《我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展困境及優(yōu)化建議探析-以中安保險(xiǎn)為例》12000字（論文）

緒論1.1選題背景與意義1.1.1選題背景我國傳統(tǒng)的三大金融行業(yè)--銀行、證券和保險(xiǎn)，其中銀行、證券等與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合已久從而得到了迅速的發(fā)展，但保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合相對滯后。習(xí)近平總書記在第二屆互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上發(fā)布了有關(guān)網(wǎng)絡(luò)的演講,并明確提出中國必須要做好網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)建設(shè),打造一個(gè)世界一流的公共信息交流平臺(tái),并以此推動(dòng)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。但是,新興事物的發(fā)展終歸要經(jīng)過一個(gè)充滿波折的發(fā)展過程。所以,在現(xiàn)階段中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展仍面臨著一些亟待解決的問題。1.1.2研究意義21世紀(jì)，我們已經(jīng)從電氣時(shí)代步入了信息時(shí)代，因此許多現(xiàn)有行業(yè)必須與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，以確保其得到快速長期的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就是以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信息基礎(chǔ)設(shè)施為載體，開展全移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)化保險(xiǎn)經(jīng)營模式的全過程，它本身又與國內(nèi)其他的傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)營銷服務(wù)模式有所不同,其整個(gè)運(yùn)作環(huán)節(jié)成本上要更低,服務(wù)覆蓋范圍要更大更精確。盡管中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)制度正在迅速發(fā)展中,但因?yàn)樗陌l(fā)展時(shí)期相對較短,和全球其他發(fā)達(dá)國家大多數(shù)的主要的國家保險(xiǎn)制度比較,我國國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)制度目前仍處在相對比較低下和弱勢的地位。文章通過對國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司發(fā)展?fàn)顩r的深入研究,發(fā)現(xiàn)并剖析了中國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司面臨的主要問題,并給出了對策,這將有利于我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展。1.2研究現(xiàn)狀綜述1.2.1國外研究狀況國外學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有著系統(tǒng)性的認(rèn)識(shí)與研究，他們將新型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)做出對比，分析出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢與不足，并針對其不足提出對策。雖然國外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和我國存在共性，有一定的借鑒意義，但由于國情不同，不能將國外的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)奉為圭臬。Perry

Luzwick(2001)在評論其著作時(shí)中表示:互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并不同于其它傳統(tǒng)金融保險(xiǎn),它還更應(yīng)該注重提升客戶體驗(yàn)度和雙向互動(dòng)溝通能力。此外,由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的逐漸普及,使得很多傳統(tǒng)企業(yè)保險(xiǎn)也減少掉了消費(fèi)者對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中介產(chǎn)品的依賴。Robert

N

Mayer(2008)認(rèn)為:互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式之所以會(huì)發(fā)展相對較慢主要是因?yàn)椴糠謧鹘y(tǒng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司員工和潛在客戶群體對其產(chǎn)品的抵制。Kerr,Sam（2015）認(rèn)為：商業(yè)和保險(xiǎn)通過互聯(lián)網(wǎng)從而產(chǎn)生機(jī)遇，但是由于與物聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)部連接從而導(dǎo)致一些問題的出現(xiàn)，諸如安全風(fēng)險(xiǎn)增大、存在網(wǎng)絡(luò)漏洞等。IMFund(2018)通過研究表示：保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，有著巨大的發(fā)展?jié)摿团畈陌l(fā)展前景。但是由于銀行對保險(xiǎn)的聯(lián)系是十分有限的，這會(huì)對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展及盈利能力產(chǎn)生一定的不利影響。1.2.2國內(nèi)研究狀況我國國內(nèi)學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)做出了一定研究，他們指出雖然我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)較國外發(fā)達(dá)國家而言起步較晚，但是發(fā)展迅速，并且顛覆了我國傳統(tǒng)保險(xiǎn)的運(yùn)作形式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等，有著旺盛的發(fā)展生命力,促進(jìn)著中國整個(gè)保險(xiǎn)公司的變革升級以及我國保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。易珊梅(2014)認(rèn)為:互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)又稱電子商務(wù)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司通過利用網(wǎng)絡(luò)手段實(shí)現(xiàn)在業(yè)務(wù)內(nèi)外部經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)的管理服務(wù)的金融活動(dòng)。