一般和差。在調(diào)查對(duì)象中，戶主和家庭成員身體非常健康的人數(shù)占總?cè)藬?shù)的比例為85%，普通人群為11%，不良人群為4%。大部分農(nóng)戶的健康情況與抽樣的農(nóng)戶的年齡結(jié)構(gòu)密切相關(guān)，健康的身體狀況可為其正常的生產(chǎn)、履行合同、履行債務(wù)等方面的保證。4.在農(nóng)戶的家庭構(gòu)成上，抽樣的家庭構(gòu)成形式為：一家之主和一對(duì)夫婦和他們的孩子所構(gòu)成的三個(gè)人或四個(gè)人。在調(diào)查對(duì)象中，有孩子的家庭占到了調(diào)查對(duì)象的2/3以上，他們的家庭構(gòu)成比較穩(wěn)固，有利于農(nóng)民獲取信貸并及時(shí)還款。從農(nóng)戶的勞動(dòng)人數(shù)來(lái)分析，在調(diào)查對(duì)象中，無(wú)勞動(dòng)人口最低，最多不到4人，人均家庭勞動(dòng)人口為1.60人。農(nóng)民家庭有1-2個(gè)勞動(dòng)人口比例最高，為92%。5.在農(nóng)民的專業(yè)技術(shù)和技術(shù)上，大多數(shù)農(nóng)民只做一些基本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，或者短時(shí)期外出打工，或者長(zhǎng)期外出打工、經(jīng)商，擁有一定的技術(shù)和技術(shù)的農(nóng)民，只有10%左右，大多數(shù)都是持有卡車司機(jī)執(zhí)照的人。這與廣大農(nóng)戶的文化程度低、缺乏專業(yè)技術(shù)的訓(xùn)練緊密相關(guān)。6.從行業(yè)上來(lái)看，調(diào)查對(duì)象主要從事的行業(yè)為農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧、漁業(yè)等。農(nóng)民人均純收入為5-10萬(wàn)元，人均年收入2萬(wàn)元，從事林牧、畜牧等其他行業(yè)平均家庭總收入在15-20萬(wàn)元，人均收入3萬(wàn)元，漁業(yè)養(yǎng)殖平均約12萬(wàn)元，人均收入5萬(wàn)元，承包工程、開(kāi)店、來(lái)料加工、運(yùn)輸、貿(mào)易、經(jīng)營(yíng)農(nóng)家樂(lè)和供銷等其他行業(yè)平均家庭總收入在15-20萬(wàn)元之間，人均收入約7萬(wàn)元.可以看出，農(nóng)業(yè)收入不高，其他非農(nóng)業(yè)副業(yè)收入較高。經(jīng)過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在外地工作的工資差距很大，最低工資為50,000元，最高為120,000元。7.從財(cái)產(chǎn)來(lái)看，樣本農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)包括：農(nóng)房，商品房，汽車，股權(quán)，債權(quán)，耕地，林地。在調(diào)查對(duì)象中，農(nóng)民住房是最大的財(cái)產(chǎn)，擁有比例達(dá)到100%。農(nóng)民家庭的財(cái)產(chǎn)總值超過(guò)85%。在抽樣調(diào)查中，持有住宅的家庭數(shù)量很小，大約在12%左右。目前，擁有汽車的人數(shù)占農(nóng)民總數(shù)的40%，而且汽車的平均價(jià)格在100,000元以上。其他農(nóng)機(jī)及生產(chǎn)性機(jī)械及生產(chǎn)性機(jī)械在抽樣農(nóng)戶的問(wèn)卷調(diào)查中沒(méi)有反映出來(lái)，經(jīng)走訪信用專家得知，農(nóng)機(jī)及生產(chǎn)性機(jī)械的年久失修、易變現(xiàn)困難。8.農(nóng)村居民的債務(wù)包括兩方面：一是銀行借款，二是私人借款。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，私人借款的數(shù)額比銀行借款要低得多。在調(diào)查對(duì)象中，個(gè)人貸款占1%，總計(jì)350,000元。調(diào)查對(duì)象中，有20%以上的農(nóng)戶是通過(guò)銀行借貸獲得的，其中，最大數(shù)額為49萬(wàn)元，最低為20,000元，以20,000到50,000元不等，貸款總額在100,000元以上。梁山（2019）指出：在借貸目的上，農(nóng)民借貸的主要目的是生產(chǎn)和消費(fèi)。[]生產(chǎn)性用途包括農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)性借貸、其它金融借貸。農(nóng)資貸款的用途是購(gòu)買種子，殺蟲(chóng)劑，化肥，農(nóng)機(jī)和勞力。