形成了涵蓋前期要約、中期投保、后期索賠等的將所有業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)一體化的全新網(wǎng)上投保與營銷服務(wù)模式平臺(tái)；平臺(tái)同時(shí)還將對員工個(gè)人實(shí)施全面信息化管理,提升公司員工間的溝通互動(dòng)能力,以提升企業(yè)客戶和保險(xiǎn)公司之間的良好的溝通交流。王燕(2015)認(rèn)為:互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)的融合,已形成了保險(xiǎn)業(yè)一個(gè)新趨勢。過去,人們僅狹義籠統(tǒng)地只是將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售視為僅僅是單純利用傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)工具進(jìn)行單純的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)宣傳營銷,但其實(shí)并不僅僅限于此,互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷迅速發(fā)展也為我國保險(xiǎn)自身提供包括了其營銷宣傳模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、組織管理模式等一系列各個(gè)方面顛覆性的根本改變。李俊麒(2017)認(rèn)為:互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指由從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司或機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)獲取大量資訊,并設(shè)計(jì)符合消費(fèi)者需要和個(gè)性化功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品,以及利用網(wǎng)絡(luò)營銷保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù),使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營活動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司充分地迎合了各個(gè)階段不同經(jīng)濟(jì)年齡段消費(fèi)者對投保感受的不同要求。曹斯蔚（2020）表示：我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的管理模式應(yīng)借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)一些優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)不同情況的保險(xiǎn)平臺(tái)模式進(jìn)行分類合規(guī)管理。1.3研究內(nèi)容及方法1.3.1研究內(nèi)容本文主要所研究的領(lǐng)域是現(xiàn)階段我國開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)存在的問題及防范對策,首先擬通過進(jìn)一步探討近年來國內(nèi)外對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)問題的狀況總結(jié)和使用研究方法,梳理出與此研究有關(guān)的重要文獻(xiàn)與綜述,明確本文整體的研究方法思路和相關(guān)內(nèi)容框架。其次通過對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)基礎(chǔ)概念進(jìn)行了概述,分析梳理出現(xiàn)階段我國開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可能面臨的問題,并對眾安保險(xiǎn)這個(gè)具體案例進(jìn)行分析，然后依據(jù)問題,分析得出相對應(yīng)對策建議。最后結(jié)合全文再次做出研究總結(jié)并對下一階段我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的良好發(fā)展的前景進(jìn)行分析展望。1.3.2研究方法本文采用的主要研究方法是文獻(xiàn)研究法、比較分析法，具體方法如下：（1）文獻(xiàn)研究法文獻(xiàn)研究法是研究者為實(shí)現(xiàn)研究目的,而搜集、綜合篩選出各種有關(guān)的學(xué)科文章研究資源,經(jīng)過分類收集所到文章研究資源可以更加確切清楚了解到當(dāng)前急需著力深入關(guān)注的問題的一個(gè)學(xué)術(shù)途徑。通過廣泛參閱許多與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展有關(guān)的學(xué)術(shù)資料信息書刊之后,了解并掌握了中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近年來的具體發(fā)展趨勢和現(xiàn)狀,并學(xué)習(xí)和吸納了中國國內(nèi)諸多的業(yè)界著名專家教授以及國內(nèi)先進(jìn)青年專家學(xué)者的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的理論觀點(diǎn),進(jìn)一步充實(shí)了文章內(nèi)容,提高了文章的邏輯嚴(yán)密度和數(shù)據(jù)真實(shí)性。（2）比較分析法比較分析法指通過將傳統(tǒng)保險(xiǎn)與新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、國內(nèi)狀況與國外狀況、過去的發(fā)展?fàn)顩r和現(xiàn)狀等進(jìn)行比較和分析，找出事物的相同之處和不同之處，以便于探求出正確的發(fā)展路線與走向。2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的界定和特點(diǎn)2.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的界定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn),是將互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)相結(jié)合的一種新型業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)作為信息媒介和平臺(tái),保險(xiǎn)公司選擇了將其業(yè)務(wù)的部分服務(wù)或保險(xiǎn)所有服務(wù)轉(zhuǎn)移或嫁接到了該平臺(tái)之上,并同時(shí)開展產(chǎn)品宣傳推廣的全新模式,目的是能夠減少客戶服務(wù)成本、提高產(chǎn)品銷售利潤率、滿足目標(biāo)消費(fèi)者在各方面多樣化的服務(wù)要求,并最終提升產(chǎn)品用戶的消費(fèi)感受。據(jù)此，我們可以給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)做個(gè)界定:通過依據(jù)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及其收集反饋到網(wǎng)上的大量信息情報(bào)和經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù),設(shè)計(jì)生產(chǎn)出滿足網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者需求特點(diǎn)的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品信息和增值服務(wù),在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)市場進(jìn)行在線銷售,把保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)賣給消費(fèi)者,從而達(dá)到將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展逐步過渡成為完全網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

2.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)2.2.1運(yùn)營成本較低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要通過運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)辦理服務(wù),并利用基于計(jì)算機(jī)的網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)分析技術(shù),能夠大幅節(jié)約在投保中出現(xiàn)的部分流程,有效提升服務(wù)運(yùn)營操作效率,從而降低了社會(huì)勞動(dòng)力的使用,在較大程度上還減少了社會(huì)勞動(dòng)力成本開支;同時(shí)還可以大幅度節(jié)約向其它投保中介單位繳納的成本費(fèi)用,有效減少了保險(xiǎn)公司的宣傳運(yùn)作成本,增加了保險(xiǎn)公司的收益,提高了保險(xiǎn)公司的競爭力。2.2.2具有便捷性和靈活性消費(fèi)者可按照自身的相關(guān)投保要求,隨時(shí)方便高效地在網(wǎng)絡(luò)上直接迅速找到真正適合自身需要的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品,可以直接向保險(xiǎn)公司在線詢問產(chǎn)品的相關(guān)資訊,還可通過查詢各個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的資訊并加以對比,以便于最后選定真正適合自身實(shí)際需要的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品,它不但省去了代理服務(wù)中間的繁瑣操作環(huán)節(jié),并且操作也便捷簡易,僅需要在計(jì)算機(jī)上動(dòng)動(dòng)手指點(diǎn)擊鼠標(biāo)就可,充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的便利與靈活。2.2.3可以傳送和反饋信息互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)引入了線上交易的新業(yè)務(wù)模式,使消費(fèi)人群可以隨時(shí)隨地和保險(xiǎn)公司之間實(shí)現(xiàn)可持續(xù)、密切友好的雙方在線互動(dòng)與信息交流,將其要求直接準(zhǔn)確傳達(dá)給相關(guān)保險(xiǎn)公司?；谙M(fèi)者需求所反映的信息,保險(xiǎn)公司就可以著手完善保險(xiǎn)產(chǎn)品從研發(fā)產(chǎn)品設(shè)計(jì)制造到銷售及服務(wù)管理的有關(guān)各個(gè)經(jīng)營環(huán)節(jié),切實(shí)地以維護(hù)消費(fèi)者切身利益為運(yùn)營中心,以適應(yīng)于消費(fèi)者對全方面多元化的金融保險(xiǎn)需要,從而提升了金融用戶的消費(fèi)感受。2.2.4產(chǎn)品更具有創(chuàng)新性通過分析消費(fèi)者所反映的需求信號(hào),我們能夠?qū)κ袌鲂畔⒆龀龇诸?創(chuàng)新開發(fā)新產(chǎn)品，以便于更適應(yīng)社會(huì)上各個(gè)階段的需求,研發(fā)并定制個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品,形成行業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)品，使行業(yè)收入達(dá)到一個(gè)新高水平。此外，互聯(lián)網(wǎng)的逐漸普遍使用將給消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品等提供方便，它能夠做到為用戶針對其個(gè)人身份提供私人訂制個(gè)性的專屬保單,在包括產(chǎn)品功效、可保金額范圍、投保要求、支付結(jié)算方式、服務(wù)范圍等的各個(gè)領(lǐng)域上都會(huì)實(shí)現(xiàn)全面人性化的定制,從而構(gòu)成了獨(dú)特個(gè)性的個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些都體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新性。3我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的困境分析新生事物的存在與發(fā)展過程中通常既會(huì)產(chǎn)生好的一面,同時(shí)又會(huì)相應(yīng)產(chǎn)生壞的一面:一方面互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有一個(gè)充滿著希望發(fā)展前景的光明未來,另一方面卻又面臨著各種可能的社會(huì)實(shí)際問題矛盾以及各類經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)品,其有著強(qiáng)大的發(fā)展生命力和強(qiáng)勁的發(fā)展能力,促進(jìn)著中國整個(gè)保險(xiǎn)公司的變革升級以及我國保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。因?yàn)榻陙碇袊ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司發(fā)展的速度過快,所以必然會(huì)產(chǎn)生很多問題。而本部分的重點(diǎn)內(nèi)容就是中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在飛速發(fā)展過中面臨的主要問題。3.1產(chǎn)品種類單一，設(shè)計(jì)不合理在傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場上,伴隨著各類保險(xiǎn)公司間相互模仿抄襲、保險(xiǎn)產(chǎn)品大同小異等等的同質(zhì)化現(xiàn)象。我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品類型較為單一,主要也是車險(xiǎn)、壽險(xiǎn)類和其他理財(cái)型類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品等一些標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)產(chǎn)品,更就別說那種完全滿足廣大消費(fèi)者個(gè)人投保需求和投資習(xí)慣的個(gè)性化產(chǎn)品。在這種情形下,由各個(gè)保險(xiǎn)公司所發(fā)布的在各個(gè)方面都大體一樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品,包括了險(xiǎn)種名稱、保險(xiǎn)費(fèi)率、覆蓋范圍、售后服務(wù)、責(zé)任與義務(wù)等。