森林生產(chǎn)貸款的內(nèi)容包括造林費(fèi)用、苗種費(fèi)用、撫育費(fèi)用和砍伐費(fèi)用。其它業(yè)務(wù)放款范圍包括：從事建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、商貿(mào)流通業(yè)和餐飲行業(yè)的個(gè)人。第一類是生活支出，主要包括生活開(kāi)支，房屋建設(shè)，醫(yī)療保健，子女教育等支出，第二是在鄉(xiāng)村生活中，如婚禮、婚禮等。而從事生產(chǎn)性活動(dòng)的貸款數(shù)目占貸款總額的65%，以營(yíng)運(yùn)貸款最高，達(dá)到57%。在貸款的時(shí)間范圍內(nèi)，農(nóng)村家庭的信貸主要是小額信貸，其期限通常在一年以內(nèi)，而且額度也比較低。9.從信用記錄來(lái)看，聶勇（2009）提出：以往的信用紀(jì)錄反映了農(nóng)民是否愿意償還貸款，這是一個(gè)衡量農(nóng)民是否有能力履行債務(wù)的一個(gè)關(guān)鍵因素。[]問(wèn)卷收集鄰居評(píng)價(jià)，詢間村和信貸員，查詢法院“老賴”名錄，了解農(nóng)戶和家庭成員的誠(chéng)信記錄、農(nóng)戶賭博習(xí)性、近期有無(wú)債務(wù)糾紛、農(nóng)戶原評(píng)定信用等級(jí)。抽樣調(diào)查的家庭成員，家庭成員和家庭成員的誠(chéng)信狀況都很好，很少有賭博和不良行為，沒(méi)有發(fā)生任何負(fù)債爭(zhēng)議的家庭信用評(píng)級(jí)為五星的只有兩戶，其余大多是1、2、3、4星的家庭。本文根據(jù)我國(guó)五大國(guó)有商業(yè)銀行的個(gè)人信貸評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，并結(jié)合如皋市農(nóng)村信用社、農(nóng)村農(nóng)村信用社的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查研究，提出了我國(guó)農(nóng)戶小額信貸信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建方法。文章回顧了以往的研究結(jié)果，在調(diào)研和啟詢了有關(guān)的專業(yè)人士和信貸者后，運(yùn)用各種方法，對(duì)我國(guó)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行了篩選與設(shè)計(jì)。4.2農(nóng)戶小額信貸評(píng)價(jià)指標(biāo)霍紅（2017）說(shuō)：借款人能否及時(shí)償還貸款，主要取決于借款人的償還意愿和償還能力。[]本論文以5C分析法為基礎(chǔ)，對(duì)5C、5P、5W、LAPP、駱駝評(píng)級(jí)法等進(jìn)行了梳理。文章提出如皋農(nóng)村信用聯(lián)社的農(nóng)民信貸指數(shù)可以劃分為五大類型：自然條件、資產(chǎn)條件、經(jīng)營(yíng)狀況、償還能力和信用狀況。然后又將5大指標(biāo)細(xì)化。（如表格1所示）表1農(nóng)信社指標(biāo)評(píng)價(jià)及說(shuō)明五大指標(biāo)細(xì)化指標(biāo)說(shuō)明自然條件戶主年齡單位：歲，20-60學(xué)歷教育小學(xué)以下，研究生以上家庭成員健康程度定性指標(biāo)勞動(dòng)贍養(yǎng)人數(shù)資產(chǎn)條件資產(chǎn)分為農(nóng)房和商業(yè)房，商業(yè)房流動(dòng)強(qiáng)，變現(xiàn)快耕地面積單位：公頃林地面積單位：公頃機(jī)動(dòng)車輛單位：萬(wàn)元，以私人小轎車為主農(nóng)機(jī)具較少股權(quán)和債權(quán)主要是農(nóng)村合作社股份經(jīng)營(yíng)狀況年度家庭凈收入單位：萬(wàn)元人均純收入單位：萬(wàn)元主要收入渠道農(nóng)林牧魚(yú)等償還能力民間借債數(shù)額不高銀行貸款貸款金額，貸款用途信用狀況個(gè)人信用記錄好壞是否有逾期記錄原信用戶星級(jí)分為5級(jí)有無(wú)不良嗜好品德所謂的“自然”條件是指農(nóng)戶的基本狀況，它包含了農(nóng)戶的年齡、教育程度、戶主和家人的健康狀況和勞動(dòng)力人數(shù)比率。農(nóng)民和整個(gè)家庭的基礎(chǔ)狀況直接關(guān)系到農(nóng)民的償債能力，從而對(duì)農(nóng)民的信貸狀況產(chǎn)生一定的影響。農(nóng)戶的資產(chǎn)條件主要體現(xiàn)在農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)、房產(chǎn)、私人轎車等方面。