這樣會(huì)讓用戶在保險(xiǎn)產(chǎn)品之間無法做出一個(gè)準(zhǔn)確合理的定位抉擇,無法適應(yīng)客戶服務(wù)要求,從而大幅降低了保險(xiǎn)產(chǎn)品目前在整個(gè)市場整體上的整體競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由于提供的產(chǎn)品險(xiǎn)種較單一，導(dǎo)致了很多保險(xiǎn)公司面臨困境,降低了保險(xiǎn)公司利潤,對自身未來發(fā)展將產(chǎn)生一定的不利影響。圖3.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種收入占比數(shù)據(jù)來源：中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)如圖所示，2016年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)以車險(xiǎn)為主，占互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)收入的79%，非車險(xiǎn)僅占21%；人身保險(xiǎn)中以人壽保險(xiǎn)為主，占保險(xiǎn)收入的83%，其余保險(xiǎn)占比極小。由此可見我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。3.2信息不對稱問題嚴(yán)重保險(xiǎn)合同一般是指僅由保險(xiǎn)人單方負(fù)責(zé)擬定的附件合同。同時(shí),由于保險(xiǎn)合同內(nèi)容具有很強(qiáng)的金融知識(shí)專業(yè)性,保險(xiǎn)條款中一般會(huì)涉及大量復(fù)雜難懂抽象的金融專業(yè)術(shù)語,所以作為投保人的客戶方一旦沒有掌握好足夠數(shù)量的保險(xiǎn)知識(shí)作為儲(chǔ)備,將無法全面精確地了解到保險(xiǎn)合同中所涉及的所有信息內(nèi)容。同時(shí)，在保險(xiǎn)銷售這一過程中，客戶主要是通過在線了解相關(guān)保險(xiǎn)的信息，可能存在著網(wǎng)絡(luò)介紹不明確的情況的出現(xiàn)，那么就會(huì)造成客戶對產(chǎn)品產(chǎn)生誤解，從而不利于保險(xiǎn)產(chǎn)品的正常銷售。這些都體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在著一定程度上的信息不對稱問題。3.3信息安全風(fēng)險(xiǎn)大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展促進(jìn)了整個(gè)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)模式的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型提升和觀念更新,帶來了旺盛生命力和發(fā)展新機(jī)遇,但同時(shí)卻也給信息安全帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。一是個(gè)人信息的泄漏。一般分為內(nèi)外情況:一是企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營利益方面,主要是由于部分企業(yè)員工知法違紀(jì)甚至違規(guī)犯法,獲得部分額外的經(jīng)營利潤,向部分其他企業(yè)老板、單位機(jī)構(gòu)或其他相關(guān)個(gè)人等提供或私自買賣企業(yè)的經(jīng)營信息資料以及部分用戶信息,泄漏企業(yè)相關(guān)用戶信息,這就因此會(huì)給企業(yè)或者其用戶帶來很大的直接經(jīng)濟(jì)損失。另外一方面是因?yàn)橥獠堪踩h(huán)境因素,由于公司的信息安全保障系統(tǒng)水平相對較低,不能適時(shí)完成信息技術(shù)變更和系統(tǒng)升級,也無法充分對抗外界各種病毒等長期的攻擊以及各類境外黑客的侵襲,因此間接地泄漏或損毀了公司內(nèi)部大量關(guān)鍵的客戶信息,并導(dǎo)致了無法挽回的重大損失。二是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不足。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)還沒有完善,會(huì)出現(xiàn)一些缺陷,在技術(shù)上本身也可能存在一些技術(shù)差距，無法全面適應(yīng)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展情況,而其相應(yīng)的安全機(jī)制本身也還面臨著缺陷,這也將增加了安全風(fēng)險(xiǎn)。三是管理培訓(xùn)體系不完善。由于管理機(jī)制的實(shí)施環(huán)節(jié)沒有認(rèn)真落實(shí)或措施沒有具體完善,其他問題沒有能夠及時(shí)采取措施解決,導(dǎo)致業(yè)務(wù)流程銜接的不完整充分、員工業(yè)務(wù)操作發(fā)生失誤頻繁等,增加造成了系統(tǒng)信息安全風(fēng)險(xiǎn)。3.4專業(yè)人才短缺由于在我國進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中涉及到高度專業(yè)化、管理難度很大,這就要求保險(xiǎn)公司必須得組建出一個(gè)更專業(yè)化和高水平管理的高素質(zhì)復(fù)合型人才隊(duì)伍。此外,保險(xiǎn)行業(yè)機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)專業(yè)服務(wù)人才的需求水漲船高,這勢必將也使得此類人才日后在保險(xiǎn)公司中的地位會(huì)與日俱增,這無疑決定了保險(xiǎn)公司在同業(yè)競爭中能否取得優(yōu)勢地位。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)對人才也有著一定的專業(yè)素質(zhì)要求:一方面,他們首先需要能熟練掌握傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；而另一方面,他們自身也更應(yīng)該要掌握了一定的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技能。這些具有高層次和復(fù)合型崗位能力特征的網(wǎng)絡(luò)高端型保險(xiǎn)人才資源目前還相當(dāng)之十分地匱乏,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司如要達(dá)到更高投資收益要求的高層次專業(yè)水準(zhǔn),那就需要大規(guī)模地培育和吸納高級素質(zhì)人員,這無疑對公司在未來持續(xù)發(fā)展方面可以說發(fā)揮到了至關(guān)重要的作用。3.5缺乏完善的監(jiān)管體系正是因?yàn)橹袊ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展比較迅速并能夠取得一定程度的優(yōu)秀成績,導(dǎo)致相關(guān)金融法律法規(guī)文件的出臺(tái)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)追趕不上它高速發(fā)展的步伐。