通過(guò)對(duì)如皋農(nóng)信社的抽樣調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村信用合作社農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)以農(nóng)房、商品房、私家車、農(nóng)機(jī)為主。在農(nóng)民的家庭財(cái)產(chǎn)中，這種資產(chǎn)占有很大比例，可以用作農(nóng)民借貸的抵押物，并有一定的變現(xiàn)價(jià)值，是農(nóng)民償還債務(wù)的重要手段。農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況能夠很好地體現(xiàn)農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平，這也是衡量農(nóng)民還貸能力的一個(gè)關(guān)鍵因素。經(jīng)營(yíng)狀況包括了農(nóng)民的收益的良好性和農(nóng)民償還債務(wù)的可能性。并將農(nóng)民所從事的主要產(chǎn)業(yè)及經(jīng)營(yíng)規(guī)模納入其中，并根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)及整體盈利狀況，對(duì)農(nóng)民今后的收益進(jìn)行了預(yù)估。農(nóng)民的償還能力對(duì)農(nóng)民償還債務(wù)評(píng)價(jià)具有很大的作用。如皋農(nóng)村信用聯(lián)社的農(nóng)戶債務(wù)以私人貸款、銀行貸款、聯(lián)保和聯(lián)保為主。近年來(lái)，由于民間借款引發(fā)的金融爭(zhēng)端時(shí)有發(fā)生，不少公司的主要負(fù)責(zé)人由于貸款利息過(guò)高而落荒而逃。其中，銀行信貸占了最大比重，銀行對(duì)對(duì)信貸的重視可以借此判斷農(nóng)民信貸過(guò)多。而在農(nóng)戶聯(lián)合保險(xiǎn)與互助保險(xiǎn)中，農(nóng)民負(fù)有債務(wù)的次要義務(wù)，相當(dāng)于借貸。農(nóng)民信用情況是農(nóng)民償還債務(wù)的一個(gè)重要指標(biāo)。以前的支付紀(jì)錄和拖欠紀(jì)錄能夠被用于預(yù)測(cè)將來(lái)償還的概率。與城鎮(zhèn)相比，鄉(xiāng)下是一個(gè)熟人社會(huì)，比如鄰里關(guān)系，比如村里人，他們的信用程度與他們償還債務(wù)掛鉤。孫清（2006）和汪祖杰提出信用等級(jí)主要指?jìng)€(gè)人信用記錄的好壞、原用戶星級(jí)、是否有賭博等不良嗜好、個(gè)人品德是否優(yōu)良。[]個(gè)人信貸紀(jì)錄的優(yōu)劣能夠反應(yīng)出農(nóng)民是否愿意償還債務(wù)，而以前有過(guò)逾期老賴紀(jì)錄的人，則更容易發(fā)生第二次拖欠現(xiàn)象。使用者的星級(jí)，可以當(dāng)作評(píng)價(jià)依據(jù)。在鄉(xiāng)村地區(qū)，賭博是很常見(jiàn)的，農(nóng)民很容易被騙，輸光了全部家當(dāng)。是否有不良行為以及個(gè)人道德品質(zhì)可由鄰里關(guān)系和村委會(huì)進(jìn)行檢驗(yàn)。（見(jiàn)上表1）4.3農(nóng)戶信貸評(píng)價(jià)指標(biāo)權(quán)重設(shè)計(jì)運(yùn)用AHP。\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"層次分析法(\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"AHP)是美國(guó)\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"運(yùn)籌學(xué)家、匹茲堡大學(xué)T.L.Saaty教授在20世紀(jì)70年代初期提出的，\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"AHP是對(duì)定性問(wèn)題進(jìn)行定量分析的一種簡(jiǎn)便、靈活而又實(shí)用的\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"多準(zhǔn)則決策方法。\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"AHP的原理是把復(fù)雜問(wèn)題中的各種因素通過(guò)劃分為相互聯(lián)系的有序?qū)哟?，使之條理化，根據(jù)對(duì)一定客觀現(xiàn)實(shí)的主觀判斷結(jié)構(gòu)把專家意見(jiàn)和分析者的客觀判斷結(jié)果直接而有效地結(jié)合起來(lái)，將一層次元素兩兩比較的重要性進(jìn)行定量描述。然后利用數(shù)學(xué)方法計(jì)算反映每一層次元素的相對(duì)重要性次序的權(quán)值，通過(guò)所有層次之間的總排序計(jì)算所有元素的相對(duì)權(quán)重并進(jìn)行排序。AHP算法的重要作用是，能夠?qū)﹄y以測(cè)量的質(zhì)量變量進(jìn)行定量，對(duì)復(fù)雜的選項(xiàng)進(jìn)行層次劃分。AHP算法步驟如下：構(gòu)建分層體系。將問(wèn)題按目標(biāo)、決策、方案等層次劃分，大致分為目標(biāo)層次、一級(jí)指標(biāo)層次、二級(jí)指標(biāo)層次（n層次指標(biāo)）和方案層次。第二，建立一個(gè)判斷矩陣。選取若干專家作為專家組，收集專家組的意見(jiàn)，對(duì)各層次各因素的影響進(jìn)行對(duì)比，并根據(jù)各因素的不同影響水平（在表格2中給出了判定矩陣的尺度準(zhǔn)則），來(lái)確定各因素之間的關(guān)系。對(duì)各層次的指標(biāo)進(jìn)行加權(quán)運(yùn)算，并進(jìn)行了一致性檢查。在此基礎(chǔ)上，分別求出了各層次指數(shù)的最大特征值及相應(yīng)的特征矢量。然后，根據(jù)CR值的變化，反復(fù)進(jìn)行定標(biāo)，直到CR值小于0.1，從而達(dá)到了一致性測(cè)試的目的。最后得出各層次的評(píng)價(jià)權(quán)數(shù)。上述各步驟均采用yaahp6.0實(shí)現(xiàn)，便于進(jìn)行分層，減少運(yùn)算工作量。表2農(nóng)信社指標(biāo)評(píng)價(jià)及說(shuō)明標(biāo)度含義1表示兩個(gè)因素相比，有相同的重要性3表示兩因素相比，前者比后者略微重要5表示兩因素相比，前者比后者明顯重要7表示兩因素相比，前者比后者強(qiáng)烈重要9表示兩因素相比，前者比后者極端重要2，4，6，8表示上述判斷的中值表3農(nóng)信社指標(biāo)分類目標(biāo)層準(zhǔn)則層一級(jí)指標(biāo)二級(jí)指標(biāo)三級(jí)指標(biāo)權(quán)重農(nóng)戶信用（a）自然條件（a1）戶主年齡（a11）0.1258學(xué)歷教育（a12）0.1011家庭成員健康狀況（a13）0.4287勞動(dòng)贍養(yǎng)人數(shù)（a14）0.34444資產(chǎn)狀況（a2）房產(chǎn)（a21）農(nóng)房（a211）0.1667商品房（a212）0.8333耕地面積（a22）0.1251林地面積（a23）0.1169機(jī)動(dòng)車輛（a24）0.1712農(nóng)機(jī)具（a25）0.0612股權(quán)和債權(quán)（a26）0.0595經(jīng)營(yíng)狀況（a3）年度家庭凈收入（a31）0.1634人均純收入（a32）0.5396主要收入渠道（a33）農(nóng)業(yè)和林業(yè)（a331）0.0367漁業(yè)和畜牧養(yǎng)殖（a332）0.0822工資性收入（a333）0.1565其它工商服務(wù)業(yè)（a334）0.2518承包工程（a335）0.4728負(fù)債狀況（a4）民間借債（a41）0.1085銀行貸款（a42）貸款金額（a421）0.1009貸款用途（a422）0.3755是否有抵押（a423）0.3158是否有擔(dān)保（a424）0.2078信譽(yù)狀況（a5）個(gè)人信用記錄（a51）0.3856原信用戶星級(jí)（a52）0.0927有無(wú)不良嗜好（a53）0.3394品德（a54）0.18232.指數(shù)判定矩陣的構(gòu)建選取8名專家為專家組，采用專家小組進(jìn)行分組判定，通過(guò)對(duì)每一位專家級(jí)別的數(shù)值進(jìn)行加權(quán)平均值，形成一種識(shí)別矩陣。該方法以兩項(xiàng)指數(shù)之間相互關(guān)系的重要性為基礎(chǔ)，建立了相應(yīng)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。假定有兩個(gè)指數(shù)A和B，其重要性被分成9個(gè)等級(jí)，分別是非常重要、很重要、略重要、重要、略次要、次要、不重要、略不重要、極不重要，對(duì)應(yīng)的得分分別為9、7、5、3、1、1/3、1/5、1/7、1/9。若其重要性介于以上各級(jí)別間，那么該分?jǐn)?shù)為以上分?jǐn)?shù)的一個(gè)中位數(shù)。本論文運(yùn)用Yaahp6.0軟件，構(gòu)建了一級(jí)、二級(jí)和三級(jí)指標(biāo)判別矩陣，進(jìn)行特征矢量計(jì)算，得到最大的特征根，并進(jìn)行了一致性驗(yàn)證。