為了切實(shí)促進(jìn)未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展,近年來國務(wù)院和中國保監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)也分別出臺(tái)過一些法規(guī)條例和行政條款以用于立法加強(qiáng)國家對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的審慎監(jiān)管,但從總體監(jiān)管效果來看,現(xiàn)有監(jiān)管的有關(guān)法律法規(guī)體系仍然很不能有效適應(yīng)當(dāng)下我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展需求現(xiàn)狀。目前還沒有相關(guān)國家立法對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同管理的存在現(xiàn)狀、法律效力范圍等多個(gè)方面做出明確詳盡的司法政策解釋。同時(shí),我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)行的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制已無法全面滿足新形勢下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展的諸多特殊形勢要求。到至目前為止,保險(xiǎn)等監(jiān)管部門也尚未著手制定一套監(jiān)管我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的統(tǒng)一規(guī)章制度,也都沒有設(shè)立相關(guān)專門職能的綜合監(jiān)管部門。相應(yīng)出臺(tái)的配套法律法規(guī)細(xì)則和市場監(jiān)管自律機(jī)制也在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場機(jī)制中的具體各個(gè)工作環(huán)節(jié)流程中均起了著決定性影響的作用。因此,在近年來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展和改革中,出現(xiàn)了一些市場問題。正是由于對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管不足,導(dǎo)致許多問題不斷出現(xiàn),其中最為主要的問題包括保險(xiǎn)索賠訴訟、保險(xiǎn)支付電子證明的法律效力等,相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制需要完善。3.6服務(wù)功能不完善產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量對企業(yè)未來的健康可持續(xù)性穩(wěn)定發(fā)展有著重大影響。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一個(gè)利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售目的的服務(wù)型移動(dòng)產(chǎn)業(yè),所以需要非常重視產(chǎn)品服務(wù)功能的深入發(fā)展與產(chǎn)品業(yè)服務(wù)功能的完善。但是,由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在服務(wù)功能方面存在諸多不足,難以滿足消費(fèi)者日益增長的多樣化需求。以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)里常見的線上產(chǎn)品試算保費(fèi)服務(wù)和私人產(chǎn)品定制這兩項(xiàng)服務(wù)為例，我國能夠在線試算保費(fèi)和私人定制保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司寥寥無幾，注冊量大、耗時(shí)長、支付方式獨(dú)特等諸多服務(wù)流程復(fù)雜，嚴(yán)重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展。4眾安保險(xiǎn)公司案例分析4.1眾安公司保險(xiǎn)簡介眾安保險(xiǎn)集團(tuán)于在2013年9月29日宣布正式宣布獲得國務(wù)院保監(jiān)會(huì)首批開業(yè)單位批準(zhǔn),11月6日集團(tuán)正式注冊揭牌。由包括螞蟻金服、阿里、騰訊和中國平安人壽等數(shù)百家國內(nèi)保險(xiǎn)知名企業(yè),基于安全保障理念和以促進(jìn)我國整個(gè)金融互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)鏈發(fā)展為重的戰(zhàn)略初衷聯(lián)合發(fā)起并設(shè)立,注冊資本擬為幾十億人民幣。眾安保險(xiǎn)公司是在中國建立最早的真正法律意義上合法的新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司,也是在國內(nèi)建立最早合法取得新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司牌照資格的大型保險(xiǎn)公司,該公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的定位是致力于保障互聯(lián)網(wǎng)交易過程中各方和各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。截止至2015年底，開業(yè)一年半的眾安保險(xiǎn)年收入保費(fèi)將近23億元，投保件數(shù)達(dá)到29.36億件，為超過3.39億的保險(xiǎn)消費(fèi)者提供了風(fēng)險(xiǎn)保障。表4-1眾安保險(xiǎn)各類險(xiǎn)種保費(fèi)業(yè)務(wù)收入險(xiǎn)種201520142013保費(fèi)收入保費(fèi)占比保費(fèi)收入保費(fèi)占比保費(fèi)收入保費(fèi)占比保證保險(xiǎn)45329006320%10892938214%266585321%家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)337622131%45545801%4340%信用保險(xiǎn)517280492%40027341%--責(zé)任保險(xiǎn)812087264%159927342%--意外傷害保險(xiǎn)28336562112%443931276%--健康險(xiǎn)128017561%113400%--其他136688588460%61621261078%1008088079%退運(yùn)險(xiǎn)--61314451177%1008088079%合計(jì)2283042312100%794096505100%12747167100%數(shù)據(jù)來源：眾安保險(xiǎn)官網(wǎng)4.2眾安公司模式的特點(diǎn)4.2.1互聯(lián)網(wǎng)思維的經(jīng)營模式眾安保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的先驅(qū)者，它在運(yùn)營模式上帶有明顯的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的特征:第一，眾安保險(xiǎn)不設(shè)立任何實(shí)體分支機(jī)構(gòu)和線下實(shí)體服務(wù)的銷售服務(wù)連鎖網(wǎng)點(diǎn),完全是通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來進(jìn)行保險(xiǎn)公司在線銷售承保業(yè)務(wù)和線下理賠服務(wù)。第二，眾安保險(xiǎn)不僅僅只是對于保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道的簡單變遷，將已有的保險(xiǎn)產(chǎn)品遷至互聯(lián)網(wǎng)上銷售，而是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維模式徹底變革傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)作模式，進(jìn)而整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)一直以來遵循的價(jià)值體系將被它所影響和改變。它不像傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司去爭奪競爭激烈的車險(xiǎn)市場，而把重點(diǎn)放在保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和銷售，利用保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新來解決互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代所可能面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)安全、高效的運(yùn)行保駕護(hù)航。4.2.2整合“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”行業(yè)資源眾安保險(xiǎn)綜合了阿里巴巴、騰訊、中國平安各自的優(yōu)勢，將互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)資源的整合。作為全球互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)圈內(nèi)公認(rèn)的兩家巨頭公司,騰訊和阿里巴巴擁有著全球海量豐富的企業(yè)客戶資源,具有最為先進(jìn)完善的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),積累起了全球大量穩(wěn)定的行業(yè)客戶數(shù)據(jù)。而中國平安屬于國內(nèi)行業(yè)地位數(shù)一數(shù)二的保險(xiǎn)公司，擁有豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，各方面發(fā)展較為成熟。眾安保險(xiǎn)設(shè)立時(shí)的初步計(jì)劃是中國平安負(fù)責(zé)初步設(shè)計(jì)出保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括基本類型、條款、費(fèi)率等，然后交給阿里和騰訊完成海量的數(shù)據(jù)采集,以獲取反饋信息,并通過數(shù)據(jù)分析和挖掘大數(shù)據(jù),不斷的對保險(xiǎn)產(chǎn)品做出動(dòng)態(tài)調(diào)整,依據(jù)可靠的大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。圖4.2眾安保險(xiǎn)三大股東的資源整合數(shù)據(jù)來源：眾安保險(xiǎn)官網(wǎng)4.3眾安公司模式的創(chuàng)新思考眾安保險(xiǎn)的商業(yè)模式也真正的體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)思想,相對于其他漸進(jìn)型改革性質(zhì)的商業(yè)模式,眾安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式的革新主要是在底層市場掀起的,屬于對傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的激進(jìn)型的變革。通過上述對眾安保險(xiǎn)公司模式特點(diǎn)的概括和總結(jié),引起了對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司商業(yè)模式的思索:4.3.1開辟新式經(jīng)營思路傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品是基于多年積累的歷史數(shù)據(jù)建立產(chǎn)品精算模型，所以，保險(xiǎn)公司的歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)對業(yè)內(nèi)每一家保險(xiǎn)公司來說都極為珍貴。同時(shí)，由于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)還沒有建立起經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的共享平臺(tái)，因此，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不足。而眾安保險(xiǎn)則利用互聯(lián)網(wǎng)交易過程中所產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)創(chuàng)新開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不再受限于縱向數(shù)據(jù)的積累，通過分析橫向數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性，更全面的把握風(fēng)險(xiǎn)狀況，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。4.3.2高效開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品眾安保險(xiǎn)的組織架構(gòu)呈現(xiàn)扁平化的特點(diǎn)，開發(fā)產(chǎn)品高效快捷。而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司還是沿襲了那一套傳統(tǒng)的“金字塔”式的組織架構(gòu)，這使得開發(fā)新產(chǎn)品耗時(shí)較長，多數(shù)生產(chǎn)周期需要數(shù)月甚至數(shù)年的時(shí)間。而眾安保險(xiǎn)作為新型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，開發(fā)新產(chǎn)品用時(shí)相對而言就短得多，一款新產(chǎn)品從立項(xiàng)到正式推向市場僅僅只需15天的時(shí)間。4.3.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需與傳統(tǒng)保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合當(dāng)前，眾安保險(xiǎn)對于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定位是保障互聯(lián)網(wǎng)交易過程中的各方和各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì):這與傳統(tǒng)保險(xiǎn)所服務(wù)的領(lǐng)域之間存在著一定的差別。同時(shí)，由于收到一些傳統(tǒng)因素的影響，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的模式還將存在很長一段時(shí)間，例如農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)者、老年人在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的使用上存在一定的困難，他們更愿意選擇面對面交流:復(fù)雜的人身險(xiǎn)或理財(cái)類產(chǎn)品購買則傾向于線下專業(yè)人員全面的解答。