表4判斷矩陣一致性檢驗(yàn)農(nóng)戶小額信用判斷矩陣一致性指標(biāo)比例：0.0175農(nóng)戶小額信用自然條件資產(chǎn)狀況經(jīng)營(yíng)狀況負(fù)債情況信譽(yù)狀況Wi自然條件1.00000.33330.25000.33330.50000.0755資產(chǎn)狀況3.00001.00001.00001.00002.00000.2541經(jīng)營(yíng)狀況4.00001.00001.00002.00003.00000.3353負(fù)債狀況3.00001.00000.50001.00001.00000.1926信譽(yù)狀況2.00000.50000.33331.00001.00000.14255大指標(biāo)判斷矩陣一致性比率是CR=0.0175小于0.1，從而判斷矩陣具有滿意一致性。其它細(xì)化指標(biāo)同理，結(jié)果顯示皆具有一致性。研究院將指數(shù)劃分為兩種，一種是質(zhì)量指數(shù)，另一種是量化指數(shù)。質(zhì)量指數(shù)如農(nóng)民的健康狀況、個(gè)人品德等，這些指數(shù)的數(shù)值評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)為：極差1分、差2分、中等3分、好4分、極好5分。第二種是比較容易的量化指數(shù)，比如是否存在抵押，如果農(nóng)民選了一些，則是"1”,反之為“0"。見(jiàn)表格5。表5農(nóng)戶信貸指標(biāo)量化表指標(biāo)量化結(jié)果戶主年齡（a11）25-35為5分，25以下4分，35-45為3分，45-55為2分，55以上為1分學(xué)歷教育（a12）小學(xué)以下1分，初中2分，高中3分，大學(xué)4分，研究生5分家庭成員健康狀況（a13）良好2分，一般1分，很差0分勞動(dòng)贍養(yǎng)人數(shù)比（a14）比率2以上5分，1以上4分，1/2以上3分，1/3以上2分，1/5以上1分農(nóng)房（a211）10萬(wàn)以下1分，10-20萬(wàn)2分，20-30萬(wàn)3分，30-40萬(wàn)4分，50萬(wàn)以上5分商品房（a212）30萬(wàn)以下1分，30-40萬(wàn)2分，40-50萬(wàn)3分，50-60萬(wàn)4分，60萬(wàn)以上5分耕地面積（a22）2公頃以下1分，2-3公頃2分，3-4公頃3分，4-5公頃4分，5公頃以上5分林地面積（a23）1公頃以下1分，1-2公頃2分，2-3公頃3分，3-4公頃4分，4-5公頃5分機(jī)動(dòng)車輛（a24）5萬(wàn)以下1分，5-10萬(wàn)2分，10-20萬(wàn)3分，30-40萬(wàn)4分，40萬(wàn)以上5分農(nóng)機(jī)具（a25）有1分，無(wú)0分股權(quán)和債權(quán)（a26）有1分，無(wú)0分年度家庭凈收入（a31）6萬(wàn)以下1分，6-12萬(wàn)2分，12-15萬(wàn)3分，15-18萬(wàn)4分，18萬(wàn)以上5分人均純收入（a32）2萬(wàn)以下1分，2-4萬(wàn)2分，4-6萬(wàn)3分，6-8萬(wàn)4分，8萬(wàn)以上5分農(nóng)業(yè)和林業(yè)（a311）有1分，無(wú)0分漁業(yè)和畜牧業(yè)（a332）有1分，無(wú)0分工資性收入（a33）有1分，無(wú)0分其他工商服務(wù)業(yè)（a334）有1分，無(wú)0分承包工程（a335）有1分，無(wú)0分民間借貸（a41）有0分，無(wú)1分貸款金額（a421）5萬(wàn)以下1分，5-10萬(wàn)2分，10-15萬(wàn)3分，15-20萬(wàn)4分，20萬(wàn)以上5分貸款用途（a422）生產(chǎn)性2分，消費(fèi)性1分是否有抵押（a423）有1分，無(wú)0分是否有擔(dān)保（a424）有1分，無(wú)0分擔(dān)保情況（a43）有1分，無(wú)0分個(gè)人信用記錄（a51）良好1分，逾期0分原信用戶星級(jí)（a52）1星1分，逐星遞增，最高5分有無(wú)賭博不良嗜好（a53）有0分，無(wú)1分個(gè)人品德（a54）良好1分，差0分在對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行量化后，接著本論文采用百分法對(duì)農(nóng)民信貸進(jìn)行評(píng)分，根據(jù)所得的權(quán)重進(jìn)行四舍五入，對(duì)各個(gè)指標(biāo)進(jìn)行分?jǐn)?shù)分配。在自然條件下，按加權(quán)方法分別計(jì)算了各指標(biāo)的分?jǐn)?shù)分配：住戶的年齡1.04分、受教育程度0.8分、家庭健康狀況3.44分、勞動(dòng)贍養(yǎng)人數(shù)比例2.72分。