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需與傳統(tǒng)保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合，進(jìn)行互補(bǔ)。表4-2眾安公司其他保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任網(wǎng)絡(luò)購物退貨運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn)條款(b款)如果投保人在約定的電商平臺(tái)上完成進(jìn)行了實(shí)物類產(chǎn)品訂單買賣之后,按照平臺(tái)上約定的退貨規(guī)定,在規(guī)定的采購?fù)素浧谙迌?nèi)完成了退貨且由賣方接收退貨并歸還有關(guān)貨物的,則由保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定,在賠付金額內(nèi)對投保人所支付的商品退貨運(yùn)費(fèi)和有關(guān)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償網(wǎng)絡(luò)支付安全保證保險(xiǎn)條款當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同記載的網(wǎng)上付款平臺(tái)開立的非金融機(jī)構(gòu)帳戶,因被不法分子利用竊取了支付帳號(hào)密碼,使資金通過支付平臺(tái)被盜轉(zhuǎn)或被不法分子盜用了身份證、信用卡,在合同中記載的付款平臺(tái)注冊、開設(shè)了支付帳戶,使資金通過付款平臺(tái)被盜轉(zhuǎn)、盜取損失,保險(xiǎn)人依據(jù)合同負(fù)責(zé)賠償網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)賣家履約保證保險(xiǎn)在網(wǎng)上交易平臺(tái)上發(fā)布商品或服務(wù)信息，實(shí)現(xiàn)與被保險(xiǎn)人協(xié)商并進(jìn)行交易的意圖中，如果索賠人違反了對被保險(xiǎn)人有約束力的互聯(lián)網(wǎng)交易行為平臺(tái)業(yè)務(wù)協(xié)議及其他各項(xiàng)規(guī)定,在投保期內(nèi)向保險(xiǎn)人投保的理賠,保險(xiǎn)公司將按照約定在扣減免賠額后,在規(guī)定的理賠限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠付互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信用保險(xiǎn)條款在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行信用消費(fèi)活動(dòng)的用戶，因死亡或司法宣告失蹤、死亡等不在“免責(zé)聲明”條款范圍內(nèi)的原因，不履行約定的支付義務(wù)，但在經(jīng)過約定的等待期后,尚未承擔(dān)前款規(guī)定的給付義務(wù)的,保險(xiǎn)公司將根據(jù)約定向投保人承擔(dān)與用戶網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)相關(guān)的剩余滯納金,以及其他約定費(fèi)用或損失。數(shù)據(jù)來源：眾安保險(xiǎn)官網(wǎng)5促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的對策互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的誕生,對傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司形成了潛移默化的影響,徹底改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的商業(yè)模式,給保險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了全新的機(jī)遇,同時(shí)也提升了顧客對保險(xiǎn)公司的信任,使他們對保險(xiǎn)有了真正的認(rèn)可。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的不斷發(fā)展壯大,不少潛藏的問題慢慢暴露出來,但是這些問題并沒有阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國的蓬勃發(fā)展。為了推動(dòng)中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)事業(yè)在未來能有個(gè)長期健康平穩(wěn)的發(fā)展,本部分提供了如下意見。5.1完善監(jiān)管體系第一,營造良好公正的監(jiān)管的環(huán)境。對當(dāng)前保險(xiǎn)市場中產(chǎn)生的違法亂紀(jì)行為,加強(qiáng)日常監(jiān)督和事后處罰；對于市場空白區(qū)制度,盡快研究引入相應(yīng)配套的制度；定期總結(jié)研究和解決現(xiàn)行的監(jiān)管政策文件,并進(jìn)行適當(dāng)針對性的法律修改。同時(shí),要了解保險(xiǎn)法律法規(guī)的出臺(tái)制定時(shí)機(jī)條件和加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)察力度問題；對于涉及原則的重大事項(xiàng),必須要依法進(jìn)行嚴(yán)懲,維護(hù)全體公眾利益。第二,建立健全合理的互聯(lián)網(wǎng)市場準(zhǔn)入門檻和產(chǎn)業(yè)退出制度。監(jiān)督管理等機(jī)關(guān)每年針對進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)入要求、業(yè)務(wù)范圍、組織結(jié)構(gòu)模式和管理運(yùn)營模式等多個(gè)方面制定一個(gè)具體的標(biāo)準(zhǔn),以有效實(shí)現(xiàn)監(jiān)督管理得更為科學(xué)規(guī)范。針對不符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司,相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也將著力調(diào)查其在網(wǎng)絡(luò)上開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)經(jīng)營能力。加強(qiáng)法律對現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司以及各類公司行為的全面監(jiān)管,不符合合規(guī)性和合法性要求的,也要予以處罰。對上述違法違紀(jì)失職行為均要依法進(jìn)行嚴(yán)懲,及時(shí)給予處理,對其它違法行為則要及時(shí)地警告處分和批評糾正。5.2強(qiáng)化信息安全首先,必須妥善處理好企業(yè)數(shù)據(jù)披露工作與公民個(gè)人信息泄露安全保障之間相輔相成的協(xié)調(diào)關(guān)系。在依法不損害到個(gè)人信息安全利益的法律基礎(chǔ)前提上,合理公開運(yùn)用有益于未來社會(huì)發(fā)展的數(shù)據(jù),并合理利用各社會(huì)行業(yè)的基礎(chǔ)公共數(shù)據(jù)資源,為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展開辟了新的發(fā)展思路。