在資產(chǎn)條件下，采用加權(quán)方法求取次級(jí)指數(shù)：農(nóng)房2分，商品房10分，耕地面積3分，林地面積2分，機(jī)動(dòng)車輛3分，農(nóng)機(jī)具2分，股票和債權(quán)2分。在經(jīng)營(yíng)狀況上，第二個(gè)指數(shù)是每年6個(gè)月的主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。其中，年家庭凈收入6分，人均純收入18分，農(nóng)林業(yè)0.5分，漁業(yè)和畜牧頁(yè)1.1分，工資性收入1.8分，其它工商服務(wù)業(yè)1.7分，承包工程4.9分。負(fù)債狀況中，民間借貸2分，貸款金額1分，貸款用途3分，是否有抵押2分，是否有擔(dān)保1分，擔(dān)保情況10分。信譽(yù)狀況中，個(gè)人信用記錄5分；原用戶星級(jí)1星1分，最高5分；有無(wú)不良嗜好5分；個(gè)人品德3分。見(jiàn)第五章的表格6。5.農(nóng)戶信貸信用評(píng)分體系的應(yīng)用案例5.1農(nóng)戶信貸信用評(píng)分體系通過(guò)第四章對(duì)上述各項(xiàng)指標(biāo)的定量及權(quán)重分布的分析，得到了農(nóng)戶小額信貸評(píng)價(jià)的總體方案。通過(guò)表格5的逐級(jí)排序，得出了農(nóng)戶信貸評(píng)分（表格6）表6農(nóng)戶小額信貸評(píng)價(jià)設(shè)計(jì)打分表項(xiàng)目指標(biāo)分?jǐn)?shù)自然條件（8分）戶主年齡（1.04分）25-35得1.04分，25以下0.83分，35-45為0.62分，45-55為0.41分，55以上0.21分學(xué)歷教育（0.8分）小學(xué)以下0.16，初中0.32，高中0.48，大學(xué)0.64，研究生以上0.8家庭成員健康狀況（3.44分）良好3.44，一般1.73，差0分勞動(dòng)贍養(yǎng)人數(shù)比（2.72分）2以上2.72分，1以上2.18分，1/2以上1.63分，1/3以上1.09分，1/5以上0.54分資產(chǎn)情況（25分）農(nóng)房（2分）10萬(wàn)以下0.4分，10-20萬(wàn)0.8分，20-30萬(wàn)1.2分，30-40萬(wàn)1.6分，50萬(wàn)以上2分商品房（10分）30萬(wàn)以下2分，30-40萬(wàn)4分，40-50萬(wàn)6分，50-60萬(wàn)8分，60萬(wàn)以上10分耕地面積（3分）2公頃以下0.6分，2-3公頃1.2分，3-4公頃1.8分，4-5公頃2.4分，5公頃以上3分林地面積（2分）1公頃以下0.4分，1-2公頃0.8分，2-3公頃1.2分，3-4公頃1.6分，4-5公頃2分機(jī)動(dòng)車輛（3分）5萬(wàn)以下0.6分，5-10萬(wàn)1.2分，10-20萬(wàn)1.8分，30-40萬(wàn)2.4分，40萬(wàn)以上3分農(nóng)機(jī)具（2分）有2分，無(wú)0分股權(quán)和債權(quán)（2分）有2分，無(wú)0分經(jīng)營(yíng)狀況（34分）年家庭凈收入（6分）6萬(wàn)以下1.2分，6-12萬(wàn)2.4分，12-15萬(wàn)3.6分，15-18萬(wàn)4.8分，18萬(wàn)以上6分人均純收入（18分）2萬(wàn)以下3.6分，2-4萬(wàn)7.2分，4-6萬(wàn)10.8分，6-8萬(wàn)14.4分，8萬(wàn)以上18分農(nóng)林業(yè)（0.5分）有0.5分，無(wú)0分漁業(yè)和畜牧養(yǎng)殖業(yè)（1.1分）有1.1分，無(wú)0分工資性收入（1.8分）有1.8分，無(wú)0分工商服務(wù)業(yè)（1.7分）有1.7分，無(wú)0分承包工程（4.9分）有4.9分，無(wú)0分負(fù)債狀況（19分）民間借貸（2分）有2分，無(wú)0分貸款金額（1分）5萬(wàn)以下0分，5-10萬(wàn)0.2分，10-15萬(wàn)0.4分，15-20萬(wàn)0.8分，20萬(wàn)以上1分貸款用途（3分）生產(chǎn)性2分，消費(fèi)性1分是否有抵押（2分）有2分，無(wú)0分是否有擔(dān)保（1分）有1分，無(wú)0分擔(dān)保情況（10分）有0分，無(wú)10分信譽(yù)狀況（14分）個(gè)人信用記錄（5分）良好5分，逾期0分原信用戶星級(jí)（1分）5星1分，逐級(jí)減0.2分，1星0.2分有無(wú)不良嗜好（5分）有0分，無(wú)5分個(gè)人品德（3分）良好3分，差0分5.2案例分析在102個(gè)被抽樣的家庭中，有70個(gè)家庭已獲得了貸款，并且了解了他們的情況。樣本詳情如下：1.從年齡來(lái)看，抽樣的農(nóng)民最年輕的是23歲，最大的為60歲，其中30-50歲的農(nóng)民占82%,30歲以下的農(nóng)民和50歲的農(nóng)民分別是14%和4%。調(diào)查的數(shù)據(jù)符合我國(guó)目前的實(shí)際狀況：30-50周歲是主要的農(nóng)村勞動(dòng)力，有固定的家庭，有固定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。2.從農(nóng)民的教育水平來(lái)看，農(nóng)民的學(xué)歷劃分為小學(xué)及以下、初中、高中、大學(xué)、研究生及以上。在調(diào)查對(duì)象中，以小學(xué)和初中文化學(xué)歷為主，分別為62%和23%。9%的人受過(guò)高等教育，6%的人受過(guò)大學(xué)教育。3.在農(nóng)民的身體健康上，農(nóng)民和家庭的健康可以分為三個(gè)等級(jí)：良好、一般和差。在調(diào)查對(duì)象中，戶主和家庭成員身體非常健康的人數(shù)占總?cè)藬?shù)的比例為85%，普通人群為11%，不良人群為4%。4.在農(nóng)戶的家庭構(gòu)成上，抽樣的家庭構(gòu)成形式為：一家之主和一對(duì)夫婦和他們的孩子所構(gòu)成的三個(gè)人或四個(gè)人。在調(diào)查對(duì)象中，有孩子的家庭占到了調(diào)查對(duì)象的2/3以上，他們的家庭構(gòu)成比較穩(wěn)固，有利于農(nóng)民獲取信貸并及時(shí)還款。5.在農(nóng)民的專業(yè)技術(shù)和技術(shù)上，大多數(shù)農(nóng)民只做一些基本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，或者短時(shí)期外出打工，或者長(zhǎng)期外出打工、經(jīng)商，擁有一定的技術(shù)和技術(shù)的農(nóng)民，只有10%左右，大多數(shù)都是持有卡車司機(jī)執(zhí)照的人。6.從行業(yè)上來(lái)看，調(diào)查對(duì)象主要從事的行業(yè)為農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧、漁業(yè)等。農(nóng)民人均純收入為5-10萬(wàn)元，人均年收入2萬(wàn)元，從事林牧、畜牧等其他行業(yè)平均家庭總收入在15-20萬(wàn)元，人均收入3萬(wàn)元，漁業(yè)養(yǎng)殖平均約12萬(wàn)元，人均收入5萬(wàn)元，承包工程、開(kāi)店、來(lái)料加工、運(yùn)輸、貿(mào)易、經(jīng)營(yíng)農(nóng)家樂(lè)和供銷等其他行業(yè)平均家庭總收入在15-20萬(wàn)元之間，人均收入約7萬(wàn)元.7.從財(cái)產(chǎn)來(lái)看，樣本農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)包括：農(nóng)房，商品房，汽車，股權(quán)，債權(quán)，耕地，林地。在調(diào)查對(duì)象中，農(nóng)民住房是最大的財(cái)產(chǎn)，擁有比例達(dá)到100%。農(nóng)民家庭的財(cái)產(chǎn)總值超過(guò)85%。在抽樣調(diào)查中，持有住宅的家庭數(shù)量很小，大約在12%左右。目前，擁有汽車的人數(shù)占農(nóng)民總數(shù)的40%，而且汽車的平均價(jià)格在100,000元以上。8.農(nóng)村居民的債務(wù)包括兩方面：一是銀行借款，二是私人借款。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，私人借款的數(shù)額比銀行借款要低得多。在調(diào)查對(duì)象中，個(gè)人貸款占1%，總計(jì)350,000元。調(diào)查對(duì)象中，有20%以上的農(nóng)戶是通過(guò)銀行借貸獲得的，其中，最大數(shù)額為49萬(wàn)元，最低為20,000元，以20,000到50,000元不等，貸款總額在100,000元以上。選取70個(gè)家庭的實(shí)測(cè)資料，對(duì)評(píng)分表格的合理性進(jìn)行了驗(yàn)證，為進(jìn)一步修訂評(píng)分準(zhǔn)則的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。在70個(gè)家庭資料中，最早68個(gè)家庭貸款可以歸為普通貸款，后2個(gè)家庭貸款可以分為損益類貸款。我對(duì)70個(gè)家庭進(jìn)行了評(píng)分并且借由結(jié)果，我們將農(nóng)戶信貸信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定在60分以上，按照貸款損失程度來(lái)看，60分以上的應(yīng)該是68個(gè)普通貸款戶，2個(gè)有信貸虧損的家庭的分?jǐn)?shù)應(yīng)該在60以下。反映在表格7中。表格只反映部分樣本情況。