接下來,中國保監(jiān)會(huì)等有關(guān)主管部門要力爭早日發(fā)布相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全管理政策標(biāo)準(zhǔn),在政策機(jī)制建立上逐步對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司信息安全服務(wù)進(jìn)行具體明確和規(guī)定。各企業(yè)也應(yīng)積極根據(jù)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商自主負(fù)責(zé)、用戶全面負(fù)責(zé)的原則,制定相應(yīng)防御風(fēng)險(xiǎn)政策,堅(jiān)持采取誰主管誰負(fù)責(zé),針對可能存在的各種技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),明確具體監(jiān)管責(zé)任,采取相應(yīng)具體管理防范處置措施,確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)的平穩(wěn)安全有序運(yùn)行,確保網(wǎng)上交易、數(shù)據(jù)應(yīng)用和移動(dòng)支付過程的安全。最后,要切實(shí)建立健全客戶信息安全機(jī)制,加強(qiáng)監(jiān)管部門對各行業(yè)員工的管理,因?yàn)閱T工直接聯(lián)系并管理所有的客戶信息。個(gè)人的信息安全對于整個(gè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)安全監(jiān)控體系的整體建設(shè)而言至關(guān)重要。因此,員工自身管理尤為其重要。一方面是要全面加強(qiáng)監(jiān)管部門對其從業(yè)人員資質(zhì)條件的合規(guī)性審查內(nèi)容和職責(zé)范圍,另一方面就是要繼續(xù)完善個(gè)人電子證據(jù)檔案保全的制度,加強(qiáng)對違法行為的有效查處,確?？蛻粜畔⒂涗浐蜆I(yè)務(wù)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的合法安全。5.3完善服務(wù)系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以從兩個(gè)方面完善服務(wù)體系。一主要是有效整合了公司內(nèi)部的資源,為顧客群體提供高效快捷的金融服務(wù),滿足顧客體驗(yàn),增強(qiáng)企業(yè)顧客滿意度,通過更高品質(zhì)的金融服務(wù)吸引顧客。二則是進(jìn)一步創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品內(nèi)容,給每個(gè)顧客群體提供了更多的服務(wù)選擇權(quán),如提供個(gè)性化的保險(xiǎn)專業(yè)指導(dǎo)、理賠狀況信息報(bào)告等業(yè)務(wù)。除此之外，我們可以加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)的業(yè)務(wù)發(fā)展,給保險(xiǎn)顧客提供了一個(gè)更加方便舒適的使用體驗(yàn)。通過身份識(shí)別等功能,我們將可以幫助用戶減少他們在購買保險(xiǎn)或者續(xù)保的過程中所要花費(fèi)的身份驗(yàn)證的時(shí)間，這在很大程度上便捷了客戶，使客戶得到了良好的服務(wù)體驗(yàn)。5.4優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)5.4.1產(chǎn)品差異化堅(jiān)持創(chuàng)新也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)得以經(jīng)久不衰的一個(gè)重要因素，所以應(yīng)該主動(dòng)加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究力度,推進(jìn)、開發(fā)與創(chuàng)新各種新業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)特創(chuàng)新產(chǎn)品形式和金融服務(wù),不斷發(fā)展壯大?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)必須走差異化競爭道路,避免市場產(chǎn)品高度同質(zhì)化,以全面提高其競爭差異化優(yōu)勢,提高其在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域中的市場差異化競爭力。首先,我們應(yīng)該更加創(chuàng)新地發(fā)展保險(xiǎn)產(chǎn)品差異性的功能,加大力度開發(fā)新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，要標(biāo)新立異，不能因循守舊拘泥于現(xiàn)有的產(chǎn)品。最后,它一定是客戶定制級的，要根據(jù)每個(gè)客戶不同的家庭、收入、職業(yè)等情況,依據(jù)客戶的不同要求，設(shè)計(jì)出具有針對性的不同保險(xiǎn)方案,以全面有效地滿足客戶的個(gè)性化多元要求。5.4.2消費(fèi)者參與產(chǎn)品開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式縮小了客戶與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之間的距離。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)具有靈活性和易操控性,激發(fā)了客戶參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)制定的興趣，這體現(xiàn)在保險(xiǎn)客戶可以在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)的過程中給出自己的設(shè)計(jì)觀點(diǎn)與意見，而保險(xiǎn)公司也會(huì)根據(jù)客戶反饋的各種意見想法對產(chǎn)品進(jìn)行實(shí)時(shí)恰當(dāng)?shù)恼{(diào)整，真正做到了讓消費(fèi)者參與了保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，讓客戶在購買到自己想要的產(chǎn)品的同時(shí)也滿足了他們的參與感。5.5培養(yǎng)專業(yè)人才無論什么行業(yè)，如果要確保其能夠有一個(gè)長期且穩(wěn)定的發(fā)展，它的前提都一定會(huì)是有大量專業(yè)人才的支撐，這就意味著需要著力培養(yǎng)更加專業(yè)過硬的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人才。因此，首先可以通過線上招聘，通過層層的面試選拔等，廣泛求得真正具有專業(yè)知識(shí)素養(yǎng)的、真正被互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)所需要的人才；其次，必須得建立健全人才培訓(xùn)機(jī)制，對于已有的公司員工，可以針對不同的職位定時(shí)進(jìn)行崗位培訓(xùn)，提高其互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)及專業(yè)素養(yǎng)，著力培養(yǎng)開發(fā)高素質(zhì)的企業(yè)管理人才和各類專業(yè)技術(shù)人才。培養(yǎng)更多的優(yōu)秀人才，對于一個(gè)企業(yè)尤其是新型企業(yè)來說是一件重中之重的事，這不是企業(yè)為了獲得眼前利益從而采取的權(quán)宜之計(jì)，而是一個(gè)需要投入大量時(shí)間和精力的具有戰(zhàn)略意義