表7部分打分概況指標(biāo)分?jǐn)?shù)序號(hào)23957635412戶主年齡（1.04分）25-35得1.04分，25以下0.83分，35-45為0.62分，45-55為0.41分，55以上0.21分1.041.040.830.410.411.04學(xué)歷教育（0.8分）小學(xué)以下0.16，初中0.32，高中0.48，大學(xué)0.64，研究生以上0.80.480.320.640.320.160.32家庭成員健康狀況（3.44分）良好3.44，一般1.73，差0分3.443.441.733.443.441.73勞動(dòng)贍養(yǎng)人數(shù)比（2.72分）2以上2.72分，1以上2.18分，1/2以上1.63分，1/3以上1.09分，1/5以上0.54分2.722.722.722.181.631.63農(nóng)房（2分）10萬(wàn)以下0.4分，10-20萬(wàn)0.8分，20-30萬(wàn)1.2分，30-40萬(wàn)1.6分，50萬(wàn)以上2分商品房（10分）30萬(wàn)以下2分，30-40萬(wàn)4分，40-50萬(wàn)6分，50-60萬(wàn)8分，60萬(wàn)以上10分882040耕地面積（3分）2公頃以下0.6分，2-3公頃1.2分，3-4公頃1.8分，4-5公頃2.4分，5公頃以上3分30.61.2林地面積（2分）1公頃以下0.4分，1-2公頃0.8分，2-3公頃1.2分，3-4公頃1.6分，4-5公頃2分00.800.400.4機(jī)動(dòng)車輛（3分）5萬(wàn)以下0.6分，5-10萬(wàn)1.2分，10-20萬(wàn)1.8分，30-40萬(wàn)2.4分，40萬(wàn)以上3分1.200.6農(nóng)機(jī)具（2分）有2分，無(wú)0分222200股權(quán)和債權(quán)（2分）有2分，無(wú)0分020000年家庭凈收入（6分）6萬(wàn)以下1.2分，6-12萬(wàn)2.4分，12-15萬(wàn)3.6分，15-18萬(wàn)4.8分，18萬(wàn)以上6分人均純收入（18分）2萬(wàn)以下3.6分，2-4萬(wàn)7.2分，4-6萬(wàn)10.8分，6-8萬(wàn)14.4分，8萬(wàn)以上18分14.43.63.6農(nóng)林業(yè)（0.5分）有0.5分，無(wú)0分0.50.50漁業(yè)和畜牧養(yǎng)殖業(yè)（1.1分）有1.1分，無(wú)0分001.1工資性收入（1.8分）有1.8分，無(wú)0分01.8001.81.8其它工商服務(wù)業(yè)（1.7分）有1.7分，無(wú)0分01.71.7000承包工程（4.9分）有4.9分，無(wú)0分4.900000民間借貸（2分）有2分，無(wú)0分222202貸款金額（1分）5萬(wàn)以下0分，5-10萬(wàn)0.2分，10-15萬(wàn)0.4分，15-20萬(wàn)0.8分，20萬(wàn)以上1分0.611111貸款用途（3分）生產(chǎn)性2分，消費(fèi)性1分221222是否有抵押（2分）有2分，無(wú)0分200002是否有擔(dān)保（1分）有1分，無(wú)0分001110擔(dān)保情況（10分）有0分，無(wú)10分101010101010個(gè)人信用記錄（5分）良好5分，逾期0分555555原信用戶星級(jí)（1分）5星1分，逐級(jí)減0.2分，1星0.2分0.20.2有無(wú)不良嗜好（5分）有0分，無(wú)5分555555個(gè)人品德（3分）良好3分，差0分333333合計(jì)77.6870.9253.3255.5547.6447.72貸款狀態(tài)正常正常正常正常損失損失5.3分析結(jié)論經(jīng)評(píng)分測(cè)試，2個(gè)家庭的信用風(fēng)險(xiǎn)得分都在60以下，得分為47.64和47.72，其余全部合格。但在普通貸款戶中，57號(hào)、63號(hào)等14個(gè)家庭的信貸情況是一般的，得分都在60以下，通過(guò)測(cè)試的及格率達(dá)到80%。對(duì)各項(xiàng)指數(shù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，結(jié)果顯示：個(gè)人健康狀況、擔(dān)保狀況、個(gè)人信用記錄、是否賭博等惡習(xí)、個(gè)人道德?tīng)顩r、主要的收入來(lái)源等各項(xiàng)分項(xiàng)得分均比較高。在70個(gè)家庭中，分?jǐn)?shù)最高的是77.68，最低的是47.64，在普通家庭借貸中，分?jǐn)?shù)最低的是53.32。因此，通過(guò)這篇文章的測(cè)試，確定了合格線為50分。農(nóng)戶的信用等級(jí)不到50，信用等級(jí)越低，信用風(fēng)險(xiǎn)越大。將50以上的家庭分成4個(gè)等級(jí)，51-60的家庭的信用等級(